Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI - - VƯƠNG HỒNG HÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành Mã số : QUẢN TRỊ KINH DOANH : 60.34.05 Người hướng dẫn khoa học: TS ðỖ QUANG GIÁM HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ chuyên ngành QTKD tơi Các phân tích, số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Mọi thơng tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn ñầy ñủ Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2013 Tác giả luận văn VƯƠNG HỒNG HÀ Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, tơi nhận giúp ñỡ tận tình bảo tập thể cá nhân, quan ngồi Trường ðH Nơng nghiệp Hà Nội Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc ñến thầy giáo TS ðỗ Quang Giám – Bộ mơn Kế tốn Quản trị & Kiểm toán, Khoa Kế toán Quản trị Kinh doanh - Trường ðại học Nơng nghiệp Hà Nội tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình phịng ban Ngân hàng ðầu tư Phát triển Bắc Giang, Phòng Tổng hợp - Chi cục Thống kê tỉnh Bắc Giang, Sở Công thương tỉnh Bắc Giang, Trung tâm Công nghệ Thông tin Truyền thông tỉnh Bắc Giang giúp tơi thu thập số liệu, nghiên cứu hồn thiện luận văn Bên cạnh hợp tác giúp ñỡ cơng việc tơi khơng thể qn động viên gia đình bạn bè q trình học tập nghiên cứu thực tế Dù ñã cố gắng trình độ thân cịn hạn chế, báo cáo tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, giáo, bạn sinh viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2013 Tác giả luận văn VƯƠNG HỒNG HÀ Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… ii MỤC LỤC LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG .vi DANH MỤC BIỂU ðỒ .vii MỞ ðẦU .1 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ñể tài .3 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 ðối tượng phạm vi nghiên cứu .3 1.3.1 ðối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm, ñặc ñiểm ngân hàng thương mại 2.1.2 Các chức chủ yếu ngân hàng thương mại .9 2.1.3 Tín dụng ngân hàng vấn đề có liên quan 12 2.1.4 Tín dụng bán lẻ vấn ñề liên quan 18 2.1.5 Nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển tín dụng bán lẻ 24 2.2 Cơ sở thực tiễn 31 2.2.1 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng nước ta 31 2.2.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng số nước giới 33 2.2.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 37 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… iii ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 3.1 ðặc ñiểm ñịa bàn nghiên cứu 39 3.1.1 Vài nét khái quát tỉnh Bắc Giang 39 3.1.2 Khái quát Chi nhánh BIDV Bắc Giang 41 3.2 Phương pháp nghiên cứu 52 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 52 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 52 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 53 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Bắc Giang 53 4.1.1 Thực trạng công tác huy ñộng vốn 53 4.1.2 Thực trạng hoạt ñộng cho vay 55 4.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 59 4.2.1 Khái qt hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh 59 4.2.2 Kết cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 64 4.3 ðánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Bắc Giang 73 4.3.1 Những thành tựu ñạt ñược 73 4.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 77 4.4 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang 84 4.4.1 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm 84 4.4.2 ðẩy mạnh hoạt ñộng MarketingNgân hàng 85 4.4.3 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ 86 4.4.4 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt ñộng Ngân hàng 88 4.4.5 Nâng cao chất lượng ñội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 89 4.4.6 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng 90 4.4.7 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 91 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… iv KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 93 5.1 Kết luận 93 5.2 Kiến nghị 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 101 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tốc ñộ tăng trưởng GDP cấu kinh tế Việt Nam 31 Bảng 3.1: Tăng trưởng GDP cấu kinh tế tỉnh Bắc Giang 41 Bảng 3.2: Những kết ñạt ñược Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai ñoạn 2009-2011 45 Bảng 3.3: Kết hoạt ñộng dịch vụ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai ñoạn 2009 – 2011 50 Bảng 4.1: Kết huy ñộng vốn Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai ñoạn 2009 - 2011 53 Bảng 4.2: Kết cho vay Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai ñoạn 2009-2011.56 Bảng 4.3: So sánh số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ với số ngân hàng ñịa bàn ñến 31/12/2011 60 Bảng 4.4: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai ñoạn 2009 – 2011 62 Bảng 4.5: Kết hoạt ñộng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 65 Bảng 4.6: Kết hoạt ñộng cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 67 Bảng 4.7: Kết hoạt ñộng cho vay ñảm bảo GTCG/TTK 69 Bảng 4.8: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 70 Bảng 4.9: Kết hoạt ñộng cho vay mua ô tô 72 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… vi DANH MỤC BIỂU ðỒ Biểu ñồ 4.1 Kết huy ñộng vốn chi nhánh giai ñoạn 2009 – 2011 54 Biểu ñồ 4.2 Kết cho vay Chi nhánh BIDV Bắc Giang theo kỳ hạn giai ñoạn 2009-2011 56 Biểu ñồ 4.3 Kết cho vay Chi nhánh BIDV Bắc Giang theo ñối tượng khách hàng giai ñoạn 2009-2011 57 Biểu đồ 4.4 Dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai ñoạn 2009 - 2011 62 Biểu ñồ 4.5 Dư nợ sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai ñoạn 2009 - 2011 63 Biểu ñồ 4.6 Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 66 Biểu ñồ 4.7 Dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình SXKD 67 Biểu ñồ 4.8 Dư nợ cho vay ñảm bảo GTCG/TTK 69 Biểu ñồ 4.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp 70 Biểu đồ 4.10 Dư nợ cho vay mua tơ 73 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… vii MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập mở cửa thị trường tài nay, phận có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam 20 năm qua có phát triển toàn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Bên cạnh việc phát triển dịch vụ như: tư vấn tài chính, bảo hiểm , việc củng cố phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng truyền thống ưu tiên hàng ñầu nhiều Ngân hàng thương mại đầu tư có chiều sâu rộng ñể Ngân hàng tiếp tục giữ vững mở rộng thị trường tương lai Hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn ñịnh cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn ñịnh hoạt ñộng cho ngân hàng ðến nay, hầu hết Ngân hàng thương mại hoạt ñộng Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc phát triển, đa dạng hố hoạt động tín dụng Ngân hàng ñang trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Phát triển hoạt động tín dụng truyền thống lên tầm cao tách bạch cách phân chia loại hình tín dụng tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ Trong hoạt động tín dụng bán bn trì việc hoạt động tín dụng bán lẻ ñang xu hướng mới, ngày nhận ñược nhiều quan tâm từ Ngân hàng thương mại (NHTM) nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) Thực tế cho thấy Ngân hàng nắm bắt ñược hội việc mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ đến Trường ðại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… đơng đảo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thiếu dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trường Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, Ngân hàng khơng có thị trường lớn mà hiệu kinh tế cao nhờ sản phẩm đa dạng hố cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán ñược rủi ro kinh doanh, ñồng thời mang lại cho Ngân hàng khả phát triển nhờ liên tục ñổi ña dạng hoá sản phẩm Trong năm vừa qua, gặp khơng khó khăn khủng hoảng kinh tế, thắt chặt tín dụng tiêu dùng cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng có kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ đặc biệt khối NHTM cổ phần NHTM nước song với cố gắng nỗ lực toàn hệ thống, tích cực triển khai nhiều giải pháp hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV ñạt ñược mức tăng trưởng ổn định với 29.800 tỷ đồng dư nợ tín dụng bán lẻ năm 2010, tăng 46% so với năm 2009 Sang năm 2011, số ñạt 38.000 tỷ ñồng, tăng trưởng 28% so với năm 2010, nâng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tổng dư nợ lên 14% Hoạt động tín dụng bán lẻ ñược triển khai theo sát ñạo Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, theo tập trung cho vay phục vụ hoạt ñộng sản xuất kinh doanh với tỷ trọng chiếm xấp xỉ 45% tổng dư nợ, cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng thiết yếu (vay mua nhà khoảng 30%, cho vay tín chấp tiêu dùng chiếm 7% tổng dư nợ,…) Nắm bắt ñược nhu cầu thực tế ñể ñẩy mạnh sức cạnh tranh với ngân hàng ñịa bàn, Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Giang ñã triển khai loại hình tín dụng bán lẻ khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh cịn thấp, việc phát triển tín dụng địa bàn cịn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm triển khai cịn hạn chế, tỷ trọng tín dụng thấp so với tổng dư nợ ngân hàng Mặt khác công tác quảng cáo, Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… Mặc dù ñường phát triển hoạt ñộng Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) cịn gặp nhiều gian trn ñường ñúng ñắn hợp lý ñối với Chi nhánh BIDV Bắc Giang Với mức ñộ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế với tài liệu thời gian nghiên cứu chưa nhiều mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang 5.2 Kiến nghị Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành Một mơi trường kinh tế - xã hội ổn ñịnh tạo mơi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an tồn cho ngân hàng, tạo ñược niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Chính Phủ cần ổn định mơi trường vĩ mơ kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng ñược coi nhiệm vụ hàng ñầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho q trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hố dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, ñáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hố dịch vụ tiêu dùng dân cư ðó điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chính phủ Bộ, ngành cần đưa biện pháp để hạn chế tình trạng tăng giá ảo ñối với nhà ở, ñất nhà ñầu gây ra, ñiều ñã tạo khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua giá q cao), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc ñịnh giá nhà – ñất chấp ñể thẩm ñịnh cho vay khách hàng, dễ dẫn ñến ngân hàng ñịnh giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tương lai, ảnh hưởng ñến khả thu hồi nợ vay khách hàng Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… 95 Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo ñiều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo ñảm tiền vay ñể thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết ñể ñảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành ñịnh toàán liên quan ñến hoạt ñộng vay vốn vớiNgân hàng Kiến nghị NHNN Tiếp tục hồn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung ñịnh số 1627/ 2001/ Qð – NHNN ngày 31/12/2001 Thống ñốc NHNN phải tự xây dựng riêng cho quy ñịnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Do thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt ñộng cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cách thống ñể cho cácNgân hàng thực tránh việcdo cạnh tranh nên ñưa cácñiều kiện vay vốn dễ dãi gây rủi ro ñối vớiNgân hàng Mặt khác trường hợpNgân hàng không muốn cho vay có thểđưa cácđiều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng ñến quyền lợi khách hàng NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanhñể ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụngbán lẻ phát triển, thêm vào ñó phối hợp sửa ñổi hạn chế số luật liên quan ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanhnhư luật ñất ñai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp q trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý NHNN cần ñẩy nhanh tiến ñộ đại hố hệ thống ngân hàng nghiệp vụ tốn tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư ðồng thời ban hành sách nhằm Trường ðại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… 96 khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ ñối với hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy ñịnh cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng ñã làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, ñiều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy nhiên nay, thơng tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại q sơ sài Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng cáctổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xun tình hình quan hệ tín dụng tất ñối tượng khách hàng Mặt khác,trung tâm cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thông tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin ñại chúng, từ bạn hàng khách hàng, ñối tác làm ăn, cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn….Thơng tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với cáctổ chức tín dụng, nhằmchấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, ñảm bảo giảm thiểu rủi ro ñến mức thấp cho tổ chức tín dụng Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… 97 Kiến nghị ñối với Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc ña dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung.Sớm ban hành quy ñịnh riêng sản phẩm cho vay ñối với khách hàng cá nhân, hộ gia ñình sản xuất kinh doanh Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro ñến mức thấp cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đơng, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp ðể quản lý hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng ðầu tư phát triểnViệt Nam nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm ñiểm tự ñộng ñối với khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lýñiều hành ñược dễ dàng Việc phát triểnhoạt động tín dụng bán lẻ khơng thể khơng đề cập ñến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu ñến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh cơng tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đơng dân cư khu cơng nghiệpnhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ Ngoài Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường hoạt ñộng kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn ðăng Dờn, Hoàng ðức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết ñịnh số 1627/2001/ Qð – NHNN Quy chế cho vay ñối với khách hàng, (Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thoả thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ ñời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 07/2010/TT-NHNN hướng dẫn cho phép NHTM vay theo chế thoả thuận ñối với khoản vay trung dài hạn, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số:12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNð ñối với khách hàng theo lãi suất thoả thuận, Hà Nội Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quyết ñịnh số 4072/QðPTSPBL1- Quy ñịnh về cấp tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị tập huấn Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 10 Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Báo cáo thường niên năm 2011, Hà nội Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… 99 11 Ngân hàng ðầu tư Phát triển Bắc Giang (2009 - 2011), Báo cáo số liệu hệ thống SIBS, Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 12 Ngân hàng ðầu tư Phát triển Bắc Giang (2011), Báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh giai ñoạn 2009-2011, Bắc Giang 13 Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 ngày16/6/2010, Hà Nội (Luật ñã ñược Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010) 14 Các website Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng ACB, Ngân hàng VCB, Ngân hàng VP Bank 15 TS Lê Khắc Trí (2002), Hệ thống ngân hàng với nhiệm vụ phát triển kinh tế tư nhân Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… 100 PHỤ LỤC Phụ lục 1: So sánh ñặc ñiểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV với Ngân hàng khác ( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí Tên sản phẩm ðiều kiện cho vay Mức cho vay Thời gian cho vay BIDV Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà VP Bank Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà - Cá nhân (từ 18 tuổi trở lên), hộ gia đình - Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, khơng quy định mức cụ thể - Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản bảo ñảm khác khách hàng bên thứ ba - Cá nhân người Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ, có thu nhập ổn ñịnh bảo ñảm khả trả nợ - Có tài sản bảo đảm +Tài sản hình thành từ vốn vay +Tài sản khác Khách hàng + Tài sản bên thứ ba ñảm bảo cho khoản vay khách hàng - Tối ña 85% giá trị tài sản Tối đa lên tới 100% chi phí mua bảo ñảm nhà, xây dựng, sửa chữa nhà - Tối ña 20 tỷ ñồng Tối ña 20 năm Tối ña 20 năm Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… VCB - Cho vay mua bất ñộng sản, xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua nhà dự án - Cá nhân - Thu nhập hàng tháng 03 triệu ñồng Tối ña 70% giá trị nhà mua 100% giá trị tài sản bảo ñảm Tối ña 20 năm ACB - Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà - Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng, mua biệt thự Riveria - Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam - Thu nhập: ñảm bảo khả trả nợ, khơng quy định mức cụ thể - Có vốn tự có tài sản chấp, cầm cố (nhà, ñất, sổ tiết kiệm…) thuộc sở hữu người vay bên thứ ba Tối đa 70% gía trị nhà mua Tối ña 15 năm 101 Loại tiền VNð vay Tài sản - Tài sản hình thành từ vốn vay bảo ñảm - Tài sản theo quy ñịnh pháp luật Phương Trả gốc + lãi ñịnh kỳ thức trả Lãi tính số dư nợ gốc thực tế nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn - Giấy ñề nghị vay vốn theo mẫu , bảng dự trù chi phí, phương án trả nợ vay - CMND - Hộ KT3 - Các giấy tờ xác ñịnh mục đích vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp đồng mua bán… - Các giấy tờ xác nhận thu nhập người vay vốn - Hồ sơ tài sản bảo ñảm VNð VNð Tài sản hình thành từ vốn vay (chính - Tài sản hình thành từ vốn ngơi nhà mua) vay - Tài sản khác - Trả lãi hàng tháng - Trả góp với số tiền trả - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn (tổng gốc lãi) ñều vay mức thu nhập khách cho tất kỳ; hàng - Trả dần với số tiền trả gốc ñều hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Bản CMND - Giấy ñề nghị vay vốn - Hộ khẩu/ Giấy ñăng ký tạm trú - CMND/Hộ chiếu - Giấy xác nhận ñộc thân/ Giấy ñăng - Hộ khẩu/KT3 ký kết - Các giấy tờ xác định mục - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương đích vay vốn: Giấy phép xây án trả nợ dựng, Hợp ñồng mua nhà… - Các văn liên quan ñến mục - Các giấy tờ chứng minh đích vay như: Hợp đồng mua nhà, khả tài người giấy phép xây dựng vay - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Các giấy tờ liên quan ñến - Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm nhà khác (nếu có) Trường ðại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… VNð vàng (SJC 99,99) - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản theo quy ñịnh pháp luật - Vay ngắn hạn: trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ - Vay trung, dài hạn: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Giấy ñề nghị vay vốn - CMND/Hộ chiếu - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú, Giấy đăng ký kết - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp ñồng mua bán… - Các giấy tờ chứng minh khả tài người vay - Các giấy tờ liên quan ñến tài sản bảo ñảm 102 Phụ lục 2: So sánh ñặc ñiểm sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD BIDV với Ngân hàng khác( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí BIDV VP Bank Tên sản Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất phẩm kinh doanh Cho vay hộ kinh doanh ðối tượng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoạt cho vay động sản xuất kinh doanh Hộ kinh doanh gia đình ðiều kiện - ðang cư trú hợp pháp nơi thực cho vay dự án phương án sản xuất, kinh doanh - Có tài sản chấp, cầm cố bên thứ ba bảo lãnh tài sản - Có đăng ký kinh doanh (ñối với trường hợp Pháp luật yêu cầu phải đăng ký) ðại diện hộ kinh doanh có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ Có khả tài có phương án kinh doanh khả thi Có tài sản bảo ñảm Tài sản Khách hàng Tài sản bên thứ ba ñảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Mức cho Tối ña theo mức uỷ quyền phán - Vay bổ sung vốn lưu ñộng: Tối đa 90% tổng Chi nhánh chi phí hợp lý ñể thực phương án kinh vay doanh - Vay ñầu tư tài sản cố ñịnh: Tối ña 80% tổng chi phí hợp lý để thực phương án đầu tư Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… ACB - Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân - Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành (ñối với ngành nghề mà pháp luật quy ñịnh bắt buộc phải có giấy phép) - Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Khả tài đảm bảo hồn trả nợ vay - Có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, …) dùng ñể bảo ñảm thuộc sở hữu người vay thân nhân có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh - ðối với KH vay có đăng ký kinh doanh: Tối đa 10 tỷ đồng - ðối với KH vay khơng có ñăng ký kinh doanh: Tối ña 01 tỷ ñồng 103 Thời gian Tối ña10 năm cho vay Vay bổ sung vốn lưu ñộng: Lên tới 12 tháng Vay ñầu tư tài sản cố ñịnh: Lên tới 60 tháng Tài sản Các loại tài sản bảo ñảm theo quy ñịnh bảo ñảm Pháp luật BIDV - Tài sản Khách hàng - Tài sản bên thứ ba ñảm bảo cho Khoản vay Khách hàng - Vay lần có thời hạn vay 03 tháng: Trả - Trả góp: gốc định kỳ (tháng, q, nửa năm) cố nợ gốc hàng tháng/ hàng quý/ bán niên, trả lãi ñịnh tăng dần theo bậc thang; lãi trả hàng hàng tháng tháng -Vay lần có thời hạn vay ñến 03 tháng: Trả - Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng,hàng - Vay theo hạn mức tín dụng: Thời gian kể từ quý giải ngân ñến trả nợ gốc lần giải ngân không vượt 06 tháng, trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng - Bản CMT, hộ (KT3) khách hàng - Giấy ñề nghị vay vốn theo mẫu ACB vợ/chồng khách hàng, Giấy ñăng ký - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, kết hôn/ Chứng nhận ñộc thân khách Giấy ñăng ký kết hôn/xác nhận ñộc thân, … hàng người vay, người hôn phối bên bảo lãnh (nếu có) - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp - Giấy chứng nhận ñăng ký kinh doanh - Giấy ñề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ đồng mua hàng, Hóa ñơn, chứng từ (nếu có), … - Giấy chứng nhận ñăng ký kinh doanh/Giấy phép (theo mẫu VPBank cung cấp) hành nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài (nếu có), - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn … vay - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, ñầu tư - Giấy tờ chứng minh khả tài phát triển kế hoạch trả nợ vay nguồn trả nợ - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp - Chứng từ sở hữu tài sản ñảm bảo ñối với tài sản bảo ñảm - Các giấy tờ cần thiết khác Phương Trả gốc + lãi hàng tháng thức trả Gốc cố ñịnh, lãi tính số dư nợ thực tế nợ Yêu cầu - Giấy ñề nghị vay vốn kiêm phương án hồ sơ vay trả nợ theo Mẫu BIDV + Có ñầy ñủ lực pháp luật hành vốn vi dân + Có hộ thường trú tạm trú dài hạn ñịa bàn kinh doanh BIDV + Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc Giấy phép hành nghề theo quy định (nếu có) + Có phương án sản xuất, đầu tư, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu phù hợp với quy ñịnh pháp luật + Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cầm cố, chấp; Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… - Vay ngắn hạn: Tối ña 12 tháng + Vay trung dài hạn: từ 12 ñến 60 tháng + Dài hạn: từ 60 ñến 84 tháng Tài sản ñảm bảo: nhà ñất, sổ tiết kiệm… 104 Phụ lục 3: So sánh ñặc ñiểm sản phẩm cho vay ñảm bảo GTCG BIDV với Ngân hàng khác (Theo th ông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí BIDV Tên sản phẩm - Cho vay có bảo đảm cầm cố TTK/GTCG - Chiết khấu GTCG ðối tượng cho - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát hành - GTCG Chính phủ phát hành thông qua hệ vay thống kho bạc nhà nước - GTCG/Thẻ tiết kiệm số NHTM cổ phần NH 100% vốn nước phát hành VNð Loại tiền cho vay Mức cho vay Tối ña giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG Thời gian cho vay Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn Khơng quy định cụ thể, thời hạn lại TTK, GTCG nhu cầu khách hàng Linh hoạt theo nhu cầu khách hàng (trả gốc ñịnh kỳ, trả lãi lần ñịnh kỳ) - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu BIDV - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan ñến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản VCB - Cho vay cầm cố GTCG - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu GTCG ghi danh khác Vietcombank phát hành - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, GTCG khác ngân hàng khác phát hành; trái phiếu phủ; trái phiếu kho bạc VNð Khơng quy định mức cho va tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng Khơng quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu cầu KH Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay - Giấy ñề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan ñến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… ACB - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, GTCG - Sổ tiết kiệm, GTCG ACB 04 NHTM quốc doanh (Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank) phát hành - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số dư tài khoản, vàng vật, ngoại tệ mặt (USD, EUR), VNð, EUR, USD, Vàng Khơng quy định mức cho vay tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng Khơng quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu cầu KH Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay - Giấy ñề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý liên quan ñến khoản vay - Tài liệu liên quan ñến tài sản cầm cố 105 Phụ lục 4: So sánh ñặc ñiểm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV Tên sản Cho vay tiêu dùng tín chấp phẩm VP Bank - Cho vay tín chấp đói vớicán Cơng nhân viên - Cho vay tín chấp cán quản lý điều hành - Công nhân viên chức nhà nước; ðối tượng Khách hàng cá nhân có thu cho vay nhập thường xuyên, ổn ñịnh - CBCNV lực lượng vũ trang; ñang sinh sống và/hoặc làm - Cơng nhân viên làm việc việc thường xuyên quan hành nghiệp; tỉnh, thành phố với Chi nhánh tổ chức kinh tế quốc doanh, cho vay quốc doanh, liên doanh, 100% vốn đầu tư nước ngồi; tổ chức trị xã hội có trụ sở hoạt động địa bàn Chi nhánh cho vay VCB ACB - Cho vay cán Công nhân viên Cho vay hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân - Cho vay cán quản lý điều viên cơng ty hành - Cơng nhân viên chức nhà nước; - CBCNV lực lượng vũ trang; - Cơng nhân viên làm việc quan hành nghiệp; tổ chức kinh tế quốc doanh, ngồi quốc doanh, liên doanh, 100% vốn đầu tư nước ngồi; tổ chức trị xã hội có trụ sở hoạt ñộng ñịa bàn Chi nhánh cho vay - Cá nhân người Việt Nam có - Khách hàng 18 tuổi ðiều kiện - Khách hàng 18 tuổi lực pháp luật lực hành vi - Mức lương hàng tháng 02 cho vay - Không quy ñịnh mức thu nhập tối thiểu dân ñầy đủ có thu nhập rịng triệu đồng - Có tài khoản trả lương hàng tháng triệu ñồng - Có tài khoản trả lương VCB - Thời gian công tác: năm BIDV không - Thời gian cơng tác năm CBCNV tháng - Thời gian cơng tác: có Hợp ñối với CB quản lý ñiều hành ñồng lao ñộng Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… CBCNV ñang cơng tác tại: - Các quan hành nghiệp; - Cty Nhà nước; - Cty cổ phần, Cty TNHH Việt Nam, - Cty liên doanh, Cty nước ngoài, Tổ chức/Hiệp hội nước - Khách hàng 22 tuổi tuổi + thời hạn vay không 55 ñối với nữ 60 ñối với nam - Thu nhập rịng hàng tháng triệu đồng - Khơng cần có tài khoản trả lương ACB - Thời gian công tác năm công tác tối thiểu ñơn vị 12 tháng - Có điện thoại cố định nơi cư trú 106 Mức cho - 10 tháng thu nhập dự kiến có ñược thời gian vay vay - Tối ña 500 triệu ñồng Thời gian cho vay Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn 12 lần lương hàng tháng tối ña 70 triệu ñồng ñối với CBCNV 200 triệu ñồng ñối với CB quản lý ñiều hành Tối đa 60 tháng khơng 06-36 tháng vượt q thời hạn cịn lại Hợp đồng lao động Trả gốc + lãi ñịnh kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền tháng, quý) cố ñịnh Lãi tính số dư nợ thực tế Lãi tính số dư nợ thực tế - Giấy ñề nghị vay vốn theo - ðơn vay vốn theo mẫu VP mẫu BIDV (có xác nhận Bank nơi cơng tác mức thu - CMND/Hộ chiếu nhập) - Hộ thường trú/KT3 - CMND/Hộ chiếu Giấy xác nhận tạm trú - Quyết ñịnh tuyển dụng - Tài liệu chứng minh vị trí cơng Hợp đồng lao động tác - Bản kê tài khoản - Tài liệu chứng minh mức lương ngân hàng thể mức và/hoặc thu nhập hàng tháng lương tháng gần - Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) Trực tiếp Phương thức vay Thời gian Tối ña 01 ngày làm việc kể từ xử lý nhận ñủ hồ sơ vay vốn - 12 lần lương hàng tháng - Tối ña 200 triệu ñối với Tối ña 300 triệu ñồng CBCNV 300 triệu ñồng ñối với CB quản lý ñiều hành 12 - 60 tháng (nhưng không dài 12 – 60 tháng thời hạn lao động cịn lại Hợp đồng lao động) Trả gốc + lãi ñịnh kỳ (theo tháng, Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền cố ñịnh quý) - Giấy ñề nghị vay vốn theo mẫu VCB - CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Hợp ñồng lao ñộng - Xác nhận quan công tác mức lương thời gian công tác Trực tiếp Trực tiếp Chưa quy ñịnh Tối ña 03 ngày làm việc kể từ nhận ñủ hồ sơ vay vốn Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… - Giấy ñề nghị vay vốn kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB - CMND - Hộ thường trú/ KT3 nơi ñăng ký vay - Sao kê giao dịch tài khoản tháng gần Giấy xác nhận lương/Bản bảng lương tháng gần - Bản Hóa đơn/ Giấy báo cước điện thoại nhà ñang tháng gần + Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) Trực tiếp qua mạng Internet Chưa quy ñịnh 107 Phụ lục 5: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay mua otơ BIDV với ngân hàng khác Tiêu chí BIDV VP Bank ðiều kiện - Cá nhân Việt Nam từ 18 cho vay tuổi trở lên - Thu nhập: ñảm bảo khả trả nợ, khơng quy định mức cụ thể - Mức vốn tự có tham gia tối thiểu 30% (thế chấp xe mua) 15% (thế chấp tài sản ñảm bảo khác) - Cá nhân người Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ - Có hộ thường trú (KT3) địa bàn có đơn vị kinh doanh VPBank - Có khả tài có thu nhập thường xun đủ để trả gốc lãi vay - Có tài sản bảo đảm là: + Chính xe tơ hình thành từ vốn vay +Tài sản khác Khách hàng +Tài sản bên thứ ba ñảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Mức cho - Tối ña 80% giá trị xe Tối ña 100% giá trị xe mua mua bảo đảm vay xe bạn ñịnh mua - Tối ña 95% giá trị xe mua ñược bảo ñảm tài sản khác Tối ña năm Thời gian Tối ña năm cho vay Tài sản bảo - Tài sản hình thành từ vốn - Chính xe tơ hình thành từ vốn vay vay (chính xe mua) - Tài sản khác Khách hàng đảm - Tài sản khác - Tài sản bên thứ ba ñảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… VCB ACB - Cá nhân người Việt nam, từ 25-50 tuổi - Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 08 triệu ñồng trở lên - Cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có quốc tịch Việt Nam - Thu nhập: ñảm bảo khả trả nợ, khơng quy định mức cụ thể - Có số tiền tự có tham gia tối thiểu 30% giá trị xe - Tối ña 80% giá trị xe Tối ña 70% giá trị mua ñược bảo ñảm xe mua xe bạn định mua - Tối ña 100% giá trị xe mua ñược bảo ñảm tài sản khác Tối ña năm Tối ña năm - Tài sản hình thành từ vốn vay (chính xe mua) - Tài sản khác Chính xe mua 108 - Trả lãi hàng tháng Phương Trả gốc + lãi ñịnh kỳ thức trả nợ Gốc cố ñịnh hàng tháng, lãi - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn vay mức tính số dư nợ thực tế thu nhập khách hàng - Trả góp với số tiền trả (tổng gốc lãi) ñều cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền trả gốc ñều hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Giấy ñề nghị vay vốn theo Bản CMT, hộ (KT3) khách hàng - Giấy ñề nghị vay vốn theo Yêu cầu hồ vợ/chồng khách hàng mẫu VCB sơ vay vốn mẫu BIDV - CMND/Hộ chiếu - Bản Giấy đăng ký kết hơn/ giấy - CMND/Hộ chiếu - Hợp ñồng mua xe, hóa đơn chứng nhận độc thân khách hàng - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận giá trị gia tăng - Giấy ñề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ tạm trú - Hồ sơ bảo ñảm tiền vay (theo mẫu VPBank cung cấp) - Hợp đồng mua bán tơ - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: - Giấy tờ chứng minh khả Bản Hợp ñồng mua bán, hồ sơ xe tài bạn mua, chứng từ nộp tiền - Giấy tờ tài sản bảo ñảm - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ (Hợp ñồng lao ñộng, ñịnh bổ nhiệm, ñịnh lương ) - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp ñối với tài sản bảo ñảm (khi tài sản bảo đảm khơng phải xe dự ñịnh mua) - Các giấy tờ cần thiết khác Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng - CMND/Hộ chiếu - Hộ khẩu/KT3 - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Phiếu báo giá, hợp ñồng mua bán xe, biên lai ñóng tiền (nếu có) -Giấy tờ thuyết minh nguồn thu nhập trả nợ 109 ... diễn Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang trình bày trên, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài ? ?Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh. .. bán lẻ phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại; - ðánh giá thực trạng việc phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang ; - ðề xuất phương hướng giải pháp góp phần phát triển tín. .. tín dụng bán lẻ Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Giang (từ ñây gọi tắt Chi nhánh BIDV Bắc Giang ) cách có hiệu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Tổng quan lý luận thực tiễn tín dụng