0378 giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông anh luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THÚY HẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO MINH TÚ HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THÚY HẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO MINH TÚ HÀ NỘI - 2013 DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Kết Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình TÁC GIẢ LUẬN VĂN Agribank TRẦN THỊ THUÝ HẰNG Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nơng CBTD thơn CNTT Cơng thơng tin Cán bộnghệ tín dụng CTY TNHH MTV Công ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên CTY CP Công ty Cổ phần CTY TNHH TM Công ty Trách nhiệm hữu hạn thương mại DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DVKH Dịch vụ khách hàng KTKT NB Kiêm tra kiêm toán nội NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triên NHNN NHNo&PTNT NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTƯ Ngân hàng Trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Tên Sơ đồ 2.1 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Nội dung Trang Mơ hình câu quản lý điều hành 34 NHNo&PTNT Chi nhánh Đông anh DANH MỤC BẢNG, BIÊU, SƠ ĐỊ Cơ câu nguồn vơn chi nhánh NHNo&PTNT 35 Đông Anh Cơ câu dư nợ cho vay theo thời gian chi nhánh 36 NHNo&PTNT Đông Anh Cơ câu dư nợ cho vay theo thành phân kinh tê 38 chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh Bảng 1.1 Bảng 2.1 Mức rủi ro nhóm nợ Cơ câu nguồn vôn NHNo&PTNT Đông anh 12 35 Bảng 2.2 Cơ câu tín dụng NHNo&PTNT Đơng anh 36 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phân kinh tê NHNo&PTNT Đơng anh Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Đông anh Tỷ lệ nguồn vôn ngăn hạn sử dụng cho vay trung, dài hạn 37 39 40 Bảng 2.6 Thu nhập chi phí NHNo&PTNT Đông anh 41 Bảng 2.7 ROA NHNo&PTNT Đông anh 44 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Nợ tồn đọng 2010-2012 NHNo&PTNT Đông anh Tông nguồn vôn, dư nợ tín dụng 04 NHTM lớn huyện Đơng anh 44 46 MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Ho ạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Kh niệm NHTM .3 1.1.2 Ch ức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán .4 1.1.2.3 Ch ức tạo tiền 1.1.3.Vai trò NHTM .4 1.1.4 Ho ạt động kinh doanh NHTM 1.1.4.1 Ng hiệp vụ nguồn vốn .5 1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.4.3 Ng hiệp vụ trung gian .8 1.2 Hiệ u kinh doanh NHTM b/ Các tiêu khả sinh lời (ROA, ROE) 15 c/ Chỉ tiêu quy mô chất lượng tín dụng .17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NHTM .18 1.3.1 Mơi trường bên ngồi 18 1.3.1.1 Môi trường vĩ mô 18 1.3.1.2 Môi trường vi mô 24 1.3.2.Môi trường bên 25 1.3.2.1 .Thương hiệu, mạng lưới hoạt động 25 1.3.2.2 26 Cơ cấu tổ chức, quản lý điều hành 1.3.2.3 .Đầu tư kỹ thuật công nghệ 27 1.3.2.4 Chiến lược sản phẩm 27 1.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu kinh doanh NHTM 28 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu kinh doanh NHTM số nước giới 28 1.5.1 Kinh nghiệm NHTM nước 28 1.5.1.1 .Trung Quốc 28 1.5.1.2 Thái Lan 29 1.5.2.Kinh nghiệm NHTM nước Việt Nam .30 1.5.3 Bài học kinh nghiệm Việt Nam từ việc nâng cao hiệu kinh doanh NHTM 31 Kết luậnchương 1: .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT ĐÔNG ANH 34 2.2.2 Các tiêu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông anh (2010-2012) 40 2.2.2.1 Giới hạn tín dụng khách hàng 40 2.2.2.2 Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung, dài hạn .40 2.2.2.3 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 41 2.2.3.Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông anh (2010-2012) 41 2.2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh (2010-2012) 41 2.2.3.2 .Khả sinh lời (ROA, ROE) 43 2.2.3.3 Chỉ tiêu quy mơ chất lượng tín dụng 44 2.2.4 Năng lực cạnh tranh NHNo&PTNT Đông anh 45 2.2.4.1 Đối thủ cạnh tranh 45 2.2.4.2 .Khách hàng 47 2.2.4.3 Thương hiệu, mạng lưới 48 2.2.4.4 .Quản lý điều hành, tổ chức nhân 48 2.2.4.5 Ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại 49 2.2.4.6 .Chiến lược sản phẩm 50 2.3 Đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Đông anh (2010-2012) 3.1 Định hướngphát .triển hoạt động kinh doanh 65 3.1.1 Định hướngphát .triển chung NHNo&PTNT Việt Nam .65 3.1.2 66 Định hướnghoạtđộng kinh doanh NHNo&PTNT Đông anh 3.2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánhĐông anh 66 3.2.1 Các giải pháp ngắn hạn 66 3.2.1.1 Đối với công tác quản trị điều hành 66 3.2.1.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 67 3.2.1.3 Giải pháp Phát triển thị trường khách hàng truyền thống 69 3.2.1.4 Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư 71 3.2.2 Các giải pháp dài hạn 72 3.2.2.1 Nâng cao hiệu quản trị điều hành 72 3.2.2.2 .Phát triển nguồn vốn qua tài khoản ngân hàng 72 3.2.2.3 khác Mở rộng đầu tư vốn phát triển hình thức tín dụng 73 3.2.2.4 Phát triển sử dụng tốt nguồn nhân lực 74 3.2.2.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt hợp lý 75 3.2.2.6 .Mở rộng đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ 76 3.2.2.7 Tăng cường nguồn thu từ dịch vụ 76 3.2.2.8 Tiết kiệm chi phí 78 76 trình độ cao lĩnh vực đặc biệt công nghệ thông tin, điện tử, Marketing ngân hàng, chuyên gia giỏi có nhiều kinh nghiệm - Phát triển nguồn nhân lực: Là việc sử dụng có hệ thống, có kế hoạch giáo dục đào tạo để làm cho lực lượng lao động không ngừng phát triển lực chuyên môn, kỹ nghiệp vụ Để thực phát triển tốt nguồn nhân lực, chi nhánh cần thực số giải pháp sau: + Với nguồn nhân lực có, chi nhánh cần có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực hợp lý, vừa bảo đảm hoàn thành tốt nhiệm vụ tại, vừa đáp ứng nhiệm vụ tương lai Để đáp ứng yêu cầu đó, chi nhánh cần có chương trình đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, chun mơn cho cán lực hạn chế, cần phân loại cán để có chương trình đào tạo phù hợp Với cán cịn trẻ có lực nên tạo điều kiện để đào tạo tập trung trường, trung tâm đào tạo bản, với cán trung niên nên đào tạo chức, chương trình ngắn hạn Có kế hoạch đào tạo cán trẻ có lực, triển vọng để tạo cán nguồn cho tương lai, đào tạo đón đầu nghiệp vụ cơng nghệ để áp dụng không bị động + Công tác tuyển dụng nhân viên phải minh bạch, rõ ràng, phải qua thi tuyển chọn lọc, hạn chế việc xét tuyển, việc tuyển dụng phải thông báo rộng rãi đảm bảo chọn lọc cán trẻ, có lực, có triển vọng, đáp ứng yêu cầu công việc cần chọn, đáp ứng nhiệm vụ tương lai + Cần có chế độ khuyến khích động viên cán viên chức tích cực học tập, tự học tập nâng cao trình độ mặt, hỗ trợ kinh phí đào tạo, học tập phần hỗ trợ chung ngành Đây nhân tố tích cực để động viên cán học tập nâng cao trình độ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để làm việc hiệu 3.2.2.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt hợp lý Việc cạnh tranh mạnh mẽ TCTD địa bàn làm lãi suất cho vay kinh tế giảm xuống giảm lợi nhuận NHTM Vậy, áp dụng lãi suất để vừa thu hút nhiều khách hàng, vừa thu lợi 77 nhuận từ hoạt động tín dụng Sau giải pháp để giải hài hoà hai lợi ích ngân hàng khách hàng: - Điều chỉnh linh hoạt, kịp thời lãi suất cho vay sở khung lãi suất NHNN thời kỳ, đồng thời có hài hồ với lãi suất TCTD khác địa bàn, nhằm tạo mức lãi suất hấp dẫn với khách hàng mà đảm bảo có lãi tạo tiền đề phát triển bền vững tương lai - Đa dạng hoá mức lãi suất cho vay hình thức cho vay Đây biện pháp hoàn toàn hợp lý phù hợp với thơng lệ quốc tế, bảo tồn vốn nâng cao hiệu kinh doanh Chẳng hạn, cho vay ngắn hạn lãi suất thấp cho vay trung, dài hạn; cho vay sản xuất, kinh doanh lãi suất thấp cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống; cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn lãi suất thấp lĩnh vực khác; cho vay đơn vị xuất nhập hàng hoá thấp đơn vị khác 3.2.2.6 Mở rộng đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Ngoài sản phẩm, dịch vụ truyền thống, chi nhánh cần nghiên cứu để đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Hiện công cụ phái sinh sản phẩm mẻ ngân hàng nước phát triển thị trường ngân hàng quốc tế Nếu hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Đơng anh nói riêng mà triển khai dịch vụ tạo điều kiện tăng thu nhập nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Thêm cần đa dạng hoá sản phẩm bán lẻ hay gói sản phẩm cung ứng cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ nông dân 3.2.2.7 Tăng cường nguồn thu từ dịch vụ Để nâng cao khoản thu ngồi tín dụng, ngân hàng cần phải có nghiên cứu chuyển dịch cấu đầu tư theo hướng kinh doanh đa năng, đa dạng hoá loại sản phẩm dịch vụ, đa dạng hoá nguồn thu theo xu phát triển ngân hàng đại 78 - Dịch vụ toán nước: Là sản phẩm dịch vụ quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn hoạt động toán, hàng năm thu từ dịch vụ chiếm khoảng 3% tổng thu Để thực chiến lược nâng cao thu nhập từ hoạt động toán nước, chi nhánh cần: + Cập nhật kịp thời có thay đổi cơng nghệ đảm bảo giao dịch thực nhanh chóng, kịp thời, thủ tục đơn giản đáp ứng yêu cầu khách hàng + Tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị rộng rãi sản phẩm dịch vụ toán Agribank tới khách hàng để họ hiểu, thấy lợi ích, tin tưởng sẵn sàng lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ + Phối kết hợp với tổ chức, đơn vị cung ứng sản phẩm, dịch vụ như: Điện, Điện thoại, Bảo hiểm xã hội, trường học để khai thác dịch vụ thu - chi hộ, dịch vụ trả lương qua tài khoản + Hoạt động dịch vụ gửi, rút tiền nhiều nơi hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt nam: Dịch vụ đem lại lợi ích tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Từ thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng, tăng thu nhập cho ngân hàng Hiện dịch vụ phát triển - Dịch vụ bảo lãnh: Các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cung ứng cho khách hàng gồm: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn, bảo lãnh hồn trả tiền ứng trước, bảo lãnh khác Hoạt động đem lại nguồn thu cho chi nhánh, song để thực tốt hoạt động này, chi nhánh cần xác thực tính chân thực, xác hợp đồng ký kết khách hàng đối tác - Hoạt động toán quốc tế: Để đẩy mạnh hoạt động tốn quốc, chi nhánh cần giảm thủ tục khơng cần thiết khách hàng Khi nhận hồ sơ chứng từ khách hàng cung cấp, ngân hàng cần kiểm tra thông tin cần thiết, chứng từ có liên quan, phối kết hợp phịng tốn quốc tế phịng tín dụng để giải công việc Khi khách hàng 79 thực ký quỹ 100%, để tránh gây phiền hà cho khách hàng đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, trường hợp không đồng ý phải thông báo cho khách hàng Mặt khác, cần áp dụng mức phí cách hợp lý để thu hút khách hàng, có tính cạnh tranh, giữ vững tiến tới mở rộng thị trường toán quốc tế - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Việc hội nhập kinh tế quốc tế khu vực, số lượng người nước học tập lao động nhiều, dịch vụ chuyển tiền từ nước ngày phát triển, nguồn ngoại tệ chi nhánh lớn Đây hội để thực kinh doanh ngoại tệ, nhữn g năm gần đây, thu nhập từ hoạt động chưa cao Để đẩy mạnh hoạt động này, chi nhánh cần phát huy hoạt động mua ngoại tệ người lao động nước gửi về, mở rộng mối quan hệ với NHTM khác địa bàn, áp dụng linh hoạt hình thức mua bán giao ngay, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu khách hàng 3.2.2.8 Tiết kiệm chi phí Tiết kiệm chi phí mục tiêu mà Agribank Đơng anh cần quan tâm hướng tới, đồng thời nguyên tắc nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tối đa hoá lợi nhuận - Tiết kiệm chi phí từ việc huy động vốn Trong năm qua, chi nhánh nỗ lực cố gắng việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư thay việc vay vốn từ tổ chức tín dụng, tài khác Việc góp phần lớn vào tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu kinh doanh cho chi nhánh Trước cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn, hoạt động huy động vốn ngày khó khăn Để đạt hiệu hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần: + Cung ứng đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán phục vụ nhu cầu nhiểu đối tượng khách hàng Xác định đối tượng khách hàng chủ chốt chi nhánh cá nhân, hộ gia đình, hộ nơng dân khách hàng lớn Từ có sách ưu đãi, quan tâm chăm sóc khách hàng chu đáo dịp lễ, tết 80 + Tiếp cận với nguồn vốn rẻ từ kho bạc nhà nước, mở rộng mạng lưới thẻ rút tiền ATM Giữ mối quan hệ mật thiết với lãnh đạo xã, cán huyện để quan tâm, giúp đỡ hoạt động địa bàn + Luôn giữ vững thương hiệu Agribank thông qua thái độ, cử chỉ, cung cách phục vụ, tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ Agribank, từ thu hút khách hàng đến giao dịch - Tiết kiệm chi phí quản lý, điều hành Mọi khoản chi phí Agribank Đơng anh phải tìm cách để giảm chi phí Tiết kiệm chi phí quản lý khơng phải tiết kiệm giá trị tuyệt đối mà tiết kiệm giá trị tương đối, tiết kiệm cho đơn vị sản phẩm, việc Tiết kiệm khơng có nghĩa khơng đầu tư, khơng chi phí Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, có sản phẩm, dịch vụ mới, cơng nghệ đưa vào áp dụng hay để phục vụ cho chiến lược thường kèm theo chi phí liên quan như: chi phí đầu tư cơng nghệ, mua sản phẩm, chi phí đào tạo mức độ nhiều hay phụ thuộc vào sản phẩm, dịch vụ Chi phí quản lý có ảnh hưởng trực tiếp đến quỹ thu nhập quan, để quản lý tốt tiết kiệm chi phí quản lý điều hành cần: + Khảo sát xây dựng định mức chi phí, tiêu hao chung cho số khoản như: chi phí điện, nước, tiêu hao xăng dầu, điện thoại, văn phịng phẩm, cơng cụ lao động tới đơn vị tuỳ theo công việc Hiện nay, tiền điện thoại, cước phí điện thoại lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch quy định cụ thể, khoản chi khác chưa quy định Mặt khác cần tuyên truyền, giáo dục cán thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, khơng sử dụng tiền cơng vào việc riêng, khơng chi phí cho việc không cần thiết + Các khoản chi mua sắm công cụ lao động, chi bảo dưỡng, sửa chữa tài sản cố định cần phải tính tốn cân nhắc cẩn thận trước mua, sửa chữa nhằm phát huy tối đa công dụng hiệu tài sản có, tránh mua sắm tràn lan Xây dựng quy chế sử dụng bảo quản tài sản, 81 gắn trách nhiệm người sử dụng, tài sản hỏng, nguyên nhân chủ quan người sử dụng phải có trách nhiệm bồi hồn tuỳ theo mức độ 3.2.2.9 Tăng cường hoạt động Marketing, giữ vững thương hiệu Agribank Hệ thống Agribank Việt Nam thành lập từ lâu, có uy tín, thương hiệu thị trường liên ngân hàng Nhưng để Agribank trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam, sản phẩm, dịch vụ nhiều khách hàng biết đến, hiểu tin tưởng sử dụng việc phải phấn đấu không ngừng - Tại trụ sở làm việc Chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc cần bố trí khoa học, sẽ, lịch sự, thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, cần bố trí bãi đỗ xe thuận tiện cho khách hàng yên tâm giao dịch - Cán giao dịch phải lịch sự, am hiểu chuyên nghiệp, biết lắng nghe biết làm hài lòng khách hàng, tạo thân thiện, thoải mái với khách hàng giao dịch Tạo ấn tượng tốt với khách hàng giao dịch - Trang bị sách, báo, phương tiện truyền thông tivi, bảng lãi suất để khách hàng có đầy đủ thơng tin sản phẩm, dịch vụ chi nhánh để lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu - Chú trọng đến công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, truyền hình hay thơng qua hội nghị để giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung ứng thị trường - Đưa lý luận marketing thâm nhập vào tất phận từ quản lý tới giao dịch viên, tất nhân viên ngân hàng, với phương châm tất chung sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng Các cán quản lý phải có khả phân tích, dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng Phải tích cực chủ động quan hệ với đối tượng khách hàng từ giao dịch đơn giản - Khách hàng truyền thống chi nhánh hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nông thôn, có mặt dân trí thấp người dân có tính thực tế cao Marketing hoạt động ngân hàng quảng cáo, tuyên truyền, phải trọng đến chất lượng giao dịch với người nông dân, 82 họ tun truyền viên cho ngân hàng có hiệu cao cộng đồng môi trường họ - Hàng năm, chi nhánh tổ chức gặp mặt giao lưu với khách hàng, tạo gần gũi, hiểu biết lẫn ngân hàng khách hàng, qua biết nguyện vọng ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để chỉnh sửa, khắc phục đảm bảo hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Mở chương trình dự thưởng, tặng quà, tri ân tới khách hàng ngày lễ, tết, tạo mối quan hệ thân thiết hai bên 3.2.2.10 Đầu tư sở vật chất, công nghệ đại Để giành lợi cạnh tranh hoạt động kinh doanh, NHTM phải nâng cao sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ ngân hàng, sử dụng thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ cho kinh doanh nhằm tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm Đây điều kiện tiên quan trọng để cạnh tranh, giành thị phần, thị trường, mở rộng quy mô hoạt động nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Thực tế, Agribank chi nhánh Đông Anh xây dựng lại trụ sở làm việc cho số phòng giao dịch khang trang, trang bị máy móc thiết bị, cơng cụ dụng cụ đồng bộ, hiệu quả, nhiên số vấn đề bất cập: + Trung tâm giao dịch Agribank Đơng anh có vị đẹp, thuận tiện, nằm Trung tâm huyện, song xây dựng sử dụng 20 năm nay, dần xuống cấp tụt hậu so với NHTM khác địa bàn Thêm số phòng giao dịch chi nhánh phải thuê, nên sở vật chất khơng cịn đáp ứng u cầu kinh doanh tình hình Việc làm ảnh hưởng không nhỏ đến mặt thương hiệu Agribank Trong thời gian tới, chi nhánh cần có kế hoạch xây dựng lại trụ sở làm việc phịng giao dịch với tầm nhìn xa đảm bảo cho khách hàng giao dịch thuận lợi, yên tâm, tin tưởng, xứng đáng ngân hàng hàng đầu địa bàn + Máy rút tiền tự động (ATM) trang bị tương đối đầy đủ Trung tâm phòng giao dịch Tuy nhiên, chưa đáp ứng đủ nhu 83 cầu khách hàng rút tiền chất lượng máy chưa thực đảm bảo, nhiều bị lỗi, không hoạt động Chi nhánh cần nhanh chóng trang bị thêm máy rút tiền tự động, sửa chữa kịp thời máy bị trục trặc, đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng 3.2.2.11 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Trong trình kinh doanh NHTM cần kiểm tra, kiểm sốt nội để phát sai sót kịp thời từ điều chỉnh, sửa sai, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Thực tế, Agribank chi nhánh Đông Anh đạo điều hành hoạt động tổ kiểm tra, kiểm toán nội nghiêm túc theo quy định có hiệu quả, ngân hàng chọn cán có trình độ, lực, kinh nghiệm có đủ khả thực nhiệm vụ tổ kiểm tra, kiểm toán nội Qua kiểm tra phát sai sót chi nhánh, đạo khắc phục chỉnh sửa ngay, kiểm điểm rút kinh nghiệm tránh tái phạm, qua tham mưu với lãnh đạo có biện pháp điều chỉnh kịp thời hiệu 3.2.2.12 Mở rộng hợp tác với NHTM địa bàn Trong xu nay, việc cạnh tranh ngày khốc liệt không với NHTM nước mà NHTM tổ chức tài quốc tế Trong khi, hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi đầu tư vốn kỹ thuật lớn Điều này, đòi hỏi ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ mật thiết với ngân hàng hệ thống NHTM khác nhằm hợp tác có lợi phát triển vững hạn chế rủi ro xảy Từ giúp ngân hàng tận dụng mạnh nhằm đem lại tiện ích lớn cho khách hàng lợi nhuận cao cho thân ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 3.3.1.1 Kiến nghị với Chính Phủ Hồn thiện sách phát triển kinh tế - xã hội Trong điều kiện nay, đất nước gia nhập WTO hội phát triển kinh tế - xã hội nhiều song thách thức không nhỏ Để khuyến khích phát triển kinh tế - xã hội, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho phát triển hệ thống ngân hàng, Nhà nước cần: 84 Ban hành hệ thống pháp luật, sách nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn thống tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình ngân hàng cách có hiệu Đây yếu tố toạn nên yên tâm đẩu tư vốn cho thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ Nhờ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Như việc hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội góp phần thúc đẩy cách trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, cho ta thấy rõ tầm quan trọng việc hồn thiện sách nhà nước 3.3.1.2 Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Sớm ban hành sửa đổi pháp lện kế toán, thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với dịch vụ tài ngân hàng thực cơng nghệ quản lý, tốn qua hệ thống vi tính - điện tốn theo chuẩn mực quốc tế, với chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử Cần quy định rõ pháp luật chứng từ, hoá đơn toán dịch vụ ngân hàng NHNN quản lý ban hành mẫu biểu thống nhất, khơng dùng hố đơn mua bán hàng hố thơng thường Bộ tài phát hành doanh nghiệp khác Nhà nước nên quan tâm đến an tồn cho hoạt động tín dụng NHTM nằm hệ thống liên ngân hàng như: Ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền người vay, tạo ổn định chung cho kinh tế quốc dân, tạo lực cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập 85 Nhà nước cần có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế đất nước Chính Phủ cần cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hố kỹ thuật cơng nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu Ngồi việc dùng vốn tự có để đầu tư, NHTM vay vốn dài hạn để đẩu tư doanh nghiệp khác 3.3.1.3 Tạo lập môi trường kinh tế, môi trường đầu tư thông thoáng Tiếp tục xếp đổi khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn mà thành phần kinh tế khác chưa đủ lực hay không đảm đương Việc giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp nhàn nước làm ăn hiệu quả, rút vốn đầu khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thơng qua q trình tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối doanh nghiệp nhà nước, thực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thơng tin xác để có định đầu tư đẵn Nhà nước hoạch định sách kịp thời Nhà nước sớm ban hành luật sửa đổi văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu Nhà nước cần thúc đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức kinh tế để sử dụng hợp pháp tài sản tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành hoạt động tín dụng cách nhanh chóng Đề nghị Chính Phủ giảm thuế thu nhập doanh nghiệp để doanh nghiệp đẩy mạnh đầu tư, phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cầu tín dụng, tạo thêm việc làm tăng thu nhập cho xã hội 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm toán bù trừ NHNN + NHNN cần trước việc thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tập trung vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thơng qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng + Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng - Đề nghị NHNN Việt Nam tiếp tục có biện pháp để bình ổn thị trường tiền tệ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đơng anh nói riêng phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hồ khả toán NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: Thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư - Nghiên cứu xây dựng tiêu phương pháp luận đánh giá chung hiệu NHTM Khi có thống chủ trương phương pháp luận hiệu hoạt động kinh doanh NHTM giúp quan quản lý, khách hàng có đánh giá cách thống tình hình hoạt động ngân hàng Cách đánh giá riêng lẻ không phản ánh thực trạng ngân hàng Thậm chí nhiều báo cáo tiêu thuật ngữ sử dụng chưa đồng chưa rõ ràng 87 - Giám sát tiêu an tồn, đặc biệt tiêu tính khoản hoạt động ngân hàng Đây vấn đề cần thiết, thông thường ngân hàng hoạt động kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, chưa trọng đến khoản vốn, điều nguy hiểm cho hệ thống ngân hàng Trong điều kiện nay, quan quản lý cần phân tích giám sát ngân hàng có tiêu lợi nhuận cao khoản vốn - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hố cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường để tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẩn vững chác cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết thương phiếu đầu tư NHTM - NHNN cần phải tích cực sớm đưa dự báo sớm xác nhằm định hướng cho NHTM hoạt động có hiệu hơn, tránh tình trạng thay đổi liên tục sách ban chưa thực lỗi thời Nhất việc cần phải đưa sách tiền tệ hợp lý Và nên xây dựng lộ trình hợp tác quốc tế sâu rộng nhằm giúp NHTM tiến tới tiếp cận sâu rộng với thị trường giới 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Ngân hàng cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội tránh tình trạng thiếu thơng tin khách hàng nhằm giúp cho cơng tác trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đảm bảo yêu cầu chuẩn mực Việt Nam phù hợp với chuẩn mực kế toán Quốc tế Đặc biệt cần có bước đệm nhằm hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng đảm bảo kinh doanh với hiệu cao ổn định - Năng lực cán công nhân viên: Ngân hàng cần dựa vào lợi đội ngũ nhân viên trẻ khoẻ kèm theo khoá học tập huấn thường xun nhằm giúp họ cập nhật thơng tin có kinh nghiệm việc thực nghiệp vụ mình, đồng thời qua hạn chế rủi ro sai sót nhân viên 88 - Thực trả lương theo lực trình độ, trách