Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hai bà trưng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LÃ THỊ THÚY HẰNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh NGƯỜI HƯỚNG ĐẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THÚC HƯƠNG GIANG HÀ NỘI - 2017 MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH I DANH MỤC BẢNG II DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .III MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Thương Mại .3 1.1.3 Phân loại hình thức tín dụng ngân hàng .6 1.1.3.1 Phân loại vào thời hạn cho vay .6 1.1.3.2 Phân loại vào bảo đảm tín dụng .6 1.1.3.3 Phân loại vào đối tượng tín dụng .6 1.1.3.3 Phân loại vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.3.4 Phân loại vào chiến lược kinh doanh .7 1.1.4 Các đặc trưng tín dụng ngân hàng .7 1.1.5 Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .8 1.2 TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 11 1.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ: 11 1.2.3 Một số loại hình tín dụng bán lẻ 13 1.2.3.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: 13 1.2.3.2 Cho vay hộ gia đình: 13 1.2.3.3 Cho vay cán công nhân viên: 14 1.2.3.4 Cho vay theo thẻ tín dụng: 14 1.2.3.5 Cho vay trả góp: 14 1.2.5 Sự cần thiết tăng trưởng tín dụng bán lẻ 14 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .17 1.3.1 Tiêu chí định lượng 17 1.3.2 Tiêu chí định tính .19 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.4.1 Nhân tố bên .21 1.4.1.1 Bối cảnh kinh tế chung: .21 1.4.1.2 Mơi trường tác động đến hoạt động tín dụng bán lẻ 22 1.4.2 Nhân tố bên .23 1.4.2.1 Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng 23 1.4.2.2 Khả tài cơng nghệ .24 1.4.2.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 24 1.4.2.4 Nguồn nhân lực 24 1.5 KINH NGHIỆM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAM, CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .25 1.5.1 Kinh nghiệm tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương mại 25 1.5.1.1 Ngân hàng hồi giáo Dubai (DUBAI ISLAMIC BANK: DIB) 25 1.5.1.2 BNP Paribas - Ngân hàng bán lẻ số Pháp 26 1.5.1.3 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) 27 1.5.1.4 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) 28 1.5.2 Bài học Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 29 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHANH HAI BÀ TRƯNG…………………………………………………………………………….31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HAI BÀ TRƯNG .31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Hai Bà Trưng 31 2.1.1 Mơ hình tổ chức máy quy mô hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHà Nội 32 2.1.1.1 Mơ hình tổ chức máy 32 2.1.1.2 Quy mô hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHai Bà Trưng……………………………………………………………………… 33 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHai Bà Trưng .36 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 36 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 39 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ .42 2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh .44 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNCHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 45 2.2.1 Hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ Đầu tư Phát triển Việt Nam……………………………………………………………………………45 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHai Bà Trưng .47 2.2.2.1 Thực trạng chung hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnchi nhánh Hài Bà Trưng 47 2.2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHai Bà Trưng 53 2.2.2.3 Các biện pháp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHai Bà Trưng áp dụng để đẩy mạnh hoạt động bán lẻ chi nhánh Hai Bà Trưng 56 2.2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng bán lẻ chi nhánh Hai Bà Trưng .57 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HAI BÀ TRƯNG 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 2.3.2.1 Hạn chế 60 2.3.2.2 Nguyên nhân 60 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAM, CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG…………………………………………………………………………….64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ QUAN ĐIỂM TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HAI BÀ TRƯNG 64 3.1.1 Định hướng mục tiêu tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015-2020 64 3.1.1.1 Định hướng tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 20152020 64 3.1.1.2 Mục tiêu đến 2020 .65 3.1.2 Các quan điểm tăng trưởng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHai Bà Trưng 67 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNHAI BÀ TRƯNG 69 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện hệ thống sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ……………………………………………………………………………….69 3.2.1.1 Cơ sở đề xuất .69 3.2.1.2 Nội dung 70 3.2.1.3 Kết mong đợi 70 3.2.1.4 Điều kiện thực 71 3.2.2 Giải pháp cụ thể việc tập trung đẩy mạnh số sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 71 3.2.2.1 Cơ sở đề xuất .71 3.2.2.2 Nội dung đề xuất .71 3.2.2.3 Kết mong đợi 74 3.2.2.4 Điều kiện thực 74 3.2.3 Giải pháp phát triển thị trường dịch vụ 74 3.2.3.1 Cơ sở đề xuất .74 3.2.3.2 Nội dung .75 3.2.3.3 Kết mong đợi .76 3.2.3.4 Điều kiện thực 76 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 76 3.2.4.1 Cơ sở đề xuất .76 3.2.4.2 Nội dung 77 3.2.4.3 Kết mong đợi 77 3.2.4.4 Điều kiện thực 77 3.2.5 Giải pháp công nghệ 78 3.2.5.1 Cơ sở đề xuất .78 3.2.5.2 Nội dung 78 3.2.5.3 Kết mong đợi 78 3.2.5.4 Điều kiện thực 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với ngành liên quan 80 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam .81 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mơ hình tổ chức máy hoạt động BIDV Hai Bà Trưng 33 Hình 2.2 Tổng huy động vốn qua năm 2011-2015 .37 Hình 2.3 Thị phần huy động vốn BIDV Hai Bà Trưng so với tồn hệ thống 38 Hình 2.4 Dư nợ tín dụng BIDV Hai Bà Trưng so với toàn hệ thống 41 Hình 2.5 Cơ cấu tín dụng BIDV Hai Bà Trưng .51 Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 i Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tổng tài sản BIDV Hai Bà Trưng 33 Bảng 2.2 Vốn tự có BIDV 34 Bảng 2.3 Tổng nguồn huy động vốn BIDV Hai Bà Trưng 2011-2015 .36 Bảng 2.4 Huy động vốn BIDV Hai Bà Trưng so với toàn hệ thống 38 Bảng 2.5 Quy mơ, tốc độ tăng trưởng tín dụng BIDV Hai Bà Trưng .39 Bảng 2.6 Tổng dư nợ tín dụng BIDV Hai Bà Trưng tồn hệ thống 40 Bảng 2.7 Hoạt động dịch vụ BIDV Hai Bà Trưng 42 Bảng 2.8 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng 45 Bảng 2.9 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng 47 Bảng 2.10 Dư nợ bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng so với toàn hệ thống 49 Bảng 2.11 Cơ cấu tín dụng BIDV Hai Bà Trưng 50 Bảng 2.12 Biến động nợ xấu tín dụng bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng 51 Bảng 2.13 Tình hình dư nợ tín dụng bán lẻ số ngân hàng 52 Bảng 2.14 Kết tín dụng bán lẻ theo loại hình sản phẩm 53 Bảng 3.1 Một số tiêu phát triển BIDV Hai Bà Trưng 67 Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 ii Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt BIDV NHTM TCTD TDBL Nội dung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam Ngân hàng Thương mại Tổ chức tín dụng Tín dụng bán lẻ Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 iii Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang MỞ ĐẦU LÝ DO NGHIÊN CỨU Việt Nam quốc gia với 90 triệu dân mức thu nhập ngày gia tăng thị trường đầy tiềm NHTM Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa Mặt khác, mật độ phục vụ hệ thống ngân hàng Việt nam trung bình đạt khoảng 7-8%, số đô thị mật độ cao hơn, đạt khoảng 30% Trong đó, mật độ Thái Lan hay Malaysia khoảng 75-85% Điều cho thấy hội thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam lớn Theo dự báo, khoảng 10 năm tới, tốc độ tăng trưởng Ngân hàng bán lẻ khoảng từ 30-40% đạt mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân ngang với nước khu vực, rõ ràng thị trường hấp dẫn NHTM Xuất phát từ ưu điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ là: đem lại doanh thu cao, chắn, rủi ro; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng, phân tán rủi ro kinh doanh; mở rộng khả mua bán chéo cá nhân doanh nghiệp với NHTM, từ gia tăng phát triển mạng lưới khách hàng tiềm NHTM Do đó, NHTM Việt Nam xác định xu hướng trở thành ngân hàng bán lẻ tương lai Cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, Đô thị loại loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm tài lớn mật độ ngân hàng tăng mạnh Sự tham gia ngân hàng bán lẻ toàn cầu (Citibank, HSBC, ANZ, Standard Charter,…) với tiềm lực tài mạnh, định hướng phát triển rõ ràng, kinh nghiệm quản trị tốt,…sẽ làm cho đua giành lấy thị phần bán lẻ Việt Nam với NHTM nước khốc liệt Chính vậy, từ năm 2006 trở lại đây, BIDV định hướng để trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2020 giao tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ đến chi nhánh, coi tiêu đặc biệt quan trọng việc xem xét đánh giá chi nhánh có hồn thành kế hoạch kinh doanh hay khơng Theo đó, BIDV Hai Bà Trưng rà sốt, đánh giá lại hoạt động tín dụng bán lẻ, phân loại thiết lập sở liệu khách hàng, xây dựng sản phẩm để phát triển tín dụng bán lẻ với mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ tổng dư nợ chi nhánh, chuyên cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu xác định địa bàn trọng điểm thành phố Hà Nội Để nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tổng dư nợ tín dụng BIDV Hai Bà Trưng, cần thiết phải có lộ trình phát triển tín dụng bán lẻ thời gian tới, điều địi hỏi cần có giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang có phối hợp vận hành đồng đơn vị chi nhánh chi nhánh địa bàn hệ thống với để thực mục tiêu đề Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam-chi nhánh Hai Bà Trưng” làm luận văn tốt nghiệp khoá học Thạc sỹ Quản trị kinh doanh MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Mục đích nghiên cứu đề tài nghiên cứu số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nhằm tăng trưởng nâng cao hiệu hoạt động hệ thống NHTM, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU  Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Phạm vi nghiên cứu: -Tín dụng bao gồm mảng hoạt động huy động vốn cho vay, luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay -Trong hoạt động cho vay, luận văn đề cập đến hoạt động tín dụng bán lẻ khách hàng cá nhân hộ gia đình - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng từ năm 2010 đến năm 2015, sở đề định hướng phát triển giải pháp đến năm 2020 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN Trên sở tảng tiếp thu sở lý luận tín dụng ngân hàng, cần thiết phải đổi hoạt động tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Trên sở đề xuất số giải pháp chung cho việc tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ số giải pháp số sản phẩm tín dụng lẻ cụ thể mà BIDV Hai Bà Trưng thực KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn trình bày chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam, chi nhánh Hai Bà Trưng Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang tranh thủ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng thực giải pháp sau: 3.2.1.2 Nội dung - Trên sở phân khúc thị trường phát triển thị trường thời kỳ tiến tới việc cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đầy đủ liên tục đổi sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng + Hiện nay, tín dụng bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng phạm vi tín dụng tiêu dùng cho đối tượng khách hàng cá nhân, cho vay hộ gia đình kinh doanh Do vậy, giải pháp để tăng trưởng tín dụng bán lẻ BIDV Hai Bà Trưng mở rộng đối tượng khách hàng đến doanh nghiệp tư nhân Mở rộng mục đích vay khách hàng cá nhân, ngồi mục đích vay tiêu dùng BIDV Hai Bà Trưng hỗ trợ họ việc cho vay kinh doanh, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ + Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán lẻ khác (có sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu hoạt động thu hút khách hàng Thiết kế sản phẩm bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm; - Cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ Đồng thời, BIDV Hai Bà Trưng cần thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ cao cách tạo nên khác biệt sản phẩm tín dụng bán lẻ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng - Thực cơng tác đánh giá quy trình sản phẩm áp dụng, từ có kiến nghị chỉnh sửa, bổ sung để chuẩn hoá sản phẩm tín dụng Xây dựng quy trình sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng giảm thiểu thủ tục rút gọn thời gian giao dịch khách hàng 3.2.1.3 Kết mong đợi - Liên kết với doanh nghiệp tư nhân, tạo mạng lưới cho vay từ công ty đến người lao động - Tạo mối quan hệ hợp tác chiến lược với tổ chức kinh tế lớn : Tập đồn Bưu Viễn thông Việt Nam, Tổng Công ty Điện lực Việt Nam, Tổng cơng ty Bưu Viễn thơng Qn đội để khai thác sở hạ tầng, đồng thời hỗ trợ lẫn q trình thu hố đơn cước qua thiết bị POS, qua mạng lưới giao dịch chi nhánh Phát triển dịch vụ này, phí dịch vụ tăng lên nhiều, ngược lại tổ chức kinh tế đảm bảo thu nợ đồng thời giảm chi phí đầu vào phí dịch vụ nhỏ phí thuê thu loại tiền cước điện thoại, tiền điện Góp phần nâng cao hiệu chung cho kinh tế Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 70 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang 3.2.1.4 Điều kiện thực - Có ủng hộ Hội sở sách - Đội ngũ cán công nhân viên đào tạo chuyên sâu 3.2.2 Giải pháp cụ thể việc tập trung đẩy mạnh số sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 3.2.2.1 Cơ sở đề xuất Hiện nay, hệ thống ngân hàng có chung danh mục loại ình sản phẩm Do đó, để nâng cao tính cạnh tranh, cần thiết phải tạo Các sản phẩm dừng mức tổng quát chưa sâu vào phân khúc Vì vậy, BIDV Hai Bà Trưng nên tập trung vào việc mở rộng nghiên cứu sau vào loại hình sản phẩm 3.2.2.2 Nội dung đề xuất Sản phẩm cho vay cán công nhân viên: Đây sản phẩm mang tính an tồn tương đối cao hoạt động tín dụng bán lẻ, đối tượng vay có mức thu nhập có mơi trường làm việc tương đối ổn định Tuy nhiên, để tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển nữa, hỗ trợ cho cán công nhân viên việc đáp ứng nhu cầu đời sống đồng thời đảm bảo an toàn cho BIDV, cần phải thực số vấn đề cụ thể sau: - Về mở rộng đối tượng vay theo lương: Trước mắt BIDV Hai Bà Trưng nên tận dụng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ giao dịch với BIDV, đặc biệt đơn vị hành nghiệp Trung ương thành phố Hà Nội đóng địa bàn Thuyết phục, khuyến khích họ thực chi trả lương thông qua tài khoản sử dụng dịch vụ khác BIDV Hai Bà Trưng Đây lượng khách hàng lớn, có thu nhập ổn định, thông qua họ BIDV Hai Bà Trưng vừa mở rộng đối tượng khách hàng, vừa góp phần tuyên truyền rộng rãi dịch vụ - Về thủ tục cho vay: BIDV Hai Bà Trưng cần tiến hành hợp tác với quan, đoàn thể, đơn vị địa bàn có quan hệ tín dụng uy tín BIDV Hai Bà Trưng đơn vị khác để triển khai hình thức cho vay CBCNV Từ đó, giảm thiểu thủ tục, yêu cầu xác nhận đơn vị công tác, đồng thời có quản lý khách hàng mức thu nhập, thông tin khách hàng thay đổi vị trí cơng tác tương đối chặt chẽ - Về phương thức cho vay: BIDV Hai Bà Trưng cần sớm triển khai phương thức vay vốn trực tuyến (đã áp dụng Ngân hàng ACB, Techcombank ) Với phương thức vay vốn trực tuyến giúp khách hàng giảm thiểu thời gian lại, mà có đủ thơng tin thủ tục vay ngân hàng Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 71 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang Hiện nay, thị trường bất động sản Hà Nội nhiều tiềm để phát triển Nhu cầu nhà lớn Do vậy, sở BIDV ban hành sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Hai Bà Trưng cần triển khai số giải pháp sau: - Về mục đích cho vay: BIDV Hai Bà Trưng nên kiến nghị BIDV ban hành sản phẩm cụ thể theo mục đích vay (mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị nội thất, ví dụ: ACB có sản phẩm: cho vay trả góp mua nhà ở/nền nhà, cho vay trả góp xây dựng/sửa chữa nhà; ANZ có sản phẩm: cho vay mua nhà để ở, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay đầu tư bất động sản); Triển khai sản phẩm riêng cho vay mua nhà theo dự án sở BIDV Hà Nội ký thỏa thuận hợp tác với nhiều chủ đầu tư lớn - Về đối tượng khách hàng cho vay: Hiện nay, BIDV Hai Bà Trưng cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sinh sống thường xuyên làm việc địa bàn Hà Nội BIDV Hai Bà Trưng nghiên cứu đề xuất với Hội sở mở rộng tới đối tượng khác có nhu cầu mua nhà đất Hà Nội (người nước phép mua nhà Việt Nam, người dân tỉnh lân cận Hà Nội có nhu cầu mua nhà cho học học Hà Nội) - Về mức cho vay: Mức cho vay BIDV quy định linh hoạt: vào thu cầu, khả hoàn trả khách hàng; vào giá trị nhà BIDV định giá, mức cho vay tối đa theo giá trị tài sản đảm bảo tiền vay; mức cho vay tối đa theo địa bàn,… Theo đó, địa bàn Hà Nội, trường hợp khách hàng mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà mức cho vay tối đa lên đến 15 tỷ, trường hợp khách hàng mua nhà ở, đất biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp mức cho vay tối đa 20 tỷ đồng; trường hợp cải tạo, sửa chữa nhà mức cho vay tối đa tỷ đồng,… - Về thời hạn cho vay: Hiện BIDV chia nhiều phân khúc thời hạn cho vay tối đa khác nhau: Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, xây dựng nhà ở: thời hạn cho vay tối đa 15 năm Trường hợp nhà ở, đất biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp thời hạn cho vay tối đa 20 năm; Cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở: thời hạn cho vay tối đa 07 năm; Đối với khoản vay nhu cầu nhà với mục đích đầu tư: thời hạn cho vay tối đa 05 năm; Trường hợp khách hàng cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay tối đa 05 năm không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam BIDV Hai Bà Trưng nghiên cứu đề nghị tăng thời hạn cho vay tối đa (30 năm) để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay Sản phẩm cho vay mua ôtô Các sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV có nhiều đổi mới, chế cho vay thơng thống mức cho vay cao hơn, thời gian vay dài, thủ tục hồ sơ nhanh gọn thị phần khiêm tốn so với ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 72 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang ngồi Như với sản phẩm cho vay tơ, điều kiện cho vay, thời gian cho vay, mức cho vay BIDV cạnh tranh với sản phẩm tương tự địa bàn có dư nợ cho vay tơ cịn hạn chế Ngun nhân BIDV nói chung BIDV Hai Bà Trưng nói riêng chưa có chế sách hoa hồng phí thỏa đáng khoản vay, đại lý ô tô nên họ giới thiệu khách cho Chi nhánh qua hai lần sau khơng tiếp tục giới thiệu Ngoài ra, với điều kiện đề nghị khách hàng vay mua bảo hiểm BIC (Tổng Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam), theo phản ánh số khách hàng mua bảo hiểm BIC cho thấy việc phục vụ đền bù, xử lý chế độ bảo hiểm BIC chậm, nhiều bất cập, chưa phù hợp Vì vậy: - Về sách phí hoa hồng: BIDV Hai Bà Trưng cần đề xuất BIDV ban hành sách hoa hồng phí thỏa đáng cho bên mơi giới đại lý ô tô… đối tượng quan trọng dẫn dắt khách hàng có nhu cầu vay đến với BIDV Hai Bà Trưng - Về bồi thường bảo hiểm: Nâng cao chất lượng chuyên môn chất lượng xử lý bồi hoàn xảy tai nạn cho người bảo hiểm BIC - Về mở rộng đối tượng khách hàng vay: Hiện nay, BIDV Hai Bà Trưng thực cho vay khách hàng mua ô tô VINAXUKI, TMT theo thỏa thuận hợp tác kinh doanh mà BIDV ký kết với Công ty Tuy nhiên sức cạnh tranh thương hiệu VINAXUKI TMT thấp phân khúc thị trường xe du lịch Do đó, BIDV Hai Bà Trưng cần mở rộng hợp tác với đại lý ô tô khác địa bàn Hà Nội (BMW, TOYOTA, MERCEDES, AUDI,…) để tìm kiếm nhà cung cấp ô tô chuyên nghiệp, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng khác Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh: Hiện nay, BIDV chưa ban hành quy trình cho vay sản phẩm BIDV Hai Bà Trưng thực cho vay vào quy định Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay khác BIDV Chính sách phát triển kinh tế Việt Nam khuyến khích thành phần kinh tế phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết nhà nước Do vậy, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều đa dạng từ hộ gia đình theo làng nghề, hộ gia đình khu vực nơng thơn Các làng nghề hộ gia đình kinh doanh địa bàn Hà Nội lớn nơi tập trung đông dân cư, nhu cầu tiêu dùng lớn thường xuyên ổn định BIDV Hà Nội cần khai thác khách hàng tiềm cách tạo chế cho vay thơng thống, xố bỏ khoảng cách khó tiếp cận ngân hàng khách hàng Ngoài việc ưu đãi lãi suất cho vay, cần phải ưu đãi điệu kiện vay vốn, mức vay, thời hạn vay trí phương pháp cấp tín dụng Cụ thể: Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 73 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang - Về điều kiện cho vay hộ gia đình: cần quy định hộ vay phải thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn (Tổ vay vốn), thành viên dự án nhóm hộ gia đình (như cho vay giải việc làm) có hộ thường trú (hoặc đăng ký tạm trú dài hạn) nơi vay vốn - Về mức cho vay: nên quy định mức tối đa thời kỳ khác phù hợp với khả trình độ quản lý hộ gia đình Tuy nhiên, phạm vi mức cho vay tối đa cần quy định mức cho vay tối đa theo loại đối tượng đầu tư vốn vay theo hướng mức cho vay khoản vay trung, dài hạn phải cao mức cho vay ngắn hạn - Về đối tượng đầu tư vốn vay: cho vay để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu thiết yếu đời sống Tuy nhiên, giai đoạn đầu cần ưu tiên cho vay để đầu tư vào sản xuất kinh doanh - Về quy trình thủ tục cho vay: cần phát huy sức mạnh quan ban ngành, đoàn thể địa phương tham gia vào quy trình xét duyệt cho vay theo xu hướng xã hội hố hoạt động cho vay Nên quy định quy trình, thủ tục cho vay hộ gia đình tương tự quy định cho vay hộ nghèo cho vay tổ chức kinh tế tương tự chế cho vay giải việc làm hành NHCSXH - Về phương thức cho vay: áp dụng thực cho vay theo phương thức uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội 3.2.2.3 Kết mong đợi Đưa nhiều mới, tạo riêng biệt loại sản phẩm để tăng tính cạnh tranh 3.2.2.4 Điều kiện thực Để thực nhũng điều quan trọng phải có ủng hộ Hội sở sách định hướng Tiếp theo phải nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ nhân viên Và đặc biệt phải có sau sát khâu tiếp cận với khách hàng để hiểu nhu cầu họ 3.2.3 Giải pháp phát triển thị trường dịch vụ 3.2.3.1 Cơ sở đề xuất Trong tương lai, hoạt động ngân hàng phải theo hướng cung cấp dịch vụ khắp nơi Vì chi nhánh đơn mở để huy động vốn mà nơi cung cấp dịch vụ phát sinh lợi nhuận Các phòng giao dịch ngân hàng phải bước trở thành cửa hàng bán lẻ mà mục tiêu bán nhiều sản phẩm tốt Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 74 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang 3.2.3.2 Nội dung Một số giải pháp công tác phát triển mạng lưới BIDV Hai Bà Trưng là: Thứ nhất, phát triển hệ thống giao dịch: - Phát triển thêm phòng giao dịch, địa điểm giao dịch địa bàn dông dân cư Cần mở thêm phòng giao dịch để tiếp cận tuyên truyền dịch vụ bán lẻ đến khách hàng - Xây dựng thêm kios, lắp đặt thêm máy POS trung tâm toán siêu thị, trung tâm điện máy… Nên mở thêm quầy giao dịch địa điểm thuận lợi để phục vụ cho khách hàng - Lắp đặt thêm máy ATM, xem trung tâm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hình thức đa dạng hố dịch vụ thực ATM: Gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, kiểm tra số dư tài khoản toán hoá đơn liên quan đến đời sống hoá đơn tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước sinh hoạt Hệ thống ATM bảo dưỡng vận hành 24 giờ/ngày nhằm tạo lòng tin cho khách hàng địa bán lẻ - Mở thêm đại lý phục vụ cho việc chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ để giảm chi phí đầu tư điểm giao dịch phục vụ nhu cầu khách hàng Thường xuyên triển khai công tác tập huấn nghiệp vụ ngân hàng đơn giản cho chủ đại lý để đại lý tiếp xúc giải thích với khách hàng vướng mắc hướng dẫn sử dụng dịch vụ Thứ hai, tăng cường hoạt động Marketing: Hầu hết khách hàng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cá nhân nên việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm quan trọng ngân hàng Công tác marketing phải đảm nhận vai trị quảng bá thơng tin tới khách hàng để khách hàng nắm cách sử dụng lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Vì giải pháp marketing là: - Tăng cường hoạt động quảng cáo báo, đài địa phương, Panel quảng cáo trời, vừa dễ dàng xâm nhập thị trường vừa dễ tác động đến người tiêu dùng Với khách hàng chưa giao dịch với BIDV Hai Bà Trưng, chưa biết đến dịch vụ ngân hàng đại BIDV Hai Bà Trưng, phương tiện truyền thông nơi ngân hàng dễ tiếp cận khách hàng cách nhanh hiệu - Tham gia tổ chức hội nghị, hội thảo, kiện kinh tế địa bàn tỉnh để tiếp cận với nguồn khách hàng Qua buổi hội hộp này, BIDV Hai Bà Trưng giới thiệu đến khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cung cấp cho khách hàng thông tin tiện ích khách hàng sử dụng dịch vụ, từ nâng cao nhận thức khách hàng thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng đại Đồng thời, nhân viên BIDV Hai Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 75 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang Bà Trưng lắng nghe ý kiến khách hàng vấn đề khó khăn, trở ngại việc sử dụng dịch vụ, để từ BIDV Hai Bà Trưng có hướng phát triển hồn thiện hơn, mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt hơn, dễ sử dụng - Tham gia chương trình văn hố, thể thao, ủng hộ quỹ từ thiện hoạt động nhân đạo địa phương để từ quảng bá hình ảnh BIDV nói chung hình ảnh BIDV Hai Bà Trưng nói riêng lịng cơng chúng Thứ ba, tổ chức chương trình khuyến hấp dẫn khách hàng: - BIDV Hai Bà Trưng tiếp tục triển khai chương trình miễn phí gia nhập sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử năm cho khách hàng đến đăng ký giao dịch sử dụng - Thường xun có chương trình q tặng dành cho khách hàng quen thuộc, khách hàng VIP vào ngày sinh nhật, ngày lễ tết để tạo mối liên hệ lâu dài với khách hàng - BIDV Hai Bà Trưng cần thực ưu đãi phí lãi suất dịch vụ kèm theo cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, giữ chân khách hàng cũ phát triển khách hàng - BIDV Hai Bà Trưng cần tiếp tục xây dựng nâng tầm mối mối quan hệ với Tổng Công ty thương mại Hai Bà Trưng cơng ty con, Tập đồn HUD, siêu thị, tập đoàn bán lẻ để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ Trên sở hợp tác, bên nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng 3.2.3.3 Kết mong đợi Tăng cường điểm giao dịch toàn địa bàn hà Nội đặc biệt điểm đông dân cư quận Hai Bà Trưng Mở thêm 2-3 phòng giao dịch thời gian gần Tăng số khách hàng BIDV Hai Bà Trưng lên 20-30% 3.2.3.4 Điều kiện thực Có sách hỗ trợ từ phía Hội sở chiến lwuocj tài Phải có đội ngũ nghiên cứu thị trường giàu kinh nghiệm lực 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 3.2.4.1 Cơ sở đề xuất Khác với loại hình kinh doanh khác, kinh doanh ngân hàng yếu tố người ln đóng vai trị định Bởi vì, ngân hàng lĩnh vực kinh doanh Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 76 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang sở mối quan hệ chữ "tín" ln đặt lên hàng đầu Khách hàng tìm đến ngân hàng họ tin tưởng Vì để thu hút giữ chân khách hàng tín dụng bán lẻ, cán quan hệ khách hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ, có thái độ cư xử nhã nhặn, lịch với khách hàng Đặc biệt điều kiện sử dụng công nghệ đại, cần có đồng yếu tố trình độ cơng nghệ kỹ người, công nghệ đạt kết thơng qua người Vì ngân hàng cần trọng vấn đề đào tạo đội ngũ nhân viên nghiệp vụ có trình độ, có khả làm việc với công nghệ đại Bên cạnh đó, đội ngũ quản lý, lãnh đạo ngân hàng cần phải thường xuyên nâng cao trình độ để đảm bảo quản lý, điều hành hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.4.2 Nội dung Để tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, BIDV cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân, cụ thể qua giải pháp sau: + Thực chun mơn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ + Chú trọng cơng tác kiện tồn tổ chức, thực bổ nhiệm điều động nội bộ, tuyển dụng cán để đáp ứng nhu cầu nhân sự, phù hợp với mơ hình ngân hàng bán lẻ Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhân viên ngân hàng + Thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chuyên môn kỹ cần thiết để thực công việc cho tất cán liên quan tới cơng tác cấp tín dụng bán lẻ chi nhánh + Nghiên cứu xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, xây dựng sách lương, thưởng phù hợp, dựa điều kiện thị trường Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo q trình vận hành hệ thống liên tục, thơng suốt hiệu Xây dựng “Văn hóa BIDV” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống cách xuyên suốt 3.2.4.3 Kết mong đợi Tăng nhân mảng tín dụng bán lẻ lên 20% Tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán 3.2.4.4 Điều kiện thực Để làm điều cần hỗ trợ ủng hộ từ Hội sở Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 77 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang 3.2.5 Giải pháp công nghệ 3.2.5.1 Cơ sở đề xuất Hạ tầng công nghệ ngân hàng Việt Nam nói chung cịn yếu, việc đầu tư cho cơng nghệ ngân hàng Việt Nam chưa theo kịp mức tiêu chuẩn khu vực Sự phát triển công nghệ đại cho phép ngân hàng thương mại nói riêng tồn ngành nói chung nâng cao lực cạnh tranh, phát triển bền vững điầu kiện hội nhập, mà ngân hàng nước ngồi trước có bước phát triển nhanh mạnh vể công nghệ dịch vụ ngân hàng vậy, để tăng trưởng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng, BIDV Hai Bà Trưng nghiên cứu đề xuất với Hội sở Chính thực giải pháp cơng nghệ 3.2.5.2 Nội dung + Tăng cường ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai rộng mơ hình giao dịch cửa + Tiêu chuẩn hóa đại hóa nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hịa nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực Tăng cường kỹ thuật xử lý tự động quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định thông tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu giải pháp quản lý hành chính, đảm bảo tính an tồn bảo mật kinh doanh + Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống, BIDV Hai Bà Trưng cần nghiên cứu đề xuất Hội sở đưa vào ứng dụng kênh phân phối đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc nơi, đưa dịch vụ để khách hàng sử dụng đặt lệnh, thực toán, truy vấn thông tin Việc sử dụng kênh phân phối có nhiều lợi nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng + Đề chương trình khen thưởng cho sáng kiến, phần mềm tin học sáng tạo góp phần vào việc phát triển cơng nghệ để khuyến khích cán điện tốn viết chương trình phục vụ cho quản trị điều hành, tiện ích phục vụ tác nghiệp cho phịng ban, nâng cao hiệu công tác phục vụ khách hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng toàn tỉnh 3.2.5.3 Kết mong đợi Áp dụng cơng nghệ đến tồn quy trình sản phẩm tiện ích tối đa với khách hàng Phấn đấu ngày tối thiểu hóa nhân sự, tiến tới thực mơ hình Live Bank mơ hình ngân hàng đại nay, phục vụ 24/7, thời gian thực giao dịch LiveBank tiết kiệm đến 40% so với giao dịch truyền thống Khách hàng mở tài khoản cần lấy dấu vân tay với công nghệ sinh Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 78 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang trắc học, giúp tăng cường tính bảo mật Điểm đặc biệt so với mơ hình ngân hàng truyền thống, quầy LiveBank khách hàng giao dịch trực tiếp với hình máy tính trao đổi với nhân viên qua video call Khách hàng thực giao dịch từ mở tài khoản, nộp tiền mặt vào tài khoản, mở sổ tiết kiệm với lãi suất cao lãi suất quầy, đăng ký Internet banking… Áp dụng hệ thống đo lường đươc hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ thơng qua mạng cơng nghệ thơng tin để nhanh chóng có giải pháp hữu hiệu giúp tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ 3.2.5.4 Điều kiện thực Có ủng hộ sách từ Hội sở Có đội ngũ cán nhân viên đủ lực Sự phối hợp chặt chẽ hệ thống từ quản lý đến nhân viên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hồn thiện chế sách ngun tắc mang tính luật hố quan hệ tín dụng chủ thể tham gia, điều chỉnh hoạt động tín dụng khuôn khổ pháp lý rõ ràng, môi trường thông tin công khai, minh bạch - Xây dựng khung pháp lý đồng cho việc phát triển hoạt động tín dụng - Nhà nước cần sớm ban hành văn nhằm thực tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế dân cư Đưa sách đơn vị tổ chức thực trả lương qua tài khoản cá nhân mở ngân hàng để đảm bảo tăng số lượng người dân có tài khoản ngân hàng, Điều tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng có điều kiện phát triển tốt - Chính phủ cần tăng cường quản lý việc cấp giấy phép hoạt động cho ngân hàng thương mại nhằm hạn chế việc thành lập ngân hàng chưa đủ điều kiện hoạt động, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh - Theo cam kết Việt Nam gia nhập WTO kể từ ngày 1/7/2007, ngân hàng nước thành lập ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam Tuy nhiên, đến thời điểm nhà nước có quyền điều chính sách có lợi cho ngân hàng nước Do vậy, phủ cần có sách linh hoạt tham khảo ý kiến ngân hàng xây dựng lộ trình việc mở cửa cho ngân hàng thương mại nước thành lập Việt Nam Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 79 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM nói chung BIDV nói riêng - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng nhà nước Từ xây dựng nên quan thơng tin tín dụng dụng nơi mà tất ngân hàng truy cập thơng tin khách hàng cá nhân có lịch sử vay tất hệ thống ngân hàng Việc thành lập quan thơng tin tín dụng hoàn hảo cho phép tất ngân hàng biết lịch sử vay hành vi khách hàng giúp ngân hàng tránh sai lầm đắt giá Và vậy, quan thơng tin tín dụng nên thành lập Việt nam với điều kiện bắt buộc tất ngân hàng cơng ty tài nộp đầy đủ thông tin khách hàng cho quan - Kiến nghị nên xây dựng quy định hướng dẫn riêng biệt cho tín dụng bán lẻ, đặc biệt điều kiện phải kích thích nhu cầu tiêu dùng nước để lấp khoảng trống nhu cầu thị trường xuất Việt nam giảm mạnh ảnh hưởng suy giảm kinh tế tồn cầu Tiêu dùng nước có vai trị quan trọng việc tì mức tăng trưởng GDP cao Việt nam dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Việt nam cần khuyến khích mở rộng phát triển Việc áp đặt mức lãi suất trần 150% lãi suất Ngân hàng nhà nước cần sửa đổi mong muốn ngành phát triển thành công - Do cấu thể thức hoạt động loại hình tín dụng bán lẻ khác với hình thức cho vay doanh nghiệp đề xuất với Ngân hàng nhà nước cần tổ chức hội thảo với Ngân hàng nhằm làm rõ đặc thù hồn động tín dụng bán lẻ, chia sẻ thơng lệ tồn cầu tốt nhất, thể thức hoạt động loại hình kinh doanh qua giúp hiểu rõ chất quy luật hoạt động hình thức kinh doanh tương lai - Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu xem xét làm để có giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực tín dụng bán lẻ 3.3.3 Kiến nghị với ngành liên quan - Kiến nghị bộ, ngành liên quan tiến hành rà soát, sửa đổi chế liên quan đến hoạt động tín dụng cho vay, bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm, - Kiến nghị Bộ Kế hoạch Đầu tư, bộ, ngành khác có liên quan để sửa đổi sách hỗ trợ, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa, kinh tế tập thể phát triển, tạo điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng, sở phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 80 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang - Kiến nghị ngành có phối hợp để ban hành Thông tư hướng dẫn tổ chức tín dụng thực việc cho vay theo lãi suất thoả thuận hoạt động tín dụng bán lẻ - Kiến nghị Tổng cục Thống kê Việt Nam nâng cao chất lượng công tác thống kê dự báo kinh tế vĩ mô, tiền tệ năm 2011 năm làm sở cho điều hành sách tiền tệ, tín dụng ngân hàng - Kiến nghị UBND tỉnh, thành phố + Trước hết, cần tăng cường đạo công tác tuyên truyền quán triệt chủ trương sách Đảng, pháp luật Nhà nước, làm cho thành phần kinh tế khu vực, hộ dân nhận thức đầy đủ quyền nghĩa vụ vay vốn ngân hàng, sở tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ, hoạt động cho vay hộ gia đình tới vùng sâu, vùng xa + Để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng đen, cấp quyền địa phương cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng đen địa bàn Tạo điều kiện cho ngân hàng có thị phần việc tiếp cận khách hàng cá nhân, hộ gia đình + Đề nghị UBDN xã, phường đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giao dịch bảo đảm để tạo điều kiện cho cá nhân, hộ dân, doanh nghiệp tư nhân tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng ngân hàng đẩy nhanh tốc độ giải ngân vốn tín dụng bán lẻ 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam - Ban hành quy định cụ thể cho sản phẩm tín dụng bán lẻ để thống thực đồng hệ thống nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV nói chung BIDV Hai Bà Trưng nói riêng Trong cần trọng định hướng sản phẩm mà BIDV mạnh nhằm tạo sản phẩm bán lẻ mang thương hiệu BIDV - Giải kịp thời kiến nghị Chi nhánh trình thực bán sản phẩm thị trường tăng tính tự chủ chi nhánh việc tăng trưởng tín dụng bán lẻ - Có chế động lực chi nhánh việc thực tốt tăng trưởng dụng bán lẻ như: bổ sung định mức chi phí quản lý, ghi nhận gia tăng lợi nhuận, thưởng đột xuất chi nhánh có thành tích tốt hoạt động bán lẻ,… - Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ chi nhánh việc phát triển khách hàng bền vững Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 81 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang - Tăng cường cơng cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống Xây dựng nhận diện thương hiệu từ Trung Ương xuống chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống hình ảnh khách hàng Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 82 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế Việt Nam, kinh tế nước ta tăng trưởng mạnh mẽ so với nước khu vực giới Với nước có dân số 86 triệu người, 2/3 số độ tuổi lao động thu nhập bình quân đầu người ngày gia tăng thị trường lớn cho Tổ chức tín dụng ngồi nước Các Tổ chức tài nước ngồi với tiềm lực tài mạnh mẽ, mạng lưới rộng lớn toàn cầu kinh nghiệm hoạt động hàng trăm năm lĩnh vực ngân hàng bán lẻ xâm nhập thị trường làm cho thị trường bán lẻ thời gian tới cạnh tranh khốc liệt Chính vậy, để tăng cường lực cạnh tranh hoạt động ngân hàng, dần chiếm lĩnh thị phần hoạt động tín dụng lẻ, phát triển hệ thống thành ngân hàng bán lẻ đại đòi hỏi BIDV nói chung BIDV Hà Nội nói riêng phải có chiến lược định hướng rõ ràng, kịp thời để hoàn thành mục tiêu đề là: “Đến 2015, BIDV trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, ngang tầm với ngân hàng thương mại khu vực Đông Nam á; Cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu” Tăng trưởng tín dụng bán lẻ vấn đề phức tạp Trong khuôn khổ đề tài luận văn, với kinh nghiệm thực tế thân chưa nhiều nên luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Tác giả luận văn mong nhận nhận xét, góp ý nhà khoa học, thầy giáo người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 83 Luận văn Thạc sỹ GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê [2] Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân [3] Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Học viện Ngân hàng [4] Tô Ngọc Hưng (2013), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Học viện Ngân hàng 10 [5] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê 11 [6] Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà Xuất Bản Tài 12 [7] Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Chính 13 [8] Nguyễn Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, Nhà Xuất Giao Thơng Vận Tải 14 [9] Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê 15 [10] Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên Học viên: Lã Thị Thúy Hằng CA150235 84 ... lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHai Bà Trưng 53 2.2.2.3 Các biện pháp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnHai Bà Trưng áp dụng để đẩy mạnh hoạt động bán lẻ chi nhánh Hai Bà Trưng 56 2.2.2.4... mạnh tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam, chi nhánh Hai Bà Trưng CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG... III: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAM, CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG…………………………………………………………………………….64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ QUAN ĐIỂM TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG BÁN