Thực trạng và giải pháp cho ngân hàng thưong mại Việt Nam sau WTO

Thực trạng và giải pháp cho ngân hàng thưong mại Việt Nam sau WTO

PHẦN MỞ ĐẦUI LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI:

Trong công cuộc đổi mới hiện nay, trên đất nước ta đang diễn ra sôi độngquá trình phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, vận động theo cơ chếthị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Điềuđó, đòi hỏi phải nghiên cứu một cách có hệ thống nhiều lĩnh vực hoạt động kinhtế theo cơ chế mới Trong đó, một lĩnh vực có vị trí hết sức quan trọng, đó là lĩnhvực tiền tệ - ngân hàng Bởi vì, tiền tệ - ngân hàng là hệ thống thần kinh của nền

kinh tế Nó có vai trò rất lớn trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, là

kênh cơ bản cung ứng vốn cho nền kinh tế để thực hiện các chỉ tiêu vĩ mô củanền kinh tế Ngoài cho vay thương mại đối với các tổ chức và cá nhân, hệ thốngngân hàng còn là nguồn tài chính quan trọng để thực hiện các chủ trương, chínhsách của Đảng và Chính phủ như cho vay đối với hộ nghèo, vùng sâu, vùng xa,góp phần hạn chế đáng kể sự chênh lệch phát triển giữa các nhóm thu nhập vàgiữa các vùng trong nước, từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướngCông nghiệp hóa, Hiện đại hóa

Đặc biệt, sự kiện Việt Nam chính thức trở thành thành viên của Tổ chứcthương mại Thế giới (WTO) có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với nước ta, đánhdấu sự hội nhập ngày càng sâu, rộng vào kinh tế thế giới Điều đó đã tạo điềukiện thuận lợi thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam phát triển nói chung và hệ thốngNgân hàng nói riêng; tuy nhiên cũng đặt ra không ít những khó khăn và tháchthức đối với nền kinh tế Việt Nam Hoà chung vào quá trình hội nhập kinh tếquốc tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam một mặt sẽ có nhiều cơhội về nguồn lực, công nghệ, thị trường; mặt khác cũng phải đối mặt với nhiềuthách thức, rủi ro khi mức vốn của các NHTM Việt Nam còn thấp so với cácngân hàng khác trong khu vực, trình độ quản lý còn hạn chế, các tiêu chuẩn vềkiểm toán, kế toán chưa phù hợp với thông lệ và tiêu chuẩn quốc tế, trình độcông nghệ còn lạc hậu, dịch vụ ngân hàng còn nghèo nàn Những thách thức nàysẽ còn gia tăng rất nhiều trong thời gian tới khi Việt Nam tiếp tục đẩy mạnh hộinhập kinh tế quốc tế Điều này đòi hỏi toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam phải

nỗ lực và cố găng hết mình, chủ động nhận thức và sẵn sàng vượt qua mọi khókhăn, kiên trì tham gia quá trình hội nhập.

Xuất phát từ những vấn đề trên, đề tài “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPHOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU MỘTNĂM GIA NHẬP WTO” được tiến hành nghiên cứu.

II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:2.1 Mục tiêu chung:

Nghiên cứu thực trạng hoạt động của NHTM Việt Nam, từ đó đề ra nhữnggiải pháp nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động của NHTM Việt Nam phát triểnngày càng bền vững.

III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:

- Phương pháp thu thập số liệu: thu thập các dữ liệu thứ cấp từ sách, báo,Internet, tạp chí Ngân hàng…

- Phương pháp xử lý số liệu: dùng phương pháp thống kê mô tả để phân tíchvà so sánh các số liệu đã thu thập được.

Dựa vào các tài liệu thu thập và các số liệu phân tích để nhận xét, đánh giáthực trạng hoạt động của NHTM Việt Nam và đề ra một số giải pháp.

IV PHẠM VI NGHIÊN CỨU:

- Nội dung nghiên cứu: Thực trạng và giải pháp hoạt động của NHTM.- Không gian nghiên cứu: Việt Nam.

- Thời gian thu thập số liệu: năm 2006 - 2007.

- Thời gian nghiên cứu: từ tháng 02/2008 đến tháng 04/2008.

1.2 Chức năng của NHTM:

Nhìn chung, NHTM có ba chức năng cơ bản:

- Chức năng trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng và trung gianthanh toán giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế.

- Chức năng tạo tiền, tức là chức năng sáng tạo ra bút tệ góp phần gia tăngkhối tiền tệ cho nền kinh tế.

- Chức năng “sản xuất” bao gồm việc huy động và sử dụng các nguồn lực đểtạo ra “sản phẩm” và dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế.

1.3 Phân loại NHTM:

- Dựa vào hình thức sở hữu: Dựa theo tiêu thức này, có thể phân loại NHTMthành NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh và chi nhánhNHTM nước ngoài.

- Dựa vào chiến lược kinh doanh: Dựa theo tiêu thức chiến lược kinh doanhvà mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng có thể chia NHTM thành ngânhàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, và ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ.

- Dựa vào quan hệ tổ chức: Dựa theo tiêu thức quan hệ tổ chức, có thể chiaNHTM thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp 1 và cấp 2) và phònggiao dịch.

1.4 Cơ cấu tổ chức của một NHTM:

- NHTM quốc doanh ở Việt Nam hiện có Ngân hàng công thương Việt Nam,Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Ngoạithương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Phát

triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long, và Ngân hàng Chính sách – Xã hội Cácngân hàng này thường có tổ chức hệ thống thống nhất từ Hội sở trung ương đếnchi nhánh ở các tỉnh, thành và quận, huyện.

- NHTM cổ phần là loại ngân hàng được thành lập dưới hình thức công ty cổphần Hiện tại và trong tương lai loại hình ngân hàng này ngày càng đóng vai tròquan trọng hơn trong hệ thống ngân hàng Về cơ cấu tổ chức, một NHTM cổphần thường có:

+ Hội sở với đầy đủ các phòng như: Phòng giao dịch, Phòng tín dụng,Phòng thanh toán quốc tế, Phòng kinh doanh ngoại tệ, Phòng ngân quỹ, Phònghành chính – tổ chức, Phòng quan hệ quốc tế, Phòng công nghệ thông tin.

+ Phòng giao dịch hoặc kiểm dịch trực thuộc chi nhánh, thường mở ở nhữngnơi đông dân cư và có nhu cầu giao dịch với ngân hàng như: siêu thị, trường học,khu công nghiệp.

1.5 Nghiệp vụ kinh doanh của NHTM:

Các hoạt động chủ yếu của NHTM bao gồm:- Hoạt động huy động vốn.

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

2.1 Tổng quan hoạt động của NHTM năm 2007:

Năm 2007, cùng với sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế, ngành ngânhàng cũng đã đạt được những kết quả khả quan có những đóng góp quan trọngvào phát triển và lớn mạnh của nền kinh tế Đến nay hệ thống ngân hàng nước tacó 6 NHTM quốc doanh, 37 NHTM cổ phần, 31 chi nhánh ngân hàng nướcngoài, 6 ngân hàng liên doanh, 6 công ty tài chính và 10 công ty cho thuê tàichính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân và 46 văn phòng đại diện của các ngânhàng nước ngoài Hệ thống ngân hàng đã huy động và cung cấp một lượng vốnkhá lớn cho nền kinh tế, ước tính hàng năm chiếm khoảng 16-18% GDP, gần50% vốn đầu tư toàn xã hội Tăng trưởng tín dụng liên tục tăng trong các năm vànăm 2006 ước tính tăng khoảng 24% cao hơn mức 19% năm 2005 Hệ thốngngân hàng cũng có nhiều đóng góp cho tăng trưởng, phát triển và ổn định nềnkinh tế trong những năm qua Với hệ thống NHTM rộng khắp cả nước, với sốlượng lao động đông đảo khoảng trăm ngàn cán bộ, nhân viên với nhiều loại hìnhdịch vụ, có thể nói hệ thống ngân hàng đã lớn mạnh cả về số lượng lẫn chấtlượng.

