Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, sự chững lại của nền kinh tế đang ít nhiều ảnh hưởng đến thu nhập của người dân và ngược lại sức mua của người tiêu dùng giảm thì khó vực dậy được nền kinh tế. Chính vì vậy Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với các chương trình như “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, một trong những biện pháp kích cầu là các NHTM thực hiện các chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp bằng hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi. Như vậy, chính phủ vừa đạt được mục tiêu tăng trưởng kinh tế và ngân hàng cũng đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng.
Cần có sự phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn, nghĩa vụ đối với từng cơ quan cụ thể.
TSĐB được thực hiện đăng ký ở nhiều nơi khác nhau: bất động sản ở phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký ở trung tâm giao dịch đảm bảo. Do đó, những khách hàng có những loại tài sản khác nhau thì phải đăng ký ở những nơi khác nhau. Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký duy nhất đáp ứng các nhu cầu trên.
Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay.
Chính phủ, NHNN và một số Ban ngành đang khuyến khích các tổ chức trả luơng cho nguời lao động qua hệ thống tài khoản tại các NHTM, khuyến khích các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là một trong những điều kiện cơ bản để phát triển cho vay tiêu dùng trong tuơng lai.
Chính phủ và NHNN nên có chủ truơng cho phép thành lập các công ty thông tin tín dụng tu nhân hoạt động song song với CIC. Đây là một trong những chỉ dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Khi thông tin nguời vay rõ ràng minh bạch thì các thủ tục sẽ thuận tiện và thông thoáng hơn. riêng. Khi thông tin nguời vay rõ ràng minh bạch thì các thủ tục sẽ thuận tiện và thông thoáng hơn.
Xem xét xây dựng cơ chế giải quyết phá sản cá nhân. Tuy có nhiều ý kiến
cho rằng các TCTD có thể tự ý thức đuợc việc bảo đảm an toàn vốn tín dụng của
tổ chức mình song phá sản cá nhân là hệ quả tất yếu của cho vay tiêu dùng duới
tác động của nhều yếu tố. Thủ tục phá sản cá nhân, cũng nhu thủ tục phá sản của
tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân và TCTD giải quyết dứt điểm quan hệ nợ nần,
tránh tình trạng dây dua kéo dài gây thiệt hại cho cả hai bên. Để thực hiện đuợc
những nội dung trên cần có sự tìm hiểu và phân tích thực tiễn để đua ra quyết định
cuối cùng. Có thể vào thời điểm này các nhà làm luật vẫn đang quan sát tình hình
và nung nấu cho một sự điều chỉnh lâu dài về sau, song các nhà quản lý nên đi theo huớng điều chỉnh chứ không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu
dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro. 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Hình thành đồng bộ khung pháp lý minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn đối với hoạt động tiền tệ, ngân
hàng. Xóa bỏ phân biệt đối xử giữa các loại hình TCTD và loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp trong lĩnh vực ngân hàng.
- Đẩy nhanh quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng theo lộ trình và bước đi phù hợp với năng lực cạnh tranh của các TCTD và khả năng của NHNN về kiểm soát hệ thống.
- Cải cách căn bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống các TCTD Việt Nam theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, đa dạng về sở hữu và loại hình TCTD, có qui mô hoạt động và tiềm lực tài chính mạnh, tạo nền tảng xây dựng hệ thống các TCTD hiện đại đạt trình độ phát triển tiên tiến trong khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng, có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và thế giới.
- Tăng cường năng lực tài chính của các TCTD theo hướng tăng vốn tự có
và nâng cao chất lượng tài sản và khả năng sinh lời. Từng bước cổ phần hóa các
NHTM nhà nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội và
an toàn hệ thống, cho phép các nhà đầu tư nước ngoài, nhất là các ngân hàng hàng
đầu thế giới mua cổ phần và tham gia quản trị, điều hành các NHTM Việt Nam.
- Từng bước nới lỏng quyền tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng đối với cả bên cung cấp và bên sử dụng dịch vụ ngân hàng (trong nước và ngoài nước), thực hiện mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng và đối xử bình đẳng giữa các TCTD nước ngoài hoạt động ở Việt Nam theo lộ trình cam kết hiệp ước thương mại việt nam - hoa kỳ, hiệp hội khung thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS), đồng thời thực hiện đúng cam kết khi gia nhập WTO của Việt Nam, nhất là các cam kết liên quan đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Để làm được những điều này, NHNN cần:
- Sửa đổi luật NHNN Việt Nam, luật các TCTD và các văn bản pháp luật
khác có liên quan để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao, chứ không chỉ đơn giản là hướng dẫn về nghiệp vụ, đảm bảo NHNN trở thành
NHTW hiện đại, tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của TCTD trong hoạt động kinh doanh, từng bước áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng đảm bảo hoạt động của các TCTD an toàn hiệu quả.
- Hoàn thiện các quy định về tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng trong
nước. Xóa bỏ, các hạn chế bất hợp lý về quyền tiếp cận thị trường dịch vụ ngân
hàng của các TCTD. sửa đổi, bổ sung các quy định về cấp phép thành lập và hoạt
động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế và thực tiễn việt nam. Đồng thời, hoàn thiện các quy định về hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động và loại hình dịch
vụ được phép cung cấp cung cấp của các TCTD nước ngoài ở Việt nam.
- Tiếp tục đổi mới cơ chế chính sách tín dụng theo nguyên tác thị trường và nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các TCTD, tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách và tín dụng thương mại.
- Hoàn thiện các quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện
tử và chữ ký điện tử trong lĩnh vực ngân hàng. Hoàn thiện các quy định về quản
lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế. hoàn thiện các quy định về thanh toánn không dùng tiền mặt.
- Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới như hoán đổi rủi ro tín dụng, các dịch vụ ủy thác, các sản phẩm phái sinh...
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn
- Đề nghị ngân hàng SCB giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung và chỉ tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp trong từng thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh và giúp chi nhán chủ động hơn trong việc sắp xếp kế hoạch thực hiện.
- Phân công phân nhiệm rõ ràng giữa các ban ngành thuộc Hội sở chính,
tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho công tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch và trao đổi thông tin của các chi nhánh với Hội sở chính.
- Giao định biên lao động linh hoạt, có thể giao chi nhánh chủ động quyết định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực trong hoạt động của chi nhánh mỗi thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng đuợc cán bộ đủ năng lực, đáp ứng nhu cầu công việc.
- Ngân hàng SCB tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi duỡng kiến thức về quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh
- Quy trình cho vay khách hàng cá nhân và quản lý rủi ro tín dụng do ngân hàng SCB soạn thảo và ban hành, tuy nhiên do đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày một thay đổi, do đó đề nghị Hội sở chính thuờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh những quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng.
- Đề nghị ngân hàng SCB chỉ đạo Trung tâm công nghệ thông tin thuờng xuyên nâng cấp các phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, các chuơng trình vận hành để đảm bảo các hoạt động nghiệp vụ đuợc thực hiện thông suốt, hiệu quả cao. Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu những công cụ quản lý rủi ro tín dụng hiện đại trên thế giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế.
- Đề nghị ngân hàng SCB phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, xem xét và phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, đúng thẩm quyền đối với những công việc phát sinh vuợt thẩm quyền phán quyết của chi nhánh. Đồng thời đề nghị ngân hàng SCB giải đáp vuớng mắc của chi nhánh nhanh chóng, chính xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
- Tiếp tục duy trì hệ thống xem xét và quyết định tín dụng thông qua Hội đồng ở cấp Trung uơng và Chi nhánh.
- Duy trì hệ thống 4 cấp tham gia xuyên suốt trong hoạt động tín dụng bao gồm: Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng trung uơng, chi nhánh - đơn vị thành viên.
- Xem xét chỉnh sửa cơ chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng: Kiến nghị hội sở chính ngân hàng SCB chỉnh sửa cơ chế phân cấp uỷ quyền theo huớng Tổng giám đốc sẽ uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến từng Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mô tín dụng, chất luợng tín dụng, khả năng quản trị điều hành của từng chi nhánh.
- Quy chuẩn hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, trong đó nhấn mạnh trách nhiệm của truởng đơn vị trong việc đề xuất và quyết định cấp tín dụng.
