phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI -  - VƯƠNG HỒNG HÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành Mã số : QUẢN TRỊ KINH DOANH : 60.34.05 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ QUANG GIÁM HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ chun ngành QTKD tơi Các phân tích, số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Mọi thơng tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn đầy đủ Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2013 Tác giả luận văn VƯƠNG HỒNG HÀ i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, tơi nhận giúp đỡ tận tình bảo tập thể cá nhân, quan ngồi Trường ĐH Nơng nghiệp Hà Nội Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Đỗ Quang Giám – Bộ mơn Kế tốn Quản trị & Kiểm tốn, Khoa Kế toán Quản trị Kinh doanh - Trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình phịng ban Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang, Phòng Tổng hợp - Chi cục Thống kê tỉnh Bắc Giang, Sở Công thương tỉnh Bắc Giang, Trung tâm Công nghệ Thông tin Truyền thông tỉnh Bắc Giang giúp thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Bên cạnh hợp tác giúp đỡ công việc quên động viên gia đình bạn bè trình học tập nghiên cứu thực tế Dù cố gắng trình độ thân cịn hạn chế, báo cáo tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, giáo, bạn sinh viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2013 Tác giả luận văn VƯƠNG HỒNG HÀ ii MỤC LỤC LỜ CAM Đ I OAN i LỜ CẢ Ơ ii I M N MỤC LỤC iii DANH MỤ BẢ v C NG DANH MỤ BIỂ Đ vi C U Ồ MỞĐ U Ầ 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu để tài 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu CƠSỞLÝ LUẬ VÀ THỰ TIỄ N C N 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 2.1.2 Các chức chủ yếu ngân hàng thương mại .9 2.1.3 Tín dụng ngân hàng vấn đề có liên quan 14 2.1.4 Tín dụng bán lẻ vấn đề liên quan 20 2.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ .27 2.2 Cơ sở thực tiễn 34 2.2.1 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng nước ta .34 2.2.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng số nước giới 36 2.2.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .40 Đ C ĐỂ ĐA BÀN NGHIÊN CỨ VÀ PHƯ NG PHÁP NGHIÊN CỨ .42 Ặ I M Ị U Ơ U 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 42 3.1.1 Vài nét khái quát tỉnh Bắc Giang 42 3.1.2 Khái quát Chi nhánh BIDV Bắc Giang .44 3.2 Phương pháp nghiên cứu 57 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 57 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 57 KẾ QUẢNGHIÊN CỨ VÀ THẢ LUẬ 58 T U O N 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Bắc Giang .58 4.1.1 Thực trạng công tác huy động vốn 58 4.1.2 Thực trạng hoạt động cho vay .60 4.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh .63 4.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh 64 4.3 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Bắc Giang 4.3.1 Những thành tựu đạt .1 4.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 4.4 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang 12 4.4.1 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm 12 4.4.2 Đẩy mạnh hoạt động MarketingNgân hàng 13 4.4.3 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ 15 4.4.4 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 18 4.4.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân .19 iii 4.4.6 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng 20 4.4.7 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 21 KẾ LUẬ VÀ KIẾ NGHỊ 24 T N N 5.1 Kết luận 24 5.2 Kiến nghị 26 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .29 TÀI LIỆ THAM KHẢ .31 U O PHỤ LỤC 33 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng GDP cấu kinh tế Việt Nam 34 Bảng 3.1: Tăng trưởng GDP cấu kinh tế tỉnh Bắc Giang 44 (ĐVT: %) 44 Bảng 3.2: Những kết đạt Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009-2011 50 Bảng 3.3: Kết hoạt động dịch vụ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009 – 2011 55 Bảng 4.1: Kết huy động vốn Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 .58 Bảng 4.2: Kết cho vay Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 20092011 61 Bảng 4.3: So sánh số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ với số ngân hàng địa bàn đến 31/12/2011 65 Bảng 4.4: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009 – 2011 67 Bảng 4.5: Kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 70 Bảng 4.6: Kết hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Bảng 4.7: Kết hoạt động cho vay đảm bảo GTCG/TTK Bảng 4.8: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp .3 Bảng 4.9: Kết hoạt động cho vay mua ô tô Phụ lục 1: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV với Ngân hàng khác ( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) 33 Phụ lục 2: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD BIDV với Ngân hàng khác( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) 35 Phụ lục 3: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay đảm bảo GTCG BIDV với Ngân hàng khác (Theo th ông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) 37 v DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Kết huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 59 Biểu đồ 4.2 Kết cho vay Chi nhánh BIDV Bắc Giang theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2011 .61 Biểu đồ 4.3 Kết cho vay Chi nhánh BIDV Bắc Giang theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2009-2011 62 Biểu đồ 4.4 Dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 .67 .68 Biểu đồ 4.5 Dư nợ sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 68 Biểu đồ 4.6 Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 71 Biểu đồ 4.7 Dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình SXKD Biểu đồ 4.8 Dư nợ cho vay đảm bảo GTCG/TTK Biểu đồ 4.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp Biểu đồ 4.10 Dư nợ cho vay mua ô tô vi MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập mở cửa thị trường tài nay, phận có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam 20 năm qua có phát triển tồn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Bên cạnh việc phát triển dịch vụ như: tư vấn tài chính, bảo hiểm , việc củng cố phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng truyền thống ưu tiên hàng đầu nhiều Ngân hàng thương mại đầu tư có chiều sâu rộng để Ngân hàng tiếp tục giữ vững mở rộng thị trường tương lai Hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng Đến nay, hầu hết Ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc phát triển, đa dạng hố hoạt động tín dụng Ngân hàng trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Phát triển hoạt động tín dụng truyền thống lên tầm cao tách bạch cách phân chia loại hình tín dụng tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ Trong hoạt động tín dụng bán bn trì việc hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng mới, ngày nhận nhiều quan tâm từ Ngân hàng thương mại (NHTM) nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) Thực tế cho thấy Ngân hàng đề nhằm mục đích giải vấn đề giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thành công trọn vẹn Mặc dù đường phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) cịn gặp nhiều gian trn đường đắn hợp lý Chi nhánh BIDV Bắc Giang Với mức độ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế với tài liệu thời gian nghiên cứu chưa nhiều mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang 5.2 Kiến nghị Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo môi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Chính Phủ cần ổn định mơi trường vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hố dịch vụ tiêu dùng dân cư Đó điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chính phủ Bộ, ngành cần đưa biện pháp để hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều tạo khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua giá q cao), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng 26 việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tương lai, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định toàán liên quan đến hoạt động vay vốn vớiNgân hàng Kiến nghị NHNN Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung định số 1627/ 2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN phải tự xây dựng riêng cho quy định hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cách thống cácNgân hàng thực tránh việcdo cạnh tranh nên đưa cácđiều kiện vay vốn dễ dãi gây rủi ro đối vớiNgân hàng Mặt khác trường hợpNgân hàng khơng muốn cho vay có thểđưa cácđiều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanhđể ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụngbán lẻ phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanhnhư luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng 27 nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an tồn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy nhiên nay, thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại sơ sài Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng cáctổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xuyên tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác,trung tâm cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thơng tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn….Thơng tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với 28 cáctổ chức tín dụng, nhằmchấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung.Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng Đầu tư phát triểnViệt Nam nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lýđiều hành dễ dàng Việc phát triểnhoạt động tín dụng bán lẻ khơng thể khơng đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh cơng tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệpnhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ Ngoài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường 29 hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN - Quy chế cho vay khách hàng, (Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thoả thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 07/2010/TT-NHNN hướng dẫn cho phép NHTM vay theo chế thoả thuận khoản vay trung dài hạn, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thơng tư số:12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thoả thuận, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1- Quy định về cấp tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị tập huấn Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Báo cáo thường niên năm 2011, Hà nội 31 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2009 - 2011), Báo cáo số liệu hệ thống SIBS, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011, Bắc Giang 13 Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 ngày16/6/2010, Hà Nội (Luật Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010) 14 Các website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng ACB, Ngân hàng VCB, Ngân hàng VP Bank 15 TS Lê Khắc Trí (2002), Hệ thống ngân hàng với nhiệm vụ phát triển kinh tế tư nhân 32 PHỤ LỤC Phụ lục 1: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV với Ngân hàng khác ( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí Tên sản phẩm BIDV Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Điều kiện cho vay - Cá nhân (từ 18 tuổi trở lên), hộ gia đình - Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể - Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản bảo đảm khác khách hàng bên thứ ba Mức cho vay VP Bank Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà - Cá nhân người Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ, có thu nhập ổn định bảo đảm khả trả nợ - Có tài sản bảo đảm +Tài sản hình thành từ vốn vay +Tài sản khác Khách hàng + Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho khoản vay khách hàng - Tối đa 85% giá trị tài sản Tối đa lên tới 100% chi phí mua bảo đảm nhà, xây dựng, sửa chữa nhà - Tối đa 20 tỷ đồng Tối đa 20 năm Tối đa 20 năm Thời gian cho vay Loại tiền VNĐ VCB - Cho vay mua bất động sản, xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua nhà dự án - Cá nhân - Thu nhập hàng tháng 03 triệu đồng ACB - Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà - Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng, mua biệt thự Riveria - Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam - Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, khơng quy định mức cụ thể - Có vốn tự có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm…) thuộc sở hữu người vay bên thứ ba 33 Tối đa 70% gía trị nhà mua VNĐ VNĐ Tối đa 70% giá trị nhà mua 100% giá trị tài sản bảo đảm Tối đa 20 năm VNĐ vàng (SJC 99,99) Tối đa 15 năm vay Tài sản bảo đảm Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản theo quy định pháp luật Trả gốc + lãi định kỳ Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu , bảng dự trù chi phí, phương án trả nợ vay - CMND - Hộ KT3 - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp đồng mua bán… - Các giấy tờ xác nhận thu nhập người vay vốn - Hồ sơ tài sản bảo đảm Tài sản hình thành từ vốn vay (chính - Tài sản hình thành từ vốn ngơi nhà mua) vay - Tài sản khác - Trả lãi hàng tháng - Trả góp với số tiền trả - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn (tổng gốc lãi) vay mức thu nhập khách cho tất kỳ; hàng - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Bản CMND - Giấy đề nghị vay vốn - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú - CMND/Hộ chiếu - Giấy xác nhận độc thân/ Giấy đăng - Hộ khẩu/KT3 ký kết hôn - Các giấy tờ xác định mục - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương đích vay vốn: Giấy phép xây án trả nợ dựng, Hợp đồng mua nhà… - Các văn liên quan đến mục - Các giấy tờ chứng minh đích vay như: Hợp đồng mua nhà, khả tài người giấy phép xây dựng vay - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Các giấy tờ liên quan đến - Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm nhà khác (nếu có) 34 - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản theo quy định pháp luật - Vay ngắn hạn: trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ - Vay trung, dài hạn: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Giấy đề nghị vay vốn - CMND/Hộ chiếu - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú, Giấy đăng ký kết hôn - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp đồng mua bán… - Các giấy tờ chứng minh khả tài người vay - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm Phụ lục 2: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD BIDV với Ngân hàng khác( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí BIDV VP Bank Tên sản Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất phẩm kinh doanh Cho vay hộ kinh doanh Đối tượng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoạt cho vay động sản xuất kinh doanh Hộ kinh doanh gia đình Điều kiện - Đang cư trú hợp pháp nơi thực cho vay dự án phương án sản xuất, kinh doanh - Có tài sản chấp, cầm cố bên thứ ba bảo lãnh tài sản - Có đăng ký kinh doanh (đối với trường hợp Pháp luật yêu cầu phải đăng ký) Đại diện hộ kinh doanh có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ Có khả tài có phương án kinh doanh khả thi Có tài sản bảo đảm Tài sản Khách hàng Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Mức cho Tối đa theo mức uỷ quyền phán - Vay bổ sung vốn lưu động: Tối đa 90% tổng vay Chi nhánh chi phí hợp lý để thực phương án kinh doanh - Vay đầu tư tài sản cố định: Tối đa 80% tổng chi phí hợp lý để thực phương án đầu tư 35 ACB - Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân - Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành (đối với ngành nghề mà pháp luật quy định bắt buộc phải có giấy phép) - Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Khả tài đảm bảo hồn trả nợ vay - Có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, …) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu người vay thân nhân có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh - Đối với KH vay có đăng ký kinh doanh: Tối đa 10 tỷ đồng - Đối với KH vay đăng ký kinh doanh: Tối đa 01 tỷ đồng Thời gian Tối đa10 năm cho vay Vay bổ sung vốn lưu động: Lên tới 12 tháng Vay đầu tư tài sản cố định: Lên tới 60 tháng Tài sản Các loại tài sản bảo đảm theo quy định bảo đảm Pháp luật BIDV - Tài sản Khách hàng - Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng - Vay lần có thời hạn vay 03 tháng: Trả nợ gốc hàng tháng/ hàng quý/ bán niên, trả lãi hàng tháng -Vay lần có thời hạn vay đến 03 tháng: Trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng - Vay theo hạn mức tín dụng: Thời gian kể từ giải ngân đến trả nợ gốc lần giải ngân không vượt 06 tháng, trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng - Bản CMT, hộ (KT3) khách hàng vợ/chồng khách hàng, Giấy đăng ký kết hôn/ Chứng nhận độc thân khách hàng - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu VPBank cung cấp) - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản bảo đảm - Các giấy tờ cần thiết khác Phương Trả gốc + lãi hàng tháng thức trả Gốc cố định, lãi tính số dư nợ thực tế nợ Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án hồ sơ vay trả nợ theo Mẫu BIDV vốn + Có đầy đủ lực pháp luật hành vi dân + Có hộ thường trú tạm trú dài hạn địa bàn kinh doanh BIDV + Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc Giấy phép hành nghề theo quy định (nếu có) + Có phương án sản xuất, đầu tư, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu phù hợp với quy định pháp luật + Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cầm cố, chấp; Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) 36 - Vay ngắn hạn: Tối đa 12 tháng + Vay trung dài hạn: từ 12 đến 60 tháng + Dài hạn: từ 60 đến 84 tháng Tài sản đảm bảo: nhà đất, sổ tiết kiệm… - Trả góp: gốc định kỳ (tháng, quý, nửa năm) cố định tăng dần theo bậc thang; lãi trả hàng tháng - Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng,hàng quý - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ACB - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … người vay, người hôn phối bên bảo lãnh (nếu có) - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng mua hàng, Hóa đơn, chứng từ (nếu có), … - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài (nếu có), … - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển kế hoạch trả nợ vay - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo Phụ lục 3: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay đảm bảo GTCG BIDV với Ngân hàng khác (Theo th ông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí BIDV Tên sản phẩm - Cho vay có bảo đảm cầm cố TTK/GTCG - Chiết khấu GTCG Đối tượng cho - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát hành vay - GTCG Chính phủ phát hành thơng qua hệ thống kho bạc nhà nước - GTCG/Thẻ tiết kiệm số NHTM cổ phần NH 100% vốn nước phát hành Loại tiền cho VNĐ vay Mức cho vay Tối đa giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG Thời gian cho vay Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn Không quy định cụ thể, thời hạn lại TTK, GTCG nhu cầu khách hàng Linh hoạt theo nhu cầu khách hàng (trả gốc định kỳ, trả lãi lần định kỳ) - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu BIDV - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản 37 VCB - Cho vay cầm cố GTCG - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gử phiếu, kỳ phiếu GTCG ghi danh Vietcombank phát hành - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, G khác ngân hàng khác phát hàn phiếu phủ; trái phiếu kho bạc VNĐ Không quy định mức cho va tối đa, t thuộc theo nhu cầu khách hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc cầu KH Nợ gốc lãi trả theo hoặ nhiều kỳ thời gian vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồ dụng cầm cố tài sản theo mẫu - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận phong tỏa tài khoản Phụ lục 4: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV VP Bank Tên sản Cho vay tiêu dùng tín chấp phẩm VCB - Cho vay tín chấp đói vớicán Cơng nhân viên - Cho vay tín chấp cán quản lý điều hành Đối tượng Khách hàng cá nhân có thu - Cơng nhân viên chức nhà nước; cho vay nhập thường xuyên, ổn định - CBCNV lực lượng vũ trang; sinh sống và/hoặc làm - Công nhân viên làm việc việc thường xuyên quan hành nghiệp; tỉnh, thành phố với Chi nhánh tổ chức kinh tế quốc doanh, quốc doanh, liên doanh, 100% vốn cho vay đầu tư nước ngồi; tổ chức trị xã hội có trụ sở hoạt động địa bàn Chi nhánh cho vay - Cho vay cán Công nhân - Cho vay cán quản lý điều hành Mức cho - 10 tháng thu nhập dự kiến vay có thời gian vay - Tối đa 500 triệu đồng - 12 lần lương hàng tháng - Tối đa 200 triệu CBCNV 300 triệu đồng đố với CB quản lý điều hành 12 - 60 tháng (nhưng không thời hạn lao động lạ Hợp đồng lao động) Trả gốc + lãi định kỳ (theo th quý) - Công nhân viên chức nhà nư - CBCNV lực lượng vũ trang - Công nhân viên làm vi quan hành nghiệp; tổ chức kinh tế quốc doanh, quốc doanh, liên doanh, 100% vốn đầu tư nước ngồi; tổ chức trị xã hộ trụ sở hoạt động địa bàn C nhánh cho vay Điều kiện - Khách hàng 18 tuổi - Cá nhân người Việt Nam có - Khách hàng 18 tuổi cho vay - Không quy định mức thu lực pháp luật lực hành vi - Mức lương hàng tháng nhập tối thiểu dân đầy đủ có thu nhập rịng triệu đồng - Có tài khoản trả lương hàng tháng triệu đồng - Có tài khoản trả lương V BIDV không - Thời gian công tác năm - Thời gian công tác: n - Thời gian cơng tác: có Hợp CBCNV thá đồng lao động CB quản lý điều hành Thời gian cho vay Phương thức trả nợ 12 lần lương hàng tháng tối đa 70 triệu đồng CBCNV 200 triệu đồng CB quản lý điều hành Tối đa 60 tháng khơng 06-36 tháng vượt q thời hạn cịn lại Hợp đồng lao động Trả gốc + lãi định kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền tháng, quý) cố định Lãi tính số dư nợ thực tế Lãi tính số dư nợ thực tế 38 Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn theo hồ sơ vay mẫu BIDV (có xác nhận vốn nơi công tác mức thu nhập) - CMND/Hộ chiếu - Quyết định tuyển dụng Hợp đồng lao động - Bản kê tài khoản ngân hàng thể mức lương tháng gần - Đơn vay vốn theo mẫu VP Bank - CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Tài liệu chứng minh vị trí cơng tác - Tài liệu chứng minh mức lương và/hoặc thu nhập hàng tháng - Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) Phương Trực tiếp thức vay Thời gian Tối đa 01 ngày làm việc kể từ xử lý nhận đủ hồ sơ vay vốn Trực tiếp Chưa quy định 39 - Giấy đề nghị vay vốn theo m VCB - CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 ho Giấy xác nhận tạm trú - Hợp đồng lao động - Xác nhận quan công mức lương thời gian cô tác Trực tiếp Tối đa 03 ngày làm việc kể từ nhận đủ hồ sơ vay vốn Phụ lục 5: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay mua otô BIDV với ngân hàng khác Tiêu chí BIDV VP Bank Điều kiện - Cá nhân Việt Nam từ 18 cho vay tuổi trở lên - Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể - Mức vốn tự có tham gia tối thiểu 30% (thế chấp xe mua) 15% (thế chấp tài sản đảm bảo khác) - Cá nhân người Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ - Có hộ thường trú (KT3) địa bàn có đơn vị kinh doanh VPBank - Có khả tài có thu nhập thường xuyên đủ để trả gốc lãi vay - Có tài sản bảo đảm là: + Chính xe tơ hình thành từ vốn vay +Tài sản khác Khách hàng +Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Mức cho - Tối đa 80% giá trị xe Tối đa 100% giá trị xe mua vay mua bảo đảm xe bạn định mua - Tối đa 95% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác Thời gian Tối đa năm Tối đa năm cho vay Tài sản bảo - Tài sản hình thành từ vốn - Chính xe tơ hình thành từ vốn vay đảm vay (chính xe mua) - Tài sản khác Khách hàng - Tài sản khác - Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Phương Trả gốc + lãi định kỳ - Trả lãi hàng tháng thức trả nợ Gốc cố định hàng tháng, lãi - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn vay mức tính số dư nợ thực tế thu nhập khách hàng - Cá nhân 25-50 tuổi - Có thu nh hàng tháng trở lên - Tối đa 80 mua đ chiế - Tối đa 10 b sản khác Tối đa n - Tài sản h vay (chính - Tài sản k - Trả góp v gốc lãi) kỳ; - Trả dần v h Lãi tính trê thực tế Yêu cầu hồ - Giấy đề nghị vay vốn theo - Bản CMT, hộ (KT3) khách hàng - Giấy đề n sơ vay vốn mẫu BIDV vợ/chồng khách hàng mẫu V - CMND/Hộ chiếu - Bản Giấy đăng ký kết hôn/ giấy - CMND/H - Hợp đồng mua xe, hóa đơn chứng nhận độc thân khách hàng - Hộ khẩu/ giá trị gia tăng - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ tạm trú - Hồ sơ bảo đảm tiền vay (theo mẫu VPBank cung cấp) - Hợp đồn - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: - Giấy tờ c Bản Hợp đồng mua bán, hồ sơ xe tài ch 40 ... đặt hình thức tín dụng bán lẻ nhằm đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Giang (từ gọi tắt Chi nhánh BIDV Bắc Giang ) cách... tiễn tín dụng bán lẻ phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại; - Đánh giá thực trạng việc phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang ; - Đề xuất phương hướng giải pháp góp phần phát. .. Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh .63 4.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh 64 4.3 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Bắc Giang 4.3.1