Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi dân cư cho đầu tư pháttriển tại Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Thừa Thiên Huế

Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết nghiên cứu Đất nước ta thời kì đổi Nhiệm vụ phát triển kinh tế, ổn định trị - xã hội nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn Từ kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người thấp, sở hạ tầng yếu mặt, để phát triển cần phải có vốn Đảng Nhà nước ta xác định phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu tư Do đó, chủ trương “Vốn nước định, vốn nước quan trọng” quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng đầu tư Trong thị trường vốn nước ta chưa phát triển, kênh dẫn vốn quan trọng cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động đầu tư phát triển nói riêng hệ thống Ngân hàng Nhờ có hệ thống mà vốn lưu chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp cho việc lưu chuyển vốn hiệu quả, tạo vốn cho công đầu tư góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Thừa Thiên Huế (BIDV-Huế) nói riêng không ngừng đổi hoàn thiện cho phù hợp với tình hình mới, nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư cho đầu tư phát triển Chính vậy, góp phần quan trọng vào công đầu tư thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà tăng trưởng với tốc đô cao, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Song bên cạnh thành công kết đạt hệ thống Ngân hàng nói chung BIDV-Huế nói riêng tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu tư thiếu, công tác huy động nhiều bất cập Do đó, nâng cao hiệu huy động vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng nói chung đặc biệt BIDV-Huế nói riêng vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà làm sách, nhà quản lý đầu tư Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế Nhận thức vấn đề này, sau thời gian thực tập BIDV-Huế, tiếp cận với hoạt động Ngân hàng, chọn đề tài nghiên cứu với nội dung:“Nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi dân cư cho đầu tư phát triển Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Thừa Thiên Huế” để làm chuyên đề tốt nghiệp trường Mục đích nghiên cứu Trên sở xác định nội dung, vai trò Ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho phát triển kinh tế Chuyên đề nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV-Huế, nói chung công tác huy động tiền gửi dân cư nói riêng Từ đó, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư BIDV-Huế, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn có hiệu Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu BIDV-Huế hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng năm 2007-2009 Phạm vi nghiên cứu o Phạm vi nội dung: Nghiên cứu nội dung phần mục đích đặt o Phạm vi không gian:Nghiên cứu công tác tiền gửi dân cư BIDV-Huế địa bàn tỉnh TTHuế o Phạm vi thời gian: chuyên đề sử dụng số liệu huy động tiền gửi dân cư số liệu khác năm 2007-2009 Phương pháp nghiên cứu o Phương pháp vật biện chứng Đây phương pháp chung nhất, sở cho phương pháp nghiên cứu khác chi phối toàn hoạt động nghiên cứu đề tài Sử dụng phương pháp xem xét, giải vấn đề nghiên cứu cách khoa học, lôgíc khách quan Đối Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế tượng nghiên cứu đề tài đặt mối quan hệ tác động qua lại với tượng, quy luật với tổ chức kinh tế khác o Phương pháp thu thập số liệu Đề tài thực dự tổng hợp nguồn tài liệu thực tế, bao gồm tài liệu sơ cấp tài liệu thứ cấp o Phương pháp tổng hợp phân tích tài liệu Các tài liệu thu thập phân tích phương pháp số, phương pháp so sánh theo tiêu khác nhau, nhằm mô tả, phân tích đặc điểm huy động tiền gửi dân cư BIDV-Huế thời gian nghiên cứu Ngoài ra, số liệu tổng hợp, hệ thống hoá kĩ thuật phân tích thống kê phương pháp liên quan khác Kết cấu chuyên đề o Đề tài gồm nội dung sau: Phần thứ I: ĐẶT VẤN ĐỀ Phân thứ II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển TTHuế Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển TTHuế Phần thứ III: KẾT LUẬN Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cơ sở lí luận 1.1.1 Khát quát chung NHTM 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò NHTM a.Khái niệm NHTM: Theo Điều 20, Luật tổ chức tín dụng ngày 12/2/1997 sửa đổi bổ sung ngày 15/6/2004 định nghĩa: “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán." b Đặc điểm kinh doanh NHTM: + Vốn tiền vừa phương tiện, mục đích KD, vừa đối tượng KD + Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác, Ngân hàng chịu kiểm soát nhiều quan chức luật pháp + Một sản phẩm chủ yếu Ngân hàng tín dụng thể dạng quan hệ mua bán quyền sử dụng vốn lãi suất xem giá hàng hoá tín dụng + Trong trình kinh doanh, Ngân hàng có quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, huy động ngành nghề khác lĩnh vực khác nhau, hoạt động Ngân hàng thường gặp rủi ro cao + Hoạt động Ngân hàng có tính thống có tính liên kết cao hệ thống Ngân hàng nước phạm vi quốc tế, đồng thời tính cạnh tranh hợp tác Ngân hàng cao c Vai trò NHTM phát triển kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế  Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng đời chìa khoá giúp cho người cần vốn có vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi kiếm lãi từ vốn Các Ngân hàng cân đối vốn KT giúp cho thành phần KT phát triển Các Ngân hàng đứng HĐV tạm thời nhàn rỗi từ doanh nghiệp, cá nhân sau cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái SX với trang thiết bị đại hơn, có lợi nhuận cao XH phát triển nhu cầu vốn cần cho KT tăng, không tổ chức đáp ứng được, có Ngân hàng: tổ chức trung gian tài đứng điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất thành phần KT phát triển nhịp nhàng, cân đối  Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp sản xuất mà phải trả lời câu hỏi: Sản xuất gì? Sản suất nào? sản xuất cho ai? có nghĩa sản xuất theo tín hiệu thị trường Thị trưòng yêu cầu doanh nghiệp phải sản xuất sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu ngườì tiêu dùng Để vậy, doanh nghiệp phải đầu tư dây chuyền công nghệ đại., trình độ cán bộ, công nhân công lao động phải nâng cao…Những hoạt động đòi hỏi DN phải có lượng vốn đầu tư lớn đáp ứng có Ngân hàng Ngân hàng giúp cho DN, thực cải tiến mình, có sản phẩm có chất lượng, giá thành rẻ, nâng cao lực cạnh tranh  Ngân hàng công cụ điều tiết kinh tế vĩ mô Nhà nước Trong kinh tế thị trường, NHTM với tư cách trung tâm tiền tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát triển hài hoà cho thành phần kinh tế tham gia hoạt động SXKD, nói dao động Ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác Do vậy, hoạt động có hiệu NHTM thông qua hoạt động kinh doanh thực công cụ tốt để Nhà nước tiến hành điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động TD toán NH hệ thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Mặc khác, với Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế việc cho thành phần KT vay vốn, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái SX thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô KT  NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Ngày nay, xu hướng toàn cầu hoá kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự do, làm cho mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hoá quốc gia giới ngày mở rộng trở nên cần thiết, cấp bách Nền tài quốc gia cần phải hoà nhập với tài giới Các NHTM trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập Ngày nay, đầu tư nước hướng đầu tư quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời, nước cần xuất mặt hàng mà có lợi so sánh nhập mặt hàng thiếu Các NHTM với nghiệp vụ KD như: nhận TG, cho vay, bảo lãnh… đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng phát triển Các nghiệp vụ NHTM 1.2 NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ HĐV, nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ xen lẫn trình hoạt động Ngân hàng , tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh daonh NHTM a Nghiệp vụ huy động vốn: Phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động KD NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: + Nghiệp vụ tiền gửi: Là hoạt động NH nhận khoản TG từ DN vào để toán với mục đích bảo quản TS, mà từ NHTM HĐ Ngoài ra, NHTM HĐ khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào NH với mục đích bảo quản hưởng lãi số TG + Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản TD mang tính trung dài hạn cho KT Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động KD + Nghiệp vụ vay: Được NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn KD cho việc vay tổ chức TD thị trường tiền tệ vay NHNN hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo…Trong đó, khoản vay từ NHNN chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối NV sở khai thác chỗ + Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ HĐV kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lí hay uỷ thác vốn tổ chức, cá nhân nước Đây khoản VHĐ không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòì hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với nhóm đối tượng khoản vay + Vốn chủ sở hữu: Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, lượng vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, NH sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm TSCĐ phục vụ cho thân NH, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế, khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết kinh doanh thân NH mang lại b.Nghiệp vụ sử dụng vốn: Phản ánh trình sử dụng trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn KD tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: + Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN + Nghiệp vụ cho vay: Là hoạt động quan trọng NHTM NHTM vay vay, có cho vay hay không vấn đề mà NHTM phải tìm cách giải Thông thường, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tới 65-70% tổng lợi nhuận NH Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: theo Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế thời gian, theo mục đích hình thức đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay TM, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp… + Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM dùng số VHĐ từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức như: hùn vốn, góp vốn kinh doanh chứng khoán thị trường… trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư + Nghiệp vụ khác: NHTM thực hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; Nghiệp vụ uỷ thác đại lí, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm c Nghiệp vụ trung gian khác: Ngoài hai nghiệp vụ Ngân hàng thực số nghiệp vụ khác như: + Dịch vụ toán: Có thể nói NH thủ quỹ KT Các DN, tổ chức KT thời gian sau mua bán hàng hoá dịch vụ việc toán NH thực cách nhanh chóng xác + Dịch vụ tư vấn, mô giới: Ngân hàng đứng làm trung gian mua bán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản… + Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật… 1.1.2 Hoạt động huyđộng tiền gửi dân cư NHTM 1.1.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn NHTM a.Khái niệm ý nghĩa nguồn vốn Nguồn VHĐ khoản tiền TS chủ sở hữu khác XH mà NH phép thu hút sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi, ( Nghiệp vụ Ngân hàng đại, TS Nguyễn Minh Kiều ) Hoạt động HĐV nghiệp vụ thiếu NHTM, nghiệp vụ nhằm tạo vốn hoạt động cho Ngân hàng Nếu Ngân hàng phát huy tốt công tác HĐV mở rộng công tác cho vay, tăng cường vốn cho kinh tế mà mang đến cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận + Đối với thân Ngân hàng: Nguồn VHĐ nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, nguồn vốn chủ yếu sử dụng Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn cho NH Điều chứng tỏ, nguồn VHĐ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng NHTM, đồng thời qui mô nguồn VHĐ NHTM lớn tạo điều kiện để mở rộng hoạt động KD NH, tăng khả cạnh tranh cho NH Ngoài ra, việc HĐV kiểm soát khối lượng TG vào NH góp phần ổn định tiền tệ + Đối với kinh tế: Nghiệp vụ HĐV NHTM có vai trò quan trọng kinh tế, tập trung lượng TGTK lớn công chúng để đầu tư vào hoạt động doanh nghiệp đặc biệt đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, thúc đẩy trình luân chuyển vốn nhanh chóng + Đối với cá nhân dân cư tổ chức kinh tế: Họ sinh lợi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi LSTG mà NH chi trả, đồng thời NH cung cấp tiện ích an toàn tài sản, tích luỹ tiền nhỏ lẽ thành tiền lớn thoả mãn số nhu cầu SXKD, phương tiện toán b.Các loại nguồn vốn huy động NHTM - Huy động tiền gửi: Theo luật tổ chức TD, điều 20 tiền gửi định nghĩa sau: " Tiền gửi số tiền tổ chức cá nhân gửi tổ chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động Ngân hàng hình thức Tiền gửi không kì hạn, Tiền gửi có kì hạn, TGTK hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền." Có thể hiểu, TG tiền KH ký thác vào NH nhằm hai mục đích chính: Giao dịch toán; Nơi cất giữ an toàn sinh lợi TG nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền NH Để gia tăng nguồn TG môi trường cạnh tranh trì nguồn tiền có chất lượng ngày cao, NH thực nhiều hình thức HĐ khác nhau: + Tiền gửi toán: Đây tiền DN cá nhân gửi vào NH để nhờ NH giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả cá nhân NH thực Các khoản thu tiền DN cá nhân nhập vào TGTT theo yêu cầu Nhìn chung, LS khoản tiền thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ NH với mức phí thấp NH mở tài khoản TGTT cho KH Yêu cầu NH KH phải có tiền toán phạm vi số 10 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế + Đa số người dân có thu nhập cao tập trung khu vực đô thị Trong đó, khu vực có nhiều Ngân hàng hoạt động tạo nên cạnh tranh ngày lớn Ngân hàng + Ngoài việc cạnh tranh với NHTM cổ phần LS, phí dịch vụ, phải cạnh tranh việc thu hút lao động có kinh nghiệm lực công tác, cán từ NHTM quốc doanh sang NHTM cổ phần Tạo nên không ổn định nguồn nhân lực cho CN, đồng thời tạo nên chuyển dịch KH + Người dân có nguồn TG nhàn rỗi địa bàn không nhiều, NHTM tìm cách lôi kéo với LS cao Do đó, để giữ KH, trì tăng số dư TG khó với CN điều kiện LS khống chế HSC + Năm 2009 năm tình hình kinh tế vĩ mô ổn định năm 2008, lạm phát khống chế mức thấp Với mức lãi suất mà NHNN công bố 8%/năm nên lãi suất HĐV năm 2009 thấp 12%/năm đó, với mức lãi suất không không hấp dẫn người dân gửi tiền với kì hạn dài, mà tâm lí người dân gửi vói kì hạn ngắn để chờ lãi suất lên + Bên cạnh đó, để giữ vững vốn tăng cường thị phần NHTM quốc doanh thường xuyên phát hành kỳ phiếu toàn hệ thống với lãi suất cao, thực chương trình khuyến tặng vàng, tiền tương đương LSTK Ngân hàng cổ phần giá trị phần thưởng tương đương lớn chương trình TK dự thưởng mà BIDV triển khai, nên thu hút đông đảo người gửi tiền áp lực công tác HĐTG Chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh TT-Huế + BIDV-Huế chưa xây dựng chiến lược Marketing bản, chưa thực kiểm tra, theo dõi cách nghiêm túc nên kết có phần bị hạn chế + Công tác phát triển mạng lưới chưa thực tốt, mạng lưới CN, phòng giao dịch mỏng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu cung cấp sản phẩm BIDV cho thị trường Có thể nói, mạng lưới hoạt động ỏi, chưa xứng với tiềm địa bàn TTHuế, mạng lưới nên chưa đảm bảo thuận tiện cho KH gửi tiền Do đó, tương lai CN nên quan tâm, nghiên cứu việc mở thêm phòng giao dịch Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới sở công việc đòi 56 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế hỏi lượng vốn đầu tư ban đầu lớn nên CN phải có nghiên cứu kỹ tính hiệu Khi mở thêm mạng lưới sở cần phải xác định địa điểm phù hợp Địa điểm để mở mạng lưới phải đảm bảo nơi có giao thông thuận tiện, tập trung đông dân cư có thu nhập, có trình độ dân trí cao thu hút khách hàng Nhìn chung năm qua, trước tình hình cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn, đặc biệt NHTM cổ phần liên tục đời đặt Chi nhánh vào đua HĐTG liệt Vượt qua khó khăn thử thách, tận dụng hội mạnh BIDV-Huế đạt kết khả quan HĐTGDC, nguồn tiền gửi ngày tăng, chất lượng vốn ngày cao, chuyển dịch cấu nguồn tiền gửi theo hướng có lợi cho hoạt động Chi nhánh, TGCKH chiếm tỷ trọng cao Chi nhánh chủ động công tác huy động vốn nói chung HĐTGDC nói riêng, mở rộng thêm hình thức huy động, tăng cường biện pháp thu hút khách hàng Với sáng tạo nhiệt tình hoạt động kinh doanh, BIDV-Huế thực tốt nghiệp vụ HĐTGDC, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế tỉnh nhà, góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI BIDV-HUẾ 3.1 Định hướng hoạt động HĐTG BIDV thời gian tới 3.1.1 Thời thách thức BIDV-Huế thời gian tới  Thời cơ: + BIDV-Huế quan tâm lãnh đạo quyền địa phương việc phục vụ tốt nhiệm vụ KT-XH, đồng tình ủng hộ ban ngành thực thi nhiệm vụ kinh doanh 57 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế + Tỉnh TTHuế có sách đầu tư phát triển KT cho ngành nghề, lĩnh vực KT, đặc biệt khu công nghiệp, khu khuyến khích phát triển KT TM Chân Mây, Lăng Cô, khu KT cứa biên giới, phát triển TPHuế TP Festival đặc trưng Việt Nam, sớm đưa TPHuế trở thành TP trực thuộc TW xây dựng thực CP có định số 148/2005/QĐ-TTg ngày 13/8/2005 phương hướng chủ yếu phát triển KT-XH Vùng KT trọng điểm miền Trung đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, xác định Tỉnh TTHuế tỉnh trọng điểm khu vực Việc định hướng phát triển vùng tạo điều kiện thúc đẩy việc đầu tư nước quốc tế vào địa bàn UBND tỉnh TTHuế với UBND TP HCM BIDV tổ chức thành công hội nghị xúc tiến kêu gọi đầu tư vào Tỉnh, đặc biệt nhiều sách ưu đãi Tỉnh nhà đầu tư hội để thu hút nhiều nhà DN nước đến đầu tư Điều tạo việc làm cho phận không nhỏ người dân, giúp họ có thu nhập ổn định, nâng cao chất lượng sống + Tiềm nguồn vốn huy động địa bàn phát triển theo chiều hướng tốt, thu nhập bình quân đầu người tăng dần, xu hướng tiết kiệm, tích luỹ dân cư ngày tăng + Việc cổ phần hoá BIDV theo đạo Thủ tướng CP vào năm 2009 tạo nên mạnh, nâng cao uy tín toàn hệ thống BIDV + Thương hiệu BIDV khẳng định thị trường tỉnh TTHuế, có uy tín với quyền địa phương có nhiều đóng góp cho phát triển KT Tỉnh nhà Vì vậy, CN có lượng lớn KH bản, tạo dựng uy tín giữ vững số khách hàng truyền thống, đồng thời tạo mối quan hệ tốt quan hệ với khách hàng tiền gửi tiền vay + Chi nhánh có đội ngũ cán có trình độ kinh nghiệm trình thực tiễn với phẩm chất đạo đức tốt, minh bạch quan hệ với khách hàng, khách hàng tín nhiệm + Trụ sở Chi nhánh đầu tư khang trang đưa vào sử dụng năm 2009 với vị trí thuận lợi, lợi thương mại cao có khả thu hút thêm nhiều khác hàng đến với Chi nhánh + Chi nhánh có quan tâm, hỗ trợ đạo kịp thời BIDV 58 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế  Thách thức: Đồng hành với hội tồn khó khăn, thách thức Thời kỳ phát triển, hội nhập với KT giới mở chiến tranh KT khốc liệt, đẩy DN vào vòng xoáy nó, không tự đứng lên, ắc hẳn bị thôn tính Do đó, để tồn đòi hỏi kết hợp nhuần nhuyễn tất phận, yếu tố để vận hành guồng máy KT cách trôi chảy Không đứng xu đó, CN chịu áp lực cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn + Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu đặt thách thức lớn cho nói chung ngành Tài NH nói riêng + Quy mô KT địa phương nhỏ, chất lượng tăng trưởng, hiệu quả, sức cạnh tranh thấp, đổi KT thiếu đồng bộ, chưa tạo đột phá mới, môi trường đầu tư chưa hấp dẫn DN nước đầu tư vào địa bàn + Dù giúp đỡ BIDV quyền hạn giải công việc đơn vị hạn chế, gây ảnh hưởng đến tốc độ công việc 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tièn gửi dân cư BIDV-Huế Theo chuyên gia KT, năm 2010 năm mà KT Việt Nam nói chung KT TTHuế nói riêng có nhiều khởi sắc, nhiều khó khăn, tác động đến tất DN sống người dân địa bàn Với phương châm KD BIDV "Hiệu KD KH mục tiêu hoạt động BIDV" tầm nhìn đến năm 2020 "Trở thành tập đoàn tài đa năng, vững mạnh hội nhập quốc tế", muốn đạt điều cần phải có tâm toàn thể Cán công nhân viên CN để hoàn thành mục tiêu đề Do đó, BIDV-Huế mạnh dạn đưa nhiệm vụ cụ thể công tác HĐV sau: + Bám sát thị trường, tuân thủ đạo điều hành BIDV công tác HĐV để ứng phó với diễn biến phức tạp khó lường thị trường nhằm đảm bảo nguồn vốn kinh doanh có hiệu + Phát triển khách hàng mới, tăng trưởng HĐV, nâng cao tỷ trọng HĐV trung dài hạn theo hướng bền vững 59 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế + Mở rộng phát triển đối tượng khách hàng, đặc biệt khách hàng có tiềm lớn TG thông qua sách ưu đãi phí, lãi suất, rút trước hạn… Tìm hiểu thu hút khách hàng tiềm thông qua quan quản lý nhà nước cục thuế tỉnh, kho bạc nhà nước, sở chủ quản + Tăng dần tỷ trọng TGTT, góp phần tăng thu dịch vụ giảm LSHĐ bình quân + Đảm bảo khả toán tinh huống, đặc biệt cân đối vốn khả chi trả nhu cầu rút tiền dịp cuối năm + Bám sát chế quản lý vốn tập trung mua bán vốn nội bộ, chủ động cân đối giữ NVHĐ nhu cầu sử dụng vốn + Thực điều hành tỷ giá linh hoạt theo định hướng đạo NHNN, HSC góp phần can thiệp, bình ổn thị trường ngoại hối 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư BIDV-Huế Để mở rộng hoạt động kinh doanh, Ngân hàng phải trọng đến công tác HĐV, công tác HĐTGDC quan tâm để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng hoạt động cho vay Chi nhánh xem xét số giải pháp sau để tăng nguồn tiền gửi 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm có Hiện nay, NH cạnh tranh công cụ LS thân NHTM nhận thức bất lợi việc tăng LS chiều, làm ảnh hưởng tài chính, tăng rủi ro cho NHTM cho KH vay vốn Khi NH tăng LS lên NH khác đồng loạt tăng theo Hơn nữa, lúc KH NH rút khoản tiền gửi gửi lại kỳ hạn để hưởng mức LS cao (LS tăng), khoản tiền gửi chưa bao lâu, NH phải tốn nhiều chi phí thời gian cho phát sinh Vì vậy, công tác hoàn thiện phát triển sản phẩm cần thiết cho NH Đặc biệt, với BIDV-Huế mà TGTK theo sản phẩm CN so với NHTM địa bàn tỉnh Vì thế, việc CN cần mở rộng loại 60 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế hình TG theo sản phẩm với đầy đủ kỳ hạn theo tháng, tuần, quý, có DN áp dụng hình thức trả lương theo tuần, hay hộ KD lớn thu nhập họ theo quý Đa dạng hoá loại tiền HĐ, không bó hẹp HĐ VNĐ USD mà cần mở rộng HĐTG ngoại tệ khác như: GBP, EURO Nghiên cứu triển khai, phát triển hình thức TK có quà tặng, TK quay số dự thưởng vào dịp lễ, tết Vì yếu tố LS, thưởng vật chất thông qua sổ số yếu tố kích thích HĐTG Tập quán “cầu may” hình thành đậm nét đời sống XH Đặc biệt tầng lớp có mức sống trung bình, việc đưa giải thưởng lớn tiện nghi sinh hoạt có lẽ động lực hấp dẫn để HĐTG TK, chí chi phí tài để chi trả TG thấp hình thức HĐ khác Khi KH trúng thưởng CN cần tổ chức phát thưởng thông tin phương tiện thông tin đại chúng KH trúng thưởng để tạo tính hấp dẫn cho KH tham gia hình thức TK Cần sử dụng nhiều hình thức HĐ đa dạng, phong phú loại hình LS để phát triển giữ vững thị phần, thị trường có Có thể xâm nhập vào lĩnh vực như: TGTK cho em sơ sinh, TGTK hưu trí, TK học đường, TK việc làm, TK mua ô tô, TK mua nhà, tiết kiệm cho cán công nhân viên, tiết kiệm bảo đảm vàng, ngoại tệ, tiết kiệm VND đảm bảo theo vàng, bù trượt giá VND theo USD Những người tham gia loại hình TGTK có mục đích (đây hình thức TK trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở, mua ô tô, cho du học ) việc hưởng lãi, Chi nhánh cần hỗ trợ cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xác định khách hàng Mỗi loại hình tiết kiệm Ngân hàng nên có sách khuyến khích, chẳng hạn lãi suất cao mức bình thường, ưu tiên xử lý lãi suất rút vốn trước hạn yêu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi, đồng thời mở rộng hình thức tiến kiệm lĩnh lãi hàng tháng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng sinh viên Với hình thức TK gửi nơi rút nhiều nơi Trong điều kiện thông tin đại tình hình KD ngày thông qua nối mạng vi tính NH hình thức TK đại nên phát triển mối quan hệ với NH khác hệ thống 61 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế Luôn trọng đem lại cho khách hàng cảm giác thoải mái tiện ích đến với NH, đơn giản thủ tục, đáp ứng nhu cầu khách hàng, quan tâm đến biến động số dư tài khoản tư vấn cho khách hàng sử dụng hiệu số dư 3.2.2 Hoàn thiện mở mạng lưới huy động vốn Nguồn VHĐ từ dân cư thu khoản tiền lớn NH không mở rộng hệ thống phòng giao dịch Qua phân tích, hệ thống phòng giao dịch chưa nhiều phân bố chưa thật hợp lí Tất phòng giao dịch, điểm giao dịch tập trung TPHuế Ngân hàng cần mở rộng nâng cấp phòng giao dịch Hiện nay, CN có phòng giao dịch điểm giao dịch, đáp ứng nhu cầu số phận dân cư NH cần lập thêm số phòng giao dịch, điểm giao dịch khu công nghệp Hương Sơ, khu dân cư đông đúc Vĩ Dạ, Trường An, Thuận An, khu đô thị An Cựu…Ngoài ra, NH cần nâng cấp, sửa sang lại phòng giao dịch, điểm giao dịch Các phòng giao dịch,điểm giao dịch, NH phải khang trang, đẹp trang bị đầy đủ phương tiện làm việc, bảng nội quy làm việc, bảng thông báo lãi xuất…Có vậy, phòng giao dịch, điểm giao dịch, NH thật điểm đến cho khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần mở rộng làm việc từ 18 đến 20 giờ, làm việc ngày nghỉ, lễ đáp ứng nhu cầu khách hàng lúc, nơi Huy động vốn tất thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư Hiện nay, việc HĐV yếu thật thành phố, nông thôn tiềm chưa khai thác NH nên có hình thức TK lưu động đến vùng nông thôn, tháng khoảng 2-3 lần, đồng thời phối hợp với uỷ ban huyện, xã nhằm tuyên truyền, vận động người dân gửi tiết kiệm Mở rộng mạng lưới HĐV giúp NH thu hút nguồn tiền dân cư tất vùng, huyện xã Giúp cho KH địa bàn đến giao dịch với NH cách nhanh chóng, thuận tiện 62 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế 3.2.3 Sử dụng công cụ lãi suất để thu hút TGTK từ cá nhân dân cư Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng HĐV có dân cư, DN, tổ chức TD khác LSHĐ yếu tố quan trọng định trực tiếp đến hoạt động HĐV NHTM Lãi suất vừa phận chủ yếu chi phí huy động NH, vừa mục tiêu hàng đầu đa số khách hàng gửi tiền Kinh nghiệm Ngân hàng trước có bước thành công phát triển kinh tế, mà trước hết huy động vốn công cụ lãi suất cho thấy: Chính sách lãi suất phát huy hiêu lực huy động vốn với điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải không biến động thất thường Việc sử dụng sách lãi suất phát huy để chống lạm phát việc thực thi sách tiền tệ, giải pháp tình thế, lâu dài sách lãi suất góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế Do đó, cần thiết phải sử dụng sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị tổ chức KT sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Sử dụng công cụ LS đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền KH Một thay đổi LS ảnh hưởng lớn đến lượng TG vào NH Hiện nay, LS xem yếu tố cạnh tranh quan trọng NH, khác biệt tương đối LS làm cho KH gửi tiền tập trung chủ yếu NH có mức LS cao Do đó, CN cần phải nhanh chóng chủ động nửa việc áp dụng mức LS cho phù hợp với đặc điểm KD NH địa bàn, hạn chế khoảng cách chênh lệch lớn LS loại TGCKH KKH Chính sách LS hợp lý phải đảm bảo cho CN HĐ NV đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quy mô cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu NHTM Đối với NV CN thiếu, không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, CN tăng LSHĐ để khuyến khích KH gửi tiền tạo điều kiện mở rộng nguồn tiền HĐ Ngược lại, NV NH ứ đọng hội đầu tư hay cho vay có hiêụ quả, NH giảm LSHĐ để giảm NVHĐ, tránh tình trạng NVHĐ thừa thu 63 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế nhập hay thu nhập không đủ bù đắp chi phí HĐ Do đó, xác định LSHĐ nguồn TG phải trọng đến quan hệ cung - cầu NV, LS đầu tư sử dụng vốn để định LSHĐV Hơn nữa, chế thị trường, NHTM KD môi trường cạnh tranh Vì vậy, để đảm bảo tính cạnh tranh, xác định LSHĐTG cần phải tham khảo LS NHTM khác địa bàn để tránh tình trạng LSHĐ thấp đáng kể so với LS NH khác 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing thu hút khách hàng gửi tiền Việc ứng dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu NH hài lòng tối đa khách hàng Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới NH, đối thủ gần gũi, NH địa bàn… Với cách làm xác định đối thủ cạnh tranh thuận lợi bất lợi + Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ CN, hình thức sách thu hút TG để đông đảo quần chúng biết dịch vụ Vì vậy, đa dạng hoá tờ rơi, sách giới thiệu sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch + Định kỳ có thay đổi lãi suất có thêm hình thức huy động Chi nhánh làm hợp đồng với Đài phát thanh, Đài truyền hình TP để giới thiệu đến tất người dân địa bàn hiểu thêm Chi nhánh + Tổ chức phận chăm sóc KH, tạo cho KH cảm giác vui vẽ đến CN + Các cán công nhân viên Chi nhánh phải thường xuyên tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phân loại khách hàng sau thu thập thông tin ý kiến họ để Ngân hàng kịp thời xử lý cung cấp dịch vụ theo nhu cầu họ Để làm điều cán công nhân viên Ngân hàng phải đào tạo cách tiếp thị, quảng cáo, thu thập xử lý thông tin nhanh chóng, khả phân tích hiệu 64 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế tổng hợp nhu cầu thị trường để từ xây dựng chiến lược sách khách hàng cho phù hợp với nhu cầu + Các tổ chức tín dụng cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định hợp lý khách hàng thị trường mục tiêu để có chiến lược KD phù hợp + Chi nhánh cần xây dựng chiến lược Marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh + Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân tới CN hạn chế rủi ro thông tin 3.2.5 Tăng cường, phát triển nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, bồi dưỡng, nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng Việc thu hút KH đến gửi tiền vào CN điều khó giữ chân khách hàng khó Bởi vậy, biện pháp xem hữu hiệu cần giữ chân khách hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ mà Chi nhánh mang lại cho họ Chi nhánh cần thông qua đội ngũ nhân viên giao dịch thái độ phục vụ, phong cách giao dịch đội ngũ phải ý đào tạo cho tốt, làm việc nhanh nhẹn, hiểu biết nhân viên giao dịch loại tiền gửi hay dịch vụ mà Chi nhánh có sẵn sàng đáp ứng cho khách hàng Đổi phong cách giao tiếp, đề cao Văn hoá kinh doanh yêu cầu cần thiết nhân viên phận HĐV Có vậy, khách hàng cảm giác tin cậy chừng mực họ chấp nhận phần mặt lãi suất Người làm công tác HĐV phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, toán không dùng tiền mặt để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Nhân viên quỹ huy động sở phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất tín dụng, ngân sách hối đoái, ngoại tệ, tài chính, thị trường, kho bạc, phải hiểu giải thích, phân biệt cho khách hàng về: séc, thẻ tín dụng, kỳ phiếu NH, 65 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế kỳ phiếu TM, công trái tín phiếu kho bạc, cổ phiếu, trái phiếu nêu bật lợi ích việc gửi tiền vào Ngân hàng Chi nhánh cần mở thêm dịch vụ thu trả tiền TK theo yêu cầu khách hàng nhà Trước mắt quy định số tiền tối thiểu, địa bàn mà Chi nhánh thực hoạt động Số tiền tối thiểu, địa bàn hoạt động cần tính toán tất chi phí đầu vào đầu cho phía khách hàng chấp nhận CN có lãi Nên áp dụng thí điểm địa điểm gần Hội sở KH truyền thống CN có số tiền gửi 100 triệu VND lần có thời hạn gửi tiền từ tháng trở lên, coi hình thức ưu đãi khách hàng Chi nhánh cần phải đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ thông qua phản hồi sau sử dụng dịch vụ Ngân hàng Do đó, định kỳ NH tiến hành điều tra phản hồi khách hàng cách gửi cho khách hàng số câu hỏi giá sản phẩm, mạng lưới giao dịch, thời gian giao dịch, người, phong cách giao dịch có gợi ý trả lời Để sau tập hợp lại NH rút kết luận dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng tốt khách hàng tín nhiệm hay dịch vụ chưa tốt khách hàng có cảm giác giảm sút Từ đó, đưa khắc phục nhằm nâng cao chất lượng dich vụ, sữa chữa kịp thời phàn nàn khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện đại hoá công nghệ Ngân hàng cách đồng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Ngân hàng có ý nghĩa việc tăng quy mô HĐTGTK Công nghệ yếu tố nhằm đẩy nhanh trình xử lý nghiệp vụ dịch vụ NH Do đó, NH luôn đổi trang thiết bị, đẩy mạnh việc dùng máy vi tính vào xử lý nghiệp vụ kế toán TG, kế toán cho vay, tổng hợp báo cáo số liệu, đảm bảo tính nhanh nhạy, xác, an toàn theo yêu cầu ngày cao nước hòa nhập với kỹ nghệ NH khu vực, quốc tế 66 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế Trong năm qua BIDV ngày phát triển mặt đặc biệt công nghệ thông tin, tạo sở vững làm tảng cho việc đại hóa công nghệ toàn ngành NH, đáp ứng tình hình hội nhập khu vực quốc tế Xuất phát từ tình hình trên, với việc triển khai dự án WB triển khai thực Ngân hàng bán lẻ, ứng dụng phát triển công nghệ BIDV xây dựng Việc xây dựng hệ thống Ngân hàng bán lẻ Chi nhánh cần thiết để đáp ứng yêu cầu tái cấu, phù hợp với định hướng phát triển ngành giai đoạn năm Nếu điều kiện cho phép NH tiến hành nối mạng với NH khác số DN có tiềm lực KT lớn như: Bưu Điện, Điện Lực, Công Ty Bảo Hiểm, để thực giao dịch qua mạng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch Trong lĩnh vực thẻ, hầu hết CN BIDV sử dụng công nghệ thẻ từ có tính bảo mật yếu, giới chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chip Theo tiêu chuẩn EMV tổ chức quốc tế (thẻ chíp theo tiêu chuẩn EMV-giải pháp chống gian lận thẻ toán), từ năm 2006, NH thành viên khu vực Châu Á-Thái Bình Dương không chuyển sang dùng công nghệ thẻ chíp phải chịu khoản phạt hàng năm 50.000 USD Vì BIDV nói chung BIDV-Huế nói riêng cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ có, đưa thẻ chíp vào sử dụng 3.2.7 Giải pháp tiền gửi toán Hiện nay, tiền gửi toán cá nhân chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Nguồn vốn huy động với chi phí thấp mang lợi số khoản tiền từ dịch vụ toán + Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức giúp Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua Ngân hàng, giảm tiền mặt lưu thông 67 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế + Nâng cao dịch vụ toán, việc toán phải thực nhanh, an toàn đem lại thoải mái cho khách hàng + Phát triển dịch vụ thẻ toán, liên kết với siêu thị, nhà hàng có sách ưu đãi toán thẻ + Tuyên truyền lợi ích toán thẻ dân cư Việc toán không sử dụng tiền mặt đem lại an toàn mà có thêm phần lãi + Hợp tác với tổ chức có nguồn thu thường xuyên như: Điện lực, Bưu điện, Nước Người dân cần chuyển tiền điện, nước…qua tài khoản tổ chức CN + Nếu Ngân hàng thực giải pháp trên, thúc đẩy người dân hướng tới hình thức toán không tiền mặt, điều vừa đem lại an toàn cho người dân, vừa đem đến nguồn thu nhập cho Chi nhánh PHẦN III: KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế, nguồn vốn nước giữ vai trò định đến phát triển lâu dài vững đất nước Các khủng hoảng tài tiền tệ nước khu vực giới thời gian vừa qua minh chứng điều: Để tăng trưởng, phát triển nhanh vững chắc, phải tích cực mở rộng công tác HĐV từ nội kinh tế phục vụ cho đầu tư Ngoài ra, kinh nghiệm nước phát triển cho thấy, để ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát, nhà nước phải sử dụng đồng giải pháp kinh tế tài tiền tệ, không ngừng tăng cường HĐV, HĐV thông qua hệ thống NHTM Thực tiễn kinh tế Việt Nam năm qua cho thấy, nguồn VHĐ từ tiết kiệm dân thông qua hệ thống Ngân hàng quan trọng, HĐV tiết kiệm từ dân cư kênh HĐV để đầu tư bên cạnh nhiều kinh HĐV khác Những ưu điểm dịch vụ tiền gửi dân cư khẳng định thông qua 68 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế tiện ích mang lại cho khách hàng mà thu hút nguồn tiền từ dân cư Những Ngân hàng thành công thị trường chắn có vị định hoạt động kinh doanh tương lai Là Ngân hàng có uy tín cao đại bàn TTHuế, dịch vụ tiền gửi Ngân hàng có thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng tăng qua năm Với nổ lực đội ngũ nhân viên, cải thiện công nghệ Ngân hàng, hệ thống huy động…hứa hẹn cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ tốt hơn, đồng thời mang lại lợi nhuận cao phát triển thương hiệu cho toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT TTHuế phục vụ khách hàng theo phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” góp phần thực phương châm chung họat động toàn hệ thống Qua trình phân tích cách tổng quát để thấy hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng BIDV- Huế Từ đó, xin đề xuất số giải pháp để góp phần đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh Trong khuôn khổ đề tài thời gian khả hạn chế nên chắn nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp quý thầy cô DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VÀ TRÍCH DẪN Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại, TS Nguyễn Minh Kiều Bài tập – Bài giải Nghiệp vụ NH – Tín dụng NH, PGS.TS Phan Thị Cúc Kinh tế học, Tiền tệ - Ngân hàng, TS Trịnh Thị Mai Hoa ( Chủ biên ) Tài Doanh nghiệp đại, PGS.TS Trần Ngọc Thơ (Chủ biên ) Lí thuyết tài chính, PGS.TS Dương Đăng Chinh Tiền tệ NH thị trường tài chính, Federic Mínskin Tạp chí Ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng 10 Tạp chí Đầu Tư – Phát Triển BIDV 69 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế 11 Sổ tay tín dụng BIDV 12 Bản tin tài chính, Bản tin Việt Nam số 13 Lịch sử 50 năm hình thành phát triển BIDV 14 Khóa luận, Chuyên đề ĐHKT Huế 15 Các số liệu, tài liệu phòng Kế hoạch - tổng hợp BIDV – Huế 16 Danh mục trang website: 16.1 www.bidv.com.vn 16.2 www.sbv.gov.vn 16.3 www.sinhviennganhang.com 70 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH [...]... giúp cho thu nhập của người lao động tăng lên khuyến khích nhu cầu gửi tiền + Chính sách bảo hiểm tiền gửi: Theo quy định, các tổ chức tín dụng phải mua bảo hiểm tiền gửi nên người gửi tiền có niềm tin vào các khoản tiền gửi của mình, vì vậy khuyến khích họ gửi vốn lâu dài 20 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển. .. Thành Nội Phòng quản lý rủi ro P Giao dịch khách hàng P.Tổ chức- Hành chính Quỹ tiết kiệm Bến Ngự P.Quan hệ khách hàng Quỹ tiết kiệm Nguyễn Trãi 24 Chuyên đề tốt nghiệp P Quản lý và dịch vụ kho quỹ Võ Huy Toàn: K40TCNH Phòng Quản trị tín dụng Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý tại NH Đầu tư và phát triển TTHuế Ghi chú:... của Ngân hàng, trước hết là vấn đề HĐV Vì vậy, mỗi 19 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế Ngân hàng cần có chính sách khách hàng phù hợp để khơi thông và tận dụng nguồn vốn mà khách hàng tạm thời nhàn rỗi + Tâm lý và thói quen của khách hàng: Thói quen của người dân thích sử dụng tiền mặt hoặc để tiền. .. mở rộng hoạt động KD Đây là nguồn huy động không thường xuyên, thông thường Ngân hàng phát hành để HĐV phải có kế hoạch trước, đối với các Chi nhánh thì phải được phép của NH cấp trên Tính chất nguồn huy động này có lãi suất và tính ổn định tư ng đối khá 11 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế cao Kỳ phiếu... gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế hiện tốt chủ trương phát huy nội lực, ổn định tiền tệ nên bước đầu đã đạt được kết quả khá khả quan và có thể nói mang tính bền vững 2.2.1.2 Tình hình HĐ tiền gửi dân cư a Xu hướng biến động tiền gửi dân cư Muốn phát triển kinh tế, phải có đầu tư Muốn có vốn để đầu tư, phải có tiết kiệm Như vậy, nguồn vốn tiết kiệm quyết định vốn đầu tư Do vậy, trong... 22 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế Trong hoàn cảnh như vậy, BIDV -Huế cần phân tích các đối thủ, tìm hiểu đánh giá KH cũng như nguyện vọng, nhu cầu Nâng cao hệ thống công nghệ, đội ngũ nhân viên, chính sách lãi suất…để nâng cao khả nãng cạnh tranh giữa các NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG... đẩy phát triển KT trên địa bàn tỉnh Dẫn đầu các Ngân hàng trên địa bàn thực hiện chương trình hiện đại hoá Ngân hàng và là NH duy nhất áp dụng hệ thống chất lượng ISO 9001:2000, phát triển có chất lượng và đa dạng các sản phẩm dịch vụ NH như HĐV, cho vay, bảo lãnh, thanh 23 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển. .. loại tiền gửi đều góp phần làm tăng tổng lượng tiền của hệ thống Ngân hàng, trong đó TGDC là nổi trội hơn cả Đây là NV rất cần thiết cho 12 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế NHTM và nó thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn VHĐ Các NH rất ưa chuộng loại hình này, vì nó là NV chủ yếu cho hoạt động đầu. .. Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các DN… 25 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế • Phòng quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh… Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại... Khái quát chung tình hình, cơ cấu huy động vốn của BIDV -Huế 33 Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế 2.2.1.1 Thực trạng huy động vốn Đối với hoạt động kinh doanh của một tổ chức KT thì nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong sự tồn tại và phát triển Cũng như tổ chức KT, NH cũng xem NV là một yếu tố ... nghiên cứu khác chi phối toàn hoạt động nghiên cứu đề tài Sử dụng phương pháp xem xét, giải vấn đề nghiên cứu cách khoa học, lôgíc khách quan Đối Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao... LUẬN Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu Tư & phát triển TTHuế Chuyên đề tốt nghiệp Võ Huy Toàn: K40TCNH Nâng cao hiệu công... nhằm đảm bảo an toàn KD tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: + Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời