Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam hà nội thực trạng và giải pháp,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Quốc Trung Hà Nội - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ THỊ THU MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.2 Vai trị phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 11 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ 16 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ số ngân hàng thương mại học Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát 23 triển Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 27 TÓM TẮT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 30 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội TÓM TẮT CHƯƠNG 30 30 31 32 37 37 52 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI 70 NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đến năm 2015 70 3.1.1 Mục tiêu chung 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 70 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội thời gian tới 3.3 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội 3.3.1 Nhóm giải pháp nhân tố người 71 73 74 3.3.2 Nhóm giải pháp sản phẩm tín dụng bán lẻ 3.3.3 Nhóm giải pháp quy trình cấp tín dụng hướng dẫn chi tiết cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình 76 78 3.3.4 Nhóm giải pháp hoạt động phụ trợ phát triển tín dụng bán lẻ 80 3.3.5 Nhóm giải pháp cơng tác huy động vốn 84 3.3.6 Nhóm giải pháp lực quản lý rủi ro 85 3.4 Kiến nghị 87 3.4.1 Với Chính phủ 87 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 3.4.3 Với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 91 TÓM TẮT CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Nam Hà Nội: Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội CVTD: Cho vay tiêu dùng DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHBL: Ngân hàng bán lẻ NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phòng giao dịch QHKH: Quan hệ khách hàng QLRR: Quản lý rủi ro QTTD: Quản trị tín dụng GTCG: Giấy tờ có giá TMCP: Thương mại cổ phần TTK: Thẻ tiết kiệm DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Các bảng, sơ đồ Mục lục Sơ đồ 2.1 2.1.2 Biểu đồ 2.1 2.2.2 Bảng 2.1 2.1.3 Bảng 2.2 2.1.3 Bảng 2.3 2.2.1 Bảng 2.4 2.2.1 Bảng 2.5 2.2.1 Bảng 2.6 2.2.1 Bảng 2.7 2.2.1 Bảng 2.8 2.2.2 Bảng 2.9 2.2.2 Bảng 2.10 2.2.2 Bảng 2.11 2.2.2 Nội dung Mơ hình máy tổ chức BIDV Nam Hà Nội Cho vay DNNVV theo ngành kinh tế BIDV Nam Hà Nội từ năm 2009 đến tháng 6/2012 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Các tiêu hiệu BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Dư nợ CVTD tổng dư nợ BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Cơ cấu cho vay tiêu dùng BIDV Nam Hà Nội từ năm 2009 đến tháng 6/2012 CVTD theo thời hạn cho vay BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Thu nhập ròng từ hoạt động CVTD BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Chất lượng dư nợ CVTD BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Cho vay DNNVV theo thời hạn vay BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Cho vay DNNNVV theo dư nợ BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV BIDV Nam Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 tháng 6/2012 Trang 33 57 34 37 40 41 43 44 46 54 56 58 59 MỞ ĐẦU Tính c p thiết đề tài Ngày nay, phát triển hoạt động NHBL xu hướng NHTM giới Để tồn phát triển cách bền vững, NHTM nhận thức hoạt động NHBL sở để tạo lập, củng cố phát triển khách hàng vững đặc biệt khách hàng cá nhân, hộ gia đình, DNNVV; có hội mở rộng thị trường, tiềm phát triển tăng lên tăng khả phân tán rủi ro kinh doanh Trên thực tế, hoạt động tín dụng bán lẻ hầu hết NHTM Việt Nam triển khai từ lâu thị trường thật sôi động từ năm 2007 ngân hàng nhận thức thị trường tiềm có tham gia ngày sâu rộng NHTM tổ chức tài nước ngồi vào lĩnh vực tiêu dùng