0374 giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NH TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hai bà trưng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -bO-Oố- - - - NGUYỄN THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -bO-Oố- - - - NGUYỄN THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố hình thức Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Học viên thực Nguyễn Thị Thu Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức chủ yếu NHTM 1.2 HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 .Tạo lập nguồn vốn 1.3.1 Hiệ u kinh doanh NHTM tiêu xác định hiệu .12 mạithương 18 1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA MỘT SỐ .25 1.4.1 Kin h nghiệm nâng cao hiệu kinh doanh số ngân hàng 26 1.4.2 Mộ t số học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư 27 CHƯƠNG 29 CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 29 2.1KHÁI QT VỀ MƠ HÌNH TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV HAI BÀ TRƯNG 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 29 Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 30 2.2THỰC TRẠNG VỀ KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CHI NHÁNH BÀHÀNG TRƯNG GIAI ĐẦU ĐOẠNTƯ 2012-2014 .31 CỦA HAI NGÂN TMCP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng 31 2.2.2 Thực trạng hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2012-2014 .42 2.3ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA BIDV HAI BÀ TRƯNG 62 2.3.1 Nhữngkết đạt .được 62 2.3.2 chế Nhữngtồn tại, hạn 65 2.3.3 Nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 69 3.2GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI HAI BÀ TRƯNG 71 3.2.1 Phát triển đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay 71 3.2.2 Ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng cách chủ động, linh hoạt 75 3.2.3 bàn Tăng cường biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy động địa 76 3.2.4 Tiết kiệm chi phí 79 3.2.5 Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, mở rộng củng cố mạng lưới hoạt động .80 3.3 KIẾN NGHỊ 84 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Hai Bà Trưng: Ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng HSC: Hội sở PGD: Phòng giao dịch NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng Trung ương TCTD: Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Các bảng Bảng 2.1: Một số tiêu BIDV Hai Bà Trưng Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng Bảng 2.4: Tình hình cho vay BIDV Hai Bà Trưng Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Bảng 2.6: Tình hình thu nhập BIDV Hai Bà Trưng Bảng 2.7: Thu từ lãi BIDV Hai Bà Trưng Bảng 2.8: Tình hình chi phí BIDV Hai Bà Trưng Bảng 2.9: Chi phí trả lãi BIDV Hai Bà Trưng Bảng 2.10: Chi phí hoạt động dịch vụ BIDV Hai Bà Trưng Bảng 2.11: Chi dự phịng rủi ro Bảng 2.12: Tình hình lợi nhuận BIDV Hai bà Trưng Bảng 2.13: Các tiêu chủ yếu đánh giá hiệu kinh doanh Bảng 2.14: Tình hình nợ BIDV Hai Bà Trưng Các biểu Biểu đố 2.1: Cơ cấu thu nhập BIDV Hai Bà Trưng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hiệu kinh doanh yếu tố định tồn phát triển doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng Trong điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, hiệu kinh doanh có ý nghĩa quan trọng NHTM nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề xúc Chính vậy, việc nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề NHTM đặc biệt trọng Xuất phát từ thực tiễn hoạt động hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng q trình kinh doanh bộc lộ nhiều khó khăn thách thức trước yêu cầu cạnh tranh để hội nhập quốc tế khu vực Đối với chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng tốc độ tăng trưởng năm qua đạt tỷ lệ cao chất lượng hiệu kinh doanh cịn thấp Ngồi khó khăn chung mơi trường kinh tế- xã hội cịn có nguyên nhân quan trọng quản lý nghiệp vụ hoạt động kinh doanh nhiều vấn đề tồn Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng vấn đề xúc, đồng thời có ý nghĩa lâu dài lí luận thực tiễn Đó lý việc lựa chọn đề tài: “Giảipháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng ” làm luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu lý luận hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại (NHTM) thực tiễn hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng Từ đó, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 74 Các hình thức tín dụng khác bảo lãnh, cho vay cầm cố, cho vay trả góp, tín dụng tiêu dùng, nghiệp vụ bán buôn tổ chức kinh tế xã hội Cần mở rộng phạm vi đối tượng cho vay, với hình thức tín dụng trên, để đáp ứng nhu cầu xã hội, tín dụng cầm cố tín dụng tiêu dùng Kinh tế - xã hội địa bàn phát triển, lượng cán công nhân viên tăng nhanh, có thu nhập ổn định, ngân hàng nên xác định đối tượng đầu tư tiêu dùng có triển vọng lớn - Nâng cao chất lượng tín dụng Các giải pháp đưa nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn, cụ thể: + Giải nợ tồn đọng cũ: Đây vấn đề xúc không riêng BIDV Hai Bà Trưng mà toàn hệ thống BIDV, khoản nợ tồn đọng cần phải Nhà nước xử lý dứt điểm, vừa tạo điều kiện cho NHTM việc quản lý khách hàng, vừa làm bảng cân đối tài khoản + Quản lý chất lượng tín dụng khoản cho vay mới: Hạn chế tỷ lệ nợ hạn phát sinh, kiên không để nợ cho vay trở thành nợ tồn đọng, tỷ lệ nợ hạn khoản đầu tư cho vay không vượt 5% tổng dư nợ + Đổi cấu đầu tư cho vay: Tăng tỷ lệ cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, tăng tỷ lệ vốn ngắn hạn để tăng tốc độ luân chuyển vốn + Đa dạng hoá hoạt động đầu tư vốn nhằm giảm thiểu rủi ro, tập trung đầu tư dự án có hiệu kinh tế + Đánh giá xếp loại khách hàng: Khách hàng ngân hàng vừa người cung cấp vốn cho hoạt động ngân hàng, vừa người sử dụng vốn ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, thông qua đánh giá xếp loại, khách hàng vay vốn giúp cho ngân hàng tránh rủi ro đạo đức, tiết kiệm chi phí thẩm định cho vay khách hàng vay vốn thường xuyên có uy tín 75 + Ngồi việc tập trung phân tích, phân loại doanh nghiệp thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có số lượng khách hàng chiếm đa số tổng số khách hàng có nợ hạn Chính vậy, việc xây dựng thẩm định dự án thành phần kinh tế có vai trò quan trọng, việc cho đối tượng vay có tỷ lệ rủi ro cao, phần việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh non kém, khó theo kịp chuyển dịch cấu kinh tế xã hội Mặt khác, cho vay hộ sản xuất việc chấp tài sản nhiều khó khăn tín dụng ngồi quốc doanh thực theo kiểu vừa làm vừa điều chỉnh Do vậy, việc xây dựng thẩm định dự án phải thực thật cụ thể cho dự án hộ sản xuất kinh doanh cá nhân vay vốn, lấy hiệu làm gốc không lấy tài sản chấp làm sở định vốn đầu tư + Xây dựng hệ thống thơng tin, tìm hiểu rõ hoạt động khách hàng, kể khách hàng tư nhân vay vốn, để kịp thời xử lý thu hồi vốn trước khách hàng có vấn đề + Nâng cao vai trị, chất lượng cơng tác tra, kiểm tra, kịp thời phát biểu tiêu cực hoạt động tín dụng 3.2.2 Ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng cách chủ động, linh hoạt Trong hoạt động chế thị trường, bên cạnh có mặt chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần, NHTM Nhà nước tích cực cải tạo hình ảnh ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, hiệu cịn hạn chế hầu hết NHTM chưa thực trọng marketing việc sâu xử lý kỹ thuật nghiệp vụ, phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng Mặt khác ứng dụng marketing thiếu bản, thể bề quảng cáo, khuyến mại, sử dụng công cụ lãi suất, mà chưa thực trọng kết hợp chức chủ lực, có ý nghĩa định thành công thực hành martketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường 76 mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Để có hiệu ứng dụng marketing hoạt động ngân hàng, chi nhánh phải tập trung vào nỗ lực sau: + Lý luận marketing phải thâm nhập vào tất phận từ quản lý tới giao dịch, tất nhân viên ngân hàng, với phương châm tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng Các cán quản lý phải có khả phân tích, dự báo nhậy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng + Tích cực chủ động quan hệ với khách hàng (kể khách hàng khách hàng tiềm năng) Đây học từ thực tế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam kể giao dịch đơn giản + Tạo môi trường kinh tế quốc doanh hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nông thôn mơi trường có mặt dân trí thấp, người dân có tính thực tế cao Martketing hoạt động ngân hàng quảng cáo, tuyên truyền, phải trọng đến chất lượng giao dịch người dân, người dân tin tưởng quan hệ giao dịch với ngân hàng lại tuyên truyền viên cho ngân hàng có hiệu cao cộng đồng môi trường họ Hoạt động ngân hàng phải coi marketing vừa cơng cụ phịng ngừa rủi ro từ xa vừa nhân tố đem lại hiệu thiết thực toàn diện tương lai 3.2.3 Tăng cường biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy động địa bàn - Mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Với chức trung gian tốn, NHTM thơng qua tốn khơng dùng tiền mặt, để thu hút nguồn vốn tiền gửi tài khoản tiền gửi toán với thực tế hoạt động kinh doanh địa bàn Để làm việc 77 BIDV Hai Bà Trưng cần trọng giải pháp cụ thể sau: + Tuyên truyền quảng cáo cho dịch vụ toán ngân hàng Thực tế cho thấy với mặt dân trí thấp thói quen tốn người dân, họ am hiểu hoạt động tốn ngân hàng Như vậy, việc làm cho khách hàng hiểu, tin tưởng để tham gia vào dịch vụ ngân hàng, trước hết ngân hàng bắt đầu marketing từ nội bộ, hỗ trợ tối đa cho khách hàng, giúp cho mức độ thoả mãn khách hàng ngày cao + Lựa chọn khách hàng có quan hệ tốn thường xuyên làm nhân tố để tiếp thị thông qua hoạt động marketing Khi kiến thức dịch vụ tài cá nhân khách hàng mang lại lợi ích, khách hàng trở nên trung thành với ngân hàng họ cầu nối, tuyên truyền với khách hàng tương lai + Hiện việc trả lương cho người lao động, cán thuộc khối hành nghiệp, đối tượng khác thuộc quỹ bảo hiểm, thương binh xã hội, hầu hết quan hệ chi trả tiền mặt, dẫn đến tốn chi phí, lượng tiền mặt tập trung lưu chuyển thời điểm lớn Có doanh nghiệp trả lương cho người lao động thông qua tài khoản cá nhân NHTM, ngân hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ Hiện thị trường dịch vụ tốn tiền lương cịn sơ khai, bỏ ngỏ, nên mở rộng dịch vụ doanh nghiệp, tổ chức xã hội Trước hết thân ngân hàng áp dụng trả lương 100% thông qua tài khoản cá nhân, bên cạnh việc vận động tuyên truyền với doanh nghiệp tổ chức khác Khối hành nghiệp, đối tượng hưởng lương từ nguồn ngân sách, ngân hàng nên phối hợp với kho bạc Nhà nước đơn vị thực trả lương thông qua tài khoản cá nhân mở NHTM + Để khuyến khích tốn qua tài khoản cá nhân thời gian nay, ngân hàng nên miễn phí hồn tồn, lợi