THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH và THANH TOÁN THẺ của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN kỹ THƯƠNG VIỆT NAM

LỜI MỞ ĐẦU Hiện Việt Nam đường lên công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thành tựu đạt 20 năm đổi đất nước trở thành tảng cho bước phát triển Việt Nam tương lai Mức tăng trưởng kinh tế vượt bậc, với nguồn nhân lực trẻ, có tay nghề, trình độ công nghệ thông có thành công đáng ghi nhận, Việt Nam dần khẳng định thị trường khu vực quốc tế Sự phát triển Việt Nam thu hút nhiều nhà đầu tư du khách quốc tế đến để tận mắt chứng kiến thay đổi mà Việt Nam có sau trăn trở cố gắng quốc gia, cộng đồng dân tộc đoàn kết Đây hội tốt cho Việt Nam giao thương mở rộng quan hệ tốt đẹp với tất nước giới Đứng trước xu hội nhập, Việt Nam tăng cường phát triển hình thức dịch vụ, xây dựng môi trường kinh tế, văn hoá, trị pháp luật ổn định, động, bền vững nhằm kêu gọi đầu tư, phát triển tiềm sẵn có hội để tiếp xúc với tiến nhân loại Hoà chung vào nỗ lực đất nước, ngành ngân hàng theo mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, với ngân hàng khu vực quốc tế, đồng thời tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ đại đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hiện lượng khách nước đến Việt Nam ngày tăng, nhu cầu toán không dùng tiền mặt trở nên cấp thiết Nắm bắt nhu cầu đó, ngân hàng nhanh chóng nghiên cứu đầu tư vào phát triển sản phẩm thẻ- hình thức toán đại phổ biến giới Tuy đời thị trường thẻ có nhiều bước phát triển mạnh, dần gây dựng lòng tin khách hàng, đáp ứng nhu cầu toán lượng lớn du khách nhà đầu tư đến Việt Nam lượng khách hàng nước Riêng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam thẻ trở thành mục tiêu chiến lược ngân hàng thời gian dài Với thành công ban đầu cho đời sản phẩm thẻ có tính ưu việt thị trường nay, số điểm chấp nhận thẻ lớn nước, liên kết hợp tác thành công với nhiều ngân hàng…Thẻ Techcombank dần khẳng định với khách hàng Tuy nhiên với bất cập môi trường đầu tư Việt Nam, nhân tố tác động từ bên hệ thống ngân hàng chưa hoàn thiện khiến cho hoạt động thẻ ngân hàng gặp số hạn chế Việc dẫn tới thiếu hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toấn thẻ taị ngân hàng Việc hoàn thiện lại nghiệp vụ kiến nghị giải pháp nội dung nghiên cứu chuyên đề CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm qui mô lớn tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế, hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – xã hội đến gửi tiền, ngân hàng đóng vai trò người thủ quĩ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng cho nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình, phần nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây nhà máy, mua sắm trang thiết bị Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài trợ quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng sách kinh tế phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng, đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thực phát triển kinh tế Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền thợ vàng Khi thông thương buôn bán quốc gia, lãnh thổ, nhà buôn phải đổi đồng nội tệ lãnh thổ lấy đồng tệ lãnh thổ để toán cho người mua Việc đổi loại tiền lấy tiền khác làm người thợ vàng giàu lên nhanh chóng Họ tiếp tục dùng tiền kiếm vay nặng lãi, nhận giữ tiền cho nhà buôn, quan lại nhà nước Sau thời gian họ nhận có lượng tiền dư két có người đến gửi rút tiền người không gửi rút lúc Do tính chất vô danh tiền, người thợ vàng dùng số dư vay , chí cho vay thấu chi với lãi suất lớn Tuy nhiên ngân hàng thợ vàng nhanh chóng bị thay ngân hàng thương mại tính thiếu an toàn cuả