Do vậy, cạnh tranh phân khúc thị trường tín dụng bán lẻ ngày gay gắt, NHTM nước với NHTM nước ngồi có cơng nghệ ngân hàng đại, bề dày kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ định chế tài việc cung cấp dịch vụ tài cá ích, hồn hảo Trong bối cảnh phát triển cạnh tranh đó, để tồn gia tăng thị phần hoạt động chủ chốt, BIDV có đổi đạo điều hành Nếu trước đây, BIDV biết đến NHTM hàng đầu Việt Nam, có vị mạnh bề dày kinh nghiệm cho vay đầu tư phát triển, cho vay doanh nghiệp lớn (bán bn) BIDV định hướng phát triển hoạt động NHBL rõ ràng (tín dụng, huy động vốn, dịch vụ…) với mục tiêu đến năm 2015: “BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực NHBL, ngang tầm với ngân hàng thương mại tiên tiến khu vực Đông Nam Á; cung cấp sản phẩm dịch vụ NHBL đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất, phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu” (Nguồn: Hội đồng quản trị BIDV (2009), “Nghị tổng kết, đánh giá hoạt động NHBL giai đoạn 2010 – 2012, tầm nhìn đến 2015”, tr.1) Mặt khác, năm 2012 BIDV trở thành Ngân hàng TMCP, đòi hỏi hoạt động NHBL BIDV ngày phát triển đáp ứng thông lệ quốc tế, nâng hạng bảng đánh giá tổ chức định hạng quốc tế Vì vậy, phát triển hoạt động NHBL nhiệm vụ trọng tâm q trình phát triển BIDV hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động chính, hoạt động để từ mở rộng phát triển hoạt động NHBL khác Nằm định hướng phát triển chung toàn hệ thống, BIDV Nam Hà Nội bước có chuyển biến thay đổi nhận thức, quản trị điều hành hoạt động tín dụng bán lẻ Mặt khác, với vị trí địa lý cửa ngõ Thủ giáp danh quận Hồng Mai huyện Thanh Trì, huyện Thường Tín với địa bàn dân cư rộng khu công nghiệp phát triển, hội khai thác dịch vụ ngân hàng đại lớn Từ năm 2010 BIDV Nam Hà Nội triển khai hoạt động kinh doanh NHBL có tín dụng bán lẻ theo đạo BIDV giai đoạn 2010 - 2012 định hướng giai đoạn 2013 - 2015 Tuy nhiên sau thời gian thực hiện, kết lĩnh vực tín dụng bán lẻ chưa có chuyển biến rõ rệt, chưa tương xứng với tiềm khu vực ngân hàng Mặt khác, số sản phẩm tín dụng ngân hàng chưa tạo dấu ấn thương hiệu khách hàng số NHTM khác Do vậy, việc đưa giải pháp cụ thể để phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội cần thiết phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh Sau thời gian công tác nghiên cứu thực tế trạng tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội em định lựa chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi 83 nhận định, đánh giá khách quan sản phẩm mà ngân hàng cung cấp từ phía khách hàng Từ đó, ngân hàng có biện pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng ngày tốt nhu cầu ngày khắt khe khách hàng Mặt khác, chi nhánh đưa chương trình xúc tiến bán sản phẩm tín dụng bán lẻ trọng tâm vào sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu nhà xe ôtô – sản phẩm mà chi nhánh có nhiều lợi VD: cho vay mua xe ô tô tặng kèm bảo hiểm vật chất toàn xe, cho vay mua nhà tặng lãi suất tháng khoản vay Hiện tình hình kinh tế khơng ổn định, số giá tiêu dùng mức cao, khiến lãi suất ngân hàng đưa huy động vốn lẫn cho vay cao Các ngân hàng thực sách thắt chặt tín dụng nên tín dụng bán lẻ (sang đầu năm 2011) bị hạn chế nhiều, đặc biệt sản phẩm cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay trả góp mua tơ Tuy nhiên kế hoạch thời gian ngắn, cịn nhìn xa hơn, nghiệp vụ tín dụng bán lẻ có cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cho vay mua ô tô ngân hàng quan tâm mở rộng - Phát triển nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối Cùng với đa dạng sản phẩm dịch vụ mạng lưới phân phối rộng đa hình thức giúp ngân hàng tranh thủ nhiều hội cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng đến với khách hàng nhằm gia tăng doanh số hiệu kinh doanh Vì vậy, vấn đề mở rộng nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối cần thiết Mạng lưới kênh phân phối bao gồm mạng lưới phân phối truyền thống (chi nhánh, PGD) mạng lưới kênh phân phối điện tử (Internet…) Thực tế, BIDV Nam Hà Nội, việc giới thiệu bán sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu thực thông qua mạng lưới 84 kênh phân phối truyền thống bao gồm: Phòng QHKH Cá Nhân chủ yếu hệ thống 05 PGD Do chi nhánh chưa thể khai thác đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Chi nhánh nên xác định việc mở rộng mạng lưới chạy theo số lượng, mở rộng mạng lưới thực hoạt động quản trị hệ thống đảm bảo, sở vật chất phát huy hiệu quả, chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo Vì vậy, để phát triển hoạt động tín dụng hiệu PGD, chi nhánh cần phát triển đầu tư nâng cao chất lượng hoạt động PGD đôi với việc trao cho PGD thẩm quyền phán tín dụng phù hợp với khả phịng nhằm phát triển tín dụng bán lẻ, gia tăng khách hàng tăng cường quảng bá hình ảnh BIDV Nam Hà Nội Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thơng qua phát triển kênh phân phối ngân hàng điện tử E-banking: Internet banking, Mobile banking, ATM, Contact center Hiện công nghệ thông tin phát triển, hội tốt cho ngân hàng việc ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển kênh phân phối ngân hàng điện tử đại 3.3.5 Nhóm giải pháp cơng tác huy động vốn Vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM đặc biệt định đến quy mơ hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Cụ thể, nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn lớn hạn hẹp nguồn vốn hoạt động nên ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay Điều ảnh hưởng đến khả mở rộng phát triển tín dụng ngân hàng Ngược lại khả vốn ngân hàng dồi chắn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện để mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, để phát triển tín dụng có tín dụng bán lẻ cơng tác huy động vốn đóng vai trị lớn 85 Để tăng cường công tác huy động vốn, bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức kỳ hạn huy động vốn nhằm phù hợp nhu cầu khách hàng tiền gửi, công tác tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng cần trọng Ngoài ra, BIDV Nam Hà Nội nên thực tốt sách khách hàng theo nhóm Cụ thể: khách hàng quan trọng, khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chi nhánh cần có sách chăm sóc tư vấn khách hàng thường xuyên để đảm bảo trì số dư tiền gửi thường xuyên khách hàng chi nhánh Đối với nhóm khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh chất lượng phục vụ, tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tình tư vấn đặc điểm bật sản phẩm tiền gửi triển khai tiện ích dịch vụ khác kèm để thu hút phát triển nhóm khách hàng Một yếu tố quan trọng giúp chi nhánh cạnh tranh tốt với ngân hàng khác địa bàn hoạt động huy động vốn chi nhánh cần chủ động dự đoán xu hướng lãi suất thị trường, biến động sách điều hành NHNN đạo BIDV để có biện pháp kịp thời nhằm tăng cường vốn huy động 3.3.6 Nhóm giải pháp lực quản lý rủi ro Chi nhánh cần phải xác định tăng trưởng tín dụng bán lẻ phải gắn liền với mục tiêu an toàn nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Hiện BIDV Nam Hà Nội, tỷ lệ nợ xấu CVTD chiếm tỷ lệ nhỏ nợ xấu cho vay DNNVV có xu hướng gia tăng nằm giới hạn kiểm sốt chi nhánh Do để phát triển tín dụng bán lẻ thời gian tới, chi nhánh nên trọng vào nội dung sau: - Tuân thủ đầy đủ quy định hành sách cấp tín dụng bán lẻ, sách khách hàng bán lẻ quy định sản phẩm tín 86 dụng bán lẻ cụ thể để xem xét định cấp tín dụng khách hàng - Thường xun rà sốt sản phẩm tín dụng bán lẻ có biện pháp quản lý an tồn chất lượng sản phẩm việc phân loại, đánh giá xử lý nợ xấu nợ hạn… Đối với nợ xấu có tài sản bảo đảm, thực rà sốt tính pháp lý, giá trị tài sản, biện pháp quản lý,… kiên xử lý theo quy định hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Đối với khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi đủ điều kiện xử lý rủi ro theo quy định cần tiến hành xử lý nhằm giảm nợ xấu chi nhánh - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, thường xun kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán làm cơng tác tín dụng nhằm kiểm soát mức độ rủi ro khoản vay Công tác kiểm tra sau cho vay hoạt động kiểm tra nội quan trọng Bởi đặc điểm vay tín dụng bán lẻ thường phát sinh khơng thường xun việc kiểm tra, thăm hỏi khách hàng không diễn thường xuyên Việc tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân cán QHKH giúp kiểm tra tính trung thực mục đích sử dụng vốn, khả trả nợ khách hàng Khi hoạt động kiểm tra diễn thường xuyên, khả phát sớm khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích, khả trả nợ giúp ngân hàng có biện pháp kịp thời để thu hồi nợ vay Đối với hoạt động kiểm tra nội bộ, hoạt động tiến hành thường xuyên, chi nhánh đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cho vay cán QHKH Thơng qua đó, chi nhánh phát mặt cịn tồn hạn chế cơng tác tín dụng bán lẻ ngân hàng từ có đạo kịp thời nhằm chấn chỉnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngồi ra, chi nhánh cần nâng cao tinh thần đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn cán làm công tác tín dụng bán lẻ Bởi hoạt động lĩnh vực tín dụng nhạy cảm đạo đức người cán 87 quan trọng Khi người cán có đạo đức nghề nghiệp trường hợp họ giữ lập trường tránh tình trạng lập hồ sơ khống, chấp nhận đơn vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn… nhằm tránh gây tổn hại đến uy tín lợi ích ngân hàng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Với Chính Phủ CVTD cho vay DNNVV có vai trị quan trọng việc kích cầu kinh tế tạo điều kiện góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với lợi ích mà tín dụng bán lẻ mang lại địi hỏi Chính phủ phải có nỗ lực nhằm hỗ trợ tạo điều kiện cho lĩnh vực phát triển Cụ thể: - Tạo lập hành lang pháp lý thơng thống để hoạt động tín dụng bán lẻ có điều kiện phát triển Do hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển chưa lâu nên chưa có văn pháp lý riêng quy định cho vay lĩnh vực Việc triển khai hoạt động cho vay bán lẻ NHTM thực chưa thống Chỉ hành lang pháp lý thơng thống tạo lập, văn tín dụng bán lẻ ban hành có Luật riêng CVTD giúp NHTM thống thực theo quy định chung, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Khi cá nhân, hộ gia đình DNNVV có nhiều điều kiện tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng nhằm mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Hiện giới, nhiều quốc gia có hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển chứng tỏ Chính phủ quốc gia xây dựng tốt văn liên quan tới lĩnh vực tín dụng bán lẻ Do nước ta, trình xây dựng văn liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ, cụ thể Luật riêng CVTD, việc nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam cần thiết 88 - Có biện pháp cải thiện môi trường kinh tế, phát triển sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ Các biện pháp để ổn định kinh tế thơng qua sách tiền tệ sách tài khóa việc sử dụng công cụ thị trường tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở, … cần thực cách thường xuyên Khi kinh tế ổn định tăng trưởng tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Mặt khác, kinh tế phát triển, đời sống người dân nâng cao, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ổn định kích thích nhu cầu vay mượn chi tiêu người dân Tăng cường đầu tư sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Khi sở hạ tầng kỹ thuật trọng, khoảng cách chênh lệch khu vực vùng miền giảm Khi mạng lưới hệ thống ngân hàng mở rộng không khu vực thành thị, khu đô thị lớn Khả người dân vùng quê, miền núi,… dễ dàng tiếp cận với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội việc mở rộng thị phần phát triển dịch vụ ngân hàng có hoạt động tín dụng bán lẻ - Ban hành văn quy định liên quan đến trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân tạo điều kiện cho trung tâm hoạt động phát triển Trong điều kiện nay, số lượng NHTM nước, tổ chức tín dụng liên doanh, chi nhánh nước hoạt động nước ta nhiều Trong đó, tổ chức cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng phần lớn Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN đảm nhiệm Do đó, vấn đề cung cấp kịp thời đầy đủ thông tin CIC cho ngân hàng chưa đáp ứng Vì vậy, cần thiết có trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động bên cạnh Trung tâm thông tin tín dụng NHNN - Ban hành sách hỗ trợ DNNVV thông qua hệ 89 thống ngân hàng để tạo điều kiện cho DN phát triển Hiện nay, số lượng DNNVV Việt Nam chiếm tỷ lệ lớn khoảng 95% tổng số doanh nghiệp hoạt động Tuy chiếm tỷ lệ lớn phần lớn DNNVV Việt Nam ln phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn khả huy động vốn cho hoạt động, mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yếu Do việc đời sách hỗ trợ vốn DNNVV thông qua hệ thống ngân hàng cần thiết Cụ thể: Chính phủ ban hành sách hỗ trợ doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngành nghề truyền thống, lĩnh vực xuất khẩu,… như: sử dụng nguồn vốn ưu đãi với chi phí vốn rẻ Hoặc Chính phủ đứng bảo lãnh cử đại diện đơn vị có uy tín đứng bảo lãnh cho DNNVV vay vốn Hiện nay, Chính phủ cử Ngân hàng Phát triển Việt Nam đơn vị đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn Tuy nhiên số lượng DNNVV lớn hoạt động nhiều ngành nghề lĩnh vực khác đối tượng quy định bảo lãnh vay vốn hạn chế Chính phủ nên nghiên cứu có đổi việc mở rộng đối tượng hưởng sách ưu đãi Chính phủ - Tổ chức chương trình trợ giúp đào tạo từ hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn Các DNNVV Việt Nam so với doanh nghiệp nước khác doanh nghiệp trẻ hầu hết xuất phát từ hộ kinh doanh cá thể Cách thức tổ chức, quản lý doanh nghiệp đơn giản, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm người chủ doanh nghiệp trình độ, kiến thức quản lý cơng tác kế tốn cịn nhiều yếu Khi đối tượng có nhu cầu vay vốn ngân hàng, phần lớn phương án, dự án mà họ lập khó thuyết phục ngân hàng đồng ý chấp nhận đơn vay hạn chế trình độ, kỹ lập dự án vay vốn Vì 90 vậy, Chính phủ cần thường xuyên tổ chức chương trình trợ giúp đào tạo dành cho đối tượng DNNVV việc lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Ban hành sớm văn hướng dẫn hoạt động tín dụng NHTM cho phù hợp với Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Cụ thể, để phù hợp với thực tế tình hình hoạt động loại hình tổ chức tín dụng, năm 2010 Chính phủ ban hành Luật tổ chức tín dụng Do số văn quy định cho vay trước dẫn chiếu theo Luật tổ chức tín dụng năm 1997 sửa đổi năm 2004 khơng cịn phù hợp với Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Vì vậy, để tránh tình trạng chồng chéo không thống văn quy định hoạt động tín dụng việc ban hành sớm văn hướng dẫn hoạt động tín dụng điều cần thiết tạo điều kiện cho NHTM vào làm sở cho hoạt động - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ, thơng tin có vai trị quan trọng – sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối tượng tín dụng bán lẻ cá nhân, hộ gia đình DNNVV Dữ liệu thơng tin đối tượng khó khai thác thơng qua kênh bên quan quản lý nhà nước, phương tiện thông tin đại chúng, … Do phần lớn liệu khai thác chủ yếu Trung tâm thơng tin tín dụng cung cấp Tuy nhiên, thơng tin Trung tâm tín dụng cung cấp khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, khơng đầy đủ thơng tin chưa cập nhật thường xun chưa giúp nhiều NHTM việc sử dụng thơng tin Do đó, đề nghị NHNN cần có quan tâm kịp thời đến phận cung cấp thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng đảm 91 bảo nâng cao chất lượng cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng - Tăng cường hoạt động tra