DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI LIENVIETPOSTBANK
2.3.1. Những kết quả đạt được
Hệ thống LienVietPostBank đang trong quá trình đổi mới mạnh mẽ và chuyển hoàn toàn sang một NHTM hiện đại. Chính vì vậy hoạt động tín dụng vẫn đang và luôn là hoạt động chủ chốt của ngân hàng, các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác vẫn đang được đầu tư và chú trọng hợp lý. Song trong những năm qua hoạt động tín dụng là một hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất cho các chi nhánh nói riêng cũng như tòan hệ thống LienVietPostBank nói chung.
Trong những năm vừa qua hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa LienVietPostBank đã đạt được rất nhiều thành tựu lớn. Hầu hết các hồ sơ sau khi trải qua quá trình thẩm định và phê duyệt đã và đang đi vào hoạt động rất thành công. Điều này không chỉ đem lại lợi ích cho chính ngân hàng khi mà mục đích cao nhất là thu hồi được nợ gốc và lãi vay mà còn đem lại những lợi ích cho chính các chủ đầu tư, giúp chủ đầu tư có đủ nguồn vốn để tiến hành đầu tư và tạo ra lợi nhuận và qua đó đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế. Kết quả kinh doanh tăng lên theo từng năm, tỷ trọng nợ đủ tiêu chuẩn ngày càng cao, tỷ trọng nợ quá hạn ngày càng thấp. Điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng tại LienVietPostBank có chất lượng và đạt hiệu quả.
Về hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank, trong những năm qua luôn hoàn thành kế hoạch đặt ra, nộp đủ ngân sách nhà nước và có lợi nhuận đứng đầu trong các NHTM non trẻ. LienVietPostBank cũng đã chú trọng khơi tăng nguồn vốn. Tổng nguồn vốn huy động năm 2016 là 112.108 nghìn tỷ còn dư nợ tín dụng là 78.706 nghìn tỷ.
Đối với chất lượng tín dụng LienVietPostBank luôn là ngân hàng có tỷ lệ dư nợ quá hạn ở mức thấp so với toàn hệ thống các ngân hàng. Nếu như tỷ lệ dư
nợ quá hạn trong năm 2013 là 5,29% thì đến các năm 2015 và 2016 gần như tỷ lệ này đã giảm xuống ở con số 1,82% và 1,81%. Sở dĩ có được kết quả trên là do
phần lớn DNNVV lại LienVietPostBank là những doanh nghiệp hoạt động hiệu
quả trong ngành, tư cách doanh nghiệp tốt, luôn đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi
vay đúng thời hạn quy định. Có thể nói tỷ lệ nợ xấu ở LienVietPostBank đang ngày càng giảm dần do hiệu quả của công tác thẩm định cũng như kiểm soát rủi
ro tín dụng. Để thực hiện tốt công tác thẩm định như vậy là sự kết hợp của rất nhiều yếu tố về quy trình, phương pháp, nội dung, nguồn thông tin và quan trọng
nhất chính các cán bộ tín dụng.
Hoạt động tín dụng tại LienVietPostBank trong thời gian qua được đánh giá là tốt, với quy trình thẩm định hợp lý, phương pháp thẩm định chính xác và nội dung chi tiết. Cụ thể như sau:
❖ về các chỉ tiêu tài chính
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ của LienVietPostBank luôn ở mức an toàn theo quy định về hoạt động tín dụng của NHTW. Điều đó cho thấy chất lượng các hồ sơ vay vốn được duyệt, đặc biệt là chất lượng hồ sơ của các DNNVV do tỷ trọng dư nợ DNNVV chiếm phần lớn trong cơ cấu cho vay của LienVietPostBank.
- Lợi nhuận hoạt động tín dụng, lãi thu từ cho vay không ngừng tăng qua các năm cho thấy hiệu quả của việc huy động và sử dụng vốn. Các chính sách cho vay và thẩm định đã đi thể hiện hiệu quả.
- Doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNNVV tăng liên tục qua các năm. Điều này có thể thấy quy mô cho vay của LienVietPostBank đối với DNNVV đã được mở rộng nhanh chóng, uy tín của ngân hàng được nâng cao, các bộ phận đã tích cực tìm kiếm thị trường và kết quả là thu hút ngày càng
đông các DNNVV đến vay vốn.
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ năm sau cao hơn năm trước. Điều đó chứng tỏ ngân hàng đang có xu hướng mở rộng cho vay đối với DNNVV theo đúng chủ trương, đường lối định hướng kinh tế của Đảng và Nhà nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển của loại hình doanh nghiệp đầy tiềm năng này.
❖ về quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định ngày càng hoàn thiện hơn.
Nhìn vào quy trình thẩm định ta có thể thấy đa phần các hồ sơ đề phải tuân thủ theo một quy trình hoàn thiện do có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và do phải tuân theo một quy quy trình logic và chặt chẽ. Quy trình mà hệ thống LienVietPostBank đang áp dụng cũng là một quy trình thẩm định được rất nhiều các ngân hàng khác áp dụng. Bởi nó đáp ứng được các yêu cầu về tính logic, sự xuyên suốt thông tin giữa các phòng ban.
❖ về chính sách tín dụng
LienVietPostBank luôn chú trọng công tác xây dựng chính sách tín dụng và
chỉ đạo hoạt động tín dụng tương đối phù hợp với yêu cầu kinh doanh và quản trị
rủi ro. Đây là coi là kim chỉ nào cho toàn hệ thống thực thi chiến lược và định hướng kinh doanh phù hợp với từng thời kỳ. Việc ban hành chính sách tín dụng
kịp thời nhằm tác dụng xây dựng định hướng rõ ràng cho hoạt động kinh doanh
của các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống trong đó thể hiện rõ tượng Khách hàng ưu tiên phát triển, các đối tượng Khách hàng hạn chế và không tham gia tài
trợ, khẩu vị rủi ro của LienVietPostBank trong từng thời kỳ,...
❖ Về công tác thẩm định tại các Đơn vị kinh doanh
Các Đơn vị kinh doanh đã tuân thủ chặt chẽ các bước trong quy trình cho vay, thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp. Các cán bộ tín dụng luôn thực hiện đúng theo quy trình tín dụng: thu thập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định cho vay, giải ngân, kiểm tra, giám sát và thu nợ, thanh lý
hợp đồng và xử lý vốn vay. Bên cạnh đó, các đơn vị cũng đã theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp và đưa ra chính sách, tư vấn phù hợp khi doanh nghiệp có nhu cầu.
Công tác thẩm định có rất nhiều tiến bộ với khối lượng hồ sơ xử lý lớn và chất lượng đảm bảo. Sự vận hành thành công hoạt động của các Hội đồng tín dụng; bước đầu triển khai khá tốt Quy trình tín dụng mới với chất lượng cao và đẩy nhanh công tác thẩm định, phê duyệt hồ sơ của toàn hệ thống.
2.3.2. Những mặt còn hạn chế
Một là, mô hình phê duyệt tín dụng tập trung LienVietPostBank chưa hoàn thiện
Hiện nay, LienVietPostBank đang trong giai đoạn quá độ từ mô hình phê duyệt phân tán sang mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, hoạt động thẩm định và phê duyệt tín dụng tại LienVietPostBank một phần hiện vẫn theo mô hình phân tán, công tác thẩm định và phê duyệt mới chỉ dừng lại ở các đơn vị kinh doanh và HĐTD.
Với mô hình phê duyệt phân tán, bên cạnh ưu điểm sâu sát khách hàng giúp ngân hàng tránh bỏ lỡ những khách hàng tốt nhưng không đủ điều kiện hồ sơ hoặc phê duyệt sai đối với những doanh nghiệp không có khả năng kinh doanh mặc dù hồ sơ thẩm định thì đồng thời cũng có những nhược điểm như chi phí xử lý hồ sơ, thẩm định hồ sơ cao, khâu thẩm định và phê duyệt dễ dàng bị các yếu tố chủ quan tác động.
Hai là, thẩm định dự án đầu tư nên thực hiện trong giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay. Song tại LienVietPostBank chỉ đề cập tới giai đoạn thẩm định ban đầu còn việc kiểm tra, đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp, tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực hiện dự án chưa được quan tâm thường xuyên, xuyên suốt dự án. Bởi sau khi cho vay, doanh nghiệp có thể không đảm bảo cam kết với các khoản vay mà họ được nhận.
Ba là, mặc dù đã xây dựng được quy trình tín dụng, các mẫu biểu phục vụ cho công tác thẩm định, tuy nhiên, công tác phân tích thẩm định tín dụng vẫn thiếu tính thực tiễn, chủ yếu dựa trên hồ sơ mà chưa đi sâu khảo sát, tìm hiểu tình hình thực tế Khách hàng và thẩm tra phương án vay vốn. Do đó, chưa nắm bắt được đầy đủ những thông tin cần thiết về khách hàng dẫn đến phán quyết tín dụng đưa ra có thể không chính xác hoặc một số rào cản rủi ro còn thiếu tính khả thi, gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình thực hiện.
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, hệ thống pháp luật, văn bản, quy định liên quan về hoạt động kinh doanh ngân hàng, quy chế cho vay, thẩm định, quản lý nợ...của nhà nước và Ngân hàng trung ương còn chưa kiện toàn, các văn bản quy định đôi khi chồng chéo nhau gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và gia quyết định tín dụng. Một số quy định của ngân hàng trung ương đã trực tiếp giới hạn room tín dụng của các ngân hàng, hạn chế việc cho vay.
Hai là, Việt Nam chưa có thị trường tập trung cho việc mua bán các tài sản phát mại của các ngân hàng nên Ngân hàng phải bỏ nhiều thời gian và chi phí để thanh lý tài sản thế chấp, đôi khi xảy ra tình trạng số tiền thu về không đủ bù đắp món vay, đây là một trong những vấn đề mà hoạt động thẩm định khi định giá tài sản và thẩm định khoản vay chưa đánh giá đầy đủ được. Do chưa có cơ chế thống nhất về định giá tài sản thế chấp, việc định giá tài sản thế chấp giữa Ngân hàng và các DNNVV là rất khác nhau. NHTW chưa có các quy định hướng dẫn cụ thể nên thường xuyên xảy ra tình trạng giá thị trường của bất động sản cao hơn giá quy định của nhà nước.
Ba là, không ít doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay còn nhiều hạn chế về khả năng và trình độ thiết lập dự án đầu tư. Dự án do doanh nghiệp lập, một số trường hợp chất lượng còn hạn chế, nội dung sau mâu thuẫn với nội dung
trước, cơ sở pháp lý của dự án không đầy đủ, các tiêu chí liên quan đến dòng tiền thu, dòng tiền chi chưa tuân thủ các quy định về tài chính của Nhà nước, do đó, khi dự án gửi đến ngân hàng để vay vốn, việc thẩm định sẽ gặp không ít những khó khăn. Trái lại, khi doanh nghiệp thuê tư vấn để lập dự án, thì về mặt hình thức, nội dung của dự án thỏa mãn những năng lực thực hiện thế nào, nguồn vốn ở đâu ra, khả năng tổ chức quản lý.. .còn là vấn đề nan giải.
Bốn là, nguồn thông tin thu thập được còn hạn chế đôi khi gây khó khăn cho quá trình ra phán quyết tín dụng. Thêm vào đó, thông tin thu thập được chỉ mang tính một chiều từ phía khách hàng cung cấp mà chưa/không có cơ sở kiểm chứng nên mức độ tin cậy không cao. Phần lớn, các báo cáo tài chính của Khách hàng đều chưa được kiểm toán, thiếu báo cáo lưu chuyển tiền tệ nên ngân hàng khó xác định dòng tiền vào ra của doanh nghiệp để có kế hoạch thu gốc và lãi hợp lý. Số liệu báo cáo tài chính thường sai khác với số liệu hoạt động kinh doanh thực tế của khách hàng. Các nguồn tiền từ hoạt động kinh doanh của khách hàng không rõ ràng, minh bạch gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc đánh giá, xem xét tài trợ cũng như thực hiện kiểm soát sau. Chính vì vậy, công tác thu thập và tổng hợp thông tin đang là một bài toán đặt ra đối với các chuyên viên thẩm định tại LienVietPostBank
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
❖ Chủ truong, đị nh huóng phát triển tín dụng của ngân hàng chua cập nhật, bắt kị p xu thế thị truòng. Một số văn bản của ngân hàng liên quan đến hoạt động tín dụng chậm được sửa đổi bổ sung, hướng dẫn cho phù
hợp với tình hình thực tiễn như: quy định về xếp loại khách hàng, hướng về bảo
lãnh đối với khách hàng, mức cho vay tối đa đối với nhóm khách hàng, ngành kinh tế và quy chế tổ chức hoạt động của một số phòng, ban có liên quan đến hoạt
động tín dụng tại hội sở chính LienVietPostBank.
kiểm điểm đối với những cán bộ làm phát sinh nợ quá hạn
Trong thời gian vừa qua, công tác đào tạo cho cán bộ tín dung tại LienVietPostBank mặc dù đã đuợc triển khai rất tốt, thuờng xuyên với sự phối hợp chặt chẽ của Trung tâm đào tạo tại LienVietPostBank nhung vẫn còn một số mặt còn hạn chế:
- Đối với công tác đào tạo cán bộ tín dụng mới, quá trình đào tạo chỉ mang tính lý thuyết, nghiệp vụ chuyên môn, chua áp dụng đuợc kinh nghiệm và các tình huống thực tế vào bài giảng. Do đó, khó khăn cho các cán bộ tín dụng trong việc triển khai ngay các nội dung đã đuợc đào tạo vào thực tế
- Hoạt động đào tạo chủ yếu tập trung ở các cơ quan Hội sở mà chua đuợc triển khai thuờng xuyên đến các chi nhánh và phòng giao dịch, công tác tự đào tạo chua đuợc đẩy mạnh nên quá trình đào tạo diễn ra chua đáp ứng đuợc yêu cầu về tiến độ và chất luợng đào tạo.
- Tại LienVietPostBank chua xây dựng có chế tài xử phạt cụ thể đối với các
hành vi sai phạm của các cá nhân trong quá trình cho vay. Điều này sẽ không nâng cao đuợc ý thức trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng trong toàn bộ quá trình cho vay.
- Công tác điều chuyển điều động cán bộ tại LienVietPostBank trong thời gian vừa qua nhiều dẫn đến các cán bộ mới tiếp cận hồ sơ Khách hàng chua nắm
bắt kịp thời hồ sơ, phuơng án, khách hàng. Đây cũng là một trong những nguyên
KẾT CHƯƠNG 2
Hoạt động tín dụng của LienVietPostBank đã và đang không ngừng phát triển, kèm theo đó là những yêu cầu ngày càng cao hơn về thẩm định tín dụng, đặc biệt là đối với DNNVV - bộ phận chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu du nợ của LienVietPostBank. Trong những năm qua, công tác thẩm định tín dụng nói chung cũng nhu thẩm định tín dụng DNNVV đã không ngừng đuợc nâng cao nhung bên cạnh đó vẫn còn những thách thức cần phải vuợt qua.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
TẠI LIENVIETPOSTBANK
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA LIENVIETPOSTBANK
3.1.1. Tiềm năng
Triển vọng phát triển của ngành ngân hàng trong những năm tới là rất lớn với quy mô thị trường ngày càng rộng lớn và môi trường pháp lý thuận lợi. Là một trong 14 ngân hàng TMCP hàng đầu hiện nay, LienVietPostBank đã chuẩn bị cho mình được các tiền đề khá tốt để tận dụng và khai thác được những tiềm năng phát triển của thị trường. Trong những năm qua, LienVietPostBank đã không ngừng nâng cao năng lực quản trị, năng lực tài chính, xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, mở rộng mạng lưới, đầu tư nâng cấp công nghệ, khẳng định thương hiệu và uy tín trên thị trường để tạo dựng được một hệ thống khách hàng đa dạng và tin cậy.. .Thêm vào đó, trong năng 2015, LienVietPostBank đã xây dựng được cho mình một chiến lược phát triển hợp lý cho giai đoạn 2016 - 2020 nhằm vượt lên trên sự phát triển chung của toàn ngành ngân hàng, trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP lớn nhất của Việt Nam, là một trong những đơn vị tiên phong trong quá trình thực hiện cải cách chiến lược.
3.1.2. Thách thức
Nền kinh tế Việt Nam dù đang phát triển nhanh nhưng cũng tiềm ẩn không ít những nguy cơ buộc LienVietPostBank phải có những ứng phó kịp thời và hợp lý để có thể hạn chế những tác động tiêu cực hay biến những nguy cơ đó thành cơ hội cho mình.
tài sản thấp, danh mục sản phẩm dịch vụ còn chưa đa dạng. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, LienVietPostBank cần có định hướng kinh doanh