Các giải pháp tăng cường khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại VN - Tham gia Hội nhập kinh tế tài chính khu vực và thế giới

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Các giải pháp tăng cường khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại VN - Tham gia Hội nhập kinh tế tài chính khu vực và thế giới

-Kinh doanh trong lĩnh vực nhạy cảm nhất của nền kinh tế xã hội.

-Hoạt động của các tổ chức ngân hàng đều liên quan hết thảy các tác nhân và thểnhân trong nền kinh tế.

-Mỗi tổ chức ngân hàng là một đơn vị hữu cơ trong cả hệ thống;

Trước đây, trong suốt một thời gian dài, chúng ta đã không đánh giá đầy đủ vaitrò các quan hệ hàng hóa- tiền tệ Từ đó dẫn đến cách tiếp cận không đúng đối vớivai trò của ngân hàng trong nền kinh tế Quan niệm mới về chiến lược phát triểnkinh tế-xã hội ở nước ta hiện nay đòi hỏi phải thực hiện những biến đổi sâu sắctrong lĩnh vực NH, trong đó đổi mới mô hình hệ thống tổ chức và chính sách tiềntệ là những vấn đề cốt lõi.

Hiện nay, sự phát triển của hệ thống tài chính đóng vai trò như một yếu tố đầuvào đối vứi sự tăng trưởng kinh tế Một hệ thống tài chính hoạt động có hiệu qủathực hiện chức năng kinh tế nòng cốt trong việc dẫn vốn từ những người có tiếtkịêm tới những người có nhu cầu về vốn Trong hệ thống tài chính, các NH làmạch máu vô cùng quan trọng Không thể nói đến một nền kinh tế mạnh với hệthống NH yếu kém và ngược lại Qua nhiều thập kỷ nhiều nước công nghiệp, pháttriển và đang phát triển đã từng vấp phải nhiều vấn đề liên quan đến hệ thống NH.Những vấn đề này thường gắn với cuộc khủng hoảng kinh tế vĩ mô, gần đây nhất làcuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực, mà một trong những nguyênnhân cơ bản là do hệ thống NH yếu kém và mắc nhiều sai lầm Trong vòng xoáyđó, hệ thống NH Việt Nam không bị ảnh hưởng trực tiếp song cũng bộc lộ nhữngnhược điểm cần điều chỉnh.

Ngày 13 tháng 7 năm 2000 vừa qua hiệp định thương mại song phương Việt-Mỹđược ký kết Đặt dấu ấn cho mối quan hệ kinh tế giữa hai nước Việt-Mỹ.

Theo lộ trình này : Sau 9 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực các NH Mỹ đượcphép lập NH 100% vốn Mỹ tại Việt Nam Trong thời gian 9 năm đó cho phép cácNH Mỹ liên doanh đối tác với Việt Nam, trong đó tỷ lệ góp vốn là 30% đến 40%vốn pháp định Các NH Mỹ được phép huy động vốn dần đến mức không hạn chế.Sau 3 năm các NH Mỹ còn được thực hiện các nghiệp vụ NH về chiết khấu, muabán ngoại tệ có kỳ hạn như các NH trong nước, sau 8 năm được phép phát hànhthẻ tín dụng, được caid đặt máy rút tiền tự động ATM v.v

Đứng trước những thực tế đặt ra yêu cầu cấp thiết là phải cải cách hệ thống NH.Việt Nam cần xem xét và giải quyết những vấn đề có liên quan để tạo lập một hệthống NH vững mạnh, có được khả năng huy động vốn cao và nhất là có sức cạnhtranh với hệ thống ngân hàng các nước đặc biệt là Mỹ.

Trong quá trình học tập, nghiên cứu môn học lý thuyết tiền tệ, và được sự hướngdẫn của thầy giáo THS Nguyễn Văn Lộc Từ đó mà em có cơ sở để tìm hiểu vềvấn đề cạnh tranh của các NHTM Việt Nam trước xu thế hội nhập kinh tế-tài chínhkhu vực, và thế giớí thông qua đề tài;"NHTM với quá trình hội nhập kinh tế- tàichính khu vực và thế giới".Tuy nhiên do trình độ còn hạn chế, và cùng với sự biếnđổi thường xuyên của nền kinh tế thị trường, nên trong bài viết không tránh khỏỉthiếu sót, về thông tin, số liệu ,cập nhật mới nhất cho bài viết Vì vậy em rất mongđược sự góp ý của quý thầy cô và bạn đọc để giúp em hoàn thiện hơn Em xin chânthành cảm ơn quý thầy cô và các bạn!

Nội dung đề tài gồm 3 chương:

-Chương I: NHTM với quá trình hội nhập kinh tế-tài chính quốc tế -ChươngII: Thực trạng cạnh tranh của các NHTM Việt Nam hiện nay.

-Chương III: Các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng sự cạnh tranh của các NHTM

Việt Nam khi tham gia hội nhập kinh tế quốc tế.

Hà Nội, ngày 14 tháng 2 năm 2003Sinh Viên: Đường Minh Tiến.

1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnhvực tiền tệ-tín dụng.

Ngân hàng thương mại còn định nghĩa như là một trung gian tài chính đi vay đểcho vay.

Như vậy, qua định nghĩa trên, NHTM đã thể hiện như là một doanh nghiệp thựcsự Song đó là loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính Dịch vụ được thể hiện ởchỗ NHTM đi vay tiền của xã hội và rồi lại cho chính xã hội vay lại, qua đó mà thulời.

+Ngân hàng chuyên doanh ,ngân hàng đa năng, NH bán buôn, ngân hàng bán lẻNgân hàng hoạt động theo hướng chuyên doanh: Loại ngân hàng này chỉ chuyêncung cấp một số dich vụ ngân hàng ,ví dụ như chỉ cho vay đối với xây dựng cơ

bản, hoặc đối với ngân hàng nông nghiệp, hoặc chỉ cho vay (không bảo lãnh hoặccho thuê) Tính chuyên môn hoá cao cho phép NH có được đội ngũ cán bộ giàukinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ.Loại ngân hàng này thường gặp rủi ro lớn khingành hoặc lĩnh vực mà ngân hàng phục vụ sa sút.

Ngân hàng đa năng :Là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ NH cho mọi đối tượng Ngân hàng bán buôn là ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ cho cácngân hàng, các công ty tài chính, cho Nhà nước, cho các doanh nghiệp lớn

-Căn cứ vào tiêu thức cơ cấu tổ chức,NHTM được chia ra:

+Ngân hàng thuộc sở hữu công ty và ngân hàng không sở hữu công ty:

Ngân hàng sở hữu công ty là NH nắm giữ phần lớn vốn của công ty, cho phép NHđược tham gia quyết định các hoạt động cơ bản của công ty

+Các NH không sở hữu công ty có thể do vốn nhỏ, hoặc quy định của luật phápkhông cho phép

1.3 Các chức năng của ngân hàng thương mại:

1.3.1.Trung gian tài chính

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyểntiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân trong nền kinh tế:(1)các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng vàđầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và(2) cáccá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơncác khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm.

Sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng.Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm (2) sang nhóm (1) nếu cả hai cùng có lợi.Như vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lượng lớn hơntrong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng Nếu không thì đólà quan hệ cấp phát vốn hoặc hùn vốn Lấy quan hệ tín dụng làm ví dụ Người cótiền tiết kiệm đòi 1% cho chi phí giao dịch, 2% phòng rủi ro và 3% là thu nhậpròng từ số tiền tiết kiệm mà anh ta đang phải tạm thời từ bỏ quyền sử dụng Tổngcộng anh ta đòi 6% trên số tiền cho vay Người vay phải chi 1% cho chi phí giaodịch, 6% trả cho người có tiền, tổng cộng phí tổn tín dụng là 7% Nếu việc sửdụng tiền vay có thể tạo ra cho anh ta một tỷ suất thu nhập lớn hơn 7% (giả sử là10%) thì quan hệ tín dụng sẽ được thiết lập Quan hệ tín dụng trực tiếp (quan hệ tàichính trực tiếp) đã có từ rất lâu và tồn tại cho đến ngày nay.

Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn do không phù hợp về quy mô,thời gian Điều này cản trở quan hệ tài chính trực tiếp phát triển và là điều kiệnnảy sinh trung gian tài chính Do chuyên môn hoá, trung gian tài chính có thể làmchi phí giao dịch ví dụ từ 2% xuống còn 1% ở ví dụ trên, chi phí rủi ro từ 2%xuống còn 1% Trung gian có thể trả cho người tiết kiệm 3,5% với cam kết khôngcó rủi ro (lớn hơn 3% thu nhập trước đó) Chênh lệc 6,5%- 3,5% =3% chính là thunhập của trung gian Như vậy trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho ngườitiết kiệm, từ đó mà làm khuyến khích tiết kiệm,đồng thời giảm chi phí tín dụng chongười đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ đó mà khuyến khích đầu tư.Trung gian tài chính đã tập hợp những người tiết kiệm và đàu tư, vì vậy mà giảiquyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động của trung gian sẽcó hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế,phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch

Hầu hết các lý thuyết hiện đại đều giải thích sự tồn tại của ngân hàng bằng sựkhông hoàn hảo trong hệ thống tài chính.Chẳng hạn những khoản tín dụng vàchứng khoá không thể chia thành những khoản nhỏ mà mọi người đều có thể mua.Ngân hàng cung cấp một dịch vụ có giá trị trong việc chia chứng khoán đó thànhcác chứng khoán nhỏ hơn (dưới dạng tiền gửi) phục vụ chop hàng triệu người.Trong các ví dụ này,hệ thống tài chính kém hoàn hảo tạo ra vai trò cho các ngânhàng trong việc phục vụ những người tiết kiệm.

Một đóng góp khác của ngân hàng là do họ sẵn sàng chấp nhận các khoản chovay nhiều rủi ro trong khi lại phát hành chứng khoán ít rủi ro cho người gửitiền.Thực tế các ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng cũng thoảmãn nhu cầu thanh toán của nhiều khách hàng.

Một lý do nữa làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng làkhả năng thẩm địnhthông tin Sự phân bổ không đều thông tin và năng lực phân tích thông tin được gọilà tình trạng " thông tin không cân xứng" làm giảm tính hiệu quả của thị trườngnhưng tạo ra khả năng sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn và kinh nghiệmđánh giá các công cụ tài chính và có khả năng lựa chọn những công cụ với yếu tốrủi ro-lợi nhuận hấp dẫn.

