Chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ɑ^ PHẠM THỊ THANH THAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2019 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ɑ^ PHẠM THỊ THANH THẢO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ BẤT Hà Nội - 2019 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan Luận văn thạc sỹ: “Chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cỏ phần Việt Nam Thịnh Vượng” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa từ cơng trình nghiên cứu, viết khác Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả Phạm Thị Thanh Thảo ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài nghiên cứu “Chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ”, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS-TS Nguyễn Thị Bất- Đại học kinh tế quốc dân tận tình hướng dẫn trình nghiên cứu Tác giả xin gửi lời tri ân tới Khoa Sau Đại học, thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng giảng dạy, truyền đạt kiến thức suốt trình học tập Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, anh chị đồng nghiệp VPBank hỗ trợ góp ý để tác giả hồn thành đề tài nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu khả cịn hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót chưa hồn thiện Tác giả mong nhận đóng góp thầy cô giáo bạn đọc Tác giả iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .8 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 12 1.1.2 Qui trình cấp tín dụng 13 1.2 Tín dụng khách hàng DNNVV Ngân hàng thương mại .16 1.2.1 Khái quát chung khách hàng DNNVV .16 1.2.2 Tín dụng khách hàng DNNVV Ngân hàng thương mại 19 1.3 Thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Khái niệm thẩm định tín dụng DNNVV 24 1.3.2 Sự cần thiết việc thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV 24 1.3.3 Phương pháp thẩm định tín dụng DNNVV 25 1.3.4 Qui trình thẩm định tín dụng DNNVV 25 1.3.5 Nội dung thẩm định tín dụng 28 1.4.1 Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng 1.4.2 Tiêu chí phản ánh chất lượng thẩm định tín dụngkhách hàng DNNVV .31 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV 36 DNNVV 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .42 2.1 2.1.1 Tổng quan VPBank 42 Lịch sử hình thành phát triển 42 ιv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 43 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh VPBank 44 2.2 Tổ chức hoạt động thẩm định tín dụng VPBank 46 2.2.1 Bộ máy thẩm quyền phê duyệt tín dụng VPBank 46 2.2.2 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV VPBank 46 2.3 .Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV VPBank 47 2.3.1 Qui trình nội dung thẩm định tín dụng DNNVV VPBank 47 2.3.2 Thời gian thẩm định tín dụng .50 2.3.3 Chi phí thẩm định tín dụng 52 2.3.5 Những sai sót khâu thẩm định tín dụng .57 2.4 Đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV VPBank 58 2.4.1 Thành thu 58 2.4.2 Hạn chế 60 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .68 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng KH DNNVV thẩm định tín dụng KHDNVVV NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đến năm 2021 68 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV VPBank 69 3.2.1 Hồn thiện quy trình, hệ thống chun biệt cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV 69 3.2.2 Giảm thiểu nợ hạn nợ xấu 70 3.2.3 Nâng cao nhận thức vai trò thẩm định tín dụng DNNVV hoạt động VPBank 71 vi v 3.2.7 Hoàn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT thiện TẮT cấu tổ chức thẩm định 81 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 .Kiến nghị với Chính phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 KẾT LUẬN 85 Từ viết tắt ATM Nội dung viết tắt ^B : Máy rút tiền tự động : Bắt buộc BGĐ : Ban Giám đốc CBNV CBTĐ : Cán nhân viên : Cán thẩm định CIC ^CN : Trung tâm thơng tin tín dụng CPC : Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung ĐGTS ^κPI : Định giá tài sản : Chỉ số đo lường hiệu suất NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD ROA : Phòng giao dịch : Tỷ suất sinh lời tài sản ROE : Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu SME ^τ : Doanh nghiệp nhỏ vừa : Tùy chọn TCTD : Tơ chức tín dụng TĐTD : Thẩm định tín dụng TMCP : Thương mại cô phân TSBĐ ^TT : Tài sản bảo đảm VAT VPBank "cO “FO : Chi nhánh : Thứ tự : Thuế giá trị gia tăng : Ngân hàng thương mại cô phân Việt Nam Thịnh Vượng : Chuyên viên thẩm định Chuyên viên thực địa CGPD : Chuyên gia phê duyệt BCTC : Báo cáo tài BICC : Trung tâm xử lý liệu CLOS : Hệ thống xử lý hồ sơ 83 để bổ sung, sửa đổi hệ thống văn pháp quy nghiệp vụ hoạt động tín dụng cho thích hợp với xu kinh tế Xây dựng Luật giám sát, Luật bảo hiểm tiền gửi đồng với Luật NHNN, Luật TCTD, Luật kinh doanh chứng khoán, Luật kinh doanh bảo hiểm để hoạt động kiểm soát sau áp dụng theo quy định; Thiết lập quy trình pháp lý cho việc can thiệp phủ; Xây dựng thể chế để can thiệp vào ngân hàng khả nănng toán; Thiết lập chế tối ưu hóa việc thu hồi khoản nợ xấu thông qua việc kiểm tra giám sát quy trình phân nhóm nợ, trích lập dự phòng rủi ro, Thứ hai, đổi chế sách tín dụng Cơ chế nên đưa khung pháp lý tổng hợp không nên quy định chi tiết Chính sách tín dụng phải phù hợp với tình hình kinh tế, biến động thị trường nước giới Thứ ba, tăng cường công tác tra giám sát Đổi cải tiến công tác kiểm tra giám sát NHTM, kết hợp tra định kỳ đột xuất nhằm phát kịp thời sai sót đưa biện pháp phòng ngừa ngăn chặn phù hợp Đồng thời sử dụng thiết bị công nghệ giám sát từ xa, vừa giảm thiểu thời gian chi phí cho cơng tác tra giám sát vừa đáp ứng nhanh chóng xử lý kịp thời vướng mắc, sai phạm Thứ tư, hoàn thiện nội dung Trung tâm thơng tin tín dụng Xây dựng hoàn thiện lại nội dung hiển thị tra cứu thông tin CIC, trường hợp kết CIC khơng xác phải sửa đổi kịp thời + Yêu cầu NHTM cập nhật tình trạng nợ cách thường xuyên thống kỳ báo cáo + Có quy định rõ ràng việc kỷ luật khen thưởng NHTM: Kỷ luật với NHTM trả phí để thay đổi, sửa chữa thơng tin nhằm báo cáo sai lệch tình trạng trả nợ khách hàng Khen thưởng NHTM thực đầy đủ yêu cầu NHNN, cung cấp thông tin chi tiết.các thơng tin lịch sử tín dụng 84 + Bổ sung nội dung hiển thị CIC: thêm tổng hạn mức cấp Ngân hàng, LD (khoản vay) đuợc gắn liền với loại TSĐB nào, bổ sung thêm thơng tin định tính nhu q trình vay vốn khách hàng có thuờng xun chậm trả gốc lãi khơng, có số lần chậm trả (vì chậm trả duới 10 ngày) không lên CIC 85 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng hoạt động vơ quan trọng ngân hàng nói chung VPBank Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có hiệu an tồn hay không phụ thuộc lớn vào chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV Do số nguyên nhân định mà chất lượng thẩm đinh tín dụng cho vay DNNVV VPBank chưa đạt yêu cầu đội ngũ cán làm công tác thẩm định có tuổi đời tuổi nghề trẻ, chưa nhận thức vai trị cơng tác thẩm định, nội dung thẩm định cịn sơ sài, chưa chi tiết