Chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hai bà trưng

—:—:—:—: -— -“— NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ LAN PHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân Hàng Mã Số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH Hà nội - Năm 2021 ii1 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khoa học Các nội dung nghiên cứu số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm l ời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả Vũ Lan Phương Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triên Việt Nam CTCP Công ty cô phần DN Doanh nghiệp DPRR Doanh nghiệp nhỏ vừa Dự phòng rủi ro KHDN MTV Khách hàng doanh nghiệp Một thành viên DNNVV NHTW NH NHNN Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PLN TCTD Phân loại nợ TƠ chức tín dụng TMCP Thương mại cô phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TNHH RRTD Trách nhiệm hữu hạn Rủi ro tín dụng iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp 1.1.2 Vai trò Doanh nghiệp 1.1.3 Phân loại doanh nghiệp 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng KHDN 10 1.2.2 Bản chất tín dụng doanh nghiệp 12 2.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 12 2.4 Vai trị tín dụng doanh nghiệp .17 1.3 chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 20 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 21 1.3.3 lượng tín Các tiêu đánh giá dụngđối vớiKHDN NHTM 23 ιv 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 37 2.1.1 Việt Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2016 - 2020 38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai BàTrưng 45 2.2.1 .Chính sách tín dụng KHDN 45 2.2.2 Cá c sản phẩm tín dụng KHDN 53 2.2.3 Ke t hoạt động tín dụng KHDN 55 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 67 2.4 Ket đạt 67 2.4.2 .Các hạn chế tồn nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 77 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng v 3.1.2 với Quan điểm, định hướng quản lý nâng cao chất lượng tín dụng đối Khách hàng Doanh nghiệp đến năm 2025 78 3.1.3 đối Mục tiêu quản lý nâng cao chất lượng tín với KHDN79 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tíndụngdoanhnghiệptại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 79 3.2.1 .Giải pháp Chính sách tín dụng 79 3.2.2 .Giải pháp quy trình, nghiệp vụ 82 3.2.3 Giải pháp nhân 90 2.4 Công tác truyền thông 91 3.3 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Nam Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu Phát triển 93 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG Biểu đồ 1: Thu nhập hoạt động dịch vụ BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2016 2020 43 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng có TSBĐ qua năm 63 Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo quy mô hoạt động Bảng 1: Tình hình huy động vốn BIDV - Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2016 - 2020 40 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2016 - 2020 40 Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2016 - 2020 44 Bảng 2.4: Tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu KHDN BIDV 47 Bảng 2.5: Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tối thiểu tham gia vào phương án/dự án KHDN BIDV 51 Bảng 2.6: Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHDN qua năm 55 Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng qua năm 59 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn DN qua năm 60 Bảng 2.9: Lãi cho vay chưa thu qua năm .61 Bảng 10: Dư nợ tín dụng có TSBĐ qua năm .62 Bảng 11: Quỹ dự phòng rủi ro DN qua năm 64 Bảng 12: Tỷ trọng cho vay 10 khách hàng lớn 2016- 2020 .65 Bảng 13: Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề .66 LỜI MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài Năm 2020 xem năm khó khăn thách thức kinh tế giới nói chung, có Việt Nam Kinh tế giới đánh giá suy thoái nghiêm trọng lịch sử, tăng trưởng kinh tế lớn giảm sâu ảnh hưởng tiêu cực đại dịch Covid-19 Tuy nhiên, với giải pháp liệt hiệu việc thực mục tiêu kép “vừa phòng chống dịch bệnh, vừa phát triển kinh tế - xã hội”, kinh tế Việt Nam đạt kết tích cực với việc trì tăng trưởng Mặc dù tăng trưởng GDP Việt Nam năm 2020 đạt thấp giai đoạn 2011-2020 trước tác động tiêu cực dịch Covid-19 thành cơng Việt Nam với tốc độ tăng thuộc nhóm nước cao giới Đó tín hiệu tốt, khơng thể khơng kể đến cơng sức đóng góp lớn hệ thống ngân hàng, hỗ trợ tích cực vào q trình thực thành cơng mục tiêu kép năm 2020 nói riêng phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn nói chung Vai trò ngân hàng thương mại phát triển kinh tế chủ yếu trung gian tài chính, giúp vận hành dịng vốn đầu tư thị trường Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hình thành khơng nằm ngồi vai trị Với 60 năm phát triển khơng ngừng nghỉ, BIDV tiếp tục khẳng định công cụ đặc biệt quan trọng Nhà nước, tiên phong thực thi chủ trương, sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, góp phần hồn thành nhiệm vụ chung ngành Ngân hàng Đối với BIDV nói chung BIDV Hai Bà Trưng nói riêng, tín dụng doanh nghiệp đặc biệt trọng tỷ trọng dư nợ lớn, lợi nhuận đem lại đóng vai trị quan trọng mục tiêu lợi nhuận đ lại vô nhạy cảm biến động kinh tế Liên tiếp gói vay ưu đãi sách cho vay doanh nghiệp mở rộng ban hành th i gian qua Tuy nhiên, để phát triển b n vững, việc mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp phải đôi với chất lượng, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng tỷ lệ nợ xấu, nợ xấu tiềm ẩn tồn đọng vấn đề ưu tiên hàng đầu hoạch định chiến lược phát triển giai đoạn Bên cạnh đó, cấu tín dụng cịn bất cập, cơng tác xử lý nợ khoản nợ hạn q trình kiểm sốt sau cho vay chưa chặt chẽ chưa đạt kết tốt Việc phân tích cách xác, khoa học hạn chế, nguyên nhân phát sinh hạn chế, đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề vừa mang tính cấp bách, vừa có ý nghĩa thực tiễn cao Từ nguyên nhân phân tích trên, tác giả chọn đề tài iiChat lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hai Bà Trưng” để làm nội dung nghiên cứu 2/ Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Các cơng trình nghiên cứu nước chất lượng tín dụng doanh nghiệp có Một số đề tài công bố: Tác giả Cao Thi Hồng Nhung (2008), “Kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội”, Luận văn thạc sĩ trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận văn tác giả làm rõ vấn đề lý luận kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp, đánh giá thực trạng kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Qn Đội Từ đề xuất giải pháp, kiến nghi cụ thể nhằm khắc phục hạn chế, phát huy ưu điểm để mở rộng tín dụng doanh nghiệp đôi với việc đảm bảo quản lý rủi ro Tác giả Lê Bá Minh Long (2011), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận văn tổng hợp lý thuyết liên quan đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, xác đ nh cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng nhóm khách hàng Từ thực trạng giai đoạn 2008 - 2010, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Tác giả Nguyễn Thi Anh Đào (2012), “Hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nằng”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Đà Nang Luận văn trình bày lý luận v hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nằng, rõ thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp đơn v 90 3.2.3 Giải pháp nhân Công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt cán khách hàng quan trọng yếu tố then chốt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán khách hàng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ, kỹ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng BIDV Hai Bà Trưng có đại đa số cán có trình độ đại học, đại học cao đẳng, đào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên, thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, Chi nhánh nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán với số biện pháp như: - Đào tạo kỹ năng: Chi nhánh cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ thẩm định, kỹ phân tích, kỹ đàm phán, Đặc biệt số doanh nghiệp bán lẻ họ có ý tưởng nhạy bén, sáng tạo lại không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh hiệu Khi đó, cần cán tín dụng gợi ý, tư vấn để doanh nghiệp nhận tài trợ từ Chi nhánh cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, quy định pháp luật, kinh nghiệm từ dự án có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án sản xuất kinh doanh xác, hiệu Tư vấn cơng việc khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng mà cịn trình độ lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn, cán khách hàng phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan 91 - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng nên giao phụ trách nhóm khách hàng doanh nghiệp định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trư òng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng doanh nghiệp cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Việc chuyên mơn hóa cán tín dụng đảm bảo khả xử lý giao dịch cho khách hàng, tăng tốc xử lý hồ sơ khách hàng, cịn giúp cho cán tín dụng có thịi gian phát triển khách hàng kiểm soát sau vay khách hàng cách thưòng xuyên Quy định BIDV phân chia rõ trách nhiệm cán quản lý khách hàng) cán hỗ trợ qua chun mơn hóa xử lý hồ sơ tiếp xúc khách hàng Tuy nhiên, vào hoạt động Chi nhánh chưa đem lại hiệu lớn mà khối lượng tác nghiệp lớn Đối với Chi nhánh cần nghiên cứu để chuyên mơn hóa để đảm bảo chất lượng tín dụng - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh Những cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm 92 nắm bắt biến đổi liên tục nhu cầu khách hàng doanh nghiệp thị trường khả tham gia cuả thân ngân hàng có sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thị phần Như NHTM có độ gắn kết với thị trường cao, khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Bản chất marketing trình xác định khả năng, tiềm lực ngân hàng tìm hiểu nhu cầu thị trường sở xác lập triển khai giải pháp marketing cụ thể Nói cách khác toàn hoạt động gắn kết ngân hàng thị trường nêu thuộc phạm vi hoạt động marketing Vì khẳng định marketing công cụ kết nối hoạt động NHTM với thị trư ờng Đặc điểm dịch vụ ngân hàng dễ chép chép cách hợp pháp khó để giữ quyền Mặt khác, so với NHTM giới, nhìn chung d ch vụ ngân hàng Việt Nam đ u thuộc loại d ch vụ truyền thống giống NHTM Nhằm thu hút giữ chân khách hàng doanh nghiệp, NHTM ý tới việc thiết kế triển khai dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên kết hoạt động dịch vụ thường không cao, chủ yếu mức độ thử nghiệm chí có số dịch vụ thất bại khơng thể triển khai tiếp Để khắc phục tình trạng này, NHTM phải xây dựng chiến lược marketing hợp lý, chương trình hóa từ tìm hiểu nhu cầu khách hàng doanh nghiệp sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng, thỏa mãn tối đa nhu cầu họ Chỉ có cách ngân hàng mang đến cho khách hàng dịch vụ hợp lý nhất, nhanh nhất, với giá hay mức phí hợp lý nhất, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái thuận tiện giao d ch H ơn nữa, sản phẩm ngân hàng cịn có tính cơng cộng xã hội hóa cao, tức đánh giá khách hàng sử dụng d ch vụ có ảnh hưởng lớn đến đ nh thân khách hàng v việc có tiếp tục trì quan hệ với ngân hàng khơng, mà cịn đến đ nh nhóm khách hàng ti m Chính khẳng đ nh nh hoạt động 93 marketing mà ngân hàng giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng cách hiệu Với cơng cụ marketing, ngân hàng có khả thu thập thông tin v ề khách hàng, v ề khách hàng ti ề m ngân hàng Qua đó, ngân hàng nắm xác điểm mạnh điểm yếu hoạt động tín dụng ngân hàng cung cấp Một nắm điểm mạnh điểm yếu ngân hàng dễ dàng việc định mặt chiến lược phát triển thời gian sau Nhờ đó, chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hiện đại hóa ngân hàng: Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương mại, thể hiện: Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ tốn lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phịng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng, đảm bảo an tồn, hiệu nghiệp vụ tốn, kinh doanh ngoại tệ Như vậy, việc đại hóa ngân hàng phải thực tồn hệ thống khơng phải riêng hoạt động tín dụng Đi ề u giúp cho hoạt động tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng, xác, thỏa mãn tốt nhu cầu mong muốn khách hàng, làm cho chất lượng tín dụng nâng lên Công nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi cho 94 (i) BIDV thực dự án đại hoá NH tập trung sở liệu Hội sở chính, cần phát triển phát huy khả giám sát chất lượng tín dụng tức thời hệ thống, quản lý danh mục theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức cho vay KH Bên cạnh đó, tập trung sở liệu sở thuận lợi cho việc thực phân loại KH, tính tốn RRTD cách nhanh chóng xác BIDV đại hố cơng nghệ NH Hội sở Chi nhánh đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng giao dịch trực tuyến toàn quốc đảm bảo Hội sở trung tâm đầu não lưu trữ xử lý thông tin điều hành kinh doanh, tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (ii) BIDV xây dựng đưa vào ứng dụng chương trình phần m m tự động thực phân loại KH, định hạng rủi ro tín dụng KH tổ chức kinh tế để làm sở cho việc đ nh cho vay Ngoài ra, cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn (iii) BIDV hoàn thiện hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng DN Ngân hàng phải trì, thu thập thơng tin quan trọng liên quan đến xếp hạng KH, khoản vay thời gian vay vốn xử lý TD 95 Đây giải pháp quan trọng ngân hàng có phịng giao dịch nhiều nơi, cơng tác bảo mật liên quan đến hoạt động cho vay quan trọng Hiện nay, BIDV trình áp dụng đồng hệ thống Crom tất Chi nhánh Theo hệ thống cũ, việc trình duyệt, lưu trữ hồ sơ vay hồ sơ tài sản bảo đảm có tham gia yếu tố công nghệ, chủ yếu phê duyệt lưu trữ thủ công, việc làm ảnh hưởng lớn đến kiểm sốt tổng thể thơng tin KH, việc tra cứu lại thông tin phê duyệt cũ (do thất lạc hồ sơ, thời gian tìm kiếm hồ sơ giấy tốn nhi ều th ời gian, công sức ) Khi áp dụng hệ thống mới, yếu điểm công nghệ khắc phục, góp phần đẩy nhanh suất làm việc giảm thiểu tối đa rủi ro phê duyệt tín dụng cho khách hàng - Đổi chế cho vay doanh nghiệp thủ tục cho vay: thực tế khách hàng vay vốn mong vay nhanh nên thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng Tuy nhiên, khơng thể đơn giản mà bỏ qua thủ tục cần thiết kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt với loại hình doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ lãi suất cho vay: lãi suất công cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Vì việc xác định mức lãi suất hợp lý không đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình qn mà doanh nghiệp đạt Ngồi ra, phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp với kinh tế nhi ều thành phần nước ta 96 hoạt động, đảm bảo cạnh tranh đối thủ thị trường nằm hoạch định rủi ro ngân hàng Các sản phẩm cần thường xuyên kiểm toán, rà soát thực tế để đưa sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu DNNVV - Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán Chi nhánh cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ Tăng cường nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng DNNVV, giúp đỡ Chi nhánh triển khai sản phẩm hiệu thực tế - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong kinh tế đại, thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng định doanh nghiệp đặc biệt lĩnh vực ti ền tệ Thông tin coi nguồn tài nguyên quý giá, việc khai thác sử dụng tác động lớn tới hoạt động NHTM Trong hoạt động tín dụng NHTM, thơng tin cần phải đầy đủ, k p th i xác Thơng tin thu thập từ ba nguồn: vấn trực tiếp, thông qua trung gian mua tìm kiếm thơng qua thơng tin có báo cáo từ người vay NHTM sử dụng thơng tin nhằm đánh giá lực tài doanh nghiệp, khả sinh l i dự án rủi ro xảy khách hàng không trả nợ trả không đầy đủ Để nâng cao chất lượng tín dụng DN vừa nhỏ trước hết NHTM phải tự xây dựng cho hệ thống thơng tin khách hàng v doanh nghiệp, không khách hàng quen thuộc có quan hệ tín dụng với ngân hàng mà bao gồm khách hàng ti m Các thông tin v khách hàng cần phân loại từ thu thập, cần đặc biệt ý tới khách hàng mục tiêu Bên cạnh đó, NHTM nên tạo mối quan hệ chặt chẽ với Trung tâm thơng tin tín dụng NIIW Việt Nam (CIC) ngân hàng khác hệ thống Ngồi việc thu thập thơng tin v khách hàng ngân hàng cần phải tìm hiểu 97 đối thủ cạnh tranh, Sau thu thập thơng tin việc xử lý, phân loại thông tin vô quan trọng Việc giúp cho người sử dụng khai thác thơng tin cách nhanh chóng hiệu Hiện nay, môi trường kinh doanh không ngừng biến đổi nước ta trình phát triển, hội nhập với kinh tế giới Điều địi hỏi cơng tác thu thập, xử lý thông tin ngân hàng phải nâng cao nhằm dự báo trước xu hướng, biến động môi trường kinh doanh thời gian tới, sở giảm thiểu rủi ro tín dụng - Tăng cường mối quan hệ ngân hàng với hiệp hội mở rộng hợp tác quốc tế Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ với hiệp hội Hiệp hội DNNVV, Hội doanh nghiệp trẻ, để tạo ề u kiện thu thập thông tin tình hình sản xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp Đồng thời thông qua hiệp hội đẩy mạnh hình ảnh ngân hàng tới đơng đảo đối tượng doanh nghiệp, tạo u kiện mở rộng tín dụng Mở rộng hợp tác tổ chức quốc tế, học hỏi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng đầu tư cho doanh nghiệp Tổng công ty khu vực giới tạo hội nhằm tài trợ v đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho doanh nghiệp 3.3.2 - Kiến nghị với Chính phủ Xây dựng hoàn thành hệ thống pháp luật cách đồng hành lang pháp lý ổn định minh bạch Từ nhi ều năm nay, Đảng Nhà nước ta khơng ngừng hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo u kiện cho n n kinh tế phát triển 98 ngân hàng ln địi hỏi có hành lang pháp lý ổn định đầy đủ để bảo vệ giải vấn đ ề pháp lý q trình hoạt động - Chính sách nhà nước ban hành thay đổi cần có thời gian để NHTM doanh nghiệp theo kịp Chính sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước trình đổi hồn thiện Các doanh nghiệp điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không kịp với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ nên gặp nhiều khó khăn, kinh doanh thua lỗ không đủ điều kiện để tiếp tục vay Các NHTM cần có thời gian để đưa sách tín dụng ngân hàng phù hợp với quy định Nhà nước Nhà nước cần tạo thời gian cho NHTM doanh nghiệp để thực sách, quy đ nh mới, quy định cụ thể văn khả điều chỉnh hoạt động NHTM doanh nghiệp sách khác - Kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp bán lẻ Bộ tài quan quản lý tỉnh thành, địa phương cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra, buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo quy đ nh Bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng mạnh dạn 99 - Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động doanh nghiệp bán lẻ Nhà nước cần có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp bán lẻ phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng, kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thông tin công khai, minh bạch tình hình tài giúp cho ngân hàng có thơng tin xác để định đầu tư đắn 3.3.3 - Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp làm giảm bớt thủ tục hành NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế thị trư ờng Các thủ tục hành phi n hà nhi u th i gian cần phải giảm thiểu tối đa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút khách hàng đồng th i giảm chi phí tác nghiệp, nâng cao hiệu hoạt động NHTM - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thành lập nhằm mục đích thu thập, phân tích, dự đốn cung cấp thơng tin v doanh nghiệp hoạt động NHTM cho bên liên quan Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thông tin v khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế 100 - NHNN cần có biện pháp tăng cường tra, giám sát hệ thống NHTM, xây dựng đội ngũ tra lành mạnh số lượng chất lượng Mục tiêu việc tra phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Công tác kiểm tra quan trọng nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Khi phát sai phạm có chế tài xử lý cơng khai, công minh bạch Việc tăng cường tra, giám sát đảm bảo hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro xảy Ngồi ra, cịn đào tạo nâng cao trình độ quản trị tài cho NHTM thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa hướng dẫn, thơng tư hướng dẫn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở kết nghiên cứu chất lượng tín dụng hài lịng khách hàng doanh nghiệp với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng, chương tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh như: nâng cao chất lượng sở vật chất; củng cố phát triển nguồn nhân lực; tăng cư ờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát triển dịch vụ doanh nghiệp cho BIDV cách tốt tương lai 101 KẾT LUẬN Q trình nghiên cứu đề tài iiChat lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hai Bà Trưng'” tác giả rút số kết luận sau: Hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, việc kiến tạo nguồn vốn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời góp phần quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng theo đuổi để tồn phát triển mơi trường kinh doanh ngày có cạnh tranh gay gắt Qua trình thực đề tài cho thấy hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hai Bà Trưng có thành tốt năm vừa qua Chi nhánh hỗ trợ phần nhu cầu vốn giúp doanh nghiệp phát triển, góp phần vào phát triển chung kinh tế tỉnh nhà, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng qua năm Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay vấn đề chất lượng tín dụng Chi nhánh đặc biệt quan tâm bối cảnh kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng khơng có vai trị quan trọng cho thân ngân hàng mà giúp cho doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, sở giúp n n kinh tế phát triển b n vững Vì thấy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM có ý nghĩa to lớn thân NHTM kinh tế xã hội Kết nghiên cứu đề tài BIDV Hai Bà Trưng cần phải thiết lập sách tín dụng cụ thể, có chiến lược phù hợp theo thời kỳ có định hướng theo xu hướng phát triển kinh tế xã hội quốc gia đ a phương Bên cạnh đó, Chi nhánh cần hồn thiện quy trình nghiệp vụ, tăng cư ng hoạt động marketing, có giải pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn phát sinh cụ thể, nâng cao lực đội ngũ cán để vừa phát triển hoạt động tín dụng KHDN, vừa quản lý tốt, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần vào việc “Phát triển - An toàn - 102 Hiệu quả” Chi nhánh Đây số giải pháp tổng thể biện pháp nhằm quản lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng KHDN nói riêng, chúng phát huy tác dụng có phối hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực hiện, tạo ều kiện cho đề tài triển khai, ứng dụng vào thực tiễn đạt kết 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt I Các Quy định, Quy trình văn hướng dẫn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Nguyễn Thị Anh Đào (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nằng, luận văn thạc sĩ trường Đại học Đà Nằng Frederic S Mishkin, Ti ền tệ, ngân hàng thị trư ờng tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 2001 Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2011), Tài Doanh nghiệp, Đại Học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 2007 Nguyễn Phương Linh (2015), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn thạc sĩ trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Lê Bá Minh Long (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông, Luận văn thạc sĩ trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 10 Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 II Ngân hàng nhà nước, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy đ nh v hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng 12 Ngân hàng nhà nước, Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ban hành ngày 28/01/2013 quy định v ề hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng nhà 105 104 13 25 Ngân Sửa hàng đổi, bổ nhà sung nước,một Thông số đitư ều số 36/2014/TT-NHNN luật tổ chức bantínhành dụngngày số 20/11/2014 17/2017/QH14 quyngày định 20/11/2017 giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động 26 tổ Nguyễn Văn Tiến, Tín dụng Ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê, Hà Nội chức 2013.tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi 27 14 Lê Ngân Báhàng Tồnnhà (2017), nước, Phát Thơngtriển tư 02/2013/TT-NHNN tín dụng doanh nghiệp ngày 21/01/2013 Ngân hàng quy định Thương phân mại cổ loại phần tài sản đầu có, tư mức Phát trích, triển phương Việt Nam pháp- trích Chi nhánh lập dựQuảng phịng Trị, rủi ro Luận việc văn thạc sử dụng sĩ Trường dự phòng Đại học để Kinh xử lýtếrủi - Đại ro học Huế hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh28 ngân Nguyễn hàng nước Thị Thu ngồi Trang (2018), Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng 15.TMCP Ngân hàng Đầu tư TMCP phát Đầutriển tư Việtphát Nam triển - Chi Việtnhánh Nam,Hà Báo Tây, cáoLuận kết văn thường thạc sĩ trư ng Đại niênhọc nămThương 2015, Hà mạiNội 2015 16.II.Ngân Website hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Báo cáo kết thường 29 niên http://dantri.com.vn/ năm 2016, Hà Nội 2016 17 30 Ngân https://www.hsc.com.vn/vn hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Báo cáo kết thường 31 niên http://www.sbv.gov.vn năm 2017, Hà Nội 2017 18 32 .http://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Báo cáo kết thường 33 niên http://vneconomy.vn/ năm 2018, Hà Nội 2018 19 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2019, Hà Nội 2019 20 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng BIDV 21 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 22 Cao Thị Hồng Nhung (2008), Kiểm soát tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, Luận văn thạc sĩ trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 23 Lê Hải Nhung (2015), Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 24 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 2004 ... NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân. .. tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng. .. -“— NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ LAN PHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG