Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng phải tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn của khách hàng về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của người đại diện, thẩm định về phương án, dự án vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo (nếu vay vốn phải thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản), thẩm định khả năng tài chính, thu thập thông tin cần thiết khác,... Đối với những món vay vượt quyền phán quyết hoặc theo quy định của Ngân hàng còn phải thực hiện thẩm định lại (tái thẩm định) của người được phân công nhiệm vụ. Do vậy, việc thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng phải mất một thời gian nhất định. Tuy nhiên, thời gian này cũng chỉ trong giới hạn nhất định, nếu quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay của ngân hàng mất nhiều thời gian sẽ làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng, buộc khách hàng phải tìm đến ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác. Đặc biệt, trên địa bàn tỉnh Hưng Yên có rất nhiều chi nhánh ngân hàng và tổ chức tín dụng tồn tại và cạnh tranh ngày càng quyết liệt, các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác luôn tìm cách lôi kéo khách hàng. Thời gian qua việc thẩm định và
giải quyết cho vay đối với khách hàng tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cũng đã được rút ngắn, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn và giữ chân khách hàng, tuy nhiên so với ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thời gian thẩm định và giải quyết cho vay vẫn còn chậm (do cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh thường phụ trách địa bàn rộng, số lượng khách hàng lớn), do vậy đã để mất một số khách hàng. Chính vì vậy, để đảm bảo thời gian thẩm định và giải quyết cho vay, ngày 24/02/2014 Giám đốc Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên đã có văn bản số 184/NHNo-TD “V/v mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất và cá nhân” trong đó có quy định thời gian thẩm định và xét duyệt cho vay đối với khách hàng.
3.2.2. Tiếp tục thực hiện tốt việc cho vay thông qua tổ vay vốn
Tổ vay vốn là mô hình do cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập, dưới sự chỉ đạo của chính quyền xã hay các tổ chức, đoàn thể chính trị xã hội được UBND xã công nhận và cho phép hoạt động. Hoạt động của tổ vay vốn là nhằm giúp đỡ nhau giữa các thành viên và giải quyết tốt các vấn đề sau:
Thứ nhất: Tổ là nơi xác nhận và đánh giá nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất đảm bảo công khai, chuẩn xác, kịp thời. Nhờ đó Ngân hàng giải ngân nhanh mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
Thứ hai: Việc hình thành tổ vay vốn có quy ước riêng là điều kiện cần thiết, thực hiện vai trò kiểm tra, đôn đốc, giám sát sử dụng vốn vay trả nợ đ úng hạn của hộ vay vốn.
Thứ ba: Tổ là nơi để các hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, không những về nhu cầu tín dụng mà còn về kiến thức kỹ thuật sản xuất, về nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu ra.
Thứ tư: Cho vay qua tổ vay vốn sẽ khắc phục được khó khăn về tài sản thế chấp của hộ xin vay mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng. Bởi lý do là tài sản thế chấp gần như không có khả năng phát mại do tập quán của người Việt
Nam không muốn mua lại các tài sản này.
Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ gia đình thông qua tổ vay vốn đem lại lợi ích cho cả hai phía: Hộ vay vốn và Ngân hàng.
Đối với hộ gia đình hộ có khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà không mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại. Điều này có ý nghĩa quan trọng vì hiện nay số số tiền vay của đa phần các hộ gia đình còn nhỏ nên nguời dân dễ nảy sinh tâm lý ngại đi vay Ngân hàng mà vay muợn nguời xung quanh, gây tình trạng cho vay nặng lãi không có hiệu quản kinh tế.
Đối với Ngân hàng, thông qua hình thức tổ vay vốn, việc cung cấp tín dụng đuợc thực hiện tốt hơn, hiệu quả hơn đồng thời đảm bảo an toàn cho vay.
Việc triển khai cho vay theo hình thức này tại Ngân hàng có thuận lợi là có thể mở rộng cho vay, giảm chi phí hoạt động, nâng cao trách nhiệm của mỗi tổ viên trong việc trả nợ vì khi trong tổ có hộ gia đình không trả nợ đúng hạn, ngân hàng tạm thời chua cho hộ khác vay vốn, từ đó chính những hộ khách trong tổ sẽ gây sức ép đối với hộ không trả đúng hạn. Tại Hung Yên tổ vay vốn ngân hàng đã trở nên thân thuộc với các hộ gia đình, kết quả cho vay qua nhóm của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hung Yên đã cho thấy nợ quá hạn hàng năm rất thấp duới 1%. Mặt khác, cho vay qua nhóm giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định, huớng dẫn thiết lập hồ sơ vay vốn; giảm tải cho bộ phận kế toán trong công tác hạch toán vì việc thu lãi đã đuợc thành lập tổ. Điều này góp phần không nhỏ trong việc mở rộng cho vay và nâng cao chất luợng tín dụng đối với hộ gia đình.
Bên cạnh những thuận lợi trên, việc triển khai hình thức cho vay thông qua tổ vay vốn còn một số tồn tại, hạn chế sau:
- Một số tổ truởng tổ vay vốn tỏ ra chua tích cực trong hoạt động một phần là do công tác thu nợ thu lãi khó khăn, nhiều khi họ phải đi lại nhiều lần mới thu đuợc do tổ viên đi vắng hoặc cố tình tránh mặt, phần khác là do hoa
hồng phí được hưởng quá thấp không tương xứng với công sức họ bỏ ra.
- Hiện tượng vay kèm, vay ké của tổ trưởng với các thành viên trong tổ đã diễn ra; việc cung cấp thông tin về khách hàng, về tài sản đảm bảo của khách hàng cho ngân hàng chưa trung thực còn diễn ra.
- Mặc dù ngân hàng không ủy quyền cho tổ trưởng thu nợ gốc, lãi từ tổ viên nhưng việc nhờ tổ trưởng nộp hộ hoặc tổ trưởng tự ý thu hộ dẫn đến việc xâm tiêu mất khả năng thanh toán.
Phát huy những lợi thế của việc cho vay thông qua tổ nhóm, khắc phục những tồn tại, hạn chế trên trong thời gian tới Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần chỉ đạo thực hiện tốt việc cho vay thông qua tổ nhóm bằng các giải pháp sau:
- Coi tổ vay vốn thực sự là cầu nối giữa Ngân hàng với khách hàng có nhu cầu vay vốn, thông qua tổ vay vốn để gắn kết mối quan hệ chặt chẽ của Ngân hàng với cơ sở, với các Tổ chức chính trị xã hội.
- Tăng cường công tác kiểm tra, rà soát hoạt động của tổ vay vốn; đánh giá chất lượng hoạt động của tổ, tổ nào hoạt động tốt có cơ chế khen thưởng kịp thời; tổ nào hoạt động yếu kém củng cố hoặc thay thế tổ trưởng mới,...
- Nghiên cứu cơ chế chi hoa hồng hợp lý cho tổ vay vốn đảm bảo bù đắp được công sức của tổ vay vốn.
- Quan tâm đến công tác tập huấn nghiệp vụ, quy trình cho vay thông qua tổ cho tổ trưởng tổ vay vốn, đặc biệt khi có các văn bản mới liên quan và các chính sách tín dụng. Thông qua các buổi tập huấn giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để tổ trưởng tổ vay vốn là tuyên truyền viên tới khách hàng.