kiểm tra hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ đảm bảo cho hoạt động tín dụng phát triển cách bền vững an toàn Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro có tác động khơng nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói riêng đối tượng có liên quan Do việc đảm bảo cho hoạt động tín dụng phát triển cách an toàn bền vững nhận nhiều quan tâm Về phía NHNN, NHNN cần có biện pháp nhằm tăng cường hoạt động tra, kiểm tra hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ thông qua việc thành lập tổ công tác đến địa bàn hoạt động NHTM để tra, giám sát việc đảm bảo thực quy định, văn Nhà nước, NHNN Ngồi ra, NHNN tiến hành giám sát từ xa thông qua việc yêu cầu tổ chức tín dụng thường xun báo cáo tình hình hoạt động tín dụng chung tình hình hoạt động tín dụng ngành lĩnh vực trọng tâm, “điểm nóng” thời kỳ như: cho vay lĩnh vực bất động sản, cho vay đầu tư chứng khốn… Việc báo cáo tiến hành theo định kỳ đột xuất nhằm phục vụ công tác quản lý NHNN 3.4.3 Với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Nam Hà Nội chi nhánh cấp trực thuộc BIDV nên văn quy định BIDV có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chi nhánh Do để phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội cần hỗ trợ lớn từ phía BIDV Cụ thể: - Tiếp tục ban hành văn hướng dẫn đạo chi nhánh thực cơng tác tín dụng bán lẻ thời kỳ Bởi trước diễn biến phức tạp thị trường tài tiền tệ với cạnh tranh diễn ngày gay gắt NHTM việc cạnh tranh cung cấp sản 92 phẩm dịch vụ ngân hàng, đạo định hướng BIDV, BIDV Nam Hà Nội có bước đắn đường phát triển tín dụng bán lẻ Mặt khác, số sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV chưa có hướng dẫn cụ thể quy định quy trình cho vay Do khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm, việc triển khai thực tế gây nhiều lúng túng phận cho vay phận có liên quan Vì vậy, việc ban hành sớm hướng dẫn chi tiết cho vay BIDV giúp chi nhánh chủ động triển khai sản phẩm VD: sản phẩm cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Nghiên cứu cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm phát triển đa dạng danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Để thực tốt yêu cầu này, BIDV yêu cầu chi nhánh, đơn vị trực thuộc thường xuyên báo cáo tình hình triển khai sản phẩm, kết đạt tồn hạn chế Đồng thời tổ chức trưng cầu ý kiến ghi nhận sáng kiến cải tiến đưa sản phẩm từ trình thực tế làm việc chi nhánh Đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ, việc nâng cao chất lượng sản phẩm thực thơng qua việc cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng rút ngắn thời gian việc trình phê duyệt khoản vay Căn vào tính chất số loại sản phẩm tín dụng bán lẻ đơn giản an tồn ủy quyền phê duyệt khoản vay đến phận lãnh đạo phụ trách tín dụng bán lẻ Trưởng/Phó phịng QHKH Cá Nhân, Trưởng/Phó phịng Giao dịch - Chú trọng đến sách phát triển cán Con người nhân tố quan trọng định tới thành cơng doanh nghiệp việc quan tâm đến phát triển người yêu cầu cần thiết q trình hội 93 nhập ngày Để thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao gắn bó lâu dài cống hiến cho ngân hàng địi hỏi thân ngân hàng phải có sách tốt để thu hút giữ chân họ Chính sách phát triển nguồn nhân lực bao gồm từ khâu tuyển dụng, đào tạo xếp công việc phù hợp với lực sở trường cán Ngồi sách phát triển cịn liên quan đến chế độ đãi ngộ người lao động không vật chất mà tinh thần Khi ngân hàng có sách đãi ngộ tốt người lao động khiến họ tin tưởng vào đơn vị gắn bó n tâm công tác - Chú trọng đầu tư vào hệ thống hỗ trợ hoạt động tín dụng bán lẻ Cụ thể: Hiện tại, BIDV chưa hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Điều gây khó khăn cho cán quan hệ khách hàng việc xem xét thẩm định khách hàng vay vốn Do BIDV nên sớm hồn thiện đưa hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân vào hoạt động nhằm giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định xét duyệt cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngồi ra, với Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, việc xây dựng trung tâm thơng tin tín dụng nội BIDV cần thiết nhằm tạo điều kiện cho cán QHKH khai thác thơng tin khách hàng vay vốn nhanh chóng, kịp thời xác Việc đa dạng nguồn thơng tin giúp cho cán QHKH có nhìn tổng thể đánh giá xác khách hàng vay vốn Mặt khác, BIDV nên thành lập trang thông tin dự báo thị trường nhằm cung cấp tin nhanh diễn biến thị trường tiền tệ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng, tin nhanh diễn biến ngành nghề lĩnh vực, giá thị trường … Đây nguồn thơng tin giúp ngân hàng có điều kiện so sánh ngân 94 hàng với ngân hàng bạn để có điều chỉnh phù hợp hoạt động tín dụng bán lẻ đồng thời cán QHKH vào thông tin cần thiết để tham khảo việc thẩm định định cho vay TÓM TẮT CHƯƠNG Trong Chương 3, luận văn trình bày định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV nói chung BIDV Nam Hà Nội nói riêng Trên sở định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thực trạng tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị với ban ngành có liên quan với mong muốn góp phần vào phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội 95 KẾT LUẬN Ngày trình cạnh tranh NHTM nhằm mở rộng thị phần chiếm lĩnh thị trường, dịch vụ NHBL ngân hàng trọng phát triển Nằm định hướng phát triển chung BIDV, BIDV Nam Hà Nội công tác phát triển dịch vụ NHBL có hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng triển khai Tuy nhiên sau thời gian thực hiện, kết lĩnh vực tín dụng bán lẻ chưa có chuyển biến rõ rệt, chưa tương xứng với tiềm khu vực ngân hàng, chưa có giải pháp phát triển phù hợp Xuất phát từ mong muốn hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển hoạt động mang lại nguồn thu tốt cho chi nhánh tương lai, thông qua luận văn: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội - thực trạng giải pháp” học viên nghiên cứu cách có khoa học, có hệ thống trình bày số nội dung cụ thể sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận NHTM nói chung phát triển tín dụng bán lẻ, đồng thời xây dựng số tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ phân tích nhân tố ảnh hưởng học kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước giới hoạt động Việt Nam - Phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội từ năm 2009 đến tháng 6/2012 từ rút kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng bán lẻ - Trên sở định hướng phát triển BIDV Nam Hà Nội, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Tuy nhiên trình nghiên cứu luận văn tránh 96 khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, để hồn thiện thêm vấn đề nghiên cứu luận văn cần tham gia, góp ý chỉnh sửa bổ sung thầy cô giáo, nhà khoa học người quan tâm đến lĩnh vực Để hoàn thành luận văn này, em nhận giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình TS Vũ Quốc Trung, thầy cô giáo giảng dạy trường Học Viện Ngân Hàng đồng nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy tất người giúp đỡ em hoàn thành luận văn 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, tr.19-29 NGƯT,TS.Tơ Ngọc Hưng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, tr.114-121 TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội PGS, TS.Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Chính phủ (2004), Luật tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2010, Nhà xuất trị quốc gia NHNN Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Tài liệu Hội nghị Học viện ngân hàng (2005) - Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Thời thách thức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, 6/2012 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011) – Ban phát triển sản phẩm bán lẻ, tài liệu ngân hàng bán lẻ