Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Nam Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội CBCNV Cán công nhân viên DVKHCN Dịch vụ khách hàng cá nhân DPRR Dự phòng rủi ro DVR Dịch vụ ròng GTCG Giấy tờ có giá LĐPQTTD Lãnh đạo phòng quản trị tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong vài năm trở lại thị trường tài Việt Nam phát triển với tốc độ chóng mặt, Ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới, tăng vốn điều lệ, phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lâu dài chủ yếu cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển đồng thời làm cho Ngân hàng bị phá sản chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Nhận thức thị trường cho vay bán lẻ nổi, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại Nhà nước ngân hàng nước bắt đầu thâm nhập khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm Việt Nam từ năm đầu kỷ 21 Mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho ngân hàng Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam bốn ngân hàng hàng đầu Việt Nam Trải qua thời gian dài ngân hàng phục vụ đầu tư, phát triển (bán buôn); vị hoạt động ngân hàng bán lẻ xác định Nhưng với mạng lưới hoạt động rộng lớn, đời sống dân cư ngày cải thiện nên tiềm phát triển mở rộng tín dụng bán lẻ lớn Đặc biệt Chi nhánh Nam Hà Nội năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng bán lẻ bước cải thiện qui trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh gay gắt địa bàn với góp mặt nhiều ngân hàng Thương mại, việc mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh chưa chuyển biến mạnh mẽ, dịch vụ chi nhánh khách hàng biết đến so với Ngân hàng thương mại khác Chính vậy, tham gia thực tập ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Nam Hà Nội đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại nước Phân tích thực trạng hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ thời gian qua chi nhánh Đưa giải pháp kiến nghị nằm phát triển tín dụng bán lẻ thời gian tới chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh Nam Hà Nội – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Về không gian: Đề tài dựa vào số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động, thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Về thời gian: Đề tài nghiên cứu phát triển tín dụng bán lẻ, phân tích nguyên nhân, đưa giải pháp để phát triển BIDV Nam Hà Nội từ năm 2007 đến 2010 Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận kiến nghị, kết cấu chuyên đề gồm chương Chương 1: Những vấn đề phát triển tín dụng bán lẻ Chương II: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội Lời cảm ơn: Em xin cảm ơn Ts Lê Thanh Tâm hướng dẫn em hoàn thành viết anh chị làm việc chi nhánh Nam Hà Nội – Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam giúp đỡ em thời gian qua CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ Trước hết, để hiểu tín dụng bán lẻ gì, ta tìm hiểu định nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động Tín Dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên cấp tín dụng Ngân hàng với bên nhận tín dụng cá nhân, tổ chức dựa nguyên tắc an toàn sinh lời Như vậy, hoạt động tín dụng bán lẻ quan hệ bên cấp tín dụng Ngân hàng với bên nhân tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình dựa nguyên tắc bảo toàn sinh lời Theo BIDV “Cấp tín dụng bán lẻ” việc ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, thẻ tín dụng nghiệp vụ khác 1.1.2 Đặc trưng tín dụng bán lẻ: Quan hệ tín dụng bán lẻ mang ba đặc điểm sau đây: - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ ngân hàng sang khách hàng cá nhân, tức tín dụng tồn tai hai chủ thể, chủ thể có nhu cầu sử dụng lượng giá trị định mà người sở hữu sẵn sàng có khả cung cấp - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời: có nghĩa quan hệ tín dụng mãi, phát sinh nhu cầu thời kì cụ thể chi phối thời gian gọi thời gian cấp tín dụng - Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức.Như hoạt động tín dụng chất hoạt động sinh lời dựa thời gian cấp tín dụng Như tiếp cận tín dụng dựa quan điểm chủ thể cấp tín dụng tín dụng chuyển giao tài sản có hoàn trả thêm phần lợi nhuận tương lai.Trên quan điểm người nhận tín dụng tín dụng việc sử dụng tài sản không thuộc quyền sở hữu hoàn trả có chi phí cho thời gian sử dụng • Về giá trị khoản tín dụng: Giá trị khoản tín dụng bán lẻ nhỏ, số lượng lớn dẫn đến chi phí tín dụng cao Do đó, lãi suất tín dụng bán lẻ thường cao lãi suất tín dụng thương mại • Về