0483 giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân tại NHTM CP sài gòn chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

W , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHĨM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 W , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHĨM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN- CHI NHÁNH HÀ NỘI Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LIÊN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 10 tháng 10 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THU HÀ DANH MỤC LỜI CẢM CHỮƠN VIẾT TẮT Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau Đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Vũ Thị Liên giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! Từ viết tắt Giải thích TH Khách hàng KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM SCB Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Sài Gòn ^DV Dịch vụ DVKH TN Dịch vụ khách hàng Lợi nhuận TDCN Tín dụng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại phần TSĐB Tài sản đảm bảo XHTD Xêp hạng tín dụng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại: 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân .16 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁNHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng khách hàng cá nhân .19 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 26 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.4.2 Các nhân tố khách quan 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH HÀ NỘI .37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 40 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN NĂM 2014-2016 44 2.2.1 Các tiêu quy mơ tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 44 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 55 2.2.3 Đánh giá khách hàng cá nhân dịch vụ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 59 2.3 NHỮNG TỒN TẠI VÀ HẠN CHẾ TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 62 2.3.1 Thành tựu đạt 62 2.3.2 Những hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ SÀI GÒN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 70 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 70 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 71 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 3.2.2 Tăng cường khai thác thị trường .75 3.2.3 Tăng cường quảng bá sản phẩm 78 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay 82 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Đối với Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 PHỤ LỤC 01 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân SCB- Chi nhánh Hà Nội 45 Bảng 2.2 Số lượng khách hàng cá nhân Chi nhánh 44 ĐVT: khách hàng 44 Bảng 2.3 Tình hình cấp tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm Chi nhánh .49 Bảng 2.4 Tình hình cấp tín dụng khách hàng cá nhân theo thời hạn Chi nhánh 54 Bảng 2.5 Nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân Chi nhánh 56 Bảng 2.6 Cơ cấu nợ hạn cho vaykhách hàng cá nhân Chi nhánh 56 Bảng 2.7 So sánh tiêu chất lượng tín dụng khối KHCN khối KHDN Chi nhánh .58 Bảng 2.8 Kết khảo sát khách hàng 60 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 38 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn SCB- Chi nhánh Hà Nội .41 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng SCB- Chi nhánh Hà Nội .42 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân SCB-Chi nhánh Hà Nội 47 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân SCB-Chi nhánh Hà Nội .51 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn SCB-Chi nhánh Hà Nội 54 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn SCB-Chi nhánh Hà Nội 57 80 hàng chủ yếu qua báo, tạp chí chuyên ngành trang Website ngân hàng Thực tế cho thấy số nguời có thói quen đọc báo chiếm tỷ lệ nhỏ, đặc biệt tạp chí chuyên ngành Ngân hàng - Tài phần đơng nguời ngành nhà kinh tế, nhà đầu tu nghiên cứu Còn đối tượng hoạt động cho vay KHCN cá nhân hộ gia đình đọc tạp trí hiệu việc quảng bá chưa cao Để tăng hiệu việc quảng bá sản sản phẩm hình ảnh ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay KHCN nói riêng, Chi nhánh nên lựa chọn kênh quảng cáo sau: Quảng cáo sóng radio truyền hình Hiện nhiều NHTM nước ta thực quảng bá kênh Đây kênh thơng tin mang tính đại chúng cao Một lời nói, hình ảnh đến với hàng triệu người nghe, người xem Mặc dù chi phí bỏ quảng cáo phương tiện lớn so với sách báo nhiều song hiệu mà đạt cao nhiều Quảng cáo qua thư điện tử, Internet kênh thông tin sử dụng rộng dãi Việt Nam Ngân hàng gửi thư điện tử giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN mình, ưu điểm phương pháp thơng điệp mà bạn truyền tải dài không bị hạn chế phương tiện khác Đây phương pháp mà hãng nước sử dụng cách phổ biến hiệu mang lại cao Tăng cường hợp tác với đơn vị bên ngồi để đưa thơng tin trực tiếp đến người dân: hợp tác với hãng taxi để tờ rơi sản phẩm xe taxi, hợp tác với siêu thị để tờ rơi sản phẩm quầy toán tiền Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay KHCN khách hàng hữu: gửi thư / nhắn tin thơng báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị 81 hình TV sảnh giao dịch Chi nhánh phòng giao dịch để phát đoạn quảng cáo sản phẩm Thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN Đây phận nhỏ thuộc phịng marketing có chức chun nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN nghiên cứu nhu cầu thị trường để hoàn thiện sản phẩm có cho sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng, nghiên cứu biện pháp nhằm quảng bá sản phẩm cho vay KHCN nghiên cứu biến động môi trường tác động tới hoạt động cho vay KllCN Trước hết phải tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân tích để đưa sản phẩm kế hoạch marketing hợp lý Marketing khâu quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc điểm dịch vụ ngân hàng sản phẩm khơng có khác biệt Đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động lại quan trọng Bộ phận chuyên trách marketing phải cập nhật nắm bắt nhu cầu nảy sinh từ thị trường Việc thực qua điều tra, vấn bảng câu hỏi hay khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phát b ảng câu hỏi để biết nhu cầu khách hàng Trước hết tìm hiểu phản hồi khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, khách hàng có hài lịng hay khơng? cịn điểm chưa hài lịng? cần bổ xung thêm tính nữa? Từ đó, nghiên cứu, so sánh với sản phẩm ngân hàng khác đặc biệt, với sản phẩm tương tự ngân hàng quốc tế để hoàn thiện sản phẩm Nhu cầu khách hàng xuất phát điểm sản phẩm, sau tìm hiểu nhu cầu khách hàng kết hợp với phân tích chuyên môn từ kinh nghiệm ngân hàng quốc tế ngân hàng nước, phận Marketing thiết 82 kế đưa sản phẩm phù hợp Xây dựng triển khai kế hoạch quảng bá sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng Bộ phận chuyên trách phải xây dựng chương trình khuyếch trương quảng bá sản phẩm rộng dãi để đông đảo khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm Chi nhánh Công việc bao gồm viêc lựa chọn kênh quảng bá, thông điệp, chi phí Nghiên cứu thay đổi mơi trường tác động đến hoạt động cho KHCN Môi trường kinh tế, pháp luật, sách tác động đến hoạt động cho vay KHCN nên phận marketing phải nghiên cứu, dự đốn thay đổi từ mơi trường chiều hướng tác động tới hoạt động cho vay KHCN để có chuẩn bị, có biện pháp phù hợp 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay Đối với khoản vay mà người vay có thu nhập ổn định chi nhánh cần yêu cầu chứng minh tài chính, khoản cho vay xuất lao động chi nhánh cần tạo dựng mối quan hệ với doanh nghiệp xuất khảu lao động, hướng dẫn, phổ biến người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn Nên nới lỏng quy định cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng có uy tín, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao Tuy nhiên việc thẩm định cho vay cần quan tâm mức để hạn chế rủi ro Trong thời gian tới cần phân loại nhóm khách hàng: nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng nhóm khách hàng có giao dịch tài khoản Với nhóm khách hàng có quan hệ giao dịch tài khoản, nhân viên theo dõi doanh số giao dịch tài khoản qua chương trình, từ chọn lọc khách hàng tiềm để tiếp thị Tuy nhiên, hạn chế nhóm khách hàng chưa có TSĐB nên điều kiện áp dụng tương đối khắt khe nên lượng khách hàng bị hạn chế Với nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng tiến hành chọn lọc khách hàng đáp ứng điều kiện, sau giới thiệu tiện 83 ích sản phẩm “cho vay thấu chi” cho khách hàng Hướng giải đánh giá khả thi có sở có nhữn điều kiện ưu đãi doanh số ghi có doanh thu trung bình hàng tháng Trong tương lai, Chi nhánh nên áp dụng giải pháp để khai thác lượng khách hàng Chi nhánh cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng đến với thơng qua việc mở rộng, đa dạng hóa TSĐB Bởi đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thường có hạn chế định TSĐB Do đó, nới rộng điều kiện TSĐB giải pháp tích cực 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dùng giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu NHTM thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể TSĐB thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu 84 Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả luơng cho nguời lao động qua hệ thống tài khoản NHTM, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tuơng lai Chính phủ NHNN nên có chủ truơng cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tu nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin nguời vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống riêng Khi thơng tin nguời vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho TCTD tự ý thức đuợc việc bảo đảm an tồn vốn tín dụng tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng duới tác động nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, nhu thủ tục phá sản tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân TCTD giải dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dua kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để thực đuợc nội dung cần có tìm hiểu phân tích thực tiễn để đua định cuối Có thể vào thời điểm nhà làm luật quan sát tình hình nung nấu cho điều chỉnh lâu dài sau, song nhà quản lý nên theo huớng điều chỉnh không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân 85 hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTM nhà nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - Từng bước nới lỏng quyền tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng bên cung cấp bên sử dụng dịch vụ ngân hàng (trong nước nước), thực mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng TCTD nước hoạt động Việt Nam theo lộ trình cam kết hiệp ước thương mại việt nam - hoa kỳ, hiệp hội khung thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS), đồng thời thực cam kết gia nhập WTO Việt Nam, cam kết liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Để làm điều này, NHNN cần: - Sửa đổi luật NHNN Việt Nam, luật TCTD văn pháp luật khác có liên quan để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, không đơn giản hướng dẫn nghiệp vụ, đảm bảo NHNN trở thành 86 NHTW đại, tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD hoạt động kinh doanh, bước áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng đảm bảo hoạt động TCTD an toàn hiệu - Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước Xóa bỏ, hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng TCTD sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn việt nam Đồng thời, hồn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ phép cung cấp cung cấp TCTD nước Việt nam - Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại - Hồn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế hồn thiện quy định tốnn khơng dùng tiền mặt - Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng hốn đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Đề nghị ngân hàng SCB giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhán chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở 87 - Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng đuợc cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc - Ngân hàng SCB tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi duỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Quy trình cho vay khách hàng cá nhân quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng SCB soạn thảo ban hành, nhiên đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày thay đổi, đề nghị Hội sở thuờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng - Đề nghị ngân hàng SCB đạo Trung tâm công nghệ thông tin thuờng xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chuơng trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ đuợc thực thơng suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế - Đề nghị ngân hàng SCB phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, thẩm quyền công việc phát sinh vuợt thẩm quyền phán chi nhánh Đồng thời đề nghị ngân hàng SCB giải đáp vuớng mắc chi nhánh nhanh chóng, xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân - Tiếp tục trì hệ thống xem xét định tín dụng thông qua Hội đồng cấp Trung uơng Chi nhánh - Duy trì hệ thống cấp tham gia xuyên suốt hoạt động tín dụng bao gồm: Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng trung uơng, chi nhánh - đơn vị thành viên 88 - Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: Kiến nghị hội sở ngân hàng SCB chỉnh sửa chế phân cấp uỷ quyền theo huớng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất luợng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh - Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm truởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng - Phân chia, thiết lập lại phận tín dụng bao gồm: nhóm cán tiếp xúc khách hàng trực tiếp (thực cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định làm tờ trình cấp có thẩm quyền); nhóm cán hỗ trợ tín dụng (soạn thảo hợp đồng, đăng ký chấp tác nghiệp giải ngân, kiểm soát sau vay định kỳ đánh giá tài sản bảo đảm) Việc chun mơn hóa cơng việc giảm thiểu công việc cho cán khách hàng giúp phân tán rủi ro, tăng cuờng hiệu phát triển khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chuơng 3, tác giả dựa phân tích thực trạng phát triển khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Hà Nội thời gia, từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Chi nhánh thời gian tới, đó, giải pháp tập trung khắc phục nguyên nhân gây hạn chế Chi nhánh thời gian qua Bên cạnh tác giả đề xuất kiến nghị để tạo điều kiện tốt cho Chi nhánh thời gian tới nhằm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân thời gian tới 89 KẾT LUẬN Từ vài năm trở lại đây, khối NHBL mà đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân đại phận ngân hàng thương mại Việt Nam xác định trọng tâm chiến lược phát triển mình, có ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội Điều với ngân hàng lớn, thuộc sở hữu nhà nước mạnh nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp và/hoặc dự án lẫn NHTM cổ phần với quy mơ vừa nhỏ Theo đó, lĩnh vực tín dụng, NHTM có xu hướng chuyển hướng sang tín dụng bán lẻ Theo đó, ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu lĩnh vực tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Luận văn “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hà Nội” giải vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng NHTM tín dụng với khách hàng cá nhân Trong đó, luận văn đặc biệt tập trung sâu, làm rõ khái niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tiêu chí đo lường, nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng với nhóm khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai, luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Chi nhánh Hà Nội thời gian qua Thơng qua đó, luận văn sâu xem xét thành tựu mà Chi nhánh đạt hạn chế nguyên nhân phát triển tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội Thứ ba, sở nghiên cứu thực trạng chương 2, định hướng hoạt động kinh doanh chung, định hướng hoạt động tín với KHCN Chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín 90 dụng nhóm KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội Bên cạnh đó, để đảm bảo giải pháp thực thành công, luận văn đề xuất số kiến nghị với Hội sở Ngân hàng nhà nước, bộ, ban ngành có liên quan Mặc dù, luận văn đạt thành công định, nhiên thời gian nghiên cứu trình độ nghiên cứu tác giả hạn chế, luận văn chắn khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo anh chị, bạn để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu nước Nguyễn Kim Anh (2011), Bài giảng mơn Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn( 2004), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội Hồ Diệu, (2001), Cho vay ngân hàng, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Nguyễn Minh Hiếu (2011), Cho vay thẩm định cho vay ngân hàng, NXB lao động xã hội Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều( 2006), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên, Nguyễn Văn Thanh, GS.TS Đinh Văn Sơn (2007), Giáo trình quản trị tài chính, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà nội 10 Ngân hàng TMCP SCB-Chi nhánh Hà Nội, (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 11 Ngân hàng TMCP SCB-Chi nhánh Hà Nội, (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 12 Ngân hàng TMCP SCB-Chi nhánh Hà Nội, (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 13 Ngân hàng Nhà nước (2010), Luật tổ chức tín dụng 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) , Tạp chí ngân hàng qua năm 15 Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 16 Quốc Hội (2005), Bộ luật Thuơng mại 17 Quốc Hội (2005), Bộ luật Doanh nghiệp 18 Đinh Văn Sơn, Nguyễn Thu Thuỷ, Nguyễn Thị Minh Hạnh, Vũ Xuân Dũng, Nguyễn Văn Thanh (2005) Tài doanh nghiệp thương mại, NXB Thống kê 19 Căn Nghị định số 39/2014/NĐ-NHNN ngày 07/05/2014 Chính Phủ hoạt động Cơng ty tài Cơng ty cho th tài II Tài liệu nước Edward W.Reed Ph.d Edward K.Gill(2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN - CHI NHÁNH HÀ NỘI Kính chào quỷ khách hàng! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ khách hàng tốt Chúng tơi tiến hành chương trình nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Hà Nội Xin quý khách vui lịng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong quý khách hàng giúp đỡ chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin ghi phiếu điều tra chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng tơi xin chân thành cảm ơn quý khách PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN Câu 1: Họ tên anh /chị: Câu 2: Địa anh/ chị: Câu 3: Mức vay anh/ chị: □ Dưới 50 triệu đồng □ Từ 50 triệu đồng - 100 triệu đồng □ Trên 100 triệu đồng PHẦN 2: CÂU HỎI PHỎNG VẤN Câu 4: Theo anh chị, mức lãi suất cho vay Chi nhánh thời gian qua là: □ Cao □ Vừa □ Thấp Câu 5: Thời hạn cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng □ Đồng ý □ Không đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 6: Thời gian xem xét hồ sơ Chi nhánh □ Từ đến ngày □ Từ đến ngày Câu 7: Thời gian giải ngân Chi nhánh □ Nhanh □ Chậm Câu Anh/chị có đề xuất với Chi nhánh khơng? □ 12: Bình thường Câu 8: Mức cho vay Chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng □ Đồng ý □ Không đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 9: Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh □ Nhiệt tình □ Bình thường □ Khơng nhiệt tình □ Khơng tốt, cáu gắt, hách dịch Câu 10: Anh/chị có trả nợ hạn ngân hàng khơng? □ Có □ Khơng Câu 11: Nguyên nhân Xin chânanh/chị thành không cảm ơntrả sựnợ hợp tác hạn: quý khách! ... vấn đề lý luận hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thuơng mại - Phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hà Nội, sở đó,... chế luận giải nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP... Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hà Nội? ?? làm đề tài cho luận văn thạc sỹ