PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP TẠI NGÂN HÀNG PETROLIMEX CHI NHÁNH GIA LÂM – HÀ NỘI

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP TẠI NGÂN HÀNG PETROLIMEX CHI NHÁNH GIA LÂM – HÀ NỘI

LUẬN VĂN: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP TẠI NGÂN HÀNG PETROLIMEX CHI NHÁNH GIA LÂM – HÀ NỘI LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu xu tất yếu khách quan,không thể đảo ngược ngày gia tăng,nhất dịch vụ,trong đặc biệt dịch vụ ngân hàng phục vụ đắc lực cho trình phát triển mạnh mẽ đầu tư thương mại giới Là kinh tế trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa,Việt Nam khơng nằm ngồi xu chung thời đại.Do hệ thống ngân hàng quốc gia non yếu chưa phát triển,Việt Nam cần đưa giải pháp thích hợp mở cửa,hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng Trong trình thực tập ngân hàng Petrolimex em tìm hiểu dịch vụ ngân hàng số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng.Đề tài em :“PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP TẠI NGÂN HÀNG PETROLIMEX CHI NHÁNH GIA LÂM – HÀ NỘI” Đề tài em gồm phần: +Chương I:Lý luận phát triển dịch vụ ngân hang ngân hang thương mại điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế +Chương II:Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hang Petrolimex chi nhánh Gia Lâm năm gần +Chương III:Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hang ngân hang Petrolimex chi nhánh Gia Lâm điều kiện hội nhập CHƯƠNG I:LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Một số vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm đời ngân hàng thương mại a Khái niệm Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại xét giác độ tiếp cận khác nhau.Sau số khái niệm dựa giác độ tiếp cận Khi tiếp cận ngân hàng giác độ loại hình dịch vụ mà cung cấp ngân hàng hiểu là:các tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng,tiết kiệm,dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi:Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dùng thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán b Sự đời ngân hàng thương mại: Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá.Khởi đầu nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng.Qúa trình lưu thơng đồng tiền riêng quốc gia,vùng lãnh thổ kết hợp với mua bán,trao đổi vùng nảy sinh nhu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại.Người làm nghề đúc ,đổi tiền,thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại.Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua,bán Người làm nghề đổi tiền thường người giàu,trước làm nghề cho vay nặng lãi.Với yêu cầu đảm bảo an toàn cho tiền cho vay nên họ thường có két tốt để cất giữ.Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa,nhà buôn…nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ.Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập,tăng khả đa dạng loại tiền,tăng quy mô tài sản người kinh doanh tiền tệ.Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực tốn hộ tốn khơng dùng tiền mặt.Như không tiết kiệm thời gian mà cịn tiết kiệm chi phí cho người muốn giao dịch.Với ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại,các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền,thanh toán hộ,vừa đúc tiền.Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi.Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền,giữ hộ toán hộ Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay,nhưng với điều khơng nhanh chóng thay đổi.Từ hoạt động thực tiễn,các chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra,song tất người gửi tiền không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xuyên ngân hàng.Do tính chất vơ danh tiền,chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay.Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng,do ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền.Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi,là điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Như hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi,thực cho vay với cá nhân,chủ yếu người giàu:quan lại,địa chủ…nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng.Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa,nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh.Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng,một hình thức cho vay có nhiều rủi ro.Do lợi nhuận từ cho vay cao,nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi khống vay.Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động toán,ảnh hưởng xấu tới hoạt động buôn bán.Hơn nữa,lãi suất cao nên nhà buôn khơng thể sử dụng nguồn vay này.Trước tình hình nhiều nhà buôn tự thành lập ngân hàng,gọi ngân hàng thương mại.Như ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ vận động tư thương nghiệp,và gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp.Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi,thanh toán,cất giữ hộ cho vay.Tuy nhiên,điểm khác biệt ngân hàng thương mại ngân hàng thợ vàng trước ngân hàng thương mại chủ yếu cho nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu.Đây khoản cho vay ngắn hạn:dựa q trình ln chuyển hàng hố với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay.Để đảm bảo an toàn,ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay người tiêu dùng,không cho vay trung dài hạn,không cho vay nhà nước Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi.Ngân hàng không cho vay,chỉ thực giữ hộ,thanh tốn hộ để lấy phí.Đồng thời nước,trong điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại hình ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm,ngân hàng phát triển,ngân hàng đầu tư,ngân hàng trung ương…tạo nên hệ thống ngân hàng.Trừ ngân hàng trung ương có chức xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia,các ngân hàng cịn lại dù có số nghiệp vụ khác song chung đặc điểm thự kinh doanh tiền tệ Cùng với phát triển kinh tế công nghệ,hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh.Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng.Từ ngân hàng tư nhân,quá trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần.Qúa trình gia tăng vai trị quản lí nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước,các ngân hàng liên doanh,các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20.Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ vững bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển.Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn,cho vay để đầu tư vào bất động sản.Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng,kinh doanh chứng khốn,cho th…Các hình thức huy động nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng.Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi,các ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương,vay ngân hàng khác.Cơng nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng.Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng,đẩy nhanh tốc độ,tính thuận tiện,an tồn toán.Tiền giấy dần thay dịch vụ ngân hàng 24giờ,dịch vụ ngân hàng nhà tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Qúa trình phát triển ngân hàng khơng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà cịn làm tăng quy mơ ngân hàng.Tích tụ tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng chục tỷ đô mỹ,tổng tài sản hàng trăm tỷ đô la mỹ,đủ sức tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn tồn cầu Qúa trình phát triển ngân hàng tạo mối quan hệ rang buộc ngày chặt chẽ,sự phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng.Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội,các tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung,hoặc tương thích để kiểm sốt chung,để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia,khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia,khu vực giới,gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị.Có thể nói,các vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng.Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.1.2.Các hoạt động Hoạt động huy động vốn: Thứ nhất: Tiền gửi ngân hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại.Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động,nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách,bằng cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp,các tổ chức dân cư +Tiền gửi toán:đây tiền doanh nghiệp cá nhân gưỉ vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ.Trong phạm vi cho phép,các nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực hiện.Nhìn chung lãi khoản tiền thấp +Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp,các tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định.Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi này.Nếu cần chi tiêu,người gửi phải đến ngân hàng rút tiền ra.Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn,song tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kì hạn +Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng.Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng,họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm,đặc biệt nhu cầu bảo toàn.Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm,các ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động,đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn +Tiền gửi ngân hàng khác:nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác,Tuy nhiên quy mô nguồn thường không lớn Thứ hai: Nguồn vay: +Vay ngân hàng nhà nước:là khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại.Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ,ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước.Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nước tái chiết khấu(hoặc tái cấp vốn).Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu(tái chiết khấu) trở thành tài sản họ.Khi cần tiền,ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu ngân hàng nhà nước +Vay tổ chức tín dụng:đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng.Vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước +Vay thị trường vốn:ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ thị trường vốn.Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay trung dài hạn.Do vậy,các khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi,đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thứ ba: Các nguồn khác: +Nguồn uỷ thác +Nguồn toán +Nguồn khác Hoạt động sử dụng vốn: Thứ nhất: Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn(hoặc giấy nợ).Về mặt pháp lý ngân hàng cho vay chủ thương phiếu.Đây hình thức trao đổi trái quyền.Tuy nhiên ngân hàng,việc bỏ tiền túi để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng.Ngân hàng ứng trước cho người bán,song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán Thứ hai: Cho vay:là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Thứ ba: Bảo lãnh:là việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng mình.Mặc dù khơng phải xuất tiền ra,song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Thứ tư: Cho thuê:là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định.Sau thời gian định,khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng 1.2.1 Dịch vụ ngân hàng 1.2.1.1.Khái niệm dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng hiểu nghiệp vụ ngân hàng vốn,tiền tệ,thanh toán…mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh,sinh lời,sinh hoạt sống,cất trữ tài sản…và ngân hàng thu chênh lệch lãi suất,tỷ giá hay thu phí thơng qua dịch vụ 1.2.1.2.Các loại dịch vụ ngân hàng thương mại Ngày ngân hàng chủ yếu hoạt động hình thức ngân hàng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ cho đối tượng.Các ngân hàng thường ngân hàng lớn với việc đa dạng giúp ngân hàng tăng thu nhập,tăng khả cạnh tranh ngân hàng hạn chế,phân tán