người quản lý đem đến cho ngân hàng Ngân hàng thương mại đời tài trợ vốn cuả nhiều nhà buôn góp thành Được định nghĩa tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng có số nghiệp vụ truyền thống : 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng Chức chủ yếu ngân hàng lúc ban đầu tài trợ ngắn hạn toán hộ gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Hiện ngân hàng hoạt động với nghiệp vụ truyền thống cho vay, huy động tiền gửi, cất giữ hộ toán, ngân hàng thực thêm số dịch vụ tài khác Ngay thời kỳ đầu ngân hàng triết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng – người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền gửi Một nguồn quan trọng ngân hàng mở dịch vụ tài khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền cam kết hoàn trả hạn Bên cạnh nhận tiền gửi cho vay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ Hiện thẻ trở thành phương tiện toán hiệu quốc gia giới Với thủ tục tính hẳn so với hình thức toán khác, thẻ trở sản phẩm cho ngân hàng nước phát triển nghiên cứu để đầu tư đích đáng Hoạt động thẻ bao gồm hai nghiệp vụ chủ yếu 1.2 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Thẻ ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm đời thẻ ngân hàng Để hiểu rõ nghiệp vụ thẻ ngân hàng, trước tiên cần tìm hiểu thẻ đời phát triển Nội dung đề cập phần đây: Hình thức thẻ đời California – Mỹ vào năm 1914 Thẻ phát hành tổng công ty xăng dầu cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng nhằm khuyến khích sử dụng sản phẩm công ty, nhiên loại thẻ không gia hạn tín dụng , dùng phận không lớn hình thức khuyến mại Năm 1949, thương gia người Mỹ Frank Mc Namara nhận thấy bất tiện việc sử dụng tiền mặt, ông Ralph Schneider đứng thành lập Dinner’ Club Lệ phí ban đầu USD cho việc phát hành thẻ Những người chủ thẻ dùng thẻ ăn, nghỉ, mua sắm số nhà hàng, khách sạn NewYork toán khoản tiền dùng vào cuối tháng Hình thức nhanh chóng biết đến sử dụng tính vượt trội việc dùng Dinner’Club so với dùng tiền mặt Đến năm 1951, doanh số toán thẻ Mỹ triệu USD Trong lĩnh vực ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ charge it, hình thức mua bán chịu Jonh Biggins sáng lập năm 1946.Tại khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Nếu khách hàng đủ tiêu chuẩn đựơc cấp thẻ để toán cho thương vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch bán lẻ địa phương Các ĐVCNT nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp cho khoản vay Hệ thống mua bán chịu mở đường cho hình thức thẻ tín dụng đời , ngày nhiều tổ chức tín dụng ngân hàng tham gia vào chương trình này, loạt hình thức sản phẩm thẻ đời Trip Charge, Goldenkey, Gourment, Guess Club… Đến năm 1958 American Express đời thống lĩnh thị trường Năm 1959, nhiều nhà phát hành tung dịch vụ : tín dụng tuần hoàn Đây dịch vụ giúp chủ thẻ trì số dư có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hoàn thành trách nhiệm toán hàng tháng Và số tiền toán hàng tháng chủ thẻ cộng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Thời gian hệ thống tín dụng thẻ dừng lại mối quan hệ tương đối đơn giản, xác lập ngân hàng, ĐVCNT, khách hàng Trong khách hàng thường xuyên dịch vụ thẻ doanh nhân, thương gia giàu có Cùng với phát triển hình thức dịch vụ, ngân hàng dần nhận tầng lớp bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Các ngân hàng bắt đầu để ý đến thị trường rộng lớn này.Năm 1960, thẻ BankAmericard Bank of America phát hành nhanh chóng phát triển rộng rãi Do ngân hàng hình thức cấp giấy phép cho tổ chức tài khu vực hoạt động đại diện ngày nhiều tổ chức điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Từ ngân hàng nhà nước có hướng dẫn cụ thể đến