- Phân chia, thiết lập lại bộ phận tín dụng bao gồm: nhóm cán bộ tiếp xúc khách hàng trực tiếp (thực hiện công việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định và làm tờ trình cấp có thẩm quyền); nhóm cán bộ hỗ trợ tín dụng (soạn thảo hợp đồng, đăng ký thế chấp và tác nghiệp giải ngân, kiểm soát sau vay và định kỳ đánh giá tài sản bảo đảm). Việc chuyên môn hóa công việc sẽ giảm thiểu công việc cho các cán bộ khách hàng hiện tại giúp phân tán rủi ro, tăng cuờng hiệu quả phát triển khách hàng mới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chuơng 3, tác giả đã dựa trên những phân tích thực trạng phát triển khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Hà Nội thời gia, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại Chi nhánh thời gian tới, trong đó, các giải pháp tập trung khắc phục những nguyên nhân gây ra những hạn chế tại Chi nhánh thời gian qua.
Bên cạnh đó tác giả cũng đề xuất những kiến nghị để tạo điều kiện tốt hơn cho Chi nhánh thời gian tới nhằm phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân thời gian tới.
KẾT LUẬN
Từ vài năm trở lại đây, khối NHBL mà đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân đã được đại bộ phận các ngân hàng thương mại Việt Nam xác định là trọng tâm trong chiến lược phát triển của mình, trong đó có ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội. Điều này là đúng ngay với cả những ngân hàng lớn, thuộc sở hữu nhà nước và có thế mạnh trong nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp và/hoặc dự án lẫn các NHTM cổ phần với quy mô vừa và nhỏ. Theo đó, trong lĩnh vực tín dụng, các NHTM cũng đang có xu hướng chuyển hướng sang tín dụng bán lẻ. Theo đó, ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội cũng xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu của mình trong lĩnh vực tín dụng là nhóm khách hàng cá nhân.
Luận văn “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hà Nội”
đã giải quyết được những vấn đề cơ bản sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng NHTM và tín dụng với khách hàng cá nhân. Trong đó, luận văn đặc biệt tập trung đi sâu, làm rõ khái niệm về phát triển tín dụng khách hàng cá nhân và các tiêu chí đo lường, nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng với nhóm khách hàng cá nhân của NHTM.
Thứ hai, luận văn đã nghiên cứu, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Chi nhánh Hà Nội thời gian qua. Thông qua đó, luận văn đi sâu xem xét các thành tựu mà Chi nhánh đã đạt được cũng như các hạn chế và nguyên nhân trong phát triển tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội.
Thứ ba, trên cơ sở nghiên cứu thực trạng của chương 2, cũng như định hướng hoạt động kinh doanh chung, định hướng hoạt động tín với KHCN của Chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín
dụng đối với nhóm KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Hà Nội. Bên cạnh đó, để đảm bảo các giải pháp được thực hiện thành công, luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị với Hội sở và Ngân hàng nhà nước, các bộ, ban ngành có liên quan.
Mặc dù, luận văn đã đạt được những thành công nhất định, tuy nhiên do thời gian nghiên cứu và trình độ nghiên cứu của tác giả còn hạn chế, luận văn chắc chắn không thể tránh khỏi các sai sót. Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của các thầy cô giáo cùng các anh chị, các bạn để luận văn được hoàn thiện hơn.
1. Nguyễn Kim Anh (2011), Bài giảng môn Phân tích hoạt động kinh doanh
ngân hàng, Hà Nội.
2. Nguyễn Đăng Dờn( 2004), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội. 3. Hồ Diệu, (2001), Cho vay ngân hàng, NXB Thống kê
4. Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải.
5. Nguyễn Minh Hiếu (2011), Cho vay và thẩm định cho vay ngân hàng,
NXB lao động xã hội.
6. Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
7. Nguyễn Minh Kiều( 2006), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
8. Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên, Nguyễn Văn Thanh, GS.TS Đinh Văn Sơn. (2007), Giáo trình quản trị tài chính, NXB Thống kê
9. Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà nội.
10. Ngân hàng TMCP SCB-Chi nhánh Hà Nội, (2014), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.
11. Ngân hàng TMCP SCB-Chi nhánh Hà Nội, (2015), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.
12. Ngân hàng TMCP SCB-Chi nhánh Hà Nội, (2016), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.
13. Ngân hàng Nhà nước (2010), Luật các tổ chức tín dụng.
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) , Tạp chí ngân hàng qua các năm. 15. Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB
17. Quốc Hội (2005), Bộ luật Doanh nghiệp.
18. Đinh Văn Sơn, Nguyễn Thu Thuỷ, Nguyễn Thị Minh Hạnh, Vũ Xuân