Nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTMCP việt nam đã niêm yết trong hội nhập kinh tế quốc tế khoá luận tốt nghiệp 447

a ,,,, ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^^ Í2 — KHĨA LUẬN TĨT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM ĐÃ NIÊM YẾT TRONG HỘI NHẬP KINH TẾ QUÓC TẾ Họ tên sinh viên: VŨ THỊ THẢO Lớp: NHM - K16 Khóa: 2013 - 2017 Khoa: NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2017 Ì1 -⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^^ Í2 — KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM ĐÃ NIÊM YẾT TRONG HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Họ tên sinh viên: VŨ THỊ THẢO Lớp: NHM - K16 Khóa: 2013 - 2017 Khoa: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS PHAN THỊ HOÀNG YẾN Hà Nội - Năm 2017 LỜI CẢM ƠN Trong trình hồn thành khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Phan Thị Hồng Yen tận tình huớng dẫn, chỉnh sửa cho em lời góp ý tốt để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Ngân hàng tồn thể thầy truờng Học viện Ngân hàng truyền đạt cho chúng em kiến thức quý báu nhiệt huyết nghề nghiệp suốt năm đại học vừa qua, làm hành trang cho chúng em vững buớc vào tuơng lai Mặc dù cố gắng nhung hạn chế thời gian, tài liệu tham khảo nhu lực thân nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận đuợc góp ý thầy để khóa luận em đuợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2017 Sinh viên thực Vũ Thị Thảo BẢNGLỜI CHỮ CÁI VIẾT TẮT CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng thân em Các số liệu, tu liệu đuợc sử dụng khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, nội dung khóa luận chua đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu tuơng tự khác Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2017 Nguời viết Vũ Thị Thảo ACB AEC Ngân hàng thương mại cô phần Á Châu Cộng đồng kinh tế ASEAN ANZ Việt Nam Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên Australia New Zealand ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á Bangkok Bank Ngân hàng Bangkok Thái Lan BCTC Báo cáo tài BĐH Ban điều hành BIDV Ngân hàng thương mại cô phần đầu tư phát triên Việt Nam CIMB Việt Nam Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên CIMB Việt Nam Citibank Việt Nam Ngân hàng Citi Việt Nam CNTB Chủ nghĩa tư CNTT Eximbank Công nghệ thông tin Ngân hàng thương mại cô phần Xuât nhập khâu Việt Nam GDP Tông sản phâm quốc nội GTCG Giây tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị Hong Leong Việt Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên Hong Leong Berhad Việt Nam Nam HSBC Tập đồn ngân hàng Hồng Kơng- Thượng Hải ^MB Ngân hàng thương mại cô phần Quân đội Mitsubishi UFJ Ngân hàng Mitsubishi UFJ Nhật Bản NCB Ngân hàng thương mại cô phần Quốc dân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Overseas Bank Ngân hàng United Overseas Bank Singapore Public Bank Việt Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên Public Việt Nam Nam Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Shinhan Việt Nam Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên Shinhan Việt Nam Standard Chartered Việt Nam Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên Standard Chartered Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Woori Bank Vietnam Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên Woori Việt Limited Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Vốn điều lệ NHTMCP Việt Nam niêm yết số chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 24 Bảng 2: Tỷ lệ an toàn vốn NHTMCP Việt Nam niêm yết bình quân số quốc gia 26 Bảng 3: Tổng tài sản NHTMCP Việt Nam niêm yết số ngân hàng khu vực, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam tính đến hết năm 2016 28 Bảng 4: Số dư tiền gửi Khách hàng NHTMCP niêm yết từ năm 2014 đến năm 2016 30 Bảng 5: Tỷ lệ dự trữ khoản NHTMCP Việt Nam niêm yết năm 2016 32 Bảng 6: Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi NHTMCP Việt Nam niêm yết giai đoạn 2014 - 2016 33 Bảng 7: Phân loại nợ NHTMCP niêm yết từ năm 2014 đến hết năm 2016 38 Bảng 8: Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng/Tổng dư nợ NHTMCP niêm yết qua năm 2014 - 2016 41 Bảng 9: Thu từ việc thực giao dịch phái sinh NHTMCP niêm yết 44 Bảng 10: Cơ cấu lao động theo trình độ chun mơn số NHTMCP năm 2016 47 Bảng 11: Số lượng điểm giao dịch NHTMCP niêm yết đến hết năm 2016 50 Bảng 12: Số lượng ngân hàng đại lý thiết lập nước NHTM Việt Nam tính đến hết năm 2016 52 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tỷ lệ tổng tài sản nhóm TCTD hệ thống tín dụng Việt Nam năm 2016 29 Biểu đồ 2: Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi tỷ lệ cho vay so với tổng tài sản ngân hàng Việt Nam số ngân hàng khác khu vực năm 2016 34 Biểu đồ 3: Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản NHTMCP niêm yết qua năm 2014 - 2016 36 Biểu đồ 4: Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu NHTMCP niêm yết 37 Biểu đồ 5: Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Việt Nam so với khu vực năm 2016 39 Biểu đồ 6: Nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2010 - 2016 40 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro: Việc phân loại nợ hiệu giúp ngân hàng đánh giá xác sức khỏe tín dụng ngân hàng, từ ngân hàng đưa biện pháp xử lý kịp thời để nâng cao hiệu hoạt động • Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân: Ngân hàng cần trọng bước kiểm tra giám sát sau giải ngân để biết khách hàng có sử dụng mục đích vay vốn hay khơng? Khách hàng có gian lận hay hoạt động kinh doanh khách hàng có dấu hiệu tiêu cực khơng? Từ có biện pháp xử lý kịp thời, tối thiểu rủi ro cho ngân hàng • Thực tốt cơng tác bảo đảm tiền vay: Nâng cao hiệu công tác định giá tài sản đảm bảo, có sách, biện pháp hợp lý việc quản lý, giám sát tài sản đảm bảo suốt q trình vay • Thực phân tán rủi ro: Ngân hàng người vay vay nên việc phân tán rủi ro biện pháp hữu hiệu để hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh Tín dụng cấp cho nhiều đối tượng, nhiều ngành, nhiều lĩnh vực hạn chế rủi ro xảy Ngân hàng kinh doanh đa biện pháp phân tán rủi ro hiệu • 3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; cải tiến phương thức giao dịch Hiện việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng hóa thị trường giải pháp quan trọng mang tính chất định phát triển, khẳng định vị ngân hàng thị trường Một số biện pháp giúp ngân hàng thực mục tiêu kia, là: • Đầu tư nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng có hàm lượng ứng dụng cơng nghệ cao (thẻ tốn, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, internet banking ): Việc đầu tư nghiên cứu, phát triển dịch vụ ngân hàng tạo sản phẩm khác biệt, tạo tiện ích cho khách hàng Cơng nghệ thơng tin ngày phát triển, người ngày bận rộn nên ứng dụng internet banking, dịch vụ toán qua điện thoại ngày nhiều khách hàng ý 64 Cải tiến hoàn thiện hệ thống dịch vụ truyền thống thông qua việc cải tiến chất luợng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ sách tìm hiểu thị truờng: Các dịch vụ truyền thống lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, qua ngân hàng cần phải đầu tu hoàn thiện dịch vụ nhằm ngày phát triển dịch vụ đạt đuợc tiện ích nhất, phù hợp với thị truờng khách hàng mục tiêu qua tạo thuận tiện cho khách hàng • Tập trung vào khu vực thị truờng mục tiêu: Mỗi ngân hàng lại có thị truờng mục tiêu riêng ngân hàng cần xem xét đặc điểm, đặc tính, kỹ thuật thị truờng mục tiêu để thiết kế sản phẩm phù hợp với đối tuợng khách hàng, từ tạo doanh số lớn • Cải tiến phuơng thức giao dịch: Các ngân hàng cần cải tiến phuơng thức giao dịch cho phù hợp với kinh tế thị truờng Với đối tuợng khách hàng, nhu cầu giao dịch mà có yêu cầu riêng, tránh thủ tục ruờm rà, cứng nhắc khiến khách hàng khó chịu, chán nản khơng muốn quay lại với ngân hàng • 3.1.3 Phát triển nguồn nhân lực Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, phát triển nguồn nhân lực chất luợng cao yếu tố quan trọng định đến phát triển đất nuớc nói chung ngành ngân hàng nói riêng Phát triển nguồn nhân lực phải đảm bảo phát triển đầy đủ, toàn diện kể số luợng chất luợng nguồn nhân lực Một số biện pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực nhu: 3.1.3.1 Xây dựng chiến luợc kinh doanh ngân hàng phù hợp với chiến luợc nguồn nhân lực ngân hàng Sự phù hợp chiến luợc kinh doanh chiến luợc nguồn nhân lực NHTM đuợc thể ba khía cạnh quan trọng là: Sự phù hợp mục tiêu tầm nhìn chiến luợc kinh doanh với tầm nhìn mục tiêu chiến luợc phát triển nguồn nhân lực chất luợng cao • Sự liên hệ tuơng tác đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng theo mơ hình SWOT với đánh giá thực trạng nguồn nhân lực chất luợng cao ngân hàng • 65 Sự phù hợp kế hoạch kinh doanh nhằm triển khai chiến lược (kế hoạch nguồn vốn, kế hoạch R&D, kế hoạch tín dụng, kế hoạch quản trị rủi ro ) với kế hoạch quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao (tuyển dụng, lựa chọn, đào tạo, phân công công việc, đánh giá kết quả.) 3.1.3.2 Thực hiên hiêu công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực ngân hàng Việc dự báo nguồn nhân lực ngân hàng sử dụng phương pháp định tính định lượng phối hợp hai phương pháp Kỹ thuật định tính gồm thảo luận nhóm, kỹ thuật lập kế hoạch thay Kỹ thuật định lượng gồm: Mơ hình hồi quy, mơ hình chuỗi thời gian, mơ hình kinh tế Việc lựa chọn phương pháp dự báo nguồn nhân lực ngân hàng cần lưu ý yếu tố: Môi trường tổ chức, quy mô tổ chức, biến cố không chắn dự kiến thị trường lao động kinh tế, yếu tố cạnh tranh 3.1.3.3 Xây dựng hiệu hệ thống quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao Đối với tuyển dụng lựa chọn: Việc tuyển dụng lựa chọn phải theo chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp quy mô cấu Phương pháp tuyển dụng lựa chọn lập kế hoạch rõ ràng, đặc biệt với nguồn nhân lực chất lượng cao chuyên gia cao cấp đội ngũ lãnh đạo Hơn nữa, việc tuyển dụng yêu cầu kết hợp chặt chẽ với sở đào tạo nhằm giảm tối đa chi phí thời gian tuyển chọn sở có tham chiếu dự báo nguồn nhân lực Có sách thu hút chun gia, nhân viên giỏi giữ chân đối tượng thông qua chế độ đãi ngộ tốt lương, thưởng hấp dẫn, hội thăng tiến Đối với phân công công việc đánh giá kết quả: Các mô tả công việc tiêu chuẩn chức danh cần xây dựng cụ thể, tối đa với yếu tố định lượng Việc xây dựng nên thực tương tự mơ hình chấm điểm tín dụng mà ngân hàng sử dụng để thẩm định khoản tín dụng Từ đó, việc đánh giá nhân lực dựa vào điểm số đánh giá định tính người lãnh đạo trực tiếp Việc đánh giá nhân lực cần đảm bảo ngun tắc: cơng khai, xác, dân chủ tồn diện • 66 • Đối với đào tạo phát triển: tuyển dụng NHTM phải xác định rõ lực cán để hướng dẫn cán vào vị trí cụ thể quan hệ khách hàng, thẩm định, giao dịch viên Từ đó, ngân hàng thiết kế chương trình đào tạo phù hợp cho vị trí đặc biệt đào tạo quản lý Điều tránh tình trạng phát triển theo lối mịn Việt Nam "những cán giỏi nghiệp vụ lãnh đạo giỏi" Việc đào tạo phát triển đóng vai trị then chốt việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NHTM Một số giải pháp nâng cao chất lượng đào tạo: + Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh + Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Đa dạng hóa việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng chi nhánh, phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh ngân hàng đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lưới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu cơng việc Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) phịng giao dịch đóng thành phố lớn để đón trước thời mở rộng giao dịch với khách hàng nước + Trong khoảng thời gian nữa, chất lượng tân cử nhân ngành tài ngân hàng Việt Nam chưa thể có cải thiện đáng kể Vì vậy, việc đào tạo cho cán tuyển dụng trọng điểm kèm theo khoản chi phí lớn sử dụng lực lượng vào công việc cụ thể Trong tương lai xa hơn, cần đào tạo đội ngũ để đào tạo người khác, gắn việc đào tạo lý thuyết với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu công tác đào tạo Phải coi việc đào tạo tự đào tạo cán tân tuyển dụng quy chế bắt buộc, nội dung văn hóa tổ chức Bên cạnh đó, cần đa dạng phương thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến 67 hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng nguời học kiến thức, không gian, thời gian + Cần có kế hoạch, chiến luợc đẩy mạnh đào tạo nâng hạng chất luợng nguồn nhân lực ngành tài ngân hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh Theo đó, sở đào tạo nguồn nhân lực cho ngành cần buớc tổ chức đa dạng chuơng trình đào tạo cấp độ nhu nâng cao, chuẩn hóa đội ngũ giảng viên + Mở rộng nâng cao hiệu hợp tác quốc tế đào tạo nhân lực, qua tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, chuơng trình, nội dung đào tạo, giảng viên phuơng pháp giảng dạy Đối với chế khen thuởng khuyến khích: Các ngân hàng nên chuyển đổi toàn sang chế trả luơng theo lực Theo đó, kết chấm điểm cơng việc với đánh giá định tính lãnh đạo trực tiếp sở xác để xác định mức thu nhập cán Bên cạnh đó, nên để thang luơng chuyên gia cao cấp tuơng đuơng với thu nhập cấp quản lý nhằm tạo công đánh giá công việc qua luơng thuởng 3.1.4 Nâng cao lực công nghệ Công nghệ ngân hàng nuớc ta dù đuợc trọng thời gian qua nhung bị đánh giá yếu Công nghệ ngân hàng đuợc coi chìa khóa cho phát triển tảng quan trọng cho việc nâng cao lực cạnh tranh Muốn gia tăng tiện ích sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm, quản lý thơng tin, rủi ro hoạt động phải đầu tu nâng cao lực công nghệ Cụ thể là: Ứng dụng công nghệ hoạt động NHTM, phân chia phát triển cơng nghệ theo nhóm mục đích: Nhóm tảng nhằm đem lại tảng cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng hỗ trợ quản trị ngân hàng (Hệ thống ngân hàng lõi Corebanking), nhóm huớng đến khách hàng nhằm cung cấp trực tiếp sản phẩm dịch vụ đại, tiên tiến tiện ích, nhóm quản trị điều hành nhằm tăng cuờng khả quản trị, điều hành kiểm soát rủi ro hoạt động nhóm cơng nghệ nhằm tăng 68 cường khả công nghệ, sẵn sàng cho việc mở rộng nhanh chóng sản phẩm, dịch vụ, mạng lưới chuẩn mực thống • Chuẩn hóa hệ thống thông tin: Đây tiền đề để tiếp tục triển khai loạt ứng dụng tiên tiến ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống rút tiền tự động ATM, tăng cường hệ thống quản lý, ứng dụng chuẩn mực hệ thống kế toán quốc tế Nâng cao khả hệ thống thông tin tình hình hoạt động khách hàng, đặc biệt tài chính, quản trị thơng tin tình hình hoạt động khách hàng, đặc biệt tín dụng đầu tư Chuẩn hóa hệ thống mẫu biểu mạng cho tăng cường tính thích hợp tập trung để thông tin từ sở dễ dàng truyền tới trung ương để tổng hợp phân tích phục vụ điều hành quản lý kinh doanh Áp dụng chương trình phần mềm tin học nghiệp vụ toán liên ngân hàng, chuyển tiền quốc tế, tín dụng chứng từ, quản lý đầu tư, nghiệp vụ tín dụng Các nghiệp vụ phức tạp lại có tính chất khác nhau, hệ thống chương trình đưa vào hoạt động phải thống nhất, tương thích với sở liệu chung ngân hàng • Áp dụng công nghệ đảm bảo an ninh thông tin hoạt động: Đưa giải pháp, hệ thống cơng nghệ bảo mật uy tín giới để triển khai, áp dụng cách đồng bộ, tạo dựng hệ thống đảm bảo an ninh thông tin tổng thể, có chiều sâu Các ngân hàng phải ln trọng đẩy mạnh cơng tác hậu kiểm, giám sát, kiểm sốt chéo an ninh thông tin nhằm đảm bảo phát sớm rủi ro công nghệ thông tin kịp thời xử lý Thường xuyên tuyên truyền, nâng cao nhận thức an ninh thông tin khách hàng thực giao dịch, kịp thời cảnh báo cho khách hàng, đồng thời ln chủ động củng cố, rà sốt, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh thông tin chặt chẽ hệ thống không để xảy rủi ro • Liên tục ứng dụng cơng nghệ cải tiến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử để phục vụ khách hàng: ngân hàng phải không ngừng bổ sung, cải tiến cung cấp cho khách hàng dịch vụ đa dạng, tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, lúc nơi qua kênh Internet Mobile Các ngân hàng cần quan tâm truyền thông, đồng thời thực nhiều chương trình khuyến nhằm nâng cao nhận thức khách hàng 69 lợi ích vượt trội dịch vụ, định hướng, khuyến khích khách hàng sử dụng Internet banking ngày nhiều • Áp dụng cơng nghệ đại đảm bảo an toàn cho khách hàng trình sử dụng thẻ: Cùng với việc đầu tư hệ thống công nghệ cao tạo sở để quản lý hoạt động an toàn, đảm bảo chuẩn quốc tế, ngân hàng cần tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng cách dùng thẻ biện pháp bảo vệ từ đăng ký suốt trình sử dụng thẻ Các NHTM nên áp dụng đưa vào dịch vụ như: tổng đài tư vấn 24/7, hệ thống thông tin hướng dẫn website, qua mail lắp camera ATM để hỗ trợ đảm bảo an tồn giao dịch, áp dụng cơng nghệ thẻ chip để đảm mật tối đa thông tin khách hàng tốn online 3.1.5 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng NHTM thực phát triển phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch NHTM Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo dựng hình ảnh ngân hàng thương mại, là: số lượng, chất lượng sản phẩm cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, khả tài chính, hiệu an tồn tiền gửi, địa điểm giao dịch, trụ sở Do ngân hàng cần phải xây dựng hình ảnh đẹp, tạo ấn tượng tốt lịng khách hàng tạo dựng lòng tin khách hàng Tăng cường hoạt động quảng bá nhằm giới thiệu rộng rãi hình ảnh ngân hàng tới đơng đảo phận khách hàng Đổi phương pháp tiếp cận khách hàng từ bị động sang chủ động nhằm kích thích định hướng nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chủ động tìm kiếm khách hàng thị trường để xác định quy mô cấu 70 xu hướng phát triển nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng Từ mang hình ảnh ngân hàng quảng bá rộng rãi tới đông đảo khách hàng 3.1.6 Phát triển mạng lưới hoạt động bền vững, tăng cường liên kết ngân hàng với đối tác chiến lược Phát triển mạng lưới hoạt động phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ NHTMCP Vì phát triển mạng lưới xem yêu cầu phát triển tất yếu chiến lược phát triển NH, đặc biệt với việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Việc mở rộng mạng lưới góp phần phát triển thương hiệu cho NHTMCP, nhằm tiếp cận ngày nhanh chóng đối tượng khách hàng mục tiêu đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng Phát triển mạng lưới phải dựa sở tăng vốn điều lệ, mở rộng thị phần không khu vực thành phố mà khắp tỉnh thành, đặc biệt tỉnh, thành phố tiềm năng, có nhiều triển vọng phát triển Đồng thời NHTMCP cần mở rộng ngân hàng đại lý nước, đẩy mạnh thực giao dịch chuyển tiền, toán quốc tế bên cạnh việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nước Muốn tồn phát triển môi trường cạnh tranh hội nhập quốc tế, TCTD Việt Nam phải tăng cường liên kết với thông qua tổ chức nghề nghiệp Hiệp hội NHVN để tạo thành sức mạnh cộng đồng Hợp tác với đối tác chiến lược để thông qua khai thác mạnh bên, cung ứng dịch vụ ngân hàng cho công ty lĩnh vực thương mại, đầu tư tài Đó hướng nhiều NHTMCP đặt chiến lược kinh doanh Các ngân hàng nội địa cần phải phối hợp với có mâu thuẫn lợi ích có đủ lực để cạnh tranh với ngân hàng nước 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 71 3.2.1.1 Khơng ngừng hồn thiện môi trường pháp lý Tất chủ thể kinh tế hoạt động chi phối luật pháp Nhà nước Mơi trường có tính pháp lý cao đồng tạo ổn định cho chủ thể kinh tế, hạn chế tiêu cực xảy Đặc biệt, kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho phù hợp yêu cầu bắt buộc Việt Nam Các sách pháp luật Việt Nam ban hành phải phù hợp với thông lệ quốc tế sở đảm bảo hoạt động ổn định hiệu chủ thể kinh tế Một số kiến nghị nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý như: Xây dựng khung pháp lý thành lập ngân hàng theo hướng tốt nhất, sửa đổi, bổ sung luật quy định cho phù hợp với lộ trình hội nhập, nhanh chóng áp dụng chuẩn mực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo thơng lệ quốc tế, rà sốt vốn thực có NHTMCP để giám sát tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Những văn phải điều chỉnh phù hợp với lộ trình cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng phải tương đối ổn định để NHTMCP chủ động tiên liệu rủi ro nảy sinh thay đổi sách • Thơng qua chức vai trò Nhà nước để điều tiết khắc phục khuyết tật thị trường theo hướng tạo môi trường lành mạnh cho ngân hàng hoạt động theo luật, không nên tạo rủi ro cho ngân hàng chế sách hay mệnh lệnh hành chính; sử dụng chế giám sát, chế tài để đảm bảo cho ngân hàng tham gia thị trường tuân thủ "luật chơi" quy định Đây sở quan trọng đảm bảo cho kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển bền vững hội nhập hiệu • 3.2.1.2 Minh bạch hóa sách chế tài xử phạt nghiêm minh Minh bạch hóa thay đổi pháp luật sách Nhà nước yêu cầu thiết yếu đảm bảo phát triển chủ thể, giảm rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc cạnh tranh công kinh doanh Mọi chủ thể kinh tế hoạt động khuôn khổ pháp luật Nhà nước đề luật, nghị định, 72 thông tư hướng dẫn, sách để chủ thể kinh tế hoạt động theo Vì mà thay đổi liên quan đến luật pháp sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế Nhà nước cần xem xét thơng báo sách nội cách rõ ràng đến đối tượng kinh tế, đảm bảo thay đổi cần thực cách có lộ trình, tránh tượng chủ thể kinh tế bị động việc thực sách Minh bạch, cơng khai thơng tin doanh nghiệp có chế tài xử phạt nghiêm minh việc không thực hiện, thực không quy định Nhà nước Yêu cầu cung cấp thông tin thành phần kinh tế đặc biệt doanh nghiệp, đảm bảo tính kịp thời, xác giúp ngân hàng đảm bảo hiệu cho quy trình thẩm định, nhận diện rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.1.3 Thiết lập vấn đề hỗ trợ thu thập thông tin Chính phủ nên xây dựng sở pháp lý cho việc trao đổi thông tin ngân hàng quan Nhà nước Hoạt động NHTMCP có hiệu hay không phụ thuộc nhiều vào chất lượng số lượng thông tin khách hàng Tuy nhiên, việc trao đổi thông tin ngân hàng quan nhà nước quan thuế, quan thống kê, quan chủ quản doanh nghiệp cịn tồn nhiều hạn chế khó khăn chưa có sở pháp lý cho việc trao đổi thơng tin Khi đó, việc kiểm tra xác định tính xác thơng tin khách hàng khơng thực được, ngân hàng bị động khó khăn việc xác nhận thông tin, thiếu sở liệu phân tích đánh giá Do vậy, thời gian tới cần xây dựng sở pháp lý việc trao đổi thông tin với chủ thể nêu trên, làm tiền đề cho ngân hàng thực phân tích khách hàng hoạt động đưa biện pháp dự phòng rủi ro hợp lý Xây dựng, phát triển quan chun cung cấp thơng tin Chính phủ Bộ, ngành, quan chức nên xem xét, nghiên cứu thành lập nên tổ chức chuyên thu thập, cung cấp thông tin, tạo điều kiện cho cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập phát triển Khi đó, ngân hàng có thêm nguồn thông tin để đánh giá, so sánh, 73 kiểm chứng thông tin với nguồn thu thập khác đảm bảo tính tồn diện xác thơng tin 3.2.1.4 Nhà nuớc cần xây dung đuơc hệ thống tiêu trung bình ngành Các tiêu tài trung bình ngành tiêu chuẩn quan trọng đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng ngân hàng Ngân hàng so sánh tiêu tài doanh nghiệp mà ngân hàng thu thập đuợc với tiêu trung bình ngành để đánh giá tình hình tài doanh nghiệp có tốt hay khơng Tuy nhiên, chua có nghiên cứu thống kê đầy đủ độ tin cậy cao tiêu trung bình ngành để ngân hàng coi làm chuẩn cơng tác phân tích, đánh giá tình hình khách hàng Bên cạnh đó, xây dung tiêu trung bình ngành ngành tài ngân hàng cịn sở để đánh giá vị NHTM thị truờng, tạo động lực phát triển, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, địi hỏi thời gian tới Tổng cục thống kê cần nghiên cứu, phối hợp với ngành liên quan đua hệ thống số trung bình chuẩn ngành với độ tin cậy cao đồng thời liên tục cập nhật tiêu thể tình hình kinh tế Điều khơng tạo thuận lợi cho ngân hàng việc đánh giá khách hàng để cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp mà sở để doanh nghiệp có so sánh đặt mục tiêu phát triển, cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nuớc quan chủ quản, trực tiếp huớng dẫn nhu kiểm tra, giám sát hoạt động thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam Do vậy, sách NHNN ảnh huởng lớn đến hoạt động NHTM Để ngân hàng hoạt động hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh số kiến nghị đuợc đua là: Thứ nhất, NHNN cần tổ chức lại hệ thống ngân hàng theo hướng đại Tổ chức mơ hình NHNN theo mơ hình phù hợp chức NHTW với nghiệp vụ bản: thực sách tiền tệ, giám sát hoạt động ngân hàng, quản lý hệ 74 thống toán, phát hành kho quỹ Trên sở tổ chức hệ thống NHNN từ trung uơng tới chi nhánh theo huớng tập trung, gọn nhẹ, đảm bảo hiệu để giám sát, hỗ trợ NHTM phát triển Thứ hai, NHNN nâng cao chất lượng, vai trò cung cấp thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN có chức thu thập thông tin doanh nghiệp, cá nhân thông qua việc nhận thông tin từ tổ chức tín dụng ngồi nuớc hoạt động Việt Nam Trong năm qua, thông tin mà CIC cung cấp cho ngân hàng nguồn thông tin quan trọng việc thẩm định khách hàng vay vốn, phân loại nợ cho khách hàng Tuy nhiên, hoạt động CIC thời gian qua nhiều hạn chế, thơng tin doanh nghiệp mà CIC cung cấp cịn chua xác, chua có phân tích đánh giá tình hình doanh nghiệp chua có cảnh báo kịp thời, thời gian cung cấp thơng tin cịn chậm trễ Chính vậy, thời gian tới CIC nên xem xét có giải pháp nâng cao vai trị hiệu hoạt động để tạo nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho NHTM Một số biện pháp nhu: Từng buớc hồn thiện mơi truờng tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt xếp trung tâm thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến tài ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với quan, ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin lĩnh vực khác kinh tế • Xây dựng hành lang pháp lý cho trung tâm, văn huớng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nhu nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu nhập, nguời sử dụng thông tin tiêu phân tích, đánh giá thơng tin • Thuờng xuyên cập nhật đuợc phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh • giá theo nhóm khách hàng, chuẩn hóa quy trình tự động xử lý liệu, tiếp 75 xúc nâng cao tính đầy đủ xác số liệu cung cấp, tăng cuờng hợp tác với hãng chuyên thu thập cung cấp thơng tin giới • CIC phải khách quan độ chuẩn xác giá trị pháp lý thông tin, khoản nợ khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng Thông tin CIC phải đuợc cập nhật liên tục hàng ngày để phục vụ nhu cầu tra cứu nguời sử dụng, đảm bảo nguồn thông tin • Thực tuyển dụng đào tạo nhằm nâng cao chất luợng nguồn nhân lực cho CIC, cải tiến công nghệ trang thiết bị, áp dụng công nghệ thông tin mở rộng nâng cao chất luợng công tác thu thập thông tin Thứ ba, NHNN nên rà soát lại quy định an toàn hệ thống NHTM để thực đổi mới, tra kiểm soát cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế NHNN cần phối hợp với Bộ, Ban ngành có liên quan thực huớng dẫn cụ thể cho NHTM thực hoạt động theo kịp nuớc giới nhu: triển khai sản phẩm dịch vụ linh hoạt, thực ứng dụng công nghệ đại hoạt động, hạch toán kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế Ban hành quy chế tổ chức hoạt động kiểm soát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng quy chế đánh giá, xếp hạng NHTM theo tiêu chuẩn CAMELs Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát NHTM gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng NHTM Thứ tư, NHNN cần xây dựng hoàn thiện hệ thống tốn đảm bảo tốn nhanh chóng, xác, tiện lợi cho hoạt động toán hệ thống NHTM NHNN cần nhanh chóng mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển cơng cụ giao dịch thị truờng mở nhằm phát triển thị truờng tiền tệ sâu rộng, có tính khoản cao Xây dựng hệ thống toán sâu rộng nuớc để tạo hội cho NHTM Việt Nam phát triển hoạt động dịch vụ nâng cao sức cạnh tranh với đối thủ nhằm chiếm lĩnh thị phần, gia tăng lợi nhuận 76 KẾT LUẬN Như thấy NHTM Việt Nam nói chung hay NHTMCP Việt Nam niêm yết nói riêng thực sống “trong lòng” hội nhập kinh tế quốc tế Và khơng cịn cách khác NHTMCP phải chủ động cách phát huy lợi mà có được, tận dụng hội mà trình hội nhập mang lại nỗ lực khắc phục khó khăn đón đầu thử thách Trên sở lý luận hội nhập kinh tế ngành ngân hàng, phân tích thực trạng lực cạnh tranh NHTMCP Việt Nam niêm yết, “Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP Việt Nam niêm yết hội nhập kinh tế quốc tế” đề xuất giải pháp phát triển cho NHTMCP Việt Nam niêm yết Bên cạnh đó, đề tài xin đề xuất số kiến nghị nhằm tạo điều kiện đảm bảo cho NHVN nói chung NHTMCP Việt Nam niêm yết nói riêng hoạt động phát triển cách an toàn bền vững điều kiện cạnh tranh khốc liệt diễn Hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề cạnh tranh điều kiện hội nhập vấn đề đương đại Do kinh nghiệm kiến thức thực tiễn lĩnh vực ngân hàng điều kiện nghiên cứu hạn chế, khóa luận khơng thể tránh điểm chưa hồn thiện Khóa luận xin đưa giải pháp chung, mang tính gợi mở tham khảo Mỗi ngân hàng với đặc trưng riêng có cần phải tìm hướng hợp lý để có lực cạnh tranh tốt 77 TÀIViệt LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010Nguyễn định Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại , Nhà GS.TS xuất hướng đến 2020, báo có liên quan http://www.sbv.gov.vn bản13 Thống Kê.Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016 NHTM Ngân hàng nhà nuớc, Thông tu 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 NHNN Việt Nam Quy Báo địnhcáo cáctài giới hạn,các tỷ năm lệ đảm bảo2015, an toàn hoạt động tổ chức tín 14 2014, 2016trong dụng, chi nhánh ngân hàng nước NHTM 15 Quốc hội, Các Luậttrang Tổ chức số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 web củatín cácdụng NHTM gôm: Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 http://www.vietinbank.vn https://www.sacombank.com.vn Ths Nguyễn Thị Thu ;Hiền (2012), Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng http://www.vietcombank.com.vn ; http://www.shb.com.vn thương mại nhà nước Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng NCS Nguyễn ;Thị Hoài Thu (2014), Mơ hình phân tích lực cạnh tranh http://bidv.com.vn http://www.ncb-bank.vn Ngân hàng thương mại;Việt Nam, Luận án tiếnhttp://eximbank.com.vn sĩ, Học viện Ngân hàng, https://mbbank.com.vn Đỗ Thị Tố Quyên (2012), Đầu tư nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng http://www.acb.com.vn; thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Út Hiền (2008), lực cạnh các2016 ngân hàng thương mại cổ phần 16.Trần Các Thị báo Thời báo Năng ngân hàng năm tranh 2014,của 2015, TP.HCM thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế TP.HCM Trang web: http://thoibaonganhang.vn/ Ths Đuờng Thị Thanh Hải (2015), Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 17 Cácmại bàiViệt báo Nam, chuyên mục Ngân hàng trang web: http://cafef.vn/ thương Tạp chí tàiTài chính, số -2/2015 10 Tùng Lâm (2016), Các ngân hàng nước làm ăn Việt Nam , Trí thức trẻ, số ngày 2/11/2016 12 11 Du Hồi (2016), Điêm mặt ơng lớn ngân hàng 100% vốn nước cạnh tranh liệt với nhà băng nội, Trí thức trẻ, số ngày 11/08/2016 ... PHÁP NÂNG CAO NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA CÁC NHTMCP VIỆT NAM ĐÃ NIÊM YẾT 61 3.1 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NHTMCP ĐÃ NIÊM YẾT .61 3.1.1 Nâng cao lực. .. niệm lực cạnh tranh: Năng lực cạnh tranh xem xét nhiều góc độ khác lực cạnh tranh quốc gia, lực cạnh tranh doanh nghiệp, lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ở khóa luận nghiên cứu đến lực cạnh tranh. .. NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^^ Í2 — KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM ĐÃ NIÊM YẾT TRONG HỘI NHẬP