Chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh ba đình,luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , IW BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— NGUYỄN THỊ NGỌC PHƯỢNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 ⅛ ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , IW BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— NGUYỄN THỊ NGỌC PHƯỢNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Tô Ngọc Hưng HÀ NỘI - 2019 Ì1 íf i LỜI CAM ĐOAN Tơi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Luận văn 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ v1 MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KH DOANH NGHIỆP VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Các loại hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 16 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHDN Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 21 1.3.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam .21 1.3.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam 22 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 23 iii TÓM TẮT NỘI DUNG CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 26 THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH .26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 28 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 35 2.2.1 Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp 35 2.2.2 Số lượng doanh nghiệp có quan hệ cho vay với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 40 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 42 2.3.1 Phân tích theo tiêu định tính: Khả đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp vay 42 2.3.2 Phân tích theo tiêu định lượng .44 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH .52 2.4.1 Những kết đạt 52 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 54 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 60 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại ιv v Thương Việt Nam 60 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 62 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 65 3.2.1 Hồn thiện quy trình tín dụng 65 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp 65 3.2.3 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội 70 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 711 3.2.5 Nâng cao chất lượng cơng tác thu thậppthơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp 754 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƯƠNG 3: 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 Viết tắt Nguyên nghĩa CNTT ^DN Công nghệ thông tin Doanh nghiệp KHDN ^NH Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM SPDV Ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại cô phần USD Đô la Mỹ VCB Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Vietcombank Ba Đình Ba Đình VNĐ Việt Nam đồng vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Ket kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2018 30 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 32 Bảng 2.3: Kết hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 34 Bảng 2.4: Cơ cấu doanh nghiệp có quan hệ chovay với chinhánh 40 Bảng 2.5: Doanh số cho vay khách hàngdoanh nghiệp .44 Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ xấu cho vay DN 49 Bảng 2.8: Vòng quay vốn cho vay DN 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng doanh nghiệp 52 Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 36 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu loại hình doanh nghiệp có quan hệ cho vay với ngân hàng năm 2018 41 68 muốn cho vay với lãi suất cao để gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, lãi suất cho vay đuợc xem công cụ cạnh tranh ngắn hạn có hiệu Ngân hàng thuơng mại Sự linh hoạt sách lãi suất đuợc ngân hàng thể chỗ có nhiều mức lãi suất cho vay khác doanh nghiệp, hình thức cấp tín dụng Hiện nay, với diện nhiều ngân hàng ngồi nuớc, trình độ cơng nghệ, sản phẩm hầu nhu khơng có khác biệt, Ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh sách lãi suất hấp dẫn Do vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình cần có sách lãi suất thật uu đãi hấp dẫn nhung đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng nhằm thu hút Khách hàng doanh nghiệp tới thiết lập quan hệ tín dụng Vietcombank Chi nhánh Ba Đình Bên cạnh việc thu hút thêm nguồn khách hàng doanh nghiệp tới thiết lập quan hệ tín dụng sách lãi suất uu đai hấp dẫn Ngân hàng cần trọng đến nhóm khách hàng doanh nghiệp truyền thống hữu đơn vị Ngân hàng đua mức lãi suất cho vay khác nhau, áp dụng cho lĩnh vực ngành nghề sản xuất khác vào đối tuợng doanh nghiệp cụ thể Hiện nay, có nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh khác đuợc huởng sách uu Nhà nuớc khuyến khích, hỗ trợ phát triển Do vậy, Ngân hàng đua mức lãi suất cho vay uu đãi Khách hàng doanh nghiệp có khả phát triển, khuyến khích hoạt động nhu doanh nghiệp xây lắp, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp thủ cơng mỹ nghệ có doanh số xuất ổn định, doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh hiệu quả, nguồn thu nhập ổn định Tuỳ đối tuợng khách hàng doanh nghiệp cụ thể, ngành nghề sản xuất kinh doanh, đặc thù khoản cấp tín dụng mà Ngân hàng nên đua sách lãi suất linh hoạt, phù hợp, sở thoả thuận hai bên bên ngân hàng bên khách hàng doanh nghiệp nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích bên 3.2.2.3 Xây dựng cấu ngành nghề cho vay hợp lý 69 Việc xây dựng cấu ngành nghề để cấp tín dụng hợp lý mặt giúp ngân hàng tiếp cận với đa dạng đối tượng khách hàng doanh nghiệp có ngành nghề kinh doanh hiệu quả, mặt khác giúp ngân hàng hạn chế việc cấp tín dụng vào ngành nghề có nhiều rủi ro gặp khó khăn thị trường Tránh tình trạng tập trung q nhiều vào việc cấp tín dụng cho nhóm khách hàng có tính ổn định khơng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường khơng thuận lợi như: Cấp tín dụng cho khách hàng kinh doanh chứng khốn, cấp tín dụng cho khách hàng đầu bất động sản Đơn vị cần đẩy mạnh sản phẩm tín dụng ngành nghề có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao Ngồi việc đem lại lợi nhuận cao từ lãi cho ngân hàng, sản phẩm tín dụng cịn đem lại nhiều nguồn lợi nhuận từ mảng kinh doanh khác như: dịch vụ chuyển tiền nước quốc tế, dịch vụ thẻ tín dụng, sản phẩm huy động tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn, thu phí từ hoạt động tài trợ thương mại từ khách hàng vay vốn đem lại Để xây dựng cấu ngành nghề cấp tín dụng cách hợp lý khách hàng doanh nghiệp đòi hỏi Chi nhánh cần đầu tư nghiên cứu thị trường, kinh tế, đối thủ cạnh tranh phân tích đặc điểm khách hàng doanh nghiệp xung quanh địa bàn Trụ sở Chi nhánh, từ đưa định hướng, lựa chọn phù hợp khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh muốn hướng tới thời gian tới Ngoài ra, Chi nhánh cần phải sàng lọc kỹ lưỡng tập khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ngành nghề tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn để làm việc trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp nhằm đưa giải pháp tối ưu phù hợp thắt chặt số điều kiện cấp tín dụng, giải ngân hay giảm dần dư nợ cho vay mức hợp lý 3.2.2.4 Đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay Trên thực tế cho thấy, Ngân hàng thương mại nói chung VietcomBank Ba Đình nói riêng, xem xét phê duyệt cấp tín dụng cho khách 70 hàng doanh nghiệp thường xem xét đến yếu tố tài sản đảm bảo doanh nghiệp Bởi cơng tác cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp thường có rủi ro cao Tuy nhiên, doanh nghiệp có tiềm lực tài hạn chế thường khơng đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo cho Ngân hàng Do vậy, coi yếu tố tài sản đảm bảo điều kiện tiên vơ hình chung ngân hàng doanh nghiệp gây khó khăn cho Rất nhiều doanh nghiệp có lực tài tốt, tài sản đảm bảo không đủ để cấp tín dụng nên khó tiếp cận vốn vay ngân hàng, có số lượng ít, khơng đủ để đáp ứng lượng vốn cần vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Điều gây khó khăn với doanh nghiệp Do đó, Ngân hàng nên có linh hoạt việc định cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có uy tín, nguồn thu nhập để trả nợ cho Ngân hàng tốt Ngân hàng xem xét nới lỏng điều kiện cấp tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo để hỗ trợ tốt có doanh nghiệp cho Ngân hàng Ngân hàng xem xét đến khả sinh lời phương án sản xuất kinh doanh, khả cạnh tranh sản phẩm thị trường, lực kinh doanh, khả trả nợ Khách hàng để phương án cấp tín dụng hợp lý Ngân hàng nên áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo, tín chấp, bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu cấp tín dụng doanh nghiệp mức độ đáp ứng từ phía Ngân hàng 3.2.3 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sau: Báo cáo doanh nghiệp: phụ lục tài khách hàng doanh nghiệp thông tin tác nghiệp khác hàng doanh nghiệp Báo cáo kết xếp hạng tín dụng: Thống kê tổng hợp kết XHTDKHDN; Báo cáo tổng hợp kết xếp hạng tín dụng - KHDN tồn hệ thống; Báo cáo chi tiết kết xếp hạng tín dụng, phân loại nợ trích lập dự phịng - KHDN Báo cáo danh mục đầu tư: Thống kê tổng hợp ngành kinh tế - KHDN; 71 Thống kê mức độ tập trung dự nợ - nợ xấu theo ngành kinh tế; Báo cáo chi tiết du nợ khách hàng theo kỳ hạn Báo cáo phân loại khách hàng: Báo cáo phân loại khách hàng doanh nghiệp Báo cáo ngành: Bảng thống kê tiêu tài trung bình ngành; Phụ lục phân tích khách hàng tuơng đuơng ngành (PEER); Bảng so sánh doanh nghiệp tuơng đuơng ngành; Báo cáo du nơ ngành theo chi nhánh/ khu vực đầu tu; Bảng tham chiếu - Đánh giá hiệu kinh doanh - KHDN Nhóm khách hàng tiêu biểu: Báo cáo 20 khách hàng có du nợ lớn nhất; Báo cáo 20 khách hàng có du nợ xấu lớn Bảng ma trận chuyển hạng Trong đó, CN có trách nhiệm cập nhật thuờng xuyên tiêu định luợng, định tính KHDN mục báo cáo doanh nghiệp, mục lại phòng ban chuyên trách trụ sở đảm nhiệm Hệ thống xếp hạng tín dụng cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ ngân hàng tròng việc định cấp tín dụng (Xác định nhu cầu, hạn mức cấp tín dụng cho doanh nghiệp, số tiền thời hạn cho vay, mức lãi suất phí phù hợp cần áp dụng, biện pháp đảm bảo an toàn cho khoản cấp tín dụng, ); giám sát đánh giá doanh nghiệp thời gian cho vay Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp hỗ trợ ngân hàng phát sớm rủi ro có biện pháp phịng ngừa sớm nhu trích lập dự phịng rủi ro Theo phản ánh nhiều chi nhánh, báo cáo ngành, báo cáo phân loại khách hàng, báo cáo tổng hợp, công cụ hữu hiệu cho chi nhánh phân tích, định cho vay Tuy nhiên, cơng cụ cịn chua đuợc thực cập nhật kịp thời, chua bắt kịp thay đổi thị truờng nên chua đáp ứng đuợc toàn mong muốn chi nhánh 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 3.2.7.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng, có ảnh huởng đến định cho vay NHTM, đồng thời ảnh huởng đến chất luợng cho vay Một vay truớc đuợc giải ngân phải qua trình thẩm định cẩn thận kỹ luống 72 Muốn cho vay hiệu Ngân hàng phải có tìm hiểu hiểu biết khách hàng Ngân hàng cần thu thập, tìm kiếm thơng tin liệu từ nhiều kênh, chọn lọc thông tin cần thiết xác liên quan đến doanh nghiệp, phịng ngừa rủi ro tín dụng định cho vay Ngân hàng nên cập nhật thuờng xuyên tình hình DN, chủ động khảo sát tình hình SXKD thực tế doanh nghiệp để có thông tin hợp lý, thực tế mặt doanh nghiệp Bởi thực tế doanh nghiệp đua hồ sơ vay vốn giống hoàn toàn Ngân hàng cần thẩm định khách hàng phuơng án vay vốn nhằm đánh giá khả hoàn vốn vay cho Ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh KHDN điều kiện tiên thiếu đuợc hồ sơ vay Doanh nghiệp có vay đuợc vốn hay khơng phụ thuộc vào tính khả thi dự án, kế hoạch SXKD đó, nguồn thu để trả nợ vốn vay Khách hàng Vì thế, cơng tác thẩm định tốt giúp Ngân hàng sàng lọc, chọ lựa khách hàng hiệu quả, hạn chế rủi ro khoản vay sau Sau thu thập thông tin, Ngân hàng cần phân tích đánh giá khách hàng cách tồn diện xác, khoa học tiêu tài chính, tiêu khả toán, tiêu khả sinh lời, tiêu hoạt động cấu vốn thông qua báo cáo tài để xác định tình hình tài doanh nghiệp Ngân hàng cần phân tích dự báo ảnh huởng môi truờng kinh doanh dự án Một kế hoạch SXKD đuợc lập tính đến yếu tố tác động từ bên ngồi Bởi có nhiều yếu tố khách quan tồn làm cho thực tế hoạt động doanh nghiệp bị sai khác so với dự tính ban đầu Vì vậy, trình thẩm định cần trọng đến yếu tố môi truờng kinh doanh tác động đến phuơng án vay vốn ngân hàng Các số kinh tế vĩ mô nhu tốc độ tăng truởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thay đổi lãi suất , thay đổi hệ thống pháp luật, thông tin biến động thị truờng tác động đến trình SXKD doanh nghiệp Dựa phân tích cán tín dụng xem xét đánh giá đuợc khả thích ứng KHDN truớc biến động 73 môi trường xung quanh Đối với khâu thẩm định TSBĐ, Ngân hàng cần xem xét giá trị chuyển nhượng tài sản, tham khảo giá thị trường,và so sánh vớigiá sản phẩm tương tự, không nên xem xét dựa nhu cầu vốn doanh nghiệp mà đánh giá tài sản đảm bảo thiếu xác, gây rủi ro cho khoản vay Trong trình thẩm định phải vận dụng linh hoạt, đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo an toàn, tuỳ trường hợp cụ thể, tránh khn phép máy móc, gây khó khăn, trở ngại cho khách hàng 3.2.7.2 Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay KHDN Nghiệp vụ cho vay NHTM thường đứng trước nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Trong đó, nghiệp vụ cho vay KHDN với đặc điểm riêng lại mang nhiều nguy rủi ro Điều ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận uy tín khả hoạt động tương lai ngân hàng Đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, ngân hàng cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo Thông tư 02 NHNN, chi nhánh cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Đây coi biện pháp hữu hiệu tạo thiện cảm khách hàng, mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ cam đoan thân khách hàng vay phí bảo hiểm hai bên chịu Ngoài ra, việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay KHDN cần thiết Chi nhánh nên tính tốn mức dự phòng cụ thể cho giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế chi nhánh 3.2.7.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay Sau ký kết hợp đồng vay vốn với Khách hàng, Ngân hàng thực cấp tín dụng cho khách hàng Khơng phải tiến hành giải ngân xong q trình cho vay dừng lại chờ đến thời hạn để thu nợ, mà sau đó, chuyên 74 viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ vận động đồng vốn cho vay Bên cạnh việc nâng cao khả thẩm định tư cách khách hàng, phân tích tài phương án vay KHDN, Ngân hàng cần quan tâm tới việc kiểm tra giám sát sau cho vay Việc quan trọng cho biết đồng vốn mà Ngân hàng cho vay có dùng với mục đích phương án vay vốn hay không thu hiệu Khoản vốn vay sau giải ngân, doanh nghiệp đầu tư vào hoạt động SXKD, mở rộng SXKD Doanh nghiệp hồn trả vốn vay lãi cho Ngân hàng hạn doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu mục đích Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, dùng vốn trục lợi cá nhân, kinh doanh ngành nghề trái với hợp đồng nguy rủi ro cao, dễ dẫn đến không trả nợ Vì vậy, bên cạnh giám sát vốn vay, cán tín dụng phải ln giám sát q trình SXKD doanh nghiệp, nhanh chóng phát tình có vấn đề, từ kịp thời xác định nguyên nhân Ngân hàng cần tìm hiểu xem doanh nghiệp có tình hình hoạt động SXKD thực tế nào, theo dõi diễn biến thị trường nói chung ngành SXKD doanh nghiệp nói riêng, định kỳ đánh giá lại tài sản chấp Nếu tài sản giảm so với thời điểm chấp ban đầu phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ vay tương ứng Ngân hàng cần tiến hành thu thập báo cáo tài thẩm định tình hình tài KHDN thường xun, tìm điểm chưa tốt hoạt động doanh nghiệp, sở giúp doanh nghiệp đề biện pháp khắc phục kịp thời Sau cho vay, chuyên viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng quản lý vốn doanh nghiệp, kịp thời phát trường hợp vi phạm, khoản nợ có vấn đề để kịp thời xử lý Công tác yêu cầu chuyên viên tín dụng phải tiến hành nghiêm túc, thường xuyên, không vụ lợi cá nhân, bị cám dỗ đồng tiền, lợi ích riêng mà che đậy thực trạng doanh nghiệp Trong trình kiểm tra giám sát, cán thấy khó khăn doanh nghiệp, đóng 75 góp ý kiến, tư vấn cho doanh nghiệp biện pháp tháo gỡ khó khăn 3.2.5 Nâng cao chất lượng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Hiện nay, chi nhánh sử dụng hệ thống thông tin khách hàng tốt, nhiên, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh phải hồn thiện hệ thống thông tin khách hàng Ngân hàng định cấp tín dụng dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, tình hình tài hoạt động SXKD khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng quan hệ với đối tác kinh doanh Việc định điều kiện thiếu thơng tin hay thơng tin khơng xác yếu tố tác động lớn tới hoạt động tín dụng Do cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế khác có liên quan Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện, nâng cấp hệ thống mạng thơng tin nội để phận, phịng ban có liên quan ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thơng tin với cách nhanh chóng tiện lợi Các phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thơng tin có giá trị Để thu thập thơng tin từ phía KHDN, chi nhánh thu thập, tìm kiếm thơng tin đồng thời từ nguồn khác như: Thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC) - tổ chức trung gian đứng thu nhập, cung cấp chia sẻ thông tin, liệu cho tổ chức tín dụng để lấy thơng tin xác doanh nghiệp tình hình hoạt động sản xuất 76 kinh doanh, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng với tổ chức khác Thơng tin từ khách hàng doanh nghiệp vay vốn: Ngân hàng vào báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động SXKD, hợp đồng kinh tế để tìm hiểu đối tác kinh doanh doanh nghiệp sở đánh giá khả tiêu thụ sản phẩm, uy tín doanh nghiệp thị trường Thông qua luồng thông tin từ khách hàng doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng nắm bắt trình độ đội ngũ quản lý, lực tài chính, hoạt động SXKD doanh nghiệp Thơng tin từ quan quản lý doanh nghiệp, quan quản lý thuế quản lý môi trường Đây nguồn thơng tin có ích việc đánh giá kế hoạch kinh doanh, tình hình biến động thị trường, ảnh hưởng hoạt động SXKD KHDN Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Qua đó, chi nhánh nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu Khách hàng tương lai cách khách quan 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngân hàng chất lượng đội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong hoạt động cho vay cán tín dụng yếu tố định đến hiệu cho vay, lực cạnh tranh ngân hàngVì vậy, chi nhánh Ba Đình cần xây dựng quy trình tuyển dụng nhân khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng cán tín dụng có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình cần quan tâm mực việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến cho vay Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định 77 pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất phuơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thuởng đề bạt Để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ chun viên tín dụng, VietcomBank Ba Đình cần trọng giải pháp sau: Thuờng xuyên tổ chức buổi Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm - nghiệp vụ lẫn để nâng cao nghiệp vụ, kỹ thẩm định tín dụng Trang bị thêm phuơng tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính chuyên viên tín dụng để giải cho vay nhanh chóng,thuận lợi Xử lý nghiêm chun viên tín dụng làm việc trái với quy chế, quy trình phát luật VCB, truờng hợp khơng hồn thành tiêu đuợc giao, cán để nợ hạn, nợ xấu phát sinh Bản thân cán tín dụng phải khơng ngừng học hỏi, trau dồi phẩm chất,đạo đức nghề nghiệp, nâng cao lực, trau dồi kiến thức chun mơn để đảm nhận tốt công tác đuợc giao Thực tế cho thấy, thời gian qua cuờng độ làm việc chuyên viên tín dụng áp lực, việc làm thêm ngồi thuờng xun diễn Chính thế, chuyên viên tín dụng thời gian để gặp gỡ, trao đổi với khách hàng, kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn khoản vay Vì để trình cho vay đuợc diễn an tồn, nguồn nhân lực chất luợng cao để tìm kiếm Khách hàng tiềm việc gia tăng số luợng nhân giúp cho VietcomBank Ba Đình đảm bảo đuợc tốc độ tăng truởng chất luợng cho vay Bên cạnh đó, nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ cho vay ngân hàng, cần phải quan tâm hơn, đến đạo đức nghề nghiệp chuyên viên tín dụng, cụ thể: Về lực chun mơn: chun viên tín dụng cần phải ln cập 78 nhật, nghiên cứu, nắm vững kiến thức chun mơn quy trình, quy định VCB pháp luật, đồng thời phải nâng cao khả phát hiện, ngăn chặn gian lận khách hàng Ve phẩm chất đạo đức ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, đồng thời phải trọng tới u cầu đạo đức chí cơng, vơ tu, cần kiệm, liêm, Bên cạnh đó, ngân hàng không quên xây dựng môi truờng làm việc chuyên nghiệp, đại, có nhiều chế độ đãi ngộ tốt, khen thuởng hợp lý, công bằng, trọng dụng nhân tài: cán có thành tích xuất sắc nên duợc tuyên duơng, khen thuởng mặt vật chất lẫn tinh thần tuơng xứng với kết mà cán đạt đuợc; chế độ phúc lợi đa dạng hóa cán có sai phạm tùy theo mức độ mà nhắc nhở xử lý kỷ luật Nếu ngân hàng phát huy đuợc nhu kỷ cuơng hoạt động tín dụng, uy tín ngày đuợc nâng cao chất luợng tín dụng đuợc cải thiện đáng kể 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Khi có văn bản, quy định từ Ngân hàng Nhà nuớc, hay xa từ Chính phủ quan ban ngành khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng, VCB phải có văn đạo đắn, kịp thời VCB tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung VCB nói riêng Các chế sách phải đuợc xây dựng theo huớng ngày thơng thống đáp ứng u cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng buớc phù hợp với thông lệ quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng hoạt động cho vay, cho vay khách hàng doanh nghiệp, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa nghiệp vụ Ngân hàng, VCB đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai thực quy trình quy 79 định Ngân hàng, với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn VCB đạo ngân hàng Chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu Chủ động kiểm soát tốc độ tăng truởng tín dụng phù hợp với tốc đọ tăng truởng huy động vốn, cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh, từ nâng cao chất luợng tín dụng đặc biệt chất luợng cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cuờng hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cuờng hợp tác NHTM Mọi hoạt động hệ thống NHTM phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nuớc Vì để phát triển hoạt động cho vay cách bền vững đòi hỏi hệ thống văn pháp lý hồn chỉnh từ phía NHNN Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn huớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị truờng lãi suất huy động vốn, cho vay Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng nhu cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phuơng thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cuờng vai trò trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, 80 cá nhân có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Nhưng địi hỏi ngân hàng cịn cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 81 TĨM TẮT NỘI DUNG CHƯƠNG 3: Tóm lại, để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, thời gian tới, Chi nhánh cần nghiên cứu, triển khai theo định hướng sau: Một là: Giữ gìn ni dưỡng nguồn khách hàng hữu Hai là: Sàng lọc khoản dư nợ cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ba là: Tiếp tục khuyến khích, phát huy thành tựu đạt được, thẳng thắn nhìn nhận thiếu sót cơng tác tín dụng Bốn là: Tăng cường cơng tác kiểm tra khoản cấp tín dụng sau giải ngân Năm là: Đẩy mạnh quy mô cấp tín dụng sở hạn chế nợ xấu đến mức thấp Bên cạnh đó, Chi nhánh cần áp dụng biện pháp cụ thể để tạo điều kiện cho tín dụng doanh nghiệp phát triển: Hồn thiện quy trình tín dụng Hồn thiện sách tín dụng như: tuân thủ nghiêm túc đầy đủ quy trình tín dụng, thiết lập sách lãi phí, xây dựng cấu ngành nghề kinh doanh, tăng cường tìm kiếm chọn lọc khách hàng, đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng bao gồm:nâng caochất lượng cơng tác thẩm định, tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay Nâng cao chất lượng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng khách hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 83 82 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬNTHAM KHẢO HọcĐến việnnay, Tài trình Lýhàng thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, nghiệp(2005), vụ choGiáo vay.khách doanh nghiệp hoạt Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương động quan trọng phần lớn NHTM Việt Nam, nhữngmại, NXB tiêu chiến luợc đuợc định huớng hàng năm Ngân hàng nhà nuớc, đồng thời Tài Ngân hàng (2013), tư số Chính 02/2013/TT-NHNN: chiếm tỷ lệ lớnNhà trongnước cấu Việt phầnNam thu nhập củaThơng ngân hàng vị trí khơngQuy thể định thiếu nàyloại màtàihiệu từ hoạt động tín.dụng liên rủi tụcrođuợc cải phân sản có, mức trích, phương phápln trích làlậpyếu dự tố phịng việc sử thiện, nâng cao nhiều biện pháp ngân hàng dụng dự phòng để xửđuợc lý rủiđềrocập hoạt tổ chức tínđua dụng, chicónhánh Với nội dung đề động tài này, luận văn phân ngân tích hệ thống lý thuyết bản, phuơng án điều kiện khả thi để nâng hàng nước ngồi hànghoạt TMCP thương Việtthơng Nam qua - Chi Bahình Đình (2016 caoNgân hiệu độngNgoại tín dụng KHDN, thựcnhánh tế tình hoạt động2018), Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Ngân Ngân hàng hàng TMCP TMCP Ngoại Ngoại thương thuơng Việt Việt Nam Nam Chi Chi nhánh nhánh Ba Ba Đình Đình (2016-2018), Báo cáoVới tổng kếthạn hoạt động cứu kinhhiện doanh giới nghiên tại,của chi luậnnhánh làm rõ nội dung sau: Ngân hàng TMCP Ngoại thương (2008), Quyhiệu chế cho Định nghĩa khái niệm Việt Nam tín dụng, vay hoạt động tín Nguyễn Minh Kiều (2012), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB dụngchính doanh nghiệp, nhân tố ảnh huởng tới hiệu hoạt động tín dụng Tài Phan Thị Thu Hà (2012), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc doanh nghiệp dân lý (2004), thuyết vào thực tiễnLý nghiên tình hình thực tế hoạt tín Tơ Áp Kimdụng Ngọc Giáo trình thuyếtcứu tiền tệ-Ngân hàng, NXBđộng Thống kê dụng KHDN Ngân hàng TMCP tNgoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình để đánh giá hiệu quả, từ khắc phục điểm yếu tăng cuờng yếu tố có tác động có lợi đến hiệu nghiệp vụ chi nhánh Đề xuất phuơng án có tính thực tế cao số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng KHDN Ngân thàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Với luận văn đuợc nghiên cứu khơng gian hạn hẹp Chi nhánh, đồng thời tồn hạn chế thời gian nhu kinh nghiệm, tầm kiến thức hiểu biết học viên, nên việc đánh giá thực tế cần bổ sung nhiều yếu tố giải pháp đua cịn mang tính chủ quan thân Do đó, tác giả mong muốn nhận đuợc góp ý, bổ sung nội dung giảng viên để hoàn thiện luận văn hơn, giúp đề tài có khả đuợc áp dụng thực tế, đóng góp phần nhỏ trong.q trình phát triển hệ thống ngân hàng lành mạnh cho quốc gia nói chung, Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam nói riêng ... KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 60 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại ιv v Thương Việt Nam ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 26 THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... cô phần USD Đô la Mỹ VCB Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Vietcombank Ba Đình Ba Đình VNĐ Việt