số lượng khách hàng Khách hàng tín dụng bán lẻ có đặc điểm tính trung thành kém, họ sẵn sàng chuyển sang ngân hàng mà họ cho có lãi suất chất lượng phục vụ tốt Do vậy, cần nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng nhiều Khách hàng tín dụng bán lẻ phân thành nhóm bao gồm: nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, có khả tài tốt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình thấp Trước hết khách hàng thu nhập trung bình thấp (số lượng lớn tiềm năng), đặc biệt công chức, viên chức hệ thống hành Với đối tượng này, NH chủ yếu chào mở tài khoản cá nhân vay tín chấp Một số NH có khoản vay thủ tục đơn giản thời gian nhanh cho người thu nhập ổn định xe ôm, sinh viên, công nhân, bán hàng rong giúp khách hàng vay đột xuất cần thiết chi dùng sinh hoạt Tuy nhiên, có lẽ lợi nhuận từ phân khúc khách hàng thấp nhiều NH có chiến lược tập trung chăm sóc khách hàng thu nhập ổn định có khả tài tốt • Về rủi ro Cho vay bán lẻ thường có rủi ro cao Rủi ro tín dụng bán lẻ thường chia thành loại: Rủi ro không hoàn trả nợ hạn tổn thất xảy khách hàng không hoàn trả khoản nợ hạn theo hợp đồng kí kết ngân hàng khách hàng Rủi ro khả trả nợ tổn thất xảy trường hợp khách hàng không trả trả không đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Rủi ro có hậu ngân hàng bị số toàn số vốn vay Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Khi khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích ngân hàng không kiểm soát dễ dẫn đến khách hàng khả toán Cũng có trường hợp người vay bị chết, ốm bị việc thu nhập họ giảm khả trả nợ họ giảm, khiến ngân hàng khó thu nợ Bên cạnh đó, ngân hàng qui trình tín dụng bán lẻ chặt chẽ, đầy đủ thông tin khách hàng, chất lượng đội ngũ nhân viên không cao…cũng nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.3 Phân loại tín dụng bán lẻ 1.1.3.1 Theo thời hạn - Cho vay trả góp: hình thức vay mà người vay trả cho ngân hàng số tiền định kỳ hạn (hàng tháng, quí tháng), riêng khoản vay ngắn hạn (dưới năm) người vay thường trả nợ cuối kỳ (cả gốc lãi) Số tiền toán định kỳ gồm nợ gốc nợ lãi tính dư nợ thực tế thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay - Cho vay phi trả góp: hình thức vay mà tiền vay trả cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản vay phi trả góp cấp cho khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thường năm), đối tượng khách hàng có thu nhập cao - Cho vay tuần hoàn: khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian định, khách hàng có quyền vay trả nhiều lần mà không vượt hạn mức Hình thức thường áp dụng cho vay thấu chi Loại vay có lợi dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng việc sử dụng linh hoạt 1.1.3.2 Theo tính chất - Cho vay cư trú: khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà cá nhân, hộ gia đình - Cho vay phi cư trú: khoản vay phục vụ cho mục đích mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phương tiện vận chuyển, chi phí học hành, du lịch giải trí khác… 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Mục tiêu, định hướng giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ triển khai sở đổi tất mặt từ qui mô, cấu dư nợ đến chất lượng tín dụng bán lẻ; từ chế quản lý điều hành đến công nghệ; từ sở vật chất đến người Trong đó, mở rộng qui mô tín dụng bán lẻ, thể dư nợ tín dụng, tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, thu lãi; cấu tín dụng thể nhiều gói sản phẩm cho nhiều khách hàng cụ thể Sự biến đổi chất lượng tín dụng, thể tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu Mục tiêu, định hướng, giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ phải gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng Như vậy, phát triển tín dụng bán lẻ kết hợp hài hòa biện pháp nhiệm vụ khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phát triển tín dụng bán lẻ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, mở rộng thị trường, đa dạng hóa hoạt động tín dụng Vì vậy, nói loại hình dịch vụ phát triển mạnh tương lai Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ Khi chuyển sang tín dụng bán lẻ, ngân hàng có hội mở rộng thị trường, tiềm phát triển tăng lên tăng khả phân tán rủi ro kinh doanh 1.2.