0338 giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh sở giao dịch luận văn thạc sỹ kinh tế

Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:

GS.TS Nguyễn Văn Tiến

Hà Nội - 2017

⅛

Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch” là kết quả của quá trình nghiên cứu và học tập của riêng tôi.

Các số liệu sử dụng trong luận văn hoàn toàn đuợc thu thập từ thực tế, chính xác, đáng tin cậy, có nguồn gốc rõ ràng, đuợc xử lý trung thực và khách quan.

Hà nội, tháng năm 2017 Tác giả

Phạm Minh Thủy

Trước tiên, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng NHNo&PTNT VN Chi Nhánh Sở Giao Dịch, Học Viện Ngân Hàng đã tạo điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này.

Tôi chân thành gửi lời cảm ơn đến GS.TS Nguyễn Văn Tiến đã tận tình hướng dẫn những quy chuẩn về nội dung, kiến thức và phương pháp nghiên cứu để tôi hoàn thành luận văn này.

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn đến người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu.

Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả mọi người.

Tác giả

LỜI CAM ĐOAN

DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.1 Khái quát chung về thẻ ngân hàng 7

1.1.2 Hoạtđộng kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng thuơng mại 161.2CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

DỊCH VỤ THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngânhàng thuơng mại 211.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻcủa ngân hàng thuơng mại 241.2.3 Những nhân tố ảnh huởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch

vụ thẻ 271.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤTHẺ VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 30

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ của một sốngân hàng trong nuớc 30

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CN SỞ GIAO DỊCH 37

2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 37

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT VN CN Sở Giao Dịch 37

2.1.2 Bộ máy tổ chức của Sở giao dịch 40

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT VN CN Sở Giao Dịch 41

2.1.4 Khái quát về hệ thống thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam 44

2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NHNo&PTNT CN SỞ GIAO DỊCH 46

2.2.1 Các sản phẩm thẻ thanh toán tại Agribank CN SởGiaoDịch 46

2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank CN SởGiaoDịch 52

2.2.3 Hiệu quả dịch vụ thẻ của ngân hàng 61

2.2.4 Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 61

2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NHNo&PTNT CN SỞ GIAO DỊCH 63

2.3.1 Những kết quả đạt được 63

2.3.2 Những hạn chế 63

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 65

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 68

GIAO DỊCH 69

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 69

3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam trong thời gian tới69 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Agribank 70

3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch 71

3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 72

3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ 72

3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ 75

3.2.3 Giải pháp gia tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ78 3.2.4 Nâng cao hiệu quả của hệ thống mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ và máy ATM của chi nhánh 80

3.2.5 Tăng cường ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh 80

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 81

3.3.2 Kiến nghị đối với chính phủ, các bộ ngành liên quan 82

3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 85

3.3.4 Kiến nghị với Agribank 85

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 92

KẾT LUẬN 93

TÀI LIỆU THAM KHẢO 95

thônViệt NamATM Automatic Teller Marchine - Máy rút tiền tự

độngĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ

“4 EDC Thiết bị đọc thẻ

EMV Chuân quôc tế về thẻ chip

"6 KTKS Kiêm tra kiêm soát

19 VCB (VietcomBank) Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

20 Vietinbank Ngân hàng công thương Việt Nam

BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT

Bảng 2.1: Hạn mức giaodịchcủa thẻnội địa phân theo từng hạng thẻ 47

Bảng 2.2: Hạn mức giaodịchcủa thẻghi nợ phân theo từng hạng thẻ 50

Bảng 2.3: Hạn mức giaodịchcủa thẻtín dụng phân theo từng hạng thẻ 51

DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 : Nghiệp vụ phát thẻ tại NHTM 16

Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán thẻ 18

Sơ đồ 1.3: Mô hình tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch 40

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh 41

Sở giao dịch 41

Biểu đồ 2.2: Tình hình cho VayAgribank chi nhánh Sở giao dịch 42

Biểu đồ2.3: Tổng số thẻ phát hành của Agribank CN Sở Giao Dịch 53

Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu thẻ phát hành của Agribank CN Sở Giao Dịch 54

Biểu đồ2.5: Số luợng thẻ không hoạt động 54

Biểu đồ2.6: doanh số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank CN Sở giao dịch năm 2014 đến tháng 9/2017 56

Biểu đồ2.7: Doanh số thanh toán thẻ ghi nợ nội địa của Agribank CN Sở Giao Dịch năm 2014 đến tháng 9/2017 57

Biểu đồ 2.8 : Doanh thu từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 58

Biểu đồ 2.9: số luợng máy ATM và POS của Agribank năm 2014 đến năm 2016 59

Biểu đồ 2.10: số luợng máy ATM và POS của Agribank CN Sở Giao Dịch từ năm 2014 đến tháng 9 năm 2017 60

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Trong những năm qua, các dịch vụ, phương tiện thanh toán không dùngtiền mặt phát triển mạnh mẽ và đa dạng Bên cạnh việc tiếp tục hoàn thiện vàphát triển các phương tiện truyền thống, nhiều dịch vụ, phương tiện mới, hiệnđại và tiện ích dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin như: Thẻthanh toán, Mobile banking, Internet Banking, SMS Banking, Ví điện tử đãhình thành và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán củacác nước trong khu vực và trên thế giới

Thanh toán thẻ là dịch vụ tiêu dùng hiện đại, văn minh không thể thiếutrong cuộc sống ngày nay, đưa phương tiện thanh toán lên một tầm cao mới

Dù đã có nhiều phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, song thẻ vẫn làcông cụ thanh toán thông minh, tiện dụng và thân thiện nhất Trên thế giớidịch vụ thẻ đã phát triển mạnh, đem lại sự hiện đại văn minh trong xã hộixong ở Việt Nam tốc độ phát triển, sử dụng dịch vụ thẻ còn hạn chế

Hiện nay, dịch vụ thẻ là mảng nghiệp vụ quan trọng, đang được chútrọng phát triển trong các ngân hàng thương mại Dịch vụ thẻ thanh toán gópphần tích cực cải thiện văn minh thanh toán, tăng tính cạnh tranh của ngânhàng cũng như của các đơn vị chấp nhận thẻ.Ngân Hàng Nông nghiệp và Pháttriển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch hoạt động trên địa bàn thànhphố Hà Nội, là một thành phố mật độ dân số cao nhất cả nước, trình độ dân trícao, tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ rất lớn, thuận lợi cho việc phát triểnnhững sản phẩm mới về thẻ Trong những năm qua, Agribank CN Sở GiaoDịch đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc phát triển sản phẩm thẻ,góp phần giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt, đem lại tiện ích cho khánhhàng và lợi ích cho ngân hàng, Tuy nhiên, lợi nhuận mà dịch vụ thẻ đem lạicho Ngân hàng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng do chưa được khai thác

đúng mức Do vậy tôi quyết định chọn đề tài “Giai pháp nâng cao hiệu quả

hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch” làm đề tài nghiên cứu.

Vì đề tài này vừa có ý nghĩa lý luận vừa có ý nghĩa thực tiễn, góp phần vào sựphát triển của NHTM cũng nhu cả hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nóichung và NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng

Đề tài thẻ thanh toán đã đuợc biết đến từ lâu và cũng đuợc sử dụng rộngrãi trên hầu hết các tỉnh thành trên lãnh thổ Việt Nam Nhung để vận hànhhiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ mang lại lợi ích cho cả khách hàng vàngân hàng không phải là chuyện dễ dàng, những hạn chế còn tồn tại khiếncho những sự cố ngoài ý muốn vẫn thuờng xảy ra dẫn đế mất lòng tin củakhách hàng, ảnh huởng lớn đến hiểu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻcũng nhu các dịch vụ khác của ngân hàng Đã có rất nhiều công trình nghiêncứu liên quan mang lại nhiều thành quả to lớn Nhu:

- Nguyễn Danh Luơng, Luận án tiến sĩ kinh tế, Hà Nội “Những giải phápnhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam”, công trình phân tíchđánh giá thực trạng của hình thức thanh toán ở nuớc ta, đặc biệt là nghiêncứu, phân tích tranh chấp và rủi ro trong nghiệp vụ thẻ Qua đó đua ra những

3 bài học kinh nghiệm, giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạnchế rủi ro, mở rộng và hoàn thiện thị truờng thanh toán thẻ ở nuớc ta

- Trần Tấn Lộc, Luận án tiến sĩ khoa học, Thành phố Hồ Chí Minh “Giải

pháp cơ bản nhằm phát triển thị truờng thẻ Ngân hàng tại Việt Nam”, côngtrình đề cập những lý luận tổng quan về thẻ ngân hàng Khảo sát thị truờngthẻ tại ngân hàng Việt Nam từ đó đua ra những giải pháp cơ bản nhằm pháttriển thị truờng thẻ ngân hàng tại Việt Nam

- Trần Mai ước, “Phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam thách thức và cơ

hội”, tác giả tổng quan về tình hình phát triển trong lĩnh vực thanh toán thẻ

tại Việt Nam trong thời gian qua, bên cạnh đó đề cập những tiện ích, cũngnhư thách thức và đưa ra những gợi ý phát triển lĩnh vực này trong thời giantới.

- Nguyễn Đức, “Để phát triển thị trường thẻ ngân hàng”, tác giả nêu lên thựctrạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng tại các ngân hàng và đưa ra nhữnggiải pháp để phát triển thị trường thẻ ngân hàng

- Trần Tấn Lộc, “Một số vấn đề về phát triển hệ thống ATM tại Việt Nam”, tác

giả đưa ra những nguyên nhân dẫn đến hạn chế và thực hiện kết nối hệ thốngATM để khắc phục đề xuất một số giải pháp, bốn phương án cơ bản góp phầnđưa dịch vụ ATM phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam trong thời gian tới

- Trung Kiên, “Thị trường thẻ ATM vẫn còn nhiều thách thức” đăng trên tạp

chí Thời báo kinh tế Việt Nam, bài báo đề cập đến những khó khăn khi sửdụng thẻ ATM

- Lê Ngọc ơn, “Thẻ ATM - chiếc ví hiện đại”, bài viết nêu lên những ưu điểm,

tiện ích khi sử dụng thẻ ATM và một số cách thức để sử dụng thẻ an toàn

Hoặc một số luận văn thạc sĩ về thẻ của các tác giả

-Nguyễn Khánh Ngọc bảo vệ luận văn thạc sĩ đề tài “Nâng cao hiệu quả dịch

vụ thẻ tại NHNo&PTNT Việt Nam” năm 2012

-Phạm Thị Hương nghiên cứu luận văn thạc sĩ đề tài”Nâng cao chất lượngdịch vụ thẻ tại NHNo&PTNT Việt Nam ” năm 2014

- Tác giả Từ Thị Tuyết Ngọc “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh

doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chinhánh Thành Đô” năm 2012

-Tác giả Võ Thị Hồng Điệp “Giải Pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinhdoanh của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á theo mô hình CAMELS”năm 2013

-Phạm Thị Phương Thảo “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanhdịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương chi nhánh ThăngLong” năm 2016.

- Và cùng nhiều luận văn khác thông qua những thành quả và khắc phụcnhững hạn chế từ các công trình nghiên cứu trước đây và dựa vào những biếnđộng của thị trường và xã hội tác giả muốn đào sâu nghiên cứu khi đứng ởgóc độ cảm nhận sự hài lòng của khách hàng và nghiên cứu kinh doanh dịch

vụ thẻ dưới giác độ hoạt động kinh doanh thương mại cùng với đó xây dựngmột số chỉ tiêu cơ bản để đánh giá hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ để từ đóđưa ra những kiến nghị và giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ thanh toán,nhằm gia tăng khả năng thanh toán qua thẻ, tiến đến tương lai không dùngtiền mặt và góp phần tăng lợi nhuận từ dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán tạingân hàng Agribank chi nhánh Sở Giao Dịch

Do vậy đề tài vừa có ý nghĩa lý luận và thực tiễn để NHNo&PTNT Việt Nam

Sở giao dịch xem xét và ứng dụng trong thực tiễn nhằm mục đích nâng caohiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ

Trước hết, đề tài giúp tôi hoàn thiện hiểu biết, có cái nhìn sâu rộng vềdịch vụ thẻ, những lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại cho khách hàng, chongân hàng và cho nền kinh tế

Đề tài nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ của Agribnk chinhánh Sở Giao Dịch để có cái nhìn bao quát sau đó đưa ra các giải pháp đểAgribank CN Sở Giao Dịch hoàn thành xuất sắc kế hoạch phát triển dịch vụthẻ được giao đồng thời đưa dịch vụ thẻ trở nên thông dụng, phát huy côngdụng của dịch vụ thẻ

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng: Tất cả các vấn đề liên quan đến dịch vụ thẻ, cụ thể là thẻ

thanh toán của ngân hàng như loại thẻ, số lượng thẻ, doanh số giao dịch thẻ,đơn vị chấp nhận thẻ số liệu tình hình phát hành và thanh toán thẻ

Phạm vi'.

Giới hạn về nghiệm thể nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu trong từ năm

2014 đến tháng 9 năm 2017 của Agribank CN Sở Giao Dịch và các thông tin

số liệu lấy từ các báo cáo của ngân hàng và các tạp chí chuyên ngành, cácphương tiện truyền thông

Giới hạn về khách thể nghiên cứu: nghiên cứu về Ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch địa chỉtại số 2 và 4 Láng Hạ, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội

Giới hạn về nội dung nghiên cứu:đề tài tập trung nghiên cức về cơ sở

lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại tại các ngân hàng thương mại,thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNo&PTNT CN

Sở Giao Dịch và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt độngkinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNo&PTNT VN CN sở Giao Dịch

Phương pháp nghiên cứu của đề tài : Phương pháp phân tích và tổng hợp;phương pháp so sánh Luận văn sử dụng dữ liệu thu thập từ các tài liệu nội bộcủa Trung tâm thẻ NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam cn SởGiao Dịch, các báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại khác,thông tin về thẻ trên mạng Internet Phạm vi nghiên cứu của đề tài là hiệu quảkinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT ViệtNam cn Sở Giao Dịch trong khoảng thời gian từ năm 2014 đến tháng 9 năm

2017.

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chínhcủa luận văn được trình bày trong 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại.

Chương II: Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch.

Chương III: Giáp Pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch

vụ thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch

CHƯƠNG I

CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH

VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1.1 Sự ra đời của thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng xuất hiện đầu tiên tại Mỹ Cuối những năm 1800, cácnhà buôn và nguời tiêu dùng Mỹ đã dùng khái niệm uy tín, tín nhiệm khi traođổi hàng hóa, nhu sử dụng một số loại xu hay tấm thẻ thay cho tiền mặt

Đến năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên xuất hiện và mang tên "Charg-It", doJohn Biggins ở Brooklyn (New York) nghĩ ra Khi khách hàng mua sắm, hóađơn sẽ đuợc chuyển đến ngân hàng của Biggins Ngân hàng trả tiền cho nhàkinh doanh và sau đó khách hàng trả tiền cho ngân hàng

Năm 1949, tiền thân của thẻ tín dụng ra đời Do Frank McNamara nghĩ

ra, đó là một cách thanh toàn không dùng tiền mặt Cùng với đối tác, ông lập

ra Công ty Diners Club, phát hành loại thẻ chuyên dùng để thanh toán tại cácnhà hàng

Năm 1958, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụBankAmericard, nhằm kinh doanh nhuợng quyền thuơng hiệu và phát hànhthẻ với các ngân hàng thẻ trên thế giới Công ty này nhanh chóng phát triển vàtrở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào những năm 1970 vàphát hành thẻ ghi nợ (debit) vào năm 1975

Năm 1966, tiền thân của MasterCard ra đời (tên ban đầu là Mastercharge, đổi tên vào năm 1979) Khi đó, Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ(ICA) đuợc thành lập bởi một nhóm ngân hàng phát hành thẻ Họ cùng thiết

kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia Tổ chức này có nhiệm vụ phát triển một hệthống mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi Ngày nay, VISA vàMasterCard là hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới Ngoài ra, còn nhiều nhà tổchức thẻ khác là American Express, Diners Club cũng tham gia thị trườngnhưng ở quy mô nhỏ hơn.

Cũng trong năm này, chiếc thẻ ghi nợ (debit) đầu tiên xuất hiện trên thịtrường ngân hàng Mỹ, do Ngân hàng Delaware phát hành Đến những năm

1970, có nhiều ngân hàng cũng đưa ra ý tưởng tương tự Hàng loạt trạm rúttiền tự động (ATM) được lắp đặt khắp đất nước Theo báo cáo củaMasterCard, nhờ giao dịch thẻ, các quốc gia tiết kiệm được 1% trên GDP sovới những chi phí bỏ ra khi giao dịch hoàn toàn bằng tiền mặt

1.1.1.2.Khái niệm thẻ ngân hàng

- Khái niệm thẻ ngân hàng:

Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được ngân hàng pháthành cho khách hàng Khách hàng có thể dùng thẻ để thanh toán tiền hànghóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiềngửi (TKTG) hoặc hạn mức tín dụng (HMTD) được cấp theo hợp đồng ký kếtgiữa ngân hàng phát hành (NHPH) thẻ và chủ thẻ Hóa đơn thanh toán thẻchính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).ĐVCNT và đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ đòi tiền chủ thẻ thông quaNHPH và NHTT thẻ

Với ưu thế về thời gian thanh toán, tính an toàn, hiệu quả trong quátrình sử dụng và phạm vi thanh toán rộng, ngày nay, thẻ ngân hàng đã trởthành công cụ thanh toán phổ biến và có vị trí quan trọng trong các công cụthanh toán tại các nước phát triển cũng như tại các nước đang phát triển nóichung và tại Việt Nam nói riêng

1.1.1.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ.

Kể từ khi ra đời cho đến nay, cấu tạo của thẻ tín dụng đã có những thayđổi khá lớn nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng Ngàynay, với những thành tựu của kĩ thuật vi điện tử, một số loại thẻ được gắnthêm một con chip điện tử nhằm tăng khả năng ghi nhớ thông tin và tính bảomật cho thẻ

Dich vụ khách hàng/Customcr Scrvisc 24/24h: 84.4.S68.7913/8S8.7437

Chu thè chắp nhễn các qui đnh vé ViJc sử dung thê củs Ngân hing Nông nghiệp Ve Phât triẳn nôig thón Việl Naσ (Agrbaik).σ (Agrbaik).Agrbaσ (Agrbaik).ik).

The use of this caσ (Agrbaik).rd is governed by Argrbaσ (Agrbaik).nks terms end conditions.

Argribaσ (Agrbaik).nk Caσ (Agrbaik).rd Center, C3 Biildng, Giaσ (Agrbaik).i Phong Roed Phuonc Let, Thaσ (Agrbaik).nh Xusn,

Haσ (Agrbaik).no Viet Naσ (Agrbaik).m Website: wv/w aσ (Agrbaik).gribaσ (Agrbaik).nk.com.vn

Hầu hết các loại thẻ tín dụng quốc tế ngày nay đều được cấu tạo bằngnhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0, 76mm, có góc tròn gồmhai mặt:

• Mặt trước của thẻ bao gồm:

• Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ

• Số thẻ: là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ Số này được dập nổi trên thẻ

và sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng Tuỳ theo từng loại thẻ

mà có số chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau

• Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ được lưu hành, thôngthường sẽ được in nổi

• Họ và tên của chủ thẻ

• Số mật mã đợt phát hành (chỉ có ở thẻ AMEX).

• Ngoài ra mặt trước cũng được in thêm một số chi tiết bảo mật kháctùy theo loại thẻ như Visa có chữ ‘V’ nghiêng sau ngày hiệu lực

• Mặt sau của thẻ bao gồm:

• Dãy băng từ có khả năng lưu trữ những thông tin như: số thẻ, ngàyhiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN

• Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ

• Một số hướng dẫn đối với chủ thẻ, số điện thoại liên lạc

- Thẻ băng từ: Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai

băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ loại này được sử dụng phổ biếntrong vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợidụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàngnhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính, thẻ chỉ mang thông tin cố định, khu vựcchứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn

- Thẻ thông minh (Smart Card):

Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán Thẻ thông minh được sảnxuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử màthẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiềunhóm với dung lượng nhớ khác nhau

Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có

ưu điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làmcho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn

- Thẻ từ có chip (thẻ lưỡng tính):

Là loại thẻ từ có gắn chip, nhằm mục đích sử dụng được cả trên hệthống chấp nhận thanh toán thẻ từ và hệ thống thanh toán thẻ chip Đây là giảipháp trong quá trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip

• Phân loại theo chủ thể phát hành

- Thẻ do ngân hàng phát hành:

Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp kháchhàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàngcấp tín dụng

Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà

đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới

- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành:

Đây là thẻ du lịch, giải trí cho các tập đoàn kinh doanh lớn như DinersClub, Amex Thẻ cũng được sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trìnhthanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành

• Phân loại theo tính chất thanh toán

• Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ cho phép người sử dụng khảnăng chi tiêu trước trả tiền sau, theo đó, chủ thẻ được phép sử dụng một hạnmức tín dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán hàng hóa dịch vụ Mỗi lần chitrả hoặc rút tiền mặt là một lần chủ thẻ nhận nợ vay ngân hàng

Gọi là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng

mà không phải trả tiền ngay, và phải thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Đểđược sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ phải có một số điều kiện nhất định theoquy định của TCPHT Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ cấp cho chủ thẻ một hạnmức tín dụng nhất định và chủ thẻ được sử dụng trong hạn mức đó, đến thời

hạn quy định phải hoàn trả cho ngân hàng Thẻ tín dụng được phát hành trên

cơ sở tài khoản tiền vay

• Thẻ ghi nợ (Debit card): Là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trongphạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi đểthanh toán hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại đơn vịchấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt

• Thẻ trả trước (Prepaid card): Là loại thẻ được quy định mệnh giá,được sử dụng để thay thế tiền mặt trong thanh toán hàng ngày, cho phép chủthẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tươngứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Thẻ trảtrước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) vàthẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh)

• Phân loại theo phạm vi lãnh thổ

• Thẻ nội địa: Là loại thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia,

do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó

• Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụngcác ngoại tệ mạnh để thanh toán

• Phân loại theo góc độ chủ thẻ

• Thẻ cá nhân: Là thẻ cấp cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủđiều kiện phát hành thẻ, cá nhân này chịu trách nhiệm đối với các giao dịchphát sinh từ thẻ

• Thẻ công ty: Là thẻ do một tổ chức/công ty đứng tên xin phát hànhthẻ và ủy quyền cho cá nhân thuộc tổ chức/công ty đó sử dụng Tổ chức/công

ty xin phát hành chịu trách nhiệm đối với các giao dịch phát sinh từ thẻ bằngtài sản của tổ chức/công ty đó

• Thẻ chính: Là thẻ do TCPHT cấp cho cá nhân đứng tên thoả thuậnvới TCPHT về việc sử dụng thẻ

• Thẻ phụ: Là thẻ do TCPHT cấp cho cá nhân theo đề nghị của chủ thẻ chính

1.1.1.5 Vai trò của thẻ ngân hàng

Hiện nay khi các tiến bộ khoa học kỹ thuật được áp dụng rộng rãi, trong

cả lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng, thì việc thanh toán tiền mặt đã trở nên lỗi thờitốn kém, gây lãng phí vốn, nhiều rủi ro hạn chế về hiệu quả kinh tế Mặt khác,thanh toán bằng tiền mặt ngẫu nhiên tạo ra môi trường cho hoạt động trốnthuế, làm giảm thu ngân sách nhà nước, làm mất tính công bằng trong việcthực hiện nghĩa vụ thuế của mỗi người dân Do đó, khi thanh toán khôngdùng tiền mặt ra đời, nó ngày càng phát triển và được coi trọng, trong đó cóviệc sử dụng thẻ thanh toán

a) Vai trò của thẻ đối với nền kinh tế

Thẻ thanh toán giải quyết được vấn đề lãng phí vốn của xã hội thôngqua việc thu hút tiền gửi của các tầng lớp dân cư vào Ngân hàng, tạo ra đượcmột nguồn vốn rất lớn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng để cân đối đầu tư lạicho nền kinh tế

Thẻ giúp làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng nhanh chuchuyển thanh toán trong nền kinh tế do hầu hết mọi giao dịch trong phạm viquốc gia cũng như phạm vi toàn cầu đều được thanh toán trực tuyến (online).Thêm vào đó, thẻ tạo cơ sở cho việc thực hiện tốt chính sách quản lý ngoạihối, tạo nền tảng để tăng cường quản lý thuế của cá nhân cũng như của doanhnghiệp đối với nhà nước Nhà nước cũng như Ngân hàng có thể kiểm soátmọi hoạt động giao dịch của bất cứ thẻ nào do bất kỳ Ngân hàng thương mạitrong nước phát hành

b) Vai trò của thẻ đối với xã hội

Muốn khuyến khích các tầng lớp dân cư tăng cường tiêu dùng thì thẻ làmột trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “ kích cầu”của nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đã góp phần tạo môitrường thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt đối vớicác nước đang phát triển như Việt Nam, cải thiện môi trường văn minh

thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứngdụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống Hơn thế, triển khai thẻ thanhtoán tạo điều kiện cho sự hoà nhập với cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số

an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ

c) Vai trò đối với ngân hàng

- Đối với ngân hàng phát hành thẻ:

Giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thỏa mãn nhiều hơn nhucầu của khách hàng, tăng khả năng cạch tranh với các ngân hàng khác, giúpthu hút khách hàng mới và giữa chân các khách hàng cũ Việc phát triển thẻgiúp ích cho việc thu thập thông tin khách hàng để phụ vụ phát triển bán chéocác sản phẩm khác của ngân hàng đến với khách hàng

Ngoài ra, việc phát hành thẻ cũng giúp ngân hàng gia tăng nguồn thunhập từ thu phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí cấp lại thẻ

- Đối với ngân hàng thanh toán thẻ:

Giúp tăng doanh thu từ việc thu phí cung cấp dịch vụ thanh toán chocác ĐVCNT, thu từ hoạt động nhờ thu phí giao dịch thẻ do ngân hàng pháthành hoặc thanh toán hộ các ngân hàng trong hệ thống liên minh mà ngânhàng đang tham gia

d) Vai trò của thẻ đối với người sử dụng

-Đối với chủ thẻ:

Thẻ được sử dụng đểthanh toán hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt hoặc tiếpnhận một số dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận, máy ATM, các ngânhàng thanh toán thẻ trong nước và ngoài nước.Hơn nữa, khách hàng đượcphép chi tiêu trước, trả tiền sau thuận tiện khi tiêu dùng Mặt khác, hiện nayhầu hết các ngân hàng đều phát hành thẻ liên kết với các đơn vị chấp nhận thẻ

để cho các thẻ do ngân hàng phát hành sẽ được chiết khấu, hay hưởng ưu đãikhi sử dụng dịch vụ hay mua sắm tại các đơn vị chấp nhận thẻ này

Thêm vào đó, thẻ nhỏ, gọn vì vậy rất tiện cất giữ và bảo quản Ngoài ra

thẻ giúp cho việcquản lý chi tiêu cá nhân được dễ dàng, lại an toàn, cáccông

nghệ sản xuất thẻ cho các mã hoá các thông số từ tính hoặc kỹ thuật vimạch

điện tử khiến cho chúng khó làm giả, khi mất hoạc thất lạc thẻ, tiền trongthẻ

vẫn được đảm bảo

Bên cạnh đó, thẻ còn có tính linh hoạt Đây là một đặc điểm nổi bật củathẻ tín dụng, thích hợp với mọi khách hàng Có những loại thẻ có hạn mứcthấp và các loại thẻ phù hợp với các nhu cầu của khách hàng như; thẻ điệnthoại thẻ thanh toán điện nước, thẻ thu phí giao thông, thẻ thanh toán, thẻséc Với các giá trị khác nhau nhằm cung cấp độthoả dụng cho mọi đốitượng khách hàng

- Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ:

Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho các ĐVCNT tránh được rủitrong thanh toán qua POS như mất cắp, trả khách thiếu hoặc thừa tiền, tiềngiả Giảm thời gian thanh toán, giảm thời gian kiểm kê cuối ngày, giảm chiphí nhân công bán hàng

Dùng thẻ thanh toán giúp cho hoạt động kinh doanh của các ĐVCNT thuhút khách hàng hơn do những chương trình khuyến mại ưu đãi mà ngân hàngđưa ra dành riêng chochủ thẻ dùng thẻ để thanh toán các hóa đơn hàng hóa,dịch vụ

Ngoài ra, khi chấp nhận thanh toán thẻ, các ĐVCNT không chỉ đượccung cấp và lắp đặt máy POS miễn phí mà còn nhận nhiều những ưu đãi khác

từ ngân hàng như miễn giảm phí, lãi suất vay việc chấp nhận thanh toán thẻgiúp các ĐVCNT tăng doanh thu qua tài khoản ngân hàng góp phần làm minh

1.1.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ

Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ là hoạt động mà các ngân hàng cungcấp các dịch vụ thẻ cho khách hàng gồm có dịch vụ phát hành thẻ, thanh toánthẻ, rút tiền, chuyển khoản, in sao kê tài khoản qua đó ngân hàng sẽ thuđuợc phí nhu phí phát hành thẻ, phí in sao kê, phí chuyển tiền, phí rút tiền,phí thanh toán, phí thuờng niên

1.1.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ

Sơ đồ 1.1 : Nghiệp vụ phát thẻ tại NHTM

Buớc 1: Khách hàng hoàn thành hồ sơ phát hành thẻ với một số thủ tụckhác nhu chứng minh thu, giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng và gửicho ngân hàng phát hành

Buớc 2: Ngân hàng phát hành thẻ tiến hành xét duyệt thẩm định hồ sơxin phát hành thẻ của khách hàng, kiểm tra tính xác thực và hợp lệ của hồ sơ.nếu hồ sơ của khách hàng thỏa mãn điều kiện phát hành, thì ngân hàng sẽ thuphí phát hành và đồng thời phát hành thẻ cho khách Nếu hồ sơ không đủ điềukiện, ngân hàng sẽ thông báo từ chối mở thẻ cho khách hàng

Buớc 3: Ngân hàng tiến hàng in và trả thẻ cho khách hàng Chủ thẻ khinhận thẻ sẽ kiểm tra thông tin trên thẻ, phong bì đựng mã Pin còn nguyên vẹnkhông Sau đó khách hàng nhận thẻ và ký nhận vào cuống Pin kèm giấy hẹnnhận thẻ của khách hàng chuyển cho ngân hàng luu trữ trong hồ sơ thẻ củakhách hàng Đồng thời sau khi nhận thẻ để đảm bảo an toàn chủ thẻ đuợc nhânviên ngân hàng huớng dẫn thay đổi mã Pin ngay

1.1.2.3 Nghiệp vụ thanh toán thẻ

-Các thành phần tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ gồm:

-Ngân hàng phát hành:Ngân hàng phát hành trực tiếp, tiếp nhận hồ sơ

xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ của kháchhàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủthẻ Đối với ngân hàng phát hành cung cấp dịch vụ về thẻ của các tổ chứcquốc tế thì điều khoản, điều kiện về sử dụng phải đồng bộ, thống nhất với quyđịnh về thẻ của tổ chức đó Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảngsao kê ghi rõ các khoản cụ thể đã sử dụng và yêu cầu thanh toán đối với chủthẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ ghi nợ

- Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thẻ nhu

một phuơng tiện thanh toán thông qua việc kí kết các hợp đồng chấp nhận thẻvới các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ (trong đó có quy định rõ mức chiếtkhấu với các giao dịch chấp nhận thanh toán thẻ) Ngân hàng sẽ cung cấp cácthiết bị đọc thẻ, huớng dẫn thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ, quản lí và xử línhững giao dịch thẻ diễn ra tại địa điểm này Đăc biệt trong truờng hợp, ngânhàng vừa là ngân hàng phát hành,vừa là ngân hàng thanh toán

- Tổ chức thẻ quốc tế: là đơn vị đứng ra liên kết các thành viên là các

ngân hàng, tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt ra các quy tắc bắtbuộc các thành viên phải áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu các

tổ chức này đóng vai trò trung gian thanh toán giữa các đơn vị thanh viên.Hiện nay, bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thanh toánthẻ quốc tế đều phải là thành viên của một Tổ chức thẻ quốc tế Một số tổchức thẻ quốc tế nổi tiếng nhu: công ty thẻ American express, tổ chức thẻVisa, Master card, JCB

- Cơ sở chấp nhận thẻ: là các đơn vị cá nhân hoặc tổ chức cung ứng

hàng hóa, dịch vụ có kí kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanhtoán cho các hàng hóa, dịch vụ mà mình cung cấp bằng thẻ Các đơn vị nàyphải là đơn vị kinh doanh có hiệu quả, giao dịch không dùng tiền mặt tại cácđơn vị này lớn

-Chủ thẻ: là cá nhân hay người đựơc uỷ quyền (nếu là thẻ do công ty

ủy quyền sử dụng) được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả các hànghóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo những điều kiện, quy định của ngân hàng.Một chủ thẻ có thể sở hữu một hay nhiều thẻ.Chủ thẻ gồm:

Chủ thẻ chính :Là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên thỏa thuận về việc sửdụng thẻ với tổ chức phát hành và có nghĩa vụ thực hiện thỏa thuận đó Chủ thẻchính chịu trách nhiệm thanh toán mọi giao dịch của cả chủ thẻ chính và phụ

Chủ thẻ phụ: Là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng theothỏa thuận về việc sử dụng thẻ giữa chủ thẻ chính và tổ chức phát hành thẻ.Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ với chủ thẻ chính

Dù dùng thẻ chính hay thẻ phụ, khách hàng cũng chỉ được phép tiêutrong hạn mức tín dụng được ngân hàng đồng ý

-Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng được thực hiện như sau:

Hoạt động thanh toán thẻ diễn ra theo 9 bước Tuy nhiên tùy từng loại thẻ

mà có thể bỏ qua một vài bước trong quy trình

Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán thẻ

Bước 1:Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tạicác ĐVCNT ĐVCNT khi nhận được thẻ từ khách hàng phải kiểm tratính hợp

lệ Nếu hợp lệ ĐVCNT sẽ cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng

Bước 2:ĐVCNT giao dịch với ngân hàng, đề nghị NHTT thanh toán

cho ĐVCNT, đồng thời ĐVCNT gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàngthanh toán

Hoá đơn thanh toán thẻ được lưu tại ngân hàng thanh toán thẻ dùng làmchứng từ gốc để kiểm tra và giải quyết khiếu nại (nếu có)

Bước 3:Ngân hàng thanh toán ghi có vào tài khoản của ĐVCNT.

Bước 4:Thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác.

Cuối mỗi ngày ngân hàng thanh toán tổng hợp toàn bộ dữ liệu các giaodịch phát sinh từ thẻ do ngân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho tổchức thẻ quốc tế (TCTQT) (chỉ áp dụng cho thẻ quốc tế)

Bước 5:TCTQT sau khi nhận được dữ liệu từ NHTT sẽ tiến hành ghi có

cho ngân hàng Dữ liệu mà TCTQT truyền về bao gồm những khoản NHTT

đã trả, những khoản phí phải trả cho TCTQT, những giao dịch bị tra soát

Bước 6:NHTT (đối với thẻ nội địa) hoặc TCTQT (đối với thẻ quốc tế)

truyền dữ liệu cho ngân hàng phát hành

Bước 7: NHTT hoặc TCTQT báo nợ cho ngân hàng phát hành (NHPH) Bước 8: Trên cơ sở đó NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ.

Bước 9: Chủ thẻ thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành

Sau khi nhận được sao kê mag NHPH gửi đến chủ thẻ sẽ phải có nghĩa vụthanh toán cho những khoản hàng hoá dịch vụ mà mình đã tiêu dùng trong thờigian như đã thỏa thuận với ngân hàng phát hành

1.1.2.4 Rủi ro trong nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ

Lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ của NHTM là một trong lĩnh vực kinhdoanh phải đối mặt với rất nhiều rủi ro Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuẩthiện bất cứ lúc nào, khâu nào trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng vàthanh toán thẻ, gây tổn thất cho chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ, đơn vị pháthành thẻ Nếu không luu tâm đến vấn đề này, ngân hàng kinh doanh thẻ rất dễphải chịu tổn thất, thậm chí nguy cơ phá sản

Rủi ro từ đơn vị chấp nhận thẻ:

Đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ, đánh cắp dữ liệu thẻ sử dụngvào mục đích bất hợp pháp hoặc thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toánthẻ giả thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ

Hoặc thanh toán dịch vụ, hàng hóa bằng thẻ qua các phuơng tiện viễnthông qua thu, điện thoại, internet Nhung lại cố tình thay đổi số tiền trên hóađơn, đánh cắp tiền trong tài khoản của khách hàng

Đơn vị chấp nhận thẻ lừa đảo bằng hình thức in nhiều hóa đơn thanh toánmột chủ thẻ (Multiple imprint), sửa đổi hóa đơn giao dịch,giả mạo chữ kýhoặcghi tăng giá trị giao dịch mà không đuợc sự đồng ý của chủ thẻ để chiếm đoạttiền của ngân hàng và chủ thẻ

Đơn vị chấp nhận thẻ cài thêm thiết bị để thu thập các thông tin trên băngtừcủa thẻ thật thanh toán tại các ĐVCNT hoặc nhân viên ĐVCNT có thể câu kếtvới các tổ chức tội phạm đọc dữ liệu thẻ thật bằng các thiết bị chuyên dùng đểchiếm đoạt tiền của chủ thẻ

Một rủi ro khác nữa là do ĐVCNT không thực hiện đúng quy trình thanhtoán thẻ để khách hàng lợi dụng lừa đảo

Rủi ro từ chủ thẻ:

Chủ thẻ để mất thẻ, lộ thông tin mật mã thẻ mà không kịp thời thông báocho đơn vị phát hành thẻ thực hiện phong tỏa thẻ, hoặc rủi ro trong quá trình chủthẻ thực hiện thanh toán qua internet tại các ĐVCNT không uy tín hoặc giả mạo

dẫn đến bị lộ thông tin về thẻ như số thẻ, tên chủ thẻ, mật khẩu, hay loại thẻ

để cho tội phạm thẻ lợi dụng chiếm đoạt tài sản

Rủi ro khi dữ liệu khách hàng như mã Pin, dữ liệu băng từ bị đánh cắpthông qua cài đặt camera tại ATM, POS để đánh cắp mã Pin hay cài đặt thiết bịthu thập dữ liệu trên dải băng từ của thẻ thật trên hệ thống các máy ATM, POScủa khách hàng

-Ngoài ra, việc bảo mật thông tin, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng lànguyên nhân gây nên những rủi ro vô cùng nghiêm trọng

1.2CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các côngđoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứngdịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi Về bản chất mọi doanhnghiệp nói chung hay ngân hàng tham gia kinh doanh đều nhằm mục đích tìm

kiếm lợi nhuận ở mức tối đa Muốn đạt đuợc điều ấy, yêu cầu đặt ra là phảihợp lý hóa hoạt động kinh doanh của mình Và để xem xét mức độ hợp lý hóa

đó, nguời ta thuờng sử dụng thuật ngữ “hiệu quả kinh doanh”

Cho đến nay đã có rất nhiều quan điểm khác nhau về “hiệu quả kinhdoanh” đuợc nhắc đến Tuy nhiên nguời ta có thể chia các quan điểm nàythành các nhóm cơ bản sau:

Nhóm thứ nhất cho rằng: Hiệu quả kinh doanh là kết quả thu đuợc trong

hoạt động kinh doanh, là doanh thu tiêu thụ hàng hóa Theo quan điểm này,hiệu quả kinh doanh đồng nhất với kết quả kinh doanh và với các chỉ tiêuphản ánh kết quả hoạt động kinh doanh Trong quan điểm này không đề cậpđến chi phí kinh doanh, nghĩa là nếu hoạt động kinh doanh tạo ra cùng mộtkết quả thì có cùng một mức hiệu quả, mặc dù hoạt động kinh doanh đó cóhai mức chi phí khác nhau

Nhóm thứ hai cho rằng: Hiệu quả kinh doanh là quan hệ tỷ lệ giữa phần

tăng thêm của kết quả và phần tăng thêm của chi phí Quan điểm này đã nóilên quan hệ so sánh một cách tuơng đối giữa kết quả đạt đuợc và chi phí bỏ ra

để đạt kết quả đó, nhung lại chỉ xét tới phần kết quả và chi phí bổ sung

Nhóm thứ ba cho rằng: Hiệu quả kinh doanh là một đại luợng so sánh

giữa kết quả thu đuợc và chi phí bỏ ra để có đuợc kết quả đó Quan điểm này

đã phản ánh đuợc mối liên hệ bản chất của hiệu quả kinh doanh, vì nó gắnđuợc kết quả với chi phí bỏ ra, coi hiệu quả là sự phản ánh trình độ sử dụngcác chi phí Tuy nhiên kết quả và chi phí đều luôn luôn vận động, nên quanđiểm này chua biểu hiện đuợc mối tuơng quan về luợng và về chất giữa kếtquả và chi phí

Nhóm thứ tư cho rằng: Hiệu quả kinh doanh phải thể hiện đuợc mối

quan hệ giữa sự vận động của kết quả với sự vận động của chi phí tạo ra kếtquả đó, đồng thời phản ánh đuợc trình độ sử dụng các nguồn lực sản xuất.Quan điểm này đã chú ý đến sự so sánh giữa tốc độ vận động của kết quả và

tốc độ vận động của chi phí Mối quan hệ này phản ánh trình độ sử dụng cácnguồn lực sản xuất của doanh nghiệp.

Các quan điểm trên thống nhất ở việc xem xét mối quan hệ giữa kết quả

và chi phí, tuy nhiên nhuợc điểm của chúng là chua phản ánh hết đuợc bảnchất của hiệu quả kinh doanh Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp gắn rấtchặt với hiệu quả kinh tế xã hội, vì thế nó cần đuợc xem xét toàn diện về cảmặt định tính và định luợng Xét về mặt luợng, hiệu quả phải gắn với việcthực hiện các mục tiêu chính trị xã hội môi truờng nhất định Do vậy chúng takhông thể chấp nhận việc các nhà kinh doanh tìm mọi cách để đạt đuợc cácmục tiêu kinh tế cho dù phải trả bất cứ giá nào Về mặt thời gian, hiệu quả màdoanh nghiệp đạt đuợc trong từng thời kỳ, từng giai đoạn không đuợc làmgiảm sút hiệu quả của các giai đoạn, các thời kỳ kinh doanh tiếp theo

Trong luận văn này, hiệu quả kinh doanh đuợc hiểu là một phạm trù kinh

tế phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực sản xuất, trình độ tổ chức và quản

lý của doanh nghiệp để thực hiện ở mức cao nhất các mục tiêu kinh tế xã hộivới chi phí thấp nhất

Nghiên cứu hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ về cơ bản cũng tuơng tựnhu nghiên cứu hiệu quả kinh doanh, chỉ khác nhau ở phạm vi nghiên cứu.Nếu hiệu quả kinh doanh phản ánh trình độ sử dụng nguồn lực sản xuất, trình

độ tổ chức và quản lý của doanh nghiệp trong tất cả các hoạt động của doanhnghiệp thì hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ phản ánh trình độ sử dụng cácnguồn lực, trình độ tổ chức và quản lý của doanh nghiệp trong hoạt động kinhdoanh dịch vụ thẻ mà thôi

Xét trên giác độ ngân hàng: Hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ chỉ có thể

đạt đuợc khi thu đuợc kết quả tối đa với chi phí tối thiểu, thể hiện trình độ khảnăng sử dụng các yếu tố nguồn lực cần thiết phục vụ cho quá trình kinh doanhdịch vụ thẻ của ngân hàng

Xét trên giác độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ chỉ có thể đạt

đuợc khi tổng lợi ích xã hội nhận đuợc từ dịch vụ thẻ lớn hơn chi phí bỏ ra đểthực hiện dịch vụ này trong nuớc, nghĩa là hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻmang lại lợi ích lớn hơn so với các loại hình thanh toán truyền thống

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Các chỉ tiêu định luợng :

Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ đuợc xác định bởi công thức:

Lợi nhuận= thu nhập - chi phí (1.2.1)

Chỉ tiêu này xác định phần lợi nhuận mà chi nhánh đuợc huởng sau khitrừ đi chi phí trong đó :

Thu nhập của hoạt động kinh doanh thẻ gồm : phí phát hành thẻ, phíthuờng niên, phí rút tiền , phí in sao kê, phí phạt chậm trả, phí cấp lại thẻ, phíchiết khấu thuơng mại của các ĐVCNT

Chi phí của hoạt đọng kinh doanh thẻ bao gồm: phí phát hành thẻ, chiphí mua máy móc thiết bị EDC/POS, máy ATM, chi phí nhân công, quảngcáo

-Tỷ suất Lợi nhuận trên chi phí ( Pcp )

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng trưởng lợi nhuận của năm sau so vớinăm trước trong đó:

X1:là lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ năm T0+ 1

X0:là lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ năm T0

Tỷ suất Lợi nhuận trên tổng vốn ( Pv)

Tốc độ tăng trưởng sản phẩm thẻ phát hành= xι

Tốc độ tăng trưởng thẻ phản ánh uy tín, sự tin dùng của khách hàng cũngnhư thị phần của ngân hàng đó trên thị trường sản phẩm dịch vụ thẻ Côngthức này chỉ tính số thẻ phát hành mới và có hoạt động

X1: là số lượng thẻ phát hành năm T0+1

Xo: là số lượng thẻ phát hành nămT0

Tốc độ tăng trưởng số máy ATM/POS=xx ~ xo x100 (1∙2∙6)

Trong đó: X1: là số lượng máy ATM/POS năm T0+1

X0: là số lượng máy AMT/POS năm T0

Hệ thống mạng lưới máy ATM/POS của một ngân hàng phán ánh sự đầu

tư phát triển của ngân hàng đó với sản phẩm dịch vụ thẻ Hệ thống này càngđược mở rộng góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ của khách hàng cũ,

thu hút khách hàng mới mở thẻ và sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng đó gópphần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Tốc độ phát triển doanh số thanh toán thẻ- X1 ~ Xữ x100 (1∙2∙7)

Trong đó: X1: là doanh số thanh toán thẻ năm T0+1

X0:là doanh số thanh toán thẻ năm T0

Doanh số thanh toán thẻ là tổng số tiền của các giao dịch thanh toán, rúttiền bằng thẻ của khách hàng mở thẻ tại ngân hàng đó Tốc độ phát triểndoanh số thanh toán thẻ thể hiện mức đọ ưu chuộng, ưa thích của khách hàngđối với sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng đó

Trong đó: X1: là số lượng thẻ không hoạt động năm T0

X0:là số lượng thẻ phát hành năm T0

1.2.2.2 Chỉ tiêu về định tính

•Sự đa dạng về chức năng, tiện ích của sản phẩm thẻ

Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển sản phẩm Nhucầu của khách hàng ngày càng đa dạng và khắt khe hơn nên các sản phẩm thẻđược các ngân hàng đưa ra cũng không gừng đổi mới và cải tiến sản phẩmcủa mình cũng như không ngừng tăng cường khả năng cung cấp cho kháchhàng những sản phẩm tốt nhất

Sản phẩm thẻ của các ngân hàng thương mại bên cạnh những tính năngnhư: rút tiền, chuyển tiền, vấn tin, in sao kê, thanh toán dịch vụ hàng hóa thì hiện nay các sản phẩm thẻ còn thêm nhiều tiện ích khác như gửi tiền,thanh toán online, thanh toán tiền điện sinh hoạt, điện thoại, tiền nước, tiềngas và mua bảo hiểm

•Chất lượng dịch vụ của ngân hàng

Chất lượng dich vụ ở đây bao gồm: Chất lượng dịch vụ sản phẩm thẻ củangân hàng và chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng của ngân hàng Chấtlượng dịch vụ tốt là thỏa mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng, chất

lượng dịch vụ thể hiện trong quá trình cung cấp các thông tin, dịch vụ liênquan đến sản phẩm thẻ của khách hàng, với thái độ tận tình, chu đáo khi tiếpxúc khách hàng, xử lý nhanh chóng và triệt để những vướng mắc, khiếu nạicủa khách hàng, giảm thiểu thấp nhất những lỗi liên quan đến thẻ như cungcấp cho khách hàng thẻ lỗi, trung tâm chăm sóc khách hàng online không khókết nối, chất liệu thẻ không đúng kỹ thuật ngân hàng phải đảm bảo mạngkết nối thanh toán thẻ của ngân hàng luôn được đảm bảo thông suốt, bảo đảm

an toàn trong thanh toán thẻ của khách hàng ngày càng tốt hơn Từ đó gópphần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng

1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch

vụ thẻ

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

Thư nhất, định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng

Đối với một ngân hàng việc định hướng và chiến lược trong hoạt độngkinh doanh thẻ sẽ quyết định sự phát triển của hoạt động này Việc đưa rađịnh hướng cùng các chiến lược phát triển đúng đắn sẽ tạo điều kiện thuận lợicho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng Chiến lược phát triểngồm chiến lược marketing và chiến lược phát triển sản phẩm thẻ

Chiến lược marketing ảnh hưởng đến việc nâng cao hình ảnh và quảng

bá thương hiệu thẻ,nhằmthu hút khách hàng, giúp tăngthị phần cũng như mởrộng mạng lưới thanh toán

- Chiến lược phát triển sản phẩmthẻ nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càngkhắt khe, đem lại sự hài lòng cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụcủa ngân hàng

Thứ 2, nguồn nhân lực của ngân hàng

Như bất kỳ lĩnh vực nào, con người luôn là yếu tố quan trọng quyết địnhhiệu quả của công việc Đội ngũ nhân viên bộ phận thẻ là những người nắmvững quy trình nghiệp vụ, sản phẩm tính năng của thẻ để giới thiệu tư vấn sản

phẩm tới khách hàng, thực hiện các nghiệp vụphát hành, quản lý thẻ và xử lýnhững phát sinh liên quan đến thẻ Để kinh doanh thẻ có hiệu quả, đòi hỏimỗi ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có trình độ quản lý, định hướngchiến lược, cũng khả năng thuyết trình và bán sản phẩm tốt cũng như phải cómột thái độ làm việc nghiêm túc, nhiệt huyết, sáng tạo đảm bảo phát huy caonhất hiệu quả trong mỗi nghiệp vụ dẫn tớihiệu quả hoạt động kinh doanh thẻcủa ngân hàng

Thứ 3, hệ thống công nghệ thông tin

Để phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thốngcông nghệ hiện đại đi kèm Công nghệ tốt giúp cho hoạt động phát hành,thanh toán diễn ra suôn sẻ, nhanh chóng, an toàn, tiện lợi cho khách hàng.Trong thời đại công nghệ như hiện nay, một ngân hàng có hệ thống công nghệhiện đại kỹ thuật cao là một lợi thế canh tranh không nhỏ, nó quyết định đếnchất lượng sản phẩm dịch vụ, sự hài lòng, tin tưởng và đọ an toàn khi kháchhàng thực hiện thanh toán bằng thẻ

Thứ 4, vốn của ngân hàng

Nguồn vốn của ngân hàng sẽ ảnh hưởng đến nhiều hoạt động kinh doanhdich cụ thẻ.Khi ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho việc mởrộng hệ thống máy ATM, các cơ sở chấp nhận thẻ ngân hàng, có thể cấp cáchạn mức tín dụng cao hơn cho khách hàng, có thể đầu tư nâng cấp hệ thốngcông nghệ hiện đại hơn phục vụ cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ củangân hàng

1.2.3.2 Nhân tố khách quan

Thứ nhất,môi trường kinh tế

Sự phát triển bền vững, ổn định của nền kinh tế tác động rất lớn tới sự

phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Kinh tế phát triển kéo theo sự tăng

thu nhập của nhân dân, khả năng chi tiêu cũng sẽ tăng lên khối lượng các giaodịch tăng lên khiến cho việc sử dụng thẻ thanh toán là một đòi hỏi tất yếu

Bên cạnh đó, nền kinh tế trong điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế, quốc tếnhu hiện nay các giao dịch thương mại, ngoại thương ngày càng nhiều cũnggóp phần không nhỏ trong việc thúc đẩy các hoạt động thanh toán khôngdùng tiền mặt Vì thế, nền kinh tế phát triển là nền tảng thuận lợi giúp cho thẻthanh toán được sử dụng rộng rãi và phổ biến hơn.

Thứ hai, môi trường pháp lý

Giống như bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào khác, kinh doanh thẻ cũng cóhành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động Một hệ thống những văn bản phápluật được nhà nước ban hành về lĩnh vực hoạt động thẻ càng hoàn thiện, chặtchẽ, phù hợp bao nhiều thì càng góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻcủa các ngân hàng bấy nhiêu, tạo ra môi trường kinh doanh an toàn, lànhmạnh, giảm thiểu những rủi ro và tranh chấp cho khách hàng và ngân hàng.Không những vậy, hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế còn liên quanđến nhiều chủ thẻ, công ty cung cấp dịch vụ thuộc nhiều quốc gia khác nhau

vì vậy những quy định của pháp luật về điều chỉnh hoạt động này cần đượcminh bạch và đầy đủ, thống nhất tạo cho các ngân hàng sự chủ động cũng nhưbảo vệ an toàn cho các bên tham gia vào thị trường thẻ

Thứ 3,môi trường xã hội

Môi trường xã hội thể hiện trình độ dân trí, thu nhập và thói quen tiêudùng của người dân Hiện nay, phương thức dùng thẻ khi thanh toán hàng hóadịch vụ của người dân còn bị chi phối nhiều bởi thói quen dùng tiền mặt, điềunày gây nhiều khó khăn cho phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng Thẻ thanhtoán chỉ phát huy được hết tiện tích và tính năng của nó nếu người dân thayđổi được thói quen dùng tiền mặt

Mặt khác, trình độ nhận thức cùng thu nhập cũng ảnh hưởng không nhỏ.Nếu một đất nước có nền kinh tế phát triển, người dân có trình độ nhận thứccao, nhận thức đầy đủ những ưu việt của phương thức thanh toán bằng thẻ,cùng với mức thu nhập cao khiến cho nhu cầu mua sắm, chi tiêu của nhiều

hơn việc thanh toán bằng thẻ nhanh chóng, an toàn và tiện lợi có thể đáp ứngtốt được nhu cầu của người dân, thì chắc chắn hoạt động dịch vụ thẻ của nước

vụ thẻ - dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặthiệu quả, an toàn và tiện lợinhất Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Namđã ký kết hợp đồng làm đại

lý chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE để cho ra đời chiếc thẻ đầu tiênvào năm 1990 Đây là bước khởi đầu cho dịch vụ thẻ phát triển ở Việt Nam.Đến nay, sau 25 năm phát triển, ngân hàng VCB hiện là ngân hàng duy nhấttại việt nam chấp nhận thanh toán 7 loại thẻ ngân hàng thông dụng trên thếgiới mang thiệu hiệu American Express, Visa, Mastercard, JCB, Diners Club,Discover va Unionpay, luôn nằm trong top các ngân hàng dẫn đầu trong thịphần thẻ tại Việt Nam Dịch vụ thẻ mang thương hiệu VCB đã và đang tiếptục khẳng định với người tiêu dùng Việt Nam về chất lượng dịch vụ cũng như

về sự đa dạng của sản phẩm

Để đạt được vị trí ngày nay, VCB đã xác định đúng phương hướng pháttriển cho dịch vụ thẻ:

-Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm:Trước sự cạnh tranh giữa hơn 40 ngân

hàng và các tổ chức phi ngân hàng tại thị trường thẻ Việt Nam, VCB pháthành đa dạng hóa thẻ và dịch vụ, cung cấp các dòng sản phẩm thẻ nội địavà

quốc tế gồm: thẻ Vietcombank Connect24,Vietcombank Cashback PlusAmerican Expres, Vietcombank American Express, Vietcombank Visa,Vietcombank Mastercard, JCB và UnionPay Đặc biệt, VCB độc quyền thanhtoán thẻ Vietcombank American Express Không những vậy, thẻVietcombank Connect24 tích hợp nhiều tính năng nổi trội đáp ứng tối đa nhu

cầu của khách hàng đã vinh dự nhận biểu tuợng “Thương hiệu quốc gia”.

- Thứ hai, phát triển mạng lưới ĐVCNT và ATM:V ới mạng lưới ĐVCNT

(55,576 máy POS) và mạng lưới ATM (2.127 máy) rộng khắp tạo điều kiện tối

đa cho khách hàng sử dụng thẻ trong dịch vụ thanh toán và rút tiền mặt của VCBtại thị trường Việt Nam vượt trội hơn hẳn so với các ngân hàng khác và dẫn đầuvới thị phần thanh toán chiếm 45.9%

- Thứ ba, tăng cường liên kết với các tổ chức trong và ngoài nước:VCB

luôn phối hợp với các Tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức chuyển mạch (VD: tổchức chuyển mạch giao dịch thẻ như Smartlink, Banknet), các ngân hàngtrong và ngoài nước nhằm mang lại cho khách hàng sự tiện lợi khi sở hữuthẻ của bất cứ ngân hàng nào

- Thứtư, phát triển thêm nhiều tính năng tiện ích của thẻ: VCB cung cấp

đến khách hàng nhiều tiện ích của thẻ như dịch vụ thanh toán tiền điện, nước,internet, học phí, bảo hiểm, tiền điện thoại

- Thứ năm, tăng cường hoạt động quảng cáo tiện ích của dịch vụ thẻ đến

với khách hàng:ngoài các phương pháp quảng cáo, tuyên truyền như phát tờ

rơi, gọi điện, nhắn tin tiếp thị, quảng cáo trên internet, truyền hình, báo,đài thì VCB còn triển khai thanh toán trên các xe taxi của hãng Group, in tờrơi quảng cáo dịch vụ thẻ để trên các xe taxi

- Thứ sáu, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ: Để trở thành

ngân hàng đứng đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ (thị phần thẻ ghi nợ với hơn33%, thẻ tín dụng gần 30%) VCB không chỉ nhờ vào việc nâng cao chấtlượng dịch vụ thẻ, các sản phẩm thẻ an toàn, có tính bảo mật cao mà còn nhờ