0332 giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh tỉnh thái bình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TƯỞNG THỊ GIANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TƯỞNG THỊ GIANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH TIẾN DŨNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đuợc trình bày luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN TƯỞNG THỊ GIANG MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .4 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc trưng cho vay khách hàng cánhân 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 23 1.3.1 Nhân tố bên 23 1.3.2 Nhân tố khách hàng 24 1.3.3 Nhân tố ngân hàng 25 1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO 1.4.3 Vật chấp số dư bù 27 chế tín dụng 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH TỔ CHỨC QUẢN LÝ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2.Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động, chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh .30 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 36 2.2.1 Nhó m tiêu định tính phản ánh thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 36 2.2.2 Nhó m tiêu định lượng phản ánh thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 45 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 56 2.3.1 Kết đạt 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH .67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH .73 3.2.1 Chú trọng đến sách cho vay khách hàng cá nhân 73 Viết tắt hệquan khách hàng 74 Nguyên nghĩa KHCN 3.2.3 Xâycádựng Khách hàng nhânmối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh NHNN nghiệp lẻ 76 Ngânbán hàng nhà nước NHTM 3.2.4 .Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng thương mại PGD 76giao dịch Phòng QHKH 3.2.5 Nâng cao cơng tác kiểm sốt quản lý tín dụng Quan hệ khách hàng QTK 78 kiệm Quỹ tiết 3.2.6 Ngoài việc thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng, cần ý Thương mại cổ phần TMCP TSBĐ VNĐ Tàicông sản tác bảothẩm đảm định phi tài khách hàng cá nhân 79 3.2.7 cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng Chi nhánh theo Việt NamCải đồng hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc 79 3.2.8 Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 80 3.2.9 Xây dựng cẩm nang khách hàng 81 3.2.10 Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng 83 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số lượng thẻ tín dụng dư nợ thẻ tín dụng 41 khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2011- 2013 ba quý năm 2014 41 Bảng 2.2: Hệ số sử dụng vốn cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2011- 2013 ba quý năm 2014 45 Bảng 2.3: Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2011- 2013 ba quý năm 2014 49 Bảng 2.4: So sánh nợ hạn cho vay KHCN với nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2011- 2013 ba quý năm 2014 51 Bảng 2.5: Hệ số thu nợ khách hàng cá nhân, Tỷ lệ nợ hạn khách hàng cá nhân, Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân Chi nhánh 53 giai đoạn 2011- 2013 ba quý năm 2014 53 Bảng 2.6: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 20112013 ba quý năm 2014 55 Bảng 2.8: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân so với tổng lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 ba quý năm 2014 61 Biểu đồ 2.1:Số lượng khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2011- 2013 ba quý năm 2014 41 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 ba quý năm 2014 57 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2011- 2013 ba quý năm 2014 58 Biểu đồ 2.4: Thị phần cho vay KHCN Chi nhánh địa bàn tỉnh Thái Bình năm 2013 60 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Thái Bình 31 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nếu người ta thường nói, ngân hàng mạch máu kinh tế, trung tâm giao lưu muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, tín dụng cá nhân phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt ngân hàng TMCP Đối tượng khách hàng cá nhân không nhóm đối tượng c ó nhu cầu vay vốn mà lực lượng cung cấp cho NHTM lượng vốn lớn Nguồn chủ yếu khoản tiết kiệm cá nhân, tính ổn định cao, tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào tài sản trung dài hạn NHTM Tạo dựng mối quan hệ với nhóm khách hàng này, NHTM vừa tiếp cận cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh KHCN Đồng thời c ó khoản tiết kiệm hình thành từ nhó m khách hàng NHTM nơi mà khách hàng lựa chọn gửi tiền tiết kiệm T m lại, KHCN c vị tr quan trọng hoạt động NHTM Vị khẳng định lý luận thực tiễn Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nh m KHCN thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định KHCN tương đối đơn giản, NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu t n dụng với nh m khách hàng doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng KHCN ngày gia tăng việc quan tâm mức hiệu cho vay với đối tượng KHCN yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Trong năm gần đây, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt 77 khách hàng c ó tác động quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân c ó thó i quen bắt chước theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: ngân hàng, vi ễn thông, công nghệ thông tin Nếu thụ động ngồi chờ khách hàng đến chắn khơng c ó thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình phải hoạt động địa bàn c ó cạnh tranh gay gắt Chi nhánh chịu sức ép cạnh tranh lớn ngân hàng thương mại cổ phần với (BIDV, Vietcombank, Techcom Bank, VP Bank, MariTime Bank, VIB, Navi Bank, Đông Á, MB bank ); với ngân hàng thuộc khối nhà nước ( gribank, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng ch nh sách xã hội, Ngân hàng hợp tác) qũy tín dụng nhân dân Do thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm s ó c khách hàng c ó tác động quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay cá nhân Khâu marketing thiếu để c thể nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thương Thái Bình Cần phải đề chiến lược marketing cụ thể, triển khai phù hợp với địa bàn Ngân hàng Công thương Việt Nam c ó cẩm nang sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú, phục vụ hầu hết tất nhu cầu phận dân cư Chi nhánh cần tiến hành phân loại sản phẩm, phân khúc khách hàng để giới thiệu tư vấn sản phẩm phù hợp, đảm bảo hoạt động marketing trúng Về lâu dài Chi nhánh nên c ó phịng chuyên trách marketing ngân hàng, trước mắt chưa c ó điều kiện làm thực phương châm cán ngân hàng thực marketing, thay đổi nếp nghĩ tác phong làm việc chừng mực đ nhân tố như: bề ngồi, giúp đỡ tận tình, tác phong làm việc cán dường tạo nên nhận x t quan trọng cho khách hàng đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch 78 vụ ngân hàng, tránh gây cho khách hàng bất mãn khiến họ muốn thay đổi ngân hàng 3.2.5 Nâng cao cơng tác kiểm sốt quản lý tín dụng Tăng cường kiểm sốt tín dụng từ hồ sơ khách hàng tiếp nhận hoàn tất khoản vay, thực khách hàng vay nhân viên ngân hàng thụ lý hồ sơ, thẩm định hồ sơ kiểm sốt từ phía người vay nhân viên ngân hàng Qua c ó điều chỉnh kịp thời theo diễn biến thực tế phát sinh Cần c ó chế xử phạt nghiêm minh nhân viên sai phạm Bên cạnh cần thiết sử dụng biện pháp kích thích động làm việc nhân viên, làm cho nhân viên có chung mục đích với ngân hàng, khơng trục lợi cho riêng Để làm điều cần c ó phối hợp đồng bộ, hài hòa phòng ban toàn Chi nhánh Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Cán tín dụng phải ln chủ động, giám sát quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng như: tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy c dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp, ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành Chi nhánh cần xây dựng hồn thiện quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ bắt buộc phận quản lý nợ phải thực theo quy trình để chủ động việc theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ vay, đảm bảo khả toán nợ vay thời hạn Trong việc xây dựng quy trình quản l nợ, 79 cần đặc biệt ý đến yếu tố chủ động đơn đốc khách hàng tốn nợ vay hạn Thực tế phần lớn đối tượng khách hàng cá nhân không ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay mình, dẫn đến việc tốn nợ vay không thời hạn, làm giảm chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Vì quy trình quản lý nợ vay cần quy định rõ mốc thời gian công việc phải làm cụ thể để nhân viên quản lý nợ thực hiện; chẳng hạn quy định trước ngày đến hạn toán nợ vay 14 ngày- gửi thư thông báo cho khách hàng, trước ngày đến hạn toán nợ vay ngày- gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng, ngày đến hạn toán nợ vay- gọi điện thoại thăm hỏ i khách hàng để biết tình hình tốn nợ 3.2.6 Ngoài việc thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng, cần ch ú ý cơng tác thẩm định phi tài khách hàng cá nhân Thẩm định tài KHCN đơi thiếu xác khó minh bạch thơng tin tài khách hàng doanh nghiệp Do đó, cần phải đánh giá cách khách quan, đưa nhận xét thí ch đáng lực khả phát triển khách hàng tương lai, khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực, thiện chí trả nợ người vay Đây vấn đề mà nhân viên QHKH cần quan tâm 3.2.7 Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng Chi nhánh theo hướng ngày chun mơn hó a quy trình xử lý cơng việc Về mơ hình tổ chức hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh áp dụng theo mô hình cán QHKH cá nhân xử lý tất vấn đề phát sinh liên quan đến khách hàng quản lý khoản vay khách hàng đ Điều làm cho nhân viên QHKH phải xử l nhiều công việc chuyên mơn khác (bao gồm marketing, phân tích khách hàng, xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng, quản lý khoản vay sau giải ngân), dẫn đến làm giảm hiệu cơng việc Quy trình tín dụng ngân 80 hàng chặt chẽ, giai đoạn chun mơn hó a nhằm giảm thiểu rủi ro mức cao nhất, nhiên số giai đoạn dài mà nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến khách hàng Do cần phải linh động đối tượng khách hàng, xét tính thuận tiện q trình xét duyệt Chi nhánh nên thành lập tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ- mảng c ó nhiều tiềm phát triển Chi nhánh hoạt động chưa thực hiệu việc kiêm nhiệm cán QHKH vừa cho vay vừa làm cán thẻ 3.2.8 Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Sự xuất ạt chi nhánh ngân hàng nước thách thức lớn ngân hàng nước i chung Ngân hàng Cơng thương nói riêng Hạn chế thị phần xuất muộn nên ngân hàng nước ngồi tập trung đẩy mạnh cơng nghệ, tạo cho khách hàng tiện lợi nhằm thu hút khách hàng đến với Vì cạnh tranh công nghệ điều tránh khỏi Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận, ngân hàng nước n i chung Ngân hàng Công thương n i riêng cần khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ phi t n dụng dựa tảng công nghệ đại Nếu thực tốt giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng ngân hàng nước, cho họ thấy ngân hàng nước không thua ngân hàng nước ngồi cơng nghệ c ng chất lượng khoản t n dụng Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng : Để sản phẩm c t nh cạnh tranh đồng thời quản l kiểm soát rủi ro t n dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, Chi nhánh phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá sản phẩm c ó phù hợp với nhu cầu thị trường hay khơng Ngồi ra, Chi nhánh phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân t ch sản phẩm t n dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để đề xuất sản phẩm mới, nâng cao t nh cạnh tranh cho sản 81 phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị truờng 3.2.9 Xây dựng cẩm nang khách hàng Giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng Để có đuợc khách hàng sử dụng sản phẩm khó việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài với khó Vì Chi nhánh nên có sách uu đãi khách hàng có uy tín tốn tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch lần lớn nhu: uu đãi l ãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng Có thăm hỏi nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng Cuộc thăm hỏi mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy ngồi việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng ln quan tâm đến tình hình kinh doanh khách hàng, muốn giúp khách hàng vuợt qua giai đoạn khó khăn tài Nếu làm đuợc nhu vậy, cộng tác hai bên bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều để g p phần hồn thiện sản phẩm mình, khắc phục yếu k m, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh Ngoài ra, cần tăng cuờng hoạt động điều tra, ph ng vấn khách hàng để nắm bắt nhanh tất phản hồi từ phía khách hàng Từ đó, đua định huớng kinh doanh đắn có điều chỉnh kịp thời, phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế Phuơng pháp chủ yếu đuợc tiến hành để điều tra khách hàng sử dụng bảng khảo sát ý kiến khách hàng (chẳng hạn đuợc thiết kế nhu Phụ lục luận văn tác giả) Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Khi giao dịch với ngân hàng, nhiều khách hàng mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch, chua c ó thó i quen giao dịch với ngân hàng, thiếu thông tin sản phẩm cho vay cá nhân Vietinbank không c ó thời gian để tìm hiểu tất sản phẩm ngân hàng mặc cảm không 82 dám giao dịch với ngân hàng người c ó thu nhập không cao Trong trường hợp thiếu thông tin tất ngân hàng, khác hàng c ó xu hướng tìm đến ngân hàng gần nơi cư trú, cho việc giao dịch thuận tiện Việc xây dựng chí nh sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Đồng thời muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Do vậy: - Căn vào đặc điểm kinh tế xã hội khu vực ngân hàng tiến hành phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm tương ứng ch ng hạn khu vực gần khu sản xuất giới thiệu sản phẩm cho vay trả góp phục vụ sản xuất kinh doanh - Ngồi ngân hàng cịn c ó thể giới thiệu sản phẩm thơng qua đường bưu điện (thư ngỏ) Bằng phương pháp này, ngân hàng c ó thể giới thiệu sản phẩm cho nhiều khách hàng lớn, với qui mô rộng so với việc phát tờ rơi trực tiếp Ngoài lạ nên phương pháp cịn tạo thu hút khách hàng tìm hiểu nội dung nhiều so với phương pháp c Để thực phương pháp này, ngân hàng cần xác định vùng, khu vực cần giới thiệu sản phẩm, thu thập thơng tin địa hộ gia đình, doanh nghiệp Sau có đầy đủ thơng tin ngân hàng tiến hành chuẩn bị nội dung thư giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tổng quát tất sản phẩm ngân hàng c (trong thư c thông tin đặc trưng sản phẩm: đối tượng cho vay, số tiền cho vay.) - Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, gửi email, xin hẹn gặp khách hàng Khác với trước ngồi chỗ đợi khách hàng đến với mình, với 83 nên cố gắng mời họ giao dịch thêm với ngân hàng - Ngồi ra, để thực tốt sách khách hàng, c ó thể sử dụng số biện pháp sau: + Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xó a b ỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: tiền gửi tốn, chất lượng tiền vay để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, c ó sách động lực khách hàng lớn + Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhó m khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp l ãi suất sách chăm s óc khách hàng cho phù hợp với nhó m đối tượng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn +Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo ng góp ý kiến ngân hàng với khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng giúp ngân hàng ngày hồn thiện + Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ T ó m lại xác định khách hàng cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách hỗ trợ tốt ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng 3.2.10 Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng 84 sốt quản lý rủi ro tín dụng thơng qua bảng chấm điểm tín dụng phuơng pháp thủ cơng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tu vào công nghệ thông tin để c ó thể tiếp cận đuợc mơ hình quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại thơng qua phần mềm, qua góp phần hỗ trợ nâng cao chất luợng tín dụngtại ngân hàng i chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân i riêng Bên cạnh đó, để phục vụ cho định huớng đầu tu vào quản lý rủi ro tín dụng cơng nghệ thơng tin, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng từ để c ó thể c ó đuợc sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro c ó điều kiện; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu huớng rủi ro, phân t ch định t nh đối tuợng khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu cho khách hàng thông tin tuổi, nghề nghiệp, giới t ính, thu nhập, tình hình tốn nợ vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan công quyền Nhà nước Kiến nghị với Chính phủ quan cơng quyền Nhà nuớc nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, nâng cao chất luợng việc ban hành văn pháp luật tránh chồng chéo mâu thuẫn Mặt khác, Chính phủ cần đạo liệt quan Nhà nuớc để rút ngắn thời gian cho nguời dân thủ tục hành yêu cầu quan triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cầu nối thuờng xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM, vậy, NHNN cần bám sát thực tế cần c chủ truơng đạo, huớng dẫn NHTM lĩnh vực t n dụng cho phù hợp với thời kì NHNN cần điều hành sách tiền tệ ổn định để ngân hàng huy động l ãi suất thấp nhằm cung cấp cho khách hàng nguồn vốn rẻ NHNN với vai trò ngân hàng ngân hàng, 85 công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước cần nâng cao hiệu phục vụ mình, có việc làm thiết thực giúp ngân hàng vượt qua hoàn cảnh khó khăn phát triển hoạt động - NHNN cần rà sốt lại văn chồng ché o, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy quy định hoạt động cho vay KHCN: cần quy định sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng Các quy định NHNN ban hành phải c ó tầm nhìn xa, phục vụ cho phát triển ổn định kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó khăn cho ngân hàng người dân - NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM, xó a bỏ phân biệt NHTM cổ phần NHTM quốc doanh - Hạn chế kiểm soát hoạt động ngân hàng can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành nhằm đảm bảo tuân theo quy luật thị trường hoạt động ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng c chủ động kinh doanh - NHNN cần c ó biện pháp phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) yêu cầu ngân hàng thương mại thực tốt việc cung cấp thơng tin tín dụng cá nhân vay vốn cho Trung tâm CIC, để ngân hàng c ó thể c ó thơng tin đầy đủ khách hàng, tránh rủi ro t ín dụng Việc thông tin mạng cần cập nhật thường xuyên, định kỳ Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC, để CIC thực trở thành trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ 86 nâng cấp hồn thiện cơng nghệ để thu nhập thơng tin nhanh nhất, xu huớng tự động hó a, khai thác trang web, c ó phuơng án đảm bảo an tồn tình (xâm nhập hacker, hỏ a hoạn ) Trên số giải pháp kiến nghị nhằm cải thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam- chi nhánh tỉnh Thái Bình Mong ý kiến tơi gó p phần việc đem lại hiệu cho vay KHCN ngày tốt cho Chi nhánh KẾT LUẬN CHƯƠNG Chuơng luận văn nêu lên phuơng huớng, mục tiêu phát triển Chi nhánh tuơng lai với số giải pháp ý kiến đề xuất công tác nâng cao hiệu cho vay KHCN Chi nhánh Để c ó đuợc thành tí ch kinh doanh, thân Chi nhánh cần biết lợi đơn vị cân nhắc, chọn giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế Chi nhánh điều kiện kinh tế- xã hội thay đổi với quy định Nhà nuớc hoạt động cho vay KHCN Hy vọng ý kiến góp phần đ nâng cao hiệu cho vay KHCN Chi nhánh Nâng cao hiệu cho vay KHCN ch nh vấn đề cần thực trì dài hạn Chi nhánh 87 KẾT LUẬN Trong môi trường Việt Nam hội nhập kinh tế thị trường xem động lực để thúc đẩy ngân hàng tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh khẳng định vị trí thị trường Một số giải pháp đó, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động vấn đề ngân hàng đặt lên hàng đầu Qua nghiên cứu, phân tích tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- chi nhánh tỉnh Thái Bình giúp tơi hiểu thêm tầm quan trọng hoạt động cho vay kinh doanh ngân hàng đặc biệt cho vay KHCN cần phát triển mở rộng nhu cầu tất yếu Để nâng cao hiệu cho vay KHCN, Chi nhánh c ó nhiều cố gắng tích cực cơng tác quản lý cho vay KHCN Bên cạnh đó, Chi nhánh số hạn chế quản lý cho vay, điều phân tích Với khả nhận thức, hiểu biết thời gian hai năm công tác Chi nhánh, mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN để Chi nhánh xem xét Do thời gian cơng tác ngắn, chưa c ó điều kiện sâu vào thực tế hoạt động Chi nhánh, thời gian nghiên cứu c hạn, số liệu thu thập chưa đầy đủ nên viết thiếu s t Một số giải pháp đưa chưa thể phân tích sâu hơn, dừng lại xem xét hướng đi, chưa nêu chi tiết cơng việc thực Vì vậy, tơi mong nhận kiến đ ng g p thầy, cô giáo, Ban giám đốc cô anh chị em đồng nghiệp Chi nhánh để viết tơi hồn thiện Một lần tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đinh Tiến D ng Ban giám đốc tồn thể anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- chi nhánh tỉnh Thái Bình giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình để tơi hồn thành viết DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thương Thái Bình (2011, 2012, 2013 ba quý 2014), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh 2.PGS.TS Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS Đinh Xn Hạng (2011), Giáo trình Tài chính- tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội 3.Vũ Văn Hố (1998),Zý thuyết tiền tệ, NXB Tài Hà Nội 4.Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 5.Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 6.Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 7.Học viện Ngân hàng (2004),Zý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 8.NGUT.TS Tô Ngọc Hưng (2004), Cẩm nang ngành ngân hàng, NXB Giao thông vận tải 9.NGUT.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10.Ngân hàng Công thương Việt Nam (2002), Cẩm nang Tín dụng 11.Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (2004), Sổ tay Tín dụng 12.Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (2007), Tài liệu hướng dẫn cho cán Tín dụng 13.Vũ Ngọc Khuê (1991), Từ điển quản lý tài ngân hàng, NXB Ngoại văn viện tiền tệ- tín dụng 14.Lưu Đức Thành (2013), Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh thị xã Phú Thọ, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên 15.Hà Tiến Thăng (2014), Hệ thống ngân hàng tỉnh Thái Bình góp phần tích cực vào phát triển kinh tế- xã hội địa bàn, Tạp chí ngân hàng (số 8), tr.53- 57 16.GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN I Thông tin cá nhân khách hàng Họ tên: Ngày sinh: Số điện thoại liên hệ: Địa chỉ: Số CMND: Ngày cấp: II Câu hỏi khảo sát Giới tí nh bạn? Độ tuổi bạn? Bạn công tác ngành nghề gì? Bạn c ó phải nhân viên Vietinbank? Bạn c ó người thân nhân viên Vietinbank? Hiện bạn c ó giao dịch với tổ chức tí n dụng khơng? Hiện bạn c ó vay vốn Vietinbank khơng? Nếu c ó thời gian vay vốn bao lâu? Xin bạn đánh giá Vietinbank theo tiêu chí theo mức độ: Rất tán thành; Tán thành; Khơng c ó ý kiến; Khơng tán thành; Hồn tồn phản đối - Vietinbank ln cập nhật công nghệ thiết bị - Nhân viên Vietinbank ln c ó trang phục lịch ngăn nắp - Vietinbank ln giữ chữ tín trả lời khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ cách hẹn - C ó nhiều kênh liên hệ Vietinbank khách hàng dẫn - Nhân đầy đủ? viên Vietinbank nhiệt tình khách hàng c ó thắc mắc hay vấn - C đềó,liên rấtquan đầy đủ rõ ràng - C Vietinbank ó, chưa ngân hàng đầy uyđủ tín - Khơng Hệ thống báochỉ cáodẫn chút kê Vietinbank hoạt động xác - Khi nhân 13.Bạn c ó biết viên bấtVietinbank kỳ chươngq trình bận, chohọvay đơiưu khiđãi không phản khách hồi khách hàng cá hàng kịp thời nhân gần Vietinbank không? - C Khách ó, tơihàng cập nhật c ó thể thường tin tưởng xuyên vào đội ngũ nhân viên Vietinbank, cảm thấy - Tơi an tồn biếtkhi mộtthực vài chương giaotrình dịch khơng rõ ràng cho - Khơng Đội ngũTơi nhân khơng viên biết Vietinbank chươngctrình ó tháinào độ lịch với khách hàng - Vietinbank 14.Loại hình ưu khơng đãi thểđối quan vớitâm chođến vaynhu khách cầu hàng cá nhân cá nhân mà bạn khách quan hàng - tâm Thờinhất? gian làm việc Vietinbank thỏa mãn khách hàng -9 Bạn Ưu đãi biếtlãitới suất hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank thông - Ưu qua đãi kênh vềthông thời hạn tin nào? - Ưu Internet, đãi vềbáo phương chí, truyền thức vay hình - Qua cgiới 15.Khi ó vướng thiệu mắcbạn khoản bè, người vay,thân phương thức liên hệ với ngân hàng bạn - lựa Tại chọn ngân hàng gì? tới thực giao dịch khác -10.Nhìn Internet chung thủ tục, quy - Liên trìnhhệcho trực vay tiếp khách với cán hàngbộcátínnhân dụng Vietinbank - Điện phùthoại hợp? - Viết thư - Khác - Đúng, 16.Bạn c ótơiđược thấycác nhânđiều viênkiện Vietinbank cho vay phản hồi nhưnhanh địi hỏchó i ngloại thỏ giấya tờ hợp đáng vềl vướng mắc vay vốn hay khơng? - Có Khơng có ý kiến - Khơng - Không, 17.Bạn giới thủ tục thiệu rấtcho phức người tạp thân, bấtbạn hợpbè lývay vốn Vietinbank? -11.Bạn Chắcthấy chắnthời gian cho- vay C ó khách thể hàng cá nhân -tại Không Vietinbank hợp l18.Xin chưa? i ấn tượng bạn phục vụ vay vốn - Vietinbank? Chưa Thời gian chờ lâu - Rất hợp 19.Xin lý nêu ý kiến bạn gợi ý bạn việc Vietibank 12.Khi c ó thể thực làm để thủ nâng tụccao vaychất vốnlượng Vietinbank dịch vụ cho bạnvay c ókhách nhận hàng cá nhân? ... KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH .67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... thương Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Thái Bình CHƯƠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ... hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Thái Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương