Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang

Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HOÀNG THÁI NINH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SỸ CHYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HOÀNG THÁI NINH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số đề tài:15BQTKDBG - 31 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN VIỆT HÀ HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các phân tích, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN HOÀNG THÁI NINH i LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Trần Việt Hà tận tình hướng dẫn giúp đỡ thực tốt luận văn hồn thiện kiến thức chun mơn Tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Viện Kinh Tế & Quản Lý Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội, người trực tiếp giảng dạy tận tình truyền đạt cho kiến thức chuyên môn kỹ sống Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Vì thời gian làm đề tài luận văn có hạn, nên khó tránh phần sai sót chưa hồn thiện Tơi mong nhận đóng góp Q thầy giáo để luận văn tơi hồn thiện TÁC GIẢ LUẬN VĂN HOÀNG THÁI NINH ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng, sơ đồ vii Danh mục hình viii MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng .6 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.5 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2 Một số vấn đề tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng bán lẻ NHTM 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ (TDBL) .10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 10 1.2.3 Vai trò cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 16 1.2.5 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 18 1.3 Một số tiêu chí đánh giá hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ NHTM 19 1.3.1 Chỉ tiêu định lượng 19 1.3.2 Chỉ tiêu định tính 21 1.4 Các nội dung phát triển tín dụng bán lẻ .23 1.4.1 Xây dựng chiến lược phát triển TDBL 23 1.4.2 Đa dạng hóa sản phẩm TDBL với cấu hợp lý, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vị ngân hàng 23 1.4.3 Nâng cao chất lượng, dịch vụ tiện tích sản phẩm TDBL .23 1.4.4 Phát triển kênh phân phối sản phẩm 23 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển tín dụng NHTM 24 1.5.1 Nhân tố khách quan 24 iii 1.5.2 Nhân tố chủ quan 27 1.6 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số Ngân hàng giới nước .29 1.6.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng giới 29 1.6.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .31 1.6.3 Kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 35 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vệt Nam – Chi nhánh Bắc Giang .35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang giai đoạn 2014-2016 .38 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang .48 2.2.1 Tiêu chí đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ 48 2.2.2 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 49 2.2.3 Sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 51 2.2.4 Sản phẩm cho vay đảm bảo GTCG/TTK .52 2.2.5 Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp 53 2.2.6 Sản phẩm cho vay mua ô tô 55 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Về sản phẩm tín dụng 59 2.3.3 Về Thị phần TDBL 61 2.3.4 Kiểm soát chất lượng TDBL 62 2.3.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 63 2.3.6 Về minh bạch, ổn định sách tín dụng 64 iv 2.3.7 Về đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 65 2.3.8 Về Công nghệ thông tin 66 2.3.9 Hệ thống kênh phân phối 66 2.4 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang 67 2.4.1 Những hạn chế 68 2.4.2 Nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 74 3.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang .74 3.2 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 78 3.2.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 3.2.2 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang 82 3.3 Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 83 3.3.1.Xác định mục tiêu kinh doanh mang tính chiến lược 83 3.3.2 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm 84 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 85 3.3.4 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ .87 3.3.5 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 90 3.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 91 3.4 Kiến nghị 92 3.4.1 Kiến nghị NHNN .92 3.4.2.Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHBL : Ngân hàng bán lẻ TDBL CVTDBL NHNN : Tín dụng bán lẻ : Cho vay tín dụng bán lẻ : Ngân hàng Nhà nước NHTM BIDV : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.BG NNo&PTNT : Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang : Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ACB Techcombank VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VCB WTO ATM : Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam : Tổ chức thương mại giới : Máy rút tiền từ động Thẻ Visa, Master : Thẻ tín dụng quốc tế QHKH SIBS TDH/TDN DN TSBĐ GTCG/TTK SXKD CBCNV : Quan hệ khách hàng : Hệ thống ngân hàng tích hợp SilverLake : Trung dài hạn/Tổng dư nợ : Dư nợ : Tài sản bảo đảm : Giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm : Sản xuất kinh doanh : Cán công nhân viên Datawarehouse BSMS : Kho liệu : Dịch vụ nhắn tin tự động vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Giang 37 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Bắc Giang 40 Bảng 2.2: Tăng trưởng huy động vốn BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 – 2016 41 Bảng 2.3: Kết tín dụng BIDV.BG giai đoạn 2014 - 2016 giai đoạn 2014 2016 44 Bảng 2.4: Kết hoạt động dịch vụ BIDV.BG giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.5: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 2016 47 Bảng 2.6: So sánh số lượng sản phẩm TDBL với số ngân hàng địa bàn đến 31/12/2016 49 Bảng 2.7: Kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 50 Bảng 2.8: Kết hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 51 Bảng 2.9: Kết hoạt động cho vay đảm bảo GTCG/TTK 53 Bảng 2.10: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 54 Bảng 2.11: Kết hoạt động cho vay mua ô tô 56 Bảng 2.12: Các tiêu đánh giá quy mô TDBL BIDV-Bắc Giang 58 Bảng 2.13: Kết tổng hợp cho vay sản phẩm TDBL giai đoạn 2014 - 2016 60 Bảng 2.14: Tỷ trọng dư nợ TDBL BIDV-Bắc Giang địa bàn giai đoạn 2014 - 2016 61 Bảng 2.15: Tỷ lệ dư nợ TDBL nợ xấu bán lẻ BIDV-Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2016 62 Bảng 2.16: Kết thu lãi cho vay giai đoạn 2014 - 2016 63 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo nhóm khách hàng BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2016 41 Hình 2.2: Tăng trưởng huy động vốn BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 2016 42 Hình 2.3: Tình hình tăng trưởng tín dụng BIDV.BG giai đoạn 2014 - 2016 44 Hình 2.4 Kết tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ giai đoạn 2014 - 2016 47 Hình 2.5: Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 50 Hình 2.6: Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 52 Hình 2.7: Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay đảm bảo GTCG/TTK 53 Hình 2.8: Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp 54 Hình 2.9:Kết tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay mua tơ 56 Hình 2.10: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng đến 31/12/2016 67 viii Góp phần quan trọng giúp BIDV.BG nâng cao lực cạnh tranh, khả nhận diện thương hiệu BIDV.BG - ngân hàng lớn, vững mạnh đến với khách hàng giai đoạn để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tỉnh Bắc Giang Nâng cao công tác Marketing sản phẩm, dịch vụ bán lẻ BIDV BG công tác Marketing sản phẩm, dịch vụ bán lẻ BIDV BG năm gần quan tâm trọng Tuy nhiên việc triển khai công tác Marketing chưa thực chuyên nghiệp, Việc quảng bá sản phẩm tín dụng bán lẻ phương tiện thông tin đại chúng địa bàn hạn chế, thực quảng bá sản phẩm tới khách hàng hình thức tờ rơi kết hợp với hình thức marketing nội c Nội dung đề xuất: Thơng qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ….nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Vì đề nâng cao thương hiệu, hình ảnh ngân hàng cần phải trọng vấn đề sau: - Vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt - Tăng cường giá trị khách hàng: Ngân hàng muốn thành công phải tối đa hóa giá trị cá nhân khách hàng Một biện pháp quản lý thơng tin khách hàng Các ngân hàng chi nhiều tiền để quản lý khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát giữ chân khách hàng lâu Các ngân hàng quốc tế xem khách hàng vị khách “của đời”, với chu kỳ 4060 năm Khách hàng nghĩ ngân hàng gửi thiệp chúc mừng sinh nhật họ cịn ngân hàng khác khơng? Câu trả lời ngân hàng từ chối chăm sóc giá trị cá nhân khách hàng, ngân hàng tất thua Do 06 tháng/lần cần thực phân đoạn khách hàng xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp 86 - Giảm chi phí cho khách hàng: Ngoài việc bổ sung nâng cao giá trị khách hàng nhận được, ngân hàng nỗ lực giảm thiểu chi phí cho khách hàng: giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng công nghệ đại, giảm thời gian lại cách phát triển mạng lưới Phòng giao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch - Thành lập phận thực nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh đặc biệt tìm hiểu, phân tích sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt thị trường Ngân hàng địa bàn nhằm phục vụ cơng tác cải tiến, hồn thiện sản phẩm việc phát triển sản phẩm đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng Đồng thời tích cực thực cơng tác marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ địa bàn tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ tốn lương qua tài khoản BIDV, tăng cường bán kèm, bán chéo, trọng marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt Thông tin đầy đủ, thường xuyên tới khách hàng lợi ích sử dụng sản phẩm BIDV - Để thực thành cơng Marketing Ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán QHKH tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng - Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái khách hàng đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng d Kết mong đợi: Khẳng định thương hiệu hình ảnh, vị BIDV BG địa bàn tỉnh Bắc Giang, gắn với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng Việc marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ làm cho quần chúng tầng lớp dân cư biết sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV.BG làm gia tăng khách hàng, nâng cao vị thế, hình ảnh BIDV.BG 3.3.4 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ a Lý lựa chọn giải pháp: 87 Để mở rộng phát triển sản phẩm TDBL phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn BIDV BG sản phẩm dịch vụ đơn giản, chưa phong phú, đa dạng, chưa tạo khác biệt hoàn toàn, trội so với ngân hàng khác, hình ảnh sản phẩm chưa rõ nét, chưa có phương thức tiếp cận tốt tới khách hàng bán lẻ hạn chế việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Việc triển khai phát triển sản phẩm BIDV.BG chậm trễ, chưa theo nhu cầu khách hàng mà theo khả cung cấp b Mục tiêu giải pháp: Xây dựng lợi thương hiệu, người, công nghệ, mà riêng ngân hàng có điểm cải thiện để làm tốt so với đối thủ cạnh tranh c Nội dung đề xuất: Khách hàng tiềm tín dụng bán lẻ đơng đảo, nhu cầu họ phong phú, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm thơng qua đa dạng hóa kênh phân phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi mà cách mạng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thành phố thị, khu trung tâm BIDV.BG cần hồn thiện sản phẩm, dịch vu có, nghiên cứu đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích để đáp ứng nhu cầu như: - Phát triển sản phẩm dành cho khách du lịch nước sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế (thẻ VISA,…): Khi thu nhập người dân tăng cao nhu cầu du lịch tăng theo Ở nước phát triển du lịch trở thành phần tất yếu sống hàng năm số lượng người dân du lịch chi tiêu vào khoản nhiều Ở Việt Nam du lịch nước ngồi dành cho tầng lớp có thu nhập cao, nhiên vài năm gần số người du lịch tăng cao Đó người giả có điều kiện để tự bỏ tiền túi du lịch, chữa bệnh, học tập Hoặc nhân viên trẻ làm việc cơng ty nước ngồi cử cơng tác nước ngồi Nhưng dù đặt chân nước ngồi nhu cầu mua sắm, tham quan thắng cảnh tồn Do đó, ngân hàng hồn tồn khai thác nhu cầu để cung cấp sản phẩm cho việc du lịch, mua sắm nước - Phát triển sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp: Có thể nói thị trường nước ta thị trường đầy tiềm cho sản phẩm thẻ năm gần số lượng thẻ ATM phát triển chóng mặt Hiện tại, việc dùng tiền mặt hoạt động mua sắm chiếm tới 95% trình giao dịch, với việc phát triển công 88 nghệ tương lai giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt tăng nhanh chóng BIDV ngân hàng lớn với hàng trăm chi nhánh phủ khắp nước nên thuận lợi việc phát triển sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp thơng qua thẻ Đối với việc cho vay thấu chi khoản cho vay thẻ không cần nhiều thủ tục phải đơn giản, nhanh chóng Nhóm khách hàng dịch vụ thường khách hàng bình dân, có thu nhập thấp, ổn định Mặc dù khoản vay nhóm khách hàng khơng nhiều chứa nhiều rủi ro nhóm khách hàng đơng đảo Biết tận dụng điều ngân hàng thu lợi nhuận xứng đáng - Phát triển sản phẩm cho vay bảo đảm Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá: sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Phát triển sản phẩm nhằm thỏa mãn tối nhu cầu khách hàng cá nhân Một yếu tố làm người dân ngại gửi tiền tiết kiệm ngân hàng gửi với thời hạn dài khoản Nghĩa cần tiền để tiêu dùng cho tình bất ngờ chữa bệnh, đầu cơ…khách hàng khó rút tiền rút tiền hưởng khoản lãi khơng kỳ hạn Ngân hàng tư vấn cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm kết hợp với sản phẩm cho vay đảm bảo Sổ tiết kiệm Giấy tờ có giá Khách hàng thắc mắc họ lại gửi tiền vào ngân hàng để vay với lãi suất cao hơn? Ngân hàng giải thích rằng: mục đích gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích an tồn, đồng thời hưởng tiền lãi hợp lý Cịn mục đích vay cầm cố nhằm mục đích cho khoản tiêu dùng bất ngờ khơng dự đốn trước Và việc trả lãi cho khoản vay thời gian ngắn (hai, ba tháng chẳng hạn) phí nhỏ so với khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn bị khoản lãi gửi từ trước tới Như phát triển sản phẩm ngân hàng đồng thời phát triển việc huy động vốn - Thực thăm dị đo lường hài lòng khách hàng theo định kỳ: Hàng kỳ tháng lập phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập thông tin khách hàng có phản ứng sản phẩm dịch vụ bán lẻ Ngân hàng, qua có điều chỉnh thích hợp phí dịch vụ, chất lượng sản phẩm, chất lượng giao dịch d Kết mong đợi: Các sản phẩm, dịch vụ thủ tục nhanh gọn, tiện ích phù hợp với nhu cầu địa phương, thu hút khách hàng mới, củng cố phát triển niềm tin, lòng trung thành khách hàng cũ, khách hàng truyền thống từ tìm thị 89 trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng 3.3.5 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng a Lý lựa chọn giải pháp: Số lượng chi nhánh, phịng giao dịch nói lên quy mô ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng với ngân hàng, ngân hàng thường mở rộng chi nhánh phòng giao dịch, nhằm thu hút quan tâm khách hàng ngân hàng, việc mở rộng tín dụng bán lẻ khách hàng trở nên thuận lợi Với phòng giao dịch, mạng lưới hoạt động BIDV.BG triển