3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN
3.2.1. Nhóm giải pháp chung
3.2.1.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Hoạt động thẩm định tín dụng về nguyên tắc sẽ vận hành dựa theo các chính sách tín dụng đã đặt ra. Chính vì vậy, chính sách tín dụng là một trong những nhân tố quan trọng hàng đầu cần được chú trọng.
Chính sách tín dụng là các nguyên tắc và tiêu chuẩn tín dụng cơ bản đảm bảo cho sự phát triển của hoạt động ngân hàng. Do đó, hoàn thiện hệ thống chính sách tín dụng tại LienVietPostBank là một giải pháp vô cùng quan trọng để góp phần cải thiện kết quả hoạt động tín dụng. Để đảm bảo chính sách tín dụng được sử dụng và vận dụng hữu ích vào hoạt động kinh doanh thì trong thời gian tới LienVietPostBank cần tiếp tục hoàn thiện các nội dung sau:
Một là, hoàn thiện chính sách tín dụng: trên cơ sở đặc thù của hệ thống để chi tiết hóa các nội dung. Chính sách tín dụng được coi là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của toàn hệ thống. Do đó, cần chi tiết hóa giúp dễ dàng
trong quá trình triển khai thực hiện, cụ thể: quy định rõ các đối tuợng khách hàng cần tập trung tài trợ, đối tuợng khách hàng hạn chế và không tham gia tài trợ. Đặc biệt luu ý cơ cấu tài trợ theo kỳ hạn, theo ngành, theo khu vực phù hợp.
Hai là, chính sách tín dụng cần mang tính dài hạn, hứng đón được những thay đổi về tình hình kinh tế- tài chính; chính sách tín dụng cần đua ra các công cụ để luợng hóa rủi ro cũng nhu cảnh báo rủi ro cụ thể nhằm giúp cán bộ tín dụng có thể nhận diện sớm rủi ro đồng thời chính sách tín dụng cũng phải đánh giá đúng đuợc các cơ hội nhằm giúp chi nhánh nắm bắt đuợc thời cơ.
Ba là, đẩy mạnh công tác giám sát và thực hiện đúng chính sách tín dụng ban hành tại chi nhánh: Hiện tại công tác giám sát việc thực hiện chính sách tín
dụng mới chỉ dừng lại ở kiểm soát giới hạn quy mô tín dụng, kiểm soát các chỉ đạo cho vay chung. Trong thời gian tới cần đầy mạnh kiểm soát các chính sách tín
dụng liên quan đến ngành nghề, đối tuợng cho vay nhằm kiểm soát tốt danh mục
tín dụng giải ngân.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng công tác phân tích tín dụng
Nâng cao chất luợng phân tích tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến chất luợng tín dụng của ngân hàng. Công tác thẩm định là
sự kết hợp từ khâu thu thập thông tin; nghiên cứu thị truờng; phân tích năng lực;
tu cách và khả năng tài chính của Khách hàng; khả năng cân đối nguồn trả nợ từ
đó thiết kế khoản đi kèm các điều kiện rào chắn rủi ro cho khoản vay. Do đó, để
công tác thẩm định và phân tích tín dụng tại LienVietPostBank vừa đảm bảo về
chất luợng vừa đáp ứng yêu cầu về thời gian, cần tập trung chú trọng thực hiện một số giải pháp sau:
S Thu thập và xử lý thông tin khách hàng đảm báo tính đầy đủ và xác thực của thông tin.
Cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều kênh và có sự đối chiếu, so sánh tính chính xác của thông tin thu thập đuợc giữa các kênh. Cụ thể, ngoài thông tin do Khách hàng chủ động cung cấp, cán bộ tín dụng có thể tìm hiểu thông tin về Khách hàng thông qua: báo chí, truyền hình, các đối tác, bạn bè, đối tác của Khách hàng, các Ngân hàng khác, CIC; nguồn thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nuớc nhu Bộ Ngành...Đặc biệt, đối với một số khoản cấp tín dụng lớn, Ngân hàng cần tiến hành đi khảo sát thực tế, kiểm tra đột xuất quá trình hoạt động kinh doanh, kiểm tra sổ sách kế toán để nắm bắt rõ tình hình tài chính của đơn vị, thu thập đầy đủ các thông tin cần thiết phục vụ cho quá trình ra phán quyết tín dụng. Ngoài ra, đối với một số dự án; phuơng án vay vốn mang tính đặc thù có nhiều yếu tố kỹ thuật, cần phải có sự tham gia tu vấn của chuyên gia, LienVietPostBank cần thuê một ban thẩm định kỹ thuật riêng để tập hợp đầy đủ thông tin và phát hiện hết những rủi ro tiềm tàng của phuơng án. Điều này vừa tạo nên sự khách quan và tăng mức độ tin cậy của thông tin thu thập đuợc, đồng thời là căn cứ chắc chắn giúp cán bộ tín dụng đua ra những đánh giá, phân tích và thẩm định tín dụng đúng đắn, là cơ sở để ban lãnh đạo ra phán quyết cho vay hợp lý.
S Phân tích, và thẩm định khách hàng trên toàn bộ các nội dung cần thiết, kết hợp giữa phân tích định tính và phân tích định lượng trong quá trình thẩm định.
Cụ thể, cán bộ tín dụng cần tiến hành thẩm định Khách hàng trên các nội dung cơ bản sau:
Thẩm định năng lực pháp lý: Pháp lý của Khách hàng là một yếu tố quan trọng nhung rất nhiều cán bộ thẩm định xem nhẹ. Thực tế trong thời gian vừa qua Ngân hàng đã gặp phải rủi ro liên quan đến các vấn đề pháp lý của Khách hàng, đặc biệt là những rủi ro liên quan đến truờng hợp Khách hàng vay vốn lừa đảo, thành lập hàng loạt các công ty “ma” để vay vốn Ngân hàng chiếm
đoạt tài sản của Ngân hàng rồi tẩu tán và mất tích. Do đó, trong quá trình thẩm định năng lực pháp lý của Khách hàng, cán bộ thẩm định cần luu ý xem xét đến việc tuân thủ các quy định có liên quan của Khách hàng: các điều kiện kinh doanh của Khách hàng, điều lệ hoạt động (chú ý đến quyền hạn của ban lãnh đạo,...) và đặc biệt các giao dịch phát sinh cần quan tâm đến tu cách pháp lý của nguời ký kết để đảm bảo giao dịch đuợc thực hiện hợp pháp. Sau quá trình thẩm định về năng lực pháp lý, cán bộ thẩm định phải đua ra đuợc kết luận: Khách hàng có đủ điều kiện quan hệ tín dụng tai LienVietPostBank hay không? Ai là nguời đại diện theo pháp luật để ký kết các văn bản giao dịch với LienVietPostBank? Việc giao dịch vay vốn đã đuợc cấp có thẩm quyền chấp thuận hay không? Ngoài ra đối với các dự án tài trợ bên cạnh việc đánh giá thẩm định năng lực pháp lý cần quan tâm đến pháp lý của dự án cụ thể: dự án đã đuợc sự chấp thuận của cấp có thẩm quyền của Công ty và các cơ quan ban ngành (Sở Kế hoạch Đầu tu Xây dựng; Bộ Giao thông vận tải; Bộ Tài Nguyên Môi truờng; Điện lực; Phòng Cháy chữa cháy....) tránh truờng hợp dự án đã giải ngân phải tạm dừng do chua có đủ điều kiện pháp lý để thực hiện... Một khi dự án dừng hoạt động sẽ ảnh huởng trực tiếp đến nguồn trả nợ của LienVietPostBank. Rủi ro tín dụng xảy ra là tất yếu.
Thẩm định về năng lực điều hành của ban lãnh đạo và mô hình tổ chức của Khách hàng vay vốn: Cần thẩm định kỹ năng lực điều hành, kinh nghiệm quản lý và kinh nghiệm chuyên môn của đội ngũ Ban lãnh đạo công ty. Từ đó, đua ra kết luận về khả năng điều hành, tổ chức và quản lý công ty của đội ngũ lãnh đạo. Ngoài ra, cơ cấu tổ chức cũng là một trong những yếu tố cần đuợc xem xét đến bởi cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, khoa học phù hợp sẽ giúp tổ chức hoạt động một cách trơn tru, tiết kiệm chi phí hoạt động và nâng cao đuợc hiệu quả hoạt động, từ đó tăng cuờng khả năng trả nợ vay cho Ngân hàng.
Thẩm định năng lực tài chính'. Đối với KHDN thông tin tài chính được thể hiện chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính; Báo cáo thuế; Chi tiết phát sinh tài khoản... Trên cơ sở phân tích báo cáo tài chính sẽ cho biết quy mô của doanh nghiệp; các chỉ số về khả năng thanh toán; khả năng hoạt động; khả năng cân đối vốn; khả năng sinh lời.... Để có được những đánh giá chính xác về tình hình tài chính cần dựa vào việc báo cáo tài chính của Khách hàng có được kiểm toán hay không được kiểm toán; dựa vào đặc điểm hoạt động kinh doanh của Khách hàng (lĩnh vực kinh doanh; phương thức kinh doanh; quy mô doanh nghiệp...), bên cạnh đó thực hiện so sánh với các chỉ tiêu ngành; đối chiếu với các doanh nghiệp hoạt động trong cùng lĩnh vực với doanh nghiệp vay vốn. Thông qua quá trình phân tích tài chính, cán bộ thẩm định phải phác họa được bức tranh tổng thể về tình hình tài chính của công ty, từ đó đánh giá cụ thể về mức độ lành mạnh về mặt tài chính cũng như khả năng thanh khoản của Khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra những dự báo và nhận định về rủi ro trong kinh doanh, rủi ro có tính chu kỳ, mức độ phụ thuộc, cấu trúc chi phí, lợi nhuận thông qua đó đề ra những biện pháp giảm thiểu rủi ro.
Thẩm định về tình hình hoạt động kinh doanh và thị trường đầu vào, thị trường đầu ra của Khách hàng vay vốn: Cần xác định rõ lĩnh vực kinh doanh của Khách hàng có thuộc đối tượng hạn chế của NHTW và Chính sách tín dụng của LienVietPostBank trong từng thời kỳ hay không, cần xác định rõ lĩnh vực kinh doanh chính của Khách hàng; lĩnh vực LienVietPostBank dự kiến tài trợ; đánh giá năng lực hoạt động (năng lực máy móc thiết bị; năng lực quản lý điều hành; năng lực cạnh tranh; dự đoán về khả năng phát triển trong tương lai). Mặt khác, thông qua những thông tin thu thập được cần đánh giá kỹ về đạo đức kinh doanh của Khách hàng, uy tín và thương hiệu của Khách hàng trên thị trường, tìm hiểu kỹ các thông tin về ngành và lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, đặc điểm tính chất của ngành, thị trường đầu vào và thị
trường đầu ra của Khách hàng cùng với những mặt thuận lợi và khó khăn. Đây sẽ là cơ sở để cán bộ tín dụng có những đánh giá về rủi ro ngành và đưa ra một số dự báo về diễn biến của thị trường, lĩnh vực mà Khách hàng kinh doanh nhằm đưa ra biện pháp hạn chế rủi ro phù hợp.
Thẩm định về phương án/dự án vay vốn: đây là nội dung quan trọng và đòi hỏi cần phải thẩm định kỹ lưỡng trước khi đưa ra phán quyết tín dụng. Trong quá trình thẩm định phương án vay vốn, cần đánh giá mức độ chắc chắn của nguồn trả nợ, tính hiệu quả của phương án; thiết kế khoản vay hợp lý về số tiền vay, thời gian vay, lịch trả nợ'...; đảm bảo Khách hàng có khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn. Để xây dựng được phương án cho vay hợp lý cần nắm rõ phương án vay vốn và toàn bộ quá trình vận động của dòng tiền từ khi giải ngân, đến khi Khách hàng sử dụng tiền vay cho đến lúc Khách hàng thu hồi vốn về để trả nợ. Từ đó, dự báo những rủi ro có thể gặp phải đồng thời đưa ra những kịch bản xử lý của Ngân hàng khi những tình huống xấu xảy ra hoặc đưa ra các điều kiện cho vay như những rào cản để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro như tăng phần vốn tự có của Khách hàng tham gia phương án, Ký cam kết 03 bên về việc chuyển doanh thu từ phương án về LienVietPostBank; có bảo lãnh thực hiện HĐ hoặc bảo lãnh thanh toán; mua bảo hiểm hàng hóa, hỗ trợ tư vấn cho Khách hàng lựa chọn phương thức giao hàng, phương thức thanh toán có lợi cho Khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho LienVietPostBank trong quá trình tài trợ.
Thẩm định tài sản đảm bảo: Căn cứ vào tình hình tài chính và phi tài chính của Khách hàng, trên cơ sở xếp hạng tín dụng, đối với từng Khách hàng mức độ yêu cầu về tài sản đảm bảo là khác nhau. Việc nắm giữ TSĐB nhằm mục tiêu đảm bảo an tòan vốn cho Ngân hàng khi Khách hàng không trả được nợ đồng thời tăng nghĩa vụ trách nhiệm của Khách hàng trong việc thanh toán nợ. Khi thẩm định TSĐB cán bộ tín dụng phải xem xét tới các yếu tố: chủ sở
hữu tài sản, mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản và nguời vay, tình trạng tài sản, khả năng phát mại tài sản; Số tiền mua bảo hiểm tài sản; đơn vị cấp bảo hiểm... Một số điểm cần luu ý trong quá trình nhận và quản lý tài sản: tài sản cần đuợc kiểm tra thực tế, định kỳ kiểm tra tình trạng tài sản, đánh giá lại giá trị, truờng hợp tài sản giám giá trị yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo; thực hiện các biện pháp đảm bảo (ký hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo truớc khi giải ngân).
S Bên cạnh đó để công tác thẩm định đạt hiệu quả, cần tiến hành phân nhóm thẩm định theo ngành và lĩnh vực kinh tế, tập trung thẩm định kỹ phuơng án vay vốn của các khách hàng mới. Tổ chức lại quá trình luu trữ thông tin và hồ sơ thẩm định một cách khoa học để đáp ứng nhu cầu truy xuất thông tin phục vụ cho công tác thẩm định. Hệ thống hóa một số nguyên tắc và mẫu biểu thẩm định để phục vụ công tác thẩm định theo từng mục đích vay vốn, lĩnh vực vay vốn, khách hàng vay vốn, loại hình vay vốn.
3.2.1.3. Nâng cao kiến thức, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng
Hiệu quả quản lý rủi ro của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng nhu đạo đức nghề nghiệp của Cán bộ tín dụng. Do đó tăng cuờng quản lý và đào tạo để nâng cao chất luợng đội ngũ cán bộ tín dụng là biện pháp quan trọng và xác định là lâu dài, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro. Để nâng cao trình độ, cần xem xét các biện pháp sau:
- Khuyến khích cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thuờng xuyên trau dồi, tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để có nền tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng. Bên cạnh nền tảng kiến thức kinh tế, bản thân cán bộ tín dụng cần chú trọng rèn luyện các kỹ năng mềm nhu: kỹ năng chăm sóc Khách hàng, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng đàm phán; kỹ năng thu thập và xử lý thông tin; kỹ năng điều tra; phân tích,
tổng hợp.
- Nghiên cứu phân công công tác theo ngành nghề phù hợp với mức độ am hiểu; kiến thức về ngành nghề của cán bộ tín dụng. Điều này, giúp rút ngắn thời gian thẩm định đồng thời chất lượng thẩm định được nâng cao
- Chú trọng đến công tác đào tạo về cả tình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp để xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất tốt; tinh thông nghiệp vụ. Để thực hiện điều này, LienVietPostBank cần có chính sách khuyến khích cán bộ tự đào tạo bồi dưỡng để nâng cao kiến thức nghiệp vụ; kiến thức thị trường, phối hợp với các đơn vị liên quan tổ chức các khóa đào tạo để nâng cao năng lực đánh giá; đo lường; phân tích rủi ro cho cán bộ tín dụng; thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận; trao đổi kinh nghiệm thực tế trong quá trình công tác
- Định kỳ hàng năm tổ chức các chương trình sát hạch, kiểm tra chức danh đối với cán bộ tín dụng để vừa kiểm tra mức độ am hiểu về chuyên môn nghiệp vụ, mức độ phù hợp của bản thân với từng vị trí chức danh để có kế hoạch điều chuyển; điều động kịp thời.
- Xây dựng áp dụng chính sách đãi ngộ hợp lý, yêu cầu thưởng phạt nghiêm minh. Chính sách lương thưởng của LienVietPostBank cần được tiếp tục duy trì trên nguyên tắc hiệu quả công việc căn cứ theo mô tả công việc của các cá nhân, phòng ban. Tuy nhiên, LienVietPostBank cần nghiên cứu chính sách lương thưởng đối với cán bộ tín dụng trên cơ sở cả doanh số và chất lượng tín dụng của khoản vay, gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với chất lượng của khoản vay. Bên cạnh đó, cũng cần phải xử lý nghiêm minh những hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo