Phân tích hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : Lê Phạm Nam Phƣơng Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Võ Hồng Oanh Bình Dƣơng, tháng 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : Lê Phạm Nam Phƣơng Lớp : D17TC03 Khố : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Võ Hoàng Oanh Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu báo cáo tốt nghiệp trung thực chƣa hệ sử dụng cho luận văn, khóa luận báo cáo Mọi giúp đỡ cho việc thực báo cáo tốt nghiệp đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn báo cáo tốt nghiệp đƣợc rõ nguồn gốc rõ ràng đƣợc phép cơng bố Bình Dƣơng, tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Lê Phạm Nam Phƣơng ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp trƣớc tiên xin gửi đến quý thầy, cô giáo trƣờng Đại học Thủ Dầu Một lời cảm ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt, xin gởi đến Võ Hồng Oanh – ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành chun đề báo cáo thực tập lời cảm ơn sâu sắc Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ban lãnh đạo, chú, anh chị tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tạo điều kiện cho em tìm hiểu cung cấp số liệu tài liệu cho tơi q trình thực tập làm báo cáo thực tập Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện báo cáo thực tập không tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ cô nhƣ Quý Ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn iii KHOA KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Lê Phạm Nam Phƣơng Ngày sinh: 22/07/1999 MSSV: 1723402010204 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0369122777 Email: Lephuong2799@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020 Cán hƣớng dẫn (CBHD): Ths Võ Hoàng Oanh Tên đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Tuần thứ Ngày 2/11/20208/11/2020 Kiểm tra ngày: 9/11/202015/11/2020 16/11/202022/11/2020 Kế hoạch thực Làm nộp đề cƣơng chi tiết theo yêu cầu cô Họp online lần Microsoft Team với nội dung: hƣớng dẫn sửa ĐCCT nội dung BCTN Sửa lại ĐCCT nộp chƣơng theo yêu cầu Sửa chƣơng theo nhận xét giáo viên Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  Không tiếp tục:  iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 23/11/202029/11/2020 Sửa theo nhận xét trƣớc Giáo viên hƣớng dẫn viết trích dẫn lƣợc khảo tài liệu 30/11/20206/12/2020 Họp online lần với nội dung : Hƣớng dẫn phân tích SWOT 7/12/202012/12/2020 Hồn chỉnh báo cáo, in kèm theo mẫu đánh giá nhận xét gặp giảng viên để sửa Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên : Lê Phạm Nam Phƣơng MSSV: 1723402010204 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÁ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: Ths Võ Hoàng Oanh II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ATM BIDV CN Diễn giải Automatic Teller Machine Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ GDKH Giao dịch khách hàng GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng NHTT Ngân hàng toán NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng Giao dịch POS Point of Sales TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt QLKH Quản lý khách hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TMCP Thƣơng mại Cổ phần vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Bảng tổng quan lƣợt khảo tài liệu 20 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Dƣơng giai đoạn 2017 – 2019 25 Bảng 2.2 Danh mục sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng 27 Bảng 2.3 Quy trình phát hành thẻ BIDV Chi nhánh Huyện Hàm Thuận Nam 30 Bảng 2.4 Bảng danh mục hồ sơ pháp lý phát hành thẻ tín dụng 40 Bảng 2.5 Số lƣợng thẻ phát hành (2017-2019) 43 Bảng 2.6 Hoạt động toán hệ thống ATM ĐVCNT 45 Bảng 2.7 Doanh số toán thẻ (2017 – 2019) 47 Bảng 2.8 Thu nhập từ doanh số toán thẻ BIDV phát hành (2017 – 2019) 49 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh BIDV Bình Dƣơng giai đoạn 2017 – 2019 26 Biểu đồ 2.2 Số lƣợng thẻ phát hành (2017-2019) 43 Biểu đồ 2.3 Hoạt động toán hệ thống ATM ĐVCNT 46 Biểu đồ 2.4 Tình hình doanh số tốn thẻ BIDV – CN Bình Dƣơng (2017 – 2019) 47 Biểu đồ 2.5 Tình hình doanh số tốn thẻ BIDV – CN Bình Dƣơng (2017 – 2019) 49 ix ĐVCNT lại khơng có ý thức bảo quản máy Để mở rộng ĐVCNT, điều quan trọng ngân hàng phải làm cho ĐVCNT cần đến ngân hàng Ngân hàng nên dành cho sở ƣu đãi hoạt động giao dịch với ngân hàng nhƣ hoạt động cho vay, toán… Khi thấy ƣu đãi đem lại hiệu thiết thực cho ĐVCNT, sở khác tự nguyện muốn tham gia vào mạng lƣới Đối với ĐVCNT mới, ngân hàng tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ nhƣng khơng trang bị miễn phí Ngân hàng nên yêu cầu sở đóng góp phần kinh phí định cho họ sử dụng khoảng thời gian định, sau cho họ thuê mua lại Khi phải bỏ tiền để đầu tƣ dƣới hình thức này, ĐVCNT có ý thức việc giữ gìn bảo quản máy móc thúc đẩy tăng doanh số theo hình thức để bù đắp khoản vốn bỏ Tuy nhiên, ĐVCNT mua lại máy móc này, định kì ngân hàng nên cử ngƣời xuống sở kiểm tra bảo dƣỡng máy, sữa chữa kịp thời hỏng hóc để tăng tuổi thọ tạo điều kiện cho việc toán sở đƣợc trôi chảy thuận tiện Bên cạnh việc mở rộng mạng lƣới ĐVCNT, Chi nhánh cần trọng nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho ĐVCNT: đảm bảo việc lắp đặt thiết bị ĐVCNT xác, test giao dịch sau lắp đặt máy, cung cấp đầy đủ hóa đơn Một yếu tố khơng phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ thẻ nhân viên ĐVCNT, đảm bảo nhân viên ĐVCNT nắm rõ cách thức cách thức chấp nhận thẻ, chƣơng trình marketing, ƣu đãi dành cho chủ thẻ cho ĐVCNT Đội ngũ nhân viên ĐVCNT có đặc điểm thƣờng xuyên thay đổi, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ toán thẻ nên việc phát giao dịch giả mạo khó Chính vậy, ngân hàng nên thƣờng xuyên giám sát ĐVCNT tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thƣờng xuyên thay đổi q trình tốn thẻ Mặt khác, sống, ngƣời có mối quan hệ kinh tế khác đồng thời tiêu cho vô số nhu cầu cần thiết nhƣ: điện, nƣớc, xăng, dầu, điện thoại… Nếu chi phí trả cho dịch vụ đƣợc trả thẻ thông qua hợp đồng với công ty cung cấp dịch vụ số lƣợng thẻ phát hành doanh số thẻ ngân hàng tăng thêm 63 nhiều Ngân hàng thỏa thuận với cơng ty, quan để đơn vị bảo lãnh phát hành thẻ cho nhân viên 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Kỹ thuật cơng nghệ phát triển nhƣng khơng có đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn đủ đáp ứng khơng thể thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ đƣợc Bên cạnh nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên cần đƣợc trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nịng cốt cho tổ chức nhân trung tâm thẻ BIDV Ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc đào tạo phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp lĩnh vực thẻ Có đƣợc nguồn nhân lực lớn mạnh, việc phát triển ngành kinh doanh thẻ với đa dạng rộng lớn đối tƣợng sử dụng thẻ mà đảm bảo hạn chế rủi ro phát hành tốn thẻ hồn tồn Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lƣợng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên ngành đƣợc đào tạo Mở lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán thẻ, có khố đào tạo chun môn thẻ, cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thông tin, sách phát triển dịch vụ thẻ, cách thức phịng ngừa quản lý rủi ro.Ngồi cịn tổ chức buổi tập huấn văn minh ngân hàng nhƣ phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc đại nhiệt tình, niềm nở chu đáo với khách hàng Tăng cƣờng đào tạo cán Marketing thẻ cho có tính chun nghiệp Nghiên cứu phát triển thị trƣờng, đảm bảo truyền tải đầy đủ thơng tin đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến dịch vụ thẻ tƣ vấn cho khách hàng Có chế độ lƣơng, thƣởng hợp lý cán bộ, đặc biệt cán làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ 64 3.3.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ BIDV - CN Bình Dƣơng thấp số lƣợng thẻ phát hành ít, doanh số tốn chƣa cao Tuy nhiên, với trình độ cơng nghệ cịn thấp khả lĩnh vực thẻ chƣa cao nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng khơng phải nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an tồn cho hoạt động Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngồi ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhƣợng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cắp ngƣời khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với loại thẻ (hình thức đƣợc áp dụng với thẻ Visa, MasterCard) Điều tạo thuận lợi cho ĐVCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức nhƣng lại có tổng giá trị tốn ngày lớn hạn mức ngày, BIDV - CN Bình Dƣơng phải liên hệ với nhân viên toán thẻ Hội sở để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thống POS terminal Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hƣớng dẫn họ cách sử dụng nhƣ cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ Đồng thời, khuyến khích khách hàng mở tài khoản phát hành thẻ, sử dụng dịch vụ SMS banking tin nhắn chủ động để chủ thẻ nhận đƣợc tin nhắn báo có giao dịch phát sinh tài khoản mình, kịp thời thông báo với ngân hàng trƣờng hợp thẻ bị kẻ gian sử dụng 3.2.6 Giải pháp kỹ thuật cơng nghệ Thẻ tốn phƣơng tiện toán đại với trợ giúp công nghệ tiên tiến giới Chính đầu tƣ cho kỹ thuật cơng nghệ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động toán này, chiến lƣợc nhằm đem lại hiệu cao Trình độ công nghệ yếu tố định chất lƣợng dịch vụ toán thẻ nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác Đây vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngân 65 hàng cần lựa chọn công nghệ đại, công nghệ đƣợc ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lƣợng số lƣợng hoạt động tốn thẻ đồng thời phát ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 3.3.1.1 Mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình ngƣời dân Việt Nam cịn tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chƣa đƣợc hiểu biết nhiều nhƣ nay, BIDV cần có chiến hoạt động marketing sản phẩm thẻ rõ ràng loạt giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động marketing: Về sản phẩm dịch vụ thẻ - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm, liên tục đổi mới, phát triển thêm tính năng, giá trị gia tăng hấp dẫn cho sản phẩm thẻ; - Phát hành thêm loại thẻ liên kết để tăng khối lƣợng khách hàng; - Phát triển thêm dịch vụ cho ĐVCNT toán phần, top up, cash back - Cung cấp dịch vụ cho phân đoạn thị trƣờng: giáo dục, y tế, giao thông; Về quảng bá sản phẩm - Tăng cƣờng mở rộng quảng bá, mở rộng kênh quảng bá: phƣơng tiện thông tin đại chúng, kênh điện tử, kênh nội bộ, mạng xã hội - Tiếp tục chƣơng trình điểm thƣởng cho ĐVCNT nhằm giữ đƣợc ĐVCNT lớn có doanh số tốn thẻ cao - Xây dựng hệ thống chấm điểm việc trì chủ thẻ, trì chƣơng trình điểm thƣởng dành cho chủ thẻ VIP - Đẩy mạnh chƣơng trình tốn thẻ nội địa trực tuyến internet - Sản xuất vật phẩm quảng bá đặt ĐVCNT để chủ thẻ dễ dàng nhận biết việc toán thẻ 66 Ngoài ra, BIDV cần ý đến chế độ ƣu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hƣớng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao (125%) điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 3.3.1.2 Có sách thu hút đơn vị kinh doanh chấp nhận toán thẻ BIDV Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng thẻ vơ khắc nghiệt Đã có tƣợng số sở chấp nhận thẻ hệ thống BIDV chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ƣu đãi so với BIDV nhƣ: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ, ƣu đãi tín dụng, Đối với BIDV, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận toán Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ BIDV ƣu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tƣ trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ nhƣ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với BIDV 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hiện Việt Nam có 20/2007/QĐ-NHNN ngày 21/06/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Đây văn có tính hƣớng dẫn chung cịn quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Trong thời gian tới thị trƣờng thẻ phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung 3.3.2.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nƣớc cần khuyến khích ngân hàng thƣơng mại có BIDV khơng ngại đầu tƣ mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nƣớc việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện 67 cạnh tranh với ngân hàng nƣớc ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ 3.3.2.4 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Napas Napas hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia vào Napas ngân hàng giúp cho ngƣời sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc toán qua máy ATM, thay sử dụng ATM Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng đƣợc tất máy ATM thành viên thuộc Napas Do vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc nên đứng ngƣời trực tiếp quản lý việc đầu tƣ xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Việc phát triển liên minh thẻ hệ thống Napas giúp cho ngân hàng toán xử lý giao dịch thẻ nội địa khơng cần phải qua TCTQT Do làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nƣớc, tăng tốc độ toán, giải đƣợc vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho TCTQT ngân hàng có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ nhƣ thẻ ghi nợ giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích đƣợc việc sử dụng thẻ nhƣ việc chấp nhận thẻ chủ thẻ ĐVCNT Đồng thời qua đó, thành viên cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo… 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trƣờng thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhƣng thị trƣờng thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trƣờng thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động nhƣ: Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức ngƣời dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 68 Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thƣơng hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hoàn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cƣờng chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hƣởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng 69 KẾT LUẬN Thẻ phƣơng thức toán đại, đa tiện ích, đƣợc ƣa chuộng giới Việc tham gia thị trƣờng thẻ đòi hỏi ngân hàng phải trọng đầu tƣ khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhƣ vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, NHTM thực chủ trƣơng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trƣờng tiêu dùng văn minh hòa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Cơng tác phát hành toán thẻ lợi BIDV Tuy vậy, BIDV Chi nhánh Bình Dƣơng, hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động tƣơng đối non trẻ Với kinh nghiệm chƣa nhiều, thời gian qua, Chi nhánh có gắng đơn vị dẫn đầu địa bàn Tin tƣởng tƣơng lai không xa, với tiềm to lớn thị trƣờng thẻ Việt Nam cộng với chiến lƣợc kinh doanh đắn nỗ lực từ phía Chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía BIDV, tơi tin BIDV Chi nhánh Bình Dƣơng đạt đƣợc kết khả quan hơn, đƣa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trƣờng thẻ Việt Nam Thông qua phân tích đánh giá thực trạng tốn thẻ BIDV - CN Bình Dƣơng, báo cáo đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Tuy nhiên hạn chế kiến thức, kinh nghiệm, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân nên tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn để hoàn chỉnh báo cáo tốt nghiệp 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng (2017-2019) Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài MasterCard (2020), Tài liệu Transaction Processing Rules Nguyễn Đăng Dờn (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Lao động Phan Thị Cúc (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kế Quy trình hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 71 PHỤ LỤC Biểu mẫu 03/HĐTCN01 GIẤY UỶ QUYỀN (Cá nhân – cá nhân) Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh ….…………… Bên ủy quyền Họ tên: ………………………………………………………………………… CMND/ Thẻ cƣớc công dân/ Hộ chiếu hiệu lực: ……………………………… Ngày cấp: ……/……/……… Nơi cấp: ………….… ………………………… Địa chỉ: …………………………………………………………….…… ……… Điện thoại: …………………………… ………………………………………… Địa thƣ điện tử: ……………………………………………………………… Số CIF : …………………………….….………………………………………… Số tài khoản (nếu có):…………………………………………………………… Bằng giấy uỷ quyền này, Tôi ủy quyền cho ông/bà: II Bên đƣợc ủy quyền Họ tên: ………………………………………………………………………… CMND/ Thẻ cƣớc công dân/Hộ chiếu hiệu lực: …………………………………………… Ngày cấp : ……/……/……… Nơi cấp : ………….… ……………………… Địa : …………………………………………………………….…… ……… Điện thoại:……… ………………………… Địa thƣ điện tử (Email): ……………………………………………………… 72 Số CIF: …………………………….….………………………………………… Số tài khoản (nếu có):………………… ………………………………………… Đƣợc thay mặt Tôi: Ký chứng từ yêu cầu BIDV trả thẻ PIN theo đơn đăng ký phát hành thẻ tơi đƣợc ký ngày ……… Đề nghị kích hoạt thẻ (chỉ áp dụng với thẻ ghi nợ nội địa) Với thời hạn ủy quyền từ ngày … Đến ngày…… III Các thỏa thuận khác (nếu có) Bên ủy quyền xin chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật cam kết, giao dịch Bên đƣợc uỷ quyền thay mặt Tôi thực phạm vi uỷ quyền nêu trên; Bên đƣợc ủy quyền đƣợc chủ động đăng ký với Ngân hàng thay đổi thông tin cá nhân đƣợc nêu Mục II Văn Bên ủy quyền cam kết thông báo với BIDV trƣờng hợp có thay đổi việc ủy quyền nêu Trƣờng hợp không thông báo việc thay đổi ủy quyền dẫn đến tài khoản/tài sản gửi bị lợi dụng, Tôi tự chịu trách nhiệm hậu phát sinh không thông báo cho ngân hàng cam kết không khiếu nại, khởi kiện BIDV Bên ủy quyền Bên đƣợc ủy quyền xác nhận hiểu rõ quyền, nghĩa vụ, lợi ích hợp pháp hậu pháp lý việc uỷ quyền ………, ngày … tháng … năm ……… NGƢỜI ĐƢỢC ỦY QUYỀN CHỦ THẺ - NGƢỜI ỦY QUYỀN (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) ………………………………… …………………………………… 73 XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG Vào ngày / / , trụ sở Phòng … ………………… BIDV, sau kiểm tra tƣ cách chủ tài khoản giấy tờ tùy thân hợp lệ bên, Phòng …………………… ……… xác nhận Giấy uỷ quyền Ông/bà: ………… ……… Ông/bà: …………………… nêu đƣợc hai bên thống lập ký trƣớc chứng kiến BIDV ………, ngày …… tháng …… năm …… Cán thực Lãnh đạo phòng (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên, đóng dấu) (Đối với mẫu Ủy quyền đƣợc xác nhận quyền địa phƣơng thay xác nhận ngân hàng xác nhận địa phƣơng) 74 PHỤ LỤC Biểu mẫu 09/HĐTCN01 XÁC NHẬN THU NHẬP ĐỂ PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG Kính gửi : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tên là: Số CMND/CMSQQĐNDVN/HC: Ngày cấp…./……/……Nơi cấp Địa thƣờng trú: Nơi công tác: Điện thoại: Mức thu nhập trung bình/tháng: ……… , ngày tháng năm NGƢỜI ĐỀ NGHỊ (ký ghi rõ họ tên) Xác nhận đơn vị cơng tác Xác nhận Ơng/Bà:………………………… cơng tác đơn vị chúng tơi với mức thu nhập trung bình/tháng đƣợc đơn vị chi trả là……… ……., ngày tháng năm201… THỦ TRƢỞNG ĐƠN VỊ (ký tên ghi rõ họ tên đóng dấu) 75 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01/HĐTCN: DANH SÁCH CÁC CƠ QUAN, ĐƠN VỊ, TỔ CHỨC KINH TẾ CĨ UY TÍN Cơ quan, đơn vị, tổ chức kinh tế TT I Các quan, đơn vị thuộc Phụ lục 02A II Các quan, đơn vị, tổ chức kinh tế khác Các quan, đơn vị, tổ chức kinh tế thực chi trả lƣơng qua tài khoản BIDV với thời gian liên tục tối thiểu 03 tháng gần Các quan, đơn vị, tổ chức kinh tế quan hệ tín dụng thƣờng xuyên, liên tục BIDV, không đƣợc xếp vào nhóm “Khách hàng mới” theo Chính sách cấp tín dụng hành thời kỳ đƣợc xếp hạng tín dụng nội BIDV từ BB trở lên Các quan, đơn vị, tổ chức kinh tế có quan hệ tiền gửi tổi thiểu 12 tháng có uy tín với BIDV Các quan, đơn vị, tổ chức kinh tế có ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với BIDV/Chi nhánh BIDV - Tập đồn kinh tế; Tổng cơng ty (bao gồm công ty thành viên); chi nhánh/VPĐD tập đồn đa quốc gia; - Các cơng ty liên doanh/100% vốn nƣớc ngồi hoạt động kinh doanh có lãi năm gần nhất; - Các công ty niêm yết thị trƣờng chứng khoán Sở Giao dịch chứng khốn TP Hồ Chí Minh, Sở Giao dịch chứng khốn Hà Nội có vốn điều lệ tối thiểu 50 tỷ đồng hoạt động kinh doanh có lãi năm gần - Ngân hàng thƣơng mại: gồm ngân hàng thƣơng mại nƣớc (ngân hàng thƣơng mại 100% vốn nhà nƣớc, ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nhà nƣớc nắm giữ cổ phần chi phối, ngân hàng thƣơng mại cổ phần khơng có vốn nhà 76 nƣớc nhà nƣớc nắm giữ cổ phần không chi phối) ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài/hiện diện ngân hàng thƣơng mại nƣớc Việt Nam (ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nƣớc Việt Nam, ngân hàng nƣớc nƣớc ngoài); - Cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính; - Cơng ty chứng khốn; - Cơng ty bảo hiểm, Công ty tái bảo hiểm, Công ty môi giới bảo hiểm; - Công ty quản lý quỹ, Quỹ đầu tƣ chứng khốn, Cơng ty đầu tƣ chứng khốn (thành lập theo luật chứng khoán); - Bảo hiểm Xã hội Việt Nam (BHXH), Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTG), Ngân hàng Phát triển (NHPT), Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), Tổng công ty Đầu tƣ Kinh doanh vốn Nhà nƣớc (SCIC); - Các Sở giao dịch chứng khoán, Trung tâm lƣu ký chứng khoán; - Quỹ dƣới dạng tổ chức tài Cơ quan nhà nƣớc quyền địa phƣơng cho mục tiêu đặc thù (Quỹ đầu tƣ phát triển, Quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, Quỹ bảo lãnh tín dụng, Quỹ đầu tƣ tài chính,…); - Các định chế tài đa phƣơng: WB, ADB, JBIC, IMF, …; - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Phịng Thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam - Đơn vị nghiệp công lập lĩnh vực: Giáo dục đào tạo; dạy nghề; y tế; văn hóa, thể thao du lịch; thơng tin truyền thơng báo chí; khoa học cơng nghệ; nghiệp kinh tế nghiệp khác; - Đơn vị nghiệp cơng trực thuộc Bộ Quốc phịng, Bộ Cơng an, Tổ chức trị, tổ chức trị - xã hội 77 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG – CHI NHÁNH... NGHIÊN CỨU - Phân tích, đánh giá hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cƣờng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP... triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng báo cáo: - Nghiên cứu vấn đề thẻ, hoạt động toán thẻ ngân hàng thƣơng mại - Thực tiễn hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