khai trung tâm Thành phố huyện (huyện Lục Ngạn,huyện Lục Nam huyện Tân Yên) so với thành phố huyện so với tiềm phát triển b Mục tiêu giải pháp: Thuận tiện việc cung cấp, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng c Nội dung đề xuất: Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Mạng lưới phòng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lưới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Nhìn chung hệ thống mạng lưới BIDV Bắc Giang chưa phân bổ rộng khắp, chưa sâu sát với thị trường thành phố, thị trấn có đơng dân phòng giao dịch tập trung số tuyến phố thị trấn Việc tìm kiếm phịng giao dịch BIDV.BG khu vực phát triển khơng dễ dàng vì: Một sách phát triển tín dụng cá nhân BIDV.BG trước mắt nhắm vào đối tượng khách hàng trung lưu có thu nhập từ trung bình trở lên mà đối tượng chủ yếu tập trung khu vực phát triển Hai tiêu chuẩn kỹ thuật để mở phòng giao dịch mặt bằng, nhân sự, hệ thống máy móc kỹ thuật…và hạn chế kinh phí để chi trả cho quảng cáo, tiếp thị BIDV.BG nặng chế nhà nước Để tiếp cận với đơng đảo khách hàng cá nhân, tạo điều kiện dễ dàng cho khách hàng BIDV.BG cần phải phát triển mạng lưới Phịng giao dịch Tuy nhiên với áp lực cạnh tranh việc gia nhập vào sân chơi ngân hàng thương mại cổ phần ngày đơng đảo Vì vậy, BIDV.BG phải khơng ngừng đẩy mạnh số lượng Phịng giao dịch, lựa chọn vị trí thuận lợi cho khách hàng có 90 thể tiếp cận ngân hàng dễ dàng nhất, vị trí có đơng dân cư, xí nghiệp, cơng ty tập trung nhiều cán bộ, công nhân viên khách hàng tiềm mảng tín dụng bán lẻ d Kết mong đợi: Nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng 3.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân a Lý lựa chọn giải pháp: Cán quan hệ khách hàng cá nhân yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Lực lượng nhân làm việc phận tín dụng cá nhân BIDV BG mỏng, chưa hoạch định số lượng nhân cần thiết cho phát triển tín dụng cá nhân ngắn hạn lâu dài Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển BIDV.BG b Mục tiêu giải pháp: Đội ngũ cán QHKH cá nhân trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm bán lẻ kỹ tiếp thị, giao tiếp, động am hiểu thị trường bán lẻ c Nội dung đề xuất: Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán QHKH kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán QHKH cần phải tập trung phương diện sau: + Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác QHKH cá nhân 91 + Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán QHKH cá nhân để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời + Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBQHKH tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám mà BIDV.BG coi “cái nôi” đào tạo cán cho ngân hàng khác + Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người d Kết mong đợi: Giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nên ấn tượng đẹp nơi khách hàng; qua đó, khách hàng ngân hàng củng cố, ổn định vững mạnh 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị NHNN - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung định số 1627/ 2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN phải tự xây dựng riêng cho quy định hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cách thống Ngân hàng thực tránh việc cạnh tranh nên đưa điều kiện vay vốn dễ dãi gây rủi ro Ngân hàng Mặt khác trường hợp Ngân hàng không muốn cho vay đưa điều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng 92 - NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý - NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS - NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay, huy động NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài - Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng.Tuy nhiên, nay, thơng tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại q sơ sài Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xuyên tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác, trung tâm cần phải đa dạng hoá nguồn thông tin, lấy thông tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, công ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn….Thơng tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với tổ chức 93 tín dụng, nhằm chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro …nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng - Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đơng, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân không thường xuyên, không trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín không cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng - Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ khơng thể khơng đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh cơng tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ - Ngoài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Qua phân tích rút kết luận, phát triển tín dụng bán lẻ nhu cầu cấp bách BIDV nói chung BIDV.BG nói riêng Mặc dù hệ thống văn bản, quy trình cịn cần nhiều thay đổi để hồn thiện Nhưng với tâm 94 định hướng đắn BIDV BIDV.BG Chúng ta cố tìm giải pháp tối ưu để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, bước