Bắt đầu tham gia thị trường thẻ Việt Nam từ năm 2003, tính đến hết tháng 31/12/2016, dịch vụ thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam(Agribank) đã được triển khai khắp cả nước với 19.2 triệu thẻ được phát hành.
Tháng 2 năm 2004, NHNo&PTNT trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Visa và tới tháng 6 năm 2004 là thành viên chính thức của MasterCard. Tháng 7 năm 2004, NHNo&PTNT được thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép phát hành thẻ quốc tế
Năm 2005, Agribank ra mắt sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa với tên gọi “thẻ Success” với ưu thế vượt trội như: Thủ tục đơn giản, hạn mức thấu chi cao, mức phí hấp dẫn, an toàn, hỗ trợ khách hàng 24/24, v.v....
Cuối năm 2007 Agribank đã chuyển đổi hệ thống máy ATM sang hệ thống quản lý theo công nghệ mới cho phép phát triển nhiều tiện ích phục vụ khách hàng. Hiện nay, Agribank đã kết nối thành công việc thanh toán liên thông 2 hệ thống thẻ lớn nhất Việt nam là: Banknet VN và Smartlink với 5 ngân hàng thành viên là: Agribank, BIDV, VietinBank, VCB và TechcomBank
Hiện tại, Agribank cũng là ngân hàng có mạng lưới ATM lớn nhất tại Việt Nam với 2,500 ATM hiện đại, 100% máy ATM được trang bị chức năng phòng chống sao chép trái phép thông tin chủ thẻ và mã hóa thông tin bàn phím Triple DES. Mạng lưới 15,750 EDC/POS đã góp phần không nhỏ nhằm tạo sự tiện lợi và tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng, phục vụ không chỉ cho gần 7 triệu chủ thẻ của Agribank mà còn phục vụ cho hàng triệu khách hàng của Ngân hàng thành viên trong liên minh Banknetvn, Smartl ink, VNBC,thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB...; là ngân hàng duy nhất chấp
nhận thanh toán thẻ CUP qua Banknetvn tại 100% ATM. Việc tham gia kết nối thanh toán thẻ Visa, MasterCard và Banknetvn-Smartlink không những cung cấp nhiều hơn các dịch vụ, tiện ích cho khách hàng, mà còn khẳng định sự hội nhập bền vững, sâu rộng vào thị trường thẻ trong nước và quốc tế của Agribank.
Song song với việc tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch, Agribank còn liên tục cho ra đời các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu và mong muốn của từng phân khúc khách hàng, đặc biệt chú trọng tới các sản phẩm có tính xã hội hóa cao.Với mạng lưới hoạt động lớn nhất trong ngành ngân hàng, phủ đến tất cả các huyện/thành phố của Việt nam với khoảng 2300 chi nhánh, phòng giao dịch, dịch vụ thẻ của Agribank có những tiềm năng phát triển thẻ đến mọi vùng/miền của đất nước mà các đối thủ khó lòng theokịp.
Việc đa dạng hóa sản phẩm không ngừng của Agribank không chỉ cho thấy chiến lược phát triển của ngân hàng mà còn thể hiện những nỗ lực nhằm hạn chế sử dụng tiền mặt trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô của đất nước, phù hợp với mục tiêu, định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Tính đến cuối năm 2017, Agribank đã phát hành ra thị trường khoảng 15 sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế, trong đó có 2 sản phẩm mới là thẻ liên kết “Lập nghiệp”và thẻ Master dành cho Sở giao dịch. Ngoài ra, Agribank còn liên tục kết nối thanh toán với nhiều tổ chức chuyển mạch thẻ, như: JCB, China Union Pay, Smartlink, VNBC (thông qua Banknetvn).
Trong năm 2017 Agribank triển khai máy ATM đa năng có thể gửi, rút tiền mặt, thanh toán hóa đơn điện, nước, học phí, cước viễn thông, chuyển khoản liên ngân hàng...
Và để bắt kịp xu hướng của thanh toán không dùng tiền mặt của thế giới, Agribank triển khai sản phẩm thẻ phi vật lý đối với các chủ thẻ Master
46
card,triển khai phương thức thanh toán QR Pay trên ứng dụng Mobile Banking có thể thanh toán hàng hóa dịch vụ một cách nhanh nhất, hiệu quả, an toàn và tiết kiệm.
2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NHNo&PTNT CN SỞ GIAO DỊCH
2.2.1 Các sản phẩm thẻ thanh toán tại Agribank CN Sở Giao Dịch
a. Thẻ nội địa
Khái niệm: Là các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ liên kết do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thực hiện rút/ứng tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các dịch vụ ngân hàng khác tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), điểm ứng tiền mặt (DUTM) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam (trừ trường hợp kết nối qua Banknetvn)
- Thời hạn hiệu lực của thẻ: Năm (05) năm kể từ ngày phát hành;
- Phạm vi sử dụng: Trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam (trừ trường hợp kết nối qua Banknetvn).
- Đối tượng khách hàng: Cá nhân
• Tiện ích: Thực hiện giao dịch với mạng lưới ATM, EDC/POS của Agribank và của các ngân hàng kết nối thanh toán thẻ với Agribank thuộc hệ thống Banknetvn, Smartlink;
- Tại ATM: Rút/ứng tiền mặt; thanh toán hóa đơn; Chuyển khoản; Vấn tin số dư tài khoản; Đổi mã PIN; In sao kê; các chức năng, tiện ích khác;
- Tại EDC tại ĐVCNT: Thanh toán hàng hóa, dịch vụ; hủy giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ; các chức năng, tiện ích khác;
- Tại EDC tại quầy giao dịch: Ứng tiền mặt; vấn tin số dư; in sao kê; chuyển khoản; đổi mã PIN; nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán; Hủy các giao dịch: ứng tiền mặt, chuyển khoản, nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán.
47
Thực hiện giao dịch tại ATM/EDC của TCTTT khác - Đăng ký sử dụng dịch vụ MobileBanking;
- Thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua website của nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ (E-Commerce);
- Dịch vụ thấu chi với thời hạn tối đa là 12 tháng.
Được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn trên số dư tài khoản.
Phân loại: Thẻ ghi nợ nội địa do Agribank phát hành gồm hai hạng: hạng Chuẩn và hạng Vàng.
-tại ATM 50,000,0 00
25,000,0 00
-tại EDC tại quầy giao dịch không hạn chế không hạn chế b.Chuyển khoản -tại ATM 100,000,000 50,000,0 00
-tại EDC tại quầy giao dịch không hạn chế
không hạn chế
- Thanh toán hàng hóa, dịch vụ không hạn chế không hạn chế - Giao dịch E-commerce 50,000,0 00 25,000,0 00 Hạn mức giao dịch lần
a. Rút tiền mặt tối đa/ ngày
-tại ATM 5,000,000 5,000,000 b. Chuyển khoản -tại ATM 25,000,0 00 25,000,0 00
Thấu chi tối đa 50,000,0
00
30,000,0 00
b. Thẻ liên kết
Khái niệm: Sản phẩm thẻ liên kết của Agribank: Có đầy đủ các chức năng, tiện ích của sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa và các chức năng, tiện ích, giá trị gia tăng theo quy định của VBSP. Thẻ bao gồm 3 sản phẩm:
Thẻ Lập nghiệp: Là sản phẩm thẻ liên kết giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (VBSP) và thỏa thuận hợp tác trong lĩnh vực thẻ giữa hai ngân hàng. Có đặc tính của Thẻ ghi nợ nội địa hạng chuẩn. Dành cho đối tượng học sinh, sinh viên thuộc các trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và Dạy nghề trên phạm vi toàn quốc được vay vốn theo chương trình hỗ trợ học sinh, sinh viên của VBSP
Thẻ liên kết sinh viên: Là sản phẩm thẻ liên kết được phát hành trên cơ sở thỏa thuận hợp tác giữa Agribank và các Học viện, trường Đại học, Cao đẳng và Trung học chuyên nghiệp (trường). đói tượng là học sinh, sinh viên thuộc các Học viện, Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp trên phạm vi toàn quốc
Thẻ liên kết thương hiệu Co-Brand Card: Là sản phẩm thẻ liên kết giữa Agribank và các Tập đoàn, tổng công ty, doanh nghiệp lớn, hiệp hội, v.v... có quan hệ hợp tác với Agribank trong triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có nhu cầu phát hành, sử dụng sản phẩm thẻ liên kết và đáp ứng các tiêu chí của Agribank.
C. Thẻ ghi nợ quốc tế
Khái niệm: Là thẻ mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trên phạm vi toàn cầu với mức thanh toán trên cơ sở số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thực hiện rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa,dịch vụ và các dịch vụ ngân hàng khác tại ĐVCNT, ĐUTM trên phạm vi toàn cầu; thời hạn hiệu lực của thẻ: hai (02) năm kể từ ngày phát hành và được phát hành tối đa 02 thẻ phụ .
Hạng thẻ Hạng Vàng Hạng Chuẩn *Hạn mức giao dịch ngày
a.Rút tiền mặt
-tại ATM 50,000,000 25,000,00
0
- Sử dụng tại ATM: Rút/ứng tiền mặt; thanh toán hóa đơn; Chuyển khoản; Vấn tin số dư tài khoản; Đổi mã PIN; In sao kê; các chức năng, tiện ích khác;
- Sử dụng tại EDC/POS: Thanh toán hàng hóa, dịch vụ; hủy giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ; tổng kết giao dịch, in hóa đơn giao dịch, các chức năng, tiện ích khác;
- Tại EDC tại quầy giao dịch: Ứng tiền mặt; vấn tin số dư; in sao kê; chuyển khoản; đổi mã PIN; nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán; Hủy các giao dịch: ứng tiền mặt, chuyển khoản, nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán.
Với mạng lưới ATM, EDC/POS của Agribank rộng khắp trên cả nước và các ngân hàng kết nối thanh toán thẻ với Agribank thuộc hệ thống thành viên Banknetvn, Smartlink, cùnghàng triệu điểm chấp nhận thẻ tại các quốc gia trên toàn thế giới có biểu tượng Visa/MasterCard, JCB, ..., các khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ quốc tế của Agribank có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi.
- Thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua Internet;
- Trên lãnh thổ Việt Nam: Các giao dịch thẻ thực hiện bằng Đồng Việt Nam hoặc quy đổi ra Đồng Việt Nam. Trường hợp quy đổi ra Đồng Việt Nam, tỷ giá giữa Đồng Việt Nam và ngoại tệ áp dụng theo tỷ giá mua chuyển khoản của Agribank tại thời điểm hạch toán;
- Ngoài lãnh thổ Việt Nam: Đối với các giao dịch thẻ thực hiện bằng ngoại tệ, việc quy đổi ra đồng Việt Nam được áp dụng theo tỷ giá do TCTQT quy định.
Phân loại thẻ: Thẻ ghi nợ quốc tế do Agribank phát hành gồm hai hạng:hạng Chuẩn và hạng Vàng.
-tại ATM 100,000,00 0
50,000,00 0
-tại EDC tại quầy giao dịch không hạn chế
không hạn chế
- Thanh toán hàng hóa, dịch vụ 100,000,00
0 50,000,00 0 - Giao dịch Internet 100,000,00 0 50,000,00 0
* Thấu chi tối đa 50,000,000 30,000,00
triệu đồng triệu đồng
Hạn mức giao dịch ngày
-tại ATM________________ 50,000,000 30,000,000 10,000,000
-tại EDC tại quầy giao dịch 50% hạn mức tín dụng 50% hạn mức tín dụng 50% hạn mức tín dụng
- Thanh toán hàng hóa, dịch vụ__________________ 100,000,000 50,000,000 25,000,000 - Giao dịch Internet/MOTO 100,000,000 — 50,000,000 ~ 25,000,000 ~ d. Thẻ tín dụng quốc tế
Khái niệm: Là các sản phẩm thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi hạn mức tín dụng để ứng tiền mặt, thanh toán hàng hóa,dịch vụ và các dịch vụ ngân hàng khác tại ĐVCNT, ĐƯTM trên phạm vi toàn cầu;
- Thời hạn hiệu lực của thẻ: Hai (02) năm kể từ ngày phát hành;
- Thẻ tín dụng quốc tế được phát hành tối đa 02 thẻ phụ. Riêng thẻ tín dụng quốc tế MasterCard dành cho công ty không được phát hành thẻ phụ.
- Phạm vi sử dụng: Trên toàn cầu.
Tiện ích:
- Tại ATM: Ứng tiền mặt; Vấn tin hạn mức tín dụng; Đổi mã PIN; các chức năng, tiện ích khác;
- Tại EDC tại ĐVCNT: Thanh toán hàng hóa, dịch vụ; hủy giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ; Đặt phòng khách sạn; Hoàn thành đặt phòng khách sạn; các chức năng, tiện ích khác;
- Tại EDC tại quầy giao dịch: Ứng tiền mặt; Hủy giao dịch ứng tiền mặt, vấn tin hạn mức tín dụng, đổi mã PIN.
- Thực hiện giao dịch trên phạm vi cả nước với mạng lưới ATM, EDC/POS của Agribank, các ngân hàng kết nối thanh toán thẻ với Agribank thuộc hệ thống thành viên Banknetvn, Smartlink; Hàng triệu điểm chấp nhận thẻ tại các quốc gia trên toàn thế giới có biểu tượng Visa/MasterCard;
- Thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua Internet; - Đăng ký sử dụng dịch vụ E-Banking;
- Trên lãnh thổ Việt Nam: Các giao dịch thẻ thực hiện bằng Đồng Việt Nam hoặc quy đổi ra Đồng Việt Nam. Trường hợp quy đổi ra Đồng Việt Nam, tỷ giá giữa Đồng Việt Nam và ngoại tệ áp dụng theo tỷ giá mua chuyển khoản của Agribank tại thời điểm hạch toán;
- Ngoài lãnh thổ Việt Nam: Đối với các giao dịch thẻ thực hiện bằng ngoại tệ, việc quy đổi ra đồng Việt Nam được áp dụng theo tỷ giá do TCTQT quy định.
- Đối tượng khách hàng: Cá nhân
Phân loại: Thẻ tín dụng quốc tế do Agribank phát hành gồm ba hạng: hạng Chuẩn, hạng Vàng, riêng hạng Bạch Kim chỉ có của thẻ MasterCard( thẻ JCB chỉ có một hạng thẻ vàng)
Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard dành cho công ty
- Là thẻ tín dụng quốc tế do tổ chức/đơn vị đứng tên đề nghị Agribank phát hành và ủy quyền cho cán bộ thuộc tổ chức/đơn vị mình sử dụng. Tổ chức/đơn vị đứng tên đề nghị phát hành thẻ là người chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu, lãi và phí phát sinh liên quan đến sử dụng thẻ;
- Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard dành cho công ty không được phát hành thẻ phụ;
- Thời hạn hiệu lực của thẻ: Hai (02) năm kể từ ngày phát hành; - Phạm vi sử dụng: Trên toàn cầu.
•Các chức năng,tiện ích,các loại hạn mức, lãi suất,đồng tiền thanh toán,thủ tục phát hành thực hiện như thẻ tín dụng quốc tế.
•Hạn mức tín dụng:
- Đối với từng thẻ: Từ trên 50 triệu đồng đến 300 triệu đồng; - Đối với đơn vị đề nghị phát hành thẻ: tối đa 1.5 tỷ đồng.
•Hạn mức giao dịch ngày:
- Rút/ứng tiền mặt: tại ATM: 30.000.000 VND; tại EDC tại quầy giao dịch: tối đa 50% hạn mức tín dụng;
- Thanh toán hàng hóa, dịch vụ: 50.000.000 VND; - Giao dịch Internet/MOTO: 50.000.000 VND.
- Đối tượng khách hàng: Tổ chức, đơn vị đứng tên đề nghị phát hành thẻ và ủy quyền cho cán bộ thuộc tổ chức, đơn vị mình sử dụng
2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank CN Sở Giao Dịch2.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 2.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ
Trong những năm qua, với nỗ lực không ngừng của của toàn thể cán bộ Agribank Cn Sở Giao dịch nói chung, đặc biệt là đội ngũ cán bộ của phòng Marketting nói riêng, số lượng thẻ phát hành qua các năm của Chi nhánh liên tục tăng.
Biểu đồ2.3: Tổng số thẻ phát hành của Agribank CN Sở Giao Dịch
Đơn vị: thẻ
(nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank CN Sở giao dịch năm 2014,2015, 2016, 2017)
Số lượng thẻ phát hành của chi nhánh tăng qua các năm, năm 2015 số lượng thẻ phát hành tăng 4,607 thẻ, tăng gần 20% so với năm 2014, đến năm 2016 số thẻ phát hành tăng 5,323 thẻ, tăng 19.1%, sang năm 2017 số thẻ phát hành tăng 258 thẻ, tăng 0.78%. Với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay, các sản phẩm dịch vụ tiện ích của các ngân hàng được tung ra quá nhiều, việc chi nhánh vẫn giữ vững được tăng trưởng cho thấy sự tin tưởng, tín nhiệm của khách hàng đối với chất lượng sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng củaAgribank chi nhánh Sở giao dịch.
Trong cơ cấu thẻ phát hành thì tỉ lệ thẻ ghi nợ nội địa của chi nhánh vẫn chiếm tỉ trọng lớn chiếm tới trên 90% số lượng thẻ phát hành, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế vẫn tăng qua các nămxong mức tăng không đáng kể, chi nhánh vẫn chưa khai thác hết tiềm năng thị trường.
Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu thẻ phát hành của Agribank CN Sở Giao Dịch Đơn vị: thẻ 100ớ/o 93ớ/ 99ớ/ 98ớ/ 2.10ớ/ 97/ 96ớ/ 95ớ/ 94/ 1.77
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016