Tính chung trong cả nước, tính đến hết tháng 12/2007, tổng dư nợ cho vayvà đầu tư đối với nền kinh tế của hệ thống ngân hàng tăng 37,8% so với cuối năm2006 và tăng gấp 2 lần so với mức dự kiến từ đầu năm là 17-21% (xem đồ thị 1).Trong cơ cấu dư nợ cho vay, ước tính đến 87% là dư nợ cho vay lĩnh vực nôngnghiệp, thủy hải sản, sản xuất công nghiệp, xây dựng cơ bản, thương mại và dịchvụ, trong đó riêng lĩnh vực nông nghiệp và thủy hải sản, chế biến nông sản chiếmtới 29%; còn lại 13% là dư nợ cho vay các lĩnh vực khác Dư nợ cho vay chứngkhoán của toàn bộ các NHTM dừng ở tỷ lệ 1,37% trong tổng dư nợ cho vay Đặcbiệt là tỷ lệ nợ xấu đến hết năm 2007 giảm 0,65% so với năm 2006, nhưng sốtuyệt đối thì không tăng Tổng dư nợ tăng cao chứng tỏ nhu cầu về vốn đầu tưcũng như sức hấp thụ vốn của nền kinh tế là rất lớn trong bối cảnh năm đầu tiêngia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) Về nguyên lý cũng như thực tiễnvốn đầu tư tăng trưởng mạnh thời kỳ này sẽ là tiền đề cho tăng trưởng nền kinh tế

ở thời kỳ sau ít nhất là 6 tháng cho đến 1 năm Tuy nhiên dư nợ tín dụng tăng caođược dựa trên cơ sở vốn huy động trong xã hội, vốn huy động từ nền kinh tế vànguồn vốn huy động từ bên ngoài vào hệ thống ngân hàng tăng nhanh, do đókhông đến nỗi quá lo ngại Hay nói cách khác vốn tín dụng tăng cao không phảitừ nguồn cho vay tái cấp vốn, cho vay tái chiết khấu của Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam Bởi vì trong năm 2007 vốn huy động trong xã hội vào hệ thống ngânhàng còn có tốc độ tăng trưởng lớn hơn dư nợ cho vay Theo Hiệp hội Ngân hàngViệt Nam, tổng nguồn vốn huy động của các NHTM và Tổ chức tín dụng trongcả nước tính đến hết 31/12/2007 tăng tới 39,6%, gấp hơn 3,5 lần tốc độ tăngtrưởng kinh tế ( xem đồ thị 2) Như vậy, tốc độ dư nợ cho vay tương ứng với tốcđộ tăng trưởng vốn huy động Điều đó cho thấy, vai trò trung gian tài chính củacác NHTM trong nền kinh tế càng được thể hiện rõ Đây là tốc độ tăng trưởnglớn nhất từ gần 20 năm đổi mới hoạt động ngân hàng cho đến nay Tốc độ tăngtrưởng đó cũng cho thấy tiềm lực về vốn trong dân, trong xã hội rất lớn, hoạtđộng ngân hàng đổi mới mạnh mẽ tạo lòng tin cho khách hàng, cho người gửitiền, dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng Đồng thời cũng cho thấy, người dânngày càng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng vừa hưởng lãi, vừa an toàn.

Bảng 1: Tốc độ tăng dư nợ và tốc độ tăng huy động vốn qua các năm

Tốc độ tăng dư nợ 22,8 27,6 30,9 26,2 19 22,8 37,8Tốc độ tăng huy động vốn 23,5 22,5 24,7 20,9 27,5 34,6 39,6

(Nguồn: báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước)

Đồ thị 1: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng qua các năm

T ốc độ tăng dư nợ qua các năm

Đồ thị 2: Tốc độ tăng huy động vốn qua các năm

T ốc độ tăng huy động vốn qua các năm

2.2 Nghiệp vụ kinh doanh của NHTM: 2.2.1 Hoạt động của một số NHTM:

Trong năm 2007, tất cả các khối NHTM đều có sự phát triển bền vững vàhiệu quả, kinh doanh có lãi Trong đó, khối NHTM cổ phần có tốc độ phát triểnnhanh nhất Vốn điều lệ, tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, tổng dư nợ chovay và đầu tư, lợi nhuận trước thuế, mạng lưới giao dịch,…của khối này có tốcđộ tăng bình quân khoảng 70% so với năm trước, nhiều chỉ tiêu tăng gấp 2 lần.Nhiều NHTM cổ phần mới chuyển từ nông thôn lên thành thị có tốc độ tăng quymô kinh doanh từ 200% đến hơn 700%, hay cao hơn nữa.

NHTM cổ phần An Bình (ABBank) là một ví dụ, mặc dù chưa phải là cómức độ tăng cao nhất Tính đến ngày 26/12/2007, ABBank đã đạt tổng tài sảntrên 17000 tỷ đồng, tăng tới 538% so với cuối năm 2006; vốn điều lệ đạt 2300 tỷ

đồng, tăng 103%; tổng dư nợ đạt trên 6300 tỷ đồng, tăng 557%; huy động vốn từcác tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng và dân cư đạt 6700 tỷ đồng; lợi nhuận trướcthuế đạt 226 tỷ đồng, tăng 280% so với cuối năm trước ABBank có 54 chi nhánhvà phòng giao dịch, tăng gấp 5 lần cuối năm 2006

Một ví dụ khác đó là NHTM cổ phần Đông Nam Á (Sea Bank) Tính đếnhết năm 2007, Sea Bank đạt tổng nguồn vốn hơn 20249 tỷ đồng, tăng 243%; tổngdư nợ cho vay đạt 11041 tỷ đồng, tăng 329%; tăng 410 tỷ đồng, tăng 300% sovới cuối năm 2006 Trong năm 2007, Sea Bank tăng vốn điều lệ từ 500 tỷ đồnglên 3000 tỷ đồng, đứng thứ ba trong khối NHTM cổ phần Sea Bank đã phát hànhthành công 2000 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi Trong năm 2008, Sea Bank dựkiến tăng vốn điều lệ lên 5000 tỷ đồng.

NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh – VP Bank đến hếtnăm 2007, đạt tổng tài sản hơn 20000 tỷ đồng, tổng nguồn vốn huy động 15500tỷ đồng, tăng 125% so với năm 2006; tổng dư nợ cho vay đạt trên 13000 tỷ đồng,lợi nhuận trước thuế đạt 313 tỷ đồng, tăng gấp 2 lần năm 2006 VP Bank hiện là1 trong số 15 NHTM cổ phần có mạng lưới rộng nhất, đến hết năm 2007, có 130chi nhánh và phòng giao dịch.

Đứng đầu trong khối NHTM cổ phần về tất cả các chi tiêu quy mô kinhdoanh chủ yếu đó là NHTM cổ phần Á Châu (ACB) Tính đến hết năm 2007,ACB đạt quy mô tổng tài sản hơn 87000 tỷ đồng, dư nợ cho vay hơn 31600 tỷđồng và lợi nhuận trước thuế tới 2100 tỷ đồng, cổ tức dự kiến 55% Lớn nhất vềvốn chủ sở hữu trong khối trong khối NHTM cổ phần đó là Eximbank, đạtkhoảng 13000 tỷ đồng Dịch vụ thẻ đa năng đứng đầu trong khối là NHTM cổphần Đông Á, năng động đưa ra sản phẩm mới về thẻ trong năm 2007, đứng đầulà VP Bank Tốc độ tăng trưởng cao nhất về vốn huy động là NHTM cổ phầnDầu khí Toàn cầu, gấp hơn 10 lần so với năm trước.

