Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 26 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
26
Dung lượng
344,74 KB
Nội dung
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIM DUNG PHÂNTÍCHHOẠTĐỘNGCHOVAYCÁNHÂNKINHDOANHTẠINGÂNHÀNGTMCPĐẦU TƢ VÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM - CHINHÁNHĐẮKNƠNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂNHÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS Nguyễn Hòa NhânPhản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS.TS Phan Diên Vỹ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngânhàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa diễn ngày phổ biến quốc gia, với sách mở cửa đầutư Nhà nước làm chokinh tế nước ta chịu cạnh tranh khốc liệt từ bên lẫn bên ngồi, ngành ngânhàng chịu cạnh tranh lớn Tính đến thời điểm nay, tham gia vào thị trường ngânhàng khơng có 05 ngânhàng thương mại cổ phần có vốn Nhà nước mà có diện gần 30 ngânhàng thương mại cổ phần nước, 05 ngânhàng có 100% vốn nước ngồi, 04 ngânhàng liên doanh, 16 chinhánhngânhàng nước khoảng gần 50 văn phòng đại diện ngânhàng nước Sự đổi hướng đầutư nhằm phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ bước cần thiết quan trọng ngânhàng thương mại Thời gian qua, hoạtđộngchovay nguồn thu ngânhàng hiệu tính hấp dẫn khơng trước hiệu suất đầutư rủi ro cao, nợ xấu gia tăng tình trạng khoản xuất liên tục làm chongânhàng áp lực vốn NgânhàngTMCPĐầutưPháttriểnchinhánhĐắkNông (BIDV Đắk Nông) trực thuộc ngânhàng BIDV ViệtNam trải qua nhiều năm hình thành pháttriển Là ngânhànghàngđầu tỉnh Đắk Nông, kinhdoanh đa năng, đa lĩnh vực tiếp nhận áp dụng phương thức quản trị ngânhàng đại Ngânhàng tranh thủ kinh nghiệm kỹ đối tác chiến lược nước ngồi, tập trung đầutưcho cơng nghệ đại tăng cường lực tài lực quản trị điều hành ngânhàng Mặc dù ngânhàng BIDV ViệtNam nói chung, BIDV ĐắkNơng nói riêng trọng đối tượng khách hàngcánhânkinhdoanh Tuy nhiên, việc pháttriển dịch vụ ngânhàng BIDV chinhánhĐắkNơng chưa có hoạch định chiến lược rõ ràng, chưa biết tận dụng hội lợi cạnh tranh số ngânhàng lớn có vốn Nhà nước, trình độ nhân lực hạn chế nên kết được chưa mong đợi, đặc biệt công tác quản lý hoạtđộngchovay đối tượng khách hàngcánhânvaykinhdoanh lỏng lẻo chưa mang lại hiệu cao, thị trường tín dụng cho đối tượng tỉnh ĐắkNơng nhiều tiềm Do đó, hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV Ðắk Nơnghoạtđộng có vai trò quan trọng, đòi hỏi phải tiến hành phântích khía cạnh khác nhau, nhằm tiếp tục hồn thiện hoạtđộng này, đạt mục tiêu đề quy mơ, chất lượng hiệu Bên cạnh đó, khoảng thời gian năm qua (từ 2015 – 2017) ngânhàng chưa có nghiên cứu khoa học trùng lặp với vấn đề mà học viên lựa chọn để nghiên cứu cơng bố rộng rãi Chính tác giả nhận thấy đề tài mà tác giả lựa chọn khoảng trống nghiên cứu học thuật thực tiễn để tác giả tiếp tục nghiên cứu ngânhàng BIDV ĐắkNông Xuất pháttừ lý trên, học viên định chọn đề tài: “Phân tíchhoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhNgânhàngTMCPĐầutưPháttriểnViệtNam - ChinhánhĐắk Nông” làm đề tàicho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ ngành TàiNgânhàng Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Mục tiêu trọng tâm luận văn đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV ViệtNam - Chinhánh