0240 giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay theo dự án tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh chương dương luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛j , , , , , ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THANH NHÀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ⅛j , , ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THANH NHÀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Chuyên ngành: Mã số: 60340201 Tài - Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.NGÔ CHUNG HÀ NỘI - 2015 ⅞ ' íf LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Hà nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Phạm Thanh Nhàn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Dự án đầu tư 1.1.2 Hoạt động cho vay theo dự án Ngân hàng thương mại 1.1.3 Thẩm định cho vay theo dự án ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Quy trình thẩm định dự án Ngân hàng thương mại 25 1.1.5 Các phương pháp thẩm định ngân hàng thương mại 27 1.2 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 29 1.2.1 Chất lượng thẩm định dự án đầu tư 29 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định cho vay theo dự án đầu tư .30 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNCÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG .35 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 35 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 36 2.1.3 Sơ lược tình hình tài chính, kinh doanh chi nhánh 39 2.1.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG .45 2.2.1 Quy trình thẩm định cho vay theo dự án Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 45 2.2.2 Công tác thẩm định cho vay theo dự án Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 47 2.2.3 Ket đạt công tác thẩm định cho vay theo dự án Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương - Chi nhánh Chương Dương 51 2.2.4 Minh hoạ ví dụ cụ thể: Thẩm định dự án đầu tư nhà máy Nhũ tương nhựa đường Hà Nội Công ty cố phần vật tư thiết bị giao thông 55 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyênnhân .65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 70 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 70 3.1.2 Định hướng công tác thẩm định cho vay theo dự án chi nhánh .71 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 72 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định 72 DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT 3.2.2 Hoàn thiện phương pháp thẩm định 73 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định 76 3.2.4 Trang bị đầy đủ trang thiết bị công nghệ phục vụ công tác thẩm định cho vay theo dự án .77 3.2.5 Đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho cán công tác thẩm định cho vay theo dự án 78 3.2.6 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay .80 3.2.7 Cải tiến công tác tổ chức hoạt động thẩm định chi nhánh 81 3.2.8 Kiểm tra, kiểm sốt thường xun cơng tác thẩm định 82 3.2.9 Ln đảm bảo tính độc lập công tác thẩm định 84 3.2.10 Tham mưu, tư vấn chủ đầu tư 84 3.3 KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với phủ, Bộ, ngành có liên quan .85 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 86 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công Thương Việt Nam .87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 Viêt tắt Nguyên nghĩa TMCP Thương mại cổ phần VIETINBANK Ngân hàng Công thương NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DAĐT Dự án đầu tư NHNN Ngân hàng Nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn ^CN Chi nhánh TDH Trung dài hạn DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VietinbankChuang Duơng 2011-2014 39 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng VietinbankChuang Duơng 20112014 41 Bảng 2.3: Ket kinh doanh chi nhánh 44 Bảng 2.4: Thống kê dự án có dự tốn đầu tu chênh lệch so với thực tế 52 Bảng 2.5: Thống kê phân loại dự án hoạt động hiệu .53 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh công ty 56 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn công ty 58 Bảng 2.8: Tình hình tài cơng ty 59 Bảng 2.9: Tổng mức đầu tu dự án 60 Bảng 2.10: Các tiêu phản ánh 60 Bảng 2.11: Kế hoạch trả nợ 61 Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay ngắn hạn 42 Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay TDH 42 Sơ đồ1.1: Quy trình thẩm định ngân hàng thuơng mại 26 Sơ đồ2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 37 Sơ đồ2.2: Quy trình thẩm định 45 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Có thể nói Việt Nam bước bước đường hội nhập phát triển nguồn lực kinh tế cịn hạn hẹp mẻ Trong trình đổi này, hàng loạt dự án đầu tư hình thành nên để lựa chọn dự án đầu tư phù hợp mang lại hiệu lâu dài vấn đề quan tâm Chính điều mà cơng tác thẩm định cho vay theo dự án đầu tư mối quan tâm hàng đầu q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước Vai trị ngân hàng thương mại thực lớn, coi nhà tài trợ cho dự án đầu tư Nhưng bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn rủi ro hoạt động tín dụng mà nhu cầu cấp bách vốn đầu tư, quy mô chất lượng lại khơng ngừng tăng cao Vì vậy, muốn dự án đảm bảo chất lượng, vấn đề cấp thiết đặt ngân hàng thương mại phải nâng cao chất lượng tín dụng mà thẩm định dự án đầu tư, tài dự án cho vay đóng vai trị quan trọng Nhận thức cần thiết vấn đề nêu trên, thời gian qua Vietinbank Chương Dương ý thức cần thiết phải hồn thiện thẩm định tài dự án trước cho vay chi nhánh với mục đích tránh phát sinh nợ xấu, sàng lọc lựa chọn khách hàng có chất lượng Bên cạnh điểm mạnh tích cực mà ngân hàng đạt tồn song song vướng mắc cần tháo gỡ mặt thời gian, quy trình thẩm định hay đơi chất lượng dự án chưa cao Với lý đó, tác giả chọn lựa đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay theo dự án Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam — Chi nhánh Chương Dương” nhằm đánh giá thực trạng có đề xuất thực tế góp phần hồn thiện phần công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng! Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận chất lượng thẩm định cho vay theo dự 76 Hiệu tuơng đối dự ánđuợc xác định tỉ lệ đầu có trọng số đầu vào có trọng số Một dự án đuợc coi hiệu nếu, hoạt động dự án khác không thỏa mãn điều kiện tỉ lệ đầu đầu vào có trọng số cao tỉ lệ hiệu dự án so sánh Hiện nay, Việt Nam, phuơng pháp bao liệu chua đuợc nghiên cứu nhiều, nhung số nhà khoa học Việt Nam sử dụng phân tích, đánh giá hiệu số lĩnh vực kinh tế Vì vây, Vietinbank Chuơng Duơng cần đầu tu nghiên cứu phuơng pháp tuơng đối 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định Trong môi truờng cạnh tranh chạy đua lĩnh vực nhu thơng tin yếu tố quan trọng, mang đến định đến thành công Nhung nguồn thông tin phải đuợc lấy từ đâu, nhu thơng tin xác, hữu ích địi hỏi nhà thẩm định cần khai thác, thu thập cách khoa học Có thơng tin hữu ích nhung khơng thơng tin sai lệch ảnh huởng không nhỏ đến chất luợng thẩm định dự án.Nhu để có kết thẩm định xác hơn, chi nhánh nên kết hợp với NHNN, NHCT để có đuợc hệ thống thơng tin phong phú, đa dạng.Thông tin đuợc luu trữ duới dạng ngân hàng liệu, cần thiết cho việc tra cứu thông tin cần thiết Bên cạnh đó, chi nhánh phải tập hợp liệu khách hàng, thông tin dự án duới tác động yếu tố thị truờng, tình hình kinh tế xã hội Các thơng tin đuợc luu trừ cứng hay scan hệ thống chi nhánh Thông tin phải đuợc luu trữ, quản lý khoa học dễ tìm cần thiết đuợc phòng tổng hợp thuờng xuyên cập nhật phần mềm phân chia thông tin cụ thể theo lĩnh vực đầu tu, đối tuợng đầu tu theo địa bàn đầu tu Liên tục cập nhật thơng tin từ nhiều nguồn bên ngồi để phục vụ công tác thẩm định nhu: - Thuờng xuyên cập nhật thông tin NHNN ban hành nhu thông tin lãi suất, tỷ giá, nghiên cứu định huớng phát triển kinh tế nhà nuớc 77 yếu tố giúp nhà thẩm định dự báo giá cả, tình hình thị trường tương lai - Tạo mối quan hệ với ngân hàng địa bàn hoạt động, quan nhà nước, quan thuế địa phương hay quan quản lý địa bàn hoạt động Từ đó, phát sinh dự án tham khảo thơng tin liên quan tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, chế độ quản lý theo ngành nghề, tiêu chuẩn định mức kinh tế kỹ thuật - Với thơng tin khách hàng vay vốn: Ngồi thông tin mà khách hàng cung cấp, cán thẩm định cần gặp trực tiếp chủ đầu tư, trao đổi thông tin, tham quan sở sản xuất kinh doanh, chụp hình để lưu trữ làm thẩm định Tại chi nhánh, lãnh đạo đơn vị cần coi quy định bắt buộc cán thẩm định tiến hành tìm hiểu dự án đầu tư Với dự án có quy mơ lớn, ngồi cán thẩm định chi nhánh cần cử thêm nhiều cán quản lý tham gia gặp gỡ, thẩm định khách hàng Với thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp, chi nhánh hồn tồn yêu cầu chủ doanh nghiệp thuê công ty kiểm tốn để thơng tin cung cấp xác hơn, sở liệu chất lượng - Những thơng tin bên ngồi tín dụng: Các cán thẩm định cần tiến hành trực tiếp khảo sát thị trường thông tin sản phẩm, giá bán thị trường nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng Ngồi ra, cần tìn hiểu thêm thời gian hoạt động doanh nghiệp, uy tín thương hiệu, quan hệ tín dụng doanh nghiệp từ thông tin bạn bè, người thân người xin vay hay đối thủ cạnh tranh 3.2.4 Trang bị đầy đủ trang thiết bị công nghệ phục vụ công tác thẩm định cho vay theo dự án Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng TMCP tiên phong việc đầu tư sở vật chất, trang thiết bị công nghệ khoa học đạt để phục vụ công tác cho vay thẩm định chi nhánh Nhưng bối cảnh kinh tế hội nhập, phát triển cần phải tiếp tục chương trình đổi cơng nghệ, đầu tư theo chiều sâu giữ vững vị trí 78 hàng đầu Trang thiết bị đại hỗ trợ nhiều công tác thẩm định giúp cho việc thẩm định diễn dễ dàng nhanh chóng, kết thẩm định xác hơn, tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Ngồi ra, việc sử dụng phần mềm chuyên dụng, công cụ tính tốn lập trình sẵn giúp cho việc tính tốn số liệu, thao tác nghiệp vụ xác, khơng cịn phức tạp, tù mà chất lượng thẩm định nâng cao Chi nhánh cần xây dựng hệ thống trang thiết bị theo tiêu chí sau: - Trang bị hệ thống máy tính đại, truy cập nhanh, tốc độ cao cho phòng khách hàng phòng quản lý rủi ro chi nhánh Hàng năm, kiểm tra định kỳ hệ thống máy tính với máy chất lượng thấp thay máy cơng nghệ cao - Tiếp tục hồn thiện, nâng cấp chương trình phần mềm phục vụ cơng tác thẩm định dự án chương trình quản lý cho vay, chương trình quản lý văn - Khối công nghệ thông tin không ngừng học hỏi tiếp nhận chương trình phần mềm Xây dựng phần mềm hỗ trợ cho công tác thẩm định để thời gian thẩm định rút ngắn hơn, khắc phục tình trạng thẩm định thủ công để nâng cao hiệu q trình thẩm định - Đi đơi với việc trang bị hệ thống trang thiết bị đại, phần mềm hỗ trợ tối ưu chi nhánh phải thường xuyên đào tạo cán nhân viên ngân hàng để nâng cao trình độ, tăng khả thích ứng với thiết bị công nghệ Trước mắt yêu cầu cán thẩm định phải sử dụng thành thạo phần mềm đại tránh sai sót trình thẩm định định khoản vay 3.2.5 Đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho cán công tác thẩm định cho vay theo dự án Chất lượng cán thẩm định yếu tố quan trọng định thành công công tác thẩm định dự án Do đó, vấn đề nâng cao chất lượng đội ngũ cán coi trọng Đầu tiên phải xây dựng đội ngũ cán đủ số lượng, chất lượng để đáp ứng phần yêu cầu công tác thẩm định đề 79 Tại chi nhánh, để nâng cao chất lượng chuyên môn đội ngũ cán quan tâm đến tiêu chí sau: - thời gian đào tạo: Đối với cán tuyển dụng với quy chế thử việc 02 tháng, học việc 04 tháng, sau thời gian xem xét tiếp nhận vào ngân hàng Trong thời gian đó, cán nhân viên ngân hàng hướng dẫn quy trình, trực tiếp làm việc phòng nghiệp vụ để nắm bắt kiến thức thẩm định khoản vay, thẩm định khách hàng, tài doanh nghiệp Sau thời gian đó, cần có kiểm tra sơ lãnh đạo chi nhánh, kiểm tra kiến thức hiểu biết trình thử việc ngân hàng Do việc thẩm định cần nhiều kinh nghiệm, kiến thức thực tế nên Vietinbank Chương Dương ưu tiên chuyên viên có kinh nghiệm lĩnh vực thẩm định lĩnh vực liên quan điểm cộng điều kiện tiên định tuyển dụng nhân - tư cách đạo đức: Các cán thẩm định phải người có tư cách đạo đức tốt, trung thực, thẳng thắn, có tinh thần trách nhiệm cao có tâm huyết u thích nghề - trình độ học vấn, chun mơn: Các cán thẩm định phải có trình độ đại học trở lên, tốt nghiệp trường đại học thuộc lĩnh vực kinh tế Bên cạnh khối kiến thức ngân hàng yêu cầu cán phải có kiến thức tổng quát mặt xã hội Biết tổng hợp, phân tích khái quát nhận định vấn đề nghiên cứu - Vietinbank Chương Dương cần tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tồn hệ thống từ trụ sở đến chi nhánh, phòng giao dịch Tiến hành phân loại cán để thiết kế chương trình đào tạo cho hợp lý Hiện nay, NHNN NHCT Việt Nam thường xuyên ban hành văn bản, quy định, định liên quan đến cơng tác thẩm định Bởi lẽ đó, khoá học tiến hành trao đổi, triển khai khái quát lại hệ thống văn giúp cho cán thẩm định cập nhật quy định áp dụng hiệu chi nhánh Từ khố học kích thích sáng tạo cán việc hạn chế rủi ro thẩm định chi nhánh phải có hình thức khích lệ động viên kịp thời ý kiến có tính thực tiễn cao 80 - Ngồi việc tổ chức khố học nêu hàng năm có thay đổi quy trình, quy che chi nhánh nên tổ chức thi kiểm tra trình độ chun mơn kết hợp với chất lượng xử lý công việc để làm đánh giá, phân loại cán bộ, xếp loại thi đua cuối năm - Vietinbank Chương Dương nên có sách thu hút người tài lĩnh vực thẩm định vào làm việc cho chi nhánh Bên cạnh có sách đãi ngộ thoả đáng, khen thưởng đồng viên kịp thời răn đe xử lý có sai phạm Do công tác thẩm định thường xuyên phải lại, tiếp xúc gặp gỡ chủ đầu tư khảo sát thực địa nên thường có nhiều chi phí phát sinh theo Tại chi nhánh, cần có quỹ hỗ trợ cho cán thẩm định, đề hạn mức cụ thể để đảm bảo công tác thẩm định thực cách hiệu quả, nghiêm túc 3.2.6 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm giúp chi nhánh hạn chế rủi ro khách hàng khả trả nợ Tài sản bảo đảm bất động sản, động sản, giấy tờ có giá hay tài sản hình thành tương lai Tại Vietinbank Chương Dương nhằm cao công tác bảo đảm tiền vay, chi nhánh sát biện pháp sau: - Khi tiến hành thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay phải xác định tính pháp lý, thủ tục giấy tờ có hợp pháp khơng, tiến hành thẩm định quyền sở hữu tài sản nhằm giảm thiểu tối đa việc làm sai phạm, gian lận Các tài sản chấp phải đáp ứng tiêu không giai đoạn tranh chấp hay xử lý thu hồi - Tài sản bảo đảm phải có tính khoản cao để đảm bảo trường hợp xảy việc giải chấp tài sản phải đảm bảo khả toán nợ gốc nợ lãi khách hàng - Để nâng cao chất lượng cho vay giảm thiểu tối đa rủi ro dài hạn chi nhánh cần nâng tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản.Vietinbank Chương Dương cần phải định giá tài sản hàng năm, bất động sản năm động sản sáu tháng để xác định tỷ lệ đảm bảo cho phù hợp Tránh tình trạng tài sản bị giảm giá trị thị trường tỷ lệ cho vay cao không quy định 81 3.2.7 Cải tiến công tác tổ chức hoạt động thẩm định chi nhánh Khi tiến hành thu thập hồ sơ khách hàng, chi nhánh cần tư vấn yêu cầu cụ thể, xây đựng danh mục hồ sơ để khách hàng chủ động việc chuẩn bị Tránh tình trạng khách hàng phải bổ sung nhiều lần gây thời gian cho khách hàng giảm tính chuyên nghiệp cho chi nhánh Do đó, chi nhánh cần nâng cao lực phận thu thập hồ sơ việc hoàn thiện hồ sơ diễn nhanh chóng Với quy định cho vay, danh mục cụ thể chi nhánh nên upload hệ thống để khách hàng tra cứu để cung cấp Sau có đầy đủ hồ sơ để thẩm định, chi nhánh cần phân công nhiệm vụ thẩm định cụ thể đến cá nhân, phận chuyên trách, gắn trách nhiệm thẩm định đến cá nhân Từ cách làm nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thẩm định hơn, giúp hồn thiện kỹ chun mơn để đáp ứng yêu cầu công việc Tuy gắn trách nhiệm không tránh khỏi thông đồng, thay đổi kết thẩm định để dự án đầu tư với lượng vốn lớn Với lợi ích trước mắt cá nhân ảnh hưởng khơng nhỏ đến ngân hàng, lãnh đạo chi nhánh cần nghiêm khắc, quán triệt từ bước đầu thẩm định, đưa hình thức kỷ luật, đình cơng tác tuỳ theo mức độ vi phạm Trong chương nhận hạn chế chi nhánh luân chuyển hồ sơ trách nhiệm liên đới phòng ban, chi nhánh