Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc sàng lọc được các khách hàng tốt, dự án tốt. Cán bộ tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng ở nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác nhau. Để có được sự đánh giá chính xác về khách hàng họ phải thực sự am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống. Cán bộ tín dụng phải có kỹ năng phân tích tổng thể và chi tiết các thông tin về khách hàng cũng như về phương án, dự án đề nghị vay vốn, đồng thời mỗi cán bộ tín dụng cũng cần phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn. Như vậy, cán bộ tín dụng cần phải được đào tạo bài bản và tự đào tạo kỹ lưỡng và toàn diện.
Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng, ảnh hưởng đến việc tăng trưởng và nâng cao chất lượng các khoản cho vay. Nợ xấu rất dễ phát sinh khi cán bộ tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót một vài bước trong quy trình để nhằm nhận được những
khoản bồi dưỡng từ khách hàng.
Việc phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những khoản nợ xấu hay là nguyên nhân gây ra nợ xấu đều có yếu tố quyết định là nhân viên ngân hàng. Khả năng kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro từ thiên tai, địch họa, những rủi ro hệ thống không thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh nhất định, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản lý nợ xấu một cách hiệu quả. Một mô hình quản lý nợ xấu có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất cho ngân hàng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần quan tâm trong việc này là:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của chi nhánh trong tương lai.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách
có hiệu quả.
- Tăng cuờng công tác đào tạo, đào tạo lại, thực hiện đào tạo định kỳ và thuờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng nhu khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định huớng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã đuợc quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Xây dựng chế độ đánh giá, khen thuởng và kỷ luật dựa trên chất luợng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Một điều khá tế nhị trong công tác nhân sự, đặc biệt là trong bố trí, bổ nhiệm cán bộ trong nghiệp vụ tín dụng là những cán bộ không thể hiện rõ chính kiến của mình trong thẩm định tín dụng mà theo chỉ đạo của cấp trên, cho dù trên thực tế những khoản vay đó đã bị quá hạn, mất vốn rất cao nhung những cán bộ này vẫn đuợc đề bạt vào những vị trí lãnh đạo. Do đó không thể tạo lập đuợc sự phân định rõ ràng và có trách nhiệm tách bạch giữa thẩm định và quyết định cho vay, không có khả năng đua ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực. Các quy định về khen thuởng và kỷ luật phải đuợc sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải đuợc thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ đuợc tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc đuợc nhanh chóng.
3.2.7. Thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng
dụng, nhất quán hợp lý có hiệu quả hơn là dựa vào kinh nghiệm và trao quyền
quyết định cho một cá nhân lãnh đạo. Một chính sách cho vay không đồng bộ,
thiếu tính thống nhất có thể là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng. Trong môi truờng cạnh tranh ngày càng gay gắt, một số NHTMCP đã coi chính sách mở rộng tín dụng là một giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần. Nhung không thể đồng nghĩa với việc hạ thấp các tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm soát, thông tin sai lệch... mà vẫn phải thực hiện đúng quy trình tín dụng để tránh tổn thất cho ngân hàng.
Trong thời gian tới, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hung Yên cần thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, tăng cuờng công tác thanh tra, kiểm tra truớc, trong và sau khi cho vay, đảm bảo nắm bắt kịp thời, đúng đắn tình hình sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp xử lý cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu. Giải pháp này đuợc coi là thuờng trực trong hoạt động tín dụng, không thể vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà coi nhẹ hoặc bỏ qua khâu này. Muốn vậy, ban Giám đốc, lãnh đạo phòng tín dụng và bộ phận thẩm định các chi nhánh ngân hàng cơ sở cần nâng cao vai trò, trách nhiệm trong khâu kiểm soát và phê duyệt cấp tín dụng, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng.
Ngân hàng cũng cần thoả thuận với khách hàng về điều kiện giải ngân bằng tiền mặt nhằm hạn chế tối đa việc giải ngân bằng tiền mặt. Việc giải ngân bằng chuyển khoản vào tài khoản đối tác của khách hàng giúp cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả hơn, việc giám sát của ngân hàng thuận lợi hơn.
Trong quá trình quản lý vốn vay, các chi nhánh ngân hàng cơ sở cần quan tâm chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn của từng khoản vay để đôn đốc khách hàng tạo nguồn thu tài chính trả nợ đúng hạn.
3.2.8. Đổi mới công nghệ ngân hàng
tích, đánh giá, phân loại các khoản nợ của khách hàng rất cần đến công nghệ
hiện đại và kỹ thuật tiên tiến. Tin học hóa trong hoạt động quản lý nợ vay của
khách hàng giúp Agribank có thể chuyển hóa phuơng thức theo dõi phân tán
nợ xấu, nợ có vấn đề tại các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc thành theo
dõi tập trung tại Agribank - chi nhánh tỉnh Hung Yên; qua việc ứng dụng công nghệ, ngân hàng xây dựng phần mềm có khả năng tích hợp với hệ thống
về việc chấm điểm khách hàng, xếp hạn tín dụng nội bộ nhằm tổng hợp đánh
giá chính xác, minh bạch, khách quan kịp thời thực trạng diễn biến nợ theo từng khách hàng, để đề ra chính ách tín dụng có tính khả thi; phân tích kịp thời và có biện pháp xử lý phù hợp để giải quyết dứt điểm các khoản nợ có dấu hiệu không bình thuờng hoặc có khả năng mất vốn (theo tiêu chí phân loại). Do đó, tăng cuờng trang bị kỹ thuật công nghệ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng của Agribank Hung Yên là vấn đề yêu cầu thiết thực và lâu dài. Để có thể nâng cao mức độ hiện đại hóa cũng nhu mức độ phù hợp của hệ thống công nghệ
hỗ trợ đắc lực cho việc áp dụng mô hình quản lý tín dụng hiệu quả trong thời
gian tới Agribank Hung Yên cần phải:
Thứ nhất, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ ngân hàng trong toàn chi nhánh đồng bộ để đảm bảo việc kết nối thông tin và xử lý các giao dịch đuợc nhanh chóng và chính xác.
Thứ hai, xây dựng hệ thống các giải pháp phần mềm hiện đại để phân tích, đánh giá rủi ro và tổn thất với độ chính xác tuơng đối cao trong việc xử lý thông tin tập trung.
Thứ ba, chuyển đổi từ mô hình xử lý thông tin phân tán sang mô hình xử lý thông tin tập trung. Tất cả những thông tin liên quan đến khách hàng sẽ đuợc tập hợp. Hệ thống quản lý thông tin phải là hệ thống thông tin mở và tập trung, sẽ ghi lại các thông tin về khách hàng và nếu cần thiết thì vẫn có thể bổ
sung thông tin vào hệ thống một cách dễ dàng. Điều này cũng hoàn toàn phù hợp với đặc điểm của số đông khách hàng của hệ thống Agribank, đó là các hộ nông dân, ngày càng mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng nhiều hơn, sử dụng các dịch vụ tín dụng ngân hàng và các dịch vụ khác nhiều hơn.
Thứ tư, phát triển hệ thống lưu trữ dữ liệu phục vụ cho công tác chấm điểm xếp hạn tín dụng, xếp hạng khách hàng vay vốn.
Như vậy, việc đổi mới công nghệ không những đưa ra được những sản phẩm mới, nhiều tiện ích trên cùng một sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho công tác quản lý điều hành theo phương pháp hiện đại như hoạt động kinh doanh phân tán nhưng quản trị điều hành tập trung tại ngân hàng tỉnh và Trụ sở chính Agribank, cho phép Trụ sở chính và hội sở ngân hàng tỉnh có thể giám sát chặt chẽ việc thực hiện quy trình nghiệp vụ tại từng chi nhánh. Tập trung nâng cao năng lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bảo mật và an ninh dữ liệu. Các nghiệp vụ quản lý tín dụng tiếp tục được nghiên cứu, tìm kiếm nhằm bổ sung những chương trình phần mềm hiện đại để theo dõi, kiểm soát rủi ro.
Cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần chỉ đạo và kiểm soát thường xuyên việc đăng nhập đầy đủ, kịp thời, chính xác các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin bảo đảm tiền vay, việc bổ sung thông tin khi có thay đổi vào hệ thống của các ngân hàng cơ sở. Có như vậy mới giúp cho hệ thống công nghệ phát huy tốt vai trò trong việc quản trị rủi ro của ngân hàng.
3.2.9. Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm và hoàn thiện hồ sơ pháp lý
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, bảo toàn vốn luôn là nhiệm vụ cơ bản, đặt lên hàng đầu. Để bảo toàn vốn thì một biện pháp không thể thiếu được trong hoạt động tín dụng là việc bảo đảm tiền vay, nó là cơ sở
pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai khi khách hàng vay không trả đuợc nợ. Vì vậy, đối với những khoản vay phải thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản, khi nhận tài sản cần phải thực hiện tốt các nội dung sau:
- Thẩm định điều kiện đối với tài sản bảo đảm: thuộc quyền sở hữu, sử dụng của bên bảo đảm, tài sản không có tranh chấp, không bị kê biên đảm bảo thi hành án,...
- Tài sản đuợc phép giao dịch, có khả năng chuyển nhuợng; có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng.
- Nguời thẩm định tài sản phải xác định đuợc giá trị tài sản phù hợp với giá cả thị truờng tại thời điểm thẩm định và dự đoán đuợc tình hình biến động giá trị trong tuơng lai để định giá phù hợp, để vừa có thể mở rộng đuợc tín dụng, vừa có thể thu hồi đuợc vốn vay khi phải tiến hành xử lý tài sản.
- Tiến hành các thủ tục nhận thế chấp tài sản theo đúng quy định của pháp luật là cơ sở pháp lý chắc chắn khi xử lý tài sản.
- Trong quá trình quản lý vốn vay, theo định kỳ hoặc đột xuất cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay phải tiếp tục kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực trạng của tài sản và giá cả thị truờng. Qua đó điều chỉnh hạn mức tín dụng cho phù hợp hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm tuơng ứng với khoản vay.
- Truờng hợp khoản vay có vấn đề, cán bộ tín dụng phải rà soát và đánh giá lại ngay tài sản bảo đảm của khách hàng. Đồng thời cần xem xét đánh giá bộ hồ sơ bảo đảm để bổ sung, hoàn thiện những yếu tố còn thiếu sót nhằm đảm bảo đủ điều kiện pháp lý cho ngân hàng thực hiện việc phát mại theo quy định của pháp luật khi cần thiết.
- Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát, đối chiếu trức tiếp khách hàng của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện kịp thời những đơn vị và cá nhân cố tình thực hiện sai quy trình thế chấp tài sản nhu nhận tài
sản không có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng; tài sản có tranh chấp, định giá tài sản quá cao so với thực tế,... để trục lợi cá nhân.