nâng cao thị phần bán lẻ, tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn theo xu hướng chung Ngân hàng đại Bên cạnh việc cần làm như: Xác định mục tiêu kinh doanh mang tính chiến lược, thu hút khách hàng tiềm năng, đẩy mạnh hoạt động truyền thơng Marketing, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ bán lẻ Về lâu dài nên đổi phương pháp đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch để giữ vững phát triển thị phần bán lẻ trước Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Cùng với phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, nên xem xét việc tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro việc kiểm tra giám sát đạo đức cán bộ, thực luân chuyển, bố trí người việc Kiểm tra, kiểm sốt thường xun, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ cán quản lý chặt chẽ hệ thống công nghệ thông tin Nếu thực yêu cầu trên, lúc việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang đạt hiệu mong muốn 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, luận văn trình bày bối cảnh kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang đồng thời hội thách thức hoạt động tín dụng bán lẻ, luận văn xác định rõ định hướng phát triển tín dụng bán lẻ định hướng phát triển quan trọng chiến lược xây dựng Ngân hàng thành tập đoàn tài đa Luận văn nêu quan điểm, định hướng mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ chương luận văn đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV BG tăng cường thu hút khách hàng, nguồn lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ, phát triển kênh phân phối thông qua việc phát triển mạng lưới, tăng cường sách marketing, nâng cao chất lượng sản phẩm để nâng cao lực cạnh tranh làm tảng cho việc phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang 96 KẾT LUẬN Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày nhận nhiều quan tâm từ NHTM nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức thị trường tín dụng bán lẻ thị trường đầy tiềm Việt Nam, có bước phát triển nhanh qua năm Nó khơng mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay bán lẻ, BIDV triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân NHTM nước lĩnh vực tín dụng bán lẻ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy,việc đưa thực giải pháp phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ nhu cầu tất yếu ngân hàng Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ba năm gần Bên cạnh kết đạt BIDV.BG cịn gặp nhiều khó khăn thách thức nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh BIDV.BG Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng NHTM nước ngồi ngày trở nên gay gắt yêu cầu hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV.BG phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập, Trong xu việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đường tất yếu mà BIDV.BG phải cố gắng nhanh chóng hồn thành Nhưng 97 giai đoạn BIDV.BG cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng trước để có bước thích hợp phù hợp với đặc điểm kinh tế tỉnh Mặc dù đường phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) cịn gặp nhiều gian truân đường đắn hợp lý Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang Với mức độ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế với tài liệu thời gian nghiên cứu chưa nhiều mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2001), Nghị định số 16/2001/NĐ-CP tổ chức hoạt động Cơng ty cho th tài chính, Hà Nội Chính Phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính Phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Lê Thị Mận (2007), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Tổng hợp, TP HCM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN - Quy chế cho vay khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/11/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh NH nước ngoài, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư số 42/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng khách hàng;Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 29/2013/TT-NHNN ngày 06/12/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay người cư trú; Hà Nội 99 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014- Quy định về cấp tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng bán lẻ, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị tập huấn Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên năm 2014, Hà nội 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2014 - 2016), Báo cáo số liệu hệ thống SIBS, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 18 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 , Bắc Giang 19 Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 20 Các website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng ACB, Ngân hàng VCB, Ngân hàng VP Bank 100 ... hướng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang 82 3.3 Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vệt Nam – Chi nhánh Bắc Giang. .. Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang - Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân