0174 giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP đại dương chi nhánh thăng long luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ,,ω BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN DƯƠNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Qua q trình cơng tác thực tế Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long, từ năm 2011 đến nay, với nghiên cứu tìm hiểu chi nhánh nơi tơi cơng tác, tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu đuợc nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Thị Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 .Rủi ro tín dụng 1.1.3 Một số sản phẩm liên quan đến hoạt động cho vay 18 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .22 1.2.1 .Khái niệm 22 1.2.2 Đặc điểm phân loại cho vay khách hàng cá nhân 22 1.2.3 Hệ thống tiêu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân .27 1.2.4 Các nguyên nhân rủi ro ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 30 1.3 NHÂN TỐ ẢNNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 35 1.3.1 Nhân tố chủ quan 35 1.3.2 Nhân tố khách quan 37 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA TỪ KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG BẠN 39 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 39 1.4.2 Kinh nghiệm số ngân hàng giới 41 1.4.3 Bài học để rút kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG TRONG NHỮNG NĂM QUA 44 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 44 2.1.1 Giới thiệu chung hàng Thuơng mại Cổ phần Đại Duơng - Chi nhánh Thăng Long 44 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Đại Duơng - Chi nhánh Thăng Long năm qua 46 2.2 THỰC TRẠNG VỀ C HO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG .53 2.2.1 Quy định chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Đại Duơng - Chi nhánh Thăng Long .53 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Đại Duơng - Chi nhánh Thăng Long 54 2.2.3 .Quy trình cho vay 57 2.2.4 Tình hình cho vay cá nhân Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Đại Duơng - Chi nhánh Thăng Long 59 2.3.ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 68 2.3.1 .Kết 68 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI MỤC NHÁNH THĂNG LONG 76 DANH CHỮ VIET TẮT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG THỜI GIAN TỚI 76 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long 76 3.1.2 Định hướng cho vay vào đối tượng khách hàng cá nhân 77 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG .78 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng 78 3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay cá nhân đơn giản, ngắn gọn 78 3.2.3 Xây dựng hệ thốngchấm điểm khách hàng cá nhân 82 3.2.4 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ khó địi nợ q hạn 91 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực 92 3.2.6 Giải pháp khác 95 3.3 KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Đối với Chính phủ 98 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 99 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương .99 3.3.4 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long 100 KẾT LUẬN CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN 102 NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phòng giao dịch TMCP : Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế TSĐB : Tài sản đảm bảo HĐTC : Hợp đồng chấp HĐTD : Hợp đồng tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng UBND : Ủy ban nhân dân UNC : Ủy nhiệm chi CN : Chi nhánh TW : Trung Ương HS : Hội sở DN : Doanh nghiệp Oceanbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỊ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Oceanbank Chi nhánh Thăng Long .46 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Oceanbank chi nhánh Thăng Long 49 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Oceanbank chi nhánh Thăng Long 52 Bảng 2.4: Doanh số cho vay cá nhân Oceanbank- CN Thăng Long 60 Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 62 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn qua năm 64 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2011 - 2014 66 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn cá nhân chi nhánh năm vừa qua 67 Bảng 3.1: Bảng chấm điểm xếp hạng cá nhân 83 Bảng 3.2: Bảng áp dụng trọng số (đối với khách hàng hữu) 90 Bảng 3.3: Bảng xếp hạng tín dụng 90 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng 47 Biểu đồ2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 47 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay 49 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay nhân doanh nghiệp Chi nhánh đạt qua năm 61 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay khách cá nhân qua năm 63 Biều đồ 2.6 Tỷ lệ nợ hạn 66 Sơ đồ 1.1: Cho vay trực tiếp 26 Sơ đố 1.2: Cho vay gián tiếp 27 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Oceanbank - Chi nhánhThăng Long 44 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay cá nhân Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long 59 Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay cá nhân ba phận .79 AA từ 80 đến 90 A Từ 70 đến 80 BBB Từ 60 đến 70 BB Từ 55đến 60 B Từ 50 đến 55 CCC từ 45 đến 50 CC Từ 40 đến 45 C Từ 30 đến 40 D Dưới 30 91 Theo bảng việc xét duyệt trình để cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân khơng diễn q phức tạp, ta xây dựng đuợc hệ thống khách hàng cá nhân đánh giá mức độ rủi ro khoản vay 3.2.4 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ khó đòi nợ hạn Từ năm 2011-2013, đặc biệt năm 2014, ta thấy nợ hạn nợ xấu tăng lên cách nhanh chóng Việc đua giải pháp xử lý nợ trở nên quan trọng Ngân hàng phải thuờng xuyên định kỳ tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ đến hạn có khả hạn, nhu nợ tồn đọng, hạn, tìm rõ ngun nhân để có giải pháp thu hồi nợ cho phù hợp - Đối với khoản vay đến hạn Ngân hàng thông báo truớc để khách hàng có thời gian thu xếp vốn để trả hạn Những khoản vay có khả hạn mà nguyên ngân nguồn tài mà khách hàng dự kiến dùng để trả nợ thời điểm vay bị trễ, khách hàng có nguồn tài tuơng lai đáng tin cậy Ngân hàng nên làm thủ tục gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ cho khách hàng nhu giúp đuợc khách hàng bị tổn thất lợi nhuận nhu ngân hàng tránh đuợc nợ hạn - Thực biện pháp thu hồi nợ hạn Đối với khoản nợ q hạn bình thuờng, cán tăng cuờng đơn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo - Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm hoãn thu lãi định kỳ khoản nợ chuyển hạn chậm trả phần gốc lãi theo điều 22 Quy định 1627 Còn khoản nợ khó địi tháng có nguy rủi ro cần 92 + Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trường hợp khách hàng có nợ q hạn khơng trả nợ đến hạn khó khăn khách quan, xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng ổn định sản xuất, trả nợ ngân hàng xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ + Miễn giảm tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường + Các khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ + Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tuỳ vào mức độ vi phạm ngân hàng tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật - Khai thác tài sản đảm bảo nợ vay Trước hết phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn khác có kiên quan - Phối hợp với ngành có liên quan, với cấp uỷ, với quyền địa phương để xử lý nợ khó địi, nợ q hạn - Xử dụng cơng cụ bán nợ cho công ty mua bán nợ, công cụ ngoại bảng quỹ dự phịng trích lập để xử lý khoản nợ xấu, giảm 93 hàng tốt hay không phụ thuộc vào chất lượng đội ngũ nhân viên Ngoài sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng thì: khách hàng khơng thể cảm nhận chất lượng sản phẩm dịch vụ mà họ tin vào lời hứa ngân hàng đưa quảng cáo phương tiện truyền thông hay qua lời giới thiệu sản phẩm cán ngân hàng Do chất lượng dịch vụ mà họ cảm nhận phụ thuộc vào yếu tố người, quan tâm nhân viên tín dụng tới khách hàng yếu tố khơng có chuẩn mực điều phụ thuộc vào cảm nhận khách hàng vào thời điểm sản phẩm dịch vụ mà họ sử dụng Cho nên khách hàng đưa yêu cầu để sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phải ngân hàng coi trọng có thái độ phục vụ niềm nở, ân cần, chu lại ấn tượng tốt cho khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng, để kéo họ lại với ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Do cần phải có đội ngũ nhân viên tín dụng có yếu tố sau: - Có lực chun mơn nghiệp vụ tốt để giải vấn đề liên quan đến sản phẩm cho vay, xử lý tốt tình phát sinh trình vay khách hàng - Có lực dự đốn vấn đề rủi ro gặp phải cho vay thu nợ khoản vay - Có uy tín quan hệ cộng đồng, có tư cách, có đạo đức tốt Điều quan trọng, cán tín dụng có tư cách đạo đức khơng tốt lợi ích cá nhân mà đem lại khoản nợ xấu cho ngân hàng - Có tinh thần ham học hỏi cầu tiến Hiện có nhiều cán tín dụng có trình độ học vấn tốt, đam mê cơng việc, mà họ thiếu kinh nghiệm, mà điều địi hỏi phải cần có thời gian, 94 Để có nguồn nhân lực tốt ta cần quan tâm đến vấn đề sau đây: Thứ nhất, đào tạo nghiệp vụ chuyên mơn, kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng nhằm tạo đuợc đội ngũ nhân viên ngày chuyên nghiệp hơn, đáp ứng đuợc nhu cầu công việc tốt hơn, đồng thời cần trau dồi đạo đức nghề nghiệp nhằm phát triển nguồn nhân lực mang tính tồn diện bền vững Truớc nhân viên ngân hàng thụ động việc cho vay, họ phải trở thành nhân viên động, tự tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng Cán tín dụng nguời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, họ nguời đại diện cho ngân hàng cầu nối liên kết ngân hàng với khách hàng đuợc coi phần sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất luợng dịch vụ ngân hàng có tốt hay khơng phụ thuộc vào đội ngũ nhân viên tách rời sản phẩm dịch vụ ngân hàng với khách hàng Thứ hai, cần phải xây dựng môi truờng làm việc lành mạnh với khuyến khích thiết thực có hiệu Giao công việc cụ thể cho nhân viên, khơng đuợc giao việc theo cảm tính nhu gây ức chế cho nhân viên làm việc Cải thiện môi truờng làm việc tốt cách: tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả cá nhân, có hội thăng tiến, có thái độ tích cực động lực làm việc cao Xây dựng môi truờng làm việc công cho nhân viên, cần có đội ngũ cán lãnh đạo sạch, tạo điều kiện cho nhân viện làm việc Đây điều kiện tiên ngân hàng phát triển bền vững hay khơng động lực để giúp cho cán ngày gắn bó với ngân hàng sẵn sàng đón nhận thử thách cơng việc để góp phần nâng cao vị hình ảnh ngân hàng thị truờng Thứ ba, cần có chế độ đãi ngộ hợp lý để giúp phát huy hết lực cán Phải đánh giá lực trình độ cán để có 95 bố trí cho cơng việc thích hợp, trọng dụng người tài, người có lực để giúp sức phục vụ cho phát triển ngân hàng Phải có chế độ tiền lương, thưởng hợp lý để đảm bảo sống cho nhân viên Kích thích tinh thần làm việc sáng tạo, tránh tham ô, tiêu cực làm thất vốn ngân hàng 3.2.6 Giải pháp khác Ngồi giải pháp nêu Luận văn đưa giải pháp khác sau: - Huy động vốn Việc huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng kiêm việc giới thiệu sản phẩm cho vay, ngân hàng khách hàng có quan hệ giao dịch với mà khách hàng có vốn họ gửi cho ngân hàng, cịn khách hàng có nhu cầu vay vốn họ tìm đến ngân hàng Việc giới thiệu sản phẩm vay cá nhân qua khách hàng gửi tiết kiệm thực ngân hàng, khách hàng gửi tiền họ phát bảng sản phẩm cho vay mà họ cần người thân họ cần đến mà chưa biết phải đặt vấn đề vay vốn đâu Khi giới thiệu sản phẩm vay, nhân viên ngân hàng giới thiệu cho khác hang ưu điểm sản phẩm, tiện ích mà khách hàng sử dụng cho tương lai Chẳng hạn sản phẩm cho vay mua nhà trả góp cho cặp đơi vợ chồng cưới để tăng gia hạnh phúc, chi phí cho vay để học tập mua sắm thiết bị gia đình Giới thiệu sản phẩm vay bên nhân viên ngân hàng huy động vốn nơi xa, mà nhu cầu vay vốn họ cần mà chưa có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng Do việc cá nhân họ có khoản tiền tích góp để gửi vào ngân hàng thời gian nhàn chưa sử dụng đến, lúc họ biết đến sản phẩm tiện ích sản phẩm cho vay họ tương lai Một khách hàng cần rút tiền để sử dụng mục đích cho nhu cầu sinh 96 hoạt chi tiêu, thiếu tiền họ quay trở lại nhờ ngân hàng giúp đỡ Mối quan hệ đuợc thiết lập đặc biệt khách hàng cá nhân họ luôn nguời bạn đồng hành với ngân hàng - Công nghệ thông tin Một ngân hàng muốn phát triển đại khơng có cơng nghệ thơng tin, cơng nghệ thơng tin giúp cho ngân hàng phát triển bền vững, tạo mơi truờng làm việc chun nghiệp, đại hóa, tiếp cận công nghệ giới Ở Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long cần hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, PGD xa Chi nhánh cần có IT túc trực xử lý cố phát sinh, không làm thời gian khách hàng thơng tin liên lạc với phịng ban Hiện chi nhánh sử dụng phần mềm vi tính Korebanking, phần mềm thơng minh, nhung có lúc hệ thống phải xử lý tải gây nhiều cố trình làm việc Đối với cho vay khách hàng cá nhân, điều mà họ mong muốn thời gian giải vay nhanh nhất, với thời gian họ đặt u cầu Để làm đuợc điều địi hỏi cán tín dụng phải làm việc theo thời gian quy trình tín dụng đặt Nhung để kiểm soát thời gian mà cán tín dụng có làm thời gian hồ sơ đuợc giao khơng điều phải hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng kiểm sốt Chẳng hạn nhu ta đua quy trình nhiệm vụ cho phận Quan hệ khách hàng; Bộ phận thẩm định tín dụng; Bộ phận quản lý nợ, cần có quản lý phê duyệt giải ngân tín dụng, quản lý dự liệu rủi ro tín dụng, quyền truy cập nguời dung Vậy để kiểm soát phận làm thời gian quy trình tín dụng đua ra, u cầu phải bổ sung thêm vào phần 97 sơ có ấn định ngày trả lời cho khách hàng Lúc hệ thống máy tính có hệ thống chấm điểm phận làm việc, hệ thống chấm điểm phần mềm chấm cho nhân viên tháng giải khách hàng vay thời gian làm bao lâu, sau chấm điểm thống kê tháng có hệ thống điểm cho nhân viên phận vào để tính tiền lương, thưởng, phạt phù hợp với nhân viên Việc làm thực tạo công làm việc nhân viên hệ thống ngân hàng - Sản phẩm bán chéo Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng giới thiệu mở rộng thông qua sản phẩm bán chéo Bán chéo sản phẩm cho vay cá nhân thông qua hoạt động liên doanh,liên kết Đó việc ngân hàng liên kết với doanh nghiệp, đối tác ngân hàng để phân phối, giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân + Bán chéo sản phẩm ngân hàng qua cơng ty, tập đồn bảo hiểm để giới thiệu sản phẩm Đó kết hợp nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân với nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Chẳng hạn cho vay mua sắm đồ nội thất gia đình mà người vay có mua bảo hiểm nhân thọ người vay công ty bảo hiểm nhân thọ chi trả khoản vay cho họ họ gặp rủi ro xảy khơng trả nợ cơng ty bảo hiểm trả thay khoản vay + Bán chéo sản phẩm ngân hàng thông qua công ty địa ốc, công ty môi giới bất động sản thông qua kết hợp nhóm sản phẩm cho vay liên quan đến bất động sản ngân hàng với nhóm sản phẩm nhà ở, đất nền, 98 vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông, dịch vụ du lịch, thăm, chữa bệnh nuớc ngồi thơng qua sản phẩm cho vay ngân hàng nhu: chứng minh tài du học, trang trải chi phí học tập, chữa bệnh nuớc + Bán chéo sản phẩm ngân hàng với doanh nghiệp, công ty, đơn vị hành nghiệp trả luơng qua tài khoản ngân hàng hình thức cho vay phục vụ đời sống trả góp luơng hàng tháng đuợc ngân hàng khấu trừ qua tài khoản + Bán chéo sản phẩm thông qua ký kết hợp tác ngân hàng với công ty bán ôtô cho nguời tiêu dùng sản phẩm cho vay mua trả góp ơtơ 100% Do yêu cầu chi nhánh cần phải có chiến luợc bán chéo sản phẩm cách thực liên kết với đơn vị, cơng ty, tập đồn, doanh nghiệp để nhằm mở rộng phát triển sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Hệ thống ngân hàng có phát triển tốt hay khơng cần có ủng hộ tạo điều kiện Chính phủ, hoạt động cho vay ngân hàng có phát triển đuợc hay khơng cần có sách phù hợp với hoạt động cho vay Bên cạnh cần đua sách hỗ trợ cho ngành tài ngân hàng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay ngành ngân hàng từ trung uơng đến địa phuơng Có sách quan tâm quyền địa phuơng nhu cơng tác: xử lý tài sản đảm bảo vay khách hàng phải có hỗ trợ bên tịa án, bên cơng an có đơn khởi kiện ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác đăng ký chấp tài sản, chứng thực, cơng chứng Do luận văn đua kiến nghị nhu sau: 99 khích thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình phát triển Thứ hai, quyền địa phương phải tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp xúc với khách hàng xử lý thủ tục hành ( làm đơn khởi kiện; xác minh thân nhân khách hàng, xác minh tài sản chấp khách hàng nhân thân gia đình liên quan đến khách hàng vay ) Tạo điều kiện cho cán ngân hàng tiếp xúc với cán Cấp Quận , phường, tránh tình trạng quan liêu, hách dịch, nhiễu với cán ngân hàng Thứ ba, việc người dân có tiếp cận vốn vay ngân hàng hay khơng, quyền địa phương đóng vai trị lớn giúp người dân tiếp cận với vốn vay ngân hàng, tạo điều kiện cho cán ngân hàng gặp gỡ phổ biến sản phẩm vay đến người dân 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN phải tiếp túc bổ sung hoàn thiện văn pháp quy cho hệ thống ngân hàng nói chung cho hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Thứ hai, có sách lãi suất phù hợp với đối tượng vay khách hàng cá nhân, tạo điều kiện cho vay cá nhân phát triển số mảng vay tiêu dùng, phục vụ sản xuất kinh doanh Thứ ba, NHNN cần tăng thêm tính tự chủ cho NHTM, bên cạnh có hội thảo NHTM kinh nghiệm cho vay mở rộng cho vay cá nhân 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Cần có sách phát triển cho vay cá nhân phù hợp, không mở rộng cho vay cá nhân cách ạt tạo sức ép tiêu cho vay cá nhân gây rủi ro cho vay toàn hệ thống 100 lực trình xử lý cho vay - Xây dựng sách tín dụng cá nhân ổn định hạn mức tín dụng hợp lý cho Chi nhánh, tránh trường hợp thay đổi đột ngột gây khó khăn cho kế hoạch kinh doanh Chi nhánh khách hàng vay - Nâng cao cơng tác dự báo kinh tế nói chung, cơng tác tín dụng nói riêng Đặc biệt HSTW với tư cách đơn vị quản lý toàn hệ thống cần có cảnh báo tín dụng ngành nghề, khách hàng cho Chi nhánh cách kịp thời - Cần có cơng tác định hướng cho vay chi nhánh thời điểm kịp thời, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp: chiến lược khách hàng, ngành hàng thị phần thị trường - Cần tăng cường đào tạo đội ngũ làm cơng tác tín dụng để đảm bảo tính chuyên nghiệp đảm bảo tính an toàn xử lý nghiệp vụ, Đối với đội ngũ cán quản lý cần có chương trình đào tạo cao cấp nghiệp vụ kỹ quản lý - Tăng cường đổi bổ sung thêm sản phẩm cho vay cá nhân để đáp ứng với tất đối tượng khách hàng, sản phẩm cho vay đưa phải linh hoạt, nhanh thực tế người vay - Cần phải cải thiện quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay, mơ hình tín dụng phải tổ chức chun nghiệp đảm bảo an tồn cơng tác tín dụng 101 an tồn cấp tín dụng cách thấp - Có chế độ tiền lương, thưởng phù hợp nhân viên tín dụng để kích thích tinh thần làm việc nhân viên hoàn thành tiêu giao - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện có động viên chia kịp thời người nhà cán gặp đau ốm, khó khăn KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, Luận văn trình bày định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2011 phương hướng kinh doanh cụ thể nói chung định hướng hoạt động cho vay cá nhân nói riêng, từ để đưa số giải pháp mở rộng cho vay cá nhân Ngoài luận văn đưa số kiến nghị 102 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới ngày diễn sâu rộng đem lại hộ thách thức cho NHTM , với phát triển kinh tế Việt Nam đời sống nhân dân ngày nâng cao Bên cạnh hội NHTM Việt Nam có cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Trong hoạt động NHTM hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng nguồn lợi nhuận chiếm nhiều tổng lợi nhuận ngân hàng thu Trong năm gần NHTM Việt Nam trọng mảng phát triển tín dụng cá nhân, nhiên bước đầu chưa phát huy để sử dụng hết tiềm mà nguồn lực gần 90 triệu người dân Việt Nam đem lại Do đó, để cạnh tranh với Ngân hàng nước yêu cầu NHTM Việt Nam phải có đầu từ hướng nguồn nhân lực, sở vật chất, khoa học công nghệ, hoạt động phù trợ khác nhằm đem lại kết cao trọng việc mở rộng sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân Cùng với xu hướng phát triển NHTM Ngân hàng TMCP Đại Dương ngày tái cấu hướng đến ngân hàng đa năng, chuyên bán buôn bán lẻ Việc xây dựng mơ hình thực phòng ban đến Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Dương toàn hệ thống Cùng với định hướng vậy, Luận Văn vào nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh diễn Việc nghiên cứu lấy kết hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh bốn năm 2011 - 2014 doanh số cho vay, chất lượng cho vay để tìm vấn đề cịn tồn để từ đưa Giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long thời gian tới 103 Do thời DANH gian nghiên cứuTÀI LIỆU Luận văn cịn ngắn, tìm hiểu MỤC THAM KHẢO chun sâu cịn gặp hạn chế khó khăn định nên Luận văn khơng tránhbáo khỏi nhiều Vìdoanh, Luận vốn, mongdunhận 2011, quan Các cáo kết sai quảsót kinh huyvăn động nợ đuợc (năm tâm, góp ý thầycủa cơ, Ngân Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP - Chi Thăng nhánh 2012,2013,2014) hàng TMCP Đại Duơng - Chi nhánh ThăngLong Long, nhu người quan tâm đến hoạt động tín dụng cá nhân Luậntrình văn Ngân hồn có -ý Học nghĩa hơnTài thực tế đưa vào Giáo hàng chỉnh thuơngvàmại Viện Chính áp dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương Thăng Long Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học- Chi việnnhánh ngân hàng Em xin cảm ơn: TS Nguyễn VăntrịDương tậnmại tình hướng Peter S chân Rose thành M.University (2001), Quản NH thuơng dẫn,5.chỉ bảo suốtDuệ (năm trình 2003) thực Luận nhưTrung cảm ương ơn Ban PGS.TS Nguyễn - Giáo trìnhvăn Ngân hàng lãnh6.đạo Ngân hàng TMCP Đại Dươngvề - Chi Thăng Longmột tạo Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN việcnhánh sửa đổi bổ sung số điều điều kiện thuận lợi để em có tài liệu cần thiết hoàn thành Luận văn Em xinđịnh chân thành cảm ơn! Quyết 493 Quyết định 493/2005-QĐ-NHNN phân loại nợ , trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/04/2005 T.S Phan Đình Thế, PGS.TS Ngơ Huớng (2002)- Giáo trình quản trị ... cho vay vào đối tượng khách hàng cá nhân 77 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG .78 3.2.1 Nâng cao chất. .. vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long năm qua Chương Giải pháp nâng cao chất lượng. .. khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long để từ thấy rõ thực trạng tín dụng cá nhân chi nhánh qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho