Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam (bidv) chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG” Sinh viên thực : Ngơ Thị Tuyết Nga Lớp : D17TC02 MSSV : 1723402010076 Khóa : 2017-2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương , tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Ngơ Thị Tuyết Nga Lớp : D17TC02 MSSV : 1723402010076 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp “ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Dương” báo cáo cá nhân em, chép người khác Trong báo cáo này, em có sử dụng số tài liệu tham khảo trích dẫn rõ ràng Em xin chịu toàn trách nhiệm trước khoa nhà trường cam đoan em ii LỜI CẢM ƠN  Sau gần năm học tập rèn luyện trường Đại học Thủ Dầu Một, kết hợp với thời gian trải nghiệm thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Bình Dương giúp em học tập tích lũy cho thân nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu để hoàn thành báo cáo thực tập Trong khoảng thời gian tháng thực tập Ngân hàng, nhờ giúp đỡ anh (chị) tạo điều kiện cho em hoàn thành tập Và hết, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn thầy Nguyễn Văn Chiến tận tình giúp đỡ em suốt trình thực tập hỗ trợ em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn:  Quý thầy (cô) khoa Kinh tế Đại học Thủ Dầu Một  Giáo viên hướng dẫn thầy Nguyễn Văn Chiến  Ban lãnh đạo Ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Dương  Các anh (chị) cán Ngân hàng BIDV iii MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ .i LỜI CAM ĐOAN .ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xiii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ xiv PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng tín chấp 1.1.2 Mục đích cho vay tiêu dùng 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với ngân hàng: 1.1.3.2 Đối với khách hàng: 1.1.3.3 Đối với kinh tế: 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng tín chấp 1.1.5 Giá trị giao dịch, cách thức trả lãi thời hạn vay 1.1.6 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.8 Các tiêu đánh giá 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU KẾT LUẬN CHƯƠNG 10 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG BIDV – BÌNH DƯƠNG 11 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) – BÌNH DƯƠNG 11 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng BIDV – Bình Dương 11 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 12 2.1.3 Tình hình nhân 13 2.1.4 Tình hình kinh doanh BIDV – Bình Dương giai đoạn 2017-201914 2.2 PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG BIDV – BÌNH DƯƠNG 16 2.2.1 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Dương 16 2.3 Phân tích SWOT 22 2.3.1 Điểm mạnh 22 2.3.2 Điểm yếu 22 2.3.3 Cơ hội 22 2.3.4 Thách thức 23 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 24 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV – BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI (2020-2025) 24 3.2 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 24 3.2.1 Đối với ngân hàng 24 3.2.2 Đối với tỉnh/thành phố 25 3.2.3 Đối với ngân hàng nhà nước 25 KẾT LUẬN 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 PHỤ LỤC 29 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CNVC-LĐ Công nhân viên chức – lao động CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVT Đơn vị tính KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần LNTT Lợi nhuận trước thuế DNCV Dư nợ cho vay xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình nhân Ngân hàng BIDV – CN Bình Dương Bảng 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn Ngân hàng BIDV – CN Bình Dương giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm tín dụng Ngân hàng BIDV - chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu nợ hạn Ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 xiii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1 Logo Ngân hàng BIDV Hình 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV – Bình Dương Hình 2.3 Biểu đồ doanh số CVTD Ngân hàng BIDV – CN Bình Dương xiv PHẦN MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài: Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, kênh kết nối khách hàng có thâm hụt vốn khách hàng có thặng dư vốn Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài đóng vai trị trọng tâm kinh tế Hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều hoạt động như: huy động vốn, cho vay vốn, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn, thực nghiệp vụ ngân hàng khác Trong hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nhưng hoạt động tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro không Nếu rủi ro xảy ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều lĩnh vực kinh tế khác Vì vậy, việc tìm hiểu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng nhằm tìm vấn đề cịn sót lại hoạt động tín dụng Chính vậy, em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Bình Dương” để tìm hiểu sâu hoạt động Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng tình hình tín dụng cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Dương 2.2 Mục tiêu cụ thể Tìm hiểu sở lý thuyết phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển BIDV – Bình Dương Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV – Bình Dương Đưa số giải pháp để cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV – Bình Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu: + Số tiền rút vốn: VNĐ Bằng chữ: + Thời điểm rút vốn: + Phương thức rút vốn: + Số tài khoản vay:… Nguồn trả nợ: Bảng kê mục đích sử dụng vốn vay: ST Nội dung T Số tiền Tổng cộng: IV Thông tin bảo hiểm Trường hợp tham gia bảo hiểm người vay vốn - BIC Bình An: Người bảo hiểm (NĐBH): ☐ Người vay vốn ☐ Người hôn phối ☐ Người đại diện (trường hợp Hộ gia đình/Hộ kinh doanh vay vốn) Số tiền đề nghị bảo hiểm: VNĐ Chương trình bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm: ☐ Chương trình A (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 01 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu VNĐ): 0.3%/năm ☐ Chương trình B (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 02 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu VNĐ): 0.4%/năm ☐ Chương trình C (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 03 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 200 triệu VNĐ): 0.45%/năm ☐ Chương trình D (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 04 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 200 triệu VNĐ): 0.48%/năm Lưu ý: - Trường hợp tử vong bệnh đặc biệt bệnh mà quan y tế, quan chức Nhà nước không xác định nguyên nhân: + Năm bảo hiểm (đủ 12 tháng): chi trả 50% số tiền bảo hiểm rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường + Từ năm bảo hiểm thứ hai trở (trên 12 tháng): chi trả 100% số tiền bảo hiểm rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường - Quyền lợi bảo hiểm bổ sung (áp dụng chung cho tất Chương trình bảo hiểm): + Trợ cấp nằm viện tai nạn (trường hợp NĐBH bị tai nạn có nằm viện điều trị thuộc phạm vi bảo hiểm) + Hỗ trợ tiền lãi thời gian chờ xử lý hồ sơ khiếu nại (trường hợp NĐBH thuộc phạm vi quyền lợi bảo hiểm bản) + Trợ cấp mai táng phí (trường hợp NĐBH tử vong); Hình thức tốn phí bảo hiểm: ☐ Trả lần tồn phí ☐ Trả hàng năm V Đăng ký dịch vụ giá trị gia tăng Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV e-Banking BIDV Online (gói phi tài chính)  Token  SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP:  BIDV Online (gói tài chính) Đăng ký nhận thơng báo từ Ngân hàng  BIDV Smartbanking  SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP:  Số điện thoại đăng ký dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Nhận trực tiếp Hình thức nhận thơng báo Tên mật đăng nhập dịch vụ: Nhận qua Email Dịch vụ Vấn tin qua điện thoại di động (BSMS) Số điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Tài khoản mặc định cung cấp thơng tin: Đăng ký nhóm dịch vụ sau: Dịch vụ mặc định đăng ký Dịch vụ tin nhắn vấn tin Dịch vụ nhận tin nhắn quảng cáo, thông báo Các dịch vụ đăng ký bổ sung Khách hàng có nhu cầu  Thơng tin tài khoản tiền gửi  Thông tin tài khoản tiền vay Thông tin thẻ tín dụng  Thơng tin L/C, bảo lãnh Sao kê thẻ tín dụng  Thơng tin thẻ tiết kiệm  Thông tin tỷ giá, lãi suất, khác Đánh dấu “” vào  đăng ký sử dụng dịch vụ:  BIDV Online  BSMS VI Cam kết Bên vay Những thông tin cung cấp Đề nghị thật hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác thông tin Trong trường hợp thông tin kê khai khơng xác đầy đủ, quyền lợi bảo hiểm phát sinh liên quan đến khoản vay Bên vay Ngân hàng khơng có hiệu lực Khi đó, Bên vay hoàn toàn chịu trách nhiệm mặt pháp lý trước Ngân hàng Công ty bảo hiểm Nếu không đủ điều kiện vay vốn theo đề nghị mục III đây, Bên vay đồng ý vay vốn theo phê duyệt cuối Ngân hàng Bằng việc ký vào Giấy đề nghị này, Bên vay xác nhận đọc đồng ý tuân theo: ☐ Điều kiện điều khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống khơng có TSBĐ khách hàng cá nhân (bao gồm điều khoản điều kiện vay phương thức vay theo và/hoặc điều kiện, điều khoản cấp sử dụng hạn mức thấu chi) ☐ Quy tắc bảo hiểm người vay vốn Công ty Bảo hiểm (trường hợp bên vay tham gia bảo hiểm người vay vốn) Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng sau phê duyệt kết hợp với Điều kiện điều khoản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khơng có TSBĐ khách hàng cá nhân (áp dụng khách hàng vay theo và/hoặc hạn mức thấu chi) tạo thành Hợp đồng tín dụng, Bên vay cam kết tuân thủ quy định giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng Đồng ý để Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin vào mục đích phù hợp với quy định Pháp luật Bên vay cam kết sử dụng vốn vay mục đích liệt kê mục 3.III theo quy định Pháp luật sẵn sàng cung cấp tài liệu sử dụng tiền vay theo yêu cầu BIDV phù hợp quy định Pháp luật, Ngân hàng Nhà nước Vợ/chồng Bên vay có trách nhiệm liên đới trả nợ khoản vay Bên vay rút, sử dụng thời hạn cấp hạn mức thấu chi Bên vay đồng ý Ngân hàng sửa đổi, bổ sung, thay điều kiện điều khoản vay tiêu dùng khơng có TSBĐ sở phù hợp với quy định pháp luật Trường hợp cần sửa đổi điều kiện điều khoản, Ngân hàng thông báo cho khách hàng thời hạn 10 ngày kể từ ngày thông báo, hết thời hạn mà khách hàng khơng có ý kiến coi thống với việc sửa đổi ngân hàng , ngày  Xác nhận trước ký đề nghị này, Bên vay 20… nhận đầy đủ thông tin lãi suất cho vay, lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn, lãi tháng năm Người đề nghị suất áp dụng lãi chậm trả, phương pháp tính lãi tiền vay, loại phí mức phí áp dụng đối (ký, ghi rõ họ tên) với khoản vay, tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay thông tin khác có liên quan đến tồn nội dung Hợp đồng  Xác nhận trước ký đề nghị này, Bên vay Ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin Hợp đồng theo mẫu, điều khoản điều kiện cho vay VII Xác nhận đơn vị cơng tác1 - Ơng/Bà …hiện cơng tác đơn vị theo thông tin mục I.3 20 - Thu nhập hàng tháng Ông/Bà nhận là: ………………………………………VNĐ - Trong thời gian Ông/Bà chưa trả ……,ngày tháng năm Người xác nhận (ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) hết nợ, Ơng/Bà có thay đổi/ dự định thay đổi sau đây, đơn vị thông báo kịp thời văn cho Ngân hàng khấu trừ quyền lợi vật chất mà Ông/Bà hưởng theo chế độ đơn vị (nếu có) để trả nợ Ngân hàng: + Nộp đơn việc/chấm dứt Hợp đồng lao động + Điều chuyển, thay đổi sang vị trí cơng tác + Bị thương tật nặng ảnh hưởng đến khả lao động VIII Các tài liệu kèm theo : Khách hàng cung cấp xác nhận đơn vị công tác 01 02 hình thức: Giấy xác nhận đơn vị cơng tác (Mẫu số 04) ký phần xác nhận cấp có thẩm quyền Giấy đề nghị vay vốn : Người có thẩm quyền xác nhận lương người đứng đầu đơn vị cấp ủy quyền xác nhận theo văn ủy quyền đơn vị khách hàng công tác ☐ Bản photo CMND/Hộ chiếu Bên vay Ký nhận CB QLKHCN (ký, ghi rõ họ tên) ☐ Bản photo Hộ trường trú/Xác nhận tạm trú ☐ Bản photo Hợp đồng lao động/Quyết định biên chế (hoặc giấy tờ khác tương đương) (ghi rõ giấy tờ khác: ) ☐ Sao kê tài khoản nhận lương/Bảng lương ☐ Các giấy tờ chứng minh thu nhập khác (nếu có): IX PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG - ĐỀ XUẤT & PHÊ DUYỆT ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG Thơng tin quan hệ khách hàng với BIDV - Tổng hạn mức tín dụng khơng có tài sản bảo đảm: VNĐ - Dư nợ khơng có tài sản bảo đảm BIDV: VNĐ - Dư nợ có tài sản bảo đảm khác BIDV: VNĐ - Dư nợ hạn/nợ xấu BIDV: VNĐ Thơng tin Khách hàng nhóm liên quan KH liên quan (nếu có) Tổng giới Tổng dư nợ hạn tín thời điểm đề xuất cấp tín dụng Mối quan hệ dụng (sở hữu/điều cấp hành/gia đình) (ngắn trung dài hạn, bảo lãnh…) 10 Dư nợ ngắn hạn Dư nợ Dư trung dài bảo hạn lãnh Đánh giá tổng giới hạn tín dụng mà chi nhánh cấp cho nhóm khách hàng liên quan: Kết xếp hạng tín dụng nội bộ: Báo cáo tín dụng từ CIC ☐Có báo cáo (đính kèm), mã CIC: ☐Khơng có thơng tin Thông tin quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng (TCTD) khác TT TCTD Dư nợ Nhóm nợ Loại TSBĐ Giá trị TSBĐ Đề xuất tín dụng ☐Vay theo ☐Thấu chi ☐Không đồng ý cho vay ☐Không đồng ý cho vay ☐Đồng ý cho vay, với nội dung cụ thể ☐Đồng ý cho vay, với nội dung cụ sau: thể sau: - Số tiền vay: VNĐ Bằng chữ: - Tài khoản cấp hạn mức thấu chi: - Thời hạn vay:…… tháng - Giá trị hạn mức: - Lịch trả nợ: Bằng chữ: + Kỳ trả nợ: định kỳ hàng tháng, vào - Thời hạn cấp hạn mức: ngày….hàng tháng - Lịch trả nợ: + Số tiền trả nợ gốc: …………… 11 VNĐ tháng + Số tiền trả nợ lãi: theo dư nợ thực tế + Nợ lãi ☐trả vào ngày 28 hàng tháng - Phương thức trả nợ: ☐Tự động trừ tài khoản số:………… Bên ☐trả vào ngày … hàng tháng vay BIDV + Nợ gốc: trả vào ngày phát sinh giao dịch ☐Khác: - Lãi suất: ghi có vào tài khoản tiền gửi Bên vay %/năm BIDV - Lãi suất hạn: - Lãi suất: % lãi suất hạn; %/năm Lãi suất hạn: Lãi suất điều chỉnh…tháng/lần - Phí: - Phí: - Khoản rút vốn lần đầu: + Số tiền rút vốn:………….VNĐ Bằng chữ:…… + Thời điểm rút vốn:… + Phương thức rút vốn:… + Số tài khoản vay:…… Chương trình tín dụng mã sản phẩm áp dụng - Chương trình tín dụng (nếu có): - Mã sản phẩm vay: Ngân hàng , ngày : Trường hợp thu nợ tự động Trường hợp thu nợ thủ công 12 tháng năm % lãi suất hạn Cán QLKHCN Lãnh đạo PKHCN/PGD (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) CẤP CÓ THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT (ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) 13 ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY ĐỐI VỚI PHƯƠNG THỨC VAY THEO MÓN (áp dụng khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sống khơng có TSBĐ KH cá nhân) Điều Vay theo món: hình thức vay thơng thường so với lãi suất ưu đãi thời mà tổng số tiền rút vốn tối đa số tiền điểm giải ngân) cho vay thoả thuận Ngân hàng Khi điều chỉnh lãi suất theo Bên vay trường hợp đây, Ngân hàng có thông báo văn cho Bên vay thông báo Điều Lãi suất phí phận không tách rời Hợp Lãi suất:5 đồng tín dụng a) Lãi suất cho vay hạn điều Phí7: áp dụng cho lần cụ chỉnh theo quy định Hợp đồng tín dụng thể mức thu phí theo quy định Ngân theo quy định Ngân hàng hàng thời kỳ phù hợp với quy định thời kỳ; pháp luật hướng dẫn Ngân hàng b) Trường hợp theo đề nghị Bên Nhà nước vay, Ngân hàng chấp thuận cho Bên vay gia a) Đến ngày trả phí, Bên vay chủ động hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, Ngân hàng có trả phí cho Ngân hàng, hết hạn mà Bên quyền điều chỉnh mức lãi suất, phù hợp với vay không trả trả không đủ cho Ngân quy định hành pháp luật hàng Ngân hàng thực biện Ngân hàng thời điểm điều chỉnh kỳ hạn pháp thu phí quy định Khoản Điều nợ/gia hạn nợ; Điều khoản điều kiện vay c) Ngân hàng điều chỉnh lãi suất b) Trường hợp có phát sinh nghiệp đột xuất yêu cầu biến động lãi suất phù vụ liên quan đến khoản vay, Bên vay đồng ý hợp với chế điều hành lãi suất Ngân trả cho Ngân hàng loại phí phát sinh hàng thời kỳ phù hợp với quy theo biểu phí Ngân hàng cơng bố thời định pháp luật điểm ký Hợp đồng tín dụng thời điểm d) Trường hợp Bên vay trả nợ trước hạn theo thông báo Ngân hàng, trừ trường hợp thời gian cho vay tối thiểu … tháng có thỏa thuận khác vi phạm điều khoản, điều kiện c) Bên vay đồng ý trả khoản phí, lệ cam kết Hợp đồng tín dụng Ngân phí để thực thủ tục công hàng thực thu hồi phần lãi suất hỗ chứng/chứng thực/xác nhận, đăng ký giao trợ (phần chênh lệch lãi suất cho vay dịch bảo đảm, định giá/thẩm định giá tài sản Lãi suất hai bên thỏa thuận phù hợp với quy định pháp luật hành Chi nhánh ghi cụ thể loại phí mức phí áp dụng khách hàng (nếu có thu phí) Mức phí Khách hàng Ngân hàng thỏa thuận thống phù hợp với quy định pháp luật Chi nhánh quy định rõ nội dung vào yêu cầu gói tín dụng ưu đãi lãi suất Nếu khoản vay khơng có ưu đãi CN bỏ điều khoản bảo đảm loại phí, lệ phí khác (nếu có) f) Bên vay đáp ứng thực đúng, phát sinh thời điểm tương đầy đủ điều kiện cấp tín dụng nêu lai liên quan đến việc cho vay theo Hợp đồng Thông báo cấp tín dụng Ngân hàng tín dụng, trừ trường hợp bên có thỏa thuận cho Bên vay khác Trường hợp Ngân hàng trả thay cho g) Các biện pháp bảo đảm thực Bên vay khoản phí, lệ phí Bên vay hồn tất theo yêu cầu Ngân hàng, trừ phải hoàn trả lại Ngân hàng số tiền Ngân hàng trường hợp Ngân hàng có chấp thuận khác trả thay cho Bên vay thời hạn phù h) Ngày giải ngân phải nằm thời hợp Ngân hàng yêu cầu hạn giải ngân, trừ trường hợp Ngân hàng có Điều Giải ngân vốn vay chấp thuận khác Điều kiện giải ngân: Ngân hàng i) xem xét, định giải ngân ngân dự kiến Bên vay thông báo Bên vay đáp ứng tất điều kiện sau: a) Ngân hàng chấp thuận trường hợp Cung cấp cho Ngân hàng đầy đủ Ngân hàng yêu cầu Bên vay phải thơng báo chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn trước lịch giải ngân cho Ngân hàng theo yêu cầu Ngân hàng, trừ trường hợp j) Ngân hàng có chấp thuận khác định pháp luật quản lý ngoại hối Tỷ giá Bên vay, theo nhận định Ngân hàng, quy đổi từ loại tiền cấp tín dụng loại tiền (i) hợp pháp hợp lý, (ii) không tồn tại, giải ngân Ngân hàng định tiếp diễn nguy rủi ro khó có khả sở phù hợp với quy định quản lý tỷ thu hồi phần toàn tiền vay giá pháp luật Không xảy ra, tiếp diễn tồn kiện dẫn đến việc Ngân k) Nếu việc giải ngân tiền mặt Bên vay phải đáp ứng tất quy định hàng chấm dứt cấp tín dụng pháp luật Ngân hàng Nhà nước Việt d) Không xảy ra, tiếp diễn Nam Ngân hàng giải ngân tiền tồn kiện biến động thị trường mặt yếu tố khác làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính, khả cấp tín dụng, nguồn l) Thực tất yêu cầu, điều kiện tiên khác theo thỏa thuận với vốn, giới hạn cấp tín dụng Ngân hàng e) Nếu giải ngân ngoại tệ Bên vay phải đáp ứng tất yêu cầu theo quy b) Mục đích vay vốn theo đề nghị c) Việc giải ngân phù hợp với lịch giải Ngân hàng Bên vay đồng ý với mức lãi suất Ngân hàng bên thỏa thuận lãi Bên vay rút vốn vay làm nhiều lần thời hạn rút vốn quy định suất thời điểm giải ngân Hợp đồng tín dụng Phí cam kết rút vốn b) Nếu Bên vay không chủ động trả nợ Ngân hàng thu theo mức quy định tài khoản tiền gửi, tài khoản toán Hợp đồng tín dụng.8 Bên vay Ngân hàng khơng đủ trích để thu nợ, trường hợp Bên vay có tài khoản tiền Trường hợp Bên vay muốn kéo dài gửi tổ chức tín dụng khác Bên vay ủy thời hạn rút vốn, phải thông báo cho Ngân quyền cho Ngân hàng lập ủy nhiệm thu hàng văn phải Ngân hàng đề nghị phong tỏa, trích tài khoản Bên chấp thuận.9 vay tổ chức tín dụng áp dụng Mỗi lần rút vốn, bên vay lập bảng kê biện pháp cần thiết khác để thu nợ Sau rút vốn theo mẫu Ngân hàng Ngân hàng thực hiện, Ngân hàng thơng báo cho chấp nhận phần toàn số Bên vay biết tiền rút theo Bảng kê rút vốn số tiền c) Khi có nguyên nhân khách quan Ngân hàng duyệt rút vốn khoản nợ khơng toán đầy đủ, hạn nợ thức lần rút vốn đó.10 vay, Bên vay đề nghị văn Điều Trả nợ gốc, lãi (theo mẫu Ngân hàng) để Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ Phương thức tính lãi tiền vay (áp dụng Văn đề nghị Bên vay phải gửi cho cho việc tính lãi hạn): Tiền lãi tính Ngân hàng tối thiểu … ngày trước ngày đến số dư nợ vay nhân (x) với số ngày trì hạn trả nợ; nợ vay thực tế nhân (x) với lãi suất năm chia d) Trường hợp Bên vay không (:) 365 tốn hạn nợ gốc khơng Ngân Phương thức trả nợ: hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ a) Khi nợ (gốc, lãi) thời gian gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả đến hạn, Bên vay chủ động trả nợ Ngân hàng nợ kết thúc Ngân hàng quyền Ngân hàng quyền trích tài khoản chuyển số dư nợ gốc số dư nợ gốc chưa tiền gửi, tài khoản toán Bên vay đến hạn Bên vay không trả nợ Ngân Ngân hàng để thu nợ (bao gồm tài khoản hàng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn tiền gửi, tài khoản toán Bên vay sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ mở Chi nhánh hệ thống Ngân hạn theo quy định Hợp đồng tín dụng Lãi hàng) suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn theo quy định Hợp đồng tín dụng Chi nhánh bỏ điều khoản áp dụng giải ngân 01 lần, ngày với ngày ký hợp đồng (tích hợp Bảng kê rút vốn) 10: 10 không vượt 150% lãi suất cho vay hàng thời kỳ, phù hợp với quy hạn thời điểm chuyển nợ hạn; định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Đối với tiền lãi chưa trả hạn, Bên vay phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất □ Bên vay ủy quyền cho Ngân hàng […%]/năm tính số dư lãi chậm trả tương thu nợ trước hạn, Ngân hàng không ứng với thời gian chậm trả tối đa thu phí phí trả nợ trước hạn không vượt [….VND]/lần chậm trả lãi11 Điều Thứ tự ưu tiên toán e) Trường hợp lãi suất hạn Thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay, phí điều chỉnh lãi suất nợ hạn tính theo nghĩa vụ tài khác (nếu có) mức lãi suất hạn điều chỉnh khoản nợ Bên vay hạn sau: [(i) Trường hợp chuyển nợ hạn, Ngân hàng nợ lãi hạn; (ii) nợ gốc đến hạn(12); (iii) thông báo cho Bên vay số dư nợ gốc bị loại phí; (iv) nghĩa vụ tài hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi khác](13) suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn Thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay, Thông báo phận khơng tách phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) rời Hợp đồng tín dụng khoản nợ Bên vay hạn sau: (i) f) Trường hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, nợ gốc hạn(14); (ii) nợ gốc đến hạn; (iii) lãi vào ngày Ngân hàng khơng làm việc, nợ lãi hạn; (iv) nợ lãi hạn; (v) ngày đến hạn ngày làm việc liền sau loại phí; (vi) nghĩa vụ tài khác Trả nợ trước hạn: Điều Đồng tiền sử dụng quan □ Ngân hàng xem xét chấp thuận hệ tín dụng việc trả nợ trước hạn Bên vay có văn Bên vay nhận nợ vay loại tiền tệ đề nghị Trường hợp Ngân hàng chấp trả nợ gốc, lãi loại tiền tệ thuận, Bên vay phải chịu phí trả nợ trước Đồng tiền trả phí nghĩa vụ tài hạn Mức phí áp dụng thời điểm Bên vay khác (nếu có) quy định Hợp đồng tín dụng trả nợ trước hạn theo Bảng kê rút vốn đồng Việt Nam theo quy định biểu phí dịch vụ Ngân Chi nhánh phải đưa mức % cụ thể theo quy định nội BIDV không 10%/năm; Trường hợp Chi nhánh muốn cố định mức số tiền tuyệt đối, cụ thể/một lần chậm trả lãi phải quy lãi suất %/năm giới hạn mức trần không vượt số tiền cụ thể/một lần chậm trả lãi Nếu không chọn số tuyệt đối cụ thể Chi nhánh xóa phần in nghiêng Nợ gốc đến hạn nợ gốc đến hạn trả nợ theo lịch trả nợ thỏa thuận khoản nợ không trả trước hạn chấm dứt Hợp đồng tín dụng 12 11 Chi nhánh lựa chọn thứ tự ưu tiên toán khác tùy thuộc thỏa thuận với khách hàng 13 Nợ gốc hạn nợ gốc kỳ hạn không trả nợ hạn không cấu lại thời hạn trả nợ 14 11 Trường hợp cho vay ngoại tệ, cung cấp thông tin cho tổ chức cung cấp Bên vay phải chịu trách nhiệm việc sử sản phẩm thơng tin tín dụng, cơng ty dụng ngoại tệ theo quy định quản lý con/công ty liên kết Ngân hàng cam ngoại hối Ngân hàng Nhà nước kết khơng có khiếu nại, khiếu kiện việc sử dụng thông tin Ngân hàng Trường hợp Ngân hàng chủ động trích tiền (ghi nợ) mà đồng tiền tài khoản Bên vay phải thơng báo trước cho trích nợ khác với đồng tiền Bên vay phải trả Ngân hàng thay đổi sau: theo quy định Hợp đồng tín dụng a) Những thay đổi nơi tại/đơn Điều khoản điều kiện vay Ngân vị công tác trả thu nhập cho Bên vay (đi hàng quyền quy đổi số tiền theo tỷ nghĩa vụ quân sự, chuyển đơn vị công tác, giá Ngân hàng định thời điểm nghỉ việc khơng hưởng lương, nghỉ hưu quy đổi trừ phí quy đổi tiền tệ theo quy trước hạn, thay đổi mơ hình tổ chức hoạt định Ngân hàng động đơn vị công tác ) Điều Quyền nghĩa vụ Bên vay b) Những thay đổi ảnh hưởng đe Được yêu cầu Ngân hàng giải ngân doạ đến giá trị tài sản chấp, tài sản vốn vay với tổng dư nợ tối đa theo quy định đầu tư vốn vay Hợp đồng tín dụng đáp ứng đầy đủ c) Những thay đổi vốn, tài sản ảnh điều kiện Ngân hàng quy định hưởng đến khả tài Bên vay Điều khoản điều kiện vay thay đổi khác có liên quan đến việc Chịu trách nhiệm trước pháp luật thực nghĩa vụ trả nợ lãi vay cho Ngân việc sử dụng vốn vay mục đích; báo hàng cáo cung cấp chứng từ chứng minh d) Thay đổi tình trạng pháp lý Bên việc sử dụng vốn vay chịu trách nhiệm bảo đảm (nếu khoản vay có bảo đảm bên tính hợp pháp chứng từ thứ ba) Tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay theo lịch cam kết Bảng kê rút theo yêu cầu Ngân hàng vốn/giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng Chấp thuận cho Ngân hàng lưu Trường hợp khách hàng không trả trữ sử dụng thông tin Bên vay nợ đến hạn, ngân hàng có quyền áp dụng khoản vay Hợp đồng tín dụng văn biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào vay, hợp đồng bảo đảm quy định pháp mục đích phù hợp với quy định pháp luật có liên quan Trường hợp sau áp luật, bao gồm không giới hạn việc dụng biện pháp thu hồi nợ 12 ... – Bình Dương giai đoạn 2017-201914 2.2 PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG BIDV – BÌNH DƯƠNG 16 2.2.1 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng. .. ? ?Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Bình Dương? ?? để tìm hiểu sâu hoạt động Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng tín chấp Vay tín chấp hình thức cho vay