ngân hàng, có Techcombank Theo Techcombank xác định cho hướng đắn, góp phần phát triển thị trường thẻ nói chung Thứ : Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà Nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại, có Techcombank không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Thứ : Cải thiện sách ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Trong phần lớn toán tai điểm chấp nhận thẻ Techcombank thực toán với thẻ quốc tế Vì sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Thứ : Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng Hiện công nghệ không phù hợp Techcombank Viêtcombank dẫn đến tình trạng toán bị chậm, ứ đọng khó đối chứng hai ngân hàng Trong xu mở rộng quan hệ toán thẻ ngân hàng lớn, ngân hàng nhà nước cần đứng thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Trung tâm thực chuyển mạch, toán liên hàng, xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa, tạo điều kiện giảm chi phí toán thẻ ngân hàng nước phát hành Thứ : Tạo điều kiện phát hành thẻ Cho phép Techcombank thực phát hành thẻ quốc tế VISA loại thẻ quốc tế khác nhằm tăng doanh thu, giảm chi phí cho người dùng thẻ quốc tế toán POS Techcombank 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Thứ : Tổ chức tuyên truyền cho công chúng tiện ích dùng thẻ , cải thiện nhận thức người dân hoạt động toán không dùng tiền mặt Thứ : Xây dựng thoả thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh không tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Thứ : Tích cực mở khoá đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hoàn thiện tốt qui trình hoạt động thẻ Thứ : Tăng cường mối quan hệ ngân hàng thành viên nhằm giúp ngân hàng phối hợp tốt hơn, đồng thời ngân hàng thành viên chia sẻ kinh nghiệm lẫn nhau, giúp hoàn thành tốt kế hoạch đề ra, phòng chống hạn chế rủi ro LỜI MỞ ĐẦU Hiện Việt Nam đường lên công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thành tựu đạt 20 năm đổi đất nước trở thành tảng cho bước phát triển Việt Nam tương lai Mức tăng trưởng kinh tế vượt bậc, với nguồn nhân lực trẻ, có tay nghề, trình độ công nghệ thông có thành công đáng ghi nhận, Việt Nam dần khẳng định thị trường khu vực quốc tế Sự phát triển Việt Nam thu hút nhiều nhà đầu tư du khách quốc tế đến để tận mắt chứng kiến thay đổi mà Việt Nam có sau trăn trở cố gắng quốc gia, cộng đồng dân tộc đoàn kết Đây hội tốt cho Việt Nam giao thương mở rộng quan hệ tốt đẹp với tất nước giới Đứng trước xu hội nhập, Việt Nam tăng cường phát triển hình thức dịch vụ, xây dựng môi trường kinh tế, văn hoá, trị pháp luật ổn định, động, bền vững nhằm kêu gọi đầu tư, phát triển tiềm sẵn có hội để tiếp xúc với tiến nhân loại Hoà chung vào nỗ lực đất nước, ngành ngân hàng theo mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, với ngân hàng khu vực quốc tế, đồng thời tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ đại đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hiện lượng khách nước đến Việt Nam ngày tăng, nhu cầu toán không dùng tiền mặt trở nên cấp thiết Nắm bắt nhu cầu đó, ngân hàng nhanh chóng nghiên cứu đầu tư vào phát triển sản phẩm thẻ- hình thức toán đại phổ biến giới Tuy đời thị trường thẻ có nhiều bước phát triển mạnh, dần gây dựng lòng tin khách hàng, đáp ứng nhu cầu toán lượng lớn du khách nhà đầu tư đến Việt Nam lượng khách hàng nước Riêng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam thẻ trở thành mục tiêu chiến lược ngân hàng thời gian dài Với thành công ban đầu cho đời sản phẩm thẻ có tính ưu việt thị trường nay, số điểm chấp nhận thẻ lớn nước, liên kết hợp tác thành công với nhiều ngân hàng…Thẻ Techcombank dần khẳng định với khách hàng Tuy nhiên