trong
hoạt động của VPBank.
Khách hàng là nhân tố chủ chốt trong việc quyết định sự thành công hay thất bại của NHTM, đặc biệt đối với DNNVV, đây là nhóm khách hàng số lượng đông đảo và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy việc thẩm định đối với DNNVV trước khi quyết định cho vay là hết sức quan trọng. VPBank không nên vì mục đích thu hút nhiều khách hàng mà giảm bớt các điều kiện ràng buộc khi vay vốn, việc cho vay phải luôn đảm bảo sự cân đối về lợi nhuận thu được và rủi ro phải nhận.
❖ Đối với cán bộ nhân viên
Cán bộ kiểm tra, ký duyệt thông qua tờ trình thẩm định phải xem xét kỹ nội dung tờ trình trước khi chuyển trình các CGPD. Mỗi tờ trình thẩm định có mắc lỗi, cán bộ thẩm định chính và cán bộ ký kiểm soát cùng có trách nhiệm liên quan.
Cấp có thẩm quyền phê duyệt trả lại tờ trình thẩm định nếu thiếu thông tin, không tuân thủ quy trình hoặc có sai sót để yêu cầu cán bộ thẩm định và cán bộ kiểm soát xem xét, sửa chữa trước khi ký phê duyệt. Số lượng và chất lượng của tờ trình thẩm định sẽ lấy làm cơ sở hoặc tiêu chí đánh giá KPIs của cán bộ thẩm định.
Việc kiểm soát tờ trình thẩm định nhằm nâng cao trách nhiệm của các CO và CGPD, các cán bộ sẽ có nhận thức đúng đắn về công việc mình làm, gắn trách nhiệm lên chính các kết quả của sản phẩm mình tạo ra, hướng tới tự an toàn trong hoạt đọng cho vay cũng như hiệu quả hoạt động chung của VPBank.
❖ Đối với cấp phê duyệt
Khi xét duyệt cho vay, các cấp phê duyệt phải xét xét đầy đủ các nội dung và tuân thủ quy trình cấp tín dụng, hạn mức phán quyết để đưa ra quyết định cho vay chính xác, tránh trường hợp phê duyệt vượt quyền phán quyết hoặc chưa xem đầy đủ các nội dung đã đưa ra quyết định cho vay, điều đó sẽ mang tính quan liêu, làm gia tăng tính rủi ro của khoản vay. Cấp phê duyệt không được dùng cảm tính để xem xét hồ sơ (ví dụ: thấy cán bộ thẩm định lâu năm nghĩ rằng cán bộ đó thẩm định kỹ càng nên tin tưởng, không xem xét nhiều dẫn đến các quyết định cho vay không
72
Hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro từ phía khách hàng hoặc có thể từ phía cán bộ thẩm định, chuyên gia phê duyệt. Do vậy, ngoài việc có tài (có chuyên môn cao, kỹ năng xử lý tốt, kinh nghiệm thực tế nhiều) còn phải có tâm (phẩm chất đạo đức). Có như vậy việc cho vay mới diễn ra hiệu quả và an toàn. Toàn bộ quá trình thẩm định là do yếu tố con người đảm nhiệm do vậy để cải thiện quá trình này cần phải nâng cao nhận thức của chính các cá nhân, bộ phận, phòng ban thực hiện tác nghiệp. Cán bộ thẩm định cũng như cán bộ phê duyệt cho vay phải coi trọng phẩm chất đạo đức của chính mình và nâng cao trách nhiệm trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn. Tránh trường hợp bị tác động bởi các yếu tố khác như nhận tiền hối lộ của khách hàng để bỏ qua những thiếu sót của hồ sơ vay vốn hoặc đưa ra những nhận định tích cực về hồ sơ vay nhưng thiếu cơ sở căn cứ. Thậm chí có nhiều trường hợp, các CO và CGPD cấu kết với nhau để xây dựng hồ sơ vay vốn cho khách hàng rồi lại tự đưa ra những nhận định và phán quyết đồng ý cho vay.
VPBank cần phải qui định rõ quyền hạn và trách nhiệm của cán bộ thẩm định khi kiểm tra hồ sơ vay vốn. Qui định rõ các biện pháp xử phạt khi cán bộ thẩm định vi phạm các quy định của VPBank trong quá trình xử lý công việc để cán bộ thẩm định ý thức được tầm quan trọng của công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng của VPBank đồng thời mỗi cán bộ thẩm định phải có trách nhiệm trong quá trình xử lý công việc.
Bên cạnh đó, tình hình kinh tế ngày càng có nhiều biến chuyển và thị trường tín dụng đen có nhiều vụ lừa đảo, vỡ nợ cũng gây tác động xấu tới việc kinh doanh của các NHTM.. .đây là hồi chuông cảnh báo cho nhiều cán bộ làm công tác thẩm định phải cẩn thận, trách nhiệm trong công việc của mình. Do vậy VPBank cần cập nhật các vụ án lừa đảo, các hành vi vi phạm ở VPBank và các NTHM khác để thông báo, tuyên truyền tới cán bộ thẩm định biết và rút ra những bài học bổ ích.
3.2.4.. Hoàn thiện nội dung thẩm định tín dụng DNNVV
Các cấp lãnh đạo cần chỉ đạo các cán bộ thẩm định liên quan nghiêm túc rút kinh nghiệm về các thiếu sót trong quá trình phân tích, nhận định các vấn đề của hồ
sơ vay vốn. Đặc biệt là nội dung về phương án kinh doanh, quan hệ tín dụng và tài sản đảm bảo.
❖Nội dung phân tích phương án kinh doanh
Mô tả rõ phương án: quy trình sản xuất kinh doanh đầy đủ, đầu vào lấy của đối tác nào, đầu ra tiêu thụ cho đối tác nào, việc lưu trữ có kho hàng hay không, vận chuyển hàng hóa, phương thức thanh toán,..
Đánh giá giá đối tác của khách hàng có uy tín hay không; xem xét kỹ các điều khoản, nội dung ràng buộc được quy định trong hợp đồng có chặt chẽ và rõ ràng không, hay các điều kiện để hợp đồng có hiệu lực. Ví dụ một hợp đồng nhập hàng hóa đầu vào mà đối tác có quan hệ liên quan thì phải xem xét kỹ càng xem đây là hình thức kiểu dây chuyền bên sản xuất, bên phân phối hay là hình thức mua bán lòng vòng, trá hình nhằm tăng doanh thu, tăng đầu vào để vay vốn ngân hàng và ngược lại một hợp đồng đầu vào được ký với đối tác có quy mô lớn và uy tín trên thị trường thì mức độ tin cậy sẽ lớn hơn.
Đánh giá doanh nghiệp đã có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh chưa, đã từng thực hiện hợp đồng tương tự chưa? Từ đó đánh giá kinh nghiệm tổ chức, sắp xếp kế hoạch và hiệu quả của phương án kinh doanh lần này.
Khi tính toán các chỉ tiêu trong phương án kinh doanh phải tìm hiểu kỹ mọi chi phí có thể phát sinh liên quan tới việc thực hiện phương án kể cả khoản dự phòng rủi ro, tránh việc bỏ sót những chi phí hợp lý mà không được tính vào tổng chi phí của phương án dẫn tới lợi nhuận của phương án tăng lên không thực tế hoặc dự kiến doanh thu phải có căn cứ, không nên dự đoán doanh thu một cách cảm tính. Việc tính đúng, tính đủ các chi phí cũng như dự kiến xác thực doanh thu của khách hàng sẽ góp phần tăng xác suất thành công của phương án.
Phải phân tích và dự đoán các trường hợp xấu nhất có thể xảy ra, hay tác động của các yếu tố bên ngoài làm cho việc kinh doanh không hiệu quả, ví dụ bán hàng nhưng đối tác chậm trả hoặc không thu được tiền; các loại rủi ro khác như cháy nổ, mất cắp...
74
Cán bộ thẩm định phải nêu đánh giá chi tiết về phương án, tránh trường hợp không đưa ra kết luận gì hoặc có kết luận nhưng chung chung và không xác đáng.
❖ Nội dung về quan hệ tín dụng với VPBank
Đây là một vấn đề quan trọng khi thẩm định tín dụng nhưng cán bộ thẩm định hay bỏ sót hoặc không xem xét vì nghĩ rằng đã có trong hệ thống thông tin của phần mềm T24 (phần mềm lõi core banking mà VPBank đang sử dụng). Do vậy, nội dung này cần xem xét các vấn đề sau:
Thời gian từ khi bắt đầu quan hệ tín dụng với VPBank hoặc quan hệ thanh toán, chuyển tiền, tài khoản tại VPBank.
Số khế ước nhận nợ đã phát sinh hay nói cách khác là doanh số phát vay là bao nhiêu, khách hàng có thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình trong quá trình quan hệ tín dụng tại VPBank không, có nợ quá hạn không, số lần quá hạn, số ngày quá hạn là bao nhiêu cũng phải xem xét để đánh giá về uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng với VPBank.
Xem xét kỹ các khoản cho vay hiện còn dư nợ, tài sản bảo đảm, lãi suất, mục đích vay để cân nhắc việc xem xét ra quyết định cho vay lần này cho phù hợp, tránh trường hợp khách hàng đáo hạn khoản vay: khoản vay hiện tại sắp tới hạn nhưng khách hàng làm hồ sơ vay để đáo hạn khoản vay hiện tại.
Đối với các khách hàng có đầu vào hoặc đầu ra là công ty liên quan cần xem xét các bút toán chuyển khoản của khách hàng và các công ty này, xem khi khách hàng nhận được có rút tiền luôn hay thanh toán cho đối tác khác, giá trị có lớn hay thường xuyên không để có thể loại trừ trong doanh số chuyển khoản (nếu không hợp lý và đúng quy định).
Sau khi xem xét các vấn đề trên, cán bộ thẩm định phải đưa ra nhận xét về uy tín
của khách hàng trong quan hệ tín dụng với VPBank, tránh cho vay tiếp những khách hàng thường chậm trả hoặc mất uy tín trong quá trình quan hệ tín dụng trước đây.
❖ Nội dung về thẩm định tài sản bảo đảm
VPBank xem có được nhận hay không, nếu có thì áp tỷ lệ đảm bảo bao nhiêu.
Neu là bất động sản thì xem xét kỹ vị trí, diện tích, tài sản hình thành trên đất và các đặc điểm khác.
Thẩm định rõ ràng quan hệ của chủ sở hữu tài sản bảo đảm đối với bên vay vốn.
Trường hợp chủ TSĐB là hộ cần xem xét các thành viên trong hộ tại thời điểm cấp sổ, chú ý các trường hợp tài sản chung riêng hay chuyển nhượng cần có các chứng từ chứng minh đúng quy định.
Trường hợp tài sản mới được chuyển chủ sở hữu hoặc chủ sở hữu tài sản là bên thứ ba cần thẩm định một cách kỹ càng hơn, điều tra rõ mối quan hệ liên quan để tránh trường hợp vay hộ, vay ké, bỏ trốn hay trường hợp mặc dù tài sản đã bán nhưng chủ tài sản đảm bảo cũ vẫn đang sống tại BĐS KH thế chấp cho VPbank.
Những trường hợp tài sản bảo đảm sau các đợt đánh giá định kỳ, giá trị tài sản giảm xuống cán bộ thẩm định phải phân tích tại sao có sự thay đổi đó: do biến động của thị trường. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định đưa ra các phương án quản lý tài sản bảo đảm trong thời gian cầm cố, thế chấp tại VPBank.
3.2.5. . Cải thiện chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định.
VPBank cung cấp tín dụng tới nhiều đối tượng doanh nghiệp hoạt động đa ngành đa nghề trong xã hội. Do vậy, chứng từ vay của mỗi doanh nghiệp là khác nhau và rất đa dạng. Ngoài những hồ sơ khách hàng gửi tới VPBank, cán bộ thẩm định cần phải thu thập thông tin liên quan tới hồ sơ vay vốn từ nhiều nguồn khác nhau nhất có thể để hỗ trợ cho quá trình thẩm định có đủ cơ sở lập luận và đưa ra nhận định chính xác khi quyết định cho vay hay từ chối.
V Khai thác thông tin thông qua việc viếng thăm nhà cửa, kho hàng, xưởng sản xuất, văn phòng làm việc: cán bộ thẩm định cần nhận thức được việc đi thăm khách hàng là phần quan trọng của việc phân tích và thẩm thẩm định. Đây không chỉ là một phần trong khâu thẩm định để đưa ra ý kiến có nên cho vay hay không mà còn là một phần của quá trình kiểm tra, kiểm soát liên tục. Cán bộ thẩm định nên đến trực tiếp chỗ doanh nghiệp hoạt động để tìm hiểu ngành nghề cũng như
76
vấn giám đốc, kế toán trưởng hoặc người được để làm rõ về những điều chưa rõ ràng, thông tin chưa chuẩn xác do khách hàng cung cấp trong hồ sơ vay, hoặc tìm hiểu thêm về nhân cách của các nhà quản lý,... khai thác thêm được nhiều thông tin hữu ích nếu thấy cần thiết đồng thời có đánh giá, cảm nhận trực quan về khách hàng, thậm chí có thể phát hiện được nhiều vấn đề mà trong hồ sơ vay vốn không thể hiện. Điều này giúp cán bộ thẩm định phân tích thông tin khách hàng cung cấp trong đúng hoàn cảnh và bối cảnh.
V Tìm hiểu lịch sử giao dịch của doanh nghiệp với các NHTM khác: VPBank và các NHTM đều tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng và các đối
tượng liên quan tới khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN
(CIC). Khi
tra cứu CIC, cán bộ thẩm định phải chú ý xem đã có bao nhiêu tổ chức tín
dụng đã
tra cứu thông tin của khách hàng và từ đó có thể suy luận ra nhiều vấn đề liên quan.
Ví dụ, trong cùng một khoảng thời gian ngắn mà có nhiều NHTM cùng tra cứu
thông tin về doanh nghiệp, chứng tỏ doanh nghiệp này đã gửi hồ sơ vay vốn tới
nhiều tổ chức và bị từ chối nên khách hàng chuyển hồ sơ gửi tới VPBank.
V Thông tin từ các NHTM
V Thông tin từ các đối tác đầu ra, đầu vào
V Xây dựng kênh thông tin chính thức: hiện tại VPBank đã xây dựng được bảng giá xe ô tô các loại hàng tháng và bảng khung giá đất cho khu vực Hà
Nội và
thành phố Hồ Chí Minh phục vụ cho công tác thẩm định tham khảo thông tin
giá cả
học và có hệ thống, có thể tra cứu thông tin dễ dàng khi thẩm định.
S Tăng cường công tác tìm kiếm và lưu trữ dữ liệu tới khoản vay của khách hàng từ các phương tiện thông tin đại chúng như Internet, báo đài,...để có nhiều nguồn thông tin bổ sung cho việc đưa ra các phân tích và nhận định có cơ sở và nguồn trích dẫn cụ thể. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin cần phải chắt lọc để thông tin có giá trị nhất định trong việc phục vụ công việc thẩm định khoản vay.
S Cán bộ bộ thẩm định có thể thu thập các nguồn thông tin khác như tìm hiểu thực tế tại địa phương khách hàng đang cư trú bằng việc hỏi thăm hàng xóm của khách hàng, chính quyền địa phương.. .Việc khai thác các nguồn thông tin này cần phải tế nhị và khéo léo, tránh để lộ nhiều thông tin nhạy cảm của khách hàng gây ra bức xúc không đáng có.
Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin nói trên là một vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cân trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn bởi thời gian. Do vậy, cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt có cách lưu trữ riêng cho mình để khi cần dễ dàng sử dụng.
3.2.6. . Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định
Một trong những tiêu chí để đánh giá cũng như là nhân tố tác động tới chất lượng thẩm định tín dụng đó là con người hay cụ thể hơn chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định tín dụng. VPBank đang trong quá trình tái cơ cấu để hướng tới một hình ảnh ngân hàng năng động, hiện đại và chuyên nghiệp. Quá trình đổi mới đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo nắm vững kiến thức nghiệp vụ cũng như trang bị những kỹ năng cần thiết để phục vụ công việc thẩm định tín dụng.
Quyết định cho vay hay từ chối cho vay phụ thuộc vào quan điểm của mỗi cán bộ làm công tác thẩm định. Do vậy để có những quyết định cho vay phù hợp và đúng đắn, đòi hỏi mỗi cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt tín dụng của VPBank phải nắm vững kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, tìm hiểu các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế. Bên cạnh đó phải trang bị kiến thức xã hội, các kĩ năng như
78
giao tiếp, đàm phán, các kĩ năng tư duy, giải quyết vấn đề hiệu quả, kĩ năng trình bày vấn đề để bảo vệ quan điểm thẩm định đưa ra hay khi trình bày trên văn bản báo cáo thẩm định.
❖về công tác tuyển dụng
V Yêu cầu về kinh nghiệm
Việc tuyển dụng đối với vị trí thẩm định tín dụng cần phải yêu cầu người có kinh nghiệm tối thiểu 3 năm trải nghiệm công việc liên quan tới tín dụng để có