1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán.

Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốcgia Thay mặt khách hàng, ngân hàngthực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịchvụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa

ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệmchi, nhờ thu các loại thẻ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹvà thanh toán tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện việcthanh toán bù trừ cho nhau thông qua ngân hàng trung ương hoặc cacs trung tâmthanh toán Công nghệ thanh toán qua NH càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sửdụng công nghệ đó càng được mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại quangân hàng thường được các nhà quản lý áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức thanhtoán được chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữacác ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới.Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả thanh toánqua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và cóhiệu quả,phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.

1.3.3 Chức năng tạo phương tiện thanh toán

Những hoạt động mà ngân hàng thương mại đã làm hình thành nên một cơ chếtạo tiền trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.Ban đầu, các ngân hàng tạo các phươngtiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ do ngânhàng phát hành với ưu điểm nhất định đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãiđược nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phươngtiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lượng tiền kim loại đang nắmgiữ Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làmphương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ, nó trở thành tiền giấy.

Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiềnquốc gia duy nhất đã dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực ophát hanh (in)tiền giấy vào một tổ chức hoặc là Bộ Tài Chính hoặc là Ngân hàng Trung ương Từđó chấm dứt việc các ngân hàng thương mại taọ ra các giấy bạc riêng của mình Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấynếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán,họ có thể chi trả để cóđược hàng hoá và dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm hiện đại,đại lượng tiền tệbao gồm nhiều bộ phận Thứ nhất là tiền giấy trong lưu thông(Mo), thứ hai là số dưtrên tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng tại các ngân hàng, thứ ba lầ tiềngửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn

Khi ngân hàng cho vay, số dư tren tài khoản tiền gửi thanh toán của kháchhàng tăng lên,khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Do đó, bằng việc

cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán(thamgia tạo ra M1).

Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoảntiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay.Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nênkhoản thu(tức làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngânhàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi không một ngân hàngriêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng cóthể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoậtđộng cho vay (tạo tín dụng).

Các nhà nghiên cứu đã chỉ ra lượng tiền gửi mà hệ thống ngân hàng tạo ra chịutác đọng trực tiếp như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt bắt buộc, tỷ lệ thanhtoán bằng tiền mặt qua ngân hàng, tỷ kệ tiền gửi không phải là tiền gửi thanhtoán

Qua chức năng này,ngân hàng thương mại cũng đã góp phần giám sát kỷ luậttài chính, giữ gìn kỷ cương phép nước trong toàn xã hội.

1.4 Một số hoạt động chủ yếu của ngân hàng.

1.4.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn

-Huy động vốn nhàn rỗi của xã hội: Huy động vốn nhàn rỗi của xã hội là mộttrong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM Nó tạo ra nguồn vốn chủđạo trong kinh doanh của bất kỳ ngân hàng thương mại nào Ngân hàng thươngmại thường huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các phương thức nhận tiền gửi,phát hành trái phiếu ngân hàng.

Huy động tiền gửi là hình thức huy động vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại Xã hội ngày nay phát triển rất nhanh, các nguồn vốn tiền gửi ngày càng phong phúvà phức tạp Song về mặt kỹ thuật ngân hàng, các khoản tiền gửi có thể được chiathành các khoản tiển gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, nó có thể là tiềngửi thanh toán hoặc tiền gửi thuần tuý Đặc trưng của loại nguồn vốn này đối vớingân hàng thương mại là biến động thường xuyên Tuy nhiên, đây là nguồn vốnquan trọng đối với kinh doanh ngân hàng.

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi được uỷ thác vào ngân hàng mà có sự thoả thuậnvề thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy về mặt nguyên tắc,

khách hàng gửi tiền chỉ được rút ra khi đén hạn thoả thuận Do đó, đây là nguồnvốn tương đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay của ngân hàng thương mại.Huy động vốn thông qua các chứng từ có giá là việc các ngân hàng thương mạiphát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, trái phiếu ngân hàng để huyđộng Trong hình thức huy động này, ngân hàng chủ động đứng ra thu gom vốntrong xã hội nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.

-Nguồn vốn đi vay của ngân hàng khác.

Nguồn vốn đi vay bởi các ngân hàng khác là nguồn vốn được hình thành bởi cácmối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau, hoặc giữa các tổ chức tín dụng vớingân hàng trung ương.

Phương thức huy động vốn này thường chỉ mang tính tạm thời, hơn nữa có thể làmcho các ngân hàng thương mại phải chịu chi phí lớn Vì vậy hiệu quả kinh tế manglại từ nguồn vốn này không cao.Trong thực tế nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷtrọng nhỏ trong tổng số nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại.

Cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại là loại cho vay được thực hiệnđối với những chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội từ 12 tháng trở lên.Loại cho vay này ngày càng được các ngân hàng thương mại quan tâm Một mặtchúng đáp ứng yêu cầu vốn trung và dài hạn của xã hội để mở mang ngành nghề

sản xuất- kinh doanh, đầu tư xây dựng cơ bản Mặt khác chúng cũng phù hợp vớikhả năng huy động vốn ngày một nhiều của các ngân hàng thương mại.

Hoạt động đầu tư hay còn gọi là hoạt động chứng khoán, giúp ngân hàng thươngmại sử dụng và khai thác tối đa nguồn vốn đã huy động Tăng cường khả năngthanh khoản cho dự trữ của ngân hàng thương mại.Đồng thời nó cũng mang lạinguồn thu nhập ngân hàng thương mại.

Tuy nhiên, hoạt động đầu tư chứng khoán ở mức độ nào còn tuỳ thuộc vào môhình tổ chức ngân hàng thương mại ở mỗi nước Nhưng xu thế chung đều không cósự cách biệt giữa hoạt động kinh doanh tiền tệ và kinh doanh chưng khoán.

-Hoạt động ngân quỹ là hoạt động phục vụ cho việc chi trả đối với khách hàng, nóbao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ở các nngân hàng khác và ngân hàngtrung ương , tiền trong quá trình thu nhận.

Mặc dù hoạt động ngân quỹ là hoạt động không sinh lời, nhưng lại rất quan trọngđối với các ngân hàng thương mại bởi nó góp phần tăng cường khả năng thanhtoán và chi trả đối vơ khách hàng.

1.4.3 Các hoạt động uỷ thác:

Đây là những hoạt động được thực hiện theo sự uỉy thác của khách hàng:Thanhtoán hộ tiền hàng , dịch vụ quản lý tài sản, cung cấp thống tin và tư vấn về kinhdoanh, đầu tư và quản trị doanh nghiệp Những hoạt động này có ý nghĩa quantrọng trong việc mở rộng hoạt động tạo lập nguồn vốn kinh doanh, nâng cao hiệuquả của việc khai thác và sử dụng vốn.

1.5 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường:

+Ngân hàng thương mại giúp các doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuấtkinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh:

Trong nền kinh tế thị trường để mở rộng được quy mô sản suất đòi hỏi doanhnghiệp phải có lượng vốn lớn để đổi mới thiết bị và công nghệ lạc hậu, áp dụngnhững tiến bộ khoa học hiện đại Trong điều kiện đó, NHTM một mặt đáp ứng đầyđủ và kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụkhác nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh.Mặt khác, thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán ,tiền tệ, các NHTM hỗ trợcác doanh nghiệp nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.

+Các NHTM góp phần phân bổ hợp lý cácnguồn lực giữa các vùng trong quốc gia,tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế.

Trong điều kiện của nền kinh tế thị ,các ngân hàng thương mại một mặt góp phầnhình thành duy trì và phát triển theo một cơ cấu ngành và khu vực nhất định Mặtkhác, các NHTM góp phần điều chỉnh ngành, khu vực khi xuất hiện sự phát triểnmất cân đối hoặc khi cần có sự thay đổi cho phù hợp với yêu cầu của thị trường.+NHTM tạo ra môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của NH trungƯơng.

Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về NH trung Ương Để thực thi chínhsách tiền tệ phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dữ trữ bắt buộc, thị trường mởvv chính các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ nàyvà đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chínhsách tiền tệ đến nền kinh tế Bởi vì hoạt động kinh doanh của NHTM gắn chặt vớicác hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể kinh tế.Mặt khác cũng qua NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sảnlượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỷ giá vv của nền kinhtế được phản hồi về cho NH trung ương, để Chính Phủ và NH trung ương cónhững chính sách điều tiết thích hợp với từng tình hình cụ thể.

+NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia.

Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là hướng hội nhập vào cộng đồng và nềnkinh tế thế giới, nên việc mở rộng giao lưu kinh tế là một tất yếu, nó giúp cho mỗiquốc gia phát huy được lợi thế của mình, giữa các nước có sự giúp đỡ thân thiệnvới nhau để hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động kinh tếnày đạt được hiệu quả cao,góp phần khẳng địnhvị trí và tăng sức cạnh tranh cho các doanh nghiệp trên trườngquốc tế thì vai trò của NHTM là không thể thiếu được thông qua các nghiệp vụ tàitrợ xuất nhập khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính, NH và doanhnghiệp quốc tế, giúp cho việc thanh toán trao đổi mua bán được diễn ra nhanhchóng, thuận tiện, an toàn và có hiệu quả.

2.Hội nhập kinh tế quốc tế và sự cần thiết phải nâng cao sức cạnh tranh củacác NHTM trong quá trình hội nhập.

2.1 Hội nhập kinh tế quốc tế.

Những năm gần đây xuất hiện thuật ngữ hội nhập kinh tế quốc tế Thực chất hộinhập kinh tế quốc tế là các nước tìm kiếm một số điều kiện nào đó mà họ có thểthống nhất được với nhau kể cả dành cho nhau những ưu đãi, tạo ra sự công bằngcho nhau trong sự hợp tác kinh tế nhằm khai thác các khả năng của nhau phục vụcho nhu cầu phát triển kinh tế ở phạm vi một quốc gia, hội nhập kinh tế quốc tế là

thực hiện mở cửa kinh tế quốc gia, phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với kinh tếkhu vực và thế giới, là tham gia ngày càng nhiều vào các hoạt động kinh tế quốc tế,vào hệ thống thương mại đa phương.

2.2 Sự cần thiết phải nâng cao sức cạnh tranh của các NHTM khi tham gia hộinhập kinh tế- tài chính quốc tế.

Quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới là quá trình phát triển tất yếutrong thời đại hiện nay Đảng và Nhà nước ta đã có quan điểm rõ ràng về vấn đềnày khi thực hịện chính sách "Việt Nam muốn làm bạn với tất cả các nước, đaphương hóa, đa dạng hóa các quan hệ kinh tế đối ngoại"; đã gia nhập ASEAN, gianhập APEC, có quan hệ tốt với WB, IMF, ADB, đã phê chuẩn hiệp định thưongmại Việt-Mỹ (có hiệu lực từ 10/12/2001) và đang đàm phán để có thể gia nhậpWTO trong khoảng thời gian hai năm tới vv những đổi mới trong đường lối pháttriển kinh tế trên đã góp phần làm cho Việt Nam trở thành một trong số ít các quốcgia có độ tăng trưởng kinh tế cao trên toàn cầu ở suất thập niên 90.

Tuy nhiên, quá trình hội nhập không phải là một con đường bằng phẳng, ít rủi rotổn thất mà là một quá trình cạnh tranh gay gắt xâm nhập thị trường lẫn nhau giữacác nền kinh tế, các công ty đa quốc gia các tập đoàn tài chính quốc vv vì thế đểchủ động hội nhập, và phát triển đang là một vấn đề bức thiết hiện nay đối với mọidoanh nghiệp, trong đó có các NHTM Việt Nam (NHTMVN).

-Có điều kiện chia sẻ thông tin, trao đổi nghiệp vụ, tiếp cận thị trường mới cũngnhư tranh thủ được công nghệ NH, trình độ quản lý tiên tiến từ các quốc gia có nềnkinh tế phát triển.

-Thông qua việc hợp tác mà dành cho nhau những ưu đãi trong tín dụng, trong mứcphí dịch vụ NH, trong đào tạo nguồn nhân lực.

-NHTM sẽ thuận lợi hơn trong việc tiếp cận các nguồn vốn quốc tế nhất là cácnguồn vốn dài hạn và các trợ giúp kỹ thuật quốc tế cần thiết khác.

-Hội nhập quốc tế còn là động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thốngNHTM phải tiến hành nhanh hơn, quyết liệt hơn,từ đó nâng cao được sức cạnhtranh và hiệu quả hoạt động, nâng cao được năng lực quản trị điều hành tươngxứng với chuẩn mực của hệ thống NH quốc tế.

Bên cạnh những thuận lợi trên NHTM cũng đang phải đối mặt với những tháchthức hết sức lớn cần phải giải quyết cấp bách như:

-Thực trạng tài chính yếu kém thể hịên ở vốn tự có thấp, vốn tự có trên tài sản cócó điều chỉnh theo tỷ lệ rủi ro trong giai đoạn 1996-2001 thấp hơn nhiều so với tiêuchuẩn quốc tế là 8% nên hạn chế khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh-đầu tư,nợ xấu phát sinh từ thời bao cấp và những năm đầu chuyển sang nền kinh tế thịtrường đã lên tới hàng ngàn tỷ đồng mà NHTM không thể tự bản thân mình giảiquyết xong trong một thời gian ngắn; trong khi đó lộ trình mở cửa trị trường tàichính-tiền tệ theo các hiệp định quốc tế đã đựoc Chính Phủ thông qua và theo thờigian, các "rào cản"trong lĩnh vực tài chính-NH sẽ dần được dỡ bỏ Tiềm lực tàichính yếu kém là đặc điểm chung của hệ thống NHTM Việt Nam nhưng đây lại làthế mạnh của hệ thống NH nước ngoài nhất là với các NH Mỹ.

-Nguồn vốn trung, dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nên hạn chếviệc tham gia đầu tư vào các công trình trọng điểm của quốc gia, của ngành và địaphương; trong khi thực tiễn cho thấy rằng việc đầu tư vào các lĩnh vực được Nhànước khuyến khích thì rủỉ ro sẽ thấp hơn đầu tư thông thường, bởi lẽ các dự án đầutư này thường có sự hỗ trợ và ưu đãi của Chính Phủ về thuế và vốn, về kỹ thuật,tiền thuê đất,vv

-NHTM có nguồn vốn tiền gửi ngoại tệ lớn và chủ yếu bằng USD, nhưng vốn đểđầu tư trong nước chiếm tỷ trọng nhỏ, còn đa số là gửi ở NH nước ngoài nên dễ bịtác động bởi các yếu tố về chính sách tiền tệ tỷ giá hối đoái của nước ngoài mà đặcbiệt là của Mỹ Nguồn tiền gửi ngoại tệ lớn nhưng chưa linh hoạt trong chuyển đổisử dụng nên đã có nhiều lúc xảy ra nghịch lý"vốn ngoại tệ thừa" trong khi "tiềnđồng Việt Nam " đã làm hạn chế hoạt động kinh doanh.

-Trình độ công nghệ NH còn thấp, việc ứng dụng còn nhiều bất cập, cơ cấu sảnphẩm dịch vụ NH chưa đa dạng.

-Trình độ quản trị điều hành chung về các mặt chỉ mới ở mức trung bình nếu sovới hệ thống NH quốc tế.

-NHTM chưa có chi nhánh ở nước ngoài trong khi đó nhiều NH nước ngoài đã cóchi nhánh và đang ngày một mở rộng hoạt động tại Việt Nam.

2.3 Những nội dung chủ yếu trong cạnh tranh của các NHTM khi tham gia hộinhập kinh tế quốc tế.

Từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI tháng 12 năm 1986 Đảng ta có chủtrương đổi mới kinh tế ,phát triển kinh tế thị trường có định hướng của Nhà nướcxã hội chủ nghĩa Đảng ta động viên toàn dân cố gắng phát riển sức mạnh nội lựcsẵn có trong nước và đẩy mạnh các quan hệ hợp tác kinh tế với bên ngoài , thamgia quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế Từ đó nền kinh tế nước tađã phát triển mạnh mẽ, nhất là trong thập niên 90 Đại hội ần thứ chín vừa qua lạimột lần nữakhẳng định và nhấn mạnh hơn là phải chủ động hội nhập kinh tế quốctế Hội nhập kinh tế quốc tế không phải là mục tiêu mà là phương tiện chúng ta lợidụng các nguồn lực bên ngoài để xây dựng một nền kinh tế độc lập tự chủ, đáp ứngyêu cầu của nước ta trong quá trình phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa,đưa nước ta thàh nước công nghiệp hiện đại giàu mạnh Với chiến lược phát triểnkinh tế xã hội trong 10 năm tới của nước ta là đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đạihóa theo định hướng XHCN, xây dựng nền tảng để năm 2010 nứoc ta cơ bản trởthành một nước công nghiệp với mục tiêu là đưa nước ta thoát khỏi tình trạng kémphát triển , nâng cao rõ rệt đời sống vật chất và văn hóa tinh thần của nhân dân ta Nhằm đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế phù hợp với ý tưởng của Đảng, vớicông cuộc đổi mới kinh tế của nước ta, toàn bộ hệ thống NH Việt Nam đã được đổimới cơ cấu lại mạnh mẽ, chuyển từ hệ thống NH một cấp sang hệ thống NH haicấp, mọi hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH phải tuân thủ luật NH và luậtcác tổ chức tín dụng cũng như các quy định khác của quốc tế

Vậy nên hiểu những nội dung chủ yếu trong cạnh tranh của các ngân hàngthương mại là gì?

Việc đầu cần làm là: Cơ cấu lại hệ thống NH Việt Nam nhằm mục đích nâng

cao hiệu quả hoạt động của NH Đó là việc khôi phục lại khả năng trả nợ và khảnăng thu lợi nhuận, nâng cao chức năng trung gian tài chính giữa các tổ chức và cánhân trong nền kinh tế Nói một cách đơn giản, việc cải cách hệ thống NH là cốgấng khôi phục tính cân đối giữa các danh mục của bảng cân đối tái sản của NH.Cố gắng từ nay đến năm 2005 giải quyết dứt điểm các khoản nợ bị rủi ro không đòiđược và lhông để phát sinh nợ quá hạn.Bằng mọi phương pháp để nâng cao vốnđiều lệ lên ngang tầm mức của ngân hàng khu vực và toàn cầu, muốn vậy phải có

sự hỗ trợ của Nhà nước.Nâng cao năng lực tài chính, phấn đấu nâng chỉ số CARđạy 6- 8% tổng tích sản vào năm 2005, với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bìnhquân trên 18% năm.

Việc thứ hai là: Sắp xếp cơ cấu lại bộ máy tổ chức và nâng cao năng lực bộ

máy quản trị điều hành ngân hàng Phải đổi mới cơ chế điều hành tổ chức, cácphòng ban bộ phận cho phù hợp với ý tưởng một ngân hàng hiện đại Tiến hành từhội sở chính đến các chi nhánh, nói một cách khác là kiện toàn cả hệ thống Có nhưvậy mới đáp ứng được mục tiêu kinh doanh và hội nhập Xây dựng mô hình quảnlý từ trung ương đến cơ sở thoáng do phân cấp quản lý nhưng lại chặt chẽ theo cácquy chế và pháp luật Bên cạnh đó mở rộng các mạng lưới đến các tỉnh có tiềmnăng phát triển kinh tế để cân đối được giữa hai nguồn vốn nội tệ và ngoại lệ.

Việc thứ ba là: châm lo đội ngũ cán bộ, đào tạo cán bộ đủ trình độ một ncách

kịp thời để hoàn thành các yêu cầu của nhiệm vụ Bên cạnh những cán bộ đã cótrình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng đáp ứng được yêu cầu, cần tiếp tục đàotạo mới và bổ trợ các kiến thức, kỹ năng vận hành, nghệ thuật kinh doanh nghiệpvụ kinh doanh, sáng tạo các sản phẩm mới để khi hội nhập quốc tế không bị động

Việc thứ tư là: Hoàn thiện khuân khổ pháp lý, quản lý và giám sát; các quy chế

an toàn cùng vơi sự giám sát hiệu quả phù hợp với các quy định đó là rất cần thiếtđể đảm bảo vận hành hệ thống NH hoạt động một cách có hiệu quả trong tương lai.có rất nhiều các quy định về việc gửi tiền, giao dịch ngoại tệ, bảo hiểm tiền gửi, vềcác điều kiện cho phép can thiệp vào các NH( bao gồm việc xác định phạm vi vàtrách nhiệm của ban thanh tra của NH Nhà nước đã được ban hành tuy nhiên cònnhiều việc cần làm, như về lĩnh vực phân loại các khỏan vay trích lập rủi ro để đápứng tiêu chuẩn quốc tế và tính công khai, chính xác của báo cáo tài chính tại cácNH tăng cường khả năng giám sát của các NHTƯ là yếu tố quan trọng đẩy mạnhcác NH hoạt động hiệu quả Các tiêu chuẩn kế toán phản ánh trung thực tình hìnhtài chính của NH là điều kiện tiên quyết để giám sát mọi cách có hiệu quả Việcgiám sát cần dựa trên các rủi ro và thanh tra tại chỗ cũng như kiểm tra gián tiếpthông qua hệ thống kế toán và kiểm toán Để đảm bảo việc này các tiêu chuẩn kếtoán Việt Nam cần phù hợp với các tiêu chuẩn kế toán quoóc tế (IAS) để đảm bảothông tin trung thực và chính xác về tình hình tài chính của NH Đặc biệt, việcphân loại các khoản vay và trích lập quỹ dự phòng rủi ro của các NH cần phản ánhrủi ro Tín dụng cho các khoản vay nhưng quy định về kế toán hiện hành không cho

phép đìêu đó Việc cải thiện hơn nữa khung pháp lý cũng lên kế hoạch để giảiquyết các khoản nợ có vấn đề.

Việc thứ tư là tạo môi trường bình đẳng cho tất cả các NH: các chương trình cải cách của chính Phủ nhằm tăng khả năng cạnh tranh giữa các NH, nhưng dự kiến sẽtiến hành từ từ và có quản lý điều tíêt các NH đã thực hiện được phép cạnh tranhqua giá cho vay bởi lãi suất đã được thả nổi trong thời gian cho phép.

Qua thực tế cần khẳng định rằng: Việt Nam đẫ đứng vững trước những ảnh hưởngcủa các cuộc khủng hoảng khu vực Điều đó có được là nhờ Việt Nam trong tiếntrình thực hiện cơ cấu lại hệ thống NH đã luôn thận trọng, xây dựng được kế hoạchngắn hạn và dài hạn cho cuộc cải cách, phát huy mọi chính sách kinh tế tầm vi vàvĩ mô, không mạo hiểm để đạt được mức tăng trưởng cao nên đã tránh được khủnghoảng về cán cân thanh toán, ngân sách và NH Nó là điều kịên thuận lợi cho ViệtNam trong tiến trình cải cách hệ thống NH, là bài học kinh nghiệm quá báu đểchúng ta có thể vạch ra được hướng đi tốt cho hệ thống NH quốc gia.

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY

1.Thực trạng hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay.

Hệ thống NH Việt Nam đã được đổi mới một cách đáng kể trong quá trìnhchuyển đổi từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường có điều tiết vĩ môcủa Nhà nước.

Từ mô hình hệ thống NH của nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sangmô hình NH của nền kinh tế thị trường, mô hình tổ chức có sự thay đổi căn bản đólà cách biệt chức năng quản lý hoạt động tiền tệ, Tín dụng với chức năng kinhdoanh tiền tệ, đa dạng hóa các loại hình NH, từng bước xoá bỏ độc quyền chuyểnsang cạnh tranh có sự quản lý của Nhà nước Kể từ đầu năm 90 hệ thông cácNHTM đã không ngừng phát triển về loại hình và nghiệp vụ, góp phần quan trọngvào sự tăng trưởng kinh tế đất nước.

Bên cạnh hai NH Ngoại thương và NH Đầu tư phát triển được hình thành từtrước đã có thêm hai NH chuyên doanh NH Nông nghiệp và Ngân hàng côngthương Việt Nam, có bốn NHTM quốc doanh; ngan hàng Ngoại thương, Ngânhàng công thương, NH Đầu tư và phát triển, NH Nông nghiệp và phát triển nôngthôn Đây là những NHTM lớn của VIệt Nam Trong giai đoạn đầu, các NHTMquốc doanh phải hoạt động trong môi trường khó khăn: gánhchịu việc xử lý các tồnđọng nặng nề của cơ chế cũ, tình hình tài chính mất cân đối nợ quá hạn, khê đọngkhó đòi cao do các tổ chức kinh tế làm ăn thua lỗ, lạm phát cao, lãi suất thực âm, tỷgiá ngoại tệ còn bao cấp.

Đến đầu năm 1990, cả nước đã có tới 15 NHTM cổ phần và các hợp tác xã Tíndụng do các cấp chính quyền thành lập ở cả thành thị và nông thôn Trong môitrường chưa ổn định, các tổi chức tín dụng này đều còn non nớt, tình trạng mất khảnăng chi trả của nhiều tổ chức tín dụng đã làm mất lòng tin của dân chúng Đếnquý I 1990 với 791 tỷ đồng đã cho vay thì 510 tỷ đồng quá hạn và đến quy III năm1990 hầu hết các tổc chức tín dụng lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả.

Tháng 5 năm 1990, hai pháp lệnh NH( phấp lệnh NHNN, pháp lệnh NH hợp tác xãTín dụng và công ty tài chính) ra đời là bước ngoặt quan trọng trong hoạt động củahệ thống NH.

Hai pháp lệnh NH đã khẳng định hệ thống NH là NH hai cấp bao gồm NH NN vàNHTM, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính vv pháp lệnh đã khẳng định tínhđa hình thức sở hữu, đa loại hình đa thành phần và kinh doanh đa năng của hệthống NHTM Pháp lệnh đã mở đường cho quả trình phát triển các loại hình NH tạiViệt Nam, bao gồm NH quốc doanh, NHTM cổ phần, NH liên doanh giữa ViệtNam và nước ngoài, chi nhánh NH nước ngoài tại Việt Nam.

Được xây dựng từ năm đầu chuyển đổi cơ chế, pháp lệnh đã không thể đáp ứngyêu cầu phát triển của hệ thống tài chính ở Việt Nam trong giai đoạn nửa sau củanhững năm 90 Trước tình hình đó, Quốc hội đã thông qua luật về NHNN và luậtvề các tổ chức tín dụng Luật các tổ chức tín dụng đã tạo mội trường pháp lý mớicho sự phát triển của các NH.

Các NHTM mở rộng đối tượng phục vụ cho mọi thành phần kinh tế, mở rông thịtrường Nhiều nghiệp vụ NH mới bước đầu được thực hiện như nghiệp vụ cầm đồ,chiết khấu các giấy tờ có giá , tài trợ bán hàng trả góp, Tín dụng thuê mua, đấuthầu tín phiếu kho bạc, hùn vốn mua cổ phần các doanh nghiệp vv

Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, các NHTM bỏ giần các cấp trung gian, táchbiệt giàn các hoạt động chính sách và hoạt động thương mại, tăng tính độc lậptương đối cho các chi nhánh, mạnh giạn đổi mới công nghệ phù hợp với yêu cầuquản lý kinh doanh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, bước đầu tạo lập cáccông ty con triển khai nhiệm vụ mới.

Từ năm 1994 trở về trước, NHTM vừa làm nhiệm vụ kinh doanh, vừa làm côngtác cấp phát , cho vay ưu đãi vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước là khônghợp lý.

Bắt đầu từ năm 2000, thực hiện nghị định43/1999/NĐ-CP, để đảm bảo thống nhấtvề cơ chế cho vay, đầu mối cho vay được tập truntg tại Qỹu hỗ trợ phát triển.Nhưng thực tế, hiện nay vẫn tồn tại 5 đầu mối cho vay là: Quỹ hỗ trợ phát triển và4 ngân hàng thương mại Nhà nước Điều này đã làm cho cơ chế vay trả khônghoàn toàn giống nhau, dẫn đến việc không có một đầu mối nào tổng hợp, phân tích,định hướng phát triển trong quá trìng thực hiện bên cạnh đó hệ thống NHTM ViệtNam cũng có một số mặt hạn chế khác nữa:

1.1 Quy mô vốn của các NHTM Việt Nam.

Một cách khái quát có thể đánh giá về tình hình tài chính của các NHTM ViệtNam như sau:

Thứ nhất: Năng lực tài chính bị hạn chế.

Năng lực tài chính của các NHTM trước hết phải thể hiện ở các điều lệ của cácngân hàng Nhưng ở các NHTM Việt Nam ,kể cả ở các ngân hàng NHTM quốcdoanh, vốn này còn quá nhỏ so với tổng tài sản của từng ngân hàng so với" thônglệ quốc tế" Tính đến năm 1999, NHTM quốc doanh kớn nhất của Việt Nam làngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn, vốn điều lệ chỉ có 2200 tỷ VND,còn các NHTM QD khác chỉ kà 1100 tỷ VND Nếu lấy tỷ giátại thời điểm này1USD = 14000VND thì vốn điều lệ của NHTM trên chỉ tương đương với 157,14triệu USD và 78,57 USD, còn các NHTMCP thì vốn điều lệ chỉ tương đương 3triệu USD Dó là một số vốn qua nhỏ so với một vài NHTM trung bình của cácnước trong khu vực và thế giới Vốn tự có của một số NHTM trung bình trên thếgiới: Public Bank Malayxia

964 triệu USD ; Hôngkông Shanghai Banking Corporation 25,78 tỷ USD Citibank21 tỷ USD (Nguồn :NHVN qua các giai đoạn lịch sử-TL hội thảo khoa học- việnNCKHNH/2001).

Theo thông lệ quốc tế, để đánh giá sự an toàn về tài chính của NH, người ta sosánh giữa vốn tự có với tổng tài sản có Tỷ trọng này phải đạt tối thiểu là 8%.Nhưng ổ Việt Nam tỷ trọng này là rất thấp.

TT Các Ngân Hàng Thương Mại Quốcdoanh

%Vốn tự có/tổng TScó

1 Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển nông thôn

2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển 2,6

(Nguồn: báo cáo của NHNNVN năm 1999)