Vì để nâng cao chất lượng thẩm định phê duyệt tín dụng cho vay góp phần làm cho hoạt động tín dụng cho vay an tồn hiệu hoạt động kinh doanh VPBank ngày phát triển cần phải hạn chế khắc phục nguyên nhân làm cho chất lượng thẩm định tín dụng suy giảm Hay nói cách khác phải triển khai giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng , đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Để làm điều VPBank cần phải có chế, sách tín dụng phù hợp linh hoạt với thay đổi môi trường kinh tế xã hội Đề tài tổng hợp lại lý luận chung thẩm định tín dụng NHTM, tìm hiểu đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VPBank đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VPBank đưa số kiến nghị với Chính phủ NHNN để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tác giải hy vọng giải pháp đề tài đưa góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV VPBank 86 PHỤ LỤC 01 VPBank xây dựng qui trình thẩm định tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng chung cho toàn đơn vị kinh doanh hệ thống khái quát theo sơ đồ đây: 87 Qui trình thẩm định tín dụng DNNVV VPBank Nguồn: Tác giả Các bước qui trình thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV thể cụ thể nội dung đây: ❖ Bước 1: Phân bổ hồ sơ hệ thống Hồ sơ khách hàng DNNVV tự động luân chuyển phân bổ ngẫu 88 nhiên tới cán thẩm định Trên hình CO (Chun viên thẩm định) thơng báo có mã hồ sơ Tại hình phân bổ hồ sơ có trường: Kiểm tra CIC, Kiểm tra danh sách đen danh sách nghi ngờ khác Kiểm tra sách loại Màn hình kiểm tra CIC: cán thẩm định xem xét thơng tin CIC khách hàng, thành viên liên quan (chủ TSĐB, thành viên góp vốn chính, cơng ty liên quan, ) Kiểm tra danh sách đen danh sách nghi ngờ: Màn hình hiển thị kết khách hàng có thuộc danh sách cần ý VPBank không (danh sách đen, Danh sách chịu kiểm soát đặc biệt, Danh sách cấu trúc nợ, ) Kiểm tra sách loại ngay: Theo quy định VPBank, có trường hợp loại ngay: Loại 1: Khách hàng có nợ nhóm năm gần Loại 2: Khách hàng có nợ cần ý Loại 3: Khách hàng có nợ xấu năm gần Trường hợp khách hàng vi phạm điều kiện loại ngay, CO quyền từ chối hồ sơ khách hàng Nếu hồ sơ bị vi phạm điều kiện loại phê duyệt phủ quyết, hồ sơ tiếp tục chuyển tới bước ❖ Bước 2: Kiểm tra tính trùng lặp Sau hồn thành bước 1, hình hiển thị 04 bước độc lập song song Đó bước: Kiểm tra hồ sơ, Kiểm tra trùng lặp, Kiểm tra phương án cấp tín dụng, Chấm điểm khách hàng Vì 04 bước song song nên CO thực bước trước được, nhiên thông thường CO thực bước kiểm tra tính trùng lặp Màn hình kiểm tra trùng lặp giúp CO kiểm tra kết trùng lặp hệ thống Từ biết Khách hàng lần trình hồ sơ VPBank khứ, mã hồ sơ cũ cụ thể, Khách hàng có nộp lúc nhiều phương án vay tới ngân hàng hay không 89 CO tham chiếu kết trùng lặp quy định VPBank để định từ chối hồ sơ chuyển hồ sơ sang buớc để xử lý • Bước 3: Kiểm tra hồ sơ CO (CBTĐ) có trách nhiệm tải hồ sơ kiểm tra hồ sơ khách hàng Hồ sơ vay vốn khách hàng bao gồm: - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ liên quan tới phuơng án kinh doanh, mục đích vay vốn - Hồ sơ tài - Hồ sơ tài sản bảo đảm Kiểm tra hồ sơ: cán thẩm định kiểm tra tính đầy đủ hợp lý hồ sơ vay vốn, đơn vị kinh doanh chịu trách nhiệm thơng qua cam kết hồ sơ (đảm bảo tính chân thực, xác) Nếu phát sinh dấu hiệu nghi ngờ phải điều tra xác minh, hồ sơ giả mạo trả lại khách hàng, báo cáo lãnh đạo phòng ngừng việc xem xét cho vay đua lên phận chuyên trách để điều tra làm rõ gian lận Để hỗ trợ cho trình thẩm định tính chân thực hồ sơ, cán thẩm định cần kiểm tra thông tin CIC thu thập nguồn thông tin khác Trong truờng hợp khách hàng không thỏa mãn điều kiện theo quy định VPBank, Ngân hàng cần có thơng báo thức tránh truờng hợp khách hàng không hiểu lý ngân hàng không cho vay dẫn tới hiểu nhầm gây ấn tuợng không tốt tránh thời gian cho khách hàng Cụ thể buớc cần thẩm định nội dung hồ sơ vay vốn sau: (*) Thẩm định hồ sơ pháp lý Xác định tình hình hoạt động, ngành nghề giấy phép kinh doanh, vốn góp, thay đổi ĐKKD 03 năm gần nhất: • Xác định tình trạng hoạt động: thơng qua việc tra cứu thơng tin Tổng cục thuế • Xác định ngành nghề hoạt động khách hàng ngành nghề thơng thuờng hay ngành kinh doanh có điều kiện (nếu có u cầu chứng từ liên quan), mục đích cho vay Khách hàng so với phạm vi ngành nghề, mục 90 quy định sản phẩm, dựa vào: Thông tin khách hàng ĐVKD khai báo đề nghị vay vốn; Thông tin hợp đống/hôa đơn/tờ khai hải quan (nếu có)/tài liệu khác (nếu có) xuất trình hố sơ; Báo cáo thẩm định thực địa (nếu có); Thơng tin tra cứu trang website https://dangkykinhdoanh.gov • Kiểm tra địa kinh doanh/trụ sở ĐKKD, đề nghị vay vốn KH, thông tin nhập liệu hệ thống CLOS so với địa điểm hoạt động thực tế (theo hình ảnh ĐVKD cung cấp theo thông tin thực địa) thông tin cổng thơng tin quốc gia Nếu có khác biệt nguốn thông tin, yêu cầu khách hàng cập nhật địa điểm hoạt động thực tế, đống thời cập nhật thơng tin hệ thống • Nếu thay đổi thành viên góp vốn, cần kiểm tra kỹ để tránh trường hợp “thay áo”hoặc vay ké, vay hộ Một số dấu hiệu nhận biết: thành viên từng/đang có hạn TCTD, tài sản đảm bảo sẽ/đang bảo đảm cho khoản vay thành viên (*) Thẩm định lực tài ■ Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh Cán thẩm định phân tích xác định lực kinh doanh khách hàng thơng qua khía cạnh số lượng phân phối sản phẩm, mức độ cạnh tranh thị trường, phương thức bán hàng toán tiền hàng, công nghệ trang thiết bị áp dụng trình kinh doanh, ■ Thẩm định tình hình tài Khi phân tích tình hình số liệu tài chính, VPBank có sẵn bảng tính excel cần nhập số liệu tài khách hàng từ báo cáo tài số tài cần thiết thiết lập sẵn cơng thức kết Các số tài 91 - Doanh thu: Cán thẩm định VPBank xem xét phân tích doanh thu báo cáo tài có hợp lý hay khơng, nguồn doanh thu đến từ hoạt động kinh doanh lĩnh vực hay có khoản thu nhập khác Doanh thu tăng hay bị giảm sút, tăng truởng đột biến cần tìm hiểu nguyên nhân Đánh giá doanh thu qua thời kỳ tài để so sánh điều quan trọng cơng ty có tính chất sản xuất kinh doanh mùa vụ Kiểm tra tờ khai thuế 12 tháng gần đảm bảo: Số thuế đuợc khấu trừ/phải nộp chuyển tiếp từ tờ khai kỳ sang kỳ có khớp So sánh số liệu tổng doanh thu tờ khai thuế 12 tháng năm tài với BCTC tuơng ứng, xem phần doanh thu hạch toán thuế doanh thu nội có chênh lệch đáng kể khơng, việc chênh lệch đến từ lý Nếu vuợt 150% doanh thu tờ khai thuế, yêu cầu giải trình có chứng từ chứng minh - Hiệu quả: “Hiệu suất sử dụng tài sản = tổng doanh thu/tổng tài sản Hiệu suất sử dụng tài sản cố định = tổng doanh thu/nguyên giá tài sản cố định ” - Lợi nhuận: “Tỷ suất lợi nhuận/doanh thu = lợi nhuận ròng/tổng doanh thu Tỷ suất lợi nhuận/vốn chủ sở hữu = lợi nhuận ròng/vốn chủ sở hữu ” - Mức độ độc lập tài chính: “Tỷ suất tự tài trợ = vốn chủ sở hữu/tổng nguồn vốn” - Các khoản nợ ngân hàng: Kiểm tra thông tin khoản vay Ngân hàng khác thông qua việc tra cứu CIC, kiểm tra kê tài khoản Kiểm tra bút toán thu nợ khách hàng xem lịch trả nợ khách hàng xem khách hàng có thuờng xun bị q hạn khơng (bút tốn PDLD) Khi xem xét tình trạng nợ kèm theo du nợ VPBank tổ chức khác, ta đánh giá phần ý thức trả nợ Khách hàng Ngân hàng Đồng thời tính tốn cân đối đuợc nguồn trả nợ đảm bảo khả toán gốc lãi 92 đáo hạn Ngoài ra, cán thẩm định ý nhiều tới khoản nợ tiêu chuẩn, nợ xấu tìm hiểu, làm rõ nguyên nhân - Các khoản phài thu, hàng tồn kho, khoản phải trả vòng quay tương ứng: Cán thẩm định cần xem xét tính tốn khoản mục có biến động tăng hay giảm, ví dụ hàng tồn kho tăng mạnh khách hàng dự trữ lượng sản phẩm lớn phục vụ cho hợp đồng ký kết hay chất lượng sản phẩm kém, lỗi bị tồn đọng Vòng quay HTK mức bao nhiêu, vịng quay có phù hợp với tốc độ quay vịng trung bình ngành nghề tương tự khơng? Đối với khoản phải thu khoản phải trả đánh giá khách hàng chiếm dụng vốn hay bị chiếm dụng, từ đánh giá phương thức bán hàng khách hàng, đồng thời tính tốn nguồn vốn tài trợ tương ứng - Vòng quay vốn lưu động: “Vòng quay Vốn lưu động = Doanh thu thuần/ Tài sản ngắn hạn bình quân ” Chỉ tiêu đánh giá chu kỳ kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh khác nhau, thơng thường doanh nghiệp chuyên làm thương mại cung cấp dịch vụ vịng quay nhanh (< tháng), doanh nghiệp sản xuất vòng quay vốn khoảng sáu tới chin tháng, doanh nghiệp xây dựng kéo dài từ chin tới mười hai tháng Từ số liệu này, cho vay ta dự đốn khoảng lâu khách hàng có nguồn vốn để trả nợ ngân hàng Từ đó, tính tốn thiết kế thời gian cho vay hợp lý (*) Thẩm định nguồn trả nợ Nguồn trả nợ DNNVV đến từ hoạt động kinh doanh khách hàng, tất yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh tác động tới nguồn trả nợ khách hàng, cán thẩm định cần đánh giá vấn đề liên quan như: số lượng sản phẩm, chất lượng mẫu mã, thời gian tiêu thụ hàng hóa, thời gian thu tiền hàng, phương thức bán hàng, chi phì phải trả, (*) Thẩm định tài sản bảo đảm 93 hồ sơ yêu cầu định giá tài sản bảo đảm PGD CN, đơn vị kinh doanh VPBank Phòng Thẩm định tài sản bảo đảm đua báo cáo chi tiết có nội dung chính: đua nhận định tài sản có đủ điều kiện đuợc nhận theo quy định hành hay khơng, tài sản nhận bình thuờng hay đuợc xếp vào tài sản khơng khuyến khích nhận, khả chuyển nhuợng tài sản CO cần kiểm tra tính pháp lý tài sản: kiểm tra thông tin chủ tài sản sổ hồng: CMND, họ, tên, ngày tháng năm sinh, xem xét mối quan hệ chủ tài sản khách hàng, giá trị định giá theo báo cáo định giá hay theo bảng giá VPBank, xác định LTV (Tỷ lệ đảm bảo giá trị TSĐB), luu ý truờng hợp đặc biệt tăng giảm LTV CO xác định loại tài sản đuợc nhận theo quy định sản phẩm đảm bảo ĐVKD trình phân luồng, truờng hợp TSĐB đuợc chuyển chủ sở hữu vòng tháng gần cần ý thẩm định kỹ để tránh truờng hợp vay hộ, vay ké; truờng hợp tài sản bán nhung chủ tài sản đảm bảo cũ sống BĐS KH chấp cho VPbank CO kiểm tra TSĐB chấp cho khoản vay có chấp NH khác không để tránh truờng hợp đảo nợ xấu Vpbank (Kiểm tra CIC TSĐB khoản vay Cơng ty, thành viên Cơng ty có nợ xấu/có dấu hiệu nghi ngờ) Ngân hàng đuợc cho “kinh doanh rủi ro”, việc cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, tài sản chấp cho ngân hàng vừa để nâng cao trách nhiệm khách hàng việc thực cam kết hoàn trả gốc lãi hạn, vừa biện pháp để khắc phục rủi ro vốn xảy ❖ Bước 4: Kiểm tra phương án cấp tín dụng Thẩm định phương án vay vốn Khi thẩm định mục đích vay vốn, cán thẩm định làm rõ vấn đề sau: - Khách hàng vay vốn để làm gì? - Sự cần thiết việc vay vốn đó? - Khách hàng vay vốn nhu nào? 94 - Khi sử dụng số tiền