với bất cập môi trường đầu tư Việt Nam, nhân tố tác động từ bên hệ thống ngân hàng chưa hoàn thiện khiến cho hoạt động thẻ ngân hàng gặp số hạn chế Việc dẫn tới thiếu hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toấn thẻ taị ngân hàng Việc hoàn thiện lại nghiệp vụ kiến nghị giải pháp nội dung nghiên cứu chuyên đề LỜI KẾT Thẻ phương thức toán không dùng tiền mặt, đại hiệu Với tính ưu việt, đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng ngân hàng Thành công lớn phát triển thị trường thẻ góp phần vào hạn chế lượng tiền mặt lưu thông , tăng cường hiệu quản lý cho nhà nước Chính hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ cách nâng cao dịch vụ toán cho ngân hàng góp phần vào phát triển công cụ toán hữu hiệu giúp nhà nước quản lý kinh tế chủ đạo Chuyên đề viết sở nghiên cứu động thái tích cực ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Đây viết sau trình nghiên cứu sở lý thuyết thực tế trung tâm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam.Với thời gian có hạn trình nghiên cứu điển hình ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam , nên cách đưa vấn đề vào nghiên cứu đề giải pháp kiến nghị nhiều thiếu sớt Rất mong giáo viên hướng dẫn anh chị cán trung tâm thẻ ngân hàng đóng góp ý kiến để em có thêm hiểu biết hoàn thiện viết DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Bản tin ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam số quí II-III-IV năm 20004, số II-IV năm 2005 Tạp chí ngân hàng Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Tạp chí tài tiền tệ Báo cáo kết kinh doanh Trung Tâm thẻ Bản Kế hoạch phát triển thẻ Trung tâm thẻ năm 2006 Các định ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam hoạt động trung tâm, định giám đốc trung tâm thực cụ thể chiến lược ngân hàng Báo cáo thường niên hoạt động hiệp hội ngân hàng toán thẻ năm 2005 10 Trang Web ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng 1.2 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Thẻ ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm đời thẻ ngân hàng .4 1.2.1.2 Phân loại thẻ 1.2.1.3 Tiện ích thẻ ngân hàng 11 1.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ .18 1.2.2.1 Các thành viên tham gia .18 1.2.2.2 Điều kiện phép phát hành thẻ .19 1.2.2.3 Nguyên tắc phát hành 20 1.2.2.4 Đối tượng phát hành 20 1.2.2.5.Qui trình nghiệp vụ phát hành thẻ 20 1.2.3 Nghiệp vụ toán thẻ 21 1.2.3.1 Các chủ thể tham gia 21 1.2.3.2.Qui trình nghiệp vụ toán thẻ .23 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng 24 1.3.1.Các nhân tố thuộc ngân hàng 25 1.3.1.1.Chiến lược phát triển sản phẩm 25 1.3.1.2.Chất lượng thẻ .25 1.3.1.3 Trang thiết bị máy móc 25 1.3.1.4.Nguồn nhân lực 25 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng .26 1.3.2.1.Sự ổn định môi trường kinh tế 26 1.3.2.3 Trình độ dân trí .26 1.3.2.4 Thói quen giao dịch qua ngân hàng người dân .26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 27 2.1 Tổng quan chung ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam 27 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt nam 27 2.1.2.Sơ đồ cấu tổ chức 29 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng thời gian qua 30 2.1.3.1 Trước tiên vài nét khái quát trung tâm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam : 32 2.2.Thực trạng nghiệp vụ phát hành toán thẻ .34 2.2.1 Thực trạng nghiệp vụ phát hành thẻ 35 2.2.1.1 Các loại thẻ trung tâm phát hành 35 2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ .36 2.2.1.3.Tình hình phát hành thẻ thời gian qua 40 2.2.2 Nghiệp vụ toán 44 2.2.2.1 Các loại thẻ Techcombank chấp nhận toán 44 2.2.2.2 Các hoạt động toán thẻ .44 2.2.2.3 Quy trình toán thẻ .44 2.2.2.4 Hoạt động toán thẻ trung tâm thẻ thời gian qua: 48 2.3 Đánh giá thực trạng phát hành, toán thẻ ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam 51 2.3.1 Những kết đạt đựơc 51 2.3.1.1 Về hoạt động phát hành thẻ 53 2.3.1.2 Về hoạt động toán thẻ 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế dẫn đến việc chưa hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ 56 2.3.2.1 Hạn chế……………………………………… 56 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 62 3.1 Định hướng mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 62 3.1.1 Kế hoạch phát hành thẻ .64 3.1.2 Kế hoạch toán thẻ 65 3.2 Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 67 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành 67 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ 71 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 77 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 79 LỜI KẾT 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lời kết Thẻ phương thức toán không dùng tiền mặt, đại hiệu Với tính ưu việt, đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng ngân hàng Thành công lớn phát triển thị trường thẻ góp phần vào hạn chế lượng tiền mặt lưu thông , tăng cường hiệu quản lý cho nhà nước Chính hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ cách nâng cao dịch vụ toán cho ngân hàng góp phần vào phát triển công cụ toán hữu hiệu giúp nhà nước quản lý kinh tế chủ đạo Chuyên đề viết sở nghiên cứu động thái tích cực ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Đây viết sau trình nghiên cứu sở lý thuyết thực tế trung tâm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam.Với thời gian có hạn trình nghiên cứu điển hình ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam , nên cách đưa vấn đề vào nghiên cứu đề giải pháp kiến nghị nhiều thiếu sớt Rất mong giáo viên hướng dẫn anh chị cán trung tâm thẻ ngân hàng đóng góp ý kiến để em có thêm hiểu biết hoàn thiện viết Danh mục tài liệu tham khảo 11 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 12 Bản tin ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam số quí II-III-IV năm 20004, số II-IV năm 2005 13 Tạp chí ngân hàng 14 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 15 Tạp chí tài tiền tệ 16 Báo cáo kết kinh doanh Trung Tâm thẻ 17 Bản Kế hoạch phát triển thẻ Trung tâm thẻ năm 2006 18 Các định ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam hoạt động trung tâm, định giám đốc trung tâm thực cụ thể chiến lược ngân hàng 19 Báo cáo thường niên hoạt động hiệp hội ngân hàng toán thẻ năm 2005 20 Trang Web ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam [...]... trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ có liên quan đến thẻ đó Hiện nay tại Việt Nam chỉ có các ngân hàng thương mại được phép thực hiện phát hành thẻ Ngân hàng phát hành được toàn quyền quyết định về loại thẻ phát hành, thời gian phát hành, hình thức phát hành, lãi suất và phí thẻ Để trở thành đối tượng được phép phát hành, các chủ thể phải đáp ứng một số điều kiện của ngân hàng Ngân hàng cũng... sở pháp luật của nước mà thẻ được phát hành Đối với thẻ quốc tế, các ngân hàng muốn phát hành cần được sự đồng ý của các tổ chức phát hành loại thẻ này Mỗi ngân hàng sẽ có qui chế riêng cho phát hành thẻ 1.2.2.3 Nguyên tắc phát hành Để được phát hành thẻ ghi nợ, khách hàng chỉ cần có tài khoản cá nhân trong ngân hàng và đến xin ngân hàng phát hành thẻ Đối với thẻ tín dụng sẽ được phát hành dựa trên... vụ phát hành và nghiệp vụ thanh toán thẻ được nghiên cứu trong khuôn khổ của chuyên đề Trước tiên là nghiệp vụ phát hành thẻ của ngân hàng 1.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.2.2.1 Các thành viên tham gia Quá trình phát hành ,thanh toán thẻ có sự tham gia của nhiều thành viên trong đó bao gồm: Chủ thể phát hành Chủ thể phát hành là đối tượng được phép phát hành thẻ , cấp thẻ cho các chủ thẻ sử dụng và. .. cách phát hành trực tuyến thông qua mạng internet Tuy nhiên cách phát hành này ở Việt Nam chưa phổ biến, áp dụng qui chế riêng cho từng đối tượng khách hàng 1.2.3 Nghiệp vụ thanh toán thẻ 1.2.3.1 Các chủ thể tham gia Ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán là trung gian giữa ngân hàng phát hành và các đơn vị chấp nhận thẻ, là ngân hàng được uỷ quyền của ngân hàng phát hành thực hiện các thanh toán. .. phát hành cung cấp các thông tin liên quan đến thẻ cũng như khách hàng dùng thẻ để đảm bảo chính xác các giao dịch của thẻ Ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán có thể là một Khi đó ngân hàng phát hành chịu trach nhiệm vể toàn bộ các giao dịch liên quan đến thẻ do ngân hàng phát hành Tuy nhiên việc tách ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành lại là điều kiện thuận lợi cho lưu thông thẻ trên... trong quá trình thực hiện thanh toán về thẻ Mọi sai sót được ngân hàng phát hành thực hiên tra soát và bồi hoàn hợp lý Khi mất thẻ, chủ thẻ phải báo ngay cho ngân hàng để cắt nguồn dùng thẻ, đảm bảo an toàn cho tài khoản của khách hàng 1.2.2.2 Điều kiện được phép phát hành thẻ Để được là chủ thể phát hành thẻ, ngân hàng thương mại cần đáp ứng yêu cầu về phát hành cuả ngân hàng nhà nước và dựa trên cơ... được chủ thẻ thanh toán thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành thẻ Các loại thẻ phát hành trên thế giới đều theo một chuẩn mực quốc tế với kích cỡ chuẩn, làm bằng Plastic, có đủ các yếu tố : nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên, logo của nhà phát hành, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày có hiệu lực Thẻ cũng có thể có thêm những yếu tố khác , tuỳ thuộc nhà phát hành và qui định của hiệp hội thẻ ,... thẻ Thường ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán đứng trong một hiệp hội hoặc liên minh thẻ Ngân hàng thanh toán cũng chịu trách nhiệm thanh toán các khoản tiêu dùng của chủ thẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho đơn vị chấp nhận thẻ về nghiệp vụ thanh toán tra soát cũng nhứ các hoạt động, thông tin khác liên quan đến an toàn trong dùng thẻ Ngân hàng thanh toán cũng có quyền yêu cầu ngân hàng phát. .. thẻ, loại thẻ, hình thức thẻ Sau 4 ngày, khách hàng đến ngân hàng tiếp nhận quyết định của ngân hàng Bước 3 : Cấp thẻ cho khách hàng Khi khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ , ngân hàng thực hiện cấp và hướng dẫn dùng thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành lưu lại bộ hồ sơ của khách hàng Trên đây là cách phát hành truyền thống, hiện nay do công nghệ hoá hệ thống ngân hàng, các ngân hàng đều có trang web riêng... nắm bắt cơ bản về ra đời, hình thành và phát triển cũng như những tiện ích mang lại của thẻ ngân hàng Vậy quá trình ra đời của mỗi loại thẻ tại mỗi ngân hàng ra sao sẽ nói đến thông qua các nghiệp vụ của thẻ ngân hàng. Có thể phân ra các nghiệp vụ thẻ ngân hàng bao gồm : nghiệp vụ marketing trong kinh doanh thẻ, nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, nghiệp vụ tra soát và bồi hoàn Tuy nhiên ở đây chỉ ... ưu việt so với hình thức toán khác CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. .. VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức... vụ toán thẻ 1.2.3.1 Các chủ thể tham gia Ngân hàng toán Ngân hàng toán trung gian ngân hàng phát hành đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng uỷ quyền ngân hàng phát hành thực toán liên quan đến thẻ