rủi ro cho ngân hàng.Trong mảng kinh doanh tiền tệ mang lại thu nhập cho ngân hàng hình thức khoản tiền lãi mảng dịch vụ lại mang đến thu nhập cho ngân hàng dạng khoản phí.Ngày tăng thu nhập cho ngân hàng dạng phí chiếm tỷ trọng lớn xã hội phát triển nhu cầu người loại dịch vụ cao Một số dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại sau: 1.2.1.2.1 Dịch vụ thu chi hộ chuyển tiền Trong điều kiện xã hội ngày phát triển,với yêu cầu xử lý cơng việc nhanh gọn,tiết kiệm thời gian nước phát triển hầu hết tổ chức cá nhân có tài khoản ngân hàng khơng gửi tiền mà thuận lợi cho việc thu chi,chuyển tiền.Quan hệ tổ chức với ngân hàng ngày cải thiện,tăng cường gắn bó.Ngân hàng dần trở thành thủ quỹ tin cậy toàn dân.Cùng với tiến khoa học kĩ thuật uy tín ngân hàng dịch vụ ngày thay đổi chất tạo cho ngân hàng khoản thu không nhỏ a) Dịch vụ chi trả hộ Cơ sở hình thành dịch vụ: +Từ phía khách hàng: Cùng với phát triển kinh tế,xã hội nhu cầu đơn vị kinh tế điều chuyển lượng tiền lớn nhằm phục vụ cho việc toán…Để làm điều doanh nghiệp phải bỏ nhiều chi phí bảo quản,kiểm tra,vận chuyển…Với phương châm tiết kiệm thời gian,chi phí cho tổ chức có nhu cầu chuyển tiền ngân hàng mở dịch vụ chi trả hộ.Khi doanh nghiệp thực tốn qua ngân hàng chi phí giảm nhiều,doanh nghiệp cịn giảm chi phí quản lý quỹ tiền mặt hình thành trình kinh doanh.Trong môi trường trao đổi ngày doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng việc sử dụng dịch vụ tốn hộ góp phần đẩy nhanh tốc độ toán,tốc độ chu chuyển vốn đẩy nhanh trình tái sản xuất đồng thời tránh phiền toái toán rủi ro chiếm dụng vốn,nợ dây dưa,nhầm lẫn đếm tiền.Thanh tốn qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt,tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách hàng(còn gọi séc),khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền.Với tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt(an tồn,nhanh chóng,chính xác,tiết kiệm chi phí)đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân.Khi ngân hàng mở chi nhánh,thanh toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi,càng tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân.Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ.Như dịch vụ mới,quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch(demand deposit),cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ.Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng +Từ phía ngân hàng:Để ngân hàng thực nghiệp vụ chi trả hộ khách hàng phải gửi vào ngân hàng lượng tiền.Ngân hàng thương mại với chức cầu bảo lãnh quý khách,PG bank phải vào giá trị tài sản bảo đảm khả thực nghĩa vụ quý khách.Khi cung cấp bảo lãnh ngân hàng phải tiến hành thẩm định khoản tín dụng thơng thường.Song phần lớn hợp đồng bảo lãnh thực với khách hàng truyền thống nên việc thẩm định tiến hành dễ dàng hơn.Điều tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút khách hàng khách hàng lâu dài tránh thủ tục rườm rà,phức tạp Hiện chi nhánh có loại dịch vụ bảo lãnh : +bảo lãnh vay vốn +bảo lãnh toán +bảo lãnh thực hợp đồng +bảo lãnh hồn tốn +bảo lãnh chất lượng sản phẩm Bảng 2.6:Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh (Đơn vị:nghìn đồng) Chỉ tiêu tháng đầu 2007 6tháng đầu 2008 6tháng cuối 2008 Bảo lãnh vay vốn 5.128.331 5.985.236 6.251.422 Bảo lãnh toán 4.331.253 4.987.552 5.236.887 Bảo lãnh thực hợp 6.132.328 8.411.953 10.985.356 3.331.253 3.551.236 4.221.553 Bảo lãnh chất lượng sản 2.551.231 3.001.235 3.632.552 25.937.212 30.327.110 đồng Bảo lãnh hồn tốn phẩm Tổng cộng 21.474.396 Qua bảng số liệu ta thấy dịch vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển đặc biệt bảo lãnh thực hợp đồng 2.3.2.Những thành tích đạt Với mục tiêu đa dạng hoá dịch vụ đồng thời phải nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng có biện pháp nhằm đạt mục tiêu đề đạt thành tựu sau: Bảng 2.7.Doanh thu từ dịch vụ Tên dịch vụ 6t cuối 2007 6t đầu 2008 6t cuối 2008 