vay? - Khách hàng vay vốn cho minh hay mục đích để vay hộ, vay để tái cấu nợ - Có đối tượng sản phẩm, khách hàng theo qui định VPBank không? VPBank xây dựng mẫu phương án vay vốn áp dụng riêng cho vay hạn mức vay Đối với hạn mức: Đánh giá Phương án vay vốn dựa hướng dẫn 89/2016 VPBank (hướng dẫn mẫu phương án vay vốn hướng dẫn thẩm định phương án có tính tốn số liệu) Đối với vay theo món: cán thẩm định kiểm tra thông tin thời hạn hợp đồng, mặt hàng chủng loại, phương thức giao hàng, kiểm tra đối tác bán hàng xem có hoạt động khơng, thành viên góp vốn có liên quan đến khách hàng khơng, tránh phê duyệt giải ngân cho nhóm khách hàng liên quan Từ thông tin hợp đồng, số liệu BCTC, cán thẩm định tính tốn lại dựa vào bảng công thức thiết lập hệ thống, số liệu cần điển như: Doanh thu, chi phí, vòng quay Khoản phải thu, Hàng tồn kho, nợ phải trả, từ dự báo tính khả thi phương án vay vốn tính tốn hạn mức tối đa cấp tín dụng cho khách hàng Nếu số tiền cấp tín dụng khách hàng khơng vượt q hạn mức tối đa thỏa mãn điều kiện theo quy định cán thẩm định chuyển tới bước ❖ Bước 5: Chấm điểm xếp hạng tín dụng Hiện bước này, cán thẩm định cần qua bước Còn việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thực phần mềm khác (phần mềm RRT) Sau cán bán hàng nhập liệu báo cáo tài nhập thông tin khác, phận phân bổ hồ sơ phân bổ mã chấm điểm cho cán thẩm định khoản vay CO tham chiếu kết chấm điểm, quy chiếu theo quy định 95 VPBank để đưa định từ chối hồ sơ (nếu khơng thỏa mãn xếp hạng tín dụng) chuyển hồ sơ sang bước ❖ Bước 6: Kiểm tra sách Sau bước hồn thành, hình xuất thêm bước kiểm tra sách, CO kiểm tra điều kiện sản phẩm (mỗi loại sản phẩm tự động hiển thị điều kiện tương ứng khác nhau), có bảng điều kiện: Bảng 1: Trong bảng xuất điều kiện hệ thống tự động hiển thị (số tuổi người điều hành, ) Bảng 2: Hiển thị điều kiện sản phẩm hệ thống tự tính tốn, CO phải tự điền kết kiểm tra (có thỏa mãn/ khơng thỏa mãn/ khơng thỏa mãn đề xuất ngoại lệ không trọng yếu/ không thỏa mãn ngoại lệ trọng yếu) CO tham chiếu kết sách quy định VPBank để điền điều kiện, sau đưa định từ chối hồ sơ chuyển hồ sơ sang bước để xử lý ❖ Bước 7: Thẩm định điện thoại Đối với tùy loại sản phẩm có yêu cầu thẩm định điện thoại hay không (một số sản phẩm u cầu: sản phẩm vay khơng có TSĐB, sản phẩm cho vay chương trình tín dụng 10 tỷ, ) Đối với sản phẩm yêu cầu bước này, CO phải gọi điện để xác thực thông tin có hồ sơ tín dụng, thơng tin chưa rõ rang, người liên hệ phải chủ doanh nghiệp, kế toán trưởng người nắm rõ doanh nghiệp tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp + Sau thẩm định phát thơng tin khơng đạt, có nghi ngờ giả mạo => CO có quyền từ chối hồ sơ chọn mã từ chối hệ thống phù hợp + Trường hợp thông tin chưa rõ ràng thiếu thông tin => CO thực trả hồ sơ ĐVKD để bổ sung + Kết thẩm định đạt => CO chuyển hồ sơ sang bước thực địa bước tổng hợp, thẩm định cuối ❖ Bước 8: Điều tra thực địa 96 Bước cán thực địa (FO) sau nhận hồ sơ thu thập, kiểm tra thông tin làm rõ theo yêu cầu CO Sau đến thực địa, FO trả kết thực địa (được ký giám sát cấp trưởng phận) up lên hệ thống chuyển lại CO ❖ Bước 9: Thẩm định tổng hợp Từ đề nghị vay vốn hồ sơ chứng từ cung cấp theo yêu cầu Ngân hàng, kết báo cáo thực địa, CO phân tích kết bước thẩm định trước đó, điều kiện ngoại lệ (nếu có) để đưa ý kiến đồng ý hay không đồng ý hồ sơ vay vốn Trường hợp 1: Đối với CO kiêm nhiệm thành CGPD cấp, CO xem xét sản phẩm giá trị cấp tín dụng, thuộc thẩm quyền thực thao tác Đồng ý từ chối hệ thống Trước định cuối cùng, CO cần tải thông tin thẩm định lên hệ thống để làm (thực thao tác hình phê duyệt) Trường hợp 2: Đối với CO khơng có quyền kiêm nhiệm CGPD có quyền CGPD cấp hạn mức vượt thẩm quyền phê duyệt thân thực trình trình lên chuyên gia phê duyệt có thẩm quyền phù hợp ❖ Bước 10: Phê duyệt tín dụng Cán thẩm định chuyển tồn hồ sơ liên quan tới khoản vay để đường link hồ sơ trình ý kiến thẩm định trình tới cấp CGPD tương ứng Các cấp lãnh đạo/ chuyên gia phê duyệt (CGPD) xem xét vấn đề, kiểm tra toàn hồ sơ vay vốn khách hàng, kiểm tra điều kiện sách theo quy định sản phẩm, thực đồng ý chấm điểm khách hàng, đánh giá ngoại lệ sản phẩm, đọc báo cáo thực địa tờ trình thẩm định CO, cuối CGPD nghe lại file thẩm định qua điện thoại có vấn đề bất thường chưa làm rõ yêu cầu CO giải trình cần thiết để từ đưa định phê duyệt đồng ý hay không đồng ý cho vay Phê duyệt đồng ý/ từ chối cho vay tự động xuất từ 97 98 MỤC 14 Phan Thị ThuDANH Hà, Quản trị TÀI NgânLIỆU hàngTHAM ThươngKHẢO mại, NXB Giao thông vận tải, Năm 2009 Đào Thị Hồ Hương, Những vấn đề cần ý việc xử lý nợ xấu 15 Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 Thủ tướng Chính phủ: Việt Phê Nam, Tạp chí ngân hàng, Số 11/2012 duyệt Đề án "Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 20112 2015" Lê Thị Mận, Nghiệp vụ Ngân hàng TM (lý thuyết tập), NXB lao động xã hội, Năm 2010 16 Thống đốc NHNN, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN - ngày 21/01/2013, Ban Ngân hàngđịnh Nhàvềnước hướng phương giải pháp cơtrích cấu lập lại dự hệ hành Quy phânViệt loại Nam, tài sảnĐịnh có, mức trích, pháp thống phịng ngân ViệtsửNam rủi ro hàng việc dụnggiai dự đoạn phòng2015-2020 để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo kiểm toán năm dụng, chi nhánh ngân hàng nước 2015,2016, 2017, 2018 17 Ngọc Ths ĐứcVượng, Trung, Hoạt độngthường ngân hàng Việt Tô Ngân hàngHưng TMCP Việt Nguyễn Nam Thịnh Báo cáo niên năm Nam2015,2016, 2017, 2018 Nhìn lại năm 2011 số giải pháp cho năm 2012 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo tổng kết giai đoạn 18 2010Trương Quang Thơng, Tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, 2015 lược gia phát triểnphố 2020 NXB ĐạiChiến học quốc thành Hồ Chí Minh, Năm 2010 hàng TMCP Việt Nam Thịnh Cẩm nghiệp tín dụng 19 Ngân TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng vàVượng, thẩm định vànăng phê duyệt tínvụdụng ngân hàng, NXB Thống kê, Năm 2009 VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, QĐ số 109-2018-QĐ-TGĐ V/v ban hành Cam kết SLA Khối Vận hành cho Phân khúc SME Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, QĐ số 22-2016-QT-TGĐ Quy trình thẩm định phê duyệt Hồ sơ tín dụng SME qua Trung tâm thẩm định tín dụng tập trung CPC-UW 10 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, QĐ số 339-2015-QC-HĐQT Vv Tổ chức hoạt động Khối Vận hành 11 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Qui chế cho vay VPBank ... THẢO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người... thẩm định tín dụng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa tiêu chí đo lường chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa - Phân tích thực trang chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp. .. định tín dụng từ thực tế làm công tác thẩm định tín dụng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa VPBank, lựa chọn đề tài ? ?Chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh