Thứ nhất, mở rộng mạng lưới các ĐVCNT với các hình thức ngày càng
đa dạng như EDC, VNPAY QR, VNPAY GATEWAY, ví điện tử, ... .
ĐVCNT là một chủ thể không thể thiếu được trong quá trình chấp nhận thẻ. Số lượng ĐVCNT là một trong những yếu tố quan trọng đẩy mạnh doanh số
thanh toán của thẻ. Do vậy, yếu tố đầu tiên để đẩy mạnh và nâng cao chất luợng thanh toán thẻ là mở rộng mạng luới ĐVCNT.
Sở Giao Dịch nên xin ý kiến để hạ mức phí mà ngân hàng áp dụng cho các ĐVCNT. Mức phí hiện nay đuợc quy định là từ 0.3% - 2.2% tuỳ theo từng loại thẻ. Một khoản bằng 2.2% giá trị thì có vẻ nhỏ nhung nếu so sánh với lợi nhuận của các ĐVCNT thì khoản tiền trên không nhỏ chút nào. Nhu vậy, khi bán cho khách hàng sử dụng thẻ thì lợi nhuận của các ĐVCNT sẽ bị giảm đi một khoản đáng kể. Hơn nữa, việc chấp nhận thẻ hiện nay cũng chua thu hút thêm một luợng khách hàng đáng kể cho cửa hàng. Do đó các ĐVCNT không mặn mà lắm với việc chấp nhận chấp nhận thanh toán bằng thẻ. Từ đó ta thấy đuợc việc hạ mức phí áp dụng cho các ĐVCNT truớc mắt có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng đối với từng giao dịch nhung nhu thế sẽ kích thích đuợc các ĐVCNT nhận thanh toán bằng thẻ. Việc giảm chi phí đối với các ĐVCNT còn tạo ra sự kích thích đối với các điểm bán hàng khác tham gia vào mạng này.
Ngoài ra, ngân hàng cần có những chính sách khách hàng hợp lý để toàn bộ các ĐVCNT này chỉ thanh toán qua Sở giao dịch, không sử dụng dịch vụ của các Ngân hàng khác nữa, đảm bảo không phải đầu tu thêm mà lại tăng đáng kể doanh số nguồn thu phí. Chẳng hạn, ngân hàng nên dành cho họ những uu đãi trong hoạt động giao dịch khác với ngân hàng nhu uu đãi trong hoạt động cho vay, thanh toán,thực hiện các chuơng trình trao thuởng cho những ĐVCNT nào có doanh số cao và ổn định, thực hiện cộng điểm thuởng với những ĐVCNT hoạt động hiệu quả...Ngoài ra khi ký hợp đồng với ĐVCNT có thể thực hiện giảm giá với tỷ lệ phần trăm khi khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT cho khách hàng sử dụng thẻ do Sở giao dịch phát hành.
Thứ hai, triển khai tốt hệ thống ATM: Hệ thống ATM là một trong những cách để cạnh tranh hiệu quả, ATM nơi cung cấp các dịch vụ ngân
hàng tự phục vụ, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích và hỗ trợ ngân hàng tận dụng đuợc các công nghệ hiện đại hóa, tăng cuờng hiệu quả hoạt động và đáp ứng các nhu cầu khách hàng. Chi nhánh cần mở rộng mạng luới ATM tránh tình trạng tập trung quá nhiều giao dịch vào một số máy, lên kế hoạch kỹ luỡng về việc triển khai ATM, sẽ triển khai bao nhiêu máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu quả nhu tại các khu vực dân cu đông đúc, tại các siêu thị, các trung tâm thuơng mại lớn nơi có luợng nguời giao dịch mua bán nhiều..., không những vậy còn cần cân nhắc đế các vấn đề nhu điện, thời tiết, giao thông. để đảm bao hoạt động của máy đuợc thông suốt. Hiện tại hệ thống ATM của Ngân hàng trong tình trạng quá tải vì vậy trong thời gian tới Sở giao dịch cần phải chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ATM.
Thứ ba, tăng cuờng chiến luợc Marketing. Chiến luợc Marketing trong thanh toán thẻ cũng gắn chặt với chiến luợc Marketing trong phát hành thẻ. Tiến hành Marketing thẻ là tiến hành quảng cáo, xúc tiến sử dụng cho cả việc phát hành và thanh toán thẻ.
Ở Việt Nam hiện nay, hoạt động thanh toán thẻ ngoài việc mạng luới ĐVCNT còn mỏng, thì còn bị ảnh huởng trực tiếp bởi một yếu tố khách quan nữa là thói quen tiêu dùng của nguời dân. Nếu nhu một thị truờng mà nguời dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt sẽ không thể là thị truờng tốt để phát triển thị truờng thẻ nói chung và hoạt động thanh toán thẻ nói riêng. Sở dĩ có tồn tại này là do một phần nền kinh tế Việt Nam so với các nuớc khác chua thực sự phát triển, thu nhập của nguời dân còn thấp, trình độ dân trí không cao. Vì vậy, số nguời dân sử dụng thẻ thanh toán rất ít. Theo quy luật của nền kinh tế, cung chỉ nhiều khi có cầu nhiều. Do vậy, hiện tuợng trên ảnh huởng nhiều đến tâm lý các ĐVCNT. Có thể nói, nhiệm vụ của chiến luợc Marketing trong công tác thanh toán thẻ chính là ở chỗ cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì phải làm sao cho nguời dân tiếp xúc đuợc trực tiếp và biết
đến những tiện ích của việc thanh toán thẻ một cách thực sự, giảm đi thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt của nguời dân. Và lúc này Sở Giao Dịch cần đẩy mạnh quảng bá hình ảnh của mình.
Thứ tư, thực hiện chấp hành tốt các quy định nghiêm ngặt trong quy trình thanh toán thẻ đối với mỗi loại thẻ theo đúng quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm mất thời gian, công sức, tiền bạc và giảm uy tín của ngân hàng.
Huớng dẫn đào tạo cho nhân viên của ĐVCNT về cách sử dụng máy, cập nhật những thông tin mới về tình hình thẻ giả mạo... để nâng cao hiệu quả của ĐVCNT. Sở Giao Dịch cũng cần định kỳ cho nguời xuống các ĐVCNT để kiểm tra và bảo duỡng máy, sửa chữa kịp thời những hỏng hóc để kéo dài thời gian sử dụng và để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu quả không.
Vai trò thanh toán thẻ của SGD tăng lên cũng đồng nghĩa với uy tín của Agribank tăng lên, củng cố vị thế của chi nhánh Sở Giao dịch
3.2.3 Giải pháp gia tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ còn nhiều bất hợp lý, chua phù hợp với thực trạng tiêu dùng và sử dụng của khách hàng đặc biệt là đối tuợng khách hàng là nguời dân Việt Nam. Trong khi sử dụng thẻ, ngoài phí thuờng niên thì chủ thẻ phải trả thêm các khoản khác nhu lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí trả chậm, phí rút tiền mặt, phí xin cấp phép... Các khoản chi phí này làm cho việc sử dụng thẻ đắt hơn nhiều so với chi tiêu bằng tiền mặt. Thêm nữa, lãi suất đối với tín dụng thẻ lại cao hơn so với tín dụng thông thuờng là một điều bất hợp lý ... Đây là một sự bất cân bằng lớn bởi vì nguời Việt Nam với những khoản chi tiêu ít thì họ có thể sử dụng trực tiếp bằng tiền mặt chứ không cần dùng đến phuơng tiện thẻ thanh toán với một luợng chi phí lớn hơn hẳn nhu thế. Trong điều kiện hiện nay, khách hàng là nguời Việt Nam đại bộ
phận đều cho rằng tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ của Agribank nói chung là quá cao.
Với mức phí hiện tại, các cá nhân người Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ 5 triệu trở lên cũng khó có thể sử dụng thẻ được. Vì vậy, chi phí sử dụng thẻ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số phát hành và sử dụng thẻ. Để doanh số này ngày càng tăng lên thì Agribank cần có những chính sách hợp lý hoá các loại chi phí cho việc phát hành và sử dụng thẻ, đặc biệt là đối với những khách hàng trong nước có mức thu nhập chưa cao.
Đối với rút tiền mặt qua ATM, Agribank chi nhánh Sở Giao Dịch cần có đề nghị Agribank, NHNN tăng mức phí rút ngoại mạng và phương án điều chỉnh tỷ lệ chia sẻ phí rút tiền ngoại mạng qua NAPAS nhằm góp phần tăng nguồn thu phí dịch vụ thẻ góp phần bù đắp chi phí đầu tư vận hành ATM.
Ngoài ra, số lượng thẻ không hoạt động của Agribank vẫn còn khá cao điều này gây lãng phí, gia tăng chi phí phát hàng, giảm nguồn thu từ dịch vụ kinh doanh thẻ. Để giảm số thẻ không hoạt động, chi nhánh cần:
-Đối với những thẻ trong 3 tháng gần nhất không có số dư hoặc không có phát sinh giao dịch cần phải liên hệ với khách hàng tìm hiểu nguyên nhân, tư vấn giới thiệu khách hàng những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà khách hàng sẽ được hưởng, đồng thời đưa ra các chương trình ưu đãi mời khách hàng sử dụng lại các dịch vụ ngân hàng. Tổng hợp các nguyên nhân để có biện pháp khắc phục, nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ thẻ của ngân hàng.
- Có biện pháp kiểm soát, ngăn chặn đối với các hành vi mở thẻ khống của cán bộ chi nhánh. Yêu cầu khi mở thẻ phải có đầy đủ hồ sơ giấy tờ, thông tin cá nhân của khách hàng, yêu cầu tài khoản phải có số dư tại thời điểm mở thẻ.
3.2.4 Nâng cao hiệu quả của hệ thống mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ và máy ATM của chi nhánh
Thường xuyên rà soát, đánh giá hiệu quả hoạt động của máy ATM định kỳ hàng quý nhằm thực hiện điều chuyển kịp thời từ chi nhánh hoạt động kém hiệu quả đến các chi nhánh có nhu cầu và trang bị.
Đảm bảo hệ thống thẻ, hệ thống thiết bị đầu cuối ATM/EDC hoạt động ổn định. Tăng cường phối kết hợp với các đơn vị, công ty trong hệ thống chuyển mạch thẻ nhằm đảm bảo các giao dịch thông suốt, giảm tỷ lệ giao dịch không thành công.
3.2.5 Tăng cường ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanhdịch vụ thẻ của chi nhánh dịch vụ thẻ của chi nhánh
Những năm gần đây, cùng với sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng thì những gian lận và tội phạm thẻ đã xuất hiện những dấu hiệu ngày càng nghiêm trọng. Để hoạt động thẻ ngân hàng có sự phát triển bền vững cần phải có sự tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro.
Bộ phận chuyên môn về hoạt động kinh doanh thẻ tập trung cập nhật xây dựng, sửa đổi các quy định, quy trình nghiệp vụ một cách kịp thời, phù hợp với thông lệ quốc tế. Hiện nay, chi nhánh Sở Giao dịch xây dựng quy trình nghiệp vụ theo bộ tiêu chuẩn ISO. Trong đó việc kiểm tra, kiểm soát cần được tiến hành nghiêm túc bởi những cán bộ có chuyên môn cao và có đạo đức tốt.
Thường xuyên nắm bắt các thông tin về quản lý rủi ro ở các trọng tâm thẻ quốc tế, hoặc qua các phương tiện thông tin, Internet để cập nhật biên soạn cẩm nang nhằm phổ biến các loại rủi ro đã và có thể xuất hiện trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, cách thức phát hiện các biện pháp phòng ngừa đến từng cán bộ nghiệp vụ.
Thường xuyên mở các lớp huấn luyện đào tạo cán bộ một cách bài bản về nghiệp vụ này, xây dựng tiêu chí lựa chọn cán bộ bên cạnh yếu tố chuyên
môn nghiệp vụ cần chú trọng đến vấn đề đạo đức, đáp ứng được nhu cầu mở rộng và phát triển dịch vụ này trong thời gian tới, tiến tới hình thành đội ngũ chuyên nghiệp tránh việc làm bộ phận khác phải kiêm nhiệm.
Từng phần hành nghiệp vụ cần có sự tuân thủ nghiêm chỉnh các quy định về bảo mật và an ninh hệ thống. Có sự phân quyền hợp lý đối với kiểm soát viên và giao dịch viên. Ngoài ra cần có sự tăng cường kiểm tra giám sát trong hoạt động và có chế độ báo cáo định kỳ.
Thường xuyên kiểm tra các điểm kiểm tra thẻ xem các thiết bị thanh toán có phù hợp với quy định của ngân hàng không (Các điểm chấp nhận thanh toán không được sử dụng thiết bị có khả năng lưu trữ thông tin, các thiết bị để skimming thẻ). Phối hợp với điểm chấp nhận thẻ để đào tạo các nhân viên chấp nhận thẻ các kiến thức và các kỹ năng cần thiết trong giao dịch thẻ.
Thông qua việc quảng cáo các sản phẩm thẻ của mình các NHTM nên lồng vào đó các hướng dẫn cần thiết, cần lưu ý cho khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ như: Các thông tin cần bảo mật tuyệt đối như mã số PIN, cách thanh toán thẻ an toàn tránh bị skimming thẻ, cảnh giác trong các giao dịch thanh toán qua mạng bằng thẻ vì có thể bị đánh cắp thông tin thẻ, hướng dẫn khách hàng những việc cần thiết phải làm khi phát hiện có hiện tượng nghi ngờ, gian lận trong thanh toán thẻ, các biện pháp giải quyết...
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của dịch vụ thẻ, trong đó cần sớm ban hành các quy định điều chỉnh các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là việc khiếu nại, tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra.
Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp vụ thẻ để các NHTM xây dựng định hướng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng được các lợi thế chung.
Đẩy mạnh việc liên thông POS cho tất cả các ngân hàng thành viên trong các tổ chức chuyển mạch; ban hành quy định mỗi ĐVCNT chỉ được phép ký hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ tối đa với 2 ngân hàng để tránh lãng phí tài nguyên của xã hội.
NHNN Việt Nam cần đứng ra làm trung gian để thoả thuận thống nhất giữa các NHTM trong việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để các NHTM phát triển mạng lưới ATM, POS và tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Hỗ trợ các ngân hàng trong việc đàm phán với các Tổ chức thẻ quốc tế trong việc áp dụng các mức phí xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, bảo vệ lợi ích của các ngân hàng và khách hàng Việt Nam trong quá trình sử dụng thẻ quốc tế.
Phối hợp với các Bộ ngành liên quan sớm ban hành các chính sách bắt buộc chấp nhận thanh toán thẻ đối với các đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ ở một số lĩnh vực, ngành nghề nhất định, như: Du lịch, thương mại, khu vui chơi giải trí, v.v.Đồng thời, ban hành chính sách khuyến khích các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ cùng tích cực nhấp nhận thanh toán thẻ, giảm bớt giao dịch tiền mặt thông qua cơ chế ưu đãi, như: Hỗ trợ miễn, giảm, hoàn thuế đối với phần doanh thu phát sinh từ hoạt động thanh toán thẻ; giảm trừ, hoàn thuế đối với phần chi tiêu cá nhân thanh toán bằng thẻ, v.v.
3.3.2 Kiến nghị đối với chính phủ, các bộ ngành liên quan
Thứ nhất, tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định.Một môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển. Phát triển thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Kinh tế xã hội ổn định và phát triển bền
vững thì đời sống của người dân sẽ được cải thiện, quan hệ quốc tế mới được mở rộng, từ đó có điều kiện tiếp xúc với các công nghệ thanh toán hiện đại của ngân hàng. Khi đó ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ của mình.
Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một thị trường tài chính phát triển sẽ tạo điều kiện cho các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ được phát triển hơn.
Thứ hai, xây dựng văn bản pháp lý để bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia trong lĩnh vực thẻ.Thị trường thẻ Việt Nam còn mới phát triển nên tình trạng thẻ giả mạo, rủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều. Tuy vậy với sự phát triển của thị trường tài chính và thị trường thẻ trong thời gian tới thì việc xảy ra rủi ro là điều không tránh khỏi. Vì vậy Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, các văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, bộ luật hình sự cần đưa vào các khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