1.Chi trả hộ 3.351.897.356 3.475.352.425 3.881.960.262 2.Thu hộ 18.645.075 19.004.273 21.465.231 3.Chuyển tiền cá 15.235.558 17.002.523 19.558.145 nhân 4.Chi trả kiều hối 21.202.353 30.457.833 43.052.325 5.Bảo lãnh 21.453.396 25.836.742 35.125.331 Tổng cộng 3.428.433.738 3.567.653.796 4.001.161.294 Qua bảng số liệu ta nhận thấy thu nhập từ dịch vụ ngân hàng qua kì tăng -Doanh thu 6tháng đầu năm 2008 tăng so với 6tháng cuối năm 2007 139.220.058 đồng số tương đối 4.06% -Doanh thu tháng cuối năm 2008 tăng so với tháng đầu năm 2008 433.507.498 đồng số tương đối 12.15% Qua số liệu thấy doanh thu từ dịch vụ chi nhánh ngày tăng cho thấy cố gắng ngân hàng việc phát triển dịch vụ ngân hàng 2.3.3 Một số tồn Qua nghiên cứu dịch vụ mà chi nhánh cung cấp cho thấy chủ yếu nghiệp vụ phổ biến,có sẵn mà đưa loại hình dịch vụ phù hợp với khả thực tế ngân hàng.Mặt khác loại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có phạm vi áp dụng chủ yếu nước thị trường quốc tế chưa tỏ rõ khả cạnh tranh 2.3.4.Một số nguyên nhân Các hoạt động dịch vụ ngân hàng gặp số khó khăn nguyên nhân sau: -Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế,ngân hàng phải cạnh tranh nhiều,mặt khác giai đoạn khủng hoảng kinh tế lớn nên điều chỉnh lãi suất,thiên tai ,dịch bệnh ảnh hưởng lớn đến người dân -ở nước ta hệ thống luật thường xuyên điều chỉnh nên ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng -Việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến quần chúng nhiều hạn chế -Hội nhập đòi hỏi cạnh tranh cao với địi hỏi cơng nghệ mới,nhân viên có tay nghề.Mặc dù có đầu tư chi nhánh cịn yếu cơng nghệ trình độ nhân viên -Các dịch vụ chưa thực đa dạng.Tại chi nhánh chưa phát triển séc tốn,về kiều hối có nhận tiền từ nước ngồi chuyển mà chưa có chuyển tiền nước -Thời gian giao dịch chủ yếu hành chính,do nhiều khách hàng khơng thực dịch vụ -Ngân hàng có quy mơ khơng lớn Mặc dù đạt thành tựu đáng kể chi nhánh cịn nhiều yếu kém.Vì muốn nâng cao khả cạnh tranh điều kiện hội nhập,thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần thực số giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng CHƯƠNG III:MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG PETROLIMEX CHI NHÁNH GIA LÂM TRONG ĐIỀU KIỆN HNKTQT 3.1 Định hướng hoạt động tiến trình hội nhập 3.1.1Định hướng chung phát triển ngân hàng Petrolimex Ngân hàng Petrolimex phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam.PG bank thực cung cấp dịch vụ tài ngân hàng chất lượng cao dựa đội ngũ nhân viên nhiệt tình,chun nghiệp tảng cơng nghệ đại 3.1.2Định hướng phát triển PG bank Gia Lâm  Xây dựng thực thi chiến lược hoạt động cung cấp dịch vụ phù hợp với đường lối sách nhà nước,chủ động tìm kiếm khách hàng đáp ứng cách tốt nhu cầu họ  Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng vốn,nhân lực,công nghệ,quản lý điều hành,dịch vụ ngân hàng thị trường  Mở rộng có hiệu mạng lưới ngân hàng đại lý  Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên  Cải tiến chất lượng phục vụ dịch vụ bổ sung dịch vụ góp phần tăng hiệu hoạt động ngân hàng 3.2Một số giải pháp chủ yếu 3.2.1Nhóm giải pháp củng cố tiềm lực tài Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương đa phương làm tăng lượng đối thủ cạnh tranh có tiềm lực tài chính,trong lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam cịn thấp.Điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng Việt Nam Những biến động phức tạp thị trường tài sách tiền tệ thắt chặt ngân hàng với mục tiêu kiềm chế lạm phát có tác động khơng nhỏ đến hoạt động tổ chức tín dụng.Giữa ngân hàng diễn chạy đua lãi suất căng thẳng.Mặc dù người hưởng lợi từ đua người gửi tiền không khỏi băn khoăn định gửi tiền ngân hàng độ an tồn địa mà lựa chọn.Nhằm tạo niềm tin thu hút khách hàng,ngân hàng có biện pháp nhằm củng cố tiềm lực tài chính.Xử lý nợ tồn đọng ngân hàng,đảm bảo hệ số an toàn vốn 8% 3.2.2.Nhóm giải pháp đại hố cơng nghệ Trong điều kiện hội nhập kinh tế,cạnh tranh với ngân hàng thương mại nước ngồi ngân hàng PG bank ngân hàng nước cần có cơng nghệ đại,đầu tư trang thiết bị nâng cấp kĩ thuật,từng bước hệ thống hố dây chuyền cơng nghệ,đảm bảo xác nhanh nhạy hiệu việc thực dịch vụ.Thực tế ngân hàng PG bank cịn nhiều bất cập máy móc đơi lúc máy in,photo chậm làm giảm tiến độ làm việc,khách hàng phải chờ lâu.Do đó,đổi cơng nghệ điều kiện quan trọng để cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế -Trong ngắn hạn: +Phát triển kênh giao dịch điện tử,trước hết thành phố,trung tâm kinh tế lớn +Học tập chương trình phát triển thể chế quản trị ngân hàng nhà nước chiến lược kinh doanh,sổ tay tín dụng,kiểm sốt nội bộ,quản trị rủi ro… -Trong trung hạn: +Hoàn thiện chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng +Hoàn thiện xây dựng phần mềm quản lý nghiệp vụ ngân hàng bản(quản lý tín dụng,tài trợ thương mại,ngân hàng bán lẻ,ngân hàng đầu tư,quản lý tài chính-kế tốn,dịch vụ tốn) +Hồn thiện hệ thống thông tin quản lý tập trung hội sở ngân hàng thương mại nhà nước -Trong dài hạn: +Tiếp tục triển khai đại hố hệ thống tốn +Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin thích hợp tồn hệ thống ứng dụng công nghệ với hệ thống dịch vụ toàn mạng lưới ngân hàng thương mại nhà nước,triển khai hệ thống giao dịch trực tuyến đến hầu hết chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước 3.2.3.Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing Marketing hoạt động nhằm quảng bá hình ảnh doanh nghiệp đến người.Trong điều kiện hội nhập cạnh tranh thơng qua quảng ba hình ảnh yếu tố định đến thành cơng doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng.Việc ứng dụng nên tập trung vào vấn đề sau: Nghiên cứu thị trường: Ngân hàng tìm hiểu dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu,tìm hiểu đối thủ cạnh tranh lĩnh vực đó,tìm hiểu mặt mạnh,mặt yếu chi nhánh đối thủ nhằm cung ứng dịch vụ cho khách hàng cách tốt Phân nhóm khách hàng: Biện pháp nhằm phân chia nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ khác để từ ngân hàng đưa sách thích hợp cho nhóm khách hàng nhằm phục vụ tốt nhất.Hai nhóm khách hàng baogồm: +Các khách hàng truyền thống:đây khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên thời gian dài.Những khách hàng truyền thống ngân hàng thẩm định từ trước nắm vững tình hình tài họ nên ngân hàng tạo điều kiện cho họ viêc cung ứng khoản vay,thiết lập mối quan hệ mật thiết khách hàng.Với khách hàng để động viên họ ngân hàng thực giảm phí có q tặng cho khách hàng +Các khách hàng mới:đây khách hàng sử dụng lần đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng.Với khách hàng ngân hàng cần phải giới thiệu,tuyên truyền dịch vụ thông qua phương tiện thông tin đại chúng thơng qua đội ngũ nhân viên nhiệt tình.Ngồi ngân hàng giảm phí có q tặng Ngân hàng lên kế hoạch cụ thể cho chiến lược marketing gồm có sách sản phẩm,giá,phân phối,khuyếch trương người Chính sách sản phẩm: Ngân hàng phải biết đa dạng hoá loại sản phẩm.Trong điều kiện hội nhập kinh tế có nhiều nhu cầu khách hàng như:tư vấn đầu tư,uỷ thác,bảo lãnh…Ngân hàng phải trì phục vụ tốt sản phẩm dịch vụ cũ mở rộng dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng.Chi nhánh nên tiếp tục triển khai cung cấp loại dịch vụ này.Vì với sản phẩm đời đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng có khả cạnh tranh nâng cao thu nhập chi nhánh Chính sách giá cả: Mưc phí ngân hàng đặt chịu tác động nhiều yếu tố như:các sách phủ,ngân hàng trung ương,luật pháp,hoạt động đối thủ cạnh tranh,các yếu tố nhu cầu,lợi ích khách hàng mục tiêu việc đánh giá…Đặt mức phí hợp lý giúp ngân hàng gia tăng thu nhập.Như giá dịch vụ chi nhánh đưa hợp lý,so với ngân hàng khác khu vực phí dịch vụ chi nhánh thấp hơn.Trong thời gian tới,mức giá cho loại hình dịch vụ chi nhánh chuẩn bị triển khai,chi nhánh nên chủ động xem xét ngân hàng cung ứng từ trước,để có sách giá hợp lý,vừa bảo đảm thu nhập chi nhánh vừa thu hút khách hàng -Chính sách phân phối:việc cung ứng dịch vụ ngân hàng chủ yếu diễn phịng giao dịch ngân hàng nên mở rộng phục vụ dịch vụ xuống tận phòng ban nhằm tăng doanh số quảng bá sản phẩm đến khách hàng tăng doanh thu cho ngân hàng Chính sách giao tiếp khuyếch trương: Đa phần người dân đặc biệt người dân vùng thôn quê không hiểu hết hoạt động ngân hàng.Họ nghĩ đơn giản ngân hàng nơi để họ gửi tiền tiết kiệm vay tiền,còn hoạt động khác ngân hàng giành cho doanh nghiệp.Vì ngân hàng cần có biện pháp quảng bá,giới thiệu dịch vụ đến khách hàng thông qua phương tiện thông tin,hoặc phục vụ tốt dịch vụ cho khách hàng sử dụng dịch vụ để họ trực tiếp quảng bá cho dịch vụ ngân hàng.Hiện ngân hàng nhận tiền gửi nhà tức khách hàng có nhu cầu gửi tiền muốn gọi cho ngân hàng để ngân hàng đến trực tiếp gia đình nhận tiền gửi.Ngoài ngân hàng nên mở rộng dịch vụ gia dịch vụ chuyển tiền đến tận nhà… Vào dịp lễ tết,để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn có biện pháp mừng tuổi đầu năm cho khách hàng,tặng lịch treo tường,tặng bút…Ngồi ra,do có nhiều người ngày từ thứ đến thứ làm việc quan nên thứ có điều kiện để sử dụng dịch vụ ngân hàng.Vì ngân hàng có sách làm việc sang thứ nhằm thu hút nhiều khách hàng Nếu làm tốt cơng tác ngân hàng khơng thu hút khách hàng có hiệu mà cịn có khả tăng lượng khách hàng tương lai 3.2.4 Nhóm giải pháp cấu lại mơ hình tổ chức,tăng cường lực điều hành,nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Hoàn thiện hệ thống tổ chức máy hoạt động hệ thống kiểm soát,kiểm toán nội bộ,xác định rõ trách nhiệm quyền hạn phận,hồn thiện hệ thống thơng tin tập trung hệ thống kế tốn,quản lý tài phù hợp với thông lệ quốc tế Sắp xếp lại mạng lưới phòng giao dịch cấu tổ chức phòng giao dịch nhằm phục vụ khách hàng địa bàn rộng phục vụ tốt nhất,tăng cường kảh cung cấp dịch vụ ngân hàng,giảm thiểu chi phí nâng cao khả cạnh tranh Xây dựng kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực.Trước hết cần tạo động lực địn bẩy khuyến khích cá nhân tự học tập rèn luyện,sau cần đầu tư phát triển đội ngũ chuyên gia giỏi thơng qua chương trình đào tạo chun sâu,có tham khảo kinh nghiệm quốc gia khác.Mỗi triển khai nghiệp vụ cần có người giỏi,tiếp thu tốt học truyền đạt lại cho nhân viên khác Ngân hàng nên xem xét,đơn giản hoá thủ tục nhằm giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng.Nhân viên cần có thái độ tận tình,than thiện,vui long khách đến vừa long khách đi,chỉ cho khách hàng làm thủ tục cách tận tình.Các nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên có kiến thức marketing nhằm giới thiệu dịch vụ ngân hàng đến khách hàng tốt 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Đối với phủ -Hồn thiện luật ngân hàng đồng thời bổ sung điểm cịn thiếu sót.Trong trình hội nhập quốc tế phát sinh nhiều mối quan hệ với giới luật cần phải chặt chẽ,cụ thể -Tạo ổn định kinh tế: Việt Nam vấn đề lạm phát ổn định tiền tệ vấn đề cần thiết.Vì phủ cần có biện pháp bình ổn thích hợp 3.3.2.Đối với ngân hang petrolimex Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi cạnh tranh gay gắt tổ chức,các ngân hàng.Muốn vượt trội so với đơn vị khác cần có biện pháp nhằm nâng cao trình độ nhân viên,áp dụng khoa học công nghệ vào hệ thống,đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút khách hàng KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế khu vực,đặc biệt tham gia tổ chức thương mại giới mạng lại cho kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng nhiều hội,song khơng thách thức.Ngành ngân hàng có nhiều hội trao đổi,hợp tác,tranh thủ nguồn vốn,học hỏi kinh nghiệm tổ chức quản trị,điều hành ngân hàng tiên tiến,tiếp cận với công nghệ ngân hàng thành tiến trình phát triển thị trường tài khu vực giới.Bên cạnh Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải đối đầu với khó khăn nội tại,cộng them bất lợi cạnh tranh mở cửa thị trường.Nằm hệ thống ngân hàng Việt Nam nên ngân hàng Petrolimex chịu ảnh hưởng chung.Để giải khó khăn khơng cần cố gắng chi nhánh mà cần giúp đỡ từ phía nhà nước nhằm giúp khơng chi nhánh phát triển mà giúp toàn hệ thống ngân hàng vượt qua khó khăn cạnh tranh với ngân hàng quốc tế điều kiện hội nhập quốc tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình ngân hang thương mại 2.Sách nghiên cứu ngân hang bối cảnh hội nhập 3.Hiệp định thương mại Việt-Mỹ 4.Quyết định ngân hang nhà nước số 101/NH-QĐ thể lệ toán qua ngân hang 5.Báo online SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1.doanh số toán qua ngân hang 46 Bảng 2.2.thu từ dịch vụ chi trả hộ 47 Bảng 2.3.thu từ dịch vụ thu hộ 48 Bảng 2.4.thu từ chuyển tiền cá nhân nước 49 Bảng 2.5.thu từ dịch vụ chi trả kiều hối 51 Bảng 2.6.thu từ dịch vụ bảo lãnh .52 Bảng 2.7.doanh thu từ dịch vụ 53 MỤC LỤC CHƯƠNG I:LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Một số vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm đời ngân hàng thương mại 1.1.1.2.Các hoạt động 1.2.1 Dịch vụ ngân hàng _ 1.2.1.1.Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.2.1.2.Các loại dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.Hội nhập kinh tế quốc tế tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng _16 1.2.1 Hội nhập kinh tế quốc tế nội dung hội nhập kinh tế quốc tế 16 1.2.2.Yêu cầu WTO,hiệp định thương mại Việt-Mỹ lĩnh vực ngân hàng _ 18 1.2.2.1.Yêu cầu WTO 18 1.2.1.2.Yêu cầu hiệp định thương mại Việt -Mỹ 20 1.2.3.Những hội thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế quốc tế 21 1.2.3.1.Cơ hội _ 21 1.2.3.2.Thách thức 25 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG PETROLIMEX CHI NHÁNH GIA LÂM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY _29 2.1.Giới thiệu chung ngân hàng petrolimex chi nhánh Gia lâm _29 2.1.1.Lịch sử hình thành cấu tổ chức _ 29 2.1.2.Các dịch vụ chi nhánh ngân hàng Petrolimex Gia Lâm 31 2.2.Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh Gia Lâm 35 2.2.1.Điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ 35 2.2.1.1.Mật độ phục vụ mặt địa lý _ 35 2.2.1.2.Mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ _ 35 2.2.1 3.Công tác khách hàng _ 36 2.2.2.Chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp _ 36 2.2.2.1.Việc ứng dụng công nghệ _ 36 2.2.2.2.Trình độ nhân viên _ 36 2.3.Phân tích đánh giá 37 2.3.1.Hoạt động cung cấp dịch vụ chi nhánh PG Bank-Gia Lâm-Hà Nội _ 37 2.3.2.Những thành tích đạt 43 2.3.3 Một số tồn 43 2.3.4.Một số nguyên nhân _ 44 CHƯƠNG III:MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG PETROLIMEX CHI NHÁNH GIA LÂM TRONG ĐIỀU KIỆN HNKTQT _45 3.1 Định hướng hoạt động tiến trình hội nhập _45 3.1.1Định hướng chung phát triển ngân hàng Petrolimex _ 45 3.1.2Định hướng phát triển PG bank Gia Lâm _ 45 3.2Một số giải pháp chủ yếu 46 3.2.1Nhóm giải pháp củng cố tiềm lực tài _ 46 3.2.2.Nhóm giải pháp đại hố cơng nghệ _ 46 3.2.3.Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing 47 3.2.4 Nhóm giải pháp cấu lại mơ hình tổ chức,tăng cường lực điều hành,nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng _ 49 3.3.Một số kiến nghị _50 3.3.1.Đối với phủ _ 50 3.3.2.Đối với ngân hang petrolimex _ 50 KẾT LUẬN _51 ... hàng Trong trình thực tập ngân hàng Petrolimex em tìm hiểu dịch vụ ngân hàng số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng. Đề tài em :“PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP TẠI NGÂN HÀNG... PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG PETROLIMEX CHI NHÁNH GIA LÂM TRONG ĐIỀU KIỆN HNKTQT 3.1 Định hướng hoạt động tiến trình hội nhập 3.1.1Định hướng chung phát triển ngân hàng Petrolimex. .. nước ,trong điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại hình ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm ,ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư ,ngân hàng trung ương…tạo nên hệ thống ngân hàng. Trừ ngân hàng