Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp của ngân hàng á châu – PGD hải châu

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu kết trình học tập, nghiên cứu thực tế Các số liệu báo cáo trích dẫn từ nguồn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – PGD HẢI CHÂU Bất kì vi phạm bị xử lý theo quy định, quy chế trường Đại học Duy tân Sinh viên thực Trương Đăng Quang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNNVN: Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu UBND: Ủy ban nhân dân PGD: Phòng giao dịch KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KHCN: Khách hàng cá nhân DVKH: Dịch vụ khách hàng HSTD: Hồ sơ tín dụng HĐTD: Hợp đồng tín dụng TSĐB: Tài sản đảm bảo BP: Bộ phận HC: Hành KSV: Kiểm sốt viên CA: Phân tích tín dụng CSR: Nhân viên khách hàng PFC: Nhân viên tín dụng cá nhân RA: Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp RO: Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp RM: Chuyên viên tín dụng CBTD: Cán tín dụng TCBS: Giải pháp ngân hàng toàn diện DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐÔ Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỪ NĂM 2014-2016 .14 Bảng 2: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG TỪ NĂM 2014-2016 18 Bảng 3: TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI ACB HẢI CHÂU TỪ 2014 - 2016 22 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO TỪ NĂM 2014 – 2016 31 Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THÚC ĐẢM BẢO TỪ 2014 – 2016 33 Bảng 6: DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO TỪ 2014 – 2016 34 Bảng 7: NỢ XẤU CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO TỪ 2014 – 2016 35 Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh 14 Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn 17 Biểu đờ 3: Tình hình tín dụng .21 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG 1.1.1 Tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Cho vay 1.1.4 Cho vay tiêu dùng 1.1.5 Doanh số cho vay 1.1.6 Doanh số thu nợ 1.1.7 Dư nợ cho vay .4 1.1.8 Nợ hạn Nợ xấu 1.3 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.3.3 Căn vào phương thức cho vay 1.3.4 Căn vào hình thức cho vay 1.3.5 Căn vào hình thức đảm bảo 1.4 VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG .7 1.4.1 Đối với ngân hàng 1.4.2 Đối với người tiêu dùng 1.4.3 Đối với kinh tế CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - PGD HẢI CHÂU 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU 2.1.1 Khái quát ngân hàng Á Châu Việt Nam PGD Hải Châu 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng,nhiệm vụ PGD Hải Châu 11 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng Á Châu - PGD Hải Châu 13 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – PGD HẢI CHÂU 16 2.2.1 Khái quát tình hình huy động vớn hoạt đợng tín dụng ngân hàng Á Châu - PGD Hải Châu 16 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn .16 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng 21 2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp đối với khách hàng cá nhân 25 2.2.2.1 Đối tượng khách hàng .25 2.2.2.2 Đặc tính sản phẩm .25 2.2.2.3 Điều kiện vay .25 2.2.2.4 Hồ sơ vay 25 2.2.2.5 Quy trình cho vay 26 2.2.3 Tình hình chung cho vay tiêu dùng thế chấp 30 2.2.3.1 Doanh số cho vay 31 2.2.3.2 Doanh số thu nợ 33 2.2.3.3 Dư nợ cho vay 34 2.2.3.4 Nợ xấu .35 2.3 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP TẠI PGD HẢI CHÂU 36 2.3.1 Kết đạt 36 2.3.2 Hạn chế 37 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - PGD HẢI CHÂU 38 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 38 3.1.1 Tăng cường hiệu tác động biện pháp xúc tiến Marketing cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân .38 3.1.2 Không ngừng nâng cao lực, trình độ chuyên môn cán bợ tín dụng 39 3.1.3 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt phù hợp 39 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 40 3.2.1 Đối với NHNNVN .40 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 41 KẾT LUẬN 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Trong năm gần kinh tế Việt Nam phát triển nhanh, kéo theo mức sống người dân ngày nâng cao Nắm bắt nhu cầu ngân hàng Á Châu nói chung Á Châu – PGD Hải Châu nói riêng khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ cá nhân Địa bàn hoạt động ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu tập trung nhiều tầng lớp lao đông nhập cư, cán viên chức, hộ kinh doanh cá thể.Vì mà tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ lệ vượt trội doanh số cho vay nguồn thu lợi chủ yếu ngân hàng Do thấy tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng chấp hoạt động ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu nên năm gần ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu trọng đến công tác cho vay tiêu dùng chấp, góp phần với tồn hệ thống để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Qua thời gian học tập rèn luyện KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ -NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – ĐẠI HỌC DUY TÂN tiếp cận với thực tiễn sinh động hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu.Em nhận thấy việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng chấp cần thiết Do đó, em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu”, nhằm tìm hiểu ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chấp có phải hướng đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: - Tình hình cho vay ngân hàng Á Châu-PGD Hải Châu nào? - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dung chấp ngân hàng Á Châu -PGD Hải Châu nào? - Giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dung chấp ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu? ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: - Số liệu thu thập để thực đề tài từ phòng ban ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu - Đề tài sử dụng số liệu thời gian ba năm 2014-2016 - Do lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Á Châu phong phú đa dạng,kết hợp thời gian nghiên cứu có hạn, nên em sâu nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dung chấp ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu thời gian gần PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: - Thực nghiệm - Nghiên cứu tài liệu - Phân tích,đánh giá số liệu KẾT CẤU CHUYÊN ĐỀ: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lí luận hoạt động cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng Á Châu Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng Á Châu - PGD Hải Châu Chương 3: Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng Á Châu - PGD Hải Châu CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG 1.1.1 Tín dụng  Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng, sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn Khái niệm tín dụng thể ba mặt sau đây: + Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định từ người sang người khác + Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời + Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu, phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức Một quan hệ gọi tín dụng phải đầy đủ ba mặt  Tín dụng hoạt động đời phát triển gắn liền với tồn phát triển sản xuất hàng hóa Tín dụng mối quan hệ kinh tế thể hình thức vay mượn hồn trả Ngày nay, tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: + Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định + Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa + Tín dụng giao dịch tài sản hai bên, bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khốn,… dựa vào lời hứa toán tương lai bên (thụ trái – người vay) Như vậy, “Tín dụng” diễn đạt nhiều lời lẽ khác nhau, chúng hành động thống nhất: Hoạt động cho vay vay quan hệ ràng buộc sở pháp luật hành 1.1.2 Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài tồn xã hội bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội quan nhà nước Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng, ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ như: cho vay, chiết khấu, bão lãnh, bao tốn nghiệp vụ tín dụng khác 1.1.3 Cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.4 Cho vay tiêu dùng Là hình thức cấp tín dụng nhằm hỗ trợ cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày cá nhân hộ gia đình, trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, nhu cầu giáo dục, y tế du lịch,… Đây nhà nhu cầu thiết yếu cá nhân hộ gia đình, hoạt động không sinh lợi 1.1.5 Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng phát vay cho khách hàng thời gian định, không kể đến vay thu hồi hay chưa Doanh số cho vay thường xác định theo tháng, quí, năm 1.1.6 Doanh số thu nợ Là tiêu phản ánh tất nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay đến hạn ngân hàng kể năm năm trước 1.1.7 Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng cho vay chưa thu hồi vào thời điểm định Để xác định đuợc dư nợ cho vay, ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay kỳ - Doanh số thu nợ kỳ 34 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tín chấp Thế chấp Doanh sớ thu nợ 2014 2015 235.147 855.255 498.009 795.699 1.090.402 1.293.708 Chênh lệch 2016 2015/2014 2016/2015 2.900.094 2.925.115 Số tiền % 262.862 111,8 (59.556) (7,0) Số tiền 2.402.085 2.129.416 % 482,3 267,6 5.825.209 203.306 4.531.501 350,3 18,6 (Nguồn: Bộ phận HC-PGD Hải Châu) Ta thấy tình hình thu nợ chấp cải thiện qua năm Nếu năm 2015 tình hình thu nợ khơng thật khả quan, giảm 7%, tức giảm 59.556 triệu đồng, sang năm 2016 có thay đổi vượt bật tốc độ thu nợ tăng đến 267,6% đạt mức 2.925.115 triệu đồng Điều chứng tỏ việc cố gắng đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay lên, ngân hàng ln có biện pháp thích hợp để hồn thiện cơng tác tình hình thu nợ Để làm điều trình bao gồm đạo kịp thời ban lãnh đạo, nỗ lực toàn thể cán ngân hàng Trong mảng tín dụng chấp, tình hình thu nợ tốt, doanh số thu nợ ln tăng mạnh qua năm Nếu năm 2015, doanh số thu nợ tăng 111,8%, tức tăng thêm 262.862 triệu đồng, năm 2016 tốc độ tăng đến 482,3% đạt mức cao 2.900.094 triệu đồng Chính điều cho thấy cơng tác thu nợ tín chấp giai đoạn đạt thành cơng định, qua nói lên hiệu sách, biện pháp thu hồi nợ ngân hàng phần đem lại kết khả quan Chính từ kết làm cho tình hình thu nợ chung tăng lên 350,3%, tức tăng thêm 4.531.501 triệu đồng Đó sở để khẳng định hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng bước đạt thành đáng khích lệ, cịn động lực để ngân hàng nỗ lực thời gian tới 2.2.3.3 Dư nợ cho vay  Giai đoạn từ 2014–2016 35 Bảng 6: DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO TỪ 2014 – 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch Đơn vị 2015/2014 2016/2015 tính: Triệu 2014 2015 2016 đờng Sớ tiền Chỉ tiêu Tín chấp Thế chấp Dư nợ % Số tiền 33.140 136.237 174.365 103.097 311,1 38.128 37.185 60.585 125.534 23.400 62,9 64.949 70.325 196.822 299.899 126.497 179,9 103.077 (Nguồn: Bộ phận HC-PGD Hải Châu) Chúng ta thấy giai đoạn dư nợ chấp tăng % 28,0 107,2 52,4 cao ổn định qua năm Nếu năm 2015, dư nợ chấp tăng 62,9% đạt mức 60.585 triệu đồng, năm 2016, dư nợ tăng đến 107,2%, nghĩa tăng thêm 64.949 triệu đồng Nguyên nhân doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên phần khoản nợ chậm trả khách hàng cịn chưa thu hồi Đây khuyến điểm trở ngại lớn cho ngân hàng hoạch định mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Cũng nằm xu hướng tăng qua năm khoản dư nợ chấp, tốc độ tăng dư nợ tín chấp ngược lại Theo đó, năm 2015 tăng đến 311,1 %, tăng thêm 103.097 triệu đồng Trong đó, năm 2016 tăng có 28%, tăng thêm 38.128 triệu đồng Nguyên nhân phần doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp có phần thấp doanh số cho vay chấp Tóm lại giai đoạn này, tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng chậm lại, điển hình năm 2016 tăng 52,4%, kỳ năm ngoái tăng đến 179,9%, điều phần tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng tốt lên làm cho dư nợ tiêu dùng giảm xuống 2.2.3.4 Nợ xấu  Giai đoạn từ 2014–2016 36 Bảng 7: NỢ XẤU CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO TỪ 2014 – 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Số tiền % Số tiền % Tín chấp 1.344 1.829 2.023 485 36,1 194 10,6 Thế chấp 789 1.123 1.544 334 42,3 421 37,5 Nợ xấu 2.133 2.952 3.567 819 38,4 615 20,8 (Nguồn: Bộ phận HC-PGD Hải Châu) Dựa vào bảng trên, ta dễ dàng nhận thấy nợ xấu chấp giai đoạn có xu hướng tăng lên, dần tăng chậm lại Trong năm 2016, nợ xấu chấp tăng 37,5% so với năm trước, tăng thêm 421 triệu đồng đạt mức 1.544 triệu đồng, vào năm 2015 tăng đến 42,3% so với năm trước đạt mức 1.123 triệu đồng Điều cho thấy, tình hình nợ xấu chấp diễn khơng nằm mong muốn ngân hàng, nợ xấu tăng làm cho kết hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều biến động bất lợi Cũng giống tình hình tăng nợ xấu tiêu dùng chấp, tình hình tín chấp có phần cải thiện Cụ thể, mức tăng nợ xấu tín chấp năm 2016 thấp hơn, tăng 10,6%, tăng thêm 194 triệu đồng, kỳ năm 2015 tăng đến 38,4% Đây tín hiệu đáng mừng ngân hàng, điều hồn tồn chấp nhận mà doanh số cho vay tiêu dùng năm vừa tăng tương đối nhiều Ngồi ra, nợ xấu chấp tăng lên có phần chậm lại, nguyên nhân sản phẩm tín chấp phát triển, khách hàng có khuynh hướng vay tín chấp hơn, khách hàng có nhiều lợi ích Qua phân tích thấy, nợ xấu tăng 20,8% năm 2016, nguyên nhân doanh số cho vay tiêu dùng dư nợ tăng nhanh giai đoạn Ngoài ra, phận xử lý nợ ngân hàng chuẩn bị hoàn tất hồ sơ khách hàng cơng việc để chuyển giao cho nhân viên khác PGD, nên trình giám sát, theo dõi nợ, thu nợ bị gián đoạn, làm ảnh hưởng đến công tác xử lý nợ làm nợ xấu tăng 37 Qua ta thấy, tình hình nợ xấu tiêu dùng thay đổi khác thời kỳ, có lúc nợ xấu tín chấp tăng lên đột biến nợ xấu chấp lại giảm rõ rệt hay ngược lại Nguyên nhân thay đổi chịu ảnh hưởng nhiều từ phương diện công tác thu nợ, thiện chí trả nợ khách hàng, hay thay đổi thu nhập khách hàng,… Do đó, giai đoạn khác nhau, ngân hàng có biện pháp cụ thể khác để nợ xấu đạt giá trị nhỏ 2.3 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP TẠI PGD HẢI CHÂU 2.3.1 Kết đạt Qua năm 2014 – 2016, doanh số cho vay nói chung hay doanh số cho vay tiêu dùng chấp KHCN nói riêng ACB Hải Châu có chiều hướng tăng dần, tổng dư nợ tăng qua năm Cho vay tiêu dùng chấp loại hình cho vay có mục đích hỗ trợ cho hộ gia đình cá nhân mua sắm phương tiện, dụng cụ gia đình, tiêu dùng cá nhân, nên nhu cầu khách hàng thiết yếu Doanh số cho vay tiêu dùng chấp tăng qua năm lợi vị trí hoạt động chiến lược nằm tuyến đường trung tâm thành phố, tiếp giáp với vác vùng trập trung dân cư đông đúc dẫn đến nhu cầu tiêu dùng cao chợ, trường học, siêu thị Đồng thời, ngân hàng đẩy mạnh cải tiến sản phẩm cho vay thực nhiều hình thức quảng cáo tiếp thị, phát tờ rơi, để thu hút quan tâm khách hàng có nhu cầu đến giao dịch Bên cạnh ngân hàng cịn có thuận lợi quan tâm cấp quyền địa phương nên doanh số cho vay không ngừng gia tăng Một