Ðắk Nơng sở phântích thực trạng hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV ViệtNam - Chinhánh Ðắk Nông, đánh giá kết đạt hạn chế thời gian qua b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV ViệtNam - Chinhánh Ðắk Nông, rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhânhoạtđộngchovay - Trên sở nghiên cứu đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạtđộngchocánhânkinhdoanhngânhàng BIDV ViệtNam - Chinhánh Ðắk Nông c Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, luận văn tập trung giải câu hỏi nghiên cứu đặt sau: - Hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng thương mại bao hàm nội dung gì? Có thể đánh giá kết hoạtđộng qua tiêu chí nào? - Thực tiễn hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV ViệtNam - Chinhánh Ðắk Nôngnăm qua nào? Có kết quả, hạn chế gì? - Ngânhàng BIDV ViệtNam - Chinhánh Ðắk Nơng cần có khuyến nghị để hồn thiện hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh mình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn thực tiễn hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàngTMCPĐầutưPháttriểnViệtNam - ChinhánhĐắkNông b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạtđộngchovayngânhàng tập trung nghiên cứu đối tượng cánhânvay mục đích kinh doanh, khơng bao gồm chovay tiêu dùng ngânhàng BIDV - Chinhánh Ðắk Nông - Về không gian: Chỉ nghiên cứu nội dung hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV - Chinhánh Ðắk Nơng - Về thời gian: Luận văn nghiên cứu tình hình hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhtạingânhàng BIDV - Chinhánh Ðắk Nông giai đoạn 2015 -2017 có khuyến nghị chonăm tới Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu đề tài sử dụng phương pháp sau: a Phương pháp thu thập liệu b Phương pháp xử lý liệu tổng hợp thống kê c Phương pháp phântích đánh giá Bố cục đề tài Ngoài nội dung như: Mở đầu, kết luận, phụ lục, nội dung luận văn thạc sỹ chuyển tải thành chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV Ðắk Nông - Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV Ðắk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tác giả nhận thấy nghiên cứu trước phần giải mục tiêu Tuy nhiên hạn chế định như: - Chưa làm rõ vai trò quan trọng cánhânkinhdoanhhoạtđộng tín dụng ngân hàng, chưa có quan tâm mức NHTM việc áp dụng thực tế - Tính ứng dụng giải pháp đưa chưa cao, phù hợp với đối tượng nghiên cứu theo điều kiện địa phương định ảnh hưởng yếu tố văn hóa – xã hội, sách - Một số nghiên cứu đưa giải pháp chung chung, chưa cụ thể, chưa làm tăng tính nối bật việc pháttriểnhoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh mang lại hiệu cho NHTM điều kiện - Các tác giả tập trung chủ yếu vào điều kiện địa bàn nghiên cứu mà lựa chọn, vấn đề xác lập yếu tố hoạtđộngchovay với cánhânkinhdoanh NHTM nhiều điều để khai thác, nghiên cứu sâu Do đó, hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng thương mại nhiều nội dung cần phải nghiên cứu sâu Bên cạnh đó, từ trước đến NgânhàngTMCPĐầutưPháttriểnViệtNam - ChinhánhĐắkNơng chưa có cơng trình nghiên cứu viết vấn đề hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh BIDV ĐắkNông Chính vậy, nghiên cứu tác giả hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV ĐắkNông không trùng lặp với nghiên cứu nào, phù hợp với tình hình thực tiễn nơi tác giả công tác Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu a Ý nghĩa khoa học Kết nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung làm phong phú thêm lý luận quản lý hoạtđộngchovay khách hàngcánhânkinhdoanhngânhàng thương mại Bên cạnh đó, kết có đóng góp định cho cơng tác nghiên cứu khoa học quản lý hoạtđộng tín dụng ngânhàng nói chung quản lý hoạtđộngchovay với khách hàngcánhân nói riêng b Ý nghĩa thực tiễn Phântích thực trạng quản lý hoạtđộngchovay khách hàngcánhânkinhdoanhngânhàng BIDV chinhánhĐắk Nông, từ xây dựng giải pháp nâng cao hiệu quản lý hoạtđộngchovay khách hàngcánhânkinhdoanhngânhàng BIDV chinhánhĐắk Nông, góp phần nâng cao lực cạnh tranh chinhánh địa bàn tỉnh ĐắkNơng Ngồi ra, kết dùng làm tài liệu tham khảo để bổ sung thêm kinh nghiệm quản lý hoạtđộngchovay khách hàngcánhânkinhdoanhchongânhàng thương mại khác có điều kiện hoạtđộngkinhdoanh tương tựngânhàng BIDV chinhánhĐắkNông CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠTĐỘNGCHOVAYCÁNHÂNKINHDOANHTẠI CÁC NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHOVAYCÁNHÂNKINHDOANH CỦA NHTM 1.1.1 Hoạtđộngchovay NHTM a Khái niệm Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngânhàng Nhà nước, định nghĩa Chovay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” b Phân loại 1.1.2 Chovaycánhânkinhdoanh NHTM a Khái niệm Chovaycánhânkinh doanh: “Là việc tổ chức tín dụng chovay vốn khách hàngcánhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ kinhdoanhdoanh nghiệp tưnhân mà cánhânvay vốn chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” b Đặc điểm chovaycánhânkinhdoanh - Quy mô khoản vay nhỏ lẻ có tính thời vụ; - Mục đích vay khơng ổn định; - Rủi ro chovay cao; - Chi phí chovaycánhânkinhdoanh cao; - Hạn mức chovay bị giới hạn; - Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn c Vai trò chovaycánhânkinhdoanh d Phân loại khách hàngcánhânkinhdoanh 1.1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến chovaycánhânkinhdoanh a Nhân tố bên ngânhàng - Chính sách chovay quy trình cho vay; - Hoạtđộng huy động vốn Ngân hàng; - Chất lượng cán làm công tác thẩm định; - Hoạtđộng kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng; - Hệ thống phân phối ngân hàng; - Yếu tố sở vật chất ngânhàng b Nhân tố bên ngânhàng - Do khách hàngvaykinh doanh; - Do môi trường kinhdoanh 1.2 HOẠTĐỘNGCHOVAYCÁNHÂNKINHDOANH CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh NHTM Dựa vào phântíchtừ mơi trường bên ngânhàng như: nguồn lực; mạng lưới hoạt động; sách cho vay… hội thách thức từ môi trường bên ngồi như: mơi trường cạnh tranh yếu tố thuộc mội trường vĩ mơ, ngânhàng đặt mục tiêu sau: - Tăng trưởng quy mô, pháttriển thị phần - Hợp lý hóa cấu chovaycánhânkinhdoanh - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững thị phần - Kiểm soát rủi ro chovaycánhânkinhdoanh -Tăng trưởng thu nhập chongânhàng 10 b Chỉ tiêu rủi ro tín dụng * Tỷ lệ nợ hạn (%): Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngânhàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ cuả ngânhàng khoản vay * Tỷ lệ nợ xấu CNVKD (%): Bên cạnh tiêu tỷ lệ nợ hạn, người ta sử dụng tiêu tỷ lệ nợ xấu để phântích thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngânhàng c Thu nhập hoạtđộngchovay Để đánh giá kết hoạtđộngcho vay, đặc biệt đối tượng khách hàngcánhânvay vốn kinhdoanh khơng thể hạch toán riêng lợi nhuận trường hợp Do tác giả dùng tiêu tăng trưởng thu lãi chovaycánhânkinhdoanh - Chỉ tiêu dùng để đánh giá tình hình thực kế hoạch tàingân hàng, đánh giá khả đơn đốc, thu hồi lãi tình hình thực kế hoạch doanh thu ngânhàngtừ việc chovay đối tượng khách hàngcánhânkinhdoanh d Chỉ tiêu chất lượng dịch vụ chovay Để đánh giá tốt chất lượng dịch vụ ngânhàng sử dụng bảng câu hỏi tiến hành vấn trực tiếp đối tượng khách hàng giao dịch Thông qua thang điểm này, ta thấy điểm trung bình mà khách hàng đánh giá cao mức độ thỏa mãn với chất lượng dịch vụ chovaycánhânkinhdoanh lớn 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠTĐỘNGCHOVAYCÁNHÂNKINHDOANHTẠINGÂNHÀNG BIDV ÐẮK NƠNG 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂNHÀNG BIDV ĐẮKNƠNG 2.1.1 Lịch sử hình thành pháttriển 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngânhàng BIDV chinhánhĐắkNông 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngânhàng BIDV chinhánhĐắkNông a Sơ đồ tổ chức ngânhàng b Chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.4 Khái quát kết hoạtđộngkinhdoanhngânhàng BIDV chinhánhĐắkNông thời gian qua a Tình hình nguồn nhân lực ngânhàng BIDV chinhánhĐắkNơng b Tình hình huy động vốn ngânhàng BIDV chinhánhĐắkNông Bảng 2.2: Kết huy động vốn giai đoạn 2014-2017 ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Tổng số vốn huy động Cơ cấu huy động vốn 2.1 NămNămNămNăm 2014 2015 2016 2017 931,0 1.039,0 1.112,3 1.337,5 835,9 935,6 948,9 1.058,3 95,1 103,4 163,4 279,2 Theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung dài hạn 12 Chỉ tiêu STT 2.2 NămNămNăm 2014 2015 2016 2017 Theo đối tượng khách hàng Tổ chức kinh tế Kho bạc Nhà nước Dân cư huy động khác Năm Huy động vốn BQ / 01 LĐ 490,3 501,5 534,3 698,7 56,7 57,2 57,4 58,1 384,0 480,3 520,6 580,7 8,6 9,0 9,0 10,1 (Nguồn: Ngânhàng BIDV chinhánhĐắk Nơng) c Tình hình chovayngânhàng BIDV chinhánhĐắkNôngNăm 2017, địa bàn tỉnh ĐắkNơng có tăng trưởng dư nợ tương đối cao so với nước Hình 2.4: Kết hoạtđộng tín dụng giai đoạn 2014-2017 (Nguồn: Ngânhàng BIDV chinhánhĐắk Nơng) 13 2.2 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHOVAYCÁNHÂNKINHDOANHTẠINGÂNHÀNG BIDV ĐẮKNƠNG 2.2.1 Thực trạng mơi trƣờng kinhdoanh a Những yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi * Yếu tố kinh tế - Kinh tế ViệtNam thời gian qua có đà phục hồi Tốc độ tăng trưởng GDP đạt mục tiêu đề kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao châu Á giới - Tình hình kinh tế địa bàn tỉnh ĐắkNơng có tăng trưởng khá, phụ thuộc nhiều vào kinh tế tư nhân, cánhân có nhu cầu vay vốn chiếm tỷ lệ cao, tạo hội chopháttriển thị trường * Môi trƣờng pháp lý - Chính phủ Ngânhàng nhà nước triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu trúc hệ thống NH làm gia tăng lòng tin dân cư vào ổn định, an toàn NH * Môi trƣờng tự nhiên xã hội tỉnh ĐắkNông - Mật độ dân cư số khu vực thấp, phân tán, địa hình nhiều đồi, dốc, hệ thống giao thơng nhiều khu vực nên khó khăn cho việc tiếp cận khách hàngvay vốn - Tuy nhiên hoạtđộngkinh tế hộ tưnhândoanh nghiệp nhỏ lẻ pháttriểnnăm qua nên tạo thuận lợi chohoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh b Những yếu tố thuộc môi trường bên - BIDV ngânhàng có thương hiệu nằm Top ngânhànghàngđầu Điều tạo thuận lợi cho người vay vốn tin tưởng chấp tài sản đảm bảo cho việc vay vốn kinhdoanh 14 - Trên địa bàn tỉnh Đắk Nông, mạng lưới BIDV ĐăkNông đứng thứ hai sau NgânhàngNông nghiệp PTNT 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức chovaycánhânkinhdoanh a Công tác tổ chức nguồn nhân lực Đối với hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh BIDV ĐắkNơng có 01 phòng khách hàngcánhân trụ sở tỉnh đảm nhận cơng việc liên quan khách hàngcánhân nói chung; Các Phòng giao dịch trang bị đầy đủ trang thiết bị đại bố trí từ đến 12 nhân viên phòng b Quy trình chovay Về quy trình chovayngânhàng BIDV ĐắkNông thực theo quy định BIDV ViệtNam qua định số 4321/QĐ-TD3 năm 2008 trình tự thủ tục cấp tín dụng bán lẻ, với lần cập nhập theo quy định thông tư 39/2016 Luật dân 2015 2.2.3 Thực trạng hoạtđộng tiến hành chovaycánhânkinhdoanh thời gian qua Thực trạng hoạtđộng tiến hành chovaycánhânkinhdoanh thời gian qua (từ năm 2015 – 2017) ngân BIDV ĐắkNông thể qua nội dung cụ thể sau: a Nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu khách hàng - Đối tượng khách hàngcánhânvay vốn kinhdoanh BIDV ĐắkNông chủ yếu hộ kinh doanh, tiểu thương chủ doanh nghiệp nhỏ lẻ địa bàn tỉnh ĐắkNông 15 Bảng 2.5: Số lượng khách hàngcánhân BIDV ĐắkNôngChỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng số khách hàng NH 69.031 75.462 90.554 Khách hàngcánhân 64.889 71.689 85.981 - Vaykinhdoanh 56.589 64.546 78.092 8.300 7.143 7.889 - Vay tiêu dùng Tỷ lệ vaykinh doanh/Tổng số 82,0% 85,5% 86,2% (Nguồn: Ngânhàng BIDV chinhánhĐắk Nông) b Pháttriển cung ứng sản phẩm mới, đa dạng hóa khách hàng cung cấp vốn vay Chính sách đa dạng hóa sản phẩm BIDV ĐắkNơng đối tượng vay vốn kinhdoanh chủ yếu thực theo sách chủ trương Nhà nước BIDV ViệtNam Cụ thể năm 2017 thực thành cơng 02 gói tín dụng 10.000 tỷ đồng 7.000 tỷ đồng, khách hàng lựa chọn linh hoạt gói vay khác nhau, lãi suất ưu đãi từ 6,7%/năm khoản vay 06 tháng từ 7%/năm khoản vaytừ 06 tháng đến 11 tháng giúp khách hàng chủ động cân đối nguồn tài kế hoạch kinhdoanh c Tổ chức mạng lưới cho vay, quảng bá sản phẩm Thời gian qua, hầu hết chương trình quảng bá sản phẩm thiết kế từ Hội sở triển khai đồng tồn hệ thống Do vậy, chinhánh chủ động tập trung khai thác công cụ quảng bá HSC cung cấp d Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, thu hút trì khách hàng Tác giả tiến hành điều tra thu thập 200 mẫu địa bàn tỉnh 16 ĐắkNông thông qua việc vấn khách hàngcánhânvay vốn cho mục đích kinhdoanh phòng giao dịch BIDV ĐắkNơng (Gồm thị xã huyện) Đối tượng điều tra tác giả gồm có nhóm là: Cá nhân; Doanh nghiệp tư nhân; Hộ kinhdoanh Tổ hợp tác Trong đó, Hộ kinhdoanh chiếm tỷ trọng cao với 95 khách hàng (47,5%), DN tưnhân 56 khách hàng (28%) Thấp đối tượng Cánhân với 22 mẫu (11%) cuối Tổ hợp tác 27 mẫu (13,5%) e Kiểm soát rủi ro tín dụng - Ngânhàng thực kiểm sốt chặt chẽ việc chovay theo hình thức thấu chiChỉ thực chovay vốn khách hàng đáp ứng điều kiện chovay theo quy định, nhằm giảm nguồn lực q trình cấp tín dụng thu hồi nợ - Bên cạnh đó, BIDV ĐắkNông liệt xử lý nợ xấu, nợ xấu tiềm ẩn 2.2.4 Thực trạng kết chovaycánhânkinhdoanh thời gian qua a Chỉ tiêu dư nợ chovay Tổng dư nợ chovay CNKD năm 2015 2.090 tỷ đồng tới năm 2017 tăng thành 3.164 tỷ đồng, năm 2017 năm đạt cao năm qua, với tốc độ tăng trưởng trung bình giai đoạn 18,98% (đạt tiêu đề ngânhàng BIDV ViệtNam đề chochinhánhhàngnămtừ 18-20%) b Chỉ tiêu rủi ro tín dụng 17 Bảng 2.10: Chỉ tiêu rủi ro tín dụng CNVKD BIDV ĐắkNơng ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ CNVKD Nợ nhóm Tỷ lệ nợ nhóm Nợ nhóm Tỷ lệ nợ nhóm Nợ xấu (nhóm 3-5) Tỷ lệ nợ xấu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2.090 2.451 3.164 1.986,5 2.333,1 3.015,9 95,05% 95,19% 98,23 95,32% 112,01 4,70% 4,57% 5,23 4,44% 5,88 0,25% 140,48 0,24% 7,66 0,24% (Nguồn: Ngânhàng BIDV chinhánhĐắk Nông) c Chỉ tiêu kết hoạtđộngchovay Qua bảng 2.11 ta thấy tăng trưởng thu lãi chovaycánhânkinhdoanh BIDV ĐắkNơngtừnăm 2015-2017 có tăng trưởng đáng kể Bảng 2.11: Tăng trƣởng thu lãi CNVKD BIDV ĐắkNông ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng dư nợ CNVKD 2.090 2.451 3.164 Số lãi phải thu năm 177,7 208,3 268,9 Số lãi thu năm 172,1 201,6 260,8 Tỷ lệ thu lãi hàngnăm 96,9% 96,8% 97,0% Tỷ lệ tăng trưởng thu lãi 17% 29% (Nguồn: Ngânhàng BIDV chinhánhĐắk Nông) Tỷ lệ thu lãi hàngnămtừ 2015 – 2017 ngânhàng BIDV chinhánhĐắkNông 95% (xấp xỉ 97% cho giai đoạn này), đạt yêu cầu theo kế hoạch hàngnămngânhàng 18 d Về chất lượng dịch vụ chovay Tác giả thu thập hài lòng chung họ về chất lượng dịch vụ chovaycánhânkinhdoanh BIDV Đắk Nông: Bảng 2.12: Đánh giá CLDV chovay CNKD BIDV ĐắkNông Điểm Biến quan sát trung bình Mức độ Mức độ hài lòng chung quý vị HL.1 hoạtđộngchovay BIDV Đắk 4,16 Hài lòng 3,89 Hài lòng 3,78 Hài lòng 3,99 Hài lòng Nơng HL.2 HL.3 HL.4 Quý vị cho định vay vốn BIDV ĐắkNông đắn Quý vị giới thiệu ngânhàng BIDV ĐắkNôngcho người khác BIDV ĐắkNông thương hiệu quý vị nghĩ đến có nhu cầu (Nguồn: Xử lý liệu điều tra thực tế) Bên cạnh đó, khách hàngcánhânvay vốn cho mục đích kinhdoanhtích cực góp ý cho tác giả bất cập khó khăn họ gặp phải thủ tục hồ sơ nhiều, lãi suất chovay cao, thời gian xử lý hồ sơ chậm hạn…, Đây ý kiến quý báu để từ vào cho tác giả khuyến nghị tới ngânhàng để cải thiện chất lượng hoạtđộngchovay 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHOVAYCÁNHÂNKINHDOANHTẠINGÂNHÀNG BIDV ĐẮKNÔNG THỜI GIAN QUA 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh BIDV ĐắkNông 19 - Một là, quy mô chovaycánhânkinhdoanh mở rộng - Hai là, hiệu công tác tổ chức quản lý hoạtđộngchovay CNKD pháttriển nguồn nhân lực hỗ trợ - Ba là, BIDV ĐắkNông làm tốt vấn đề pháttriển sản phẩm - Bốn là, việc pháttriển mạng lưới kinhdoanh đem lại hiệu cao 2.3.2 Những hạn chế hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh BIDV ĐắkNông - Thứ nhất: Hạn chế việc xây dựng sản phẩm chovaycánhânkinhdoanh - Thứ hai: Hạn chế công tác tổ chức quản lý nguồn nhân lực chohoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh - Thứ ba: Quy trình thủ tục chovay rườm rà cứng nhắc - Thứ tư: Số lượng khách hàng gia tăng chưa gắn với việc sử dụng dịch vụ ngânhàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh BIDV ĐắkNông a Nguyên nhân khách quan - Mơi trường pháp lý; - Ngun nhântừ phía khách hàng; - Nguyên nhântừ đối thủ cạnh tranh b Nguyên nhân chủ quan - Hoạtđộng quản lý chất lượng nguồn nhân lực chohoạtđộngchovay hạn chế; - Mạng lưới kênh phân pối để tiếp cận khách hàng yếu; - Hoạtđộng Marketing chưa hiệu quả; - Công tác quản lý nhiều khó khăn 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠTĐỘNGCHOVAYCÁNHÂNKINHDOANHTẠINGÂNHÀNG BIDV ÐẮK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Dự báo thay đổi môi trƣờng kinhdoanh 3.1.2 Chiến lƣợc pháttriểnngânhàng BIDV ĐắkNông a Mục tiêu - Pháttriểnhoạtđộngchovaycánhânkinh doanh, nắm giữ thị phần lớn thứ thị trường tỉnh ĐắkNông huy động vốn dịch vụ bán lẻ; - Nâng cao lực khai thác ứng dụng công nghệ hoạtđộngkinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động; b Định hướng - Nghiêm túc thực thi sách tiền tệ Chính Phủ Ngânhàng nhà nước linh hoạt hiệu - Tăng trưởng quy mô chovayngắn trung hạn khách hàngcánhânkinhdoanh số lượng khách hàng dư nợ bình quân - Mở rộng thực tốt công tác giao tiêu chovaycánhânkinhdoanh đến phòng giao dịch BIDV ĐắkNơng 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠTĐỘNGCHOVAYCÁNHÂNKINHDOANHTẠI BIDV ĐẮKNÔNG 3.2.1 Tập trung vào thực thi sách trọng điểm ngânhàng nhằm gia tăng khách hàngcánhânvaykinhdoanh * Tập trung phát huy sách khai thác khách hàng 21 BIDV ĐắkNông cần dựa phân khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm mà ngânhàng nghiên cứu để thực lập danh sách sản phẩm chovay cung cấp cho nhóm khách hàng riêng, xây dựng giải pháp, lập kế hoạch marketing cụ thể q, năm tồn nhiệm kỳ, sau triển khai xuống phòng ban phòng giao dịch, giao tiêu cụ thể tới cán người lao động * Áp dụng sách lãi suất cạnh tranh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng BIDV ĐắkNôngchinhánh cấp tỉnh, sách liên quan đến lãi suất chovay phải tuân thủ theo quy định ngânhàng Nhà nước ViệtNam BIDV ViệtNam * Áp dụng sách quảng bá để thu hút khách hàng tới BIDV ĐắkNông qua việc tăng cƣờng công tác khách hàngNgânhàng BIDV ĐắkNơng cần tiếp tục trì, thường xun tổ chức nhiều hội nghị khách hàng thường quý, thường niên 3.2.2 Thực thi sách chovay phù hợp, cải tiến quy trình chovay để nâng cao hiệu hoạtđộngchovay BIDV ĐắkNông cần thực đổi chế, cải tiến quy trình chovay nhằm đảm bảo tăng trưởng chovay cách an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế 3.2.3 Hồn thiện cơng tác báo cáo rà sốt điều chỉnh hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh Tăng cường cơng tác báo cáo rà sốt điều chỉnh sản phẩm dịch vụ VCNKD nhằm khắc phục tình trạng sản phẩm, dịch vụ đưa thị trường mà không kiểm tra, kiểm sốt điều chỉnh ảnh hưởng đến hài lòng khách hànghoạtđộng 22 VCNKD chinhánh BIDV ĐắkNông 3.2.4 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh Với mục tiêu pháttriểnnhanh bền vững, việc đầutưpháttriển công nghệ trọng vào xây dựng, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro phải ưu tiên hàngđầu BIDV chinhánhĐắkNông 3.2.5 Một số khuyến nghị khác a Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngânhàng BIDV ĐắkNơng cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, cụ thể cán quan hệ khách hàngcánhânvay vốn kinhdoanh Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cán cho vay, đảm bảo chất lượng chun mơn nghiệp vụ, lực, thích ứng tốt với áp lực cạnh tranh ngày tăng công việc b Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng BIDV chinhánhĐắkNông cần quan tâm đến phương tiện hữu xây dựng sở vật chất đầy đủ, tiện nghi, hấp dẫn khách hàng hệ thống trang thiết bị phục vụ khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngânhàng Nhà nƣớc ViệtNam - Thứ nhất, NHNN ViệtNam cần phải kiện toàn hệ thống pháp lý, chế sách đồng bộ, đổi kịp thời để phù hợp với yêu cầu pháttriển - Thứ hai, hoạtđộng dịch vụ ngânhànghoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh cần hệ thống thơng tin chuẩn xác có hệ thống cung cấp từ NHNN: Các báo cáo thống kê, phân tích, cảnh báo 23 - Thứ ba, NHNN ViệtNam cần thường xuyên tổ chức khóa ngắn hạn bồi dưỡng, tập huấn đào tạo nghiệp vụ theo hướng đại hóa 3.3.2 Đối với ngânhàng BIDV ViệtNam - Thứ nhất, BIDV ViệtNam nên ban hành thống quy chuẩn chất lượng dịch vụ nhằm tạo sở để cán ngânhàng tham khảo tăng cường kiểm tra giám sát lẫn góp phần nâng cao chất lượng hiệu quản lý hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh - Thứ hai, BIDV ViệtNam nên đầutư nghiên cứu triển khai dịch vụ mới, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, tăng tính tiện ích tạo khác biệt nhằm trì hấp dẫn khách hàng thời gian dài - Thứ ba, BIDV ViệtNam nên cung cấp mức lãi suất chovay hồn chỉnh có tính cạnh tranh với NHTM khác để áp dụng thống cho tất chinhánh toàn hệ thống nhằm tạo đồng lãi suất chovaychinhánh - Thứ tư, BIDV ViệtNam nên tăng cường đầutư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin để phục vụ khách hàngnhanh chóng, an tồn tiện ích - Thứ năm, BIDV ViệtNam nên thường xuyên cập nhật xu hướng thị trường tổ chức tuyển chọn đào tạo đội ngũ cán có trình độ, chun sâu nghiệp vụ, am hiểu thị trường có thái độ phục vụ ân cần, mực, hướng tới khách hàng - Cuối cùng, BIDV ViệtNam nên tăng cường công tác Marketing toàn hệ thống 24 KẾT LUẬN Ngânhàng BIDV ĐắkNông thành công phần lớn từđóng góp hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh Tuy vậy, kinhdoanh môi trường tỉnh nhỏ ĐắkNơng với nhiều điều kiện khó khăn, nên khơng kết khả quan đồng thời hạn chế tồn Mục đích nghiên cứu tác giả nhằm góp phần hoàn thiện pháttriểnhoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh BIDV ĐắkNơng Qua trình bày phântích chương 1; chương chương Về bản, tác giả hoàn thành mục tiêu nghiên cứu sau: Tác giả hệ thống hóa lý luận sở hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh nội dung hoạtđộng như: mục tiêu, tiến hành, tiêu chí đánh giá, phương pháp nghiên cứu chovaycánhânkinhdoanh Ngoài ra, tác giả phântích đánh giá thực trạng hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV ĐắkNông vấn đề số lượng khách hàng, thị phần, cấu dư nợ cho vay, kiểm sốt rủi ro tín dụng, tăng trưởng dư nợ hàngnăm Bên cạnh đó, tác giả kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanh Cuối cùng, luận văn đề xuất khuyến nghị có tính thực tiễn cao, phù hợp với mục tiêu dài hạn ngânhàng điều kiện có nhằm hồn thiện hoạtđộngchovaycánhânkinhdoanhngânhàng BIDV ĐắkNơng Ngồi ra, tác giả có kiến nghị tới cấp cao BIDV ViệtNamngânhàng Nhà nước ViệtNam ... nghiên cứu ngân hàng BIDV Đắk Nông Xuất phát từ lý trên, học viên định chọn đề tài: Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông ... dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông - Về thời gian: Luận văn nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh. .. CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ĐẮK NÔNG THỜI GIAN QUA 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nông 19 - Một là, quy mô cho vay cá nhân kinh doanh