❖Nhân tố từ nội tại Ngân hàng
V Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định
Chất luợng thẩm định tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định.
Trình độ chuyên môn ở đây bao gồm hai vấn đề là kiến thức nghiệp vụ thẩm định tín dụng của cán bộ thẩm định và kinh nghiệm thẩm định tích lũy trong quá trình
tác nghiệp. Nếu trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định đủ điều kiện để đáp ứng công tác thẩm định tín dụng tại ngân hàng sẽ đua ra đuợc những nhận định và kết luận chính xác, giúp ngân hàng có quyết định cho vay đúng đối tuợng khách hàng và phù hợp với các qui định của pháp luật cũng nhu của chính nội tại ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng có đội ngũ cán bộ thẩm định với trình độ chuyên môn giỏi sẽ giúp
ngân hàng sàng lọc đuợc những hồ sơ vay tốt, đảm bảo khả năng thu hồi nợ, đảm bảo
hoạt động cho vay của ngân hàng hiệu quả. Kinh nghiệm thẩm định cũng tác động rất
37
Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định tín dụng rất quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng thẩm định tín dụng. Neu cán bộ thẩm định có tư cách đạo đức nghề nghiệp không tốt như nhận tiền đưa tay của khách hàng để hồ sơ vay được duyệt vay, cấu kết với các cán bộ khác trong ngân hàng để làm giả hồ sơ, đưa thông tin thẩm định về hồ sơ vay một cách sai lệch...sẽ tác động trực tiếp tới quyết định tín dụng là không chính xác.
Nếu ngân hàng có đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng giỏi về chuyên môn, nắm vững kiến thức nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ làm tăng chất lượng công tác thẩm định giúp hoạt động cho vay của ngân hàng an toàn hơn và hiệu quả hơn. Ngược lại nếu đội ngũ cán bộ thẩm định yếu kém về cả chuyên môn và đạo đức sẽ dẫn tới chất lượng thẩm định tín dụng yếu kém và đưa tới những quyết định cho vay không chính xác.
S Sự tuân thủ quy trình, qui chế cho vay của ngân hàng
Sự tuân thủ quy trình thẩm định được thể hiện ở chỗ, cán bộ thẩm định tín dụng có thẩm định món vay theo quy trình thẩm định mà ngân hàng đã quy định hay không? Có đầy đủ các nội dung và các bước hay không? Nếu cán bộ thẩm định xử lý hồ sơ vay đúng quy trình và các quy định của ngân hàng sẽ giúp cấp lãnh đạo phê duyệt giảm thời gian ra quyết định đồng ý hay từ chối cho vay vì các cấp lãnh đạo chủ yếu đưa ra quyết định dựa vào báo cáo thẩm định của cán bộ thẩm định là chủ yếu bên cạnh sự cảm nhận mang tính cảm tính từ quan điểm chủ quan dựa trên kinh nghiệm mà cấp lãnh đạo có được. Do vậy sự tuân thủ quy trình thẩm định là một trong các nhân tố nâng cao chất lượng thẩm định và ngược lại sẽ làm giảm sút chất lượng thẩm định món vay.
S Hệ thống cung cấp thông tin của nội tại ngân hàng
Vấn đề lấy và xử lý các nguồn thông tin về hồ sơ vay vốn của khách hàng vô cùng quan trọng, làm cho quá trình thẩm định tín dụng nhanh hơn hoặc chậm hơn, chính xác hoặc không chính xác.
Trong hồ sơ vay vốn, thậm chí kể cả khi cán bộ thẩm định trực tiếp gặp gỡ, viếng thăm khách hàng hoặc cơ sở của khách hàng cũng không thể có quyết định
cho vay chính xác được vì khách hàng giấu thông tin. Neu ngân hàng không có hệ thống cung cấp thông tin về khách hàng một cách đa chiều và phong phú, cán bộ thẩm định chỉ có thể xem xét thẩm định hồ sơ trên cơ sở nguồn thông tin một chiều sẽ trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định, làm cho chất lượng thẩm định kém đi. Ngược lại, nếu ngân hàng xây dựng được một hệ thống cung cấp thông tin nhiều chiều, hỗ trợ rất tốt cho quá trình thẩm định và ra quyết định cho vay của ngân hàng.
về nguồn thông tin phục vụ thẩm định tín dụng có thể được xem xét ở các vấn đề như:
Nguồn thông tin thu thập được có cơ sở tin cậy hay không? Nguồn thông tin thu thập được có đầy đủ không?
N Trang thiết bị, cơ sở vật chất phục vụ quá trình thẩm định tín dụng
Trang thiết bị, cơ sở vật chất có tác động tới chi phí của khoản vay, khả năng mở rộng quy mô dư nợ của doanh nghiệp, công nghệ càng cao thì Ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí và đưa ra được các mức lãi suất cạnh tranh, lôi kéo thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ bên mình.
Đa số các NHTM đầu tư rất nhiều vào các dự án cải tiến phần mềm, hệ thống phục vụ cho quá trình vận hành công tác thẩm định hay đánh giá xếp hạng khách hàng. Khi có các công cụ, hệ thống phần mềm tiên tiến sẽ có thể rút ngắn thời gian thẩm định, giảm thiểu các bước luân chuyển hồ sơ, tăng khả năng lưu trữ dữ liệu, đồng thời đem lại những kết quả chính xác trong đánh giá và phân tích khách hàng.
N Công tác tổ chức và trình độ tổ chức quản lý của Ngân hàng
Hoạt động thẩm định tín dụng là một quá trình đan xen và tương tác rất nhiều các phòng ban. Vì vậy, khi công tác tổ chức của Ngân hàng được sắp xếp hợp lý khoa học, phân chia rõ trách nhiệm và nhiệm vụ từng phòng ban, bộ phận đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng đồng thời đem lại hiệu quả trong vận hành, giúp Ngân hàng quản lý sát sao, giám sát chặt chẽ các khâu, tránh gây sự chồng chéo, lãng phí.
39
❖Nhân tố bên ngoài Ngân hàng
S Nhân tố khách hàng
Chất lượng thẩm định khoản vay phụ thuộc rất lớn vào sự hợp tác của khách hàng với ngân hàng trong quá trình cung cấp tông tin, sự trung thực của khách hàng về các hồ sơ cung cấp cho ngân hàng. Bất kể khách hàng nào khi vay vốn ngân hàng cũng mong muốn thủ tục đơn giản và thời gian xét duyệt ngắn. Do vậy từ đây cũng nảy sinh nhiều vấn đề: khách hàng có thể “mua chuộc” cán bộ thẩm định để hồ sơ được xử lý nhanh hơn, cán bộ thẩm định có thể bỏ qua những thông tin sai lệch và chấp nhận hồ sơ có thiếu xót hoặc không phù hợp. Điều này ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng thẩm định bởi khi đã bị khách hàng “mua chuộc” thì cán bộ thẩm định sẽ thẩm định sơ sài, bưng bít thông tin cần thiết phục vụ việc ra quyết định khoản vay, ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng thẩm định khoản vay.
Nếu khách hàng có thiện chí hợp tác và cung cấp hồ sơ vay vốn đầy đủ và trung thực thì quá trình thẩm định hồ sơ sẽ được tiến hành nhanh chóng và việc ra quyết định cho vay nhanh chóng hơn. Ngoài ra, nếu khách hàng là đơn vị hoặc cá nhân có uy tín, có lịch sử hoạt động và quan hệ tín dụng lâu dài, tốt đẹp với các tổ chức khác thì đó cũng là một căn cứ tích cực làm cho quá trình thẩm định nhanh chóng và có chất lượng.
S Nhân tố khác
■ Hệ thống luật pháp
Một hệ thống pháp luật ổn định, đồng bộ, phù hợp với hiện tại và xu thế phát triển, sẽ tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định, khi đó sẽ giúp ngân hàng đưa ra những quyết định tài trợ vốn cho khách hàng một cách hiệu quả. Ngược lại, nếu một hệ thống pháp luật kém ổn định, thiếu đồng bộ, không phù hợp với hiện tại và xu hướng phát triển sẽ khiến đời sống nhân dân nhiều khó khăn, hiệu quả kinh tế xã hội kém làm tăng khả năng không trả được nợ của khách hàng đối với ngân hàng.
■ Thị trường tài chính
Thị trường tài chính lành mạnh, thông tin được minh bạch, phát triển đồng bộ và không có lỗ hổng sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng có nguồn thông tin chất
lượng phục vụ cho quá trình thẩm định tín dụng. Ngược lại, nếu thị trường bị bưng bít thông tin, hoặc thông tin không đầy đủ, thiếu chính xác sẽ dẫn tới những nhận định sai lầm và những quyết định cho vay thiếu chính xác.
41
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 tác giả đã hệ thống cơ sở lý luận các vấn đề về tín dụng DNVVN đặc điểm, quy trình thẩm định đối với DNNVV, đồng thời cũng chỉ ra các chỉ tiêu phản ảnh chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV. Các nội dung trong chương 1 là cơ sở lý luận quan trọng để tác giả nghiên cứu chương 2 dưới đây.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1. Tổng quan về VPBank
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
“Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tiền thân là Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh mã số 0100233583 cấp lần đầu ngày 08/09/1993, đăng ký thay đổi lần thứ 22 ngày 30/12/2011 tại Sở Ke hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội” - nguồn VPBank.com.vn
Hình thức hoạt động: VPBank thuộc loại hình NHTM được tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần, có tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Từ năm 1994 tới năm 2004, VPBank mở rộng và phát triển mạng lưới Năm 2005, Công bố thay đổi lo-go kèm hệ thống nhận diện thương hiệu Năm 2006, VPBank chuyển trụ sở chính và đánh dấu sự ra đời của 2 công ty con
Năm 2010, VPBank đổi tên chính thức thành “Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng”. Sử dụng lô - gô và hệ thống nhận diện thương hiệu mới.
Năm 2011, VPBank nâng vốn điều lệ lên tới 5.050 tỷ đồng, quy mô và mạng lưới hoạt động tăng lên tới 200 điểm giao dịch (số liệu tính tới ngày 31/12/2011).
Năm 2014, Mua lại Công ty Tài chính Vinacomin và đổi tên thành Công ty Tài chính VPBank
Năm 2017 , VPBank chính thức niêm yết trên sàn HOSE. Lợi nhuận trước thuế 8,130 tỷ đồng.
Năm 2018, Được Moody’s nâng hạng xếp hạng tín dụng từ B2 lên B1
Vốn điều lệ: Khi mới thành lập và hoạt động, vốn điều lệ của VPBank là 20 tỷ, hiện nay con số này tăng lên đến gần 22.500 tỷ đồng.
43
Mạng lưới hoạt động: VPBank mạng lưới rộng khắp cả nước, tổng số chi nhánh và Phòng giao dịch lên tới con số gần 200.
Công ty trực thuộc: Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) và Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS).
Nhân sự: Số lượng nhân viên khi mới thành lập của VPBank là 18 người, đến cuối năm 2018, tổng số nhân viên ước tính toàn hệ thống là hơn 24.100 CBNV.
Chiến lược phát triển: top 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và top 3 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Sứ mệnh phát triển: VPBank hoạt động với phương châm: lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của người lao động được quan tâm; lợi ích của cổ đông được chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng. ” - nguồn vpbank.com.vn
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động
Cơ cấu tổ chức của VPBank đầu là Đại hội đồng cổ đông, sau đó tới Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc.
Tổng Giám đốc là người chịu trách nhiệm điều hành các hoạt động của VPBank.
Tiếp theo là các Khối, sau Khối là các Trung Tâm và các Phòng ban chức năng khác.
TT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 1 Tổng tài sản 193.876 228.771 277.75 2 323.308 2 Nguồn vốn huy động 152.131 172.438 199.65 5 282.761 3 Du nợ cho vay 116.804 158.696 196.67 3 281.456 4 Tỷ lệ nợ xâu (%) 2.7% 2.96% 3.39% 3.51%
5 Lợi nhuận truớc thuế 3.096 4.929 8.130 9.198
7 Vốn chủ sở hữu 13.389 17.178 29.696 36.832
Nguồn: Cơ cấu tổ chức VPBank
2.1.3. Ket quả hoạt động kinh doanh của VPBank
Ke từ năm 2008, nền kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng kinh tế toàn cầu xảy ra đưa nền kinh tế thế giới chững lại sau một thời gian phát triển và đẩy nhiều nền kinh tế của các quốc gia tăng truởng âm. Sau 10 năm, nền kinh tế đã khôi phục phần nào, cùng với những hỗ trợ từ các chính sách kinh tế kịp thời của Chính phủ, kinh tế Việt Nam vẫn tăng truởng và đuợc đánh giá tốt. Trong bối cảnh của kinh tế thế giới và kinh tế Việt Nam, VPBank vẫn phát triển mạnh mẽ, tăng truởng về mọi mặt và ngày càng mở rộng quy mô, thể hiện là một ngân hàng năng động và phát triển vững mạnh.
Bảng 2.1: Ket quả hoạt động kinh doanh của VPBank
8 Tổng thu nhập hoạt động 6.271 16.864 25.026 29.482
9 EPS của 4 quý gần nhât 7.642 12.115 12.896 13.493
10
Giá trị sổ sách của cổ phiếu
(BVPS cơ bản) 16.619 18.710 19.831 14.145
11
Chỉ số giá thị truờng trên
thu nhập (P/E cơ bản) 0 0 9.53 6.66
12 ROA 1.34% 1.86% 2.54% 2.45%
46
triển, do vậy lợi nhuận trước thuế của VPBank qua các năm tài chính từ năm 2015 tới năm 2018 đều tăng trưởng mạnh.
Năm 2018, tổng tài sản tăng 16.4% so với năm 2017, nâng tổng vốn điều lệ lên hơn 323 nghìn tỷ đồng, dư nợ tín dụng tăng 17.1% đạt hơn 230 nghìn tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế tăng 45.548 tỷ (từ 277.752 lên 323.300 tỷ đồng) tương ứng 113.1% so với năm 2017, đạt 105% kế hoạch năm.
2.2. Tổ chức hoạt động thẩm định tín dụng tại VPBank
2.2.1. Bộ máy và thẩm quyền phê duyệt tín dụng tại VPBank
❖ Bộ máy phê duyệt cho vay
VPBank hiện nay đang áp dụng quy trình thẩm định tín dụng tập trung tại một đơn vị độc lập thuộc hội sở, không áp dụng theo phân quyền, giao thẩm quyền cho chi nhánh. Đây là mô hình phê duyệt đang được áp dụng rộng rãi ở các Ngân hàng trên thế giới. Tuy nhiên, ở Việt Nam chưa có nhiều các Ngân hàng thực hiện triển khai theo mô hình này, VPBank là một trong số ít các Ngân hàng triển khai triệt để mô hình thẩm định tín dụng tập trung.
Tại VPBank, theo mô hình phê duyệt tập trung này có Trung tâm thẩm định tín dụng tập trung (CPC) thuộc Khối Vận hành. Trung tâm này thực hiện mọi hoạt động thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân và khách hàng DNNVV. Theo cơ cấu tổ chức, trung tâm CPC bao gồm 4 phòng ban:
Phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng cá nhân tín chấp; Phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng cá nhân thế chấp; Phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng doanh nghiệp và Phòng thực địa.
Đối với phòng thẩm định tín dụng doanh nghiệp hiện nay chỉ thực hiện thẩm định đối với Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
2.2.2. Phương pháp thẩm định tín dụng đối với khách hàng DNNVV tạiVPBank VPBank
❖ Phương pháp chấm điểm khách hàng
VPBank hiện đang áp dụng phần mềm chấm điểm khách hàng RRT về chấm điểm khách hàng doanh nghiệp (QCA). Mỗi mô hình sẽ bao gồm các câu hỏi định
mỗi khách hàng sẽ tương ứng có một số điểm nhất định. Thang điểm rủi ro được VPBank được quy đổi từ 1.1 đến 8.1, tùy thuộc vào từng sản phẩm mà sẽ quy định từng mức cut off theo xếp loại tín dụng. Nếu quá khoảng rủi ro được chấp nhận này, khách hàng sẽ bị từ chối cho vay hoặc xin xét duyệt đặc biệt. Đối với các khoản cho vay tín chấp, thang điểm chấp điểm xếp hạng tín dụng được chấp nhận từ 1.1 - 6.1
❖Phương pháp thẩm định
VPBank đang áp dụng phương pháp thẩm định tổng hợp dựa trên cả thông tin định tính và định lượng của khách hàng để thẩm định từng nội dung liên quan tới hồ sơ vay vốn của khách hàng. Ngoài ra, mỗi cán bộ thẩm định sẽ dựa vào các kinh nghiệm tích lũy được cũng như trình độ, kĩ năng thẩm định để áp dụng vào thẩm