0062 giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay dự án đầu tư tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh ba đình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH THỦY GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU Tư TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 U ∣i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — NGUYỄN THỊ MINH THỦY GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Bách Khoa HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn ““Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Ba Đình”” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các thông tin số liệu đuợc đề cập đến đề tài nghiên cứu hoàn toàn trung thực dựa luận thực tế tiêp cận Những kết thu đuợc qua đề tài nghiên cứu thân tác giả, kết chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, tháng 11 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Thủy MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM VÀ LÝ LUẬN CƠ SỞ .6 1.1.1 Ngân hàng thương mại - Khái niệm, chức 1.1.2 Tín dụng ngân hàng, tín dụng cho vay dự án đầu tư - Khái niệm, đặc trưng phân loại 1.1.3 Rủi ro tín dụng, rủi ro cho vay dự án đầu tư - Khái niệm, chất phân loại 11 1.1.4 Hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư - Khái niệm, chất mối quan hệ với quản trị rủi ro cho vay dự án đầu tư 13 1.2 NỘI DUNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Nội dung trình tác nghiệp hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư 14 1.2.2 Những chủ yếu công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư ngân hàng thương mại 26 1.2.3 Các tiêu chủ yếu đánh giá hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư ngân hàng thương mại 27 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Các yếu tố ổn định kinh tế vĩ mơ, trị 28 1.3.2 Các yếu tố thể chế, sách quản trị rủi ro Ngân hàng Nhà nước 29 1.3.3 Các yếu tố tổ chức quản trị rủi ro Hội sở với Chinhánh 29 1.3.4 Các yếu tố nội Chi nhánh 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 32 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN, TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH .32 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Chi nhánh 32 2.1.2 Tổ chức máy mạng lưới Chi nhánh .33 2.1.3 Hoạt động tín dụng kết kinh doanh chủ yếu Chi nhánh 33 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động cho vay dự án đầu tư 37 2.1.5.THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH .41 2.2.1 Côngtác nhận biết rủi ro .41 2.2.2 Công tác đo lường, đánh giá rủi ro 45 2.2.3 Côngtác ứng phó, phịng ngừa hạn chế rủi ro dự báo rủi ro 46 2.2.4 Cơngtác kiểm sốt, xử lý hạn chế thiệt hại rủi ro phát sinh 48 2.2.5 Côngtác tổ chức, nhân lực quản lý hạn chế rủi ro cho vay dựán đầu tư 53 2.2.6 Kết công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư 54 2.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÀ NGUYÊN NHÂN .58 2.3.1 Những ưu điểm công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 58 2.3.2 Những hạn chế công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 60 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 63 3.1 MỘT SỐ Dự BÁO THAY ĐỔI MÔI TRƯỜNG KINH DOANH VÀ ĐỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 63 3.1.1 Một số dự báo thay đổi mơi trường kinh doanh dịch vụ tín dụng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại nước ta 63 3.1.2 Một số dựDANH báo xu MỤC cácCÁC rủi roKÝ choHIỆU, vay dựCHỮ án đầu VIẾT tu TẮT lên thị truờng Thành phố Hà Nội 64 3.1.3 Định huớng phát triển kinh doanh dịch vụ tín dụng cho vay dự án đầu tu Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Cơng thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình nói riêng .66 3.1.4 Định huớng hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tu Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn tới 69 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU Tư TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG BAnghĩa ĐÌNH 70 Chữ viết tắtVIỆT NAM - CHI NHÁNH Nguyên AMC 3.2.1 giải phápCompany hoàn thiện nội dung lý nâng AssetNhóm Management (Cơng ty quản tài cao sản)chất luợng cơng tác hạn chế BĐS rủiBất ro cho độngvay sảndự án đầu tu 70 CBTĐ 3.2.2 Nhóm pháp hồn thiện điều kiện cho công tác hạn chế rủi Cán thâmgiải định ro Dự choán vay dựtưán đầu tu 80 đầu DAĐT 3.3 NHÓM KIẾN NGHỊ 83 Hợp đồng CÁC tín dụng 3.3.1 .Với Chính phủ HĐQT/HĐTV Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên 83 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 3.3.2 .Với Ngân hàng nhà nuớc 85 NHTM Ngân hàng thương mại HĐTD NHNN NHCT, NHCTVN 3.3.3 Ngân NgânVới hàng nhà hàng nước Thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam 87 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam PTVT QHKH Phương tiện vận tải Quan hệ khách hàng QLRR SXKD Quản lý rủi ro Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TCT Tông Công ty TSBĐ Tài sản bảo đảm TTTM Tài trợ thương mại DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức NHCT - Chi nhánh Ba Đình 33 Sơ đồ 2.2: Quy trình nhận diện rủi ro NHCT - Chi nhánh Ba Đình 41 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ NHCT - Chi nhánh Ba Đình (năm 2011-2014) 35 Bảng 2.2: Tình hình chất lượng tín dụng NHCT - Chi nhánh Ba Đình (2011-2014) 36 Bảng 2.3: Ket hoạt động kinh doanh NHCT - Chi nhánh Ba Đình (2011-2014) 37 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DAĐT theo lĩnh vực kinh tế NHCT-Chi nhánh Ba Đình (2011-2014) 39 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay DAĐT theo biện pháp bảo đảm NHCT -Chi nhánh Ba Đình (2011-2014) 40 Bảng 2.6: Quy mô tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu cho vay DAĐT NHCT - Chi nhánh Ba Đình (2011-2014) 54 Bảng 2.7: Dư nợ cấu cho vay DAĐT NHCT - Chi nhánh Ba Đình (2011-2014) 55 Bảng 2.8: Trích lập dự phòng rủi ro cho vay DAĐT NHCT - Chi nhánh Ba Đình (2011-2014) 57 Bảng 2.9: Lợi nhuận & thiệt hại từ cho vay DAĐT NHCT - Chi nhánh Ba Đình (2011-2014) 58 Biểu đồ 2.1: Quy mô dư nợ NHCT - Chi nhánh Ba Đình (năm 2011-2014) 34 Biểu đồ 2.2: Quy mô dư nợ cho vay DAĐT NHCT - Chi nhánh Ba Đình (20112014) 38 81 hành mà phải thường xuyên tự đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức, nâng cao lực cơng tác Ngồi cán phải nâng cao trình độ vi tính, ngoại ngữ khả giao tiếp, ứng xử để nắm bắt tâm lý khách hàng, thái độ phản ứng chủ đầu tư khả thương lượng với khách hàng - phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Đây yêu cầu quan trọng cán tín dụng thẩm định Nó yếu tố gây rủi ro việc cho vay Phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, tuyển dụng sử dụng nhân lực hiệu quả, trả lương theo lực người Yêu cầu cán phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm cơng việc Có vậy, xử lý công việc hiệu hơn, khắc phục tư tưởng ỷ lại, trông chờ tạo chuyển biến tích cực quản lý Ngân hàng đồng thời phải ý đến việc tăng cường trách nhiệm cán tín dụng lãnh đạo Phịng, ban giám đốc việc định cho vay theo dõi kiểm tra, kiểm sốt vay, tránh đại khái, qua loa, hời hợt, thiếu tinh thần trách nhiêm Những sai phạm cán phải xem xét, xử lý kỷ luật cách nghiêm túc Có có cán tốt, có đủ lực đạo đức nghề nghiệp để đáp ứng yêu cầu khắt khe công tác thẩm định quản lý rủi ro - Ngoài chế độ đãi ngộ, khen thưởng nhân viên tiêu chí nhiều ứng viên xem xét kĩ lưỡng trước thi tuyển vào ngân hàng, điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, Chi nhánh cần có sách đãi ngộ nhân viên hấp dẫn, hợp lý động viên, khen thưởng kịp thời cá nhân, phận có đóng góp lớn, 81oc kiến hay q trình làm việc để có hội tuyển dụng nhân viên có lực giữ chân nhân viên cũ giàu kinh nghiệm, gắn bó, cống hiến cho ngân hàng 3.2.2.2 Hồn thiện, phân cơng chức năng, nhiệm vụ vị trí chun mơn phịng khách hàng Chi nhánh Tại phịng khách hàng, cần có làm rõ phân cơng, chức năng, nhiệm vụ cán QHKH CBTĐ Bộ phận cán QHKH cần chuyên trách việc tìm kiếm 82 làm việc trực tiếp với khách hàng, hỗ trợ cung cấp thông tin thẩm định cần thiết cho CBTĐ CBTĐ phận thẩm định độc lập, kiểm soát rủi ro quản lý rủi ro Chi nhánh Hai phận cần phối hợp với cơng tác khách hàng, để có quản lý phù hợp khách hàng Ngoài ra, phịng khách hàng nên phân chia theo quy mơ tổ, nhóm theo đối tượng khách hàng nhóm ngành, lĩnh vực kinh tế gồm 3-4 người, có 01-02 cán QHKH, lại CBTĐ để dễ dàng, thuận lợi việc nắm bắt thông tin thẩm định DAĐT khách hàng, tiết kiệm thời gian, công sức quản lý dự án ngành nghề, lĩnh vực 3.2.2.3 Hồn thiện, đại hố hạ tầng công nghệ Không ngành ngân hàng mà ngành kinh tế yểu tố cơng nghệ yếu tố có vai trò quan trọng thúc đẩy phát triển ngành Đối với công tác quản lý rủi ro ngân hàng vậy, yếu tố công nghệ yếu tố quan trọng, giúp cán ngân hàng nói chung cán thực công tác quản lý rủi ro nói riêng thuận lợi hơn, hiệu công việc nâng cao Với hệ thống máy móc đại, thiết bị cơng nghệ tiên tiến giúp cho cán dễ dàng việc tìm kiếm, rà sốt thơng tin, làm việc với khách hàng, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng, ứng dụng phần mềm đại, giúp nâng cao chất lượng công việc, tiết kiệm thời gian, công sức Ngồi việc kiểm tra, kiểm sốt trở nên dễ dàng xác hơn, giảm thiểu số rủi ro xảy Cần tiếp tục hoàn thiện đường truyền Hội sở chi nhánh, đáp ứng kịp thời, nhanh chóng phục vụ cho yêu cầu hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần mua sắm thiết bị công nghệ thông tin cho tồn hệ thống, khơng ngừng nâng cao trình độ quản lý, kĩ tiếp cận cơng nghệ cho tồn đội ngũ cán nhân viên ngân hàng 3.2.2.4 Tăng cường phối hợp với phận phòng ban chuyên trách trụ sở lĩnh vực quản lý rủi ro Ở phạm vi Chi nhánh khơng có phịng/bộ phận quản lý rủi ro tín dụng chun biệt nên việc quản trị rủi ro Chi nhánh bị hạn chế CBTĐ vừa 83 mang vai trị thẩm định đồng thời người kiểm sốt rủi ro thường xuyên khoản vay Việc tích cực có phối hợp Chi nhánh phận có chun mơn sâu quản trị rủi ro phịng Phê duyệt tín dụng, phịng Quản trị rủi ro tín dụng giúp Chi nhánh có tư vấn hỗ trợ mặt thông tin ngành, lĩnh vực doanh nghiệp, định hướng quản trị rủi ro NHCTVN; hỗ trợ mặt chuyên môn nghiệp vụ rủi ro xảy dự án có quy mô lớn, mức độ phức tạp cao Điều giảm thiểu thời gian, công sức CBTĐ Chi nhánh trình thẩm định khách hàng DAĐT; đẩy nhanh tiến độ thẩm định rủi ro dự án để đưa định cấp tín dụng với khách hàng đồng thời có biện pháp quản lý rủi ro đồng thuận từ cấp Chi nhánh hội sở, từ tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trình quản lý dự án cấp tín dụng 3.3 3.3.1 NHĨM CÁC KIẾN NGHỊ Với Chính phủ Chính phủ ngành có liên quan cần tăng cường hỗ trợ, cung cấp thơng tin chế, sách chế độ, thông tin thị trường giá cả, công nghệ kĩ thuật để tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận nguồn thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng Cụ thể: - Nhà nứơc cần phải tạo môi trường kinh tế đầu tư an tồn, với hệ thống trị ổn định vững mạnh Cố gắng trì kinh tế phát triển lành mạnh với số mức hợp lý - Điều hành chủ động, phối hợp linh hoạt sách tiền tệ sách tài khóa, nhằm đạt mục tiêu kiềm chế lạm phát đảm bảo mức độ tăng trưởng ổn định phù hợp - Tạo lập môi trường pháp lý đảm bảo cho hoạt động tín dụng xây dựng chế, điều kiện ổn định cho hoạt động đầu tư Các bộ, ngành xây dựng quy định, thông số, định mức hướng dẫn chung (các hướng dẫn lập, quản lý DAĐT, chi phí xây dựng, suất đầu tư, số giá ) công bố rộng rãi để chủ 84 đầu tư lập dự án ngân hàng có để kiểm tra, đánh giá tính phù hợp với tiêu chuẩn bộ, ngành - Bám sát biến động ngành, lĩnh vực trọng yếu kinh tế, có ảnh hưởng tới nhiều ngành, lĩnh vực khác ngân hàng, BĐS, ngành xuất mạnh, xăng, dầu để có sách, biện pháp điều chỉnh, hỗ trợ kịp thời, phương diện thị trường, hỗ trợ tài chính, lãi suất, hồn thiện, nâng cao môi trường pháp lý - Môi trường đầu tư cần xây dựng, hoàn thiện, nâng cao để gia tăng tính hấp dẫn, thu hút nguồn vốn ngồi nước; đặc biệt Chính phủ cần có sách ưu đãi, tạo điều kiện hành lang pháp lý, thủ tục hành để thu hút nguồn vốn tư nhân xã hội nguồn vốn FDI tham gia đầu tư dự án quy mô trọng điểm, phục vụ xã hội mà cần nguồn vốn lớn - Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng khách hàng, dự án nhiều hạn chế khơng có Vì Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp cho ngân hàng thương mại có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng, cấp vốn cho dự án - Tăng cường giám sát nội kiểm toán doanh nghiệp DAĐT, cơng ty kiểm tốn không dừng lại việc cung cấp đơn dịch vụ kiểm toán mà cần tư vấn cho doanh nghiệp, dự án tài chính, kế tốn giải pháp quản lý nhằm góp phần lành mạnh hố hoạt động doanh nghiệp, dự án Nhà nước cần sớm ban hành quy định kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng có nguồn thơng tin đáng tin cậy việc đưa định cho vay hợp lý 85 - Tăng cường công tác tra, rà soát DAĐT triển khai, tiến hành thu hồi lại đất cho thuê, đất giao, ngừng cấp phép đầu tư DAĐT lâu ngày không triển khai, chậm tiến độ, gây thất thoát lớn cho xã hội Đưa biện pháp kỷ luật, chấn chỉnh liệt nhà thầu, chủ đầu tư gây chậm tiến độ, vi phạm an tồn chất lượng cơng trình vi phạm quy định đầu tư, xây dựng - Chính phủ phải xây dựng cải thiện mơi trường kinh doanh cơng bình đẳng thành phần kinh tế, cần xây dựng chiến lược phát triển kinh tế hiệu quả, hợp lý đồng hoàn thiện hệ thống luật pháp kinh doanh 3.3.2 - Với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, định mức hoàn thiện phải có quy định, hướng dẫn cụ thể việc thẩm định DAĐT, đặc biệt quy trình thủ tục thẩm định nhằm giúp cho việc thẩm định diễn nhanh chóng thuận tiện vào khuôn khổ - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố thận trọng sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tể hoạt động ngân hàng - Bám sát biến động ngành, lĩnh vực kinh tế trọng yếu, phối hợp với ban ngành khác để có sách kịp thời hỗ trợ, giải vướng mắc, khó khăn lãi suất, phương án tài trường hợp ngành, lĩnh vực gặp khó khăn, suy giảm; có cảnh báo rủi ro kịp thời ngành tăng trưởng nóng, tiềm ẩn nhiều rủi ro - Hỗ trợ ngân hàng nguồn vốn giá rẻ để tạo điều kiện giải ngân kinh tế, DAĐT phục vụ lợi ích xã hội, an sinh cộng đồng, phát triển sở hạ tầng 86 - Xây dựng quy định chung quản lý rủi ro, phù hợp với quy định an toàn theo chuẩn mực quốc tế, đảm bảo NHTM chấp hành nghiêm túc để đảm bảo an toàn vốn, nâng cao chất luợng quản lý rủi ro tín dụng NHNN có sách, quy định trích lập dự phịng rủi ro, cấu nợ phù hợp với kinh tế vĩ mô thời kỳ để tạo điều kiện hỗ trợ NHM giải quyết, xử lý nợ xấu Cơ chế sáp nhập NHTM lớn NHTM yếu cần đuợc xây dựng chặt chẽ, tạo điều kiện để lọc ngân hàng có hệ thống quản trị yếu kém, nâng cao chất luợng tín dụng xử lý nợ xấu - Tăng cuờng vốn nâng cao hiệu hoạt động Công ty mua bán nợ VAMC, nhằm huớng tới xử lý nợ xấu kinh tế có hiệu - Phát triển hệ thống giám sát hoạt động ngân hàng, đồng thời phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát chia sẻ thơng tin, đồng thời hồn thiện hệ thống thông tin cảnh báo sớm - Nâng cao chất luợng thơng tin tín dụng CIC, kênh thông tin quan trọng ngân hàng, giúp ích cho ngân hàng nhiều việc thẩm định dự án, nhiên điều kiện kinh tế sôi động nhu cần phải nâng cao chất luợng thơng tin, nhu cập nhập thông tin cách liên tục, có nhu giúp ích cho phát triển ngành ngân hàng - NHNN cần quan tiên phong xây dựng định huớng cấp tín dụng rà sốt kịp thời cấu cấp tín dụng NHTM, để cảnh báo rủi ro xảy hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay DAĐT nói riêng - Cơ quan tra giám sát ngân hàng phận kiểm tra liên quan cần có hoạt động kiểm tra thực tế hoạt động cho vay NHTM để có chấn chỉnh kịp thời cảnh báo với công tác quản trị rủi ro NHTM - NHNN cần phát huy vai trò ngân hàng ngân hàng, đứng liên kết ngân hàng, tổ chức buổi hội thảo, diễn đàn với tham gia tổ chức tài quốc tế, ngân hàng nuớc ngồi doanh nghiệp để chia sẻ kinh 87 nghiệm quản trị rủi ro hợp tác đầu tư, đồng tài trợ vốn để san sẻ bớt rủi ro hệ thống 3.3.3 - Với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHCTVN cần cập nhật thường xuyên văn bản, quy định, hướng dẫn NHNN, Chính phủ, ban ngành để có điều chỉnh kịp thời văn bản, quy định NHCTVN có hướng dẫn Chi nhánh thực vấn đề liên quan đến cơng tác tín dụng, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng - Cập nhật, tham khảo, học hỏi mơ hình quản trị rủi ro tín dụng quốc tế, NHTM có uy tín nước ngồi, sở kiện tồn, xây dựng mơ hình quản trị rủi ro đại, phù hợp với xu thế, chuẩn mực quốc tế mơi trường, tình hình hoạt động nước - NHCTVN cần hướng dẫn quy định cụ thể việc thực quy trình thẩm định, điều kiện thẩm đính cho phù hợp với tình hình chi nhánh, ngân hàng cần quy chế nhằm nâng cao tính độc lập, chủ động tự chịu trách nhiệm chi nhánh, tạo tính cạnh tranh chi nhánh, thúc đẩy hoạt động chi nhánh phát triển - Các phòng ban chun trách Trụ sở cần có phối hợp, hỗ trợ tích cực Chi nhánh cơng tác khách hàng, công tác thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT, tư vấn đồng thời chịu trách nhiệm kiểm soát rủi ro tổng thể; đưa điều kiện, quy định q trình cấp tín dụng trường hợp khách hàng cụ thể Tích cực xuống làm việc với Chi nhánh để kịp thời nắm bắt vướng mắc, Chi nhánh xây dựng chế quản lý riêng linh hoạt, phù hợp dự án quy mô lớn, phức tạp - Tăng cường chất lượng công tác nhận định, đánh giá rủi ro thị trường, biến động ngành, lĩnh vực kinh tế để kịp thời tham mưu cho Ban lãnh đạo ngân hàng xây dựng định hướng cấp tín dụng tồn hệ thống phù hợp; kịp thời cập nhật thông tin, hướng dẫn, cảnh báo rủi ro sớm cho Chi nhánh - Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động chi nhánh nói riêng để từ có 88 đạo, điều chỉnh kịp thời, ban hành văn hướng dẫn chủ trương sách ngân hàng nhà nước phủ xuống chi nhánh cách xác cụ thể kịp thời - Nâng cao hiệu hoạt động phận kiểm tra kiểm soát nội để kiểm tra, giám sát độc lập tuân thủ quy định cấp tín dụng, quản lý rủi ro Chi nhánh; sớm phát trường hợp gian lận đạo đức cán bộ; lỗi tác nghiệp, lỗi thẩm định, lỗi quản lý khách hàng, hạn chế tối thiểu thiệt hại cho ngân hàng - Ngân hàng cần có hỗ trợ chi nhánh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, thường xuyên tôt chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ tiến hành tổ chức hội thảo công tác thẩm định, mời chuyên gia giỏi, giàu kinh nghiệm tiếp xúc, nói chuyện, giúp đỡ truyền đạt kinh nghiệm cho cán nhân viên chi nhánh - Để tạo môi trường làm việc đại, công nghiệp ngân hàng cần triển khai đồng phát triển công nghệ ngân hàng đại nhằm giúp hoạt động chi nhánh nhanh chóng, thuận tiện đạt hiệu cao 89 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng, hạn chế nguyên nhân dẫn đến chưa hiệu công tác hạn chế rủi ro cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, Chương đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay DAĐT Chi nhánh sở dự báo thay đổi mơi trường kinh doanh định hướng hồn thiện công tác hạn chế rủi ro cho vay DAĐT NHCTVN Chi nhánh Đồng thời đề tài đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, nhằm hồn thiện nâng cao môi trường đầu tư lành mạnh, hệ thống quản trị rủi ro hệ thống ngân hàng, hỗ trợ tạo điều kiện để NHTM nâng cao nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho vay DAĐT 90 KẾT LUẬN Hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay dự án đầu tu nói riêng khơng phải vấn đề mới, nhiên vấn đề đuợc Nhà Nuớc Ngân hàng quan tâm hàng đầu Với vị ngân hàng thuơng mại nhà nuớc chi phối có tiềm lực tài mạnh, Ngân hàng TMCP Cơng thuơng Việt Nam đóng góp vai trị quan trọng việc cung ứng nguồn vốn lớn kinh tế để đầu tu phát triển SXKD, sở hạ tầng xã hội, cơng trình lớn phục vụ lợi ích quốc gia Xem xét quy mô Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam, mà cụ thể Chi nhánh Ba Đình, hoạt động cho vay dự án đầu tu thực chiếm tỷ trọng lớn cấu kinh doanh tín dụng, dịch vụ nhu lợi nhuận Chi nhánh Tuy nhiên, trình tài trợ dự án đầu tu thực tế tiềm ẩn nhiều rủi ro, đem lại nguy thiệt hại vật chất uy tín cho ngân hàng Điều đòi hỏi Ngân hàng TMCP Cơng thuơng Việt Nam nói chung Chi nhánh Ba Đình nói riêng phải có giải pháp để đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng mình, đặc biệt hoạt động tín dụng cho vay dự án đầu tu Với mong muốn góp phần nhỏ vào phát triển Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam Chi nhánh Ba Đình, tác giả chọn nghiên cứu đề tài: "Giảipháp hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Ba Đình “ Bài luận văn cao học đề cập đến nội dung sau: - Hệ thống hố vấn đề tín dụng cho vay dự án đầu tu, nội dung công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tu, tiêu đánh giá rủi ro cho vay dự án đầu tu nhân tố ảnh huởng đến công tác hạn chế rủi ro - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay dự án đầu tu, công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tu, Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, kết mà Chi nhánh đạt đuợc vấn đề tồn cần tiếp tục giải công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tu - Đề xuất giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tu Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình; nhu 91 kiến nghị với Chính phủ, NHNN Hội sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Do đề tài phức tạp trình độ thân thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, nên có nhiều cố gắng, đề tài chắn không tránh khỏi sai sót Vì vậy, mong ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến vấn đề Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng, ban lãnh đạo anh chị cán phòng KHDNL thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành luận văn Nhóm DANH MỤCPHỤ TÀI LIỆU THAM KHẢO LỤC 01 Tên tiêu Mã BỘ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH VÀ PHI TÀI CHÍNH ĐÁNH GIÁ Dự ÁN tiêu tiêu PGS.TS Phan Thị Thu (2007),XẾP Ngân hàngTÍN thương ĐẦU Tư TRONG HỆ Hà THỐNG HẠNG DỤNGmại, NỘINhà BỘ xuất CHỈ TIEU Đại học NHÓM Kinh tế Quốc dân TÀI CHÍNH C001 -2 TAIhàng CHINH HọcBAO việnCAO ngân (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHỈ thống kê.TIÊU TÀI CHÍNH Đinh Thế Hiển (2008), Dự án đầu tư - Lập & Thẩm định hiệu tài chính, NXB Thống kê Hà Nội Nguyễn Bạch Nguyệt (2008), Giáo trình Lập quản lý dự án đầu tư, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Đức Thang(2009), Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Ngân hàng NHTMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2011 đến 2014 Ngân hàng NHTMCP Công thuơng Việt Nam - Chi thuơng Việt Nam (2006), nhánh Ba Đình trình thẩm (2010), Cơ cấu tổ chức hành Ngân hàng NHTMCP Cơng Quy định dự án đầu tư ban hành kèm định số 2207/QĐ-NHCT9 ngày 18/12/2006 10 Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam (2010), Quy trình nghiệp vụ cho vay ban hành kèm định số 222/ QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 11 Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam (2013), Hướng dẫn thẩm định dự án đầu tư ban hành kèm định 1068/2013/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 08/04/2013 12 Tạp chí ngân hàng C003 Chỉ tiêu khoản C004 C005 Chỉ tiêu hoạt động Chỉ tiêu cân nợ C006 Chỉ tiêu thu nhập NHÓM CHỈ TIÊU PHI TÀI CHÍNH A001 A001 Đánh giá lực vận hành Doanh nghiệp P001 Tơ chức phịng ban Kinh nghiệm quản lý ngành chủ sở hữu, chủ A001 P002 tịch Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên và/hoặc người điều hành doanh nghiệp A001 P003 Trình độ học vấn người trực tiếp điều hành doanh nghiệp Mức độ đáp ứng tiêu chuẩn vệ sinh an tồn u cầu (ví dụ A001 P004 cơng tác xử lý chất thải, cơng tác Phịng cháy chữa cháy, an toàn lao động) A001 P005 Tiến độ thi công dự án so với kế hoạch A002 A002 Đánh giá dự án P006 Mạng lưới thu mua sản phẩm/nguyên vật liệu đầu vào A002 P007 Mạng lưới tiêu thụ sản phẩm Ảnh hưởng biến động thị trường đến NPV Dự án A002 P008 A002 P009 Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án A003 Đánh giá rủi ro từ thị trường kỳ đánh giá Khả cạnh tranh sản phẩm/ dịch vụ Dự án thời A003 P010 điểm đánh giá Khả sản phẩm Dự án bị thay "sản phẩm A003 P011 A003 P012 thay thế" thời điểm đánh giá Vòng đời sản phẩm/ dịch vụ doanh nghiệp thời điểm đánh giá Tính ổn định giá nguyên vật liệu đầu vào 12 A003 P013 tháng qua Tình trạng cung cầu thị trường lao động cung cấp cho lĩnh A003 P014 A003 P015 A003 P016 Biến động lãi suất A003 P017 Giai đoạn phát triển kinh tế thời điểm đánh giá vực hoạt động doanh nghiệp thời điểm đánh giá Ảnh hưởng sách nhà nước doanh nghiệp A004 thời điểm đánh giá Quan hệ với TCTD Số lần cấu lại nợ chuyển nợ hạn NHCT (bao gồm A004 P018 A004 P019 A004 P020 Tình hình nợ hạn dư nợ NHCT A004 P021 gốc và/hoặc lãi) 12 tháng vừa qua Tỷ trọng nợ (nợ gốc) cấu lại tổng dư nợ (gốc) NHCT thời điểm đánh giá Tỷ trọng nợ hạn thực tế (không bao gồm nợ cấu hạn)/tổng dư nợ thời điểm đánh giá NHCT Tình hình quan hệ cam kết ngoại bảng (thư tín A004 P022 dụng, bảo lãnh, cam kết toán khác ) vịng 12 tháng qua Tình hình cung cấp thông tin khách hàng theo yêu cầu A004 P023 A004 P024 Thời gian quan hệ tín dụng với NHCT A004 P025 Tình trạng nợ ngân hàng khác 12 tháng qua NHCT 12 tháng qua Thực nghĩa vụ phải trả (với quan Nhà nuớc, luơng, A004 P026 bạn hàng) Tỷ trọng doanh số tiền tài khoản NHCT (không bao gồm A004 P027 số tiền giải ngân cho vay) so với doanh số cho vay NHCT (trong 12 tháng qua) (Đơn vị %) A005 Đặc trung DAĐT Lợi kinh doanh dự án so với dự án khác A005 P028 A005 P029 Chiến luợc Marketing dự án A005 P030 Q trình thi cơng so với phuơng án thiết kế ban đầu ngành Điều kiện sở vật chất phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh A005 P031 doanh Giá bán điện kí kết với EVN so với dự kiến ban đầu A005 P032 A005 P033 Suất đầu tu Dự án kỳ đánh giá so với dự kiến ban đầu A005 P034 Đánh giá công nghệ Dự án ứng dụng hồ sơ vay vốn Công tác nhập khâu máy móc thiết bị Dự án ảnh huởng A005 P035 đến tiến độ chi phí thực dự án Mức độ bảo hiêm tài sản và/hoặc mức độ dùng tài sản riêng A005 P036 chủ DN/nguời có liên quan bảo lãnh chủ (Nguồn: Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam) ... điểm công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 58 2.3.2 Những hạn chế công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư Ngân... động cho vay dự án đầu tư công tác hạn chế rủi ro cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Đối tư? ??ng nghiên cứu: Các giải pháp hoàn thiện công tác hạn chế rủi. .. rủi ro cho vay dự án đầu tư 13 1.2 NỘI DUNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Nội dung trình tác nghiệp hạn chế rủi ro cho vay