Giải pháp tăng cường khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại việt nam để tham gia hội nhập kinh tế tài chính khu vực và thế giới

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp tăng cường khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại việt nam để tham gia hội nhập kinh tế tài chính khu vực và thế giới

Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ Đề Tài: CáC GIảI PHáP TĂNG CƯờNG KHả NĂNG cạNH TRANH CủA CáC NGÂN HàNG THƯƠNG MạI VIệT NAM Để THAM GIA HộI NHậP KINH TÕ TµI CHÝNH KHU VùC Vµ THÕ GIíI - Lời mở đầu Các tổ chức Ngân hàng(NH) doanh nghiệp, nhng doanh nghiệp "đặc biệt" Chúng hoạt động lĩnh vực tìên tệ-Tín dụng Đặc trng hoạt động doanh nghịêp NH : -Kinh doanh lĩnh vực nhạy cảm kinh tế xà hội -Hoạt động tổ chức ngân hàng liên quan tác nhân thể nhân kinh tế -Mỗi tổ chức ngân hàng đơn vị hữu hệ thống; Trớc đây, suốt thời gian dài, đà không đánh giá đầy đủ vai trò quan hệ hàng hóa- tiền tệ Từ dẫn đến cách tiếp cận không vai trò ngân hàng kinh tế Quan niệm chiến lợc phát triển kinh tếxà hội nớc ta đòi hỏi phải thực biến đổi sâu sắc lĩnh vực NH, đổi mô hình hệ thống tổ chức sách tiền tệ vấn đề cốt lõi Hiện nay, phát triển hệ thống tài đóng vai trò nh yếu tố đầu vào đối vứi tăng trởng kinh tế Một hệ thống tài hoạt động có hiệu qủa thực chức kinh tế nòng cốt việc dẫn vốn từ ngời có tiết kịêm tới ngời có nhu cầu vốn Trong hệ thống tài chính, NH mạch máu vô quan trọng Không thể nói đến kinh tế mạnh với hệ thống NH yếu ngợc lại Qua nhiều thập kỷ nhiều nớc công nghiệp, phát triển phát triển đà vấp phải nhiều vấn đề liên quan đến hệ thống NH Những vấn đề thờng gắn với khủng hoảng kinh tế vĩ mô, gần khủng hoảng tµi chÝnh tiỊn tƯ khu vùc, mµ mét nguyên nhân hệ thống NH yếu mắc nhiều sai lầm Trong vòng xoáy đó, hệ thống NH Việt Nam không bị ảnh hởng trực tiếp song bộc lộ nhợc điểm cần ®iỊu chØnh -1- TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ Ngµy 13 tháng năm 2000 vừa qua hiệp định thơng mại song phơng Việt-Mỹ đợc ký kết Đặt dấu ấn cho mèi quan hƯ kinh tÕ gi÷a hai níc ViƯt-Mü Theo lộ trình : Sau năm kể từ hiệp định có hiệu lực NH Mỹ đợc phÐp lËp NH 100% vèn Mü t¹i ViƯt Nam Trong thời gian năm cho phép NH Mỹ liên doanh đối tác với Việt Nam, tỷ lệ góp vốn 30% đến 40% vốn pháp định Các NH Mỹ đợc phép huy động vốn dần đến mức không hạn chế Sau năm NH Mỹ đợc thực nghiệp vụ NH chiết khấu, mua bán ngoại tệ có kỳ hạn nh NH nớc, sau năm đợc phép phát hành thẻ tín dụng, đợc caid đặt máy rút tiền tự động ATM v.v Đứng trớc thực tế đặt yêu cầu cấp thiết phải cải cách hệ thống NH Việt Nam cần xem xét giải vấn đề có liên quan để tạo lập hệ thống NH vững mạnh, có đợc khả huy động vốn cao có sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nớc đặc biệt Mỹ Trong trình học tập, nghiên cứu môn học lý thuyết tiền tệ, đợc hớng dẫn thầy giáo THS Nguyễn Văn Lộc Từ mà em có sở để tìm hiểu vấn đề cạnh tranh cđa c¸c NHTM ViƯt Nam tríc xu thÕ héi nhập kinh tế-tài khu vực, giớí thông qua đề tài;"NHTM với trình hội nhập kinh tế- tài khu vực giới".Tuy nhiên trình độ hạn chế, với biến đổi thờng xuyên kinh tế thị trờng, nên viết không tránh khỏỉ thiếu sót, thông tin, số liệu ,cập nhật cho viết Vì em mong đợc góp ý quý thầy cô bạn đọc để giúp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô bạn! Nội dung đề tài gồm chơng: -Chơng I: NHTM với trình hội nhập kinh tế-tài quốc tế -ChơngII: Thực trạng cạnh tranh NHTM Việt Nam -Chơng III: Các giải pháp kiến nghị nhằm tăng cạnh tranh c¸c NHTM ViƯt Nam tham gia héi nhËp kinh tế quốc tế Hà Nội, ngày 14 tháng năm 2003 Sinh Viên: Đờng Minh Tiến Lớp : K38-11.06 - -2- Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ Chơng I Ngân hàng thơng mại với trình hội nhập kinh tế- tài quốc tế Ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại (NHTM) doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-tín dụng Ngân hàng thơng mại định nghĩa nh trung gian tài vay vay Nh vậy, qua định nghĩa trên, NHTM đà thể nh doanh nghiệp thực Song loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài Dịch vụ đợc thể chỗ NHTM vay tiền xà hội lại cho xà hội vay lại, qua mà thu lời 1.2 Các loại hình NHTM Có thể phân chia ngân hàng (NH) theo tiêu thức khác tuỳ theo yêu cầu ngời quản lý -Dựa tiêu thức sở hữu, ngời ta phân biệt NHTM công ngân hàng thơng mại t +NHTM công loại NH Nhà nớc cấp toàn vốn điều lệ máylÃnh đạo Nhà nớc bổ nhiệm +NHTM t loại hình NHTM cá nhân thành lập vốn cá nhân hùn vốn cá nhân dới hình thức đóng góp cổ phần +NHTM liên doanh NH hình thành dựa góp vốn hai nhiều bên, thờng NH nớc với NH nớc để tận dụng u -Căn vào tiêu thức tính chất hoạt động ngời ta chia ra; +Ngân hàng chuyên doanh ,ngân hàng đa năng, NH bán buôn, ngân hàng bán lẻ Ngân hàng hoạt động theo hớng chuyên doanh: Loại ngân hàng chuyên cung cấp số dich vụ ngân hàng ,ví dụ nh cho vay xây dựng bản, ngân hàng nông nghiệp, cho vay (không bảo lÃnh cho thuê) Tính chuyên môn hoá cao cho phép NH có đợc đội ngũ cán giàu kinh -3- TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ nghiƯm, tinh thông nghiệp vụ.Loại ngân hàng thờng gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực mà ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đa :Là ngân hàng cung cấp dịch vụ NH cho đối tợng Ngân hàng bán buôn ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ cho ngân hàng, công ty tài chính, cho Nhà nớc, cho doanh nghiệp lớn -Căn vào tiêu thức cấu tổ chức,NHTM đợc chia ra: +Ngân hàng thuộc sở hữu công ty ngân hàng không sở hữu công ty: Ngân hàng sở hữu công ty NH nắm giữ phần lớn vốn công ty, cho phép NH đợc tham gia định hoạt động công ty +Các NH không sở hữu công ty vốn nhỏ, quy định luật pháp không cho phép 1.3 Các chức ngân hàng thơng mại: 1.3.1.Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân kinh tế:(1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ sung vốn; và(2) cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền sÏ chun tõ nhãm (2) sang nhãm (1) nÕu c¶ hai có lợi Nh thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lợng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu không quan hệ cấp phát vốn hùn vốn Lấy quan hƯ tÝn dơng lµm vÝ dơ Ngêi cã tiỊn tiÕt kiệm đòi 1% cho chi phí giao dịch, 2% phòng rủi ro 3% thu nhập ròng từ số tiền tiết kiệm mà phải tạm thời tõ bá qun sư dơng Tỉng céng đòi 6% số tiền cho vay Ngời vay 1% cho chi phí giao dịch, 6% trả cho ngêi cã tiỊn, tỉng céng phÝ tỉn tÝn dơng lµ 7% NÕu viƯc sư dơng tiỊn vay cã thĨ t¹o cho mét tû suÊt thu nhËp lớn 7% (giả sử 10%) quan hệ tín dụng đợc thiết lập Quan hệ tín dụng trực tiếp (quan hệ tài trực tiếp) đà có từ lâu tồn ngày Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian Điều cản trở quan hệ tài trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh -4- Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ trung gian tài Do chuyên môn hoá, trung gian tài làm chi phí giao dịch ví dụ từ 2% xuống 1% ë vÝ dơ trªn, chi phÝ rđi ro tõ 2% xuống 1% Trung gian trả cho ngêi tiÕt kiƯm 3,5% víi cam kÕt kh«ng cã rđi ro (lớn 3% thu nhập trớc đó) Chênh lệc 6,5%- 3,5% =3% chÝnh lµ thu nhËp cđa trung gian Nh trung gian tài đà làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, từ mà làm khuyến khích tiết kiệm,đồng thời giảm chi phí tín dụng cho ngời đầu t (tăng thu nhập cho ngời đầu t) từ mà khuyến khích đầu t Trung gian tài đà tập hợp ngời tiết kiệm đàu t, mà giải đợc mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Hầu hết lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng không hoàn hảo hệ thống tài chính.Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khoá chia thành khoản nhỏ mà ngời mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khoán thành chứng khoán nhỏ (dới dạng tiền gửi) phục vụ chop hàng triệu ngời Trong ví dụ này,hệ thống tài hoàn hảo tạo vai trò cho ngân hàng việc phục vụ ngời tiết kiệm Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khoán rủi ro cho ngời gửi tiền.Thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng thoả mÃn nhu cầu toán nhiều khách hàng Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vợng làkhả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin đợc gọi tình trạng " thông tin không cân xứng" làm giảm tính hiệu thị trờng nhng tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn kinh nghiệm đánh giá công cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro-lợi nhuận hấp dẫn 1.3.2 Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàngthực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ toán tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực việc toán bï -5- TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ trõ cho thông qua ngân hàng trung ơng cacs trung tâm toán Công nghệ toán qua NH đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thờng đợc nhà quản lý áp dụng rộng rÃi Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế đợc thiết lập đà làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả,phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.3.3 Chức tạo phơng tiện toán Những hoạt động mà ngân hàng thơng mại đà làm hình thành nên chế tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng.Ban đầu, ngân hàng tạo phơng tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với u điểm định đà trở thành phơng tiện toán rộng rÃi đợc nhiều ngời chấp nhận Nh vậy, ban đầu ngân hàng đà tạo phơng tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lợng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều u thế, giấy nợ ngân hàng đà thay tiền kim loại làm phơng tiện lu thông phơng tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia đà dẫn đến việc Nhà nớc tập trung quyền lực ophát hanh (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Chính Ngân hàng Trung ơng Từ chấm dứt việc ngân hàng thơng mại taọ giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đợc số d tài khoản tiền gửi toán,họ chi trả để có đợc hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại,đại lợng tiền tệ bao gồm nhiỊu bé phËn Thø nhÊt lµ tiỊn giÊy lu thông(Mo), thứ hai số d tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba lầ tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay, số d tren tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên,khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng đà tạo phơng tiện toán(tham gia tạo M1) Toàn hệ thống ngân hàng tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách -6- Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu(tức làm tăng số d tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ d thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lợng tiền gửi (tạo phơng tiện toán) gấp bội thông qua hoật động cho vay (tạo tín dụng) Các nhà nghiên cứu đà lợng tiền gửi mà hệ thống ngân hàng tạo chịu tác đọng trực tiếp nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vợt bắt buộc, tỷ lệ toán tiền mặt qua ngân hàng, tỷ kệ tiền gửi tiền gửi toán Qua chức này,ngân hàng thơng mại đà góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cơng phép nớc toàn xà hội 1.4 Một số hoạt động chủ yếu ngân hàng 1.4.