ích ngân hàng thu 78 thông qua nguồn vốn tài khoản sử dụng kinh doanh muc tiêu Bên cạnh ngân hàng nên sử dụng lãi suất linh hoạt, ưu đãi phù hợp với tiền gửi tài khoản cá nhân - Tăng vốn đầu tư để phát triển công nghệ phương tiện toán tiên tiến, đại Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chế toán phải trước bước, song bộc lộ nhược điểm chậm đổi Hàng loạt yêu cầu cần thiết chưa đáp ứng như: Séc thẻ toán, gửi tiền nơi - rút nhiều nơi, máy rút tiền tự động, dịch vụ ngân quỹ chi hộ khách hàng, so với yêu cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng phải có giải pháp xem xét lại lực tổ chức thực hiện, cụ thể: + Tiếp tục tăng cường sở vật chất Kỹ thuật-Công nghệ đại cho hoạt động toán, tập trung hội sở nên việc tốn c ác phịng giao dịch chậm, không kịp thời, khả cạnh tranh thu hút khách hàng + Phát triển đội ngũ cán giỏi chuyên môn nhằm đáp ứng kịp yêu cầu ngày cao hoạt động dịch vụ toán nước - Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư + Đa dạng hố hình thức huy động vốn dân cư, việc đa dạng hoá phải tiến hành đa dạng hoá thời hạn gửi tiền áp dụng thêm kỳ hạn 1,2,3 tuần kỳ hạn 2,3,5 năm), đa dạng loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ USD, DEM, FRF, JPY ) đa dạng cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động điểm cố định gia ) qua tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi + Gắn kết tiết kiệm với tín dụng như: Tiết kiệm tín dụng nhà, tiết kiệm tín dụng tiêu dùng 79 + Nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn thông qua đại lý hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân + Mở rộng hình thức chứng tiền gửi vô danh, dễ mua bán chuyển nhượng, ưu tiên hình thức thu hút vốn trung dài hạn 3.2.4 Tiết kiệm chi phí Tiết kiệm chi phí mục tiêu mà doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt quan tâm hướng tới, đồng thời nguyên tắc nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tối đa hoá lợi nhuận - Xây dựng định mức chi phí Chi phí quản lý ngân hàng chia làm loại chính: + Loại chi phí theo định mức quy định: Quy định Bộ tài chính, ngành như: Khấu hao, thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế + Loại chi phí khơng định mức: Bao gồm tồn tài khoản chi phí khác đảm bảo cho hoạt động ngân hàng chi phí sửa chữa tài sản, mua sắm công cụ lao động, công tác phí, bồi dưỡng độc hại, điện thoại, giấy tờ in, văn phòng phẩm, tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, chi đào tạo, hội họp Các khoản chi phí thường vận dụng tốn theo chi phí thực tế, dẫn đến lãng phí khơng tránh khỏi Mặt khác mạng lưới chi nhánh ngân hàng hạch tốn chế tổ chức có tính độc lập tương đối Nên theo để quản lý tiết kiệm chi phí nên xây dựng định mức phù hợp cho loại, nhóm chi phí sở hoạt động thực tế dựa vào như: khu vực kinh tế xã hội; số giá cả; quy mô áp dụng; chất lượng tài sản sinh lời - Áp dụng chế khốn chi phí, quản lý tập trung toán phân tán Trên sở định mức chi phí, áp dụng khoản chi phí cho chi nhánh trực thuộc (đối với chi nhánh có chi nhánh trực thuộc) Các khoản chi phải có đầy đủ yếu tố hợp pháp, hợp lệ Quyết tốn chi phí cho chi nhánh cách linh hoạt có bổ sung tiết giảm chi phí khơng mang tính hữu 80 ích chi phí tiếp khách, hội họp, ửng hộ quan, đoàn thể Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn trung thực khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát kiên xử lý khoản chi sai chế độ, chi vượt định mức 3.2.5 Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, mở rộng củng cố mạng lưới hoạt động - Chú trọng công tác tổ chức đào tạo nhằm nâng cao lực chuyên môn cán + Thực đa dạng hố loại hình đào tạo kết hợp đào tạo trường, chức bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế đơn vị, khuyến khích cán tự học + Đào tạo tập trung: Đây hình thức phổ biến mà ngân hàng thực Lựa chọn cán có khả phát triển gửi đào tạo trường Đại học phù hợp với chuyên ngành ngân hàng Đại học Kinh tế quốc dân, Đại học Tài chính-kế tốn, Học viện Ngân hàng Loại hình ưu điểm cán trang bị kiến thức bản, khó khăn số lượng cán đào tạo có hạn, thời gian đào tạo dài + Đào tạo tập trung ngắn ngày Trung tâm đào tạo BIDV lớp học vi tính, ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ; loại hình cập nhật kiến thức cho cán bộ, chất lượng đào tạo cao, ưu điểm thời gian ngắn có lượng lớn cán qua đào tạo + Khuyến khích tự học: Hiện trung tâm loại hình đào tạo phát triển phù hợp với nhiều đối tượng thời gian Ngân hàng nên có sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho cán tự học, chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể cán chun mơn như: tin học, kế tốn, tốn quốc tế, ngoại ngữ, pháp luật, quản trị doanh nghiệp + Tổ chức tự đào tạo tăng cường mở lớp tập huấn ngắn ngày, hình 81 thành đội ngũ tiểu giáo viên có trình độ lực nghiệp vụ tín dụng, tài kế toán, tin học, pháp luật, nhằm tự đào tạo, chủ yếu cập nhật kiến thức cho cán thực nghiệp vụ cụ thể + Xây dựng phương án tuyển dụng cán đào tạo quy, có phẩm chất lực chun mơn nghiệp vụ tốt, dần trẻ hoá đội ngũ cán Bằng hình thức thi tuyển, tiêu chuẩn hố cán bộ, tuyển cán theo chun mơn phù hơp với nhu cầu sử dụng lao động + Gắn việc đào tạo với quy hoạch sử dụng cán bộ: Việc đào tạo, đào tạo nâng cao phải gắn với cán có trình độ, có lực tâm huyết với nghề nghiệp Việc đào tạo phải có kế hoạch từ 3-5 năm phải gắn với quy hoạch cán BIDV, cấp quyền hiệp y, ngồi nên tránh việc cho học tràn lan dẫn đến việc cán cử học không phù hợp không đáp ứng nhiệm vụ trước mắt lâu dài - Có sách cán hợp lý: + Gắn trách nhiệm quyền lợi người lao động trình nâng cao trình độ Hiện BIDV áp dụng chế trả lương mới, việc trả lương theo quy định 26CP Chính phủ cịn có hệ số lương kinh doanh theo quyền hạn trách nhiệm người lao động Tuy nhiên, việc xét thưởng vượt bậc lương nằm phần lương kinh doanh mà số chi nhánh kinh doanh hiệu lương kinh doanh thấp nên khơng khuyến khích cán có trình độ, làm việc tích cực Ngân hàng cần tách bạch việc hưởng lương theo thâm niên chức vụ với lương hiệu kinh doanh đem lại, người làm hiệu kinh doamh cao dù có thâm niên phải hưởng lương cao người không đem lại hiệu kinh doanh Có tạo động lực cho người lao động tự rèn luyện, tự vươn lên, không công thức, không ỷ lại, người lao động nhanh chóng nâng cao chất lượng cơng việc 82 + Làm tốt công tác tổ chức, đào tạo cán mục tiêu quản lý, sử dụng nguồn nhân lực tối ưu nhằm đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng + Chú trọng mở rộng, phát triển nghiệp vụ mà BIDV Hai Bà Trưng mạnh - Giải pháp hội sở chi nhánh: Hội sở BIDV Hai Bà Trưng phải trung tâm quản lý điều hành hoạt động chung, thay đổi phương thức điều hành quản lý theo hướng: + Nâng cao cạnh tranh phận nghiệp vụ, phòng nghiệp vụ hội sở phải quản lý nghiệp vụ xuyên suốt, trung tâm phân tích đề xuất thực mặt nghiệp vụ, điều chỉnh hoạt động hội sở phòng giao dịch + Nghiên cứu phát triển hoạt động dịch vụ đa phù hợp với địa bàn + Xây dựng hành lang, cho phép phận, khu vực có cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng, chủ động kinh doanh hành lang xử lý điều chỉnh lãi suất cho vay huy động vốn, chế uỷ quyền phán cho vay khách hàng + Các phận nghiệp vụ tăng cường kiểm tra kiểm sốt nghiệp vụ mình, thơng qua kiểm tra kiểm sốt định kỳ nắm bắt thực tế hoạt động mặt nghiệp vụ địa bàn Qua số liệu kiểm tra, kiểm soát đề xuất biện pháp khắc phục tồn tại, kiểm tra toàn hoạt động nghiệp vụ hành đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thực quy định pháp luật, quy chế ngành quy định nội BIDV, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng + Kiểm sốt phận nghiệp vụ hạn chế phạm vi hẹp, vào vụ mà chưa vào kiểm toán nội Cho nên phải kết hợp 83 kiểm toán nội kiểm tra kiểm sốt theo chun đề tín dụng, kế tốn, tài chính, ngân quỹ Thơng qua có thơng tin xác thực trạng hoạt động cho vay, giúp cho cấp quản lý đề hướng giải tồn thích hợp Kiểm sốt phải trở thành lực lượng gián tiếp quan trọng tạo hiệu kinh doanh, tạo lợi nhuận ngân hàng + Vấn đề kế hoạch hoá hoạt động ngân hàng: Thời gian qua có lúc tổ chức lập kế hoạch mang tính nghiên cứu, chiếu lệ mà chưa thực coi trọng kế hoạch thực kế hoạch Quyết toán thực kế hoạch nằm dạng đánh giá thi đua, khen thưởng mà chưa gắn với công cụ quản lý khác “với khái niệm: Kế hoạch pháp lệnh” Sự ngược chiều mục tiêu kế hoạch hoá mục tiêu tài xảy ra, lẽ đương nhiên mục tiêu tài coi trọng hết Phải khẳng định vai trị kế hoạch hố khơng thể thiếu quản lý điều hành vĩ mô vi mơ Để kế hoạch hố trở thành cơng cụ quản lý hữu hiệu cần phải điều chỉnh tư kế hoạch hố theo hướng: Cơng cụ kế hoạch hố kết hợp chặt chẽ với chế lãi suất thị trường chế tài chính, thực kế hoạch gắn liền với tài đơn vị kế hoạch tín dụng, tiêu nợ hạn song hành với việc thưởng phạt vào thu nhập phòng ban, cá nhân - Giải pháp phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm: + Quan điểm cán điều hành cán chủ chốt như: Trưởng, phó phịng giao dịch Giám đốc, phó giám đốc PGD trực thuộc phải có đủ lực, trình độ hoạt động độc lập, tổ chức quản lý điều hành tốt, cán không đủ lực, phẩm chất phải chuyển sang làm trực tiếp + Nâng cấp phịng giao dịch có hoạt động kinh doanh tốt, tạo sở vật chất, lao động, tăng khả cạnh tranh Đối với phịng giao dịch khơng đủ điều kiện cần tăng cường cán có lực, mạnh dạn đầu tư nhân lực, vật lực, tạo tăng trưởng cần thiết cho hoạt động Giải thể phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm khơng đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ kinh doanh 84 + Nhiệm vụ phịng giao dịch huy động vốn đầu tư tín dụng, phải xếp quản lý lao động theo hướng tập trung cán làm cơng tác tín dụng Mở rộng địa bàn hoạt động đến vùng, cụm dân cư, tăng thị phần phịng giao dịch nói riêng tồn chi nhánh nói chung 3.3 3.3.1 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đổi quy chế tiền lương kinh doanh BIDV + Việc phân phối tiền lương kinh doanh cho chi nhánh không nên thiên tiêu lợi nhuận mà không xét đến yếu tố mạnh, thị trường chi nhánh Hiện môi trường kinh doanh, nhiều chi nhánh làm tốt công tác kinh doanh tiếp thị cho hoạt động BIDV mơi trường khơng có doanh nghiệp lớn, khơng có dự án lớn khơng phát triển dự án đầu tư cho vay, chi nhánh có địa bàn thuận lợi, việc tăng trưởng dư nợ dễ dàng mà khơng thể cố gắng đóng góp cho ngành + BIDV cần gắn việc phân phối tiền lương kinh doanh với việc phát huy mạnh chi nhánh (có chi nhánh ưu huy động nguồn vốn, có chi nhánh ưu cho vay, có chi nhánh ưu phát triển sản phẩm ứng dụng dịch vụ mới), cần phải xem xét mạnh đó, đánh giá mức độ, chất lượng hồn thành tiêu HSC giao làm sở để xét lương kinh doanh BIDV nên có quy chế hưởng lương kinh doanh thực vào kết kinh doanh, qua người trực tiếp làm công việc tạo lợi nhuận hưởng hệ số lương kinh doanh từ 1,2-1,5; cần quy định rõ đối tượng làm tổn hại đến kết kinh doanh như: Phát sinh nợ hạn, vi phạm vi chế, chây ì lười biếng khơng hưởng lương kinh doanh - Bổ sung, hoàn thiện chế thu dịch vụ phí Hiện thu dịch vụ toàn hệ thống chiếm khoảng 5% tổng 85 thu nhập thực tế biểu loại phí dịch vụ thống đốc NHNN giữ quyền định, điều khiến cho NHTM khó khăn việc phát triển dịch vụ khơng thu hồi đủ chi phí Biểu phí BIDV cụ thể hố loại phí dịch vụ khơng có mức thu tối thiểu số hoạt động như: Thu phí chuyển tiền tốn điện tử, thu phí chuyển tiền từ tài khoản dẫn đến nhiều chi nhánh thu phí tính theo tỷ lệ 0,05% khơng đủ trang trải chi phí thực nghiệp vụ Đề nghị BIDV nghiên cứu áp dụng thực tế khoản thu, thu dịch vụ theo nguyên tắc thương mại giao quyền cho chi nhánh cụ thể hố mức phí, vừa đảm bảo có lợi nhuận vừa mang tính cạnh tranh cao - Ban hành quy chế quyền lợi trách nhiệm cán cho vay + Hiện môi trường pháp lý chưa đồng bộ, để thực đầy đủ quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm người vay người cho vay Trong chờ đợi Nhà nước ban hành sách đảm bảo quyền, nghĩa vụ người vay người cho vay đề nghị BIDV ban hành rõ quy chế trách nhiệm người cho vay hoạt động kinh doanh tín dụng để đảm bảo tính pháp lý có rủi ro xảy Mặt khác phải có chế giải thoả đáng quyền lợi cho cán cho vay như: Cơng tác phí, Maketting, tiền thưởng v.v + Đơn giản hoá thủ tục hành thủ tục hồ sơ pháp lý vay vốn để tăng nhanh việc thẩm định giải ngân mà đảm bảo tính pháp lý cao, nhằm phục vụ thuận lợi cho khách hàng 3.3.2 Đối với NHNN - Sớm hoàn chỉnh, bổ sung, chỉnh sữa chế, sách văn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng đặc biệt cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) - Xây dựng hệ thống thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát - Xây dựng hệ thống toán đảm bảo an tồn, nhanh chóng 86 xác tiện lợi cho hoạt động tốn, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển cơng cụ giao dịch thị trường mở nhằm phát triển thị trường tiền tệ sâu rộng, có tính khoản cao 3.3.3 Đối với Nhà nước - Hoàn thiện qui định pháp lý thủ tục hành lẫn qui định quản lý tài tiền tệ, tạo nên hệ thống văn pháp quy đồng bộ, có tính khả thi cao, có giá trị thực thời gian lâu dài Có ngân hàng Việt nam có điều kiện mở rộng mạng lưới hoạt động nước mà nước ngồi, tham gia tích cực sâu vào thị trường tài nước quốc tế - Hồn thiện chế quản lý tín dụng, bảo đảm tiền vay, chế liên quan đến sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, tốn cách phù hợp, có hiệu cao, thiết thực tình hình hoạt động NHTM nước nhằm kích thích ngân hàng phát triển, tiến tới bắt kịp với phát triển chung ngân hàng giới - Hoàn thiện phát triển tiêu chí đánh giá tính an toàn hiệu hoạt động NHTM như: nhà quản trị điều hành, tra giám sát, nhà đầu tư, chủ nợ, khách hàng nhằm đánh giá mức độ an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh NHTM - Chính phủ ban hành quy định tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung hoạt động toán qua hệ thống ngân hàng, hạn chế tối đa việc toán tiền mặt 87 KẾT LUẬN Đổi cấu lại tổ chức, chế hoạt động NHTM Việt Nam chủ chương lớn Đảng Nhà nước ta đạo toàn ngành Ngân hàng triển khai thực Đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hai Bà Trưng” chọn nghiên cứu để góp phần giải vấn đề thời cấp bách nước ta Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hiệu hoạt động NHTM Tổng kết vấn đề tồn hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà trưng đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Các giải pháp nêu luận văn dựa lý luận khoa học sở thực tiễn, có tính khả thi có tác dụng tham khảo nghiên cứu ứng dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu có giới hạn chi nhánh NHTM cấp thành phố, mức độ phân tích, đánh giá kiến nghị đề xuất không tránh khỏi hạn chế, đặc biệt bị giới hạn tầm nhìn vị doanh nghiệp kinh doanh Tín dụng - Ngân hàng cấp sở Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia góp ý giúp đỡ tất thầy cô giáo Hội đồng chấm luận văn tất đọc giả có quan tâm đến đề tài nghiên cứu 88 89 14.Nguyễn Võ Ngoạn (1996), TÀI LIỆU Hệ thống THAM cơng KHẢO cụ sách tiền tệ quốc gia Tiếng Việt kinh tế thị trường, NXB Tài Hà Nội 15.Tơ Ngọc (2012), Giáo trình(2012), Tiền tệ-Báo Ngân NXB Dân Trí.năm ChiKim nhánh BIDV Hai Bà Trưng cáohàng, tổng kết hoạt động 16.Quốc hội phát nướchành Cộng 2012, nộihoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung năm 2010) Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 17.Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng 2013, phát hành nội nhà nước Việt Nam (sửa đổi, bổ sung năm 2010) Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 18.Đinh Đức Thịnh, Nguyễn Hồng Yến (2011), Kế toán Ngân hàng, NXB Hà Nội 2014, phát hành nội 19.Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngày 16/07/2009 tổ 20.Lê Văn Tư (1997), Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê chức hoạt động ngân hàng thương mại Hà Nội Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Tiếng Anh Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội P.H.Allen (2003), Tái lập Ngân hàng, Nxb Thanh niên, Hà Nội Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê Hà Nội David Begg, Stanley Fisher (1992), Kinh tế học tập I, II , Nxb Giáo dục Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, Đỗ Thị Kim Hảo, Nguyễn Thị Hồng Hải, Frederie S.Misshkim (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nguyễn Thị Chiến, Nguyến Thanh Trúc (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Khoa học kỹ thuật Hà Nội NXB Dân Trí E.W.Reed - E.K.Gill (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê thành Phạm Ngọc Long (1996), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội phố Hồ Chí Minh 10.Ngân hàng nhà nước (2003), Kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế ngành Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Hà Nội ngân hàng Việt Nam, Ban hành kèm theo Quyết định số 633/QĐ ngày 26/6/2003 11.Ngân hàng nhà nước (2006), Kỷ yếu công trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng, 6, Nxb Văn hóa - Thơng tin, Hà Nội 12.Ngân hàng nhà nước (2007), Xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập, Nxb Văn hóa - Thơng tin, Hà Nội 13.Ngân hàng nhà nước (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, ngày 20 tháng 05 năm 2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn tổ chức tín dụng ... th? ?nh phát triển Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nh? ?nh Hai Bà Trưng 29 Việt Nam chi nh? ?nh Hai Bà Trưng 30 2.2THỰC TRẠNG VỀ KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CHI NH? ?NH. .. dụng vàT? ?nh hiệuh? ?nh hoạt hoạt động độngkinh kinhdoanh doanh. của Đến nay,hàng sau TMCP năm Đầu hoạt tư hàng TMCP ĐT&PTVN chi nh? ?nh Hai Bà Trưng trở th? ?nh chi động, Ngân Phát Chi nh? ?nh Haith? ?nh Bà. .. Bà Trưng nh? ?nh đứng đầutriển trongViệt cácNamchi nh? ?nh lập Đây kết 2.2.1.1 hìnhnh? ?nh chungmới, hoạt động tư? ?ng kinh doanh BIDVHai khả quan T? ?nh chi lai không xa Ngân Bà Trưng chi nh? ?nh Hai Bà Trưng