0149 giải pháp mở rộng tín dụng bán lẻ tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh hòa bình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THUỲ LINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HỒ BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THUỲ LINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HỒ BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN XUÂN THẮNG HÀ NỘI - 2019 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nghiêm túc, độc lập riêng với tư vấn tận tình, cẩn thận giảng viên hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Xuân Thắng Tất nguồn tài liệu tham khảo công bố đầy đủ Nội dung luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Tác giả luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Thuỳ Linh ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt khóa học q trình hồn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, tác giả bày tỏ lòng cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Xuân Thắng tận tình hướng dẫn tác giả trình làm Luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực để hoàn thành đề tài Luận văn song trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu Do đó, Luận văn khơng tránh khỏi mặt thiếu sót Tác giả kính mong bảo đóng góp ý kiến chân thành quý thầy cô, bạn đồng nghiệp để tác giả hồn thiện trình nghiên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ Nguyễn Thị Thuỳ Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng bán lẻ 13 1.1.4 Phân loại hoạt động tín dụng bán lẻ 14 1.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng bán lẻ 16 1.2.1 Quy mơ hoạt động tín dụng bán lẻ .16 1.2.2 Số lượng khách hàng 16 1.2.3 Tăng thu nhập cho ngân hàng 17 1.2.4 Đánh giá nợ hạn 17 1.2.5 Tăng quy mơ tín dụng bán lẻ 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng bán lẻ 19 1.3.1 Nhóm nhân tố đến từ phía ngân hàng 19 1.3.2 Nhóm nhân tố đến từ phía bên 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HỒ BÌNH .26 ιv 2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển việt nam - Chi nhánh tỉnh Hồ Bình .26 2.1.1 Khát qt chung lịch sử đời Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hồ Bình 26 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 27 2.2 Kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hồ Bình 30 2.2.1 .Công tác huy động vốn 33 2.2.2 .Hoạt động tín dụng 35 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ 37 2.3 Thực trạng mở rộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hồ Bình 38 2.3.1 Khái qt hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hồ Bình 38 2.3.2 Kết cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng 2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hồ Bình 58 2.4.1 .Kết đạt 58 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG .68 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTmở NAM CHIdụng NHÁNH BÌNH 70 3.1.Định hướng rộng- tín bán lẻTỈNH HỒ thời gian tới Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hồ Bình .70 vi v 3.1.1 Kế hoạch đến năm 2025 tổng quan mặt hoạt động 70 DANH MỤCtácCÁC CHỮbán VIẾT TẮT 3.1.2 Định hướng cơng Tín dụng lẻ 71 3.2 Một số giải pháp góp phần mở rộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hoà Bình .72 3.2.1 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm tín dụng bán lẻ 72 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho tín dụng bán lẻ 73 3.2.3 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ 74 3.2.4 Nâng cao hiệu bước quy trình cấp tín dụng bán lẻ 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 77 3.2.6 Duy trì thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ 78 3.3 Kiến nghị .80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG .86 KẾT LUẬN 87 STT TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 Từ viết tắt Từ đầy đủ ĩ BIDV Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triên Việt Nam CCGTCG GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại ĩõ- QLKH QLKHCN ĩĩ SXKD Câm giây tờ có giá Quản lý khách hàng Quản lý khách hàng cá nhân Sản xuất kinh doanh ~ ~ ~ ỸT TCKT Tơ chức kinh tê ĩ3 TDBL Tín dụng bán lẻ ĩ4~ TMCP Thương mại cô phân Ĩ5- TSC Trụ sở Ĩ6- TSĐB Tài sản đảm bảo ỸT TTK Thẻ tiêt kiệm Ĩ8- TSHTTTL Tài sản hình thành tương lai 73 bá, giới thiệu hiệu sản phẩm cho ngân hàng 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho tín dụng bán lẻ Việc nâng cao thương hiệu ngân hàng không phụ thuộc vào chuyên gia marketing mà địi hỏi sách từ nhà lãnh đạo ngân hàng Như vậy, giải pháp phần chủ yếu đề cập tới việc xác định chiến lược nhà lãnh đạo để đưa hình ảnh ngân hàng tới cơng chúng, tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng phát triển bền vững tập trung vào tín dụng bán lẻ Vì đề nâng cao thương hiệu, hình ảnh ngân hàng cần phải trọng vấn đề sau: Tăng cường giá trị khách hàng: Ngân hàng muốn thành công phải tối đa hóa giá trị cá nhân khách hàng Một biện pháp quản lý thông tin khách hàng Các ngân hàng chi nhiều tiền để quản lý khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát giữ chân khách hàng lâu Các ngân hàng quốc tế xem khách hàng vị khách “của đời”, với chu kỳ 40-60 năm Khách hàng nghĩ ngân hàng gửi thiệp chúc mừng sinh nhật họ cịn ngân hàng khác khơng? Câu trả lời ngân hàng từ chối chăm sóc giá trị cá nhân khách hàng, ngân hàng tất thua Do 06 tháng/lần cần thực phân đoạn khách hàng xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng) để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Để thực thành công Marketing Ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích tất nhân viên Ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng ngân hàng 74 Với phục vụ tận tình mình, cán QHKH tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing ngân hàng 3.2.3 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: - Sản phẩm cho vay Nhà năm 2018 năm tới cần xác định sản phẩm mũi nhọn, chủ lực tạo đột phá quy mô, hiệu quả, tăng trưởng bền vững TDBL - Trong năm 2018, sản phẩm nhà sản phẩm có quy mơ tăng trưởng cao (300 tỷ đồng) Chi nhánh nhiều dư địa để tăng trưởng thời gian tới với điều kiện cần có nhiều chế, chương trình cho vay ưu đãi cạnh tranh, hấp dẫn so với TCTD mặt lãi suất, thủ tục hồ sơ - Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tập trung vào số dự án mục tiêu tăng quy mơ TDBL Dự án Zen Village, Eco Valley Resort, Panorama Hill Sản phẩm cho vay thẻ tín dụng: Khách hàng tiềm tín dụng bán lẻ đơng đảo, nhu cầu họ phong phú, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác cần thiết để phát triển hoạt độngtín dụng bán lẻ ngân hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm thơng qua đa dạng hóa kênh phân phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi mà cách mạng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thành phố thị, khu trung tâm Chi nhánh cần hồn thiện sản phẩm, dịch vụ có, nghiên cứu đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích để đáp ứng nhu cầu như: Phát triển sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế (thẻ VISA, ): Khi thu nhập người dân tăng cao nhu cầu mua sắm, du lịch tăng theo nim 75 sản phẩm đóng góp tốt cho thu nhập từ tín dụng bán lẻ Sản phẩm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ: - Đẩy mạnh chương trình tiếp thị DNSN đối tượng nộp thuế địa bàn bàn quận nội thành Hồ Bình theo định hướng đạo Ban Giám đốc - Rà soát lại danh sách tổ chức, doanh nghiệp có thơng tin hệ thống, mở tài khoản tiền gửi toán Chi nhánh thuộc đối tượng DNSN - Các đơn vị Phòng giao dịch phát huy vai trò cánh tay kéo dài Chi nhánh cần thực rà soát, thực tiếp thị doanh nghiệp hoạt động địa bàn sản phẩm tín dụng DNSN sản phẩm khác (thanh tốn lương, chuyển tiền, tiền gửi ), qua vừa gia tăng dư nợ, đồng thời thu phí dịch vụ - Với định hướng Ban Giám đốc Chi nhánh nâng cấp quy mơ phịng giao dịch Chi nhánh, PGD Chi nhánh đầu tư có vị trí giao dịch thuận lợi, tập trung khu đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế, điều kiện thuận lợi tăng quy mơ đơn vị - Trên sở kế hoạch phát triển khách hàng (DNSN), đơn vị trực thuộc thực phân giao tiêu kinh doanh KPIs đến cán QLKH, có chế giám sát thực hàng tuần, hàng tháng theo đạo trực tiếp Ban Giám đốc Sản phẩm cho vay cầm cố chiết khấu GTCG: - Sản phẩm cho vay cầm cố chiết khấu GTCG có liên quan trực tiếp với cơng tác huy động vốn chi nhánh Do để phát triển sản phẩm chi nhánh cần có giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp: - Do sản phẩm mang tính rủi ro cao nhánh cần hạn chế cho vay 76 sản phẩm cung cấp sản phẩm khách hàng thực tốt, nhằm mục tiêu trì kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng bán lẻ - Sản phẩm có lãi suất thấp so với thị trường ngân hàng cổ phần VPBank, ACB, Maritimebank, tăng lãi suất để tăng lợi nhuận tập trung nhóm khách hàng có thu nhập tốt, cơng việc ổn định đổ lương qua tài khoản mở BIDV Sản phẩm cho vay Tiêu dùng có TSĐB, Hộ sản xuất kinh doanh, sản phẩm tín dụng khác: - Đây nhóm sản phẩm có lợi phân khúc khách hàng có nhu cầu vay 01 tỷ đồng, với tài sản bảo đảm 100% Do chi nhánh cần thực rà sốt hộ kinh doanh, tiểu thương có cửa hàng địa bàn, thực tiếp thị trực tiếp, qua tờ rơi đồng thời tận dụng tối đa chương trình ưu đãi tín dụng TSC để triển khai - Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô hoa hồng môi giới không cạnh tranh với ngân hàng TPBank, TCB, Seabank, đưa sách tốt lãi suất, đánh vào thị trường khách hàng tốt với mạnh phục vụ tốt khách hàng có độ uy tín cao, đảm bảo an tồn việc gia tăng quy mơ dư nợ sản phẩm 3.2.4 Nâng cao hiệu bước quy trình cấp tín dụng bán lẻ Để giảm thời gian xử lý giao dịch, dành thời gian cho cán tiếp thị, chăm sóc khách hàng, BIDV Hồ Bình cần qn triệt tới tồn thể cán QLKH cá nhân phải thực biện pháp rút ngắn thời gian cấp tín dụng bán lẻ đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, cụ thể: - Các đơn vị, cán liên quan (QLKH cá nhân, Giao dịch Khách hàng) nắm vững quy định, quy trình, có kỹ tác nghiệp thành thạo, thực trách nhiệm phận, cá nhân quy trình, tránh tượng kiểm tra trùng lắp gây ách tắc xử lý khoản vay 77 - Cán QLKH cá nhân hướng dẫn khách hàng đầy đủ hồ sơ cần hoàn thiện xuất trình cho Ngân hàng theo quy định, tránh tượng yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần yêu cầu khách hàng cung cấp lại hồ sơ khách hàng cung cấp cho giao dịch trước với Chi nhánh - Đối với khách hàng có quan hệ với BIDV, cán QLKH cá nhân cần phải nắm vững thông tin khách hàng, quan hệ tiền gửi tiền vay khách hàng, khả tài khách hàng để nắm bắt đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng sản phẩm/dịch vụ ngân hàng có sở xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng, an tồn - Các khoản cho vay bán lẻ có đặc điểm khách hàng thường yêu cầu thời gian xử lý khoản vay nhanh giải ngân sau ký kết hợp đồng, quy định ưu tiên xử lý trước khoản vay bán lẻ phận liên quan - Trường hợp hết giới hạn tín dụng, cần tập trung ưu tiên giải ngân cho khách hàng bán lẻ, tuyệt đối không để khách hàng trường hợp khách hàng định cho vay, hoàn thiện thủ tục đảm bảo nợ vay mà giải ngân cho khách hàng hết giới hạn tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán QHKH kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác 78 cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Kết hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cải thiện đội ngũ cán QHKH cá nhân quan tâm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm bán lẻ kỹ tiếp thị, giao tiếp, động am hiểu thị trường bán lẻ Đây điều cần thiết hoạt động ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nên ấn tương đẹp nơi khách hàng; qua đó, khách hàng ngân hàng củng cố, ổn định vững mạnh Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm công tác QHKH cá nhân thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động.Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lượng 3.2.6 Duy trì thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ Phát triển tín dụng bán lẻ phải có tăng trưởng quy mô chất lượng tín dụng Do song song với giải pháp nhằm tăng trưởng dư nợ bán lẻ cần phải có giải pháp kiểm sốt quản lý tốt chất lượng tín dụng bán lẻ Đối với cơng tác thẩm định khách hàng: việc thẩm định khách hàng phải ln tn thủ theo quy trình đề ra, bám sát theo quy trình định sẵn Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc thực thi phương án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo đầy đủ Mục đích nhằm giúp phát kịp thời nhanh chóng dấu hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phịng ngừa 79 Cần trọng việc giám sát quản lý sau cho vay để nắm bắt kịp thời nhu cầu khó khăn để tư vấn giải Muốn thực được, cán cần phải định kỳ thăm hỏi khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động thị trường, ngành nghề kinh doanh, thay đổi dù nhỏ khách hàng - công tác thu hồi xử lý nợ: Bên cạnh việc rà soát lại hồ sơ, cán QLKH phải thường xuyên theo dõi việc trả nợ khách hàng Tiến độ trả nợ phần đánh giá nên tiềm lực khách hàng, thái độ cộng tác, nguy rủi ro tương lai Nếu việc trả nợ tốt, dưng chậm lại vài kỳ, toán đủ, cán QLKH cần phải tìm hiểu nguyên nhân, để tìm biện pháp khắc phục, chí giúp ích cho khách hàng cách trao đổi với đối tác khách hàng cần thiết, tư vấn cho khách hàng phương án giúp nhanh thu hồi vốn Nếu việc trả nợ thường xuyên chậm để hạn nhiều kỳ, việc theo dõi, tìm hiểu ngun nhân, đơn đốc khách hàng trả nợ, cán QLKH cần phải tiến hành rà soát hồ sơ, thẩm định lại khả trả nợ chuyển qua xử lý nợ - công tác thẩm định rủi ro tín dụng: Bên cạnh giai đoạn trên, việc thẩm định rủi ro tín dụng nhằm giúp cho chi nhánh xác định mức độ tổn thất vỡ nợ xảy để ngăn ngừa dùng quỹ dự phịng trích lập, xử lý trước Việc thẩm định rủi ro tín dụng, xác định mức độ thiệt hại vỡ nợ xảy ra, hậu việc không trả nợ để xác định mức độ tổn thất ước tính nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến mức dự phòng rủi ro mà 80 ngân hàng đặt Hoạt động ngân hàng phân bổ nguồn vốn kinh tế dựa mức độ tổn thất ước tính cần ý tính tốn khoản vay cho bù đắp tổn thất dự kiến tổn thất ngồi dự kiến, tức cần phải tính đến yếu tố khả vỡ nợ, mức độ tổn thất thực tế vỡ nợ tổn thất thông thường vỡ nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hồ Bình Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên phải chịu đạo định hướng phát triển từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Do để đảm bảo việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thuận lợi BIDV Hồ Bình kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam số nội dung sau: Hiện tại, lực lượng cán hoạt động túy cho bán lẻ mỏng số lượng (còn phải kiêm nhiệm mảng nghiệp vụ khác đặc biệt Phòng giao dịch) Việc bổ sung cán bán lẻ cho chi nhánh cần thiết Vì vậy, đề nghị BIDV nhanh chóng xây dựng định biên lao động dành riêng cho hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh Đồng thời cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán nói chung đội ngũ cán bán lẻ nói riêng, khẩn trương bổ sung cán đủ trình độ phẩm chất thực nghiệp vụ tín dụng bán lẻ phát triển sản phẩm/dịch vụ NHBL Đặc biệt Phòng giao dịch Chi nhánh cần bố trí cán QLKH cá nhân phù hợp (có lực, chun mơn, u ngành, u nghề ) để đưa Phòng giao dịch trở thành đơn vị phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, quản trị phương pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng cơng việc, 81 v.v Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với ngân hàng Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo theo vị trí cơng việc, có khóa đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm, lớp đào tạo kỹ bán hàng cho cán toàn hệ thống, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện ban hành cụ thể quy định sách cấp tín dụng bán lẻ có quy định cụ thể Chính sách tiếp thị khách hàng; Chính sách cấp tín dụng; Chính sách tài sản đảm bảo; Chính sách lãi suất cho vay để trì phát triển cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần tín dụng bán lẻ, nâng cao vị Ngân hàng hoạt động tín dụng bán lẻ, đồng thời tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ, thống cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, cơng khai việc cấp tín dụng khách hàng Xây dựng quy định sở để đánh giá cán QLKHCN cách xác khách quan: xây dựng Bộ tiêu kinh doanh (KPIs) cho cán QLKHCN tồn hệ thống Trong đó, xây dựng ngun tắc giao tiêu kinh doanh cho cán sở kế hoạch tiêu chung, quy định mức doanh số bán hàng tối thiểu cán giai đoạn: học việc, thử việc, thức Từ đó, giám sát đánh giá định kỳ việc thực tiêu bán hàng cán tồn hệ thống có đề xuất chế chi trả thu nhập dựa kết kinh doanh thực tế Xây dựng quy định chung chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ bán lẻ: xây dựng Bộ tiêu chuẩn văn hóa bán hàng: Quy định tiêu chuẩn văn hóa bán hàng phải đạt trình cung ứng sản phẩm dịch vụ đến khách hàng đề xuất chế quản lý, giám sát chất lượng Quy định cụ thể yêu cầu đồng phục, tác phong, cách thức tiếp thị, phục vụ khách hàng nhằm xây dựng 82 hình ảnh chun nghiệp uy tín cho đội ngũ cán QLKHCN thống toàn hệ thống BIDV Nâng cao hiệu quản lý, khai thác phát triển khách hàng toàn hệ thống Xây dựng quy định nguyên tắc phân loại khách hàng để làm khen thưởng, ưu đãi cho khách hàng thân thiết BIDV: xây dựng Quy định chương trình ưu đãi dành cho Khách hàng thân thiết theo hướng cơng khai hóa ngun tắc chấm điểm tiêu chuẩn xếp loại khách hàng thân thiết Theo đó, đơn vị kinh doanh chủ động tính tốn đánh giá danh mục khách hàng quản lý để xác định trước khách hàng đạt tiêu chí chương trình ước lượng mức tăng tối thiểu phải đạt để trở thành khách hàng thân thiết BIDV Bên cạnh đó, thực giám sát đánh giá thường xuyên khách hàng danh dự hữu khách hàng tiềm định kỳ hàng tháng hàng quý Đối với khách hàng có sụt giảm giao dịch khách hàng có khả trở thành khách hàng thân thiết BIDV năm tới, thực phối hợp với đơn vị kinh doanh tìm hiểu xây dựng kế hoạch kích thích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ BIDV Tiến hành tổ chức họp định kỳ Khối ngân hàng bán lẻ với đơn vị kinh doanh toàn hệ thống để trực tiếp đánh giá, tiếp nhận vướng mắc, khó khăn trình triển khai kế hoạch kinh doanh đề xuất phương án giải kịp thời, nhanh chóng Thường xuyên tổ chức họp riêng đơn vị có kết kinh doanh yếu kém, để tìm ngun nhân định hướng phát triển kinh doanh Trong trường hợp cần thiết thực đề xuất chương trình, sách ưu đãi đặc biệt dành riêng cho KHCN đơn vị Đổi hoàn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ, nhằm mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt đưa sản phẩm tín dụng 83 bán lẻ phù hợp với thực tế, với định hướng thị trường thị hiếu khách hàng, BIDV cần trọng công tác chỉnh sửa bổ sung trình tự thủ tục cấp tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu cải cách hành chính, phù hợp với đặc thù loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể dựa ý kiến tham gia phản hồi vướng mắc, khó khăn trình thực thực tế đảm bảo pháp luật tiến tới theo thông lệ quốc tế Đa dạng hóa danh mục sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ cơng tác quan trọng NHTM thời kỳ hội nhập kinh tế, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày cao Ngày nay, không Việt Nam mà tất Ngân hàng tồn cầu đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu triển khai sản phẩm - dịch vụ đến với khách hàng, sản phẩm ngân hàng cung cấp thực khơng khác nhiều tính năng, tên gọi cách thức triển khai đánh dấu thương hiệu ngân hàng Để phát triển tốt hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cơng nghệ thơng tin yếu tố quan trọng thời đại cơng nghệ hóa Do giải pháp cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng để thúc đẩy hoạt động bán lẻ Với định hướng BIDV ngân hàng bán lẻ, đa năng, đại, nên hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ bên cạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống cần phải bắt kịp xu thời đại Với thời đại CNTT phát triển nhanh chóng mạnh mẽ nay, có xu cơng nghệ lớn ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng bán lẻ thời gian tới: Thương mại điện tử, Mạng xã hội, Ứng dụng thiết bị di động BIDV cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn 84 hệ thống Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu BIDV Cần xây dựng thống toàn hệ thống nội dung : logo hệ quy chuẩn, ấn phẩm văn phòng, tài liệu truyền thống, bảng biểu, tài liệu bán hàng Cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, định vị thương hiệu, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng, mang tính hệ thống toàn ngành 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến như: NHNN cần hồn chỉnh ban hành chế, qui trình văn hướng dẫn cụ thể mặt hoạt động NHTM sở khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM NHNN cần ban hành văn cụ thể hướng dẫn đạo hoạt động TDBL NHTM Các văn tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn có đồng thời xây dựng thêm quy định, thể lệ để hướng dẫn chi tiết cho NHTM cho vay đối tượng chưa trả lương qua tài khoản đối tượng khơng thuộc đơn vị hành nghiệp Đồng thời NHNN cần đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ TDBL để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý điều kiện để vay vốn, mức vay thời hạn cho vay tối đa NHNN cần thực linh hoạt việc việc kiểm soát quản lý hoạt động TDBL NHTM để vừa khuyến khích hoạt động kinh doanh NHTM vừa hạn chế rủi ro xảy NHNN cần phát triển hệ thống thông tin ngân hàng để tạo kết nối trao đổi dễ dàng ngân hàng với nhau, từ ngân hàng có 85 thể nâng cao hiệu kinh doanh kiểm soát tốt rủi ro NHNN cần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước công tác trao dồi kiến thức kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngoài, tập đoàn tài lớn mạnh giới 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ thơng qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng, thông qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhân viên, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy nhu cầu hàng hố dịch vụ tiêu dùng Chính phủ cần tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động hoạt động tín dụng bán lẻ Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng.Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc dùng tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều khách hàng cá nhân vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Chính phủ cần đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nâng cao hiệu trình xử lý tài sản 86 đảm bảo theo luật định Tạo môi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn không làm vốn ngân hàng Chính phủ cần yêu cầu quan hành Nhà nước, đơn vị nghiệp, doanh nghiệp tư nhân mở rộng triển khai việc trả lương cho CBNV qua tài khoản ngân hàng Điều nhằm làm hạn chế bớt thói quen tốn tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm nguồn vốn khơng kì hạn cho ngân hàng Việc tiếp xúc với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng bán lẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, để mở rộng tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hồ Bình nói riêng góp phần hồn thành mục tiêu chung BIDV đưa BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực NHBL, ngang tầm với ngân hàng thương mại tiên tiến khu vực Đơng Nam Á thời gian tới Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hồ Bình cần nghiên cứu, áp dụng giải pháp cụ thể để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển bền vững như: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng an toàn thủ tục đơn giản, nhanh chóng hồn thiện mơ hình tổ chức bán lẻ, đẩy mạnh công tác truyền thông, đào tạo đội ngũ cán bán lẻ 87 88 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO NguyễnLĩnh Đăng Đức, trởTrần Trầm Xuântrong Hương vực Dờn, bán lẻ Hoàng thànhHuy Hoàng, xu hướng tất yếu (2004), Ngân hàng, Nhà xuấtvà bảnngày thốngcàng kê chiếm vai trò quan trọng kinh tếTiền thị tệ trường Việt Nam Phan Hà doanh (2013), Giáomột trìnhngân Ngânhàng hàng Với thương mại, Nhàtriển xuất hoạt động hoạt Thị độngThukinh việc phát giao thông vận ba tải, năm Hà Nội TDBL gần đây, bên cạnh kết đạt BIDV chi Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất nhánh Hồ Bình cịn gặp nhiều khó khăn thách thức Nhưng nhìn chung hoạt Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội động TDBL đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất doanh BIDV chi nhánh Hồ Bình Trong xu hội nhập mở cửa thống kê, Hà Nội kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Hà Nội ngày trở nên Luật gay gắt cầu động TDBLngày BIDV Quốc hội (2010), Cáchơn tổ Do chứcđótínudụng, số hoạt 47/2010/QH12 Hồ Bình phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập 16/06/2010, Hà Nội Trên nhà sở hợpThông phương nghiên cứu, Ngân hàng nướcvận Việtdụng Namtổng (2016), tư Quy pháp định hoạt động phạm vi hạn TCTD, hẹp củachi mộtnhánh luận văn, vănnước cóngồi đóngđối gópvới sau:khách hàng, số cho vay Ngânluận hàng ngày 30/12/2016, 39/2016/TT-NHNN Hệ thống hoá vấn Hà đềNội lý luận hoạt động tín Ngân hànglẻTMCP Đầu tư đồng Phát triển Việtlên Nam - Chi nhánh Hoà dụng bán NHTM, thời nêu nhân tố Bình ảnh hưởng (2016 - 2018),phát Báotriển cáo kết hoạt hoạt kinh bán doanh, Hồnay Bình xu hướng độngđộng tín dụng lẻ Việt Nam Đầu tưhoạt Phát Nam - 2018), Báochi cáo nhánh Ngân Khái hàng quát TMCP thực trạng độngtriển tín Việt dụng bán(2016 lẻ BIDV thực kế hoạch kinh doanh TDBL BIDV chi nhánh Hồ Bình 2016 Hồ Bình, từ đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ Chi nhánh: 2018, Hồ Bình điểm đạt được, hạn chế, nguyên nhân 10.Lê Công, 2013, Luận án tiến sĩ kinh tế đề tài Giải pháp phát triển dịch vụ Đưa giải pháp chung tổng thể BIDV giải bán lẻ Ngân hàng TMCP Quân Đội, Hà Nội pháp cụ thể BIDV chi nhánh Hồ Bình, kiến nghị với BIDV, với 11.Phan Minh Ngọc, 2015, Đẩy mạnh bán lẻ, trào lưu chung Ngân NHNN với Chính phủ để mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ hàng, http://cafef.vn [Truy cập: 17/04/2017] Quá trình thay đổi thực hiệu giải pháp đòi hỏi phải có 12.Lê Khắc Trí, 2006, Thị trường Tài - Tiền tệ số 14 thời website gian, tuycủa nhiên hàng luận nêu lênViệt đượcNam, giải hàng pháp tổng 13.Các Ngân Đầu tư văn Phát triển Ngân thể vàNgân thựchàng tế đối vớiNgân việc hàng phát Sacombank triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV chi ACB, VCB, nhánh tỉnh Hồ Bình ... hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hồ Bình từ ngày 2/22/1995 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hồ Bình Chi nhánh cấp 1, trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, đại diện pháp. .. đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HOÀ BÌNH 2.1 Sơ lược q... DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTmở NAM CHIdụng NHÁNH BÌNH 70 3.1.Định hướng rộng- tín bán lẻTỈNH HOÀ thời gian tới Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát