Hoàn thiện công tác xây dựng và thực hiện qui trình tín dụng tại NHTMCP kiên long chi nhánh hà nội khoá luận tốt nghiệp 204

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ===ra□^=== KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HỒN THIỆN CƠNG TÁC XÂY DỰNG VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN KIÊN LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn: Thạc sỹ Nguyễn Mạnh Hùng Sinh viên thực : Ngô Hồng Tươi Lớp : NHTMD - K12 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, 5/2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ===ra□^=== KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HỒN THIỆN CƠNG TÁC XÂY DỰNG VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN KIÊN LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn: Thạc sỹ Nguyễn Mạnh Hùng Sinh viên thực : Ngô Hồng Tươi Lớp : NHTMD - K12 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, 5/2013 Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo, Thạc sỹ Nguyễn Mạnh Hùng, nguời tận tình bảo, huớng dẫn em suốt thời gian thực khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến tồn thể thầy giáo giảng dạy em bốn năm qua, kiến thức mà em nhận đuợc giảng đuờng học viện hành trang giúp em vững buớc tuơng lai Trong thời gian thực tập tìm hiểu thực tế NHTM Cổ phần Kiên Long-Chi nhánh Hà Nội, em nhận đuợc nhiều giúp đỡ bảo tận tình từ cán ngân hàng để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Ngô Hồng Tuơi Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa Khóaluận luậntốt tốtnghiệp nghiệp Học Họcviện việnngân ngânhàng hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Bản khóaKÝ luậnHIỆU, tốt nghiệp nàyVIẾT cơng trình nghiên cứu thực DANH MỤC CHỮ TẮT cá nhân, đuợc viết dựa lý thuyết sở, kiến thức chuyên ngành nghiên cứu khảo sát thực tế duới huớng dẫn Thạc sỹ Nguyễn Mạnh Hùng Các số liệu, bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ kết nghiên cứu khóa luận trung thực; đánh giá, giải pháp đua xuất phát từ thực tế sở thực tập kinh nghiệm có Một lần em xin khẳng định trung thực lời cam đoan Nguời thực hiện, Ngô Hồng Tuơi STT Ký hiệu Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CN Chi nhánh KLB Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long KLB-CNHN CIC TSBĐ RRTD Rủi ro tín dụng 10 PGD Phịng giao dịch 11 CBTD Cán tín dụng 12 QTTD Quy trình tín dụng 13 CV QHKH Chun viên quan hệ khách hàng 14 QTRR Quản trị rủi ro 15 GHTD Giới hạn tín dụng 16 RRTN Rủi ro tác nghiệp Ngô Hồng Tươi Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long - CN Hà Nội Credit Information Center-Trung tâm thơng tin tín dụng Tài sản bảo đảm Lớp NHTMD-K12 STT Số sơ đồ, Khóa luận tốt nghiệp bảng, biểu Nội dung Trang Học viện ngân hàng Sơ ĩ ĩ Quy trình tín dụng “2 Biêu ĩ Tình hình tăng trưởng tơng tài sản KLB-CNHN 36 Biêu đô 2.2 Thu nhập lãi của KLB-CNHN giai đoạn 2õĩõ - 2õĩ2 37 "4 Biêu 2.3 Tình hình huy động vơn KLB-CNHN 38 Biêu 2.4 Tình hình cho vay KLB-CNHN giai đoạn 2õĩõ - 2õĩ2 38 ~6 Bảng ĩ Tỷ trọng tín dụng theo kỳ hạn cho vay 5Õ ~7 Biêu 2.5 Tỷ trọng tín dụng theo đôi tượng khách hàng 5ĩ Biêu đô 2.6 Tỷ trọng tín dụng theo ngành kinh tế 52 ^9 Bảng 2.2 Chi tiết phân loại nợ KLB-CNHN 53 lõ Biêu đô 2.7 Tỷ trọng cấu nợ hạn 53 lĩ Biêu đô 2.8 Tỷ lệ nợ xấu KLB-CNHN giai đoạn 2010-2õĩ2 54 12 Bảng 2.3 Tình hình trích lập dự phịng RRTD KLB-CNHN 56 13 Biêu 2.9 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng KLB-CNHN 57 14 Biêu đô 2.ĩõ Tông hợp giá trị tơn thất RRTN KLB-CNHN theo nhóm 57 DANH MỤC BẢNG BIỂU rủi ro 15 Biêu đô 2.ĩĩ Tỷ trọng giá trị tôn thất RRTN KLB-CNHN giai đoạn 58 2ÕÕ7 - 2Õĩ2 16 Bảng 2.4 Tông hợp cô rủi ro tác nghiệp công tác thực 62 QTTD KLB-CNHN Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG .3 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 QTTD vấn đề liên quan đến công tác xây dựng, thực QTTD 1.2.1 Quan niệm quy trình tín dụng 1.2.2 Ý nghĩa việc thiết lập QTTD 1.2.3 Quy trình tín dụng 1.2.4 Vai trò QTTD việc nâng cao chất lượng tín dụng .17 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc xâydựng thực hiệnQTTD .18 1.2.6 Rủi ro công tác thực quy trình tín dụng 21 1.3 Kinh nghiệm từ công tác xây dựng, thực QTTD NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XÂY DỰNG VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN KIÊN LONG-CN HÀ NỘI 34 2.1 Khái quát chung NHTM Cổ phần Kiên Long-CN Hà Nội 34 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM Cổ phần Kiên Long .34 2.1.2 Giới thiệu chi nhánh Hà Nội 34 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh KLB-CNHNgiai đoạn 2010-2012 36 2.2 Thực trạng công tác xây dựng thực QTTD KLB-CNHN 40 2.2.1 Một số quy định hoạt động tín dụng 40 Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN KIÊN LONG-CN HÀ NỘI .71 3.1 Định hướng phát triển NHTM Cổ phần Kiên Long-CN Hà Nội 71 3.1.1 Định hướng chung NHTM Cổ phần Kiên Long-CN Hà Nội 71 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng năm 2013 73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thực QTTD KLB-CNHN 73 3.2.1 Nhóm giải pháp văn quy trình, sách tín dụng cấu tổ chức 73 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu tác nghiệp .76 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro 78 3.2.4 Quy định rõ ràng lại vấn đề pháp lý gâytranh cãi 80 3.2.5 Áp dụng kỹ thuật dịch chuyển RRTD 81 3.2.6 Nhóm giải pháp nhân lực 82 3.2.7 Xử lý khoản vay có vấn đề 84 3.2.8 Đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại 85 3.3 Một số kiến nghị .85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộngànhliên quan 85 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 86 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Cổ phầnKiên Long 90 KẾT LUẬN .92 Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày hoạt động kinh doanh ngân hàng phong phú đa dạng nhiều, tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động NHTM Việt Nam Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTM coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhưng đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm sốt, đưa thơng tin sai lệch mà phải thực quy trình tín dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu, tránh tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên để mang lại hiệu cao trước hết cần phải có quy trình tín dụng hồn thiện kèm theo sách cụ thể, bên cạnh q trình thực quy trình cần diễn cách thống an toàn Tuy nhiên, số ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam chưa xây dựng cho quy trình tín dụng đảm bảo tính an tồn, thống chặt chẽ Cơng tác thực quy trình tín dụng ngày cần ngân hàng coi trọng việc cấp tín dụng cho khách hàng trình bao gồm nhiều khâu nhiều bước bị ảnh hưởng nhiều yếu tố Từ yếu tố bên ngồi mơi trường kinh tế, công nghệ đến vấn đề nội ngân hàng cấu tổ chức, người quy chế, quy trình Vì mà tạo kẽ hở kèm theo nguy rủi ro tiềm tàng Bên cạnh quy trình tín dụng trải qua nhiều bước mà cơng tác thực tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Trong số đó, rủi ro tác nghiệp loại rủi ro dễ xảy nhiên khái niệm rủi ro tác nghiệp ngân hàng Việt Nam chưa phổ biến Chính ngân hàng cần nâng cao công tác quản trị rủi ro tác nghiệp, giảm thiểu cách tốt nguy tiềm ẩn gây rủi ro Sau thời gian thực tập, nghiên cứu tiềm hiểu hoạt động NHTM cổ phần Kiên Long-Chi nhánh Hà Nội, em rõ tầm quan trọng cơng tác thực quy trình tín dụng Trên sở thực tế quy trình tín dụng KienlongBank nhiều vấn đề bất cập dẫn tới rủi ro giá trị tổn thất lớn, em định lựa chọn vấn đề “Hồn thiện cơng tác xây dựng thực quy trình tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long-chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho khóa luận với mong muốn góp thêm tiếng nói vấn đề Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 78 Học viện ngân hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro 3.2.3.1 Đầu tư tương xứng cho công tác quản trị rủi ro Quản trị NHTM tốt thiếu chế QTRR hiệu quả, đặc biệt chế QTRR hoạt động liên quan đến khía cạnh hoạt động ngân hàng QTRR tảng để trì hoạt động, phần quản trị doanh nghiệp Tuy nhiên, KienlongBank có quan điểm sai lầm coi QTRR “sân sau”, hoạt động hỗ trợ, khơng đóng góp vào kết kinh doanh nên khơng đầu tu tuơng xứng Bên cạnh RRTN cịn mẻ với ngân hàng Do để áp dụng thực có hiệu theo thơng lệ quốc tế cần có buớc đi, giải pháp cụ thể KienlongBank cần nhanh chóng xây dựng chế sách, chiến luợc quản trị rủi ro tác nghiệp cho riêng Mặc dù Ngân hàng Kiên Long có Khối quản trị rủi ro, nhiên, quản lý theo ngành dọc nên phận đặt Hội sở chính, tiến hành nghiên cứu giám sát gián tiếp, tập trung Điều chua phù hợp Hà Nội thị truờng rộng lớn phát triển, cần có phận riêng CN Hà Nội Với phạm vi KLB-CNHN có riêng phận quản trị RRTD có đánh giá kịp thời xác thực trạng RRTD, đồng thời thuờng xuyên giám sát tình hình RRTD nhằm đảm bảo hoạt động quản trị RRTD nguyên tắc theo Basel Việc tuân thủ nguyên tắc cách nghiêm túc đảm bảo cho ngân hàng tránh đuợc RRTD cách tốt 3.2.3.2 Hồn thiện hệ thống kiểm sốt nội chặt chẽ Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro ngân hàng Kiên Long chi nhánh Hà Nội cần thực số biện pháp nhu sau: Kiểm tra: thực quy trình tín dụng cần tn thủ quy trình, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn Cán tín dụng phải kiểm tra truớc, sau cho vay Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 79 Học viện ngân hàng Kiểm soát: tổ chức thực nâng cao lực hệ thống kiểm sốt quy trình hoạt động tín dụng hệ thống kiểm tốn nội bộ, đảm bảo tính độc lập phận kiểm tốn nội Đặc biệt ý đến quy chế kiểm sốt phịng ngừa rủi ro chặt chẽ nội bộ, có tính đến yếu tố cạnh tranh, tự hóa giao dịch tài chính, ngân hàng Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền toán khách hàng KLB-CNHN cần xây dựng cho phịng kiểm sốt nội hoạt động hiệu quả, giám sát phát kịp thời vấn đề cần giải để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Bên cạnh cần tăng tính độc lập Ban kiểm soát, chế bổ nhiệm thành viên Ban kiểm soát thuộc phận Ban kiểm sốt để giúp Đại hội đồng cổ đơng kiểm sốt tốt hoạt động Hội đồng Quản trị, ủy ban thuộc Hội đồng Quản trị Ban điều hành ngân hàng Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phận kiểm sốt Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán trực tiếp từ phận Tín dụng Thẩm định kiểm tra Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao trách nhiệm hoạt động kiểm soát Kiểm soát nội tốt tạo điều kiện để nhanh chóng phát ngăn chặn sai sót gian lận hoạt động tín dụng Đồng thời góp phần hồn thiện quy trình giải pháp quản trị RRTD 3.2.3.3 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tác nghiệp a) Thiết lập hoàn thiện khung quản lý rủi ro tác nghiệp: Tất cấp từ hội đồng quản trị, ban tổng giám đốc, tất nhân viên phải nhận thức tầm quan trọng rủi ro tác nghiệp Hội đồng quản trị cần phải thuê tư vấn xây dựng khung quản trị rủi ro tác nghiệp phù hợp cho ngân hàng Trong có hai vấn đề chủ chốt cần đầu tư là: Xây dựng hoàn thiện chiến lược cho quản trị rủi ro tác nghiệp, hoàn thiện cấu trúc quản trị rủi ro tác nghiệp, đặc biệt cấu trúc tổ chức Chiến lược quản trị rủi ro tác nghiệp thường bao gồm vấn đề sau đây: (i) xác Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 80 Học viện ngân hàng định rủi ro tác nghiệp nhận biết nguyên nhân gây rủi ro tác nghiệp, (ii) mô tả hồ sơ rủi ro, (iii) mô tả trách nhiệm quản lý rủi ro hoạt động vào tổng thể quản lý rủi ro nói chung ngân hàng b) Ban hành quy định kỷ luật chặt chẽ hành vi gian lận, vi phạm cán Cần có chế tài xử phạt nội ngân hàng để răn đe, hạn chế hành vi gian lận cán có thế, xảy rủi ro, ngân hàng không bị luống cuống công tác xử lý, cán thực khơng nhởn nhơ ngồi vịng pháp luật mà hành động sai quy định c) Xây dựng ý thức quản trị rủi ro tác nghiệp toàn hệ thống, lựa chọn lĩnh vực ưu tiên để thiết lập chốt kiểm soát rủi ro tác nghiệp Tất nhân viên ngân hàng cần đào tạo để hiểu biết tham gia tự xác định rủi ro tác nghiệp, đánh giá mức độ tất rủi ro có hoạt động, quy trình d) Xây dựng ngân hàng liệu rủi ro tác nghiệp chi nhánh: KienlongBank nên nhanh chóng xây dựng quy trình hướng dẫn để thu thập thêm thông tin tổn thất chi nhánh, tham gia tổ chức bên ngoài, tăng cường giao lưu với ngân hàng bạn, ngân hàng Nhà nước để chia sẻ thông tin tổn thất e) Hạn chế tối đa nguyên nhân gây rủi ro tác nghiệp từ yếu tố bên ngân hàng người, quy trình, hệ thống Các sách quản trị nhân lực cần hướng tới mục tiêu xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng có đạo đức tốt; quy trình nghiệp vụ cần rà sốt thường xun, hồn thiện hóa, tránh cứng nhắc có hổng Ngơ Hồng Tươi lỗ Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 81 Học viện ngân hàng khâu tiếp xúc khách hàng KLB-CNHN cần chủ động chuẩn bị giải pháp xử lý đồng ngân hàng nghiên cứu để quy định truớc với khách hàng có nguy xảy tình thuộc vào nhóm quy định pháp lý chua thống 3.2.5 Ảp dụng kỹ thuật dịch chuyển RRTD a) Bảo hiểm tín dụng Việc xây dựng mối quan hệ hợp tác có lợi ngân hàng cơng ty bảo hiểm cho phần rủi ro ngân hàng đuợc chuyển sang nhà bảo hiểm, có lợi khơng cho ngân hàng mà cịn cho nhà bảo hiểm KLB-CNHN sử dụng loại hình bảo hiểm sau để nâng cao chất luợng quản trị RRTD: bảo hiểm tài sản (trong có bảo hiểm tài sản đảm bảo), bảo hiểm chu kỳ sản xuất, bảo hiểm trách nhiệm loại (trong có trách nhiệm nguời thứ ba khơng hồn thành nghĩa vụ theo hợp đồng), bảo hiểm nhân thọ chủ thể vay vốn, bảo hiểm mùa vụ công nghiệp, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển Loại hình bảo hiểm tín dụng có hai hình thức (1) yêu cầu khách hàng tự bảo hiểm đề phòng bất trắc, (2) KLB-CNHN mua bảo hiểm cho sản phẩm tín dụng b) Thực nghiệp vụ mua bán nợ Chi nhánh tham gia thị truờng mua bán nợ sơ cấp với nhà đầu tu xử lý nợ xấu thông qua công ty quản lý nợ khai thác tài sản KBA để giải khoản nợ khó thu hồi, có nguy gây tổn thất cho chi nhánh giải nhu cầu vốn cấp bách Sau đó, khoản nợ đuợc trao đổi thị truờng mua bán nợ thứ cấp, việc mua bán khoản nợ xấu nhà đầu tu tu nhân lẫn Nhà nuớc.Tuy nhiên, để chế phát huy hiệu cần phải có hội tụ yếu tố: độ mở mặt tu nguời làm sách, quan quản lý Nhà nuớc, mức độ phản ứng sách với địi hỏi thị truờng khuôn khổ pháp lý đủ rộng cho hoạt động c) Sử dụng công cụ phái sinh Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 82 Học viện ngân hàng sử dụng công cụ phái sinh để hạn chế RRTD Các Công cụ phái sinh NHTM giới sử dụng hiệu như: hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tương lai số giá cổ phiếu, hợp đồng quyền chọn cổ phiếu Để thực thành công ưu điểm Công cụ phái sinh này, bên cạnh hành lang pháp lý với quy chế hồn thiện từ phía NHNN Ngân hàng TMCP Kiên Long phải sẵn sàng triển khai áp dụng với tồn hệ thống d) Chứng khốn hóa nợ xấu Là kỹ thuật chuyển hóa khoản nợ xấu thành loại trái phiếu cổ phiếu khác chứng khốn bảo đảm tài sản chấp định chế tài uy tín quan Chính phủ, đóng gói bán đấu giá thị trường chứng khoán nợ đánh giá cho điểm rủi ro, chúng phân tán khắp thị trường tài Nói cách khác kỹ thuật giúp ngân hàng từ mơ hình cũ ngân hàng ôm rủi ro với khoản tín dụng chất lượng qua mơ hình ngân hàng chuyển rủi ro cho nhà đầu tư thị trường tài Tuy nhiên kỹ thuật mẻ với Việt Nam thị trường chứng khoán Việt Nam chưa thực phát triển, thị trường mua bán nợ Việt Nam chưa thực hình thành Nhưng coi phương pháp vô hiệu để xử lý nợ xấu Việt Nam, KienlongBank nói riêng ngân hàng thương mại nói chung cần tập trung thực tốt kỹ thuật 3.2.6 Nhóm giải pháp nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với nghiệp vụ tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Các giải pháp mà chi nhánh Hà Nội cần thực để nâng cao chất lượng nhân lực sau: a) Chính sách tuyển dụng, đào tạo Khâu tuyển dụng khơng xem xét trình độ chun mơn mà cần ý tới kỹ mềm Cán tuyển dụng ngồi việc đáp ứng trình độ nghiệp vụ cịn Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 83 Học viện ngân hàng cần phải có lĩnh kinh doanh phải rèn luyện ru duỡng đạo đức nghề nghiệp Bản lĩnh kinh doanh CBTD thể việc thực động sáng tạo qui định nghiệp vụ cho vay, biết cách tiếp cận, đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng cách xác sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ Bản lĩnh kinh doanh giải pháp giải áp lực doanh số phải đạt CBTD Bên cạnh đó, CBTD phải ln lấy mục đích nghiệp phát triển ngân hàng làm mục đích phấn đấu Đạo đức CBTD thể việc nâng cao tính kỷ luật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ truơng ngành, quy chế, chế quan khơng thể phạm vi quy định, nội quy làm việc Mỗi CBTD cần đuợc đặt môi truờng cạnh tranh, tạo thêm uu đãi chế độ thuởng phạt nhu quy định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi để tạo động lực nhu động sáng tạo nguời Cần có phân công địa bàn công tác theo sở truờng, theo tình hình hoạt động PGD nhu có phân công CBTD kinh nghiệm hỗ trợ PGD cịn non trẻ b) Xây dựng sách đãi ngộ hợp lý CN cần có sách đãi ngộ tốt để tăng nhiệt huyết làm việc CBTD, nâng cao chất luợng tín dụng Đặc biệt cân áp lực để CBTD phát huy hết trách nhiệm nghề nghiệp Áp lực nguyên nhân vơ hình khiến cho CBTD dễ mắc sai lầm nghiệp vụ tín dụng.Lãnh đạo chi nhánh cần tạo môi truờng làm việc chủ động để CBTD có hội cống hiến tu nghề nghiệp phát huy hết lực thực nhiệm vụ đuợc giao với thời gian hợp lý Nên xem xét việc thực tiêu tín dụng đuợc giao vừa nhiệm vụ thân vừa trách nhiệm quan Mặt khác, cấp lãnh đạo xem xét việc giao tiêu sở phù hợp với địa bàn hoạt động, môi truờng đầu tu, sản phẩm tín dụng đặc thù, thị phần mức phấn đấu hợp lý Thực tiễn chứng minh là, chất luợng cơng tác tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, vấn đề chất luợng CBTD vấn đề mấu chốt Chính vậy, đánh giá chất luợng CBTD cần phải đánh giá theo hiệu công việc điều kiện thực tế khách quan, có nhu vậy, áp lực số luợng tín dụng bớt gánh nặng CBTD Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 84 Học viện ngân hàng 3.2.7 Xử lý khoản vay có vấn đề Hiện tại, tỷ lệ nợ xấu KLB-CNHN thấp mặt chung toàn hệ thống KLB Tuy nhiên, tỷ lệ có xu huớng gia tăng, làm xấu bảng tổng kết tài sản, ảnh huởng tới chất luợng tín dụng chung tồn CN Hà Nội Do đó, việc xử lý khoản nợ xấu cấp thiết cần thực triệt để thông qua biện pháp: Chi nhánh thiết kế phận xử lý sớm khoản tín dụng bị xấu có cảnh báo từ phận giám sát tín dụng, nhanh chóng có kế hoạch xử lý khoản vay Đối với khoản vay mà khách hàng không tự giác trả nợ lãi đến hạn CN tự động trích tiền gửi tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ, thu lãi Nếu khoản vay hạn thông thuờng, CBTD PGD trực tiếp cho vay phải tích cực giám sát, theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, liên tục nhắc nợ trực tiếp tới địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng để kiểm tra gửi giấy nhắc trả nợ CBTD phải nắm bắt luồng tiền khách hàng theo dõi tài khoản tiền gửi khách hàng tất ngân hàng khác để thu hồi nợ tối đa Ngay khoản vay có vấn đề phát sinh, ngân hàng cần đánh giá xác nguyên nhân từ phía khách hàng hay từ phía đối tuợng khác để có biện pháp xử lý thích hợp Trong truờng hợp khách hàng rơi tình trạng khó khăn tạm thời nên gia hạn cho khách hàng để tìm cách khắc phục, khơng nên q nguyên tắc truờng hợp Với khoản nợ gia hạn mà tiếp tục nợ hạn, trở thành nợ khó địi ngân hàng nên tiến hành thu hồi tạm thời khoản tốn khách hàng, đồng xem xét tình hình thực tế khách hàng để đua định xiết nợ kịp thời truớc khách hàng hồn tồn khơng có khả hồn trả, biện pháp thu hồi nợ xấu: + Đối với khoản vay có TSĐB: Chi nhánh xử lý thơng qua vai trị công ty quản lý nợ khai thác tài sản KBA + Đối với khoản vay khơng có TSĐB: Chi nhánh vận động khách hàng bán bớt tài sản để có tiền trả nợ cho chi nhánh hay kết hợp với quan pháp luật mà chủ yếu cảnh sát kinh tế để xử lý khách hàng có nợ hạn lớn hành vi lừa đảo tín dụng Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 85 Học viện ngân hàng 3.2.8 Đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại Chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lượng công nghệ Đầu tư chiều sâu vào trang thiết bị phục vụ thu thập thông tin ngân hàng, kết nối mạng nội với phòng giao dịch, trung tâm thơng tin ngân hàng ngồi hệ thống Tìm hiểu, khai thác cơng nghệ phần mềm lĩnh vực ngân hàng, giúp hoạt động tín dụng thực khoa học, xác sở công nghệ đại Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng: Mơi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mành hi ệu Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật, chồng chéo quy định dẫn tới phối hợp thiếu đồng quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tàisản bán đấu giá Vì kiến nghị Chính Phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau: - Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM - Quy định rõ trường hợp vô hiệu hóa hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế - Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp - Xem xét lại vấn đề giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp hợp pháp lại bị hủy bỏ theo định tịa án hay quan có thẩm quyền, điều Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp - 86 Học viện ngân hàng Bổ sung số tội danh lĩnh vực tài ngân hàng phát sinh từ tình hình thực tế phù hợp với nghiệp vụ tài ngân hàng - Xem xét lại Nghị định Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, mức phạt nhẹ chưa đủ sức răn đe, phòng ngừa - Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng : Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm toán - Sớm phê duyệt dự thảo định “Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” NHNN trình lên để hoạt động tra, giám sát thực hiệu quả, nghiêm túc 3.3.1.2 Ban hành sách hỗ trợ hợp lý cho thị trường Bất động sản Một thị trường BĐS minh bạch, sôi động lành mạnh đóng vai trị phận “bơi trơn” cho nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng theo chiều hướng thuận lợi - Các quan chức cần có sách điều tiết, chống đầu cơ, làm giá cách liệt hơn, đồng thời tạo hành lang pháp lý tạo nhiều nguồn vốn nguồn cung để đáp ứng nhu cầu thực tế nhà TTBĐS phát triển theo hướng tự phÁt, tùy thuộc vào nhóm lợi ích - Kiến nghị với Chính phủ giảm thuế cho hoạt động kinh doanh nhà xã hội - Xem xét huy động vốn từ trái phiếu công trình để tập trung đầu tư vào sở hạ tầng nhằm giải tồn kho doanh nghiệp - Gia hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng cho doanh nghiệp đầu tư - kinh doanh (bán, cho thuê, cho thuê mua) nhà 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Cải tổ, tạo dựng hệ thống thông tin minh bạch Bắt buộc ngân hàng phải xây dựng hệ thống quản trị rủi ro chặt chẽ dựa thông tin thu thập Đây việc tiên để tái cấu trúc toàn hệ thống ngân hàng Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 87 Học viện ngân hàng cách nghĩa bản, đơn “hợp nhất” vài ngân hàng yếu áp dụng biện pháp hành chồng chất nhu làm 3.3.2.2 Nâng cao lực tra, giám sát NHNN Thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm góp phần bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống tổ chức tín dụng hệ thống tài chính; bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp nguời gửi tiền khách hàng tổ chức tín dụng; trì nâng cao lịng tin công chúng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm việc chấp hành sách, pháp luật tiền tệ ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu hiệu lực quản lý nhà nuớc lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nhiên lực giám sát NHNN thời gian dài cịn hạn chế mà thống đốc NHNN cần có biện pháp can thiệp để đảm an toàn cho toàn hệ thống 3.3.2.3 NHNN khẩn trương triển khai Đề án xử lý nợ xấu Đề án đuợc Chính phủ thơng qua việc thành lập đua vào hoạt động Công ty Quản lý tài sản, xây dựng Nghị định tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản Triển khai đồng quy định liên quan đến an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, phân loại tài sản, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro, quy định liên quan đến việc xử lý tổ chức tín dụng yếu làm sở cho việc đánh giá xác rủi ro hoạt động ngân hàng hình thành nên chuẩn mực an tồn cao để phịng ngừa, ngăn chặn rủi ro, đặc biệt rủi ro phát sinh từ quan hệ mang tính lợi ích nhóm, sở hữu chéo nhu tạo sở pháp lý cho việc xử lý tổ chức tín dụng yếu khơng thể tự tái cấu cán lãnh đạo có nhiều vi phạm nghiêm trọng quản lý, điều hành tổ chức tín dụng; thực tra pháp nhân tổ chức tín dụng, tập trung vào tổ chức tín dụng có biểu an toàn, vi phạm pháp luật, tổ chức tín dụng chua đuợc tra 03 năm gần Hoạt động mua bán nợ gắn với tái cấu doanh nghiệp cho thấy, hình thức xử lý nợ hiệu đặc biệt thích hợp bối cảnh kinh tế, mà nhiều doanh nghiệp nuớc gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh với gánh nặng nợ phải trả lớn nợ xấu hệ thống ngân hàng gia tăng nhanh chóng Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2.4 88 Học viện ngân hàng tiếp tục áp dụng sách tiền tiền tệ thắt chặt có thận trọng áp dụng sách tiền tệ thắt chặt nới lỏng tiền tệ chưa lúc đẩy kinh tế vào ma trận rủi ro khó khăn Khi kinh tế lâm bệnh, liều lượng thuốc dùng phải vừa đủ lúc, đồng thời phải quan sát kỹ tác dụng Bao khỏi dứt điểm chuyển sang sách Khơng nên thấy kinh tế có dấu hiệu chuyển biến tốt lại bỏ dở chừng Tuy nhiên, NHNN đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2013 12%, thế, NHNN tiếp tục kiểm sốt tăng truởng tín dụng TCTD để đảm bảo mở rộng tín dụng đơi với an tồn, hiệu Đồng thời, tiếp tục đạo TCTD tập trung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc biệt, năm 2013, đối tượng bổ sung vào lĩnh vực ưu tiên doanh nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao Trước tình trạng thị trường BĐS thị trường chứng khốn trì trệ, NHNN cấn có hành động hỗ trợ thị trường này, cụ thể nên giới hạn rõ ràng “đối tượng không khuyến khích cấp tín dụng” thay quy tồn nhóm “đối tượng phi sản xuất” vào danh mục đen cách cứng nhắc Nghị 11, không cấp tín dụng Trên thực tế, chi nhánh Hà Nội cho thấy nhu cầu vốn để xây dựng, sửa chữa nhà mua nhà để mà nguồn trả nợ tiền lương, tiền công khách hàng vay an tồn, hiệu NHNN khơng nên kiểm sốt tỷ trọng cho vay với lĩnh vực khơng khuyến khích 2013 cho phép tổ chức tín dụng tự việc cho vay ngắn hạn với nhu cầu vay ngoại tệ để kinh doanh xăng dầu, thực xuất nhập đến hết năm 2013 Trước mắt, NHNN tiếp tục trì động thái thắt chặt tín dụng cho thị trường BĐS mà dự án đầu giấy tờ để tránh nguy tạo “bong bong” BĐS Tuy nhiên nới lỏng quy định việc cấp tín dụng để phát triển dự án BĐS đáp ứng nhu cầu thực 3.3.2.5 Kiến nghị vấn đề quản trị rủi ro tác nghiệp a) Sớm ban hành văn hướng dẫn chung công tác quản trị RRTN Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 89 Học viện ngân hàng nhà nước nên sớm ban hành quy định lộ trình áp dụng khuyến nghị Ủy ban Basel quản lý rủi ro đặc biệt rủi ro tác nghiệp nhờ góp phần xay dựng hoạt động vững chắc, giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tồn hệ thống b) NHNN cần lượng hóa trình độ cán lãnh đạo Cần thực theo nguyên tắc: ngân hàng để tiêu nợ xấu cao, giá trị tổn thất rủi ro lớn, lãnh đạo NHTM phải chịu trách nhiệm như: rút ngắn thời gian giữ chức, kéo dài thời hạn nâng lương, thuyên chuyển công tác, liên đới chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại Có cấp lãnh đạo siết chặt khâu quản lý cấp dưới, hạn chế hành vi sai trái, vi phạm quy định dẫn tới rủi ro cho ngân hàng c) Tăng cường phối hợp Cơ quan tra, giám sát ngân hàng, NHNN NHTM nhằm thiết lập hệ thống tài ổn định d) NHNNphải yêu cầu tính minh bạch báo cáo tài NHTM, điều kiện để NHTM tuân thủ nguyên tắc, kỷ luật thị trường 3.3.2.6 Nâng cao ch ất lượng hoạt động CIC Sự hoạt động CIC bổ sung thêm thơng tin cho tổ chức tín dụng, giúp TCTD hạn chế rủi ro thiếu hụt thông tin đáng tin cậy Tuy nhiên, thông tin từ CIC chưa đáp ứng nhu cầu số lượng chất lượng Vì kiến nghị với NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động CIC gồm nội dung cụ thể sau: - Từng bước hoàn thiện mơ hình tổ chức, hoạt động - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng, xây dựng văn đủ hiệu lực, quy định cụ thể tác nghiệp nguồn cung cấp thơng tin, người sử dụng thơng tin, quy trình thu thập tiêu thức phân tích, đánh giá - Đa dạng hóa thơng tin đầu ra, mở rộng phạm vi thu thập thông tin, áp dụng công nghệ đại thu thập, xử lý cung cấp thông tin 3.3.2.7 Hỗ trợ NHTM việc xử lý n ợ: NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 90 Học viện ngân hàng chấp, khoản nợ đề nghị với ngành liên quan thực số biện pháp sau: - Đề nghị UBND, Sở ban ngành hỗ trợ việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản siết HỌ' - Các quan cơng an, tịa án tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án - NHNN cần sớm ban hành thông tu liên tịch huớng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp; xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ duới nhiều hình thức; sớm cho đời tổ chức bảo hiểm tiền gửi 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Cổ phần Kiên Long Chỉ đạo, huớng dẫn cụ thể, kịp thời tồn hệ thống ngân hàng chủ truơng, sách Chính phủ NHNN Thuờng xuyên nghiên cứu thị truờng, nhanh chóng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng, sách dự phịng rủi ro, cập nhập lại cẩm nang tín dụng tồn hệ thống để phù hợp với tình hình kinh tế Đặc biệt xây dựng hệ thống biểu mẫu đầy đủ, hoàn thiện đồng thời ban hành phụ lục huớng dẫn kèm theo quy trình chi tiết Làm tốt chức đầu mối, xử lý rủi ro cho toàn hệ thống; ban hành quy định việc xử lý rủi ro, gắn chiến luợc phòng ngừa, xử lý rủi ro với chiến luợc kinh doanh để chi nhánh có nhìn tồn diện, khoa học để đề chiến luợc kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro chế; có chiến luợc điều hòa hoạt động kinh doanh chi nhánh, tránh để tình trạng cân đối có chi nhánh hoạt động kém, dẫn tới chi nhánh khác bù lỗ cho chi nhánh hiệu Đầu tu mạnh mẽ cho công nghệ đảm bảo hoạt động diễn xác, nhanh chóng, sở phát triển sản phẩm dịch vụ địi hỏi cơng nghệ cao nâng cao nguồn thu cho ngân hàng Có huớng cụ thể cho cơng tác quản trị rủi ro tác nghiệp, ban hành quy định nội xử lý hành vi gian lận, lừa đảo Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 91 Học viện ngân hàng Xử lý tốt khoản nợ xấu thông qua nghiệp vụ thị truờng tài nhằm san sẻ rủi ro, đặc biệt công tác mua bán nợ với công ty mua bán nợ Việt Nam Mức phán tín dụng đơn vị hệ thống không nên cào đơn vị cấp, thiết phải lực kinh nghiệm nguời đứng đầu, bên cạnh thời gian hoạt động, địa bàn đặt trụ sở, kết hoạt động chất luợng tín dụng thời gian qua Tăng cuờng kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng chi nhánh; yêu cầu chi nhánh báo cáo trực tiếp tình hình nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro theo định kỳ Tiếp tục trì hoạt động kiểm toán nội kiểm toán độc lập, tăng mức độ giám sát khía cạnh chủ động bị động, tăng khả phát rủi ro Hỗ trợ PGD khâu tuyển dụng đào tạo cán Thuờng xuyên đối cập nhập nội dung đào tạo để gia tăng chất luợng nhân bên cạnh đó, xây dựng sách đãi ngộ hợp lý, tránh gây áp lực tiêu cho cán tín dụng Thuờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học nhằm nâng cao lực chuyên mơn cho cán tín dụng, nâng cao phẩm chất đạo đức cán nhằm hạn chế rủi ro tới mức tối đa KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trong giai đoạn kinh tế bất ổn nhu nay, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều hạn chế rủi ro Truớc thực công tác thực quy trình tín dụng KLBCNHH cịn tồn nhiều hạn chế, rủi ro, chuơng đề xuất số giải pháp phù hợp với đặc điểm KLB-CNHN số kiến nghị với quan chức năng, ban ngành nhằm giải vấn đề cách tối uu Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 92 93 Học viện ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO KẾT LUẬN Học viện ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2001 Chất lượng, an tồn, hiệu tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Bản dịch Tiếng Việt, NXB Tài cấp lãnh đạo, nhà quản lý hệ thống ngân hàng khẳng định có Nội, tầmchính, quan Hà trọng đặc2004 biệt ổn định phát triển NHTM Trong điều kiện ngâncàng hàng,phát Tài triển liệu học quản học 2012-2013 nềnHọc kinhviện tế ngày nhưtập naytrịthìngân vấn hàng, đề nàynăm khơng có ý nghĩa với NHTM cịnNgoại có ý thương nghĩa với nềnnang kinh tín tế.dụng, Hiện Tài nayliệu vấnlưu đề hành rủi ro NHTM Cổmà phần Việttồn Nam,bộCẩm động tín dụng thực trạng nóng bỏng khơng riêng KLB-CNHN mà nộihoạt bộ, 2004 đối NHTM với hệ thống NHTM nóithương chung.Việt Nam, Báo cáo ban kiểm sốt, tháng Cổ phần Ngoại Trong thời gian thực tập thực tế KLB-CNHN, phòng giao dịch Láng Hạ 4/2013 tiếp cận, tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, rủi ro NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Sổ tay tín dụng, Tài liệu lưu hành nội nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng KLB-CNHN bộ, 2005 Trong phạm vi khóa luận “Cơng tác thực quy trình tín dụng NHTM NHTM Cổ Long-Chi phần CơngNhánh thương Nam, tay tíngiải dụng, Tài liệu hành nội rõ: Cổ phần Kiên HàViệt Nội, thựcSổ trạng pháp” khóalưu luận làm Hệ thống hóa kiến thức lý luận Quy trình tín dụng vấn đề liên quan, Báo cáo thường niên KLB 2010, 2011, 2012 phát sinh công năm tác thực NHTM - - NHTM Phân tích đánh giáLong, thực trạng cơng tác thực trình nội tín bộ, dụng KLB Cổvà phần Kiên Tài liệu tín dụng, Tàihiện liệu quy lưu hành 2008 Trong bất đề cập haiviệc vấnáp đềdụng bật trình rủi ro 10 CNHN Minh thu, Những cậpđến chếlàtàinội xửdung lý cácquy hành vi vi phạm pháptrình luậtthực hìnhhiện liên quan đến hoạt động tài chính, ngân hàng, Tạp chí ngân hàng Trên sở nội dung nghiên cứu, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến số nghị nhằm hồn thiện cơng tác thực quy trình tín dụng KLB-CNHN tháng 4/2013 Tuy nhiên, để giải vấn đề không cố gắng thân KLB11 Nguyễn Hoài Linh, Quản trị rủi ro tác nghiệp ngân hàng thương mại CNHN mà cần có định hướng, đạo từ Chính Phủ, từ Bộ, Ngành có liên quan Việt NHNN Nam, HàViệt Nội,Nam 2012Mong thời gian tới, NHTM hoạt động - 12 Ban quản lý rủipháp ro thịlýtrường tác nghiệp, cáotiến thực trạng ro tác môi trường đồng bộ, có nhữngBáo bước tích cựcrủi việc nâng cao ngân ViệtvàNam 4/2013 chấtnghiệp lượngcủa tín dụng, hạnhàng chế RRTD góp,tháng phần vào nghiệp đổi chung kinhhttp://www.saga.com.vn/ tế đất nước 13 Trong giới hạn khóa luận tốt nghiệp với thời gian hạn hẹp, vấn 14 http://www.sbv.gov.vn/ đề trình bày khóa luận khơng thể tránh khỏi hạn chế Em mong nhận 15 http://vneconomy.vn/ ý kiến đóng góp thầy giáo để khóa luận hồn thiện 16 http://luatminhkhue vn/ Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 ... cơng tác thực quy trình tín dụng NHTM Cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác xây dựng thực quy trình tín dụng NHTM Cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hà Nội Ngô Hồng Tươi... VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ===ra□^=== KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HỒN THIỆN CƠNG TÁC XÂY DỰNG VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN KIÊN... nghiệm từ công tác xây dựng, thực QTTD NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XÂY DỰNG VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN KIÊN LONG- CN HÀ NỘI