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn -Huy động vốn nhàn rỗi xà hội: Huy động vốn nhàn rỗi xà hội hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Nó tạo nguồn vốn chủ đạo kinh doanh ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn nhàn rỗi xà hội qua phơng thức nhận tiền gửi, phát hành trái phiếu ngân hàng Huy động tiền gửi hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thơng mại Xà hội ngày phát triển nhanh, nguồn vốn tiền gửi ngày phong phú phức tạp Song mặt kỹ thuật ngân hàng, khoản tiền gửi đợc chia thành khoản tiển gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi rút bÊt cø lóc nµo, nã cã thĨ lµ tiỊn gửi toán tiền gửi tuý Đặc trng loại nguồn vốn ngân hàng thơng mại biến động thờng xuyên Tuy nhiên, nguồn vốn quan trọng kinh doanh ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi đợc uỷ thác vào ngân hàng mà có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Nh mặt nguyên tắc, khách hàng gửi tiền đợc rút đén hạn thoả thuận Do đó, nguồn vốn tơng đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay ngân hàng thơng mại Huy động vốn thông qua chứng từ có giá việc ngân hàng thơng mại phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động Trong hình thức huy động này, ngân hàng chủ động đứng thu gom vèn x· héi nh»m bæ sung nguån vốn kinh doanh ngân hàng -7- Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ -Nguồn vốn vay ngân hàng khác Nguồn vốn vay ngân hàng khác nguồn vốn đợc hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với nhau, tổ chức tín dụng với ngân hàng trung ơng Phơng thức huy động vốn thờng mang tính tạm thời, làm cho ngân hàng thơng mại phải chịu chi phí lớn Vì hiệu kinh tế mang lại từ nguồn vốn không cao.Trong thực tế nguồn vốn chØ chiÕm tû träng nhá tæng sè nguån vèn kinh doanh ngân hàng thơng mại -Vốn tự có: Vốn tự có ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo quy định ngân hàng trung ơng Xét đặc điểm, nguồn vèn nµy chiÕm tû träng nhá tỉng sè `ngn vốn kinh doanh ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín với khách hàng Đồng thời vốn tự có sở xác định hệ số an toàn kinh doanh ngân hàng 1.4.2 Sử dụng khai thác nguồn vốn Sử dụng khai thác nguồn vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thơng maị Hớng s dụng khai thác nguồn vốn ngân hàng thơng mại gồm có cho vay ngắn hạn , trung hạn dài hạn Cho vay ngắn hạn loại cho vay dới 12 tháng Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng thơng mại, nhằm bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt doanh nghiệp dân c Cho vay trung dài hạn ngân hàng thơng mại loại cho vay đợc thực chơng trình, dự án phát triển kinh tế xà hội từ 12 tháng trở lên Loại cho vay ngày đợc ngân hàng thơng mại quan tâm Một mặt chúng đáp ứng yêu cầu vốn trung dài hạn xà hội để mở mang ngành nghề sản xuất- kinh doanh, đầu t xây dựng Mặt khác chúng phù hợp với khả huy động vốn ngày nhiều ngân hàng thơng mại Hoạt động đầu t hay gọi hoạt động chứng khoán, giúp ngân hàng thơng mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn đà huy động Tăng cờng khả khoản cho dự trữ ngân hàng thơng mại.Đồng thời mang lại nguồn thu nhập ngân hàng thơng mại -8- Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ Tuy nhiên, hoạt động đầu t chứng khoán mức độ tuỳ thuộc vào mô hình tổ chức ngân hàng thơng mại nớc Nhng xu chung cách biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ kinh doanh chng khoán -Hoạt động ngân quỹ hoạt động phục vụ cho việc chi trả khách hàng, bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi nngân hàng khác ngân hàng trung ơng , tiền trình thu nhận Mặc dù hoạt động ngân quỹ hoạt động không sinh lời, nhng lại quan trọng ngân hàng thơng mại góp phần tăng cờng khả toán chi trả đối vơ khách hàng 1.4.3 Các hoạt động uỷ thác: Đây hoạt động đợc thực theo uỉy thác khách hàng:Thanh toán hộ tiền hàng , dịch vụ quản lý tài sản, cung cấp thống tin t vấn kinh doanh, đầu t quản trị doanh nghiệp Những hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng hoạt động tạo lập nguồn vốn kinh doanh, nâng cao hiệu việc khai thác sử dụng vốn 1.5 Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng: +Ngân hàng thơng mại giúp doanh nghiệp có vốn đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh: Trong kinh tế thị trờng để mở rộng đợc quy mô sản suất đòi hỏi doanh nghiệp phải có lợng vốn lớn để đổi thiết bị công nghệ lạc hậu, áp dụng tiến khoa học đại Trong điều kiện đó, NHTM mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thực tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh Mặt khác, thông qua nghiệp vụ tín dụng, toán ,tiền tệ, NHTM hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh +Các NHTM góp phần phân bổ hợp lý cácnguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị ,các ngân hàng thơng mại mặt góp phần hình thành trì phát triển theo cấu ngành khu vực định Mặt khác, NHTM góp phần điều chỉnh ngành, khu vực xuất phát triển cân đối cần có thay đổi cho phù hợp với yêu cầu thị trờng +NHTM tạo môi trờng cho việc thực sách tiền tệ NH trung Ương Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc NH trung Ương Để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ nh lÃi suất, trữ bắt buộc, thị trờng mở vv chÝnh -9- TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ c¸c NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế Bởi hoạt động kinh doanh NHTM gắn chặt với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Mặt khác qua NHTM định chế tài trung gian khác, tình hình sản lợng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lÃi suất, tỷ giá vv kinh tế đợc phản hồi cho NH trung ơng, để Chính Phủ NH trung ơng có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể +NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Với xu hớng phát triển kinh tế hớng hội nhập vào cộng đồng kinh tế giới, nên việc mở rộng giao lu kinh tế tất yếu, giúp cho quốc gia phát huy đợc lợi mình, nớc có giúp đỡ thân thiện với để hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh tếnày đạt đợc hiệu cao, góp phần khẳng địnhvị trí tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp trờng quốc tế vai trò NHTM thiếu đợc thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài chÝnh, NH vµ doanh nghiƯp qc tÕ, gióp cho viƯc toán trao đổi mua bán đợc diễn nhanh chóng, thuận tiện, an toàn có hiệu 2.Hội nhập kinh tế quốc tế cần thiết phải nâng cao sức cạnh tranh NHTM tr×nh héi nhËp 2.1 Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ Những năm gần xuất thuật ngữ hội nhập kinh tÕ quèc tÕ Thùc chÊt héi nhËp kinh tÕ quốc tế nớc tìm kiếm số điều kiện mà họ thống đợc với kể dành cho u đÃi, tạo công cho hợp tác kinh tế nhằm khai thác khả phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế ë ph¹m vi mét quèc gia, héi nhËp kinh tÕ qc tÕ lµ thùc hiƯn më cưa kinh tÕ qc gia, phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi, lµ tham gia ngày nhiều vào hoạt động kinh tế quốc tế, vào hệ thống thơng mại đa phơng 2.2 Sự cần thiết phải nâng cao sức cạnh tranh NHTM tham gia héi nhËp kinh tÕ- tµi chÝnh quốc tế Quá trình hội nhập kinh tế khu vực giới trình phát triển tất yếu thời đại Đảng Nhà nớc ta ®· cã quan ®iĨm râ rµng vỊ vÊn ®Ị nµy thực hịện sách "Việt Nam muốn làm bạn với tất nớc, đa phơng hóa, đa - 10 - TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ lý viƯc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm th chứng khoán sinh lợi tín dung ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.2.7 Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lợng lớn NH đà trở thành trọng tâm ch Chính phủ nhu cầu chi tiêu lớn thờng cấp bách thu không đủ, Chính phủ muốn tiếp cận với khoản cho vay NH Trong điều kiện NH t nhân không muốn Chính phủ v× rđi ro cao, ChÝnh phđ thêng dïng mét sè đặc quyền trao đổi lấy khoản vay củ lớn Khi NH trung ơng thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp khoản tÝn dơng lín Ngµy ChÝnh phđ dµnh qun cÊp giấy phép hoạt động kiểm s Các NH đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ cam kết thực với mức độ đ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các NH phải mua trái phiêú Chính phủ theo mộ định tổng lợng tiền gửi mà NH huy động đợc; phải cho văy với điều kiện u đÃi cho nghiệp Chính Phủ 1.2.8 Bảo lÃnh Trong năm gần nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đa dạng phát triển mạnh.NH thờng bảo lÃnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác vv 1.2.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm dể bán đợc thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn nhiều hÃng sản xuất thơng mại đà cho thuê(thay bán) thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua (do gọi hợp đông thuê mua) Rất nhiều NH tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, NH mua thiết bị cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thờng phải đảm bẩo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do vậy, cho thuê NH có nhiều điểm giống nh cho vay đợc xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.2.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Do hoạt động lĩnh vực tài NH có nhiều chuên gia quản lý tài Vì , nhiều cá nhân doanh nghiệp đà nhờ NH quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ th¸c vay hé, ủ th¸c cho vay hé, ủ th¸c phát hành, uỷ thác đầu tvv chí, NH đóng vai trò ngời dợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đà qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi NH nh - 22 - TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ chuyên gia t vấn tài chiónh NH sẵn sàng t vấn đầu t, quản lý tài chính, thành lập mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.2.11 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khóan Nhiều NH phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mÃn nhu cầu Đây lý khiến NH bắt đầu bán dịch vụ mộ giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà nhờ đến ngời kinh doanh chứng khoán khác Trong môt vài trờng hợp, NH tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán 1.2.12 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiềunăm nay, NH đà bán bảo hiểm cho khách hàng điều bảo đảm việc hoàn trả trờng hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán 2.13 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều NH trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều NH(thờng NH lơn) cung cấp dịch vụ NH đại lý cho NH khác nh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm NH đầu mối đồng tài trợ vv 1.3 Công Nghệ Ngân Hàng Trong thời gian qua ,các ngân hàng thơng mại nhận thức đợc vai trò quan trọng công nghệ thông tin kịnh doanh ngân hàng Công nghệ ảnh hởng định tới việc phát triển sản phẩm, chất lợng sản phẩm phơng thức phân phối sản phẩm đến khách hàng Khả quản lý ngân hàng, khả quản lý rủi ro kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ công nghệ cuả ngân hàng Chính NHTM đà không ngừng củng cố hoàn thiện để thích ứng vứi kinh tế thị trơngf, nỗ lực đổi công nghệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng đào tạo đội ngũ nhân viên Đặc biệt nhận thức đợc cung cấp dịch vụ NH hoạt động kinh doanh then chốt NHTM bối cảnh hội nhập NHTM Việt Nam ngày trọng đến việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Trong số hình thức dịch vụ ngân hàng tiến có khả đợc áp dụng phát triển mạnh thời gian tới dịch vụ ngân hàng trụn góicá nhân( gọi ngân hàng bán lẻ), dịch vụ ngân hàng điện tử(E-Banking) bao gồm số sản phẩm đặc trng nh tín dụng kinh doanh nhỏ, tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng rút tiền tự động, dịch vụ toán chuyển tiền dịch vụ ghi có/ nợ báo trớc(trả lơng , toán - 23 - TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ tiỊn điện thoại, tiềnn nớc ) tvấn đầu t dịch vụ khách Tuy có nhiều dịch vụ tơng đồng nhng dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu hớng vào đối tợng khách hàng doanh nghiệp, tổng công ty lớn Đây yếu điểm cđa hƯ thèng NHTM ViƯt Nam vèn dùa chđ u vào tín dụng doanh nghiệp(bán buôn) kinh nghiệm nớc giới lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ bán lẻ thờng lớn khó kiểm soát hơn(lÃi suất, doanh số,lệ phí) so với bán buôn Ngoài ra, loại dịch vụ bán lẻ gắn chặt với sống hàng ngày dân c, dần tạo nên uy tín tốt mặt kinh tế-xà hội NHTM Tuy nhiên, khẳng định mục tiêu phấn đấu mà NHTM Việt Nam cần phải nỗ lực cố gắng để đạt tới thông qua việc khắc phục hạn chế về: Quy mô vốn, dịch vụ NH, công nghệ NH vv 1.4 Trình độ quản trị ngân hàng: Có thể khẳng định rằng, trình độ quản trị có vai trò quan trọng đến kết hoạt đọng kinh doanh NH Tuy nhiên, yếu điểm hệ thống NHTM Việy Nam qua số liệu khảo sát hai thời điểm 31/12/90 31/12/'97 cho thấy có giảm mạnh tỷ lệ lao động cha qua đào tạo giảm từ 39% xuống 22% năm 1997 Tong khin đó, tỷ lệ lao động đợc đoà tạo đại học toàn ngành tăng đáng kể từ 20% lên 39% Tuy nhiên ,nếu so sánh với hệ thống ngân hàng nớc khác tỷ lệ đại học đại häc tỉng sè lao ®éng cđa ViƯt Nam vÉn thýp nhiều Cuj thể, tỷ lệ Thái Lan 65% Một điểm yếu trình độ cán ngân hàng xuất phát từ đặc thù hình thành phát triển, nguồn nhân lực chuyển từ hệ thống cũ nên đông ngời chịu ảnh hởng nặng t tởng kinh doanh bao cấp Phần đông trình độ cán bất cập, nhiều cán cha qua đào tạo số không ngời khó có khả đào tạo lại, số khác đợc đào toạ song hiểu biết hạn chế kinh tế thị trờng Theo đánh giá chung số cán có trình đọ cao số bất cập nh: -Khoảng nửa số cán đại học ngành đợc đào tạo nớc dới nthời bao cấp nên chịu ảnh hởng quan điểm đào tạo cũ, xuất phát điểm kinh té thị trờng không cao, có phơng pháp luận tốt nhng phần đông đà cao tuổi -Hơn nửa đội ngũ cán đại học đợc đào tạo chế nhng việc đào tạo đợc thực ạt, ngắn hạn nên đà bộc lộ vấn đề chất lợng đào tạo - 24 - Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ -Một số đợc đào toạ số quốc giá phơng Tây Đợc trang bị kiến thức thị trờng phơng pháp luận tốt Tuy nhiên khả ứng dụng lý luận vào thục tế hạn chế Ngoài ra, nhiều vấn đề khác nh khả ngoại ngữ nh trình độ tin học đội ngũ cán vấn đề đáng quan tâm Đánh giá khả cạnh tranh NHTM Việt Nam nay: Xét vốn, NH Việt Nam có vốn nhỏ Mặc dù NHNN đà tiến hành cấu lại NHTMQD thông qua việc chuyển khoản nợ 2,4 nghìn tỷ VND thành vốn cho ngân hàng này, theo đánh giá IMF, tỷ lệ vốn/ tài sản đà đợc điều chỉnh ngân hàng cha đáp ứng đợc tiêu chuẩn quốc tế, nguyên tắc hiệp định Bale NÕu so s¸nh víi c¸c níc kh¸c khu vực giới, nói NHTM Việt Nam có vốn tự có nhiều so với ngân hàng khu vực Ngân hàng có vốn đầu t lớn khoảng 170 triệu USD nhá nhÊt chØ kho¶ng triƯu USD số ngân hàng khuvực đà có vốn tự cã tû USD tøc lµ vèn tù cã cđa ngân hàng Việt Nam vào khoảng 1/5 so với ngân hàng khác nớc khu vùc Víi tû lƯ vèn tù cã thÊp nh vËy đà làm giảm khả mở rộng tín dụng HNTM tăng khả rủi ro họ Một vấn đề đáng ý kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt ngân hàng quốc doanh dần đi, tỷ lệ nợ hạn tổng tài sản nhiều ngân hàng mức báo động, nợ hạn tổng số d nợ toàn hệ thống ngân hàng tính cho hết tháng3/2000 đà lên tới 13,1% hệ thống ngân hàng quốc doanh 11% lớn nhiều so với tỷ lệ an toàn 5% (xem bảng trang sau) Bảng 1: Kết hoạt động hệ thống ngân hàng,1990-2000 (%) Năm Cả hệ thống NH 1992 1993 1994 1995 - 25 - 1996 1997 1998 1999 3/2000 TiÓu luËn: Lý thuyết tiền tệ Nợ hạn/Tổng vốn tự có Nợ hạn/Tổng d nợ Nợ hạn/ Tổng tài sản Tổng vốn tự có/Tổng tài sản NH Quốc Doanh Nợ hạn/Tổng vốn tự có Nợ hạn/Tổng d nợ Nợ hạn/Tổng tài sản Tổng vốn tự có/Tổng tài s¶n 8.1 95.5 85 61.9 75.7 112.3 13.7 11 7.8 9.3 12.4 12 13.2 13.1 6.6 5.5 4.8 5.5 7.4 6.8 7.2 7.1 6.8 6.9 6.9 7.1 7.2 7.9 109 125.6 121 13.7 11.6 10.2 9.1 11 12 11 11.1 11 6.9 6.3 5.2 6.4 7.1 6.2 5.8 5.9 5.5 4.9 7.2 105.5 128.4 181.4 234 Nguồn: Ngân hàng giới, 1997, Thời báo kinh tÕ ViƯt Nam, th¸ng 2/1998 IMF,Vietnam:Statistical Appendix and Background Notes, IMF Staff Country report:No 00/116 August, 2000 tr 24 §iỊu đáng lo ngại chủ yếu là, khối lợng tài sản có hệ thống tài tăng lên cách nhanh chóng, nhng hệ thống tài Viê6ỵ Nam bị WB đánh giá cha thực đầy đủ chức tài cuae kinh tế thị trờng, bao gồm chức huy động vốn phân bổ tín dụng cho khu vùc kinh tÕ cđa nỊn kinh tÕ qc d©n mét cách có hiệu Trên thực tế, ngân hàng Việt Nam đà huy động khoản tiền gửi mức độ nh hầu hết nớc khác khu vực Mức huy động vốn/GDP dù đà có tăng trởng nhanh từ 23% năm 1996 lên 34% năm 1999 nhng so với nớc khác khu vực btỷv lệ 1/3 so víi Hµn Qc vµ b»ng1/4 cđa Trung Qc theo nghiên cứu lý mà ngân hàng cha thu hút đợc nguồn lực nhàn rỗi dân độ tin cậy nhân dân vào hệ thống ngân hàng cha cao Theo tÝnh to¸n chØ tỉng sè 18,5% tỉng số tiền tiết kiệm đợc gửi ngân hàng tổ chức tín dụng Dovậy, phần lớn khoản tiết kiệm tồn dới dạng vàng ngoại tệ với tỷ lệ lên tới trªn 30% - 26 - TiĨu ln: Lý thut tiỊn tệ Một nguyên nhân gây yếu NHTMQD quyền tự chủ kinh doanh ngân hàng chua đợc tôn trọng.Việc cho vay ngân hàng chịu ảnh hởng yếu tố phi kinh tế đặc biệt khoản cho vay doanh nghiệp Nhà nớc Chẳng hạn nh cho phép cung ứng khoản vay mà khong phải chấp tài sản nh gia hạn thêm số khoản nợ, chuyển nợ ngân hàng thành vốn ngân sách cấp Chính điều đà nguyên nhân chủ yếu khiến cho tiềm lực tài NHTM tăng chậm, nguồn tài để tái đầu t bị suy kiệt theo chu kỳ sử lý nợ xem xét với ngân hàng khu vực tỷ lệ chi phí cho hoạt động, chi phí quản lý hành chính,chi phí nhân lực chi phí NHTM Việt Namđang møc rÊt cao, kho¶ng 9% so víi møc 2,5-3% cđa ngân hàng khu vực Đây thách thøc chđ u cđa c¸c NHTM ViƯt Nam qu¸ trình tham gia cạnh tranh khu vực quốc tế Trong xét thêm yếu tố khác nh: +Nhu cầu khách hàng:Nhu cầu khách hµng lµ mét u tè quan träng nhÊt viƯc mở rộng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng mở rộng đợc hoạt động kinh doanh không gắn với hoạt động doanh nghiệp Tuy nhiên thấy hiểu biết khách hàng dịch vụ ngân hàng đơn giản Nó rừng lại mức sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Nói điều ngân hàng có phần trách nhiệm.Ngân hàng cha làm đợc việc, khơi dậy nhu cầu khách hàng +Các lĩnh vực có liên quan phụ trợ Trong hoạt động ngân hàng, lĩnh vực có liên quan phụ trợ nh phát triển công nghệ thông tin tin học.Vì hai ứng dụng công nghệ thông tin tin học hoạt động liên ngân hàng đợc thể thông qua hệ thống toán đợc máy tính hoá CHIPS (the Clearing house interbank Payment Systtem) vµ SWIFT (the Society for Worldwide interbank Financial Telecommunications) ChÝnh sù ph¸t triĨn cđa hệ thống đà giúp cho giao dịch ngân hàng tăng lên mặt lợng lẫn mặt chất Trong thời gian qua, NHTM nhận thức đợc vai trò quan trọng công nghệ kinh doanh ngân hàng Công nghệ ảnh hởng tới việc định sản phẩm, chất lợng sản phẩm phơng thức phân phối sản phẩm đến khách hàng Khả quản lý ngân hàng, khả quản lý rủi ro kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ công nghệ cuả ngân hàng.Chính thÕ, c¸c - 27 - TiĨu ln: Lý thut tiỊn tệ NHTM đà có đầu t định vốn nhân lực lĩnh vực công nghệ Bên cạnh đó, tổ chức tài quốc tế mà đặc biệt Ngân hàng giới đà có hỗ trợ đáng kể tài cho lĩnh vực Trong lĩnh vực tin học, trình tin học hoá đợc nhanh chóng triển khai, hoạt động ngân hàng đợc nối mạng với cung cấp dịch vụ24/24 giờ, đồng thời nâng cao đợc hiệu phục vụ khách hàng nh quản ký vốn Tuynhiên, so với nớc khu vực công nghệ củaNHTM nhiều tồn tại, yếu Ngoài ra, NHTM chua đủ trình ®é thiÕt kÕ tỉng thĨ, cßn nhiỊu hƯ thång øng dụng tự phát triển mang tính tạm thời để phục vụ yêu cầu sản xuất kinh doanh trớc mắt Do việc kiểm soát gặp nhiều khó khăn hệ thống có nhiều rủi ro Đặc biệt tảng để phát triển mở rộng ứng dụng Để đánh giá cách khách quan khả cạnh tranh NHTM Việt Nam nay, ta xét thêm khía cạnh +Chiến lợc kinh doanh NHTM, cấu trúc thị trờng đối thủ cạnh tranh: Kể từ đổi míi ®Õn nay, hƯ thèng NHTM ViƯt Nam ®· cã nhiều thay đổi, phải kể đến trớc hết đa dạng hoá loại hình hoạt động lĩnh vực bao gồm 6NHTMQD, 47NHTM cổ phần, 27 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, 4ngân hàng liên doanh, 6công ty tài công ty cho thuê tài Chính đa dạng ntrong loại hình hoạt động đà dẫn đến cạnh tranh hệ thống ngân hàng , đa dạng hoá loại hình dịch vụ nh toán thẻ, dịch vụ chuyển tiền Tất điều đà tạo cho khách hàng dịch vụ với chất lợng ngày cao Mặc dù NHTMQD chiếm lĩnh hầu hết thị trờng tài chính, nhng NHTM quốc doanh, liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoàivà quỹ tín dụng nhân dân gia tăng thị phần thị trờng tiền tệ Sự đời NHTM cổ phần cho phép ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh hoạt động đà chấm dứt tình trạng độc quyền NHTMQD hình thành cạnh tranh gữa ngân hàng Nhờ vậy, TCTD phát huy động chịu trách nhiệm cao sản phẩm dịch vụ Chính cạnh tranh tổ chức tín dụng đà làm bộc lộ yếu NTHMQD Năm1991, NHTMQD chiếm96% tổng số tiền gửi, đến năm 1999 chiếm 51% tổng số tiền gửi.( xem bảng 2) Trong chi nhánh ngân hàng nớc chiếm 14,7% thị trờng tiền gửi lại chiếm tới 25,7% thị trờng cho vay Đây yếu tố phản ánh - 28 - TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ ®éng chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, so với ngân hàng nớc, ngân hàng nớc biện pháp thích hợp đến thị trờng nớc khó giữ u đÃi cho hệ thống NHQD giảm Việt Nam tham gia vào hiệp định khu vực Điều có nghĩa cạnh tranh ác liệt giành đợc phần thắng có chiến lợc kinh doanh hợp lý Ngoài ra, cịng cã thĨ nhËn thÊy r»ng cho ®Õn thêi ®iĨm Việt Nam cha có đợc sách thống để quản lý có hiệu hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng có vài nội dung sách cạnh tranh đợc đề cập, việc nghiên cứu xây dựng sách Nhà nớc cạnh tranh ngân hàng hầu nh cha đựơc ý tới Ngoài ra, hệ thống pháp ký hành liên quan đến hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, cha tạo đợc sân chơi công bằng, bình đẳng thành viên tham gia thị trờng Trên thực tÕ, mét sè nhËn thøc cña mét sè ngêi, lẫn văn pháp lý, thhể u đÃi ngân hàng thơng mại quốc doanh nh việc tiếp cận sử dụng nguồn vốn có u Mặt khác có thông thoáng hơn, nhng cha tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tée khác việc sử dụng tiểp cận dịch vụ ngân hàng Do lý nói hoạt động ngân hàng cha tạo đợc sụ cạnh tranh có tính liên tục, hình thức cnhj tranh nghèo nàn, ngân hàng cha trọng mở sản phẩm dịch vụ mới, công nghệ cha đợc coi trọng việc sử dụng nh công cụ hàng đầu để nâng cao sức cạnh tranh Đà tạo cạnh tranh không lành mạnh nhu giành khách hàng việc hạ lÃi suất cho vay mức vi phạm quy định hành cho vay đối tợng không bảo đảm điều kiện cần thiết Bảng: Thị phần Ngân hàng Việt Nam 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 Tỉng thÞ phÇn tiỊn gưi 100 100 100 100 100 100 100 1.C¸c NHTM quèc doanh 91 88 80 76 46.7 50 51 2.NHTM cỉ phÇn 10 28 29.5 29.9 3.NH liªn doanh 3 6.8 5.1 4.5 4Chi nhánh NH nớc 2 11 18.5 14.9 14.7 N¡M - 29 - TiÓu luËn: Lý thut tiỊn tƯ 0 0 0 B.Tổng thị phần hoạt động TD 100 100 100 100 100 100 100 C¸c NHTM Quèc doanh 89 85 75 74 38 41 46.8 NHTM cỉ phÇn 11 15 14 28.7 26.2 24.4 NH liªn doanh 5.5 3.6 3.1 Chi nh¸nh NH níc ngoµi 7 28 29.2 25.7 Các định chế tài khác 0 0 0 5.Các Định chế tài khác Ngn :Hideto saito,197; Thêi b¸o kinh tÕ ViƯt Nam, sè 69,28/8/1999 Chơng III CáC GIảI PHáP Và KIếN NGHị NHằM TĂNG CƯờNG Sự CạNH TRANH CủA CáC NHTM việt nam KHI THAM GIA HéI NHËP KINH TÕ QUèC TÕ 1.C¸c giải pháp: - 30 - Tiểu luận: Lý thuyết tiền tƯ Trong thêi gian qua, hƯ thèng NH cã nhiỊu đóng góp tích cực vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi, việc thực cam kết quốc tế để tham gia AFTA WTO đặt nhiều thách thức to lớn NHTM Việt Nam Trong bối cảnh đó, ngành NH phải thực nhiều biện pháp nhằm phát huy kết đẫ đạt đợc tiếp tục đổi mạnh mẽ hoạt động NH, kể hoạt động cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng tốt cho khách hàng phục vụ tốt cho nhiệm vụ nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NH Và đảm bảo an ninh tài hoạt động tổ chức NHTM phải đa đợc giải pháp đồng phải đợc thực hịên trình Đơng nhiên Chính phủ NH không đa nhiều biện pháp, mà cần số giải pháp đột phá Thời gian thực giải pháp không nóng vội, nhng không đợc kéo dài, mà phải nêu đợc lộ trình dứt điểm Theo em giải pháp nh sau: *Một là: Xử lý dứt điểm "nợ xấu" NHTM Nợ xấu NHTM bao gồm nhiều loại bao gồm: Nợ hạn thông thờng, nợ khó đòi, nợ khoanh, nợ chờ xử lý vv nguồn gốc loại nợ khác nhau, thời gian phát sinh khác nhau, đối tợng nợ thuộc nhiều loại sở hữu khác Tất "hiện diện " bảng tổng kết tài sản tổ chức tín dụng NH Để "làm "các tổng kết này, Chính phủ cần xoá nợ cho NHTM để đặt mốc kinh doanh cho tất tổ chức tín dụng NH Để thực việc xoá nợ, Chính phủ thờng chọn giải pháp, tìm nguồn tài bù đắp, thành lập tổ chức để giải định lộ trình dứt điểm Cách tốt theo em lúc đến hết năm 2005 phải xong để chuẩn bị cho kế hoạch năm lần thứ hai kỷ XXI *Hai là: Kiện toàn hệ thống tổ chức tín dụng NH Giải pháp bao gồm nhiều nội dung, vừa liên quan đến hệ thống, vừa thực khuôn khổ NHTM Nhng nội dung cần phải thực từ năm 2002 đến 2005 là: -Sắp xếp lại mạng lới NH quốc doanh, NHTM cổ phần tổ chức tín dụng Nhà nớc Có Ngân hàng thơng mại quốc doanh đủ mạnh chỗ dựa vững cho tổ chức Tín dụng NH nớc đồng thời có khả cạnh tranh với NHTM nớc -Tái cấu lại tổ chức nâng cao vốn điều lệcủa tất NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh, đảm bảo tỷ lệ giữa" vốn tự có/tài sản vốn tù cã" ph¶i xÊp xû - 31 - TiĨu ln: Lý thuyết tiền tệ 8% Đây việc làm khó khăn, NHTM không đạt ngỡng đó, buộc phải giải thể sáp nhập với NHTM khác Đây xu hớng chung giới -Lập NH sách vay đối tợng mang tính sách Vốn NH từ nguồn ngân sách cấp cacá nguồn tài trợ khác Các NHTM không tíep vốn vho NH sở NH sở không đợc huy động tiền gửi dới hình thức nén kinh tế quốc dân Các khoản cho vay NH sở, phải tuân thủ chê nghiêm ngặt từ Chính phủ NHNN *Ba là: Soát lại toàn quy chế tín dụng Đặc biệt quy chế cho vay, đầu t vv định lại quy tắc pháp lý văn sở hữu tài sản sử dụng cháp vay vốn Để nhằm loại trừ tối đa thất thoát vốn qua NHTM thì: -Các NHTM không cho vay tín chấp -Các NHTM đầu t vốn biết rõ khả tài cac doanh nghiệp tổ chức xin vay -Mọi khoản đầu t phải tiến hành theo trình tự nghiêm ngặt, khâu điều tra ban đầu đợc coi bứơc quan trọng -Đảm bảo an toàn nghiệp vụ: Thông qua kiểm toán để biết đợc lực tài đơn vị vay; nguồn thông tin NHTM phải theo dõi kịp thời " lỗ trình "của vốn đầu t Nếu thấy dấu hiệu không an toàn xuất có biện pháp xử lý, không để nợ xấu phát sinh -Tuyệt đối tránh tình trạng "cho vay nuôi nợ" *Bốn là: Lập Quỹ bù đắp rủi ro hệ thống NHTM: Nguồn tài quỹ đựoc hình thành từ khảon dóng góp tổ chức tín dụng NH, theo tỷ lệ tài sản có đơn vị thời kỳ Quỹ nhằm cho vay hỗ trợ dối với NHTM gặp rủi ro *Năm là: Hệ thống sách giám sát: Các sách NHTM liên quan đến doanh nghiệp loại khách hàng khác Vì yêu cầu sách phải đảm bảo tính khoa học, thực tiễn, rõ ràng (mọi ngời biết, ngời hiểu nh nhau) đặc biệt tránh sơ hở dễ lợi dụng Hệ thống giam sát cần động mang tính chuyên nghiệp Có nhắc nhở, cảnh báo xử lý kịp thời không để an toàn lan toả hệ thèng - 32 - TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ *Sáu là: Chính phủ tạo điều kiện nhng không can thiệp sâu vào qúa trình kinh doanh NHTM Chính phủ cần chấn chỉnh hoạt động mang tính chất tín dung nhng không với chức số ngành, phân biệt rõ NH sách NHTM *Bảy là: Vai trò cán Cán nhân tố định tất Sự thành bại kinh doanh, việc hoạch định thực thi sách cuối tình trạng an ninh tài hệ thoóng NH, bắt nguồn từ vị trí cụ thể cán nghành NH Vì vấn đề tuyển chọn, bồi dỡng, xếp, sử dụng sách dối với cán nói chung, nội dung mà ngời làm công tác tổ chức luôn phải thiờng trực suy nghĩ hành động *Tám là: Đẩy mạnh đổi công nghệ đại hóa hệ thống toán NH để thực tốt dịch vụ toán nớc quốc tế, góp phần thúc đẩy hoạt động xuất nhập làm cjo môi trờng đầu t Việt Nam hấp dẫn có tính cạnh tranh cao việc thu hút đầu t nớc Kết luận Việc phân tích đánh giá khả cạnh tranh hệ thèng NHTM ViƯt Nam so víi c¸c NH khu vực nhiều điểm yếu Những yếu tố kể đến trớc hết lực tài NHTM, công nghệ trình độ c¸n bé Do vËy tríc cã thĨ më réng hoạt động kinh tế đối ngoại thời gian tới, việc tăng cờng khả yếu tố việc làm vô cần thiết Ngoài việc hòan thiện, chỉnh sửa văn pháp quy Nhà nớc liên - 33 - Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ quan đến hoạt động NH mà cụ thẻ luật NH cần đồng thời tiến hành với nhiệm vụ nói Tài liệu tham khảo -Giáo trình: Lý thuyết tiền tệ NH-TS Nguyễn Thị Mùi- NXB Xây Dựng-2001 -ấn phẩm NCKH Học Viện Tài Chính số(2(58))-2002 -Giáo trình: lý thuyết tiền tệ-GS.TS-Vũ Văn Hoá-NXB.Tài Chính-1998 -tạp chí NH-số chuyên đề -NCKH Sinh Viên số 5(22) -Giáo trình :Kinh tế quốc tế-TS Nguyễn Thị Bằng.-NXB Tài Chính-2002 - 34 - Tiểu luận: Lý thuyết tiền tệ -Tiền tệ NH-PGS.TS Lê Văn Tề,TS Ngô Hớng-NXB.Thống kê-2000 -Và số tài liệu tham khảo khác Mục Lục Lời mở đầu Chơng I: ngân hàng thơng mại với trình hội nhập kinh tế - tài quốc tế Ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trêng 1.1 Kh¸i niƯm vỊ ngân hàng thơng mại 1.2 Các loại hình Ngân hàng thơng m¹i 1.3 Các chức ngân hàng thơng mại - 35 - TiĨu ln: Lý thut tiỊn tƯ 1.4 Mét sè ho¹t động chủ yếu ngân hàng Héi nhËp kinh tÕ quèc tế cần thiết phải nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thơng mại trình héi nhËp .10 2.1 Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ 10 2.2 Sù cÇn thiÕt phải nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thơng mại tham gia hội nhập kinh tế - tµi chÝnh quèc tÕ 11 2.3 Nh÷ng néi dung chđ u cạnh tranh ngân hàng thơng mại tham gia héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ 13 ch¬ng II: thực trạng cạnh tranh ngân hàng thơng mại việt nam Thực trạng hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam 16 1.1 Quy mô Ngân hàng thơng mại Việt Nam 18 1.2 Các dịch vụ Ngân hàng 20 1.3 Công nghệ Ngân hàng 23 1.4 Trình độ quản trị ngân hàng 24 Đánh giá khả cạnh tranh Ngân hàng Thơng mại ViÖt Nam hiÖn 25 Chơng III: giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng cạnh tranh ngân hàng thơng mại viÖt nam tham gia héi nhËp kinh tÕ quèc tế Các giải pháp 31 kÕt luËn 34 tài liệu tham khảo .35 - 36 - ... Chơng I Ngân hàng thơng mại với trình hội nhập kinh tế- tài quốc tế Ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại (NHTM)... -Và số tài liệu tham khảo khác Mục Lục Lời mở đầu Chơng I: ngân hàng thơng mại với trình hội nhập kinh tế - tài quốc tế Ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế. .. khu vùc vµ thÕ giíi, lµ tham gia ngµy cµng nhiỊu vào hoạt động kinh tế quốc tế, vào hệ thống thơng mại đa phơng 2.2 Sự cần thiết phải nâng cao sức cạnh tranh NHTM tham gia hội nhập kinh tế- tài