với trụ sở gây chậm trễ, tốn chi phí cho cơng tác thẩm định Theo quy định hồ sơ luân chuyển hai phòng phòng khách hàng phòng quản lý rủi ro Phòng khách hàng kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hồ sơ, thẩm định sơ khách hàng khoản vay đầu tư, sau chuyển tồn thơng tin lên phịng quản lý rủi ro để phịng tiến hành thẩm định, lập tờ trình thẩm định Quá trình luân chuyển đơn giản với hồ sơ có liệu ít, thơng tin khơng nhiều Thực tế, hồ sơ dự án nhiều tài liệu, văn nhiều thời gian để thu thập nên với quy trình nhiều thời gian ảnh hưởng đến hiệu dự án Do đó, đề xuất chi nhánh nên phối hợp hai phịng cơng tác thẩm định Trước tiên, phịng khách hàng thẩm định tính hợp lệ hồ sơ, xác định đối 82 tượng cần tài trợ chuyển hồ sơ lên phòng quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro tiến hành thẩm định phương án tài xây dựng phương án trả nợ Song song với việc đó, phịng khách hàng tiến hành bổ sung hồ sơ thiếu tiếp tục chuyển lên phòng quản lý rủi ro, phịng xử lý nợ có vấn đề để có đánh giá khách hàng, lực tài Khi có đầy đủ thơng tin thẩm định, phịng quản lý rủi ro định thẩm định Khi có khơng đồng ý kết thẩm định phịng khách hàng phải đưa để thay đổi kết quả, hồ sơ bổ sung khơng đánh giá theo định phòng quản lý rủi ro Trong q trình thẩm định hai phịng nên phối hợp, trao đổi thông tin tham gia thẩm định thực tế khách hàng để có định thẩm định xác Việc kết hợp song song đảm bảo chất lượng thẩm định ngân hàng Công thương Việt Nam đề mà giảm thiểu tối đa thời gian Với việc luân chuyển hồ sơ chi nhánh trụ sở cần có phối hợp nhịp nhàng trụ sở có quy định thời gian thẩm định hồ sơ chi nhánh chuyển lên Để khắc phục nhược điểm này, chi nhánh cần phải tiến hành thẩm định trước thông tin bản, thẩm định dự án trước Hồ sơ gửi lên trụ sở qua phần mềm phải xếp khoa học, phân loại rõ ràng để xem xét hồ sơ nhanh chóng Trong thực công tác thẩm định chi nhánh, chi nhánh nên thực theo đề xuất để hiệu công tác thẩm định tốt Như vậy, công tác tổ chức thẩm định chi nhánh nên thay đổi cách thức phối hợp, luân chuyển hồ sơ để thẩm định cho vay theo dự án hoàn thiện củng cố 3.2.8 Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên cơng tác thẩm định Với mục tiêu phải hồn thiện hơn, nâng cao chất lượng thẩm định bám sát với quy định, quy chế mà ngân hàng cơng thương Việt Nam ban hành chi nhánh luôn phải trọng đến việc kiểm tra, kiểm sốt cơng tác thẩm định Cơng tác diễn từ trước dự án triển khai đến 83 sau dự án kết thúc Có thể nói việc kiểm tra phải diễn xuyên suốt phù hợp với giai đoạn, thời kỳ - Giai đoạn truớc triển khai dự án: Đây giai đoạn đầu tiến hành thu thập hồ sơ đánh giá sơ với mục đích phát điểm không hợp lý việc thẩm định nhu: + Khách hàng đuợc huớng dẫn cụ thể điều kiện vay vốn ngân hàng hay chua, có đồng thuận với điều kiện ràng buộc hay không + Những hồ sơ khách hàng cung cấp đầy đủ hợp lệ mặt pháp lý hay chua, hồ sơ có phải khách hàng tự lập hay thiếu trung thực hồ sơ + Những thơng tin thu thập có thực cần thiết - Giai đoạn triển khai dự án: Kiểm tra q trình thực hiện, phát thiếu sót, buớc sai với quy trình Do đó, cán thẩm định nên trọng vào tìm hiểu phuơng án vay vốn phuơng án trả nợ có khả thi đuợc đánh giá kỹ hay chua + Việc thẩm định có đuợc xác minh trực tiếp hay khơng hay đuợc tìm hiểu qua giấy tờ + Với tài sản bảo đảm tiền vay tiến hành cầm cố, chấp theo quy định đầy đủ xác nhận quan nhà nuớc có thẩm quyền hay chua Đó thơng tin để kiểm tra, trình triển khai dự án phát sinh nhiều nghiệp vụ kẽ hở nên cán thẩm định cần chuyên tâm thực việc thẩm định cho hiệu chặt chẽ - Giai đoạn kiểm tra sau: Với mục đích kiểm tra,phát tuợng bất thuờng nghiệp vụ hồn thành, đảm bảo tính đắn an toàn truớc định cho vay Tại chi nhánh, việc kiểm tra, kiểm sốt địi hỏi phải cán có chun mơn nghiệp vụ cao, am hiểu quy trình, quy chế ngân hàng Đây q trình kiểm tra mang tính chất trao đổi, sửa sai sót khơng đáng có xử phạt, bắt lỗi phịng ban nên cán thẩm định ngồi chun mơn cịn phải xử trí nhanh nhẹn, khéo léo, tránh gây phiền