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nhiều bất cập sản phẩm chưa đa dạng, phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng; số lượng máy ATM phân bố chưa đều, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ít; chiến lược tiếp thị sản phẩm yếu thiếu chuyên nghiệp; sách khách hàng hiệu quả; nhân viên chưa đào tạo đầy đủ kỹ quan hệ khách hàng cá nhân, marketing sản phẩm; giới hạn hệ số sử dụng vốn / vốn huy động ngân hàng thương mại nhà nước nên khó cân đối nguồn vốn để giải ngân tín dụng bán lẻ Các ngân hàng nước với lợi thể kinh nghiệm, sản phẩm đa dạng, công nghệ đại…đang mở rộng hoạt động Việt Nam Các ngân hàng từ nhắm tới khách hàng cao cấp, khách hàng cá nhân có nhiều nhu cầu giao dịch với nước có người thân du học, người thân sinh sống nước, Mỹ, dựa dịch vụ ngân hàng trực tuyến mạng lưới ngân hàng toàn giới… có xu hướng nhắm tới đối tượng khách hàng thu nhập thấp Điều gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Do vậy, cấn thiết phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam 1.2.3 Các tiêu đo lường phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.3.1 Sự mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ: - Tăng trưởng dư nợ Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập tương lai ngân hàng, tiêu quan trọng thường chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm định Do vậy, dư nợ tín dụng số mang tính thời điểm tích lũy qua thời kỳ Dư nợ cuối kỳ = dư nợ đầu doanh số tín + kỳ dụng kỳ doanh số thu nợ kỳ Dư nợ tín dụng năm (t) - Dư nợ tín dụng năm (t-1) Dư nợ tín dụng năm (t-1) Tốc độ tăng trưởng dư nợ = Dư nợ tín dụng bán lẻ Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu cho biết dư nợ tín dụng năm (t) tăng hay giảm % so với dư nợ tín dụng năm (t-1) Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ = Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ cho biết mức độ sử dụng nguồn vốn huy động vào hoạt động cho vay bán lẻ khả cân đối nguồn vốn huy động chỗ cho hoạt động tín dụng đơn vị - Doanh số cho vay: Doanh số cho vay tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kỳ, không kể vay thu hồi hay chưa Chỉ tiêu phản ánh khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thời kỳ định thường tháng, quí hay năm Ngoài phản ánh lượng vốn mà ngân hàng giải ngân Chỉ tiêu tăng hay giảm cho thấy xu hướng mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng ngân hàng Doanh số cho vay năm (t) - Doanh số cho vay năm (t-1) Doanh số cho vay năm (t-1) Tốc độ tăng trưởng doanh số = cho vay Chỉ tiêu phản ánh qui mô, xu hướng cho vay năm (t) so với năm (t-1) tăng trưởng hay thu hẹp Nó lớn cho thấy doanh số cho vay tăng lên 10 nước tác động đến khách hàng ngân hàng Kiểm soát tăng trưởng hoạt động tín dụng, tăng trưởng phải an toàn - hiệu quả; đảm bảo cấu – tỷ trọng tín dụng hợp lý theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay bán lẻ, tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo; đảm bảo tỷ lệ nợ xấu theo kế hoạch giao Thường xuyên (quý, tháng/lần) đánh giá lại tài sản đảm bảo, xác định khả quản lý tính khoản tài sản đảm bảo 3.3 Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội Trên sở lý luận thực tiễn nguyên nhân khách quan, chủ quan phân tích, giải pháp đề xuất để phát triển tín dụng bán lẻ tập trung vào vấn đề: - Chiến lược ngân hàng - Trình độ cán nhân viên ngân hàng - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng - Mạng lưới giao dịch - Chính sách truyền thông 3.3.1 Chiến lược ngân hàng a Về sản phẩm Hiện nay, so với ngân hàng khác sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội chưa tạo khác biệt Do đó, để nghiên cứu phát triển sản phẩm theo định hướng khách hàng, BIDV Nam Hà Nội cần: - Tăng cường, phát triển dịch vụ sản phẩm cho vay bán lẻ Học tập kinh nghiệm vể phát triển dịch vụ sản phẩm cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại cổ phần triển khai sớm BIDV Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm hướng đến khách hàng cá nhân như: cho vay mua nhà, xây dựng nhà ở, sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, cho vay tiêu dùng cán công nhân viên, cấp hạn mức thấu chi, cho vay tiêu dùng hộ gia đình, cho vay cán quản lý dự án… 62 Đa dạng hóa sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giới thiệu sản phẩm - Mở rộng đối tượng phục vụ: Xem cán công nhân viên tỉnh đối tượng khách hàng tiềm năng, tiếp tục mở rộng công tác cho vay tiêu dùng CBCNV lĩnh vực xây dựng, sửa chữa nhà Tuy nhiên nên phát triển dịch vụ cho vay tín chấp cán công nhân viên, không cần xác nhận bảo lãnh quan, đơn vị công tác Thủ tục giấy tờ cần photo chứng minh nhân dân hộ khách hàng b Kiểm soát tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng, đảm bảo cấu tín dụng: Thực nghiêm giới hạn tín dụng hệ số kiểm soát dư nợ tín dụng BIDV giao (giới hạn tín dụng cuối kì, cao nhất, hệ số Q ) - Thực quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế ủy quyền phán giới hạn, cấu tín dụng đề Đảm bảo thực nguyên tắc, tiêu chuẩn điều kiện tín dụng cho vay - Tập trung phát triển tín dụng bán lẻ, phát triển sản phẩm phục vụ tiêu dùng, phục vụ nhu cầu nhà ở… để góp phần tăng dần tỷ trọng vay quốc doanh - Thực phân loại nợ xấu, phân loại khách hàng, ngành nghề tín dụng, định hạng xếp loại khách hàng để lựa chọn khách hàng, cấu cấu trúc lại khách hàng; kiên không cho vay khách hàng làm ăn hiệu - chây ỳ nợ, lực tài yếu kém, hoạt động thiếu minh bạch, không tuân thủ pháp luật v.v - Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng tất khâu trước, sau cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, hạn chế rủi ro tới mức thấp Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản vay có tiềm ẩn rủi ro - Kiên không để phát sinh nợ xấu, xử lý triệt để nợ xấu mức mức kế hoạch BIDV giao - Tận thu nợ xấu để tăng thu nhập, kiểm soát chặt cấu tín dụng, giới 63 hạn, tăng trưởng kiểm soát tốt doanh nghiệp - khách hàng với điều kiện tín dụng bảo đảm c Phát triển lực tài ngân hàng: Tăng cường lực tài xem giải pháp quan trọng nhằm nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh Năng lực tài ngân hàng mạnh cố lòng tin nơi khách hàng Những giải pháp để nâng cao lực tài là: - Cổ phần hoá tiến trình mà BIDV cần làm để củng cố tình hình vốn nâng cao tỷ lệ an toàn vốn, nâng cao chất lượng tài sản có, nâng cao mức sinh lời ngân hàng Tuy nhiên để đạt hiệu mong muốn sau cổ phần hoá phương án cổ phần hoá theo hướng không khống chế tỷ lệ Nhà nước nắm giữ cổ phiếu Công tác xử lý nợ đọng, nợ khó đòi: Tiếp tục dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý dứt điểm khoản nợ khả thu hồi theo lộ trình BIDV đề ra, coi công tác trọng tâm, lâu dài Việc nâng cao hiệu kinh doanh, tạo nguồn thu ngày cao có điều kiện đóng góp ngày nhiều cho ngân sách nhà nước mà góp phần quan trọng việc xử lý nợ xấu tạo vững cho ngân hàng Công tác quản lý nợ: - Để giảm bớt nợ xấu, ngân hàng cần kiểm soát quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng cách rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại để nắm thực trạng dư nợ tín dụng - Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng mới, quan trọng việc đánh giá dự phòng rủi ro - Đội ngũ cán làm công tác tín dụng phải thật tận tâm với ngành nghề để mang lại sản phẩm tín dụng an toàn, hạn chế bớt rủi ro - Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nên chấm 64 dứt cho vay doanh nghiệp có lực tài yếu d Cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn Cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn theo tiêu chí an toàn, đơn giản hoá thủ tục Qua khảo sát nhỏ đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng người lao động cán công nhân viên cho thấy thủ tục hồ sơ ngân hàng chưa đơn giản, thời gian giải hồ sơ chậm Cần ban hành quy trình xử lý hồ sơ theo hướng chuẩn hoá áp dụng quy trình vào công tác thi đua khen thưởng cán tín dụng để mang lại uy tín cho ngân hàng Tránh trường hợp tiêu cực, mục đích nhân mà xử lý thẩm định hồ sơ không mang tính khách quan 3.3.2 Trình độ cán nhân viên ngân hàng Tập huấn nâng cao kỹ chăm sóc khách hàng cho đội ngũ làm công tác cho vay Củng cố lực lượng làm công tác tín dụng vững vàng nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tín dụng Cần thay đổi tư làm việc đổi cán ngân hàng khách hàng với phương châm đôi bên có lợi, bình đẳng hợp tác Cán Bộ phận QHKHCN cần thay đổi phương thức bán hàng, chuyển từ “thụ động” sang “chủ động”, chuyển từ bán “một sản phẩm” sang bán “đa sản phẩm”; - Các cán giao dịch trực tiếp với Khách hàng bán lẻ cần hiểu đầy đủ toàn diện sản phẩm, dịch vụ BIDV để giới thiệu, tiếp thị cách thuyết phục/hiệu tới Khách hàng; - Quan trọng toàn thể cán nhân viên phải “Thực thục Quy trình cấp tín dụng bán lẻ”, ký xác nhận nghiên cứu, hiểu rõ quy trình 3.3.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo mục tiêu cụ thể gồm: tăng lực cung ứng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ với chất lượng cao, hỗ trợ thông tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời cho cấp lãnh đạo, đảm bảo an toàn cho hệ thống vận hành, đại hóa công nghệ sản phẩm 65 Chi nhánh cần đưa dịch vụ để khách hàng sử dụng đặt lệnh, truy vấn thông tin sở cam kết chi nhánh khách hàng Việc sử dụng kênh phân phối có nhiều lợi nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm chi phí cho chi nhánh khách hàng Tăng cường kỹ thuật xử lý tự động qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định thông tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, giảm thiểu giải pháp quản lý hành chính, đảm bảo tính an toàn bảo mật cao 3.3.4 Mạng lưới giao dịch Trước hết, xây dựng phòng giao dịch trở thành đơn vị thức hoạt động NH bán lẻ Thứ hai tiếp tục mở rộng mạng lưới điểm giao dịch BIDV Nam Hà Nội địa bàn để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm, dễ đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.3.5 Chính sách truyền thông Thực công tác marketing, chăm sóc, mở rộng khách hàng: thực quán nhận diện thương hiệu BIDV toàn hệ thống Triển khai chương trình quảng bá sử dụng tài liệu BIDV ban hành - Tận dụng mối quan hệ, tích cực tìm kiếm khách hàng có lực tài chính, dự án khả thi có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ để khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh - Tiếp tục giữ mối quan hệ khăng khít với quan hành địa phương, từ tăng cường kênh thông tin với khách hàng dân cư Tổ chức đợt tiếp thị đến khu dân cư, tổ dân phố địa bàn để giới thiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ, vận động người dân sử dụng dịch vụ tiện ích sản phẩm tín dụng ngân hàng - Tổ chức buổi hội thảo, gặp mặt khách hàng qua tăng cường thêm mối quan hệ khách hàng ngân hàng 66 Xây dựng chương trình quảng cáo hấp dẫn: thông qua phương tiện đại chúng, báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng chương trình diễu hành, nhằm quảng bá thương hiệu BIDV đến người dân BIDV Nam Hà Nội cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu BIDV mang tính chuyên môn, có đầu tư hiệu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị hội sở - Kiến nghị Hội sở chấp thuận giới hạn tín dụng bán lẻ hệ số Q chi nhánh lập - Kiến nghị Hội sở xem xét giới hạn tín dụng bán lẻ chi nhánh có dự án tốt, hiệu quả, khả thi mà dự án nằm dự án trọng điểm nhà nước dự án thay hàng nhập điện, kẽm … Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam duyệt - Đối với chi nhánh địa bàn có quy mô nhỏ có nhu cầu tăng trưởng giới hạn tín dụng bán lẻ, Hội sở nên xem xét điều chỉnh cho phù hợp để không làm ảnh hưởng đến tâm lý, thu nhập người lao động - Nên xem xét quy mô, chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh để giao giới hạn tín dụng - Xây dựng chương trình quảng bá dịch vụ BIDV gắn với tiến độ sản phẩm kiện, tạo điều kiện hỗ trợ đắc lực chi nhánh kinh doanh dịch vụ - Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, mở lớp tập huấn bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ tín dụng đảm bảo chương trình học sát với thực tế - Tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh thành viên nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần hoàn thiện văn pháp qui cho vay bán lẻ: chưa có qui 67 định cụ thể tín dụng bán lẻ mà có qui định hoạt động tín dụng chung - NHNN nên tham khảo luật tín dụng bán lẻ nước mà tín dụng bán lẻ phát triển Mỹ,…từ điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh nước ta - NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác 3.4.3 Kiến nghị với quan khác Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, … nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Phòng công chứng phòng đăng ký giao dịch bảo đảm hai phận có vai trò quan trọng hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho co kiệnng việc tụng sau Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền Chính phủ cần có biện pháp nghiêm minh xử lý hành vị tham nhũng cán - hình thức, tránh tượng lạm dụng chức vụ ảnh hưởng đến lợi ích Nhà nước Bên cạnh biện pháp xử phạt, Chính phủ cần có sách khen thưởng - lãnh đạo, cán xuất sắc hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cán KẾT LUẬN 68 Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới, xuất ngân hàng lớn, có kinh nghiệm vào thị trường ngân hàng bán lẻ gia tăng áp lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại nước nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng, có Chi nhánh Ngân hàng BIDV Nam Hà Nội Do vậy, cạnh tranh không tránh khỏi quan trọng hơn, tạo áp lực cần thiết để chi nhánh nỗ lực nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, công nghệ, gói sản phẩm tín dụng bán lẻ Bên cạnh kết đạt BIDV Nam Hà Nội có hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến phát triển hoạt động chi nhánh Do đó, có biện pháp khắc phục hạn chế chi nhánh phát triển tốt hoạt động tín dụng bán lẻ Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Nam Hà Nội, viết đưa nhiều phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế, đồng thời đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh Em hi vọng biện pháp chi nhánh tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh 69 PHỤ LỤC Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Nam Hà Nội: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà sản phẩm mà ngân hàng cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình với mục đích để đầu tư nhỏ , bao gồm nhu cầu sau: a Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành) khách hàng với bên bán cá nhân, hộ gia đình tổ chức b Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành hình thành tương lai) dự án phát triển nhà khách hàng với bên bán chủ đầu tư dự án phát triển nhà c Nhận chuyển nhượng lại hợp đồng mua bán nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành hình thành tương lai) dự án phát triển nhà khách hàng với bên bán cá nhân, hộ gia đình tổ chức d Xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà Mức cho vay lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm Thời hạn vay: Đối với khoản vay với mục đích để khách hàng: a) Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, xây dựng nhà ở: thời hạn cho vay tối đa 15 năm Trường hợp nhà ở, đất biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp thời hạn cho vay tối đa 20 năm b) Cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở: thời hạn cho vay tối đa 07 năm Đối với khoản vay nhu cầu nhà với mục đích đầu tư: thời hạn cho vay tối đa 05 năm Trường hợp khách hàng cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay tối đa 05 năm 70 không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam Cho vay mua ô tô: Cho vay mua ô tô sản phẩm mà ngân hàng cho khách hàng cá nhân (cá nhân Việt Nam cá nhân nước ngoài), hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (tiêu dùng) phục vụ mục đích kinh doanh Tài sản bảo đảm cho vay mua ô tô chấp tài sản hình thành từ vốn vay (chỉ áp dụng trường hợp khách hàng vay vốn để mua ô tô 100%); chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba; kết hợp chấp tài sản hình thành từ vốn vay chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay Chi nhánh Khách hàng thoả thuận, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay khả trả nợ Khách hàng, đồng thời phải bảo đảm: Đối với xe ô tô 100% xuất xứ từ nước Mỹ, Hàn Quốc, Nhật Bản, Liên minh Châu Âu : thời hạn cho vay tối đa năm Đối với xe ô tô 100% xuất xứ từ nước khác với nước quy định Khoản Điều loại xe ô tô qua sử dụng: thời hạn cho vay tối đa năm Cho vay cán công nhân viên Cho vay cán công nhân viên hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm, dành cho cá nhân có thu nhập công tác ổn định công ty doanh nghiệp tỉnh/thành phố với Chi nhánh cho vay để đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng thân gia đình Đối tượng cho vay CBCNV công tác các Doanh nghiệp/Đơn vị thuộc loại hình sau: Đơn vị hành nghiệp, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước có trụ sở tỉnh thành phố với ngân hàng cho vay 71 Cho vay ứng trước chứng khoán T+3 Vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng việc ứng trước bán chứng khoán niêm yết công ty chứng khoán có liên kết với ngân hàng Khi vay vốn ngân hàng, khách hàng đạt lợi ích sau: - Đáp ứng tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa toán Nhà đầu tư chứng khoán - Chủ động nguồn vốn cá nhân hoạt động đầu tư chứng khoán - Được sử dụng dịch vụ tài khoản khác BIDV - Thời gian cấp hạn mức: lên tới 12 tháng - Thời hạn cho vay ứng trước lần: tối đa 03 ngày làm việc, phù hợp với thời hạn toán bù trừ Trung tâm lưu ký chứng khoán - Mức cho vay: Tối đa số tiền bán chứng khoán - Lãi suất: BIDV Khách hàng thoả thuận Cho vay cá thể hộ gia đình Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn mục đích khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh Điều - Có kiện đầy đủ BIDV lực pháp Cho luật hành vay: vi dân - Có hộ thường trú tạm trú dài hạn địa bàn kinh doanh chi nhánh cho vay - Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc Giấy phép hành nghề theo quy định (nếu có) - Có phương án sản xuất, đầu tư, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu phù hợp với quy định pháp luật 72 Cho vay du học Sản phẩm cho vay du học nhằm cung cấp nguồn tài để hỗ trợ học sinh theo học chương trình đào tạo nước chương trình đào tạo có yếu tố nước Việt Nam với chất lượng dịch vụ tốt bao gồm mục đích sau: • Chứng minh tài • Cho vay để chi trả chi phí phát sinh trình học tập Điều kiện vay vốn: - Cá nhân người Việt Nam/nước ngoài; tuổi từ 18 đến 55 - Sinh sống/thường xuyên làm việc địa bàn Chi nhánh cho vay - Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ - Có tài sản bảo đảm phù hợp với quy định BIDV Thấu chi tài khoản Thấu chi tài khoản sản phẩm cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Để thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi ( phải trả phí cam kết cho ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng ký séc, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ… vượt số dư tiền gửi để chi trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi ngân hàng thu nợ gốc lãi Số lãi mà khách hàng phải trả: Lãi suất thấu chi x thời gian thấu chi x số tiền thấu chi Các khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian qui mô Thời gian số lượng thiếu dự đoán dựa dự đoán ngân quĩ song không xác Do hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình toán: chủ động, nhanh, kịp thời 73 Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm nhằm đáp ứng tức thời nhu cầu ứng trước tiền gửi Khách hàng “Tài sản bảo đảm” GTCG, TTK thuộc sở hữu Khách hàng vay bên thứ ba dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ vốn vay ngân hàng “Thẻ tiết kiệm” (TTK) chứng xác nhận quyền sở hữu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trong Quy định này, thẻ tiết kiệm bao gồm Hợp đồng tiền gửi ký kết Khách hàng cá nhân Ngân hàng Chiết khấu giấy tờ có giá… “Chiết khấu có thời hạn giấy tờ có giá” phương thức mua GTCG theo thời hạn giá chiết khấu, đồng thời kèm theo cam kết khách hàng việc mua lại GTCG vào ngày đến hạn chiết khấu “Chiết khấu toàn thời hạn giấy tờ có giá” phương thức mua hẳn GTCG theo giá chiết khấu khách hàng chuyển giao quyền sở hữu giấy tờ có giá cho ngân hàng “Giấy tờ có giá” (GTCG) chứng nhận tổ chức phát hành (Chính phủ, tổ chức tín dụng) để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức phát hành người mua GTCG Bao gồm: kỳ phiếu; trái phiếu, chứng tiền gửi; GTCG khác Các loại giấy tờ có giá chiết khấu bao gồm: - Trái phiếu, Tín phiếu, Kỳ phiếu - Chứng tiền gửi - Các GTCG khác Tổng Giám đốc quy định thời kỳ Điều kiện GTCG chiết khấu a Thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng (trường hợp GTCG thuộc quyền sở hữu 74 chung nhiều người phải có chấp thuận tất đồng chủ sở hữu) b Chưa đến hạn toán c Được toán theo quy định Tổ chức phát hành d Được phép giao dịch (mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, bảo lãnh giao dịch hợp pháp khác) e Được Tổ chức phát hành hoàn thành thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu GTCG theo đề nghị củakhách hàng ngân hàng 10 Cho vay người lao động nước Cho vay người lao động nước dịch vụ thiết kế dành riêng cho người tìm kiếm hội nghề nghiệp nước “Khách hàng vay” người lao động, chuyên gia tu nghiệp sinh Việt Nam làm việc nước có nhu cầu vay vốn Ngân hàng, thông qua doanh nghiệp phép cung ứng lao động theo hợp đồng ký kết với bên nước ngoài, thông qua doanh nghiệp nhận thầu, nhận khoán công trình đầu tư nước ngoài, theo hợp đồng cá nhân Mức cho vay không vượt 70% tổng chi phí cần thiết, hợp pháp cho việc xuất lao động, khoản chi phí bao gồm: Chi phí dịch vụ xuất lao động, số tiền đặt cọc (nếu có), chi phí đào tạo - giáo dục định hướng, số tiền ký quỹ bảo lãnh (nếu có), vé máy bay lượt chi phí hợp pháp khác phục vụ cho việc lao động nước 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải, năm 2009 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Quyết định 4072/QĐ – PTSPBL cấp tín dụng bán lẻ BIDV Sổ tay tín dụng BIDV Báo cáo tổng kết hàng năm (2006-2007-2008-2009-2010) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội Thông tin ngân hàng Đầu tư Phát triển (2007-2008-2009-2010) Trang web: www.google.com.vn www.sbv.gov.vn www.bidv.com.vn www.dddn.com.vn Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Diễn đàn doanh nghiệp www.techcombank.com.vn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam www.acb.com.vn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu www.anz.com.vn Ngân hàng ANZ Việt Nam www.hsbc.com.vn Tập đoàn Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam 76 [...]... sử dụng Đồng thời, chú ý đúng mức đến hoạt động Marketing, phát triển các kênh phân phối, hoàn thiện qui trình nghiệp vụ, nâng cao tiềm lực tài chính của ngân hàng 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Khái quát về Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1 Sơ lược về sự ra đời và phát triển Ngân. .. trung tâm Thẻ và Dịch vụ tín dụng tiêu dùng, trung tâm Quản lý thu nợ và Kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ 20 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Nam Hà Nội: Thứ nhất, tái cấu trúc ngân hàng theo đối tư ng khách hàng, kiện toàn tổ chức hoạt động của khối ngân hàng bán lẻ, theo đó, khối ngân hàng bán lẻ sẽ phục vụ khách hàng cá nhân; khối ngân hàng bán buôn sẽ phục vụ khách hàng có tổ chức và khối các định chế... trưởng tín dụng an toàn, xây dựng kế hoạch giải ngân và thu nợ phù hợp với thực tế Do vậy, năm 2010 dư nợ tín dụng tại chi nhánh tăng trưởng hoàn thành mức kế hoạch giao, chi nhánh đã phát triển và duy trì, giữ chân được khách hàng tốt, sàng lọc khách hàng yếu kém đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả; chi nhánh đã chủ động và tích cực tiếp thị khách hàng hàng tín dụng về hoạt động tại chi nhánh. .. khách hàng đã mở rộng quy mô của ngân hàng một cách đáng kể Hệ thống quản lý hàng đợi cũng tạo thuận lợi hơn cho khách hàng và hiệu quả của chi nhánh ngân hàng Hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993 với tám chi nhánh và phòng giao dịch ở Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và văn phòng đại diện tại Cần Thơ, ANZ cung cấp các dịch vụ ngân hàng có thể đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng  Techcombank Được thành lập... Sơ lược về sự ra đời và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội (BIDV Nam Hà Nội) là một chi nhánh của BIDV Trước khi có quyết định nâng cấp thành Chi nhánh cấp 1, chi nhánh đã trải qua các thời kỳ với những tên gọi và nhiệm vụ khác nhau từ Chi điểm I Tư ng Mai – Chi hàng kiến thiết Hà nội (từ 31/10/1963): chi điểm I vừa tổ chức lực lượng chi n đầu vừa đảm bảo cung ứng vốn phục vụ các... Nam, phát triển mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ - Trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng Trình độ cán bộ công nhân viên ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng Đa phần khách hàng không hiểu nhiều về những giá trị khác biệt của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng (khó so sánh) Do vậy, xây dựng cán bộ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp cả về trình độ nghiệp vụ và. .. Đa và huyện Thanh Trì Sang thời kỳ phát triển kinh tế, thống nhất đất nước Chi điếm I tiếp tục nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư xây dựng cho các công trình xây dựng trong khu vực, cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch nhà nước cho các đơn vị thuộc các ngành trên địa bàn Từ 12/1986, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng huyện Thanh Trì Đến 12/1991, Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát. .. Chi n lược phát triển của ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng đầu tiên đến khả năng mở rộng tín dụng bán lẻ Chi n lược phát triển đúng đắn sẽ định hướng cho tất cả hoạt động ngân hàng bao gồm cả hoạt động tín dụng bán lẻ Để xây dựng một chi n lược phát triển phù hợp, người ta phải phân tích các điểm mạnh, điểm yếu và phân tích cơ hội, thách thức của ngân hàng Chi n lược phát triển phù hợp phải phát huy tối... tư ng phục vụ và cơ sở khách hàng của tín dụng bán lẻ là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài), hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nên số lượng và tỷ trọng khách hàng thuộc đối tư ng này phải lớn hơn trong cơ sở khách hàng hiện có của ngân hàng Chỉ tiêu tuyệt đối: Mức tăng (giảm) số lượng khách hàng = số lượng khách hàng năm (t) – số lượng khách hàng năm (t-1)... các ngân hàng bạn Việc mở rộng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ tới các thành phần kinh tế và các hộ dân cư sinh sống trên địa bàn đã có bước cải thiện đáng kể, tuy nhiên chi nhánh cần chú trọng và thực hiện bài bản hơn nữa marketing các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến với khách hàng 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội 2.2.1 Chính sách và qui trình tín ... đề phát triển tín dụng bán lẻ Chương II: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán. .. NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1 Sơ lược đời phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội (BIDV Nam Hà Nội) chi nhánh BIDV Trước... dụng bán lẻ NHTM 1.3.1 Những nhân tố chủ quan - Chi n lược phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng Chi n lược phát triển ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng bán lẻ Chi n lược phát triển