0448 giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của NH ngoại thương lào (BCEL) luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^- - - LINSOMPHOU NHOUPHIN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO (BCEL) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^- - - LINSOMPHOU NHOUPHIN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO (BCEL) Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ MINH HIỀN HÀ NỘI - 2017 ⅞ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Ngoại thương Lào Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng 09 năm 2017 Học viên LINSOMPHOU NHOUPHIN ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn, nỗ lực thân em nhận giúp đỡ Ban Lãnh đạo Học viện Ngân hàng, hướng dẫn nhiệt tình quý Thầy Cô giáo Khoa sau Đại học động viên gia đình bạn bè suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn Với lịng kính trọng biết ơn, xin chân thành bày tỏ lời cám ơn đến cô giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền hướng dẫn tận tình truyền đạt kiến thức quý báu suốt trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng Trung ương Lào, Hiệp hội thẻ Lào đặc biệt Ngân hàng Ngoại thương Lào tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian nghiên cứu thực tế hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn Hà Nội, tháng năm 2017 Học viên Linsomphou Nhouphin iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Kh niệm đặc điểm thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ 1.1.3 Vai trị thẻ tốn 1.1.4 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 10 1.2MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ 16 1.2.3 Các biện pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Tiê u chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 20 1.3PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 24 ιv 2.2.1 Lược sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Lào 36 2.2.2 Hoạt động kết kinh doanh ngân hàng Ngoại thương Lào 38 2.3THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 40 2.4ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 60 2.4.1 .Những kết đạt 60 2.4.2 .Nh ững hạn chế 61 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 64 3.1ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG LÀO 64 3.1.1 Định hướng phát triển thị trường thẻ Ngân hàng Lào 64 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào 65 3.2GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 66 3.2.1 .Kiện toàn hoạt động Trung tâm thẻ 66 3.2.2 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ xác định vị trí hệ thống chiến lược kinh doanh ngân hàng 67 3.2.3 Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên kinh doanh vi v STT Chữ viết tắt BCEL Ngân hàng Ngoại thương Lào BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHDCND ĐVCNT Cộng hòa dân chủ nhân dân Đơn vị châp nhận thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTW Ngân hàng Trung ương NHNT Ngân hàng Ngoại thương ^9 NHPH Ngân hàng phát hành lõ NHTT Ngân hàng toán lĩ LVB Ngân hàng liên doanh Lào Việt 12 13 PGD Phòng giao dịch TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 14 TMCP Thương mại cổ phần 1 "6 Giải nghĩa DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên bảng, biểu, sơ đồ vii Số thứ tự 21 Trang Bảng số lượng loại thẻ BCEL phát hành 20142016 43 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ 21 Bảng doanh số tốn thẻ BCEL 2014-2016 44 23 Bảng phí phát hành phí thường niên số loại thẻ 45 BCEL 21 Bảng phí tốn dịch vụ thẻ BCEL 45 21 Bảng xếp hạng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ 47 thẻ 21 Bảng danh sách 05 ngân hàng uy tín hoạt động kinh 48 doanh thẻ 21 Bảng so sánh sản phâm thẻ ngân hàng Lào 50 21 Bảng doanh số phát hành thẻ tốc độ tăng trưởng giai 51 đoạn 2014-2016 21 Bảng doanh số toán thẻ tốc độ tăng trưởng doanh 53 số toán thẻ giai đoạn 2014-2016 2.10 Bảng tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng thẻ giai đoạn 54 2014-2016 2.11 Bảng số lượng tốc độ tăng trưởng ATM 54 72 tiện ích cho người sử dụng dịch vụ, kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng có lợi cho kinh tế Chìa khóa Chiến lược NHBL phát triển công nghệ thông tin, làm tảng phát triển kinh doanh mở rộng loại hình dịch vụ theo hướng tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai mơ hình giao dịch cửa, đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực Tăng cường xử lý tự động tất qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh 3.2.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động tuyên truyền quảng cáo sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng dân cư Để khách hàng tin tưởng ưa chuộng sử dụng thẻ giao dịch ngân hàng nên tiến hành số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tuyên truyền quảng cáo dịch vụ thẻ ngân hàng dân cư như: - Các ngân hàng, hiệp hội thẻ cần tăng cường công tác truyền thơng phổ biến lợi ích, an tồn hiệu sử dụng thẻ toán để người dân doanh nghiệp hiểu để tăng cường sử dụng thẻ - Bên cạnh việc tích cực phát triển thẻ ghi nợ thời gian vừa qua, ngân hàng cần có sách hệ thống cơng cụ phù hợp để đẩy nhanh việc triển khai dịch vụ thẻ tín dụng, từ hướng người dân vào sử dụng dịch vụ tín dụng phục vụ tiêu dùng theo hình thức chi tiêu trước trả tiền sau Hiện nay, người dân có tâm lý chuộng “tiền tươi thóc thật”, việc yêu cầu 73 phù hợp hơn, giúp cho hệ thống ngân hàng kinh tế đạt mục tiêu - Tích cực đầu tư mở rộng liên kết hợp tác toán thẻ thơng qua việc triển khai tồn diện hoạt động kết nối hệ thống thẻ để khai thác tận dụng tối đa nguồn lực đầu tư, đồng thời tăng cường dịch vụ phục vụ khách hàng sử dụng thẻ Tích cực nỗ lực làm việc với nhà cung cấp dịch vụ thiết yếu điện, nước, điện thoại để mở rộng việc chấp nhận tốn phí giao dịch hàng ngày thông qua dịch vụ toán thẻ Các ngân hàng cần chủ động việc đặt mục tiêu giảm dần tỷ lệ dùng thẻ để rút tiền mặt thời gian tới Với tỷ lệ dùng thẻ, thẻ nội địa để rút tiền mặt qua ATM chiếm tới 97% doanh số khơng có yếu tố bền vững khó cho ngân hàng đạt mục tiêu giảm tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thông qua việc phát triển POS kênh toán điện tử khác - Tiếp tục đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro hoạt động toán thẻ bảo vệ quyền lợi của khách hàng, trọng nâng cao chất lượng dịch 74 Trước tiên, Ngân hàng Ngoại thương Lào cần hoàn thiện sở liệu khách hàng thuận tiện cho cán nhân viên nhanh chóng tra cứu thơng tin liên quan đến chủ thẻ số CMND, ngày cấp thẻ, loại thẻ, số tài khoản thẻ liên kết, hạn mức thấu chi sử dụng Từ đó, tăng tốc độ xử lý công việc nhân viên giúp khách hàng giảm thời gian chờ đợi không cần thiết Tiếp theo, để cơng tác chăm sóc khách hàng tốt BCEL cần xây dựng cẩm nang tiếp thị, hướng dẫn sử dụng thẻ cho khách hàng, liên tục cập nhật danh sách sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích hệ thống ATM/POS lắp đặt Điều giúp khách hàng thuận tiện việc tiếp cận sử dụng sản phẩm Cuối cùng, BCEL nên tiến hành điều tra thăm dò ý kiến khách hàng theo định kỳ để biết mức độ đáp ứng sản phẩm dịch vụ thẻ tốn đến đâu, từ đưa sách điều chỉnh phù hợp với nhu cầu mà khách hàng phản hồi Các ý kiến đóng góp khách hàng cần trân trọng nên có phần thưởng xứng đáng ý kiến đóng góp có giá trị thiết thực Tổ chức chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng cũ tặng phiếu mua hàng siêu thị, chiếu khấu phần trăm toán thẻ, chương trình bốc thăm trúng thưởng 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Để phát huy kết đạt góp phần đẩy lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng, nhóm Quản lý rủi ro cần phát triển đến trình độ chuyên sâu hơn, bao gồm chức nhiệm vụ: - Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng - Liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro (bulletin/ hot cards) thông báo cho chi nhánh 75 - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ NHNT để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng - Xử lý trường hợp rủi ro toán tra sốt, bồi hồn - Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn Thẻ ngân hàng sản phẩm xuất thị trường nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ, ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: - Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, khơng để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, khơng nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực tốn trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy - Các lưu ý q trình tốn thẻ: Các khuyến cáo với chủ thẻ cách toán thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi 76 thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT không sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thơng tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thông tin ngân hàng Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro toàn cầu tổ chức thẻ quốc tế Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, ngày nhóm quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo, từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Qua thông tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ NHNT Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt 77 động thẻ, định đến vận hàng thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên, dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu đảm bảo cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng không cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước Chính vậy, NHNT cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy 3.2.3 Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên kinh doanh thẻ Trong xu hội nhập toàn cầu ngày nay, để tồn phát triển theo kịp nước khu vực giới, đòi hỏi ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có trình độ lực thực Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán thẻ nói riêng yếu tố quan trọng định chất lượng dịch vụ thẻ Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chun mơn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp giúp ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ cách an tồn hiệu Dù cho cơng nghệ có đại đến đâu khâu q trình xử lý cần có tác động bàn tay người Do đó, để sử dụng công nghệ đại, phát triển dịch vụ thẻ, hạn chế rủi ro dịch vụ thẻ, ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh thần trách nhiệm cao Để có người có chất lượng đáp ứng yêu cầu trên, ngân hàng tiến hành giải pháp sau: Trước hết, ngân hàng cần tăng cường công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán thẻ, thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ cho cán thẻ để nắm vững quy trình nghiệp vụ, thủ tục toán thẻ, quy định quản lý rủi ro trường hợp sử dụng thẻ giả, gian lận, trang bị 78 cho cán kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, ngoại ngữ Hay phối hợp với đối tác nước tổ chức khóa đào tạo, hội thảo ngồi nước để trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ Đồng thời, ngân hàng thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra đột xuất nghiệp vụ thẻ, sản phẩm thẻ có phần thưởng khuyến khích cho cán đạt yêu cầu, cán không đạt có biện pháp khiển trách cụ thể Thực giao tiêu phát triển số lượng thẻ, ĐVCNT cho chi nhánh Đây để xét tiêu thi đua chi nhánh phát triển nghiệp vụ thẻ năm Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách khuyến khích, trọng dụng nhân tài Đồng thời, ngân hàng cần tạo môi trường làm việc thân thiện, đại xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên quan tâm đến môi trường làm việc, có chế độ lương thưởng, thăng tiến cơng việc để động viên tinh thần, khuyến khích nhân viên thẻ nỗ lực làm việc với tinh thần trách nhiệm cao gắn bó lâu dài với ngân hàng Như vậy, thời đại, lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhân tố người ln có vai trị định, có nhân viên, chuyên gia giỏi, tinh thông nghiệp vụ thẻ quan tâm mức việc xử lý cơng việc nhanh chóng hơn, an tồn hơn, nhờ nâng cao uy tín cho ngân hàng, thu hút khách hàng ngày nhiều hơn, thị phần dịch vụ thẻ ngân hàng tăng nhanh 3.2.4 Đầu tư vào công nghệ thẻ Tầm quan trọng công nghệ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ điều khẳng định, đặc biệt quản lý rủi ro cho khách hàng thân ngân hàng Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ, định thành bại 79 cạnh tranh bối cảnh ngày có nhiều NHTM phép tham gia vào thị trường thẻ Lào Áp dụng công nghệ đại giúp ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí, hạ giá thành sản phẩm nâng cao khả cạnh tranh Trước mắt Ngân hàng cần đổi công nghệ theo định hướng: - Ứng dụng thành tựu tiên tiến công nghệ thẻ giới điều kiện vốn tại, phù hợp với khả vận hành quản lý nhân viên ngân hàng điều kiện phát triển thị trường thẻ Lào - Đầu tư xây dựng hệ thống mang tính đồng bộ, bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ điện tử EDC, hệ thống máy gửi tiền, rút tiền tự động ATM phù hợp với loại thẻ toán dược sử dụng phổ biến thẻ từ Việc đầu tư phát triển công nghệ thẻ chip đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế nhằm hạn chế gian lận tốn qua thẻ giúp thực q trình cấp phép cách tự động Theo đánh giá chung, cơng nghệ thẻ chip an tồn có tiện ích lớn cho khách hàng so với thẻ từ, mức an tồn cao gấp 13 lần Thẻ chip phát triển chức tài phi tài thay chứng minh nhân dân, có thơng tin sức khỏe người dùng thông tin khác người dùng thẻ Tuy nhiên, q trình chuyển đổi cơng nghệ từ thẻ từ sang thẻ chip Lào địi hỏi phải có lượng 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ Lào cần sớm hồn thiện hệ thống văn pháp lý quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hiện nay, ngân hàng kinh doanh thẻ phải xây dựng riêng cho quy chế nghiệp vụ riêng dẫn đến khơng đồng nhất, gây khó khăn cho việc hợp tác kết nối hệ thống thẻ ngân hàng, dẫn đến việc đầu tư tốn kém, hiệu kinh doanh không cao Mặt khác, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Lào 3.3.2 Đối với Hiệp hội thẻ Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trường Lào Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin đầu mối phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Hiệp hội thẻ cần phải phát huy vai trò đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 3.3.3 Đối với Ngân hàng Trung ương 81 Ngân hàng Trung ương cần bổ sung văn pháp lý liên quan đến cung cấp sử dụng dịch vụ ATM nhằm tạo khung pháp lý chung xử lý giao dịch ATM, quan hệ khách hàng ngân hàng giao dịch thẻ, vấn đề quản lý xử lý rủi ro giao dịch ATM vấn đề liên quan góp phần làm lành mạnh giao dịch thẻ Hiện tại, nhiều ngân hàng gặp vướng mắc việc xử lý khoản tranh chấp giao dịch thẻ ATM thừa thiếu quỹ ATM có yếu tố kỹ thuật khơng xác định ngun nhân Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ Hiện văn cho hoạt động thẻ thiếu, nhiều văn khơng cịn phù hợp Trên phương diện quản lý vĩ mơ, Ngân hàng Trung ương cần xây dựng hồn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động dịch vụ thẻ Đảm bảo mơi trường bình đẳng để NHTM hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, phát triển với lợi ích kinh tế cao, tránh đầu tư tràn lan, chồng chéo, lãng phí Khuyến khích, hỗ trợ việc thực mã hóa thơng tin truyền từ thiết bị đầu cuối đến máy chủ (ngăn ngừa việc đánh cắp thơng tin đường truyền); Và khuyến khích sử dụng biện pháp xác thực đảm bảo an toàn giao dịch CVV2, VbV Visa Ngân hàng Trung ương nên có biện pháp tích cực tác động đến hạ tầng sở kỹ thuật dùng cho hệ thống ATM NHTM, kết nối hệ thống máy tính ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ ngân hàng khác phát hành sử dụng nhiều ATM ngân hàng khác Như tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng tránh đầu tư lãng phí, dàn trải hệ thống ATM tham gia vào trung tâm chuyển mạch quốc gia Ngân hàng Trung ương phối hợp với NHTM xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ Bên cạnh đó, phải quy định chặt chẽ việc tuân theo tiêu chuẩn chung kỹ thuật để tạo điều kiện kết nối 82 Tổ chức hội thảo, giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Hiện hệ thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ thẻ Việt Nam giai đoạn đầu tiến trình phát triển, Ngân hàng Trung ương có vị trí quan trọng việc giúp đỡ, định hướng phát triển NHTM Cần sớm hình thành Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng sở liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo thông tin rủi ro, gian lận , để thuận tiện việc chia sẻ thông tin tất NHPH thẻ nước Xây dựng đầy đủ sở pháp lý cho việc phát hành tốn thẻ Ngân hàng, đó, có chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thơng tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận Hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đặc biệt đơn vị th ngồi cá thể hố thẻ Trên sở định hướng phát triển thị trường thẻ Lào, định hướng phát triển thị trường thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào Chương Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào Đồng thời, để xuất kiến nghị Chính phủ quan liên 83 KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu NHTM kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Lào, đặc biệt ngân hàng dần triển khai dịch vụ thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng giải luận văn Điều chứng tỏ luận văn hoàn thành mục tiêu đặt ra: Một là, hệ thống hóa số vấn đề lý luận thẻ tốn Trong đó, luận văn nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ tốn, lợi ích to lớn việc sử dụng thẻ tốn đem lại khơng cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho kinh tế Đặc biệt, luận văn làm rõ Hai là, nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại thị trường thẻ Lào rút học kinh nghiệm vận dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Đây coi tổng kết kinh nghiệm thực tế luận văn, Bốn là, phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá, luận văn nêu rõ thực trạng dịch vụ thẻ BCEL năm vừa qua có bước phát triển mạnh mẽ với nhiều kết bước đầu đáng khích lệ Kết nghiên cứu thực trạng cho thấy kết mà Ngân hàng Ngoại thương Lào đạt dịch vụ thẻ đáng kể, phát huy lợi hệ 84 thống mạng lưới song cịn có hạn chế cản trở phát triển hiệu dịch vụ thẻ BCEL Bốn là, từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiễn chương 2, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ thẻ BCEL, đồng thời kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào Với nội dung nghiên cứu luận văn, hy vọng giải pháp đề luận văn góp phần giúp cho BCEL nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường lực cạnh tranh thị trường thẻ nước, thực mục tiêu phát triển thẻ toán an toàn - hiệu - bền vững thời gian tới nhằm góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế quốc gia Lào Mặc dù thân em cố gắng nên hoàn thành luận văn Tuy nhiên trình độ cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận ý kiến đóng góp thày, giáo để luận văn em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Học viên LINSOMPHOU NHOUPHIN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Báo cáo Tài thường niên Ngân hàng Ngoại thương Lào năm 2014 - 2016 Báo cáo thường niên, Hiệp hội thẻ Lào giai đoạn 2010 - 2016 Báo cáo thường niên Trung tâm thẻ - Ngân hàng Ngoại thương Lào năm 2014-2016 Chính phủ Lào (1993), Nghị định số 25/NĐ-CP, ngày 18/02/1993 việc tổ chức thực luật NSNN Chính phủ Lào (2009), Nghị định 273/CP, ngày 20/09/2009 chấp nhận ban hành chiến lược phát triển hệ thống tổ chức Tài - Ngân hàng CHDCND Lào từ năm 2009-2020 Phạm Thị Bích Hạnh (2008), “Xu hướng phát triển thẻ toán kinh tế VN”, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng Hà Minh Sơn Vũ Thị Thúy Hường (2010) Kế toán ngân hàng thương mại,, Nhà xuất tài Luật ngân hàng thương mại Quốc hội nước CHDCND Lào thông qua ngày 26/12/2006 Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Toàn (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất tài 10.Ngân hàng Trung ương Lào, Danh mục Ngân hàng thương mại Lào tháng 3/2016 11.Ngân hàng Ngoại thương Lào: Lịch sử hình thành phát triển năm 2016 26.Ngân hàng Ngoại thương Lào http://www.BCEL.com.la/ 27.Ngân hàng Trung ương Lào www.bol.gov.la Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn/ 14.Nguyễn Minh Phương (2011), “2010 - Năm thành công sản phẩm 28.Ngân dịch hàng Liên doanh Lào - Việt: www.laovietbank.com.la 29.Ngân Liên doanhTạp Pháp Lào:trường www.banquefrancolao.com vụ thẻhàng Agribank”, chí- Thị tài 30.Ngân hàng Thế giới http://www.worldbank.org.vn/ 15.Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 25/05/2007 NHNN Việt 31.Thời báo Kinh tế Việt Nam http://vneconomy.vn/ Nam Về việc ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàng 16.Đinh Đức Thịnh Nguyễn Hồng Yến (2011), Kế toán ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội 17.Nguyễn Huy Trung, năm 2014 “Phát triển dịch vụ thẻ toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam"”., Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân 18.Tơ Khánh Tồn, năm 2014 “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam"”, Luận án tiến sĩ, Học viện trị Quốc gia TP Hồ Chí Minh 19.Trần Thị Phương Thảo, năm 2011 “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nang 20.Vũ Văn Thực, “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 7(17) - ... thị trường thẻ Ngân hàng Lào 64 3.1.2 Đ? ?nh hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào 65 3.2GIẢI PHÁP NH? ??M PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO ... nh? ?n lực hợp lý ngân hàng có nhiều hội đẩy nhanh việc phát triển kinh doanh thẻ tương lai 1.2.3 Các biện pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương. .. VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng hiểu gia tăng dịch vụ thẻ số lượng chất lượng * Phát