f. Biến động lãi suất
2.2.2.6. Những hạn chế và nguyên nhân
Theo đánh giá, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân dưới nhiều hình thức vẫn còn rất lớn trong khi số lượng TGTK của dân chúng vào hệ thống Ngân hàng còn khiêm tốn. Việc HĐV trong dân của BIDV-Huế có những hạn chế và khó khăn nhất định, đòi hỏi Chi nhánh phải có những phương thức, quy trình công nghệ và giải pháp thích hợp, một mặt để tăng những tiện ích cho khách hàng, mặt khác giảm thiểu những chi phí trong HĐV.
Mặc dù trong những năm qua Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, nhưng hoạt động HĐTGDC vẫn tồn tại một số hạn chế đó là:
+ Tỷ trọng VHĐ trung và dài hạn chưa cao. Nguồn VHĐ trung dài hạn của Chi nhánh trong năm 2009 mặc dù đã có sự gia tăng so với giai đoạn đầu cải cách nhưng nếu như so với chỉ tiêu phải đạt được là 30% trong tổng nguồn VHĐ mà NHNN đặt ra trong chiến lược phát triển của ngành Ngân hàng thì xem như chưa thực hiện được.
+ Trong cơ cấu tiền gửi theo loại tiền, tỷ trọng TG bằng ngoại tệ rất ít và giảm, tăng qua 3 năm, năm 2009 chỉ chiếm 14,9% tổng nguồn TG. Vì vậy, CN cần có giải pháp tăng cường thu hút nguồn TG bằng ngoại tệ.
+ Đối với TGDC theo sản phẩm, chỉ có TK thông thường ổn định nhất, luôn chiếm tỷ trọng cao, còn các hình thức TK khác (bao gồm TK bậc thang, TK dự thưởng, chứng chỉ TG) chiếm tỷ trọng thấp và không ổn định qua các năm.
+ Lãi suất trong năm 2009 khá thấp so với năm 2008, nên lượng tiền dân cư gởi vào Ngân hàng khá khiêm tốn, và chỉ gởi với kì hạn ngắn.
Hoạt động HĐTGDC tại BIDV-Huế đã gặp không ít khó khăn, các khó khăn này do các nguyên nhân sau:
+ Do phải ứng phó với tình hình biến động, cơ chế điều hành vốn và lãi suất thường xuyên thay đổi nên đôi lúc CN lúng túng trước xử lý tình huống HĐ, đặc biệt là đối với KH gửi tiền với số dư lớn. Bên cạnh đó, khả năng thuyết phục KH của các giao dịch viên còn hạn chế nên tình trạng KH phàn nàn và so sánh với sự chuyên nghiệp, thân thiện trong phục vụ của các NH khác vẫn còn xảy ra. Các sản phẩm, dịch vụ của CN chưa có bước phát triển đột phá, sản phẩm dich vụ của CN chủ yếu hiện nay vẫn là sản phẩm mang tính truyền thống và phụ thuộc BIDV; công nghệ NH đã được đổi mới nhưng vẫn còn chậm so với nhu cầu thị trường. Sức cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ còn thấp.
+ Ngoài 4 NHTM quốc doanh lớn, hiện tại TP Huế đã có Ngân hàng Chính sách - XH và 14 NH cổ phần (ACB, VP Bank, Sacombank, Đông Á, Techcombank, Saigon Công Thương, Quân đội, VIB, An Bình, Navibank, Western bank, eximbank, Phươngnambank, Bắc Á bank). Sự ra đời của các NHTM cổ phần đã đẩy BIDV-Huế vào cuộc chạy đua cạnh tranh quyết liệt, thị phần bị chia sẻ. Các NHTM cổ phần đang tiến hành mở rộng thị trường hoạt động bằng giải pháp mở Chi nhánh, mở phòng giao dịch, để cạnh tranh với các NHTM quốc doanh đã xây dựng được hệ thống mạng lưới rộng khắp. Ngoài ra, hoạt động huy động tiền gửi còn bị cạnh tranh bởi các kênh khác như: bưu điện, bảo hiểm, kinh doanh bất động sản, đầu tư trái phiếu, cổ phiếu trên thị trường tài chính…
+ Đa số người dân có thu nhập cao hiện nay tập trung ở khu vực đô thị. Trong khi đó, tại khu vực này đã có nhiều Ngân hàng hoạt động tạo nên sự cạnh tranh ngày càng lớn giữa các Ngân hàng.
+ Ngoài việc cạnh tranh với các NHTM cổ phần về LS, phí dịch vụ, còn phải cạnh tranh trong việc thu hút lao động có kinh nghiệm và năng lực công tác, cán bộ từ NHTM quốc doanh sang NHTM cổ phần. Tạo nên sự không ổn định về nguồn nhân lực cho CN, đồng thời tạo nên sự chuyển dịch KH.
+ Người dân có nguồn TG nhàn rỗi trên địa bàn không nhiều, trong khi đó các NHTM luôn tìm cách lôi kéo với LS cao. Do đó, để giữ được KH, duy trì và tăng số dư TG là rất khó với CN trong điều kiện LS khống chế của HSC.
+ Năm 2009 là năm tình hình kinh tế vĩ mô ổn định hơn năm 2008, lạm phát được khống chế ở mức thấp. Với mức lãi suất cơ bản mà NHNN công bố là 8%/năm nên lãi suất HĐV năm 2009 khá thấp chỉ dưới 12%/năm do đó, với mức lãi suất này đã không không hấp dẫn người dân gửi tiền với kì hạn dài, mà tâm lí của người dân là chỉ gửi vói kì hạn ngắn để chờ lãi suất lên.
+ Bên cạnh đó, để giữ vững nền vốn và tăng cường thị phần các NHTM quốc doanh cũng thường xuyên phát hành kỳ phiếu toàn hệ thống với lãi suất cao, thực hiện các chương trình khuyến mãi tặng vàng, tiền tương đương LSTK của các Ngân hàng cổ phần cùng những giá trị các phần thưởng tương đương hoặc lớn hơn chương trình TK dự thưởng mà BIDV triển khai, nên đã thu hút được đông đảo người gửi tiền cũng là một trong những áp lực đối với công tác HĐTG của Chi nhánh BIDV trên địa bàn tỉnh TT-Huế.
+ BIDV-Huế vẫn chưa xây dựng được một chiến lược Marketing bài bản, chưa thực hiện kiểm tra, theo dõi một cách nghiêm túc nên kết quả có phần bị hạn chế.
+ Công tác phát triển mạng lưới chưa thực hiện tốt, mạng lưới CN, phòng giao dịch còn mỏng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu cung cấp các sản phẩm của BIDV cho thị trường. Có thể nói, mạng lưới hoạt động như hiện nay là quá ít ỏi, chưa xứng với tiềm năng của địa bàn TTHuế, do mạng lưới còn ít nên chưa đảm bảo được sự thuận tiện cho KH khi gửi tiền. Do đó, trong tương lai CN nên quan tâm, nghiên cứu việc mở thêm các phòng giao dịch. Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới cơ sở là công việc đòi
hỏi lượng vốn đầu tư ban đầu lớn nên CN phải có sự nghiên cứu kỹ về tính hiệu quả của nó. Khi mở thêm các mạng lưới cơ sở cần phải xác định địa điểm phù hợp. Địa điểm để mở mạng lưới phải đảm bảo nơi có giao thông thuận tiện, tập trung đông dân cư và có thu nhập, có trình độ dân trí cao mới thu hút được khách hàng.
Nhìn chung trong 3 năm qua, trước tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn, đặc biệt là các NHTM cổ phần liên tục ra đời đã đặt Chi nhánh vào cuộc đua HĐTG rất quyết liệt. Vượt qua khó khăn thử thách, tận dụng các cơ hội và thế mạnh BIDV-Huế đã đạt được những kết quả hết sức khả quan trong HĐTGDC, nguồn tiền gửi ngày càng tăng, chất lượng vốn ngày càng cao, sự chuyển dịch cơ cấu nguồn tiền gửi theo hướng có lợi cho hoạt động của Chi nhánh, TGCKH luôn chiếm tỷ trọng cao. Chi nhánh đã chủ động hơn trong công tác huy động vốn nói chung và HĐTGDC nói riêng, mở rộng thêm các hình thức huy động, tăng cường các biện pháp thu hút khách hàng. Với sự sáng tạo nhiệt tình trong hoạt động kinh doanh, BIDV-Huế đã thực hiện tốt nghiệp vụ HĐTGDC, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế tỉnh nhà, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.