0255 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hưng yên luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛j , , , , ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN CHƯ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TÉ HÀ NỘI - 2015 Sk ⅛j , , , , ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN CHƯ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRỌNG TÀI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan nội dung luận văn công trình nghiên cứu khoa học riêng tác giả Các phân tích, số liệu, kết đuợc nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Chư MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QT TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH .3 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Các hình thức tín dụng hộ gia đình .4 1.1.3 Vai trị tín dụng hộ gia đình 1.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.2.1 Các khái niệm 12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Ngân hàng thương mại .18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 24 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh .28 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 33 2.2.1 Các văn pháp luật tín dụng hộ gia đình áp dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên 33 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên 34 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Những mặt tồn 46 2.3.3 .Nguyên nhân tồn 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN ĐẾN NĂM 2020 53 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ gia đình tỉnh Hưng Yên 53 3.1.2 Định hướng hoạt động Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên 54 3.1.3 Định hướng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình 56 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 57 3.2.1 Tuân thủ nghiêm thời gian thẩm định cho vay57 3.2.2 Tiếp tục thực tốt việc cho vay thông vay vốn 58 3.2.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình .60 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 62 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra 64 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực .65 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ngặt quy trình tín dụng 3.2.7 Thực nghiêm 67 68 3.2.9 Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý 70 3.3 KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Đối với Chính phủ .72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.3 Đối với Agribank .74 KẾT LUẬN 76 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam HC&NS Hành Nhân KHTH Kế hoạch tổng hợp KTNQ Kế toán ngân quỹ KSNB Kiểm soát nội NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Hưng Yên giai đoạn 20112013 .28 Bảng 2.2: Một số tiêu dư nợ Agribank Hưng Yên giai đoạn 20112013 30 Bảng 2.3: Ket kinh doanh Agribank Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2011-2013 .32 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay hộ gia đình giai đoạn 2011-2013 Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên 35 Bảng 2.5: Số liệu nợ xấu Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2011 -2013 38 Bảng 2.6: Số liệu nợ xấu theo đối tượng khách hàng Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2011 -2013 39 Bảng 2.7: Tổng hợp kết cho vay thông qua tổ vay vốn đến 31/12/2013 41 Bảng 2.8: Tỷ trọng nhóm nợ xấu hộ gia đình 2011 - 2013 Agribank Hưng Yên .41 Bảng 2.9: Ket thu lãi cho vay hộ gia đình 2011-2013 42 DANH MỤC BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ dư nợ theo thành phần kinh tế .36 DANH MỤC SƠ ĐÒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank- chi nhánh tỉnh Hưng Yên 27 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Phát triển kinh tế hộ gia đình chủ trương lớn Đảng Nhà nước nhằm phát huy tiềm kinh tế hộ gia đình qua góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh bền vững Chủ trương tiếp tục vào sống thể phát triển nhanh bền vững kinh tế hộ gia đình nước ta năm qua Có nhiều yếu tố tác động đến phát triển kinh tế hộ, vốn đầu tư xem nhân tố then chốt Nhận thức vấn đề nên năm qua, bên cạnh quan tâm hỗ trợ đầu tư vốn từ ngân sách Nhà nước vốn tự có thân hộ gia đình vốn tín dụng tiếp tục “chủ lực” phát triển kinh tế nước ta nói chung, đặc biệt phát triển kinh tế hộ gia đình Những năm qua, NHTM ln tăng cường mở rộng cho vay kinh tế hộ gia đình, chủ lực thuộc Agribank thể qua dư nợ tín dụng khơng ngừng tăng lên, chất lượng tín dụng ngày cải thiện tích cực, qua góp phần thúc đẩy kinh tế hộ ngày phát triển vững Tuy vậy, chất lượng tín dụng chứa đáp ứng kỳ vọng đặt Xuất phát từ thực tiễn này, cán Agribank trực tiếp làm cơng tác tín dụng hộ gia đình em mạnh dạn lựa chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên” làm đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Tổng hợp làm rõ thêm số vấn đề có tính chất lý luận nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên năm qua; 64 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra Trong việc đạo củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, kiểm tra chuyên đề Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, cơng tác tín dụng Tuy để không ngừng nâng cao chất lượng kiểm tra, hạn chế tốt rủi ro, công tác kiểm tra tín dụng chi nhánh ngân hàng sở, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, phịng chun đề sử dụng biện pháp kiểm tra khác nhau, song nguyên lý chung áp dụng công tác kiểm tra bao gồm: - Tiến hành kiểm tra tất loại tín dụng theo định kỳ định (30, 60 hay 90 ngày) với khoản vay lớn; khoản vay nhỏ, khoản cho vay theo tổ, nhóm tối thiểu tháng kiểm tra lần; kiểm tra đột xuất khoản vay có dấu hiệu bất thường chậm nộp lãi, có thơng tin bất ổn khách hàng - Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung kiểm tra cách chi tiết Tuỳ theo nhóm khách hàng để xác định tỷ lệ kiểm tra phù hợp kiểm tra toàn diện hay kiểm tra chọn mẫu, phải đảm bảo khách hàng chu kỳ vay vốn phải kiểm tra đầy đủ Quá trình kiểm tra cần rà soát, đánh giá kết sử dụng vốn, thực kế hoạch trả nợ, tính hợp lệ, đầy đủ hồ sơ vay vốn; kiểm tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh, kho hàng, cơng nợ, kiểm tra tình hình tài sản chấp, khách hàng nhằm đánh giá toàn diện khả trả nợ khách hàng; đánh giá điều kiện tài dự báo khách hàng, sở xem xét lại nhu cầu vốn tín dụng người vay thay đổi nào; đánh giá khoản vay có tn thủ sách tín dụng ngân hàng - Kiểm tra thường xuyên khoản vay lớn, khoản cho vay theo hạn mức tín dụng; cần quy định cụ thể thời gian kiểm tra sử dụng vốn vay sau 65 giải ngân khoản cho vay theo hạn mức tín dụng - Quản lý chặt chẽ thường xuyên khoản tín dụng có vấn đề; tăng cường kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngân hàng - Tăng cường kiểm tra tín dụng kinh tế có dấu hiệu xuống, có sách tác động bất lợi đến ngành, lĩnh vực ngân hàng đầu tư tín dụng, ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng ngân hàng có biểu vấn đề nghiêm trọng trình phát triển - Kiểm tra tín dụng cách cần thiết để hình thành sách tín dụng ngân hàng cách lành mạnh Để cơng tác kiểm tra tín dụng đạt hiệu quả, Agribank- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần quan tâm xây dựng đội ngũ cán kiểm tra có đủ trình độ đạo đức nghề nghiệp 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chất lượng cán tín dụng đóng vai trị then chốt việc sàng lọc khách hàng tốt, dự án tốt Cán tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác Để có đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Cán tín dụng phải có kỹ phân tích tổng thể chi tiết thông tin khách hàng phương án, dự án đề nghị vay vốn, đồng thời cán tín dụng cần phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn Như vậy, cán tín dụng cần phải đào tạo tự đào tạo kỹ lưỡng toàn diện Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng quan trọng, ảnh hưởng đến việc tăng trưởng nâng cao chất lượng khoản cho vay Nợ xấu dễ phát sinh cán tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót vài bước quy trình để nhằm nhận 66 khoản bồi dưỡng từ khách hàng Việc phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời khoản nợ xấu nguyên nhân gây nợ xấu có yếu tố định nhân viên ngân hàng Khả kiểm sốt phịng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định, nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản lý nợ xấu cách hiệu Một mơ hình quản lý nợ xấu có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất cho ngân hàng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần quan tâm việc là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách 67 có hiệu - Tăng cuờng cơng tác đào tạo, đào tạo lại, thực đào tạo định kỳ thuờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức nhu khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng Đào tạo phải theo định huớng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt đuợc quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thuởng kỷ luật dựa chất luợng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị cơng tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao nhung cán đuợc đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thể tạo lập đuợc phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đua kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thuởng kỷ luật phải đuợc thống toàn hệ thống phải đuợc thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đuợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đuợc nhanh chóng 3.2.7 Thực nghiêm ngặt quy trình tín dụng Thực tế cho thấy, hoạt động ngân hàng dựa cở sách tín 68 dụng, quán hợp lý có hiệu dựa vào kinh nghiệm trao quyền định cho cá nhân lãnh đạo Một sách cho vay khơng đồng bộ, thiếu tính thống ngun nhân tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Trong môi truờng cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTMCP coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhung đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm sốt, thơng tin sai lệch mà phải thực quy trình tín dụng để tránh tổn thất cho ngân hàng Trong thời gian tới, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hung Yên cần thắt chặt thực quy trình tín dụng, tăng cuờng cơng tác tra, kiểm tra truớc, sau cho vay, đảm bảo nắm bắt kịp thời, đắn tình hình sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp xử lý cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu Giải pháp đuợc coi thuờng trực hoạt động tín dụng, khơng thể lý cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà coi nhẹ bỏ qua khâu Muốn vậy, ban Giám đốc, lãnh đạo phịng tín dụng phận thẩm định chi nhánh ngân hàng sở cần nâng cao vai trị, trách nhiệm khâu kiểm sốt phê duyệt cấp tín dụng, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng Ngân hàng cần thoả thuận với khách hàng điều kiện giải ngân tiền mặt nhằm hạn chế tối đa việc giải ngân tiền mặt Việc giải ngân chuyển khoản vào tài khoản đối tác khách hàng giúp cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu hơn, việc giám sát ngân hàng thuận lợi Trong trình quản lý vốn vay, chi nhánh ngân hàng sở cần quan tâm đạo cán tín dụng theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn khoản vay để đôn đốc khách hàng tạo nguồn thu tài trả nợ hạn 3.2.8 Đổi cơng nghệ ngân hàng Trong quy trình quản lý tín dụng Agribank, việc theo dõi, phân 69 tích, đánh giá, phân loại khoản nợ khách hàng cần đến công nghệ đại kỹ thuật tiên tiến Tin học hóa hoạt động quản lý nợ vay khách hàng giúp Agribank chuyển hóa phuơng thức theo dõi phân tán nợ xấu, nợ có vấn đề chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc thành theo dõi tập trung Agribank - chi nhánh tỉnh Hung Yên; qua việc ứng dụng công nghệ, ngân hàng xây dựng phần mềm có khả tích hợp với hệ thống việc chấm điểm khách hàng, xếp hạn tín dụng nội nhằm tổng hợp đánh giá xác, minh bạch, khách quan kịp thời thực trạng diễn biến nợ theo khách hàng, để đề ách tín dụng có tính khả thi; phân tích kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp để giải dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu khơng bình thuờng có khả vốn (theo tiêu chí phân loại) Do đó, tăng cuờng trang bị kỹ thuật công nghệ ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank Hung Yên vấn đề yêu cầu thiết thực lâu dài Để nâng cao mức độ đại hóa nhu mức độ phù hợp hệ thống công nghệ hỗ trợ đắc lực cho việc áp dụng mơ hình quản lý tín dụng hiệu thời gian tới Agribank Hung Yên cần phải: Thứ nhất, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng toàn chi nhánh đồng để đảm bảo việc kết nối thông tin xử lý giao dịch đuợc nhanh chóng xác Thứ hai, xây dựng hệ thống giải pháp phần mềm phân tích, đánh giá rủi ro tổn thất với độ xác tuơng đối cao việc xử lý thơng tin tập trung Thứ ba, chuyển đổi từ mơ hình xử lý thơng tin phân tán sang mơ hình xử lý thông tin tập trung Tất thông tin liên quan đến khách hàng đuợc tập hợp Hệ thống quản lý thông tin phải hệ thống thông tin mở tập trung, ghi lại thông tin khách hàng cần thiết bổ 70 sung thơng tin vào hệ thống cách dễ dàng Điều hoàn toàn phù hợp với đặc điểm số đông khách hàng hệ thống Agribank, hộ nơng dân, ngày mở tài khoản giao dịch ngân hàng nhiều hơn, sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng dịch vụ khác nhiều Thứ tư, phát triển hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho cơng tác chấm điểm xếp hạn tín dụng, xếp hạng khách hàng vay vốn Như vậy, việc đổi công nghệ đưa sản phẩm mới, nhiều tiện ích sản phẩm mà cịn tạo điều kiện cho công tác quản lý điều hành theo phương pháp đại hoạt động kinh doanh phân tán quản trị điều hành tập trung ngân hàng tỉnh Trụ sở Agribank, cho phép Trụ sở hội sở ngân hàng tỉnh giám sát chặt chẽ việc thực quy trình nghiệp vụ chi nhánh Tập trung nâng cao lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bảo mật an ninh liệu Các nghiệp vụ quản lý tín dụng tiếp tục nghiên cứu, tìm kiếm nhằm bổ sung chương trình phần mềm theo dõi, kiểm sốt rủi ro Cùng với việc đổi công nghệ ngân hàng, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần đạo kiểm soát thường xuyên việc đăng nhập đầy đủ, kịp thời, xác thơng tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin bảo đảm tiền vay, việc bổ sung thơng tin có thay đổi vào hệ thống ngân hàng sở Có giúp cho hệ thống công nghệ phát huy tốt vai trò việc quản trị rủi ro ngân hàng 3.2.9 Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, bảo toàn vốn nhiệm vụ bản, đặt lên hàng đầu Để bảo tồn vốn biện pháp khơng thể thiếu hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở 71 pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai khách hàng vay khơng trả đuợc nợ Vì vậy, khoản vay phải thực biện pháp bảo đảm tài sản, nhận tài sản cần phải thực tốt nội dung sau: - Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm: thuộc quyền sở hữu, sử dụng bên bảo đảm, tài sản khơng có tranh chấp, khơng bị kê biên đảm bảo thi hành án, - Tài sản đuợc phép giao dịch, có khả chuyển nhuợng; có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng - Nguời thẩm định tài sản phải xác định đuợc giá trị tài sản phù hợp với giá thị truờng thời điểm thẩm định dự đoán đuợc tình hình biến động giá trị tuơng lai để định giá phù hợp, để vừa mở rộng đuợc tín dụng, vừa thu hồi đuợc vốn vay phải tiến hành xử lý tài sản - Tiến hành thủ tục nhận chấp tài sản theo quy định pháp luật sở pháp lý chắn xử lý tài sản - Trong trình quản lý vốn vay, theo định kỳ đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay phải tiếp tục kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực trạng tài sản giá thị truờng Qua điều chỉnh hạn mức tín dụng cho phù hợp yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm tuơng ứng với khoản vay - Truờng hợp khoản vay có vấn đề, cán tín dụng phải rà soát đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng Đồng thời cần xem xét đánh giá hồ sơ bảo đảm để bổ sung, hồn thiện yếu tố cịn thiếu sót nhằm đảm bảo đủ điều kiện pháp lý cho ngân hàng thực việc phát mại theo quy định pháp luật cần thiết - Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát, đối chiếu trức tiếp khách hàng phận kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời đơn vị cá nhân cố tình thực sai quy trình chấp tài sản nhu nhận tài 72 sản khơng có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng; tài sản có tranh chấp, định giá tài sản cao so với thực tế, để trục lợi cá nhân 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ nên mở rộng đối tuợng áp dụng theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Thủ tuớng Chính phủ “Về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” cho đối tuợng hộ gia đình, hộ kinh doanh, cá nhân, chủ trang trại, hợp tác xã, tổ hợp tác doanh nghiệp có hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, liên quan đến lĩnh vực nơng nghiệp nói chung mà khơng theo địa bàn nông thôn nhu Theo nội dung nghị định này, đối tuợng hộ gia đình, cá nhân trực tiếp sản xuất nơng nghiệp có hộ thuờng trú phuờng, thị trấn khơng đuợc huởng sách - Về chế đảm bảo tiền vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP: Mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản đối tuợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh nơng thơn, hợp tác xã, chủ trang trại áp dụng thấp so với tình hình thực tế Do vậy, Chính phủ cần sửa đổi, bổ sung số nội dung Nghị định 41 cho phù hợp với thực tế thời kỳ - Chính phủ cần đạo địa phuơng đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để tất có nhu cầu hộ gia đình vay vốn tiếp cận đuợc vốn ngân hàng, tránh phải vay nặng lãi Mặt khác, tránh đuợc rủi ro cho ngân hàng Hiện hộ gia đình chua đuợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đuợc vay vốn bảo đảm tài sản đuợc UBND cấp xã xác nhận chua đuợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khơng có tranh chấp Tuy nhiên kẻ hở để hộ gia đình xin nhiều giấy xác nhận để vay vốn nhiều tổ chức tín 73 dụng lúc - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng tạo lập Tuy nhiên, thời gian qua nhiều bất cập cần hoàn thiện ngành luật văn luật có liên quan để tạo mơi trường pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc xử lý phát mại tài sản chấp nhằm tạo chủ động cho ngân hàng vấn đề xử lý tài sản chấp người vay khơng cịn khả tốn nợ cố tình khơng chịu trả nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có chế độ ưu đãi lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ tốn Agribank để Agribank mạnh dạn việc đầu tư cho vay kinh tế hộ gia đình góp phần phát triển kinh tế địa phương Bởi thực tế, có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn có Agribank đầu tư sâu vào lĩnh vực kinh tế hộ gia đình, đầu tư cho vay hộ chi phí cao vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro cao lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều yếu tố thiên nhiên - Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống ngân hàng mục tiêu sinh lợi hoạt động ngân hàng sở đảm bảo an toàn cho NHTM toàn hệ thống NHNN kiểm tra, theo dõi thường xuyên hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng, phát dấu hiệu phát sinh khoản nợ xấu cho NHTM, đề biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm tình hình tài NHTM Thơng qua đó, nâng cao tính minh bạch, cơng khai, tăng cường lòng tin khách hàng với hệ thống ngân hàng - Đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng, mạch máu lưu chuyển vốn 74 kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với hệ thống ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nuớc mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh nuớc ngồi Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM nhà nuớc để tăng cuờng lực tài chính, khả cạnh tranh, kỹ quản trị phù hợp với thực tế kinh tế động, tăng truởng liên tục, bền vững 3.3.3 Đối với Agribank - Agribank cần nghiên cứu sửa đổi, hoàn thiện quy định cho vay khách hàng theo huớng quy định cụ thể cho nhóm khách hàng hộ gia đình cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức kinh tế để phù hợp với tổ chức đặc điểm hoạt động kinh doanh khách hàng Có nhu tạo thuận lợi cho ngân hàng sở việc thẩm định, cấp tín dụng cho khách hàng, góp phần nâng cao chất luợng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh - Hồn thiện chế, sách khách hàng, đảm bảo chế sách kim nam cho toàn hoạt động Agribank, đảm bảo để Agribank phục vụ tồn bộ, xun suốt, trọn gói nhu cầu khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng xếp hạng VIP - Agribank cần xây dựng chế đãi ngộ cho đội ngũ làm cơng tác cán tín dụng cho vay hộ gia đình, cá nhân chế tiền luơng, cơng tác phí, làm thêm giờ, thực tế chi nhánh đội ngũ cán tín dụng cho vay hộ vất vả, thuờng quản lý số luợng khách hàng lớn, địa bàn rộng; khách hàng hộ gia đình trực tiếp sản xuất nơng nghiệp cán tín dụng muốn gặp khách hàng thuờng phải làm việc vào buổi trua cuối chiều, đặc biệt khách hàng có nợ hạn Bên cạnh đó, Agribank cần 75 quy định cụ thể xử lý trách nhiệm cán tín dụng cố tình làm sai quy trình cho vay gây thất vốn ngân hàng Từ nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán hạn chế đuợc rủi ro cho ngân hàng - Cần tăng cuờng công tác đào tạo quản trị nguồn nhân lực: Hiện so sánh cấu trình độ nguồn nhân lực với NHTM khác Agribank đứng vị trí khiêm tốn, vấn đề hạn chế đặc thù hoạt động hệ thống Agribank Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động thực mục tiêu đua Agriabnk trở thành NHTM giữ vai trò chủ đạo thị truờng tài nơng thơn, đủ sức cạnh tranh thích ứng trình hội nhập, Agribank cần tăng cuờng đào tạo, quản trị sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao chất luợng tuyển dụng 76 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung ln NHTM, Tổ chức tín dụng quan tâm cấu nguồn thu NHTM Tổ chức tín dụng thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn, định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối với hệ thống Agribank nói chung, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên nói riêng, đối tượng khách hàng hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Trong năm qua, nhóm khách hàng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên tăng nhanh số lượng tỷ trọng, góp phần vào tăng trưởng tín dụng nâng cao lực tài cho chi nhánh Để phát huy kết đạt từ tín dụng hộ gia đình, đặc biệt bối cảnh kinh tế rơi vào thời kỳ suy thoái, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khó khăn, nợ xấu cao Việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình lúc cần thiết Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên Trên sở kiến thức lý thuyết trang bị, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ gia đình đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên, kết nghiên cứu đạt số vấn đề sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng thương mại, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình ngân hàng, đồng thời nêu tiêu đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình 77 Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung nêu thực trạng việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - tỉnh Hưng Yên nói riêng, đánh giá kết đạt được, mặt tồn tại, phân tích nguyên nhân tồn tại, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên thời gian qua Đưa số giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên đề xuất số kiến nghị với ngành, cấp có liên quan nhằm tạo mơi trường thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đưa sớm áp dụng vào hoạt động cho vay hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên để vừa tăng trưởng tốt tín dụng vừa nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình chi nhánh Trong thời gian nghiên cứu đề tài luận văn, tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thấy giáo trực tiếp hướng dẫn TS Nguyễn Trọng Tài bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thiện luận văn thạc sỹ Trong khoảng thời gian có hạn, tác giả cố gắng, nỗ lực tìm hiểu, nghiên cứu mặt lý thuyết thực tế Tuy nhiên, kiến thức lực tác giả có hạn; Do luận văn khó tránh vấn đề khiếm khuyết, chưa phản ánh sâu sắc vấn đề, tác giả mong hưởng ứng tham gia ý kiến quý báu thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề để tác giả bổ sung luận văn ngày hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn ! phòng rủi ro tín DANH dụng MỤC hệ TÀI lh()i!g LIỆUNHNo&PTNT THAM KHẢO Việt Nam; 11 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên việc ban hành quy định cho vay với khách hệ thống Agribank; Chính phủđối (2010), Nghị hàng định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 12 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 nghiệp Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên quy định giao dịch bảo nơng thơn; Frederic S tín Mishkin( 2001),hệ Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB đảm cấp dụng thống Agribank; 13 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07 Khoa học kỹ thuật, Hà Nội tháng năm 2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành Quy trình cho PGS Thị Thu Hà hộ - Giáo hàngtrong Thương mại- Đại học kinh tế vay TS đối Phan với khách hàng gia trình đình,Ngân cá nhân hệ thống Agribank; 14 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29 quốc dân tháng năm 2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành “Hướng dẫn Học Giáotíntrình Tínđối dụng hàngbiênkinh soạn.doanh choviện vayNgân theo hàng, hạn mức dụng vớiNgân hộ gia đìnhTập sảnthể xuất, quyđồng mô Nhân nhỏ” dân hệHưng thốngYên, Agribank; Hội tỉnh Nghị số 12/2014/NQ-HĐND ngày 15 NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên, Báo cáo hoạt động 08/12/2014 kinh doanh năm 2011; Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật 16 NHNo&PTNT Việtmột Nam Chi nhánh tỉnhNHNN Hưng Yên, hoạt17động sửa đổi, bổ sung số -điều Luật Việt Báo Namcáo ngày tháng năm 2003; Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ 17 NHNo&PTNT Việt NamLuật - ChiCác nhánh Yên, ngày Báo cáo động sung số điều Tổ tỉnh chứcHưng tín dụng 15hoạt tháng năm 2004; kinh doanh năm 2013; NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 18 NHNo&PTNT trang tin ban hành Quy chế cho vay tháng 12 năm Việt 2001Nam, Thống đốcthông NHNN 19 Peter S Rosetrị Ngân hàngkhách Thương mại,vàNXB Đại học tế tổ chức Quản tín dụng hàng cácTài vănchínhbản sửa đổi,kinh bổ sung Quyếtdân định số 1627/2001/QĐ-NHNN; quốc NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 20 Ủy ban10 nhân dân2011 tỉnh Hưng BáoHướng cáo tình hình kế hoạch tháng năm banYên, hành dẫn sửthực dụng, vận hành chấm phát triển kinh tế xã hội năm 2011, 2012 2013 điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT Việt Nam; 10 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 469/QQĐ-HĐTV-XLRR ngày 30 tháng năm 2012 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự kinh doanh năm 2012; ... gia đ? ?nh Agribank - Chi nh? ?nh t? ?nh Hưng Yên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đ? ?nh Agribank - Chi nh? ?nh t? ?nh Hưng Yên 3 CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ... Thực trạng chất lượng tín dụng hộ gia đ? ?nh Agribank - Chi nh? ?nh t? ?nh Hưng Yên 34 2.3.Đ? ?NH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA Đ? ?NH TẠI AGRIBANK - CHI NH? ?NH T? ?NH HƯNG YÊN 44... 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA Đ? ?NH TẠI AGRIBANK - CHI NH? ?NH T? ?NH HƯNG YÊN ĐẾN NĂM 2020 53 3.1.1 Đ? ?nh hướng phát triển kinh tế hộ gia đ? ?nh t? ?nh Hưng Yên 53