Khối NHTM Nhà nước có tốc độ tăng trưởng bình quân 20%; riêng Ngânhàng Ngoại thương Việt Nam có tốc độ tăng dư nợ cho vay và đầu tư lên tới trên39% so với năm trước và lợi nhuận trước thuế đạt khoảng trên 3000 tỷ đồng, caonhất trong khối Tuy nhiên, quy mô kinh doanh lớn nhất vẫn thuộc về Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, nguồn vốn huy động đạt 295000

tỷ đồng, ước tính chiếm khoảng trên 1/4 thị phần cho vay của toàn bộ hệ thốngNHTM Việt Nam.

Sự hợp tác, liên kết với các công ty, tổng công ty, doanh nghiệp trong cáclĩnh vực khác nhau trong và ngoài nước với tư cách là đối tác cung ứng dịch vụhay cổ đông chiến lược,…cũng là xu hướng rất tích cực góp phần đem lại sự pháttriển bền vững, nâng cao năng lực cạnh tranh của nhiều NHTM trong nước cầnđược ghi nhận Sự liên kết, hợp tác khác cũng rất đáng được ghi nhận, đó là mộtsố NHTM cùng với các đối tác khác thành lập công ty kinh doanh trong lĩnh vựckhác nhau Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã công bố ngân hàng nàycùng với 6 tập đoàn, tổng công ty lớn khác trong nước thành lập một Công tyquản lý quỹ công nghiệp và năng lượng lớn nhất Việt Nam, với số vốn lên tới10000 tỷ đồng, tương đương với 625 triệu USD Ngân hàng đầu tư và Phát triểnViệt Nam cũng cùng với một số đối tác trong nước thành lập Tổng công ty đầu tưphát triển đường cao tốc Việt Nam…

Tiếp tục xu hướng diễn ra trong 2 năm 2005-2006, trong năm 2007, nhiềutập đoàn ngân hàng và định chế tài chính lớn trên thế giới tiếp tục tìm kiếm cơhội trở thành cổ đông chiến lược của các NHTM Việt Nam, mà phần lớn làNHTM cổ phần Eximbank bán 15% vốn cổ phần cho đối tác Sumitomo MitsuiBanking Corporation (SMBC) của Nhật Bản, với số tiền 225 triệu USD, với giáphát hành cao gấp khoảng 6,42 lần mệnh giá Bên cạnh đó, Eximbank cũng đãhoàn tất và ký kết thỏa thuận bán 10% vốn điều lệ cho 2 Quỹ đầu tư nước ngoài,đó là, Quỹ VOF do VinaCapital quản lý cùng với quỹ Marie Asset của HànQuốc, trở thành đối tác chiến lược Eximbank.

OCBC của Singapore mua tiếp 5% vốn điều lệ tại VP Bank nâng tỷ lệ sởhữu lên 15% vốn cổ phần tại đối tác này Một đối tác khác cũng của Singapore,đó là UOB mua 10% vốn điều lệ của NHTM cổ phần Phương Nam DeutscheBank của Đức mua 10% vốn điều lệ tại Habubank

Cuối năm 2007, NHTM cổ phần Phương Nam đã hoàn tất việc ký kết bán10% cổ phần cho Ngân hàng UOB của Singapore, với số tiền là 480 tỷ đồng,tương đương 30 triệu USD Thông qua giao dịch này, vốn tự có của NHTM cổphần Phương Nam tăng lên 1970 tỷ đồng, vốn điều lệ tăng từ 1230 tỷ đồng, lên1434 tỷ đồng UOB nằm trong số 100 ngân hàng lớn nhất trên thế giới và đây là

ngân hàng của Singapore có số vốn đầu tư lớn nhất vào một NHTM cổ phần củaViệt Nam Đồng thời, NHTM cổ phần Phương Nam cũng ký kết thỏa thuận bán15% cổ phần cho quỹ Marie Asset của Hàn Quốc.

