0305 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại NH đầu tư và phát triển hà tây luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẠM TRƯỜNG TAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà LUẬN nước VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TCTD: Tổ chức tín dụng BIDV HT: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tây BIDV: Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Mã số: 60.31.12 Nam TSĐB: Tài sản đảm bảo DNXL: Doanh nghiệp xây lắp XDCB: Xây dựng NQH: Nợ hạn HÀ NỘI, 2010 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Sơ đồ tổ chức máy BIDV HT Kết kinh doanh qua năm BIDV HT Tổng hợp tình hình huy động vốn BIDV HT Tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng BIDV HT 38 Số liệu NQH BIDV HT Số liệu phân nhóm nợ theo Điều -QĐ493 32 34 35 Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ DNXL Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn Tình hình NQH chung DNXL 49 50 50 Bảng 2.9: So sánh NQH DNXL với ngành khác 52 Bảng 2.10: Phân loại NQH DNXL theo thời gian 54 10 Bảng 2.11: Bảng 2.12: 11 Bảng 2.13: Bảng 2.14: 12 13 14 15 16 39 40 Phân loại nợ DNXL 31/12/2006 theo QĐ 54 Tỷ lệ dư nợ DNXL có TSĐB 56 Tỷ trọng TN từ hoạt động tín dụng DNXL 57 Lãi treo DNXL 57 MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ THI CÔNG XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp thi công xây lắp .4 1.1.1 Khái niệm vai trò doanh nghiệp xây lắp: 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp xây lắp: .5 1.2 Tín dụng doanh nghiệp xây lắp NHTM 1.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp: 11 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 15 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng: 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nghiên cứu chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 16 1.3.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 21 1.4.1 Về phía ngân hàng: 21 1.4.2 Về phía doanh nghiệp xây lắp: 25 1.4.3 Các nhân tố khác: 26 1.5 1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số nước 28 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số nước 28 1.5.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DụNG ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ THI CÔNG XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 34 2.1 Tổng quan BIDV HT 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Mơ hình Tổ chức quản lý 36 2.1.3 Tình hình kinh doanh BIDV HT qua năm 39 2.2 Những quy định BIDV HT tín dụng doanh nghiệp xây lắp 50 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT 57 2.3.1 Dư nợ vay doanh nghiệp xây lắp: 57 2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp xây lắp .59 2.3.3 Tỷ lệ Nợ xấu doanh nghiệp xây lắp .63 2.3.4 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB doanh nghiệp xây lắp 64 2.3.5 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng thi cơng xây lắp lãi treo 66 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT 68 2.4.1 Những kết đạt được: 68 2.4.2 Hạn chế: 70 2.4.3 Nguyên nhân: 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DụNG ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ THI CƠNG XÂY LẮP TẠI BIDV HT .78 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNXL BIDV HT 78 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNXL BIDV HT .80 3.2.1 Nâng cao chất lượng đánh giá doanh nghiệp xây lắp 80 3.2.2 Tăng cường công tác quản lý tín dụng DNXL 83 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng .85 3.2.4 Tăng cường kiểm tra cơng trình, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh DNXL 86 3.2.5 Thay đổi số sách tín dụng đối vớicác DNXL .87 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 88 3.2.7 Xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin 90 3.3 Kiến nghị 91 3.3.1 Về phía nhà nước: 91 3.3.2 Về phía NHNN 95 3.3.3 Đối với DNXL 97 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng đặt nhiều hội thách thức doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp thi công xây lắp nhu cầu đầu tư xây dựng sở hạ tầng cơng trình dân dụng phục vụ cho phát triển ngày lớn Tuy nhiên, lượng vốn doanh nghiệp mỏng, vốn toán chủ đầu tư thường chậm nhu cầu vốn lưu động phục vụ thi công diễn nhanh, điều buộc doanh nghiệp phải tìm đến hỗ trợ ngân hàng việc bù đắp lượng vốn thiếu hụt tạm thời BIDV HT tiền thân phịng Đầu tư Phát triển Hà Sơn Bình, Chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV thành lập ngày 01/6/1990 từ lâu người bạn thân thiết doanh nghiệp, tổ chức ngân hàng hàng đầu việc cung cấp tín dụng cơng trình, dự án trọng điểm đất nước Tính đến thời điểm tại, lượng khách hàng truyền thống BIDV HT chủ yếu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp Tuy nhiên thời gian qua, chất lượng tín dụng loại hình doanh nghiệp BIDV HT tồn nhiều vấn đề cần giải như: NQH cao, có xu hướng tăng tiềm ẩn nhiều rủi ro, cấu dư nợ chưa thực hợp lý Xuất phát từ thực tiễn đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp vấn đề vừa có ý nghĩa cấp bách vừa có ý nghĩa lâu dài BIDV HT Do vậy, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tây” Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn từ phân tích lý luận thực tiễn để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT giai đoạn 2007-2009 xét giác độ ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử đồng thời kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, phân tích kinh tế tổng hợp cách logic để làm sáng tỏ vấn đề đặt nhằm tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Những đóng góp luận văn Nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT tiêu cực, thất thi cơng việc ngăn ngừa, hạn chể rủi ro tín dụng chưa nâng cao Để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng DNXL, cần nâng cao chất lượng kiểm tra cơng trình, kịp thời phát sai sót Định kỳ tiến hành rà soát, phân loại nợ xây dựng chưa tốn cơng trình, hợp đồng cụ thể Khi kiểm tra thực tế cơng trình cần xem xét khối lượng thực hiện, nghiệm thu, toán thực tế cơng trình từ kết luận cơng trình cịn đủ nguồn trả nợ hay khơng, cơng trình có tồn đọng vốn chi phí sản xuất kinh doanh dở dang khơng? Kiểm tra tình hình thi công thực tế đối chiếu với khoản mục phát vay xem có phù hợp hay khơng? Kiểm tra lượng máy móc thiết bị thi cơng xem có đủ lực thi cơng cơng trình tiến độ hay không? Tập hợp tất kết thu cho cán tín dụng thấy nhìn bao qt tình hình thi cơng cơng trình, từ đưa định đắn cho vay Bên cạnh việc kiểm tra thực tế cơng trình, việc định kỳ kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị quan trọng Nếu kiểm tra cơng trình cho ta nhìn cá biệt cơng trình kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh cho ta nhìn tổng quan tất cơng trình, đưa ta tới kết luận tình hình tài doanh nghiệp Do khâu kiểm tra phải tiến hành nghiêm túc, kiểm tra chi tiết số liệu báo cáo tài doanh nghiệp Tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức đối phó 3.2.5 Thay đổi số sách tín dụng DNXL Trên sở kết đánh giá toàn diện doanh nghiệp, ngân hàng xếp hạng khách hàng đề sách tín dụng phù hợp Tuy nhiên sách tín dụng DNXL BIDV HT nên thay đổi cho phù hợp tạo bình đẳng doanh nghiệp DNXL, ngành nghề Cụ thể: 87 Chính sách phí, lãi suất', doanh nghiệp khối ngành xây lắp có mức thu phí phát hành bảo lãnh, lãi suất vay cao so với doanh nghiệp ngành khác Trong nội DNXL có sách lãi suất khác Trên sở đánh giá xếp hạng doanh nghiệp để có sách riêng áp dụng với doanh nghiệp Tuy nhiên, sách cịn có số điều chưa thật phản ánh tương quan mức độ rủi ro với lãi suất tín dụng Điển đơn vị trực thuộc Tổng công ty tách hạch tốn độc lập thơng qua hình thức cổ phần hoá năm hoạt động áp dụng sách cơng ty mẹ (là đơn vị uy tín với BIDV HT), ưu đãi lãi suất, điều kiện TSĐB Trong thực tế chưa thể đánh giá doanh nghiệp Nên BIDV HT áp dụng sách phí, lãi suất cho vay, TSĐB khách hàng quan hệ lần đầu để đảm bảo an tồn tín dụng đảm bảo nguồn thu BIDV HT Đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay: Giá trị TSĐB DNXL thấp, TSĐB ảnh hưởng khơng nhỏ đến nhu cầu vay DNXL Với phát triển kinh tế tương lai nhu cầu đầu tư xây dựng nhiều, nên đa dạng hố hình thức đảm bảo cách cho DNXL cầm cố khối lượng xây lắp hồn thành sở số vốn phát vay để đảm bảo cho khoản vay cơng trình Đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ dùng tiền doanh nghiệp đảm bảo thu nợ đầy đủ hạn, hạn chế rủi ro tín dụng xẩy 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm soát nội coi khâu kiểm soát sau tất hoạt động ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động diễn theo quy định pháp luật đảm bảo an toàn cho hệ thống Đây khâu quan trọng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cơng tác kiểm tra kiểm sốt giải 88 pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng DNXL nói riêng Do BIDV HT cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát theo hướng: Thứ nhất, đảm bảo kiểm tra kiểm sốt tất khâu q trình cho vay Hiện tại, BIDV HT kiểm tra kiểm sốt nội đóng vai trị kiểm tra hồ sơ chứng từ sau giải ngân (mang tính chất hậu kiểm) thực chất dừng lại phát lỗi xử lý Nên phạm vi mở rộng ra, thay tìm kiếm xử lý phát phòng ngừa Muốn vậy, kiểm tra kiểm soát phải tham gia vào tất khâu trình cho vay Kiểm tra khách hàng trước cho vay; kiểm tra cho vay: việc chuyển tiền vay chuyển khoản hay tiền mặt có hợp lý khơng? đặc biệt kiểm tra việc giải ngân tiền mặt; kiểm tra sau cho vay: kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay, kiểm tra TSĐB, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình nghiệm thu tốn Trên sở có nhìn tổng quan khách hàng, từ kịp thời phát khoản nợ khó địi đề biện pháp xử lý Thứ hai, thực kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ vay khách hàng Nội dung kiểm tra bao gồm: xem xét danh mục khoản vay, khách hàng vay; tiến hành phân loại khoản vay; định kỳ đánh giá lại tài sản chấp; kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách tín dụng cán tín dụng; định kỳ kiểm tra thực tế tiến độ thi cơng cơng trình vay vốn Ngân hàng Việc kiểm tra tiến hành theo hai phương thức: Kiểm tra thường xuyên qua báo cáo phân loại biện pháp khắc phục; Kiểm tra đột xuất 89 3.2.7 Xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin tín dụng nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Đối với DNXL, ngồi thơng tin thông thường khách hàng khoản vay, cán tín dụng cịn phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ nghiệm thu, tốn nguồn vốn Vì vậy, để hệ thống thông tin thực công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cần phải tổ chức tốt công tác xây dựng, khai thác cung cấp thông tin tín dụng Hệ thống thơng tin BIDV HT cịn chưa đầy đủ, thiếu cập nhật Thơng tin thường tổng hợp để phục vụ cho báo cáo, họp cụ thể, chưa phục vụ nhiều cho hoạt động tác nghiệp cán tín dụng Do đó, việc hình thành phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thơng tin tín dụng thơng tin kinh tế khác có liên quan cần thiết, cần bố trí cán có kinh nghiệm hoạt động tín dụng thực tế Tập hợp thơng tin theo ngành nghề quan trọng Trên sở thông tin chung thu thập ngành nghề đưa số tiêu chung tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, khả toán phục vụ cho việc đánh giá khách hàng mới, từ hạn chế định cho vay khách hàng hoạt động yếu mức bình thường ngành nghề đó, đặc biệt DNXL Phân tích số liệu theo ngành nghề cần tiến hành định kỳ theo quý, năm (hiện BIDV HT chưa có việc tổng hợp thơng tin theo ngành nghề) 90 NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng CIC nguồn thông tin tương đối tốt hoạt động NHTM, cần tăng cường cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Tuy nhiên, chương trình thơng tin CIC cịn nhiều hạn chế, thơng tin chưa cập nhật, chưa thiết thực hoạt động ngân hàng Do cần khai thác thêm kênh thông tin từ quan quản lý, từ ngân hàng bạn, đầu mối cung cấp thông tin Tổng cục thống kê, Tổng cục thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư Đây nguồn tin có ích việc đánh giá mức độ tín nhiệm với TCTD, đánh giá kế hoạch kinh doanh, tình hình biến động kinh tế doanh nghiệp Với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin nay, hầu hết thơng tin tình hình kinh tế cập nhật qua mạng máy tính Để có thơng tin tín dụng cách xác kịp thời địi hỏi cơng nghệ thơng tin xử lý thông tin ngân hàng phải đại Một số lĩnh vực quản lý rủi ro cần có cơng nghệ phần mềm xử lý chuyên dụng Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm đầu tư, không ngừng cải tiến nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng yêu cầu quản lý, nâng cao khả cạnh tranh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 phía nhà nước 3.3.1.1 Tăng cường cơng tác quản lý đầu tư xây dựng 3.3.1.1.1 Cơ chế sách Cần hồn thiện chế sách quản lý nhà nước đầu tư xây dựng, hoàn thiện nghị định số 16/2005/NĐ-CP quản lý dự án đầu tư xây dựng cơng trình, bao gồm nội dung sau: (1) tiếp tục thực phân cấp, uỷ quyền định đầu tư thực đầu tư gắn với trách nhiệm bên đồng thời với tăng cường kiểm tra giám sát (2) Sửa đổi, bổ sung số thủ tục hành chuẩn bị đầu tư, cấp vốn 91 đầu tư, thực đầu tư để đơn giản hoá trình (3) Tăng cường quyền hạn, trách nhiệm nghĩa vụ chủ đầu tư đôi với chế tài, hình phạt áp dụng cho chủ đầu tư vi phạm (4) Bổ sung số chương chế tài, hình phạt, quy định cụ thể hình thức kiểm tra, tra mức phạt khâu trình đầu tư xây dựng Điều đảm bảo chất lượng thi công, tạo điều kiện cho DNXL tốn đầy đủ nhanh chóng, từ khả trả nợ ngân hàng tăng 3.3.1.1.2 thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng Đi đôi với việc phân cấp, bước tách chức quản lý sản xuất khỏi chức quản lý nhà nước ngành nhằm xoá bỏ tình trạng khép kín khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt tổ chức đấu thầu thi công ngành Điều làm cho công tác quản lý trở lên chuyên nghiệp, kịp thời phát sai sót có Sớm hồn thiện, bổ sung hệ thống tiêu kinh tế kỹ thuật, hệ thống tiêu chuẩn quy phạm tiêu định mức kinh tế - kỹ thuật, đơn giá xây dựng, suất vốn đầu tư phục vụ công tác quản lý đầu tư xây dựng phù hợp thực tế thông lệ quốc tế 3.3.1.1.3 Tích cực giải nợ tồn đọng đầu tư xây dựng Để giải dứt điểm vấn đề nợ tồn đọng đầu tư xây dựng bản, tạo điều kiện giúp nhà thầu tốn nợ vay cho ngân hàng, bộ, quan trung ương địa phương phải dành thoả đáng vốn đầu tư dự tốn ngân sách để tốn, khơng để phát sinh nợ trái với quy định pháp luật; địa phương khởi công xây dựng công trình dự án chưa duyệt, dựa vào huy động vốn nhà thầu, phải dành phần ngân sách hàng năm địa phương để trả nợ không tái diễn cách đầu tư tuỳ tiện Đồng thời xây dựng kế hoạch toán nợ xây dựng cho năm 92 3.3.1.1.4 Nâng cao hiệu qủa đầu tư, chống lãng phí, thất thoát vốn đầu tư nhà nước Tiếp tục bổ sung chế tài quản lý nhà nước để tăng cường trách nhiệm chủ thể tham gia hoạt động đầu tư xây dựng, cụ thể: Đối với người định đầu tư: bên cạnh việc đẩy mạnh phân cấp, giao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho đơn vị, bộ, ngành, địa phương, chế quản lý đầu tư cần bổ sung chế tài đủ mạnh để nâng cao trách nhiệm người định đầu tư Đối với chủ đầu tư: phải chịu trách nhiệm toàn diện hiệu quả, chất lượng tiến độ xây dựng dự án Đối với nhà thầu: bổ sung chế quản lý chặt chẽ quy định lực điều hành nhà thầu, quy định loại hình quy mơ cơng trình nhà thầu phép tham gia phù hợp với trình độ lực nhà thầu Cần chấm dứt tình trạng nhà thầu nhận thầu giá giao thầu lại cho nhà thầu khơng có đủ lực thi cơng, xây dựng cơng trình Trường hợp phát có tượng thơng đồng, móc ngoặc chủ đầu tư với tổ chức tư vấn nhà thầu xây dựng theo mức độ sai phạm có chế đủ mạnh phạt tiền, thi hành kỷ luật hành chính, phạt khơng cho tham gia hoạt động xây dựng thời gian 3.3.1.1.5 Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt Cần bổ sung, sửa đổi quy định giải phóng mặt bằng: cần có điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chưa tái định cư Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tượng bị thu hồi đất tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp 93 Có chế tài rõ ràng đối tượng cản trở cơng tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội 3.3.1.2 Nhà nước cần lành mạnh hố tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức xếp lại doanh nghiệp nhà nước Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp nhà nước có hiệu sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn khó khăn tài chính, có doanh nghiệp hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng điều khơng dễ dàng Trong đó, số nợ tồn đọng doanh nghiệp NHTM cịn lớn Vì việc tập trung lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ lỗ luỹ kế doanh nghiệp nhà nước nói chung doanh nghiệp DNXL nói riêng cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thành xắp xếp lại doanh nghiệp theo hướng: Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu quả, thuộc ngành kinh tế trọng điểm Tập đoàn, Tổng công ty lớn, xét thấy cần thiết phải trì sở hữu nhà nước tiếp tục trì, trường hợp xét thấy khơng cần thiết trì tiến hành cổ phần hố để doanh nghiệp chủ động kinh doanh, vươn lên làm tốt Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động bình thường, vốn kinh doanh thiếu hỗ trợ tồn cho phép tiến hành cổ phần hoá để tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp huy động vào sản xuất để doanh nghiệp nâng cao tính tự chủ, khơng trơng chờ vào nhà nước, tiến tới kinh doanh hiệu Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động khơng có hiệu tiến hành sáp nhập với doanh nghiệp nhà nước khác cho phép giải thể, phá sản 3.3.1.3 Kiến nghị khác 94 Mơ hình bảo đảm tín dụng Hiện tại, có nhiều đơn vị có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có dự án hiệu khơng thể tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng tài sản chấp không đáp ứng theo tỷ lệ quy định Chính để tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc tiếp cận với nguồn vốn vay, theo kinh nghiệm số nước áp dụng mơ hình bảo đảm tín dụng kinh nghiệm Đức việc thành lập ngân hàng bảo lãnh hay kinh nghiệm Chi lê việc thành lập quỹ đảm bảo tín dụng để phục vụ cho đối tượng khách hàng Nên nhà nước cho phép thành lập công ty chuyên cung cấp dịch vụ cho đơn vị nhỏ, tình hình sản xuất kinh doanh tốt tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng? 3.3.2 phía Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tăng cường chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thời gian qua có ý nghĩa lớn việc cung cấp thơng tin tín dụng cho TCTD Song để củng cố tăng cường hiệu hoạt động tín dụng cần tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC thơng qua việc phối hợp với quan ban ngành khác Bộ tài chính, quan thuế, Bộ kế hoạch Đầu tư việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp sách, chế tín dụng lĩnh vực có liên quan nhằm phát triển CIC thực trở thành quan đầu mối cung cấp thông tin ngành ngân hàng Bên cạnh đó, nhà nước cần thường xuyên kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ chế độ cung cấp thông tin khách hàng TCTD theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng Thống đốc NHNN ban hành NHNN cần đạo đôn đốc ngân hàng cập nhật thông tin có biến động khách hàng 95 Như cần có phối hợp chặt chẽ NHNN NHTM, nhận thức cơng tác thơng tin tín dụng quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm NHTM, góp phần phịng ngừa rủi ro tồn ngành, hạn chế rủi ro thông tin không cân xứng, khách hàng đem tài sản chấp vay vốn nhiều nơi Thành lập công ty mua bán thông tin: Qua nghiên cứu kinh nghiệm Canada việc thành lập công ty chuyên cung cấp thơng tin tín dụng thành cơng, nên NHNN cho phép thành lập công ty chuyên mua bán thông tin, công ty cung cấp thông tin tín dụng, thị trường doanh nghiệp cách đảm bảo xác Từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động có hiệu cho cán tín dụng thẩm định khoản vay đạt chất lượng cao để định tín dụng xác, khách quan Tăng cường phương tiện, thiết bị phục vụ xử lý truyền nhận thông tin qua mạng CIC với TCTD để đảm bảo tính cập nhật xác 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác tra ngân hàng NHNN với vai trò quản lý cần nâng cao công tác tra ngân hàng, kịp thời phát xử lý nghiêm với trường hợp vi phạm đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng NHTM 3.3.2.3 Kiến nghị khác NHNN cần xác định hướng đầu tư cho NHTM thời kỳ vào quy hoạch định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ để định hướng hoạt động đầu tư NHTM cần tập trung vào ngành nào, thành phần kinh tế nào, khu vực qua giúp NHTM đầu tư hướng, giảm thiểu rủi ro thực đầu tư 96 NHNN cần tổ chức lớp đào tạo, hội thảo ngắn ngày cho cán ngành, buổi hội nghị tổng kết hàng năm toàn ngành để trao đổi, tăng cường hiểu biết hợp tác phận tín dụng NHTM 3.3.3 Đối với DNXL Trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, chất lượng tín dụng phần phụ thuộc vào kết kinh doanh DNXL phân tích Do để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNXL khơng phải giải pháp phía ngân hàng mà DNXL cần phải khắc phục tồn theo hướng sau; Các DNXL cần có phối hợp với ngân hàng việc cung cấp đầy đủ, kịp thời báo cáo tài chính, thơng tin cần thiết để thuận lợi cho việc đánh giá ngân hàng Nên xây dựng dự án hay cơng trình phù hợp với lực mình, trước đưa định đầu tư dự án cần nghiên cứu, phân tích yếu tố đầu vào, đầu ra, yếu tố ảnh hưởng đến cơng trình để từ chủ động đảm bảo tính hiệu việc đầu tư DNXL phải nâng cao lực tổ chức quản lý Ban lãnh đạo có trách nhiệm lớn việc lựa chọn mục tiêu phát triển Doanh nghiệp hình thức tổ chức để thực công việc Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ ngân hàng gặp khó khăn Thực tế cho thấy lý phổ biến gây thiệt hại tín dụng ngân hàng quản lý yếu phía người vay Thường xuyên đổi trang thiết bị thi công để nâng cao lực thi cơng hạ giá thành xây dựng, yếu tố vật chất đảm bảo cho DNXL có khả trúng thầu cao, đảm bảo cho cơng tác quản lý thực thành công đem đến thành cơng kinh doanh 97 Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh, DNXL tiến hành thi công công trình xác định chắn nguồn vốn tốn Bởi đặc điểm tài DNXL với quan hệ tín dụng ngân hàng, vốn thi cơng chủ yếu vốn vay, thi cơng trường hợp không xác định nguồn vốn chắn dù có đạt mục tiêu có cơng việc làm cho công nhân thu nhập đem lại khó đủ để trả nợ gốc lãi vay ngân hàng Về chế khoán đến tổ đội DNXL nên khốn cơng việc hay cơng nhật thời gian hồn thành DNXL cung ứng vật tư giám sát kỹ thuật Chỉ có đảm bảo chất lượng cơng trình, thời gian thi công hạ giá thành công trình Tránh tình trạng DNXL vay vốn ngân hàng sau lại cho vay lại tổ đội với lãi suất cao làm cho giá thành cơng trình tăng lên buộc tổ đội muốn đảm bảo mức khốn có lãi phải bớt xén vật liệu mua vật liệu khơng đảm bảo kỹ thuật cơng trình Thực tốt cơng tác tốn khối lượng xây dựng hoàn thành Trên sở kế hoạch tiến độ thi công, DNXL cần tiến hành lên phiếu giá cơng trình theo điểm dừng kỹ thuật thoả thuận kế hoạch toán khối lượng xây dựng hồn thành Từ tạo điều kiện tốt vốn cho DNXL khả hoàn trả gốc lãi vay cho ngân hàng 98 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, nhu cầu đầu tư xây dựng lớn nhu cầu vốn vay phục vụ thi công xây dựng không ngừng tăng cao BIDV HT thời gian qua địa tin cậy đơn vị hoạt động DNXL địa bàn phía Tây thành phố Hà Nội Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngành xây lắp ln tiềm ẩn rủi ro cao Chính tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu BIDV HT nói riêng NHTM nói chung để đạt mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu bền vững Trên sở vận dụng phương pháp, bám sát mục tiêu nghiên cứu, Luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hố vấn đề lý luận chất lượng tín dụng DNXL NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng DNXL BIDV HT từ rút vấn đề tồn tại, vấn đề cấp thiết cần phải tiếp tục xử lý nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng BIDV HT Trên sở khoa học thực tế hoạt động tín dụng DNXL BIDV HT, kết hợp với định hướng BIDV HT việc nâng cao chất lượng tín dụng DNXL, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNXL BIDV HT Do tác giả cịn có nhiều hạn chế lý thuyết kinh nghiệm thực tế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn đọc quan tâm đến vấn đề để luận văn hồn thiện Trong q trình nghiên cứu, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình từ phía thầy, trường Học viện Ngân hàng đối tác BIDV HT Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô, anh chị Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Đình Quang - Phó 99 Viện trưởng Viện chiến lược NHNN, người trực tiếp hướng dẫn thực đề tài Hà nội, ngày 05 tháng 05 năm 2010 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (Chủ biên), 2006, NHTM, NXB Thống Kê Frederic S Mishkin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật PGS Trần Đình Ty, 2005, Đổi chế quản lý đầu tư từ nguồn vốn ngân sách Nhà nước, Nhà xuất Lao động, Hà Nội Nghị định số 16/2005/NĐ-CP ngày 07/02/2005 quản lý đầu tư xây dựng cơng trình Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật TCTD, Luật Đấu thầu Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế tín dụng TCTD khách hàng Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Quyết định số 6480/QĐ-PTSP ngày 11/11/2009 Tổng giám đốc BIDV quy định tín dụng DNXL Báo cáo tổng kết năm 2007 đến 2009 BIDV HT 10 Các loại báo tạp chí: Tạp chí ngân hàng, tạp chí nghiên cứu phát triển, Thời báo kinh tế Việt Nam 102 101 ... trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP... TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nh? ? LUẬN nước VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TCTD: Tổ chức tín dụng BIDV HT: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tây BIDV: Chuyên ng? ?nh: Kinh. .. lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Phân tích, đ? ?nh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV HT Đề xuất giải pháp kiến nghị nh? ??m nâng cao chất