nhiệm đồng thời gắn với hiệu công việc giao Ngân hàng nên có sách giao khốn tới cán tuỳ theo phận nghiệp vụ Từ xếp loại cán trả lương, bên cạnh cần phải có sách khen thưởng kịp thời tới cán bộ, tập thể hoàn thành hoàn thành xuất sắc Việc giúp cho cán công nhân viên ngân hàng thực tập trung nỗ lực việc giao, ngồi cịn khuyến khích họ cống hiến nhiều cho nghiệp ngân hàng - Công tác kiểm tra, kiểm soát nội phải thật chặt chẽ, phận cần tập trung hội sở chính, chi nhánh hệ thống Đội ngũ cán kiểm tra, kiểm sốt nội phải người khơng có trình độ, lực cịn phải có kinh nghiệm chun mơn kiêm tra, kiểm sốt Có cơng tác thực hiệu quả, hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Ln phải hồn thiện nâng cao hiệu hệ thống thơng tin để thực mang lại hiệu quả, việc phân tích, thẩm định khoản vay mang lại thơng tin có ích cho việc xếp hạng tín dụng nội bộ, muốn cần phải lưu trữ thông tin thật tốt dễ cập nhật - Cần có sách phù hợp để hoạt động ngân hàng ngày mở rộng khơng nước mà cịn nước ngồi Đồng thời cần hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn ngân hàng chi tiết Ket luận chương Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Anh nói riêng năm 2013-2015 vấn đề rút từ phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua Chương luận văn đưa hệ thống giải pháp ngắn hạn dài hạn, kiến nghị, nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh thời gian tới 89 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, Luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Qua phân tích đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh Trên sở luận giải, đánh giá đề xuất hệ thống giải pháp đồng kiến nghị nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh Các giải pháp nêu Luận văn dựa sở lý luận khoa học thực tiễn, có tính khả thi có tác dụng tham khảo nghiên cứu, ứng dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng Anh nói riêng NHTM nói chung Tuy nhiên, phạm vi đối tượng nghiên cứu có giới hạn mức độ phân tích, đánh giá kiến nghị hạn chế Tác giả mong muốn nhận tham gia góp ý giúp đỡ tất cô giáo hội đồng đọc giả quan tâm đến đề tài nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn TS Đào Minh Tú, thầy cô giáo khoa sau Đại học Học Viện Ngân hàng Học viện ngân hàng lãnh đạo cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh tận tình giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn 15.Tạp chí ngân hàng, tạp chí khoa học vàđào tạo ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 16.Trang www.gov.com.vn;www.agribank.com.vn Bộ tài (2007), Hệ thống chuẩn mực kế toán Việt Nam GS.TS Bùi Xuân Phong (2004), Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất Thống kê Lê Thị Phương Hiệp (2003), Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Định hướng giải pháp cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đơng anh, Bảng cân đối kế tốn 2010, 2011, 2012 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đông anh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2010, 2011, 2012 Peter S Rose (2004), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Năng Phúc, Giáo trình phân tích Báo cáo tài chính, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 10.PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11.PGS TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 12.PGS TS Tô Ngọc Hưng (2010), Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho NHTM Việt Nam, Đề nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng 13.Trần Ngọc Thơ (2005), Tài doanh nghiệp đại, NXB Thống Kê 14.Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ... triển Nông thôn Chi nh? ?nh Đông Anh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nh? ?nh Đông Anh CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN... văn Đi sâu nghiên cứu vấn đề chung hoạt động kinh doanh thực tế hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nh? ?nh Đông Anh từ năm 2010-2012 để đưa giải pháp nh? ??m nâng cao hiệu kinh doanh chi nh? ?nh. .. hiệu kinh doanh chi nh? ?nh, chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nh? ?nh Đông Anh? ?? làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn -