0347 giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhò và vừa tại NHTM CP bưu điện liên việt luận văn thạc sỹ kinh tế

I NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ LAN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 a , , , , ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ LAN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS CẤN QUỐC HƯNG HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu đề tài đuợc thu thập xử lý cách trung thực Những kết nêu luận văn thành lao động thân duới bảo thầy huớng dẫn TS CẤN QUỐC HỪNG, xin cam đoan luận văn không chép cơng trình nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Lan MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .4 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng đối vớidoanhnghiệp nhỏ vàvừa 1.1.2 Các hình thức phổ biến tíndụngngân hàng đốivới doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 20 1.2.1 Khái niệm 20 1.2.2 Các nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng hiệu thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.2.4 Tiêu chí đánh giá chất lượng hiệu thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO LIENVIETPOSTBANK 30 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 30 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VietcomBank) 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 34 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGTHẨM ĐỊNH TÍNDỤNG 34 KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNBƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 34 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thuong mại cổ phần Buu điện Liên Việt 34 2.1.2 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Thuong mại cổ phần Buu điện Liên Việt 35 2.1.3 Co cấu tổ chức Ngân hàng Thuong mại cổ phần Buu Điện Liên Việt 37 2.1.4 Tình hình hoạt động củaLienVietPostBank 37 2.2 CƠNG TÁC THẨM TÍNDỤNGTẠI LIENVIETPOSTBANK 50 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng áp dụng cho khách hàng DNNVV LienVietPostBank 50 2.2.2 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank 64 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI LIENVIETPOSTBANK .65 2.3.1 Những kết đạt đuợc 65 2.3.2 Những mặt hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 KẾT CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 73 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆPNHỎ VÀ VỪA 73 TẠI LIENVIETPOSTBANK .73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦALIENVIETPOSTBANK 73 3.1.1 Tiềm 73 3.1.2 Thách thức 73 3.1.3 Định huớng phát triển 74 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI LIENVIETPOSTBANK 75 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 75 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể .83 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 83 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng trung ương 83 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa .85 KẾT LUẬN 87 Viết tắt Nguyên nghĩa DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hội đồng tín dụng CGPD Chuyên gia phê duyệt ĐVKD Đơn vị kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm TTĐ Tái thẩm định ARM Trợ lý giám đốc quan hệ khách hàng ^C!C Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng trung uơng HĐQT Hội đồng quản trị KHDN Khách hàng Doanh nghiệp LienVietPostBank Ngân hàng thuơng mại cổ phần Buu điện Liên Việt NHTM Ngân hàng thuơng mại NHTMCP Ngân hàng thuơng mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung uơng RM Giám đốc Quan hệ khách hàng SRM Giám đốc Quan hệ khách hàng cao câp TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV World Bank .4 Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia Bảng 1.3: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp Việt Nam Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn LienVietPostBank (2014 - 2016) 41 Bảng 2.2 : Tình hình sử dụng vốn LienVietPostBank (2014 - 2016) .43 Bảng 2.3 Chi tiết du nợ vay theo kỳ hạn ngoại tệ; loại hình Khách hàng 46 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank 2014 -2016 48 Bảng 2.5: Bộ máy phê duyệt tín dụng LienVietPostBank .50 Bảng 2.6: Quy trình thẩm định tín dụng LienVietPostBank 52 Bảng 2.7: Số luợng hồ sơ vay vốn, hồ sơ đuợc phê duyệt tỷ lệnợ xấu 64 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động LienVietPostBank qua năm 38 Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay LienVietPostBank qua năm 47 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Buu Điện Liên Việt 37 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cùng với xu phát triển chung kinh tế giới, kinh tế Việt Nam ngày phát triển theo huớng đại hóa đa dạng hóa Đó hội nhu thách thức lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng Việt Nam ngày phong phú đa dạng, có cải tiến cải thiện số luợng chất luợng hoạt động Tuy nhiên phần lớn NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt nói riêng phát triển chiều rộng với nhiều mạng luới chi nhánh, phòng giao dịch chua thực phát triển chiều sâu, cụ thể chua phát triển kinh doanh đa năng, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, công nghệ chua đủ chua đồng bộ, chua có nhiều kết nối với liên kết với khách hàng; công ty kinh doanh phi ngân hàng chua nhiều Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn danh mục tài sản có ngân hàng doanh thu, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chủ yếu Chính đẩy mạnh hiệu quy trình tín dụng nhu nâng cao chất luợng hoạt động thẩm định tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - loại hình doanh nghiệp chủ yếu nhân tố quan trọng ảnh huởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng Trong năm gần đây, ngân hàng lớn phát triển mạnh mảng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank ngân hàng non trẻ thành lập không lâu nhung trọng vào mảng tín dụng Xuất phát từ thực tế sau thời gian trực tiếp làm việc Ngân 73 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI LIENVIETPOSTBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA LIENVIETPOSTBANK 3.1.1 Tiềm Triển vọng phát triển ngành ngân hàng năm tới lớn với quy mô thị trường ngày rộng lớn môi trường pháp lý thuận lợi Là 14 ngân hàng TMCP hàng đầu nay, LienVietPostBank chuẩn bị cho tiền đề tốt để tận dụng khai thác tiềm phát triển thị trường Trong năm qua, LienVietPostBank không ngừng nâng cao lực quản trị, lực tài chính, xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, mở rộng mạng lưới, đầu tư nâng cấp công nghệ, khẳng định thương hiệu uy tín thị trường để tạo dựng hệ thống khách hàng đa dạng tin cậy Thêm vào đó, 2015, LienVietPostBank xây dựng cho chiến lược phát triển hợp lý cho giai đoạn 2016 - 2020 nhằm vượt lên phát triển chung toàn ngành ngân hàng, trở thành ngân hàng TMCP lớn Việt Nam, đơn vị tiên phong trình thực cải cách chiến lược 3.1.2 Thách thức Nền kinh tế Việt Nam dù phát triển nhanh tiềm ẩn nguy buộc LienVietPostBank phải có ứng phó kịp thời hợp lý để hạn chế tác động tiêu cực hay biến nguy thành hội cho LienVietPostBank có tiềm lực tài cịn nhỏ bé, chất lượng 74 tài sản thấp, danh mục sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, LienVietPostBank cần có định hướng kinh doanh đắn, sách tín dụng linh hoạt, phù hợp theo diễn biến thị trưòng kinh tế 3.1.3 Định hướng phát triển Nhìn thấy trước cơi hội phát triển thách thức khó khăn, LienVietPostBank xây dựng chiến lược phát triển toàn diện cho giai đoạn 2016 - 2020 với tầm nhìn trở thành ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam khía cạnh vào năm 2020 Phương châm phát triển LienVietPostBanktrong giai đoạn tăng trưởng nhanh, bền vững tạo khác biệt văn hóa doanh nghiệp mạnh, đội ngũ nhân tinh thông nghiệp vụ, cam kết cao tổ chức khoa học Cùng với phương châm đó, LienVietPostBank xây dựng chiến lược phát triển định hướng trở thành ngân hàng đa thuận tiện cho phân khúc khách hàng sở phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu tín dụng bán lẻ tín dụng DNNVV Các giải pháp chiến lược LienVietPostBank triển khai liệt có kết ban đầu đáng khích lệ Đối với số tiêu cụ thể, LienVietPostBank đặt kế hoạch sau: ❖ Hệ số an tồn vốn: LienVietPostBank ln giữ tỷ lệ tối thiểu theo quy định NHTW nội LienVietPostBank nhằm đảm bảo quy định NHTW VN đảm bảo an toàn cho hoạt động mình, nhiên cân đối để đạt hiệu sử dụng vốn cao; ❖ Thu nhập từ lãi: tăng trưởng bình quân giai đoạn 2017 - 2018 30% chủ yếu nhờ vào việc mở rộng tín dụng cách chọn lọc; ❖ Các thu nhập từ hoạt động khác: tăng trưởng bình quân giai đoạn 2017 - 2018 khoảng 40% nhờ vào việc tăng cường chất lượng, mở rộng đa dạng 75 hóa dịch vụ tài ngân hàng, tăng cường hiệu hoạt động thị trường tiền tệ; ❖ Chi phí hoạt động: LienVietPostBank nâng cao hiệu hoạt động qua tối ưu chi phí nhiều biện pháp tăng suất lao động, cải cách quy trình, điều chỉnh cấu cho phí, nhằm làm giảm tỷ lệ chi phí tổng thu nhập hoạt động ❖ Lợi nhuận: Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bình quân giai đoạn 2017-2018 khoảng 33%-37% Tốc độ tăng nhanh mức tăng vốn điều lệ bình qn nhìn chung ROE có xu hướng tăng lên 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI LIENVIETPOSTBANK 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 3.2.1.1 Hồn thiện sách tín dụng Hoạt động thẩm định tín dụng nguyên tắc vận hành dựa theo sách tín dụng đặt Chính vậy, sách tín dụng nhân tố quan trọng hàng đầu cần trọng Chính sách tín dụng nguyên tắc tiêu chuẩn tín dụng đảm bảo cho phát triển hoạt động ngân hàng Do đó, hồn thiện hệ thống sách tín dụng LienVietPostBank giải pháp vơ quan trọng để góp phần cải thiện kết hoạt động tín dụng Để đảm bảo sách tín dụng sử dụng vận dụng hữu ích vào hoạt động kinh doanh thời gian tới LienVietPostBank cần tiếp tục hoàn thiện nội dung sau: Một là, hồn thiện sách tín dụng: sở đặc thù hệ thống để chi tiết hóa nội dung Chính sách tín dụng coi kim nam cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống Do đó, cần chi tiết hóa giúp dễ dàng 76 q trình triển khai thực hiện, cụ thể: quy định rõ đối tuợng khách hàng cần tập trung tài trợ, đối tuợng khách hàng hạn chế không tham gia tài trợ Đặc biệt luu ý cấu tài trợ theo kỳ hạn, theo ngành, theo khu vực phù hợp Hai là, sách tín dụng cần mang tính dài hạn, hứng đón thay đổi tình hình kinh tế- tài chính; sách tín dụng cần đua cơng cụ để luợng hóa rủi ro nhu cảnh báo rủi ro cụ thể nhằm giúp cán tín dụng nhận diện sớm rủi ro đồng thời sách tín dụng phải đánh giá đuợc hội nhằm giúp chi nhánh nắm bắt đuợc thời Ba là, đẩy mạnh công tác giám sát thực sách tín dụng ban hành chi nhánh: Hiện công tác giám sát việc thực sách tín dụng dừng lại kiểm sốt giới hạn quy mơ tín dụng, kiểm sốt đạo cho vay chung Trong thời gian tới cần đầy mạnh kiểm sốt sách tín dụng liên quan đến ngành nghề, đối tuợng cho vay nhằm kiểm sốt tốt danh mục tín dụng giải ngân 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích tín dụng Nâng cao chất luợng phân tích tín dụng yếu tố quan trọng định đến chất luợng tín dụng ngân hàng Cơng tác thẩm định kết hợp từ khâu thu thập thông tin; nghiên cứu thị truờng; phân tích lực; tu cách khả tài Khách hàng; khả cân đối nguồn trả nợ từ thiết kế khoản kèm điều kiện rào chắn rủi ro cho khoản vay Do đó, để cơng tác thẩm định phân tích tín dụng LienVietPostBank vừa đảm bảo chất luợng vừa đáp ứng yêu cầu thời gian, cần tập trung trọng thực số giải pháp sau: S Thu thập xử lý thông tin khách hàng đảm báo tính đầy đủ xác thực thơng tin 77 Cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nhiều kênh có đối chiếu, so sánh tính xác thơng tin thu thập đuợc kênh Cụ thể, ngồi thơng tin Khách hàng chủ động cung cấp, cán tín dụng tìm hiểu thơng tin Khách hàng thơng qua: báo chí, truyền hình, đối tác, bạn bè, đối tác Khách hàng, Ngân hàng khác, CIC; nguồn thông tin từ quan quản lý nhà nuớc nhu Bộ Ngành Đặc biệt, số khoản cấp tín dụng lớn, Ngân hàng cần tiến hành khảo sát thực tế, kiểm tra đột xuất trình hoạt động kinh doanh, kiểm tra sổ sách kế tốn để nắm bắt rõ tình hình tài đơn vị, thu thập đầy đủ thơng tin cần thiết phục vụ cho trình phán tín dụng Ngồi ra, số dự án; phuơng án vay vốn mang tính đặc thù có nhiều yếu tố kỹ thuật, cần phải có tham gia tu vấn chuyên gia, LienVietPostBank cần thuê ban thẩm định kỹ thuật riêng để tập hợp đầy đủ thông tin phát hết rủi ro tiềm tàng phuơng án Điều vừa tạo nên khách quan tăng mức độ tin cậy thông tin thu thập đuợc, đồng thời chắn giúp cán tín dụng đua đánh giá, phân tích thẩm định tín dụng đắn, sở để ban lãnh đạo phán cho vay hợp lý S Phân tích, thẩm định khách hàng toàn nội dung cần thiết, kết hợp phân tích định tính phân tích định lượng q trình thẩm định Cụ thể, cán tín dụng cần tiến hành thẩm định Khách hàng nội dung sau: Thẩm định lực pháp lý: Pháp lý Khách hàng yếu tố quan trọng nhung nhiều cán thẩm định xem nhẹ Thực tế thời gian vừa qua Ngân hàng gặp phải rủi ro liên quan đến vấn đề pháp lý Khách hàng, đặc biệt rủi ro liên quan đến truờng hợp Khách hàng vay vốn lừa đảo, thành lập hàng loạt công ty “ma” để vay vốn Ngân hàng chiếm 78 đoạt tài sản Ngân hàng tẩu tán tích Do đó, q trình thẩm định lực pháp lý Khách hàng, cán thẩm định cần luu ý xem xét đến việc tuân thủ quy định có liên quan Khách hàng: điều kiện kinh doanh Khách hàng, điều lệ hoạt động (chú ý đến quyền hạn ban lãnh đạo, ) đặc biệt giao dịch phát sinh cần quan tâm đến tu cách pháp lý nguời ký kết để đảm bảo giao dịch đuợc thực hợp pháp Sau trình thẩm định lực pháp lý, cán thẩm định phải đua đuợc kết luận: Khách hàng có đủ điều kiện quan hệ tín dụng tai LienVietPostBank hay không? Ai nguời đại diện theo pháp luật để ký kết văn giao dịch với LienVietPostBank? Việc giao dịch vay vốn đuợc cấp có thẩm quyền chấp thuận hay khơng? Ngồi dự án tài trợ bên cạnh việc đánh giá thẩm định lực pháp lý cần quan tâm đến pháp lý dự án cụ thể: dự án đuợc chấp thuận cấp có thẩm quyền Công ty quan ban ngành (Sở Kế hoạch Đầu tu Xây dựng; Bộ Giao thông vận tải; Bộ Tài Ngun Mơi truờng; Điện lực; Phịng Cháy chữa cháy ) tránh truờng hợp dự án giải ngân phải tạm dừng chua có đủ điều kiện pháp lý để thực Một dự án dừng hoạt động ảnh huởng trực tiếp đến nguồn trả nợ LienVietPostBank Rủi ro tín dụng xảy tất yếu Thẩm định lực điều hành ban lãnh đạo mơ hình tổ chức Khách hàng vay vốn: Cần thẩm định kỹ lực điều hành, kinh nghiệm quản lý kinh nghiệm chuyên môn đội ngũ Ban lãnh đạo công ty Từ đó, đua kết luận khả điều hành, tổ chức quản lý công ty đội ngũ lãnh đạo Ngoài ra, cấu tổ chức yếu tố cần đuợc xem xét đến cấu tổ chức gọn nhẹ, khoa học phù hợp giúp tổ chức hoạt động cách trơn tru, tiết kiệm chi phí hoạt động nâng cao đuợc hiệu hoạt động, từ tăng cuờng khả trả nợ vay cho Ngân hàng 79 Thẩm định lực tài chính' Đối với KHDN thơng tin tài thể chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính; Báo cáo thuế; Chi tiết phát sinh tài khoản Trên sở phân tích báo cáo tài cho biết quy mơ doanh nghiệp; số khả toán; khả hoạt động; khả cân đối vốn; khả sinh lời Để có đánh giá xác tình hình tài cần dựa vào việc báo cáo tài Khách hàng có kiểm tốn hay khơng kiểm tốn; dựa vào đặc điểm hoạt động kinh doanh Khách hàng (lĩnh vực kinh doanh; phương thức kinh doanh; quy mô doanh nghiệp ), bên cạnh thực so sánh với tiêu ngành; đối chiếu với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực với doanh nghiệp vay vốn Thông qua q trình phân tích tài chính, cán thẩm định phải phác họa tranh tổng thể tình hình tài cơng ty, từ đánh giá cụ thể mức độ lành mạnh mặt tài khả khoản Khách hàng, sở đưa dự báo nhận định rủi ro kinh doanh, rủi ro có tính chu kỳ, mức độ phụ thuộc, cấu trúc chi phí, lợi nhuận thơng qua đề biện pháp giảm thiểu rủi ro Thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh thị trường đầu vào, thị trường đầu Khách hàng vay vốn: Cần xác định rõ lĩnh vực kinh doanh Khách hàng có thuộc đối tượng hạn chế NHTW Chính sách tín dụng LienVietPostBank thời kỳ hay khơng, cần xác định rõ lĩnh vực kinh doanh Khách hàng; lĩnh vực LienVietPostBank dự kiến tài trợ; đánh giá lực hoạt động (năng lực máy móc thiết bị; lực quản lý điều hành; lực cạnh tranh; dự đoán khả phát triển tương lai) Mặt khác, thông qua thông tin thu thập cần đánh giá kỹ đạo đức kinh doanh Khách hàng, uy tín thương hiệu Khách hàng thị trường, tìm hiểu kỹ thơng tin ngành lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, đặc điểm tính chất ngành, thị trường đầu vào thị 80 trường đầu Khách hàng với mặt thuận lợi khó khăn Đây sở để cán tín dụng có đánh giá rủi ro ngành đưa số dự báo diễn biến thị trường, lĩnh vực mà Khách hàng kinh doanh nhằm đưa biện pháp hạn chế rủi ro phù hợp Thẩm định phương án/dự án vay vốn: nội dung quan trọng đòi hỏi cần phải thẩm định kỹ lưỡng trước đưa phán tín dụng Trong trình thẩm định phương án vay vốn, cần đánh giá mức độ chắn nguồn trả nợ, tính hiệu phương án; thiết kế khoản vay hợp lý số tiền vay, thời gian vay, lịch trả nợ' ; đảm bảo Khách hàng có khả trả nợ đầy đủ hạn Để xây dựng phương án cho vay hợp lý cần nắm rõ phương án vay vốn tồn q trình vận động dòng tiền từ giải ngân, đến Khách hàng sử dụng tiền vay lúc Khách hàng thu hồi vốn để trả nợ Từ đó, dự báo rủi ro gặp phải đồng thời đưa kịch xử lý Ngân hàng tình xấu xảy đưa điều kiện cho vay rào cản để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tăng phần vốn tự có Khách hàng tham gia phương án, Ký cam kết 03 bên việc chuyển doanh thu từ phương án LienVietPostBank; có bảo lãnh thực HĐ bảo lãnh toán; mua bảo hiểm hàng hóa, hỗ trợ tư vấn cho Khách hàng lựa chọn phương thức giao hàng, phương thức tốn có lợi cho Khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho LienVietPostBank trình tài trợ Thẩm định tài sản đảm bảo: Căn vào tình hình tài phi tài Khách hàng, sở xếp hạng tín dụng, Khách hàng mức độ yêu cầu tài sản đảm bảo khác Việc nắm giữ TSĐB nhằm mục tiêu đảm bảo an tòan vốn cho Ngân hàng Khách hàng không trả nợ đồng thời tăng nghĩa vụ trách nhiệm Khách hàng việc toán nợ Khi thẩm định TSĐB cán tín dụng phải xem xét tới yếu tố: chủ sở 81 hữu tài sản, mối quan hệ chủ sở hữu tài sản nguời vay, tình trạng tài sản, khả phát mại tài sản; Số tiền mua bảo hiểm tài sản; đơn vị cấp bảo hiểm Một số điểm cần luu ý trình nhận quản lý tài sản: tài sản cần đuợc kiểm tra thực tế, định kỳ kiểm tra tình trạng tài sản, đánh giá lại giá trị, truờng hợp tài sản giám giá trị yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo; thực biện pháp đảm bảo (ký hợp đồng chấp đăng ký giao dịch đảm bảo truớc giải ngân) S Bên cạnh để công tác thẩm định đạt hiệu quả, cần tiến hành phân nhóm thẩm định theo ngành lĩnh vực kinh tế, tập trung thẩm định kỹ phuơng án vay vốn khách hàng Tổ chức lại trình luu trữ thông tin hồ sơ thẩm định cách khoa học để đáp ứng nhu cầu truy xuất thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Hệ thống hóa số nguyên tắc mẫu biểu thẩm định để phục vụ công tác thẩm định theo mục đích vay vốn, lĩnh vực vay vốn, khách hàng vay vốn, loại hình vay vốn 3.2.1.3 Nâng cao kiến thức, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Hiệu quản lý rủi ro Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ chun mơn nghiệp vụ nhu đạo đức nghề nghiệp Cán tín dụng Do tăng cuờng quản lý đào tạo để nâng cao chất luợng đội ngũ cán tín dụng biện pháp quan trọng xác định lâu dài, góp phần nâng cao hiệu quản lý rủi ro Để nâng cao trình độ, cần xem xét biện pháp sau: - Khuyến khích cán tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thuờng xun trau dồi, tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để có tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng Bên cạnh tảng kiến thức kinh tế, thân cán tín dụng cần trọng rèn luyện kỹ mềm nhu: kỹ chăm sóc Khách hàng, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán; kỹ thu thập xử lý thơng tin; kỹ điều tra; phân tích, 82 tổng hợp - Nghiên cứu phân công công tác theo ngành nghề phù hợp với mức độ am hiểu; kiến thức ngành nghề cán tín dụng Điều này, giúp rút ngắn thời gian thẩm định đồng thời chất lượng thẩm định nâng cao - Chú trọng đến cơng tác đào tạo tình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt; tinh thơng nghiệp vụ Để thực điều này, LienVietPostBank cần có sách khuyến khích cán tự đào tạo bồi dưỡng để nâng cao kiến thức nghiệp vụ; kiến thức thị trường, phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức khóa đào tạo để nâng cao lực đánh giá; đo lường; phân tích rủi ro cho cán tín dụng; thường xuyên tổ chức buổi thảo luận; trao đổi kinh nghiệm thực tế trình cơng tác - Định kỳ hàng năm tổ chức chương trình sát hạch, kiểm tra chức danh cán tín dụng để vừa kiểm tra mức độ am hiểu chuyên môn nghiệp vụ, mức độ phù hợp thân với vị trí chức danh để có kế hoạch điều chuyển; điều động kịp thời - Xây dựng áp dụng sách đãi ngộ hợp lý, yêu cầu thưởng phạt nghiêm minh Chính sách lương thưởng LienVietPostBank cần tiếp tục trì nguyên tắc hiệu công việc theo mơ tả cơng việc cá nhân, phịng ban Tuy nhiên, LienVietPostBank cần nghiên cứu sách lương thưởng cán tín dụng sở doanh số chất lượng tín dụng khoản vay, gắn trách nhiệm cán tín dụng chất lượng khoản vay Bên cạnh đó, cần phải xử lý nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe người khác 3.2.1.4 Thực hỗ trợ tư vấn thơng tin đầu tư Chi nhánh Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án đầu 83 tư, lựa chon sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất.trong hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động đầu tư nói riêng thơng tin yếu tố quan trọng hàng đầu.Vì vậy, chi nhánh ngân hàng cần có phận tư vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hàng thơng tin quan trọng cần thiết 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể Do đặc thù riêng biệt so với ngân hàng khác, LienVietPostBank có mạng lưới Tiết kiệm Bưu điện gồm Phòng Giao dịch Bưu điện Bưu điện, Bưu cục phủ khắp 63 tỉnh thành nước, điều kiện thuận lợi để LienVietPostBank phát triển sản phẩm đặc thù huy động cho vay mạng lưới tiết kiệm bưu điện Hiện LienVietPostBank nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng dành riêng cho mạng lưới tiết kiệm bưu điện tín dụng hưu trí (dựa quan hệ với bảo hiểm xã hội liên kết trả lương hưu qua mạng lưới bưu điện); tín dụng bưu điện với tham gia phịng giao dịch bưu điện vào cơng tác thẩm định cho vay địa phương Đi kèm với sản phẩm cho vay đặc thù này, LienVietPostBank cần tiến hành xây dựng quy trình thẩm định riêng cho sản phẩm tín dụng qua mạng lưới tiết kiệm bưu điện, đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời, phối hợp linh hoạt, gọn nhẹ, an toàn với phòng giao dịch bưu điện để đảm bảo tối ưu hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương với chức quản lý vĩ mơ lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế Ngân hàng NHTM, NHTW có vị trí quan trọng việc đề định hướng chiến lược kinh tế nói chung 84 chiến lược huy động vốn phục vụ cho công cơng nghiệp hố - đại hố đất nước nói riêng Do đó, để tạo hỗ trợ Ngân hàng phát triển quy mô chất lượng hoạt động tín dụng, NHTW cần: ❖ Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành: NHTW cần nâng cao vai trò định hướng tư vấn cho Ngân hàng thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định cảnh báo mang tính khoa học khách quan liên quan đến hoạt động tín dụng Điều giúp cho Ngân hàng thương mại có sở tham khảo nhằm hoạch định sách tín dụng phù hợp, vừa đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, vừa phịng ngừa rủi ro tín dụng phát sinh Bên cạnh hồn thiện văn hướng dẫn hoạt động tín dụng NHTM, bảo vệ quyền lợi hợp pháp Ngân hàng ❖ Tăng cường công tác tra, giám sát: Công tác tra, kiểm tra cần thực thường xuyên nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp, kiểm soát khâu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thể rõ vai trò cảnh báo ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro NHTW Xây dựng hệ thống tiêu chí để đánh giá chất lượng hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM Các tiêu chí cần cụ thể, rõ ràng sát với thực tế để giúp NHTW đánh giá đắn chất lượng công tác quản trị rủi ro NHTM Xây dựng hệ thống báo cáo hệ thống mạng thông tin trực tuyến với NHTM để đẩy mạnh công tác giám sát, quản lý từ xa Tuy nhiên, để thực điều đòi hỏi NHTW phải áp dụng công nghệ cao, thực quy chế kiểm tra nghiêm ngặt bảo mật thông tin để đảm bảo bí mật kinh doanh cho ngân 85 hàng ❖ Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia (CIC): CIC kênh cung cấp thơng tin tồn diện cho NHTM, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ Ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, tại, CIC chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu mặt chất lượng phạm vi, quy mô thông tin cung cấp, số thông tin chưa cập nhật kịp thời Do đó, NHTW cần ban hành chế yêu cầu doanh nghiệp, tổ chức tín dụng bắt buộc phải cung cấp thơng tin tín dụng báo cáo có liên quan cho CIC Các đơn vị cung cấp thông tin cho CIC phải chịu trách nhiệm tính xác đầy đủ thơng tin cung cấp Mặt khác, CIC cần có đổi mới, đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập, cung cấp thơng tin thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, NHTW cần yêu cầu CIC việc cung cấp số liệu cần đưa thêm vào báo cáo phân tích, tổng hợp, nhận định cảnh báo thích hợp thay số thống kê đơn để NHTM tham khảo 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ cần tham gia xây dựng sách, pháp luật thực chức đại diện bảo vệ quyền lợi đáng doanh nghiệp nhỏ vừa đồng thời chủ động phối hợp với cấp, ngành đối tác việc lựa chọn chương trình nội dung phương thức hỗ trợ DNNVV phát triển SXKD, nâng cao lực cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Cần phối hợp quy định cụ thể liên quan đến việc cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, quy định chặt chẽ 86 điều kiện để thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn cá nhân kiểm toán cho đời kiểm toán sở sài thiếu trung thực Bên cạnh đó, cần đa dạng hình thức tuyên truyền, quảng bá cộng đồng doanh nghiệp nhỏ vừa xã hội Coi trọng công tác thi đua - khen thưởng, tổ chức tơn vinh, nhân rộng điển hình tiên tiến - doanh nghiệp, doanh nhân tiêu biểu phong trào thi đua sản xuất kinh doanh giỏi, thực tốt trách nhiệm xã hội xây dựng tổ chức Và điều quan trọng, hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa cần phối hợp ngân hàng công tác tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh & trách nhiệm xã hội, phát triển mạng lưới cung cấp dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển bền vững 87 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO Phân Nâng tíchcaohoạt chấtđộng lượngkinh thẩmdoanh định tín Ngân dụng hàng yêu - Tác cầu giả bắt buộc Tô Ngọc cần Hưng, thiết NXB ngân Thống hàng Kê,nhằm 2015 đảm bảo mục tiêu ngân hàng kinh Quản tế thịtrịtrường ngân hàng đang- ngày Học viện càngNgân phátHàng, triển NXB Đó làThống địi hỏi Kê,các 2001 ngân hàng thương Ngân hàng thương mại - Tác giả Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê, 2009 mại Luật phải vừatổtăng chức cường tín dụng khả 2010.cấp - NXB tín dụng Thống Kê, 2010 phải đảm bảo yếu tố Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng - Tác giả Nguyễn Văn Tiến an toàn, Tiền tệ hạn - Ngân chế rủi hàng ro, đảm Thịbảo trường tài định- Tác tài trợ giảcủa Nguyễn ngân Văn hàngTiến, cho doanh Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hưởng; NXB Lao động nghiệp Hướng phảidẫn đemthẩm lại lợi định íchtín chodụng bên xửMuốn lý cáclàm rủi ro vayđiều đó, chohồn vay thiện cơnghoạt tác động thẩm định tín dụng tín dụng ngâncủa hàng Ngân - tác hàng giả làQuang nhu Minh, cầuNXB cấp thiết Tài khơng chính, 2015 riêng Tiền bấttệcứngân ngânhàng hàngvànào Thịcả trường tài - ĐH Kinh tế Quốc dân Quản Quatrịviệc rủi nghiên ro ngâncứu hàng quytrong trình,nền nội kinh dungtếthẩm tồnđịnh cầu tín - Tác dụng giảtạiDương Ngân hàngHữu thương Mạnh, mại NXB cổ phần Lao động Bưu xã điện hội,Liên 2013Việt thân tơi có cách nhìn thực 10 Phân tiễn tích tài tín dụng doanh doanh nghiệp nghiệp - Đại Trên họccơ Ngân sở đó, hàng tơiTP đãHCM đưa số giải 11 Tín pháp dụng trênvàquan thẩmđiểm địnhcátínnhân dụngHy ngân vọng hàng - Tác giả giải Nguyễn phápMinh sẽKiều, góp phầnNXB vào việc Tài chính, nâng cao 2013 chất lượng tín dụng ngân hàng 12 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Tác giả Lê Thị Mận, NXB Lao động xã hội, 2014 13 Quản trị rủi ro ngân hàng - Tác giả Joel Bessis, NXB lao động xã hội, 2012 14 Tín dụng ngân hàng - Tác giả Lê Văn Tề, NXB Lao động, 2013 ... thiện hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa phạm vi Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chính vậy, học viên chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thẩm định tín dụng khách. .. làm việc Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, đề tài nghiên cứu chọn ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt? ?? TÌNH HÌNH... Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thẩm NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP Bưu điện Liên