yếu tố quan trọng có tác động không nhỏ đến gia tăng khoản vay chấp, ngân hàng giải nhanh hồ sơ thủ tục cho khách hàng vay, điều làm khách hàng vô hài lịng Đây điểm mạnh để ACB Hải Châu nâng cao ưu cạnh tranh hơn, tạo lợi ích tối đa cho ngân hàng, cổ đông cán nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, vay tiêu dùng chấp ACB Á Châu tỷ lệ nợ xấu tăng Mặc dù ngân hàng hạn chế tối đa lý khách quan hay lý 38 từ ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nợ xấu, khả trả nợ khách hàng không tốt.Như vậy, ngân hàng cần phải đưa sách, chiến lược hợp lý chương trình đào tạo đội ngũ cán nhân viên cụ thể, hiệu để phát triển mở rộng lĩnh vực cho vay lĩnh vực tiềm cần khai thác triệt khơng phải bỏ qua vấn đề rủi ro tín dụng 2.3.2 Hạn chế - Việc đa dạng hoá sản phẩm chưa đạt hiệu cao nhiều sản phẩm có tiềm khơng tăng trưởng mong đợi thiếu sách đồng - Việc vận dụng sách lãi suất PGD chưa thực linh hoạt - Các biện pháp xúc tiến Marketing bị động - Còn nhiều hạn chế cơng tác chăm sóc khách hàng - ACB Hải Châu ACB Đà Nẵng chưa tiến hành cách hoạt động nghiên cứu đánh giá đối thủ cạnh tranh hoạt động thị trường mục tiêu - Một số công cụ quản trị rủi ro tín dụng cho vay chấp cá nhân chưa vận dụng thực chất, cịn nặng tính hình thức - Về phương diện nhân lực, nhân thực cho vay khách hàng cá nhân mỏng, phần lớn nhân viên trẻ, trường, kinh nghiệm nên lúng túng việc tư vấn, hướng dẫn khách hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - PGD HẢI CHÂU 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 3.1.1 Tăng cường hiệu tác động biện pháp xúc tiến Marketing công tác chăm sóc khách hàng cá nhân - Tích cực thực cơng tác tiếp thị sản phẩm tín dụng bán lẻ địa bàn tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ 39 toán lương qua tài khoản ACB Hải Châu, tăng cường bán kèm, bán chéo, trọng quảng bá sản phẩm cho vay cá nhân chủ chốt Từ quảng bá sản phẩm cho vay chấp khách hàng cá nhân đến khách hàng - Thực tái định vị thương hiệu, xúc tiến chương trình marketing, quan hệ cơng chúng để đảm bảo diện giữ gìn hình ảnh ACB Hải Châu tinh thần hiệu quả, tiết kiệm Phấn đấu trở thành thương hiệu gần gũi, quen thuộc - Chính sách truyền thơng, cổ động cần thể đặc thù dịch vụ cho vay chấp khách hàng cá nhân - Phương pháp phương tiện truyền thông cần phù hợp với đối tượng tiếp nhận - Về cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp - Giảm chi phí cho khách hàng Thực thăm dò đo lường hài lòng khách hàng theo định kỳ Cần đặt mức vị trí cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân tương quan với phận khách hàng doanh nghiệp - Xây dựng thường xuyên cập nhật sở liệu khách hàng cá nhân - Vận dụng sách chăm sóc khách hàng cá nhân như: tư vấn, cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, hội nghị khách hàng, quà tặng thường niên v.v 3.1.2 Không ngừng nâng cao lực, trình đợ chun mơn cán bợ tín dụng Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao gặp rủi ro tín dụng việc khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cho cán tín dụng phải trọng Trong thực tế cho thấy muốn ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng việc phải làm hạn chế yếu từ phía ngân hàng, vậy, cơng tác tuyển dụng đào tạo có vai trị quan trọng hàng đầu Bởi lẽ muốn nâng cao khả đánh giá khách hàng, thẩm định tính khả thi dự 40 án cách xác nhằm cho vay đối tượng để tăng doanh thu cần phải có đội ngũ cán đào tạo chuyên nghiệp, có hệ thống kiến thức phong phú am hiểu nhiều ngành nghề, nhiều kĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường, văn pháp luật cịn phải người có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Ngày nay, kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng ngày phát triển nên vấn đề cạnh tranh ngân hàng khơng thua doanh nghiệp sản xuất Do để đứng vững lớn mạnh địi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao 3.1.3 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt phù hợp Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Vì xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do đó, cán thực việc xây dựng đường lối sách hoạt động phải tơn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng tiêu dùng nói riêng: chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với NHNNVN Ngành ngân hàng ngành mũi nhọn kinh tế Việt Nam, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, ổn định trật tự an toàn xã hội 41 cải thiện đời sống người dân Vì vậy, Nhà nước cần tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ để ngân hàng có điều kiện hoạt động an toàn hiệu Cụ thể cần triển khai cách đồng bộ, đầy đủ hệ thống văn pháp quy, hướng dẫn cần thiết cho việc thực tốt Luật Ngân Hàng Nhà Nước Luật Các Tổ Chức Tín Dụng Trên sở hoạch định sách tiền tệ theo quy định mới, hồn thiện cơng cụ thực thi sách Mặt khác, kiểm tra lại văn chồng chéo, khơng đồng khơng phù hợp với tình hình thực tế nước ta Hiện nay, số lượng NH TMCP xuất ngày nhiều góp phần đáng kể việc cải thiện mặt ngành ngân hàng Việt Nam Ngồi ra, NHNNVN cịn phải có biện pháp hữu hiệu quản lý điều hành sách vĩ mơ cách ổn định, tạo mơi trường pháp lý thơng thống, an tồn phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho ngành kinh tế phát triển ổn định, tạo công ăn viêc làm nâng cao chất lượng sống người dân NHNNVN có trách nhiệm bình ổn giá thị trường giữ cân thị trường tránh cho thị trường cú sốc thời điểm kinh tế giới khó khăn Thách thức lớn ngành ngân hàng việc cải tổ hệ thống, nâng cao lực cạnh tranh nhằm tồn phát triển thời đại hội nhập Đối với tổ chức tín dụng cải cách biện pháp lành mạnh hóa thị trường tiền tệ, từ đơn vị làm ăn khơng hiệu bị đào thải, vai trị bình ổn thị trường cùa Nhà Nước vô quan trọng Bên cạnh đó, NHNNVN cần có sách để kích cầu tiêu dùng đầu tư vào lĩnh vực nghiệp, y tế, giáo dục….để thu hút nhân lực, giảm nạn thất nghiệp tăng thu nhập Đẩy mạnh kích cầu, tăng trưởng tín dụng đòn bẩy cho tăng trưởng kinh tế, nhờ hoạt động ngân hàng ngày thuận lợi thời kỳ hội nhập Quốc Tế đầy hội thách thức Tiếp theo đề cao chất lượng hoạt động cơng chứng cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo bước quan trọng quy trình tín dụng Tuy nhiên, mạng lưới cơng chứng thành phố q ít, gây nhiều khó khăn cho người dân 42 Hiện nay, không NHTMCP có nhu cầu cơng chứng q trình giao dịch với khách hàng, mà nhiều đối tượng khác có nhu cầu cơng chứng cá nhân, tổ chức mua xe, mua tài sản cố định, bất động sản, y giấy tờ….nên phịng cơng chứng ln trạng thái q tải Số lượng phịng cơng chứng bị hạn chế, khối lượng công việc nhiều lại nhân viên, nên cần cơng chứng nhiều thời gian Không thế, nhân viên công chứng phải đối mặt với áp lực công việc cao làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cơng chứng Vì vây, với vai trị quản lý, Nhà Nước nên mở rộng hoạt động công chứng, tăng số lượng nhân viên, bên cạnh quận, huyện nên có phịng cơng chứng để thuận tịên cho nhân viên trình giao dịch 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu  Cần làm tốt công tác huy động nguồn vốn sử dụng nguồn vốn có hiệu quả: cách tăng cường cơng tác tiếp thị sản phẩm, chương trình khuyến khu vực đông dân cư, khu vực có kinh tế phát triển, có nhiều hình thức biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư Thực tốt phương châm "đi vay vay" đáp ứng nhu cầu người vay  Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng bảo vệ mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải luôn chủ động việc tìm kiếm mở rộng mạng lưới khách hàng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín ngân hàng thu hút khách hàng  Nâng cao hiệu huy động để có nguồn vốn dồi phục vụ nhu cầu cấp tín dụng nghiệp vụ khác có liên quan cách đa dạng hóa hình thức huy động, cải tiến mẫu mã cho hấp dẫn, tăng cường công tác tuyên truyền cho khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm Ngân hàng Giao tiêu khách hàng cho nhân viên để thi đua phấn đấu kinh doanh, thực sách khách hàng đầy đủ linh hoạt việc xử lý lãi suất  Thành lập riêng phận đảm nhiệm cơng việc tìm kiếm tiếp xúc khách hàng, cộng tác viên, làm việc bán thời gian, thay đổi thường xuyên để có mối quan hệ 43  Lựa chọn khách hàng cá nhân nhân viên khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, nắm phần thơng tin cơng việc, tình hình tài chính, uy tín khách hàng  Cuối cùng, cần đơn giản hóa quy trình, thủ tục nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, đa dạng hoá dịch vụ, …, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tượng, dự án đạt hiểu kinh tế cao 44 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng cá nhân đặc biệt cho vay tiêu dùng chấp thực trở thành phận quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng cá nhân lỗ lực tìm kiếm khách hàng, thẩm định, kiểm tra kiểm sốt… cán tín dụng phận nghiệp vụ khác ngân hàng cịn phải kể đến yếu tố vĩ mô, tức cơng tác điều hành NHNNVN phủ Ngồi ra, với đối tượng KHCN nhân viên tín dụng cần phải có quan tâm mức để giúp đỡ khách hàng đạt hiệu cao việc sử dụng vốn vay, đồng thời đảm bảo lợi nhuận chắn cho ngân hàng từ khoản cho vay Như vậy, trước phát triển mạnh mẽ kinh tế, với xu hướng hội nhập chung khu vực giới, thời gian vừa qua Ngân hàng Á Châu PGD Hải Châu có bước chuyển mạnh mẽ, tăng trưởng cao giữ vững ổn định hoạt động Với đội ngũ cán nhân viên trẻ trung, động, nhiệt tình, vui vẻ giàu kinh nghiệm chắn tương lai ACB - PGD Hải Châu trở thành PGD yêu thích địa bàn hoạt động Tuy nhiên, trình thực đề tài, cố gắng chắn tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp q báu q thầy anh chị PGD để đề tài hoàn thiện hơn, trang kiến thức bổ ích giúp em bước vào công việc thực tế sau Lời cuối cho phép em gửi lời cám ơn sâu sắc đến Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng Á Châu - PGD Hải Châu anh chị phịng tín dụng giúp đỡ em nhiều trình thực tập đơn vị Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Thầy Hoàng Hà tận tình giảng dạy hướng dẫn em thực đề tài ! 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài liệu tập huấn tín dụng ACB năm 2014 Báo cáo tài thường niên năm 2014-2015 ACB Hải Châu Trần Ái Kết (2015) Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ , Nhà xuất Giáo dục Tài liệu giảng: Tiền tệ dịch vụ ngân hàng, ThS Đặng Thị Quỳnh Anh, 2012 http://www.doisongphapluat.com/kinh-doanh/tai-chinh-ngan-hang/acb-gioithieu-hinh-anh-thuong-hieu-moi-a77768.html http://acb.com.vn/vn/personal/cho-vay/vay-tieu-dung/vay-the-chap NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2017 (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2017 (ký ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2017 (ký ghi rõ họ tên) ... dùng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng chấp hoạt động ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu nên năm gần ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu trọng đến công tác cho vay tiêu dùng chấp, góp phần với tồn... Châu – PGD Hải Châu. Em nhận thấy việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng chấp cần thiết Do đó, em chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng Á Châu – PGD Hải Châu? ??,... Á Châu – PGD Hải Châu đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: - Tình hình cho vay ngân hàng Á Châu- PGD Hải Châu nào? - Tình hình hoạt động cho