Việc tiếp tục bán cổ phần cho các tập đoàn ngân hàng lớn của nước ngoàikhông chỉ giúp nâng cao năng lực tài chính, nâng cao uy tín quốc tế, thu hút thêmkhách hàng, mở rộng thị phần mà các đối tác nước ngoài còn trợ giúp các ngânhàng trong nước về mặt kỹ thuật, công nghệ, quản trị ngân hàng.

2.2.2 Hoạt động thanh toán thẻ:

Trong vài năm gần đây, thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam phát triểnmạnh mẽ, đặc biệt là trong năm 2007 Nhiều ngân hàng đã phát hành các loại thẻcó độ bảo mật cao và cung cấp nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng sử dụng thẻ.Có thể nói, thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiềnmặt chủ yếu phục vụ cho các giao dịch bán lẻ Hiện tỷ trọng thanh toán bằng thẻhiện chiếm 6% trong tổng số món giao dịch của các phương tiện thanh toánkhông dùng tiền mặt Tốc độ tăng trưởng bình quân của lượng thẻ phát hành ralưu thông những năm gần đây năm khoảng 150-300%/năm Tính đến tháng11/2007 lượng thẻ phát hành ra lưu thông là 8.282.793 thẻ, so với 234.677 thẻcủa năm 2003 và 3.500.000 thẻ của năm 2006

Trong tổng các loại thẻ do các tổ chức phát hành thẻ trong nước phát hành,hầu hết là thẻ ghi nợ nội địa (chiếm 93,87%), tiếp theo là thẻ ghi nợ quốc tế(3,65%), thẻ tín dụng quốc tế (2,22%), thẻ tín dụng nội địa (0,31%) Điều nàyphản ánh đặc điểm tiêu dùng của người Việt Nam nói chung, đồng thời cho thấydịch vụ thẻ đã tạo ra một kênh dẫn vốn quan trọng cho các ngân hàng, vì hầu hếtlượng thẻ phát hành đều gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân và một số dư tiền gửinhất định trong đó

Trong hệ thống ngân hàng hiện nay đã có 30 ngân hàng triển khai phát hànhthẻ, với khoảng 130 thương hiệu thẻ khác nhau, trong đó 54% là thương hiệu thẻnội địa Theo nguồn tài chính sử dụng thẻ thì 59% là các thương hiệu thẻ ghi nợ,39% là các thương hiệu thẻ tín dụng và 2% là thương hiệu thẻ trả trước Các dịchvụ tiện ích đi kèm thẻ bao gồm: rút tiền mặt; chuyển khoản; thanh toán hoá đơnhàng hóa dịch vụ; mua hàng hoá trực tuyến, thấu chi tài khoản, hưởng các ưu đãivề dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, vấn tin tài khoản và in sao

kê, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch quakênh ngân hàng điện tử và các dịch vụ khác

Các ngân hàng không ngừng đầu tư vào hạ tầng kỹ thuật cho hoạt động thẻ,tính đến tháng 11/2007 bao gồm 4.280 ATM, 22.959 POS, so với 2.500 ATM và14.000 POS của năm 2006 Bên cạnh đó, nhằm chia sẻ cơ sở hạ tầng phục vụ chohoạt động thẻ và tạo thuận lợi cho người sử dụng, các công ty làm dịch vụ kết nốitrung gian cũng ra đời nhằm đón đầu xu thế thanh toán không dùng tiền mặt Cácliên minh thẻ hiện nay bao gồm: Công ty Smartlink có 25 thành viên, với 2056máy ATM (48%), 17.502 máy POS/EDC (57%) và số lượng thẻ đã phát hành4.721.946 thẻ (57%); Liên minh thẻ Đông Á có 5 thành viên tham gia đã pháthành 1.766.053 thẻ (21%), với 783 máy ATM (18%), 1682 máy POS/EDC(57%) và Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Banknetvn với sốlượng máy ATM chiếm 62% (2654 máy), máy POS/EDC chiếm 46% (10.548) vàđã phát hành 5.170.229 thẻ (chiếm 62%) Các liên minh này đã phần nào kết nốihoạt động thẻ của các ngân hàng lại với nhau

Tuy nhiên thị trường thẻ Việt Nam vẫn còn manh mún, có sự khác biệt lớntrong quan điểm của các ngân hàng, giữa các liên minh về lợi ích kinh tế và lợiích cộng đồng Phạm vi phát hành và sử dụng thẻ còn hạn chế, mới chủ yếu tậptrung ở một số tỉnh, thành phố lớn; đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vàotầng lớp đang làm việc trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, cán bộ, công chứclàm việc trong các khu công nghiệp, khu chế xuất và mới đây là đối tượng hưởnglương từ ngân sách nhà nước

Để tăng cường hiệu quả về chi phí, tạo thuận lợi cho các chủ thẻ trong cácgiao dịch cá nhân, Ngân hàng Nhà nước đã phê duyệt Đề án xây dựng Trung tâmchuyển mạch thẻ thống nhất để kết nối các liên minh thẻ (bắt đầu đưa vào triểnkhai từ đầu năm 2008) Trong khuôn khổ đề án phát triển các phương tiện vàdịch vụ thanh toán phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàngNhà nước đã hoàn thành việc đánh giá sơ bộ về thực trạng cơ sở hạ tầng kỹ thuậtphục vụ cho chương trình chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩnEMV và đang phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế nghiên cứu các kinh nghiệmthực tiễn và yêu cầu về mặt kỹ thuật để xây dựng lộ trình, kế hoạch nâng cấpcông nghệ thẻ theo chuẩn EMV.

2.2.3 Nghiệp vụ thị trường mở:

Trong năm 2007, nghiệp vụ thị trường mở đã dạt được thành công lớn trongcan thiệp vào vốn khả dụng của NHTM và thu hút bớt tiền từ lưu thông về, kiềmchế lạm phát Tổng khối lượng giấy tờ có giá ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước muavào kỳ hạn ngắn lên tới 61133 tỷ đồng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khả dụngcho các NHTM Nhưng cũng năm 2007, tổng doanh số tín phiếu Ngân hàng Nhànước và giấy tờ có giá bán ra là 356850 tỷ đồng, đạt mức cao nhất từ trước đếnnay.

Đặc biệt là, Ngân hàng Nhà nước đã tổ chức tới 355 phiên giao dịch, nhiềungày tổ chức tới 2 – 3 phiên để đáp ứng yêu cầu của thị trường Nhiều phiênNgân hàng Nhà nước chào bán tới 10000 tỷ đồng Đây cũng là những con số kỷlục từ trước đến nay Tổng số có 584 lượt thành viên dự thầu, trong đó 399 lượtthành viên là NHTM Nhà nước, 142 lượt thành viên là NHTM cổ phần và 43lượt thành viên là chi nhánh ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam; có 481 lượtthành viên trúng thầu, trong đó có 360 lượt thành viên trúng thầu là NHTM Nhànước, 86 lượt thành viên trúng thầu là NHTM cổ phần và 35 lượt thành viêntrúng thầu là chi nhánh ngân hàng nước ngoài Đây cũng là diễn biến khác vớinhiều năm trước và cho thấy tính tham gia rộng rãi, vai trò của thị trường mở đốivới các NHTM cũng như đối với việc điều hành chính sách tiền tệ Thời hạn giấytờ có giá giao dịch cũng khác nhau, nhưng rất đa dạng, khoảng 10 kỳ hạn, nhưngchủ yếu là 7 ngày, 14 ngày,…lãi suất có xu hướng tăng và ở mức cao so với cácnăm gần đây.

2.2.4 Thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Nhà nước:

Trong năm 2007, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc không sôi động nhưcác năm trước nhưng vẫn tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc Ngân hàngNhà nước can thiệp vào vốn khả dụng của các NHTM và tạo hàng hóa giao dịchtrên thị trường mở, từ đó tác động vào lãi suất thị trường tiền tệ, tác động vào lãisuất huy động vốn của NHTM Quy mô giao dịch của thị trường đấu thầu tínphiếu kho bạc năm 2007 không đạt cao như dự kiến từ đầu năm và thấp hơn năm2006, tổng khối lượng trúng thầu là 10220 tỷ đồng, thấp nhất trong nhiều nămqua

2.3 Một số thành tựu và hạn chế của hoạt động NHTM: 2.3.1 Thành tựu:

Đánh giá tổng quan, hoạt động NHTM trong năm 2007 tiếp tục tăng trưởng,phát triển và đạt được những thành tựu nhất định gắn liền với 4 kết quả nổi bậtsau:

- Thứ nhất, năm 2007 là năm hệ thống các NHTM có tốc độ tăng trưởng rấtlớn về tài sản có, dư nợ tín dụng, huy động vốn và nguồn vốn chủ sở hữu So vớiGDP, tổng tài sản có đạt mức 150%, tổng dư nợ đạt 85% So với cuối năm 2006,tính đến cuối tháng 11/2007, tổng tài sản có của hệ thống các NHTM tăng trưởngkhoảng 44%, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế và tổng vốn huy động tăng 37,8%,đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu tăng trên 50%, chủ yếu là vốn điều lệ Vốn điều lệcủa các NHTM Nhà nước tăng 57%; con số này là hơn 70% đối với các NHTMcổ phần Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ khoảng 2% Hầu hết các NHTM kinhdoanh có lãi, đặc biệt là khối các NHTM cổ phần đạt mức chênh lệch thu chi lớn.- Thứ hai, hầu hết các NHTM đạt tỷ lệ an toàn vốn 8%, có một số NHTMNhà nước đã đạt mức trên 10% do vốn tự có (chủ yếu là vốn điều lệ) của cácngân hàng tiếp tục được bổ sung mạnh trong năm 2007 (NHTM Nhà nước tăng50% và NHTM cổ phần tăng 67%) Đặc biệt, vào những ngày cuối cùng của năm2007, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã trở thành NHTM Nhà nước đầu tiênthực hiện IPO thành công đợt phát hành 97,5 triệu cổ phiếu với sự tham gia của9326 nhà đầu tư với mức giá trúng thầu bình quân 107.860 đồng/cổ phiếu và đâycũng là đợt IPO lớn nhất trong lịch sử thị trường chứng khoán Việt Nam đến nay.- Thứ ba, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp tục phát triển theochiều hướng đa dạng hoá, hiện đại hoá Các NHTM tập trung khai thác thị trườngdịch vụ ngân hàng bán lẻ hết sức tiềm năng Các NHTM tung ra thị trường nhiềudịch vụ ngân hàng hấp dẫn như tài khoản cá nhân, ATM, thẻ tín dụng, tín dụngtiêu dùng Dịch vụ thẻ có bước phát triển về chiều rộng và chiều sâu, công nghệthẻ chuyển sang áp dụng tiêu chuẩn EMV, nhiều dịch vụ gia tăng của thẻ thanhtoán đã được triển khai Đặc biệt tháng 11/2007, thị trường thẻ Việt Nam đãchứng kiến một sự kiện đột phá đó là việc đạt được thỏa thuận kết nối giữa hai hệthống thẻ thanh toán lớn nhất Việt Nam (Công ty chuyển mạch tài chính Quốcgia Việt Nam BanknetVn và Công ty Smartlink) để tạo ra một hạ tầng kỹ thuật