hà, khó chịu phịng ban 84 3.2.9 Ln đảm bảo tính độc lập cơng tác thẩm định Để kết thẩm định ln xác, khách quan, phản ánh tính chất tồn diện dự án đầu tư phải đảm bảo tính độc lập thẩm định - Chi nhánh phải tiếp nhận thực theo hướng dẫn tổ chức, quan nhà nước, quyền địa phương cho phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, kinh tế xã hội địa bàn - Am hiểu nhiệm vụ chức quan quản lý nhà nước hành nghiệp Việc tuân thủ hợp lý phải quy định, tránh can thiệp sâu tổ chức vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Tại chi nhánh lãnh đạo cán thẩm định phải khách quan thẩm định, tránh phụ thuộc vào yếu tố mà làm cho kết thẩm định bị sai lệch 3.2.10 Tham mưu, tư vấn chủ đầu tư Doanh nghiệp chủ đầu tư đối tác kinh doanh Ngân hàng, hiệu công tác thẩm định chịu chi phối lớn hiệu hoạt động doanh nghiệp, chất lượng dự án đầu tư Trong trình thẩm định dự án, chi nhánh cần tiếp cận với chủ đầu tư, cung cấp cho họ thông tin cần thiết liên quan đến dự án Trên sở nghiên cứu kỹ lưỡng nội dung liên quan đến thị trường, kỹ thuật tài dự án tổng mức vốn đầu tư dự án cần chi nhánh chủ đầu tư tính tốn cách khách quan cụ thể, chi tiết, đầy đủ hạng mục chủ yếu, có dự phịng với tỷ lệ hợp lý để tránh tình trạng lãng phí hay thất vốn làm giảm hiệu dự án đầu tư Giữ mối quan hệ tốt với chủ đầu tư, thường xuyên có yêu cầu việc cung cấp thông tin nhu cầu vốn, tốc độ lưu chuyển hàng hóa định kỳ cập nhật tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chi nhánh cần có giải pháp tư vấn kịp thời phát dấu hiệu kinh doanh chưa đạt hiệu quả.Ngoài ra, doanh nghiệp nhờ ngân hàng tư vấn vấn đề lập dự án đầu tư, nghiên cứu thị trường, phân tích 85 tài dự án hay tư vấn nhữung thủ tục vay vốn trung dài hạn ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ Thẩm định cho vay dự án đầu tư hoạt động phức tạp, phạm vi thẩm định rộng lớn liên quan đến nhiều đối tương, nhiều thành phần kinh tế khác Do đó, để cơng tác thẩm định đạt kết tốt cần có phối hợp, đồng ngành, cấp quan có liên quan Có kết đưa khách quan , khả thi đáp ứng yêu cầu hoạt động cho vay ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu hữu mong muốn phát triển hiệu công tác thẩm định, tác giả xin đưa số kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành với Ngân hàng nhà nước chủ đầu tư 3.3.1 Kiến nghị với phủ, Bộ, ngành có liên quan Chính phủ cần có chế tài pháp lý chặt chẽ nhằm đưa cơng tác kiểm tốn phát huy vai trị mình, tăng cường tính cơng khai hoạt động tài kế tốn, quy định rõ ràng trách nhiệm doanh nghiệp để thông tin doanh nghiệp cung cấp rõ ràng trung thực Như nỗ lực ngân hàng phát huy tác dụng báo cáo tài không minh bạch dẫn đến hệ thống tiêu đánh giá bị sai lệch theo Chính phủ xây dựng sách hỗ trợ quy định pháp luật quản lý đầu tư, xây dựng cho phù hợp với thành phần kinh tế nhằm khai thác tiềm lao động, sở hạ tầng Đây cách tạo thuận lợi cho chủ đầu tư, khuyến khích đầu tư thích hợp Các Bộ, ngành nên hệ thống hóa, cơng khai thơng tin liên quan đến lĩnh vực quản lý Thành lập trang wed hỗ trợ trực tuyến, thông qua kênh phương tiện truyển thông mua bán thơng tin Ngân hàng, tổ chức kinh tế tổ chức có nhu cầu Đây nguồn khai thác thông tin đáng tin cậy, có phối hợp quản lý quan chức giúp cho công tác thẩm định khả thi Bộ kế hoạch đầu tư cần có văn hướng dẫn cụ thể trình tự xây dựng, lập dự án đầu tư, công bố rộng rãi quy hoạch ngành, vùng lãnh thổ Bộ 86 cần cung cấp kế hoạch nguồn vốn kỳ kế hoạch nhu huớng dẫn đầu tu vào chng trình dự án trọng điểm, lĩnh vực uu tiên kinh tế Trên co sở đó, có yêu cầu bắt buộc chủ đầu tu tuân thủ nghiêm túc quy định hành Ngồi ra, cần có phối hợp chặt chẽ Bộ, quyền địa phuong việc phê duyệt thẩm định dự án nội dung dự án bao gồm nhiều khía cạnh có quan hệ chặt chẽ với Các co quan ban ngành, quyền địa phuong cần phối hợp, trao đổi thơng tin thuờng xuyên lĩnh vực đầu tu, doanh nghiệp thuộc ngành mình, thuộc địa phuong quản lý để có định huớng kế hoạch cho phù hợp tránh tình trạng đầu tu tràn lan, hiệu Cũng đề nghị việc cung cấp thông tin cho ngân hàng nhiệm vụ co quan, ban ngành để việc cung cấp đuợc khách quan quyền lợi chung ngành toàn kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng nhà nuớc co quan trực tiếp điều hành ngân hàng thuong mại ngân hàng nhà nuớc nên tăng cuờng khóa đào tạo tập huấn cán bộ, trao đổi kinh nghiệm qua nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức chun mơn cho cán ngân hàng Ngân hàng nhà nuớc cần có hệ thống kiến thức co thẩm định, mở rộng phạm vi thơng tin tín dụng thị truờng để đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng, xây dựng đuợc co sở thẩm định co truớc tiến hành cho vay dự án Nâng cao vai trò chất luợng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng CIC hỗ trợ ngân hàng nhiều việc tra cứu thông tin phục vụ công tác thẩm định nhu hoạt động cho vay ngân hàng Nhung thông tin đon điệu, chua cập nhật nên thời gian tới ngồi thơng tin ngân hàng, tài chính, trung tâm cịn phối hợp với co quan phủ nhu tổng cục thống kê, ủy ban kế hoạch nhà nuớc để thu thập thông tin đuợc đa dạng, phong phú hon ngành, lĩnh vực ngành kinh tế Trong truờng hợp có yêu cầu trung tâm mà Ngân hàng thuong mại khơng cung cấp xác khơng hợp tác cung cấp ngân hàng 87 nhà nước cần có biện pháp xử lý Tăng cường hoạt động tra, giám sát ngân hàng thương mại Tập trung vào địa bàn kinh tế lớn hay chi nhánh ngân hàng có biểu yếu Từ đưa biện pháp xử lý sai phạm có cách thức điều chỉnh cho phù hợp Xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển bền vững, ngân hàng thương mại tăng cường phối hợp, hợp tác đạo trực tiếp ngân hàng nhà nước tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh làm ảnh hưởng đến uy tín chất lượng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công Thương Việt Nam Giảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu doanh nghiệp tham gia dự án Hiện nay, theo quy định hành Ngân hàng công thương Việt Nam, với thời gian cho vay từ -5 năm mức vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 45% tổng mức vốn đầu tư sau trừ phần vốn lưu động dự án Có quy định nhằm nâng cao trách nhiệm khách hàng việc thực quản lý dự án, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, nhiên mức quy định cao so với ngân hàng thương mại khác Do cần giảm bớt tỷ lệ yêu cầu xuống để thu hút khách hàng tham gia việc nâng cao hiệu việc ban hành văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay, đề nghị phòng ban chức năng, khối sản phẩm ngân hàng cần tìm hiểu kỹ thực tế chi nhánh để đưa văn phù hợp Tránh tình trạng, văn hướng dẫn vừa ban hành trở thành lạc hậu, chi nhánh lại phải làm tờ trình để trình riêng gây chẫm trễ khâu xét duyệt hồ sơ, uy tín ngân hàng Các ban kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra thường xuyên chi nhánh cần tích cực thường xuyên Kiểm tra mặt chi nhánh hoạt động cho vay, hoạt động dịch vụ giúp chi nhánh hoàn thiện hoạt động kinh doanh Định kỳ ngân hàng phải có tổng hợp đúc kết kinh nghiệm toàn hệ thống làm học chung lĩnh vực đầu tư Đầu tư cho hoạt động thẩm định: Hiện cán chi nhánh 88 trang bị hệ thống máy tính có kết nối mạng đầy đủ Nhưng để phát huy hiệu suất hoạt động nguời, Ngân hàng Công Thương cần trọng đầu tư cho chi nhánh hệ thống thơng tin đầy đủ, hồn thiện tồn hệ thống, tránh tình trạng chênh lệch sở vật chất chi nhánh lớn chi nhánh nhỏ, xây dựng phần mềm phân tích hữu ích phục vụ đắc lực cho nghiệp vụ thẩm định Bên cạnh đó, ngân hàng Công thuơng cần đào tạo, triển khai rộng rãi tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ, tăng khả thích ứng với trang thiết bị, công nghệ đại KẾT LUẬN CHƯƠNG Thẩm định cho vay theo dự án ngân hàng nhân tố quan trọng định việc mở rộng tín dụng an tồn hiệu NHTM Trên sở lý luận thực tiễn Vietinbank Chương Dương, chương đưa giải pháp cần thiết để khắc phục hạn chế với kiến nghị nhằm nâng cao chất luợng thẩm định chi nhánh Những giải pháp mang lại hiệu chi nhánh trọng, quan tâm thực đồng bộ, phối hợp linh hoạt chặt chẽ NHTM, NHNN,chính phủ, quan ban ngành có liên quan 89 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, đối mặt với nhiều thách thức quan trọng kinh tế thị truờng vấn đề tồn cầu hóa nên cạnh tranh ngân hàng nuớc trở nên gay gắt hết Chính thế, vấn đề đặt cho ngân hàng TMCP Công Thuơng chi nhánh Chuơng Duơng phải thúc đẩy đuợc chất luợng công tác thẩm định dự án cho vay chi nhánh Qua trình nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng nhu cơng tác thẩm định chi nhánh đề tài luận vănđã nghiên cứu giải đuợc nội dung nhu sau: - Thứ nhất, luận văn hệ thống làm rõ đuợc vấn đề liên quan đến thẩm định cho vay theo dự án nhu quan điểm hoạt động cho vay, tiêu phản ánh chất luợng thẩm định nhân tố ảnh huởng đến công tác thẩm định chi nhánh -Thứ hai, luận văn phân tích đuợc thực trạng hoạt động chi nhánh Chuơng Duơng qua năm 2011 - 2014, làm rõ đuợc công tác thẩm định cho vay nhu nêu vấn đề bất cập, chua hợp lý thời gian nghiên cứu -Thứ ba, sở định huớng phát triển kinh tế Việt Nam nhu chi nhánh thời gian tới, luận văn đẫ đề xuất số để hồn thiện cơng tác thẩm định Ngồi ra, luận văn đua số kiến nghị với NHCT Việt Nam Chính phủ với vai trị quan đạo, dẫn dắt NHTM thực đề án tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thực nhiệm vụ thẩm định cho vay Với phân tích trình bày nhu trên, luận văn hi vọng góp phần hồn thiện, nâng cao cơng tác thẩm định cho vay ngân hàng TMCP Công Thuơng chi nhánh Chuơng Duơng nói riêng hệ thống tổ chức tín dụng khác nói chung để hạn chế rủi ro cho ngân hàng, xây dựng kinh tế phát triển an toàn, vững mạnh 90 Để luận văn DANH hoàn MỤC thành, TÀI em LIỆU THAM nhận KHẢO dẫn nhiệt tình TS Ngơ Chung động viên thầy cô khoa sau đại học Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian, thiếu kinh nghịêm thực tế kiến thức nên luận văn “ Giải pháp caoHưng chất (2014), lượng thẩm định chohàng, vay theo dự án tạihàng Ngân hàng Thương nâng Tô Ngọc Tín dụng Ngân Học viện Ngân mại2.cổPGS.TS phần Cơng thương Nam và—TS ChiTừ nhánh Nguyễn BạchViệt Nguyệt QuangChương PhươngDương' (2007), khơng Giáo tránh trình khỏi thiếu mong nhận đóng Kinh tế đầu sót, tư, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân góp ý kiến thầy cô giáo để Nguyễn viết đượcBạch hoàn Nguyệt thiện bạn PGS.TS (2005), Giáo trình Lập dự án đầu tư, NXB Em học xin Kinh chân tếthành Đại Quốccảm dân ơn ban lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công ViệtThịNam Chi(2004), nhánh Giáo Chương Dương tạo thương điều kiện giúp đỡ Đại em thương TS Phan Thu- Hà trình Ngânđãhàng mại, NXB suốt trình thực họcquá Kinh tế Quốc dân luận văn Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Luật tổ chức tín dụng (2010) Thống đốc ngân hàng nhà nước (2011), định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng Thống đốc ngân hàng nhà nước(2002), định số 28/2002/QĐ-NHNN việc sửa đổi điều ), định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Quyết định số 072/QĐ-NHCT-HĐQT ngày 30/4/2006 HĐQT NHCT VN ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thồng NHCT 10 Quyết định số 2207/QĐ-NHCT5 ngày 18/12/2006 V/v Ban hành quy trình cho vay theo dự án đầu tư khách hàng tổ chức kinh tế hệ thống NHCT VN 11 Ngân hàng Công thương Việt Nam - Báo cáo thường niên 12 Ngân hàng Công thương Việt Nam - Báo cáo hoạt động chi nhánh Chương Dương từ năm 2011 - 2014 13 Lưu Thị Hương, (2004), Thẩm định tài dự án, Nhà xuất tài chính- Hà Nội 14 Viện nghiên cứu tin học kinh tế ứng dụng (2006), Thẩm định hiệuquả tài dự án, Nhà xuất thống kê 15 Một số kiến nghị phủ: 83/2005/NĐ-CP; 112/2009/NĐ-CP ... TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất chất lượng thẩm định cho vay theo dự án Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương. .. 3.1.2 Định hướng công tác thẩm định cho vay theo dự án chi nhánh .71 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH... thẩm định cho vay theo dự án ngân hàng thương mại nhân tố tác động đến chất lượng cho vay - Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định cho vay theo dự án Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh