2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, hệ thống pháp luật, văn bản, quy định liên quan về hoạt động kinh doanh ngân hàng, quy chế cho vay, thẩm định, quản lý nợ...của nhà nước và Ngân hàng trung ương còn chưa kiện toàn, các văn bản quy định đôi khi chồng chéo nhau gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và gia quyết định tín dụng. Một số quy định của ngân hàng trung ương đã trực tiếp giới hạn room tín dụng của các ngân hàng, hạn chế việc cho vay.
Hai là, Việt Nam chưa có thị trường tập trung cho việc mua bán các tài sản phát mại của các ngân hàng nên Ngân hàng phải bỏ nhiều thời gian và chi phí để thanh lý tài sản thế chấp, đôi khi xảy ra tình trạng số tiền thu về không đủ bù đắp món vay, đây là một trong những vấn đề mà hoạt động thẩm định khi định giá tài sản và thẩm định khoản vay chưa đánh giá đầy đủ được. Do chưa có cơ chế thống nhất về định giá tài sản thế chấp, việc định giá tài sản thế chấp giữa Ngân hàng và các DNNVV là rất khác nhau. NHTW chưa có các quy định hướng dẫn cụ thể nên thường xuyên xảy ra tình trạng giá thị trường của bất động sản cao hơn giá quy định của nhà nước.
Ba là, không ít doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay còn nhiều hạn chế về khả năng và trình độ thiết lập dự án đầu tư. Dự án do doanh nghiệp lập, một số trường hợp chất lượng còn hạn chế, nội dung sau mâu thuẫn với nội dung
trước, cơ sở pháp lý của dự án không đầy đủ, các tiêu chí liên quan đến dòng tiền thu, dòng tiền chi chưa tuân thủ các quy định về tài chính của Nhà nước, do đó, khi dự án gửi đến ngân hàng để vay vốn, việc thẩm định sẽ gặp không ít những khó khăn. Trái lại, khi doanh nghiệp thuê tư vấn để lập dự án, thì về mặt hình thức, nội dung của dự án thỏa mãn những năng lực thực hiện thế nào, nguồn vốn ở đâu ra, khả năng tổ chức quản lý.. .còn là vấn đề nan giải.
Bốn là, nguồn thông tin thu thập được còn hạn chế đôi khi gây khó khăn cho quá trình ra phán quyết tín dụng. Thêm vào đó, thông tin thu thập được chỉ mang tính một chiều từ phía khách hàng cung cấp mà chưa/không có cơ sở kiểm chứng nên mức độ tin cậy không cao. Phần lớn, các báo cáo tài chính của Khách hàng đều chưa được kiểm toán, thiếu báo cáo lưu chuyển tiền tệ nên ngân hàng khó xác định dòng tiền vào ra của doanh nghiệp để có kế hoạch thu gốc và lãi hợp lý. Số liệu báo cáo tài chính thường sai khác với số liệu hoạt động kinh doanh thực tế của khách hàng. Các nguồn tiền từ hoạt động kinh doanh của khách hàng không rõ ràng, minh bạch gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc đánh giá, xem xét tài trợ cũng như thực hiện kiểm soát sau. Chính vì vậy, công tác thu thập và tổng hợp thông tin đang là một bài toán đặt ra đối với các chuyên viên thẩm định tại LienVietPostBank
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
❖ Chủ truong, đị nh huóng phát triển tín dụng của ngân hàng chua cập nhật, bắt kị p xu thế thị truòng. Một số văn bản của ngân hàng liên quan đến hoạt động tín dụng chậm được sửa đổi bổ sung, hướng dẫn cho phù
hợp với tình hình thực tiễn như: quy định về xếp loại khách hàng, hướng về bảo
lãnh đối với khách hàng, mức cho vay tối đa đối với nhóm khách hàng, ngành kinh tế và quy chế tổ chức hoạt động của một số phòng, ban có liên quan đến hoạt
động tín dụng tại hội sở chính LienVietPostBank.
kiểm điểm đối với những cán bộ làm phát sinh nợ quá hạn
Trong thời gian vừa qua, công tác đào tạo cho cán bộ tín dung tại LienVietPostBank mặc dù đã đuợc triển khai rất tốt, thuờng xuyên với sự phối hợp chặt chẽ của Trung tâm đào tạo tại LienVietPostBank nhung vẫn còn một số mặt còn hạn chế:
- Đối với công tác đào tạo cán bộ tín dụng mới, quá trình đào tạo chỉ mang tính lý thuyết, nghiệp vụ chuyên môn, chua áp dụng đuợc kinh nghiệm và các tình huống thực tế vào bài giảng. Do đó, khó khăn cho các cán bộ tín dụng trong việc triển khai ngay các nội dung đã đuợc đào tạo vào thực tế
- Hoạt động đào tạo chủ yếu tập trung ở các cơ quan Hội sở mà chua đuợc triển khai thuờng xuyên đến các chi nhánh và phòng giao dịch, công tác tự đào tạo chua đuợc đẩy mạnh nên quá trình đào tạo diễn ra chua đáp ứng đuợc yêu cầu về tiến độ và chất luợng đào tạo.
- Tại LienVietPostBank chua xây dựng có chế tài xử phạt cụ thể đối với các
hành vi sai phạm của các cá nhân trong quá trình cho vay. Điều này sẽ không nâng cao đuợc ý thức trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng trong toàn bộ quá trình cho vay.
- Công tác điều chuyển điều động cán bộ tại LienVietPostBank trong thời gian vừa qua nhiều dẫn đến các cán bộ mới tiếp cận hồ sơ Khách hàng chua nắm
bắt kịp thời hồ sơ, phuơng án, khách hàng. Đây cũng là một trong những nguyên
KẾT CHƯƠNG 2
Hoạt động tín dụng của LienVietPostBank đã và đang không ngừng phát triển, kèm theo đó là những yêu cầu ngày càng cao hơn về thẩm định tín dụng, đặc biệt là đối với DNNVV - bộ phận chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu du nợ của LienVietPostBank. Trong những năm qua, công tác thẩm định tín dụng nói chung cũng nhu thẩm định tín dụng DNNVV đã không ngừng đuợc nâng cao nhung bên cạnh đó vẫn còn những thách thức cần phải vuợt qua.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
TẠI LIENVIETPOSTBANK