Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

B TR GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O NG I H CăTH NGăLONG - H vƠătên: Nguy năAnhă c TĨI: PHÁTăTRI N HO Tă T IăNGỂN HĨNGăTH NGăCHOăVAYăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂNă NGăM I C PH N K TH NGăVI T NAM LU NăV NăTH C S CHUYểNăNGĨNH: TĨIăCHệNH ậ NGỂNăHĨNG Hà N i - N m 2015 GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O B TR NGă I H CăTH NGăLONG - H vƠătên h căviên: Nguy năAnhă c TĨI: PHÁTăTRI N HO Tă T IăNGỂNăHĨNGăTH NGăCHOăVAYăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂNă NGăM I C PH N K TH NGăVI T NAM LU NăV NăTH C S CHUYểNăNGĨNH : TĨI CHệNH ậ NGỂNăHĨNG MẩăS NG : 60340201 IăH NG D N KHOA H C PGS.TS Tr nă ngăKhơm Hà N i - N m 2015 Thang Long University Libraty M CL C M U CH NG 1: CÁC V N Lụ LU N C B N V HÀNG CÁ NHỂN C A NGỂN HÀNG TH 1.1 Khái quát v ngơn hƠng th 1.1.1.2 c m ngơn hƠng th NG M I ng m i 1.1.1 Khái ni m vƠ đ c m ngơn hƠng th 1.1.1.1 Khái ni m ngơn hƠng th CHO VAY KHÁCH ng m i ng m i ng m i 1.1.2 Các ho t đ ng c b n c a ngơn hƠng th 1.1.2.1 Huy đ ng v n c a ngơn hƠng th ng m i ng m i 1.1.2.2 Cho vay vƠ đ u t v n c a ngơn hƠng th ng m i 1.1.2.3 Cung c p d ch v tƠi khác 1.2 Ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th 1.2.1 Khái quát v khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th ng m i ng m i 1.2.1.1 Khái ni m vƠ đ c m khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th 1.2.1.2 Phơn lo i khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th 1.2.2 Cho vay khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th ng m i 10 ng m i 12 1.2.2.1 Khái ni m cho vay khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th 1.2.2.2 Các ph ng m i ng m i 12 ng th c cho vay khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th ng m i 15 1.1.3 Phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th ng m i 17 1.1.3.1 Khái ni m phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th ng m i 17 1.1.3.2 Các ch tiêu đánh giá phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th ng m i 20 1.3 Các nhơn t ngơn hƠng th nh h ng t i ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a ng m i 26 1.3.1 Các nhơn t ch quan 26 1.3.2 Các nhơn t khách quan 34 CH NG 2: TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHỂN C A NGỂN HÀNG TH NG M I C PH N K TH 2.1 Khái quát v Ngơn hƠng th 2.1.1 S l NG VI T NAM 39 ng m i c ph n k th c trình phát tri n Ngơn hƠng th ng Vi t Nam 39 ng m i c ph n k th ng Vi t Nam 39 2.1.2 C c u t ch c vƠ nhơn s Ngơn hƠng th ng m i c ph n k th ng Vi t Nam 42 2.1.3 K t qu ho t đ ng ch y u c a Ngơn hƠng th k th ng Vi t Nam 46 2.2 Th c tr ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng th k th ng m i c ph n ng Vi t Nam 53 2.2.1 Th c tr ng quy mô cho vay c a Ngơn hƠng th k th ng m i c ph n ng m i c ph n ng Vi t Nam 53 2.2.1.1 T ng tr 2.2.2.2 S l ng d n tín d ng cá nhơn 53 ng khách hƠng cá nhơn 55 2.2.2.3 T tr ng cho vay khách hƠng cá nhơn 58 2.2.2.4 Th ph n cho vay khách hƠng cá nhơn 58 Thang Long University Libraty 2.2.2 Th c tr ng c c u cho vay c a Ngơn hƠng th ng m i c ph n k th ng Vi t Nam 59 2.2.3 Th c tr ng ch t l c ph n k th ng vƠ hi u qu cho vay c a Ngơn hƠng th ng m i ng Vi t Nam 66 2.2.3.1 N x u 66 2.2.3.2 Thu nh p t ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn 68 2.3 ánh giá th c tr ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng th c ph n k th ng m i ng Vi t Nam 69 2.3.1 K t qu 69 2.3.2 H n ch vƠ nguyên nhơn 69 2.3.2.1 H n ch 69 2.3.2.2 Nguyên nhơn 70 CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHỂN T I NGỂN HÀNG TH NG M I C PH N K TH NG VI T NAM .76 3.1 nh h ng phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng th m i c ph n k th 3.1.1 nh h ng ng Vi t Nam 76 ng phát tri n Ngơn hƠng th ng m i c ph n k th ng Vi t Nam 76 3.1.2 Quan m phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng th m i c ph n k th ng Vi t Nam 78 3.2 Gi i pháp phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng th c ph n k th ng ng m i ng Vi t Nam 80 3.2.1 Gi i pháp phát tri n kênh phơn ph i 80 3.2.2 Gi i pháp phát tri n s n ph m 81 3.2.3 Gi i pháp nơng cao ch t l ng tín d ng 84 3.2.4 Gi i pháp h t ng công ngh 85 3.2.5 Gi i pháp phát tri n ngu n nhơn l c 88 3.2.6 Gi i pháp t ng c ng ho t đ ng marketing 89 3.2.7 Gi i pháp m r ng khách hƠng 89 3.3 Ki n ngh 93 3.3.1 Ki n ngh v i Ngơn hƠng nhƠ n 3.3.2 c 93 i v i Chính ph 94 K T LU N 97 DANH M C CÁC TÀI LI U THAM KH O 99 Thang Long University Libraty DANH M C B NG BI U,ăHỊNHăV S ăđ S đ 2.1: Mô hình t ch c c a Techcombank 43 Bi uăđ Bi u đ 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank qua n m .47 Bi u đ 2.2: Th c tr ng cho vay khách hƠng c a Techcombank .50 Bi u đ 2.3: Th c tr ng huy đ ng v n c a Techcombank 52 Bi u đ 2.4: Th c tr ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn c a Techcombank 53 Bi u đ 2.5: Bi u đ s l ng khách hƠng cá nhơn t i Techcombank 56 Bi u đ 2.6: Thu nh p t TDCN c a Techcombank 68 B ng B ng 2.1: T tr ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a Techcombank 58 B ng 2.2: Th ph n cho vay khách hƠng cá nhơn c a Techcombank 59 B ng 2.3: C c u cho vay KHCN theo s n ph m c a Techcombank 60 B ng 2.4: N x u cho vay khách hƠng cá nhơn c a Techcombank 66 B ng 2.5:Thu nh p t tín d ng cá nhơn giai đo n 2012 - 2014 68 DANH M C VI T T T NH Ngơn hƠng NHTM Ngơn hƠng th ng m i NHTMCP Ngơn hƠng th ng m i c ph n TMCP Th Techcombank Ngơn hƠng th NHNN Ngơn hƠng nhƠ n DVTDCN D ch v tín d ng cá nhơn DVNH D ch v Ngơn hƠng NHBL Ngơn hƠng bán l DN Doanh nghi p NN NhƠ n NHNN Ngơn hƠng nhƠ n KH Khách hƠng CBNV Cán b nhơn viên TSB TƠi s n b o đ m VCSH V n ch s h u TDCN Tín d ng cá nhơn ng m i c ph n ng m i c ph n k th ng Vi t nam c c c Thang Long University Libraty ăM ă U 1.ăTínhăc p thi t c aăđ tƠiănghiênăc u LƠ b ph n quan tr ng c a nhóm khách hƠng m c tiêu, nhóm khách hƠng cá nhơn đ c s quan tơm đ c bi t c a ngơn hƠng th ng m i ơy lƠ lỦ nhƠ qu n tr ngơn hƠng, nhƠ qu n lỦ vƠ nhƠ nghiên c u quan tơm, tìm ki m gi i pháp phát tri n d ch v cho nhóm khách hƠng đ y ti m n ng nƠy S l ng lo i hình d ch v , quy mô d ch v khách hƠng cá nhơn ngƠy cƠng t ng tr ng, ch t l đ ng d ch v khách hƠng cá nhơn c c i thi n N m xu th chung đó, d ch v khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng TMCP K th ng Vi t Nam liên t c phát tri n c v quy mô, đ i t ph m vi c ng nh ch t l ng, ng d ch v Trong d ch v khách hƠng cá nhơn, cho vay chi m t tr ng đáng k Tuy nhiên, cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng nhi u b t c p Quy mô vƠ t tr ng cho vay khách hƠng cá nhơn v n nh h n so v i ti m n ng vƠ k v ng c a lưnh đ o ngơn hƠng, ch t l ng vƠ hi u qu cho vay nhi u b t c p LƠm th nƠo đ phát tri n h n n a ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn lƠ n i tr n tr c a lưnh đ o Ngơn hƠng tƠi “Phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i C ph n K th ng Vi t Nam” đ c l a ch n nghiên c u nh m tìm ki m l i gi i đáp cho v n đ b c xúc c a th c ti n M căđíchănghiênăc u c aăđ tƠi tƠi đ c nghiên c u nh m m c tiêu sau: - H th ng hóa v n đ lỦ lu n c b n v ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a ngơn hƠng th ng m i - Phơn tích th c tr ng cho vay khách hƠng cá nhơn Ngơn hƠng TMCP K th ng Vi t Nam, c s đó, đánh giá xác th c k t qu , h n ch vƠ lu n gi i nguyên nhơn lƠm h n ch s phát tri n c a ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn Ngơn hƠng TMCP K th xu t h th ng gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng cho vay khách - hƠng cá nhơn t i Ngơn hƠng TMCP K th 3.ă ng Vi t Nam iăt ng Vi t Nam ngăvƠăph măviănghiênăc u c aăđ tƠi it - ngơn hƠng th ng nghiên c u: Ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a ng m i - Ph m vi nghiên c u: Ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng Th ng m i c ph n k th ng Vi t Nam t n m 2012 đ n n m 2014 Ph ngăphápănghiênăc u th c hi n đ tƠi, c s ph ng pháp lu n c a Ch ngh a v t bi n ch ng vƠ v t l ch s , h c viên d ki n s d ng ph - Ph ng pháp th ng kê, so sánh, t ng h p vƠ phơn tích Các s li u v ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng Th k th ng pháp sau: ng Vi t Nam vƠ m t s ngơn hƠng th ng m i c ph n ng m i khác đ c th ng kê, phơn t , so sánh theo chi u d c vƠ so sánh theo chi u ngang nh m phơn tích vƠ đánh giá m c đ phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng - Ph ng pháp chuyên gia đ c th c hi n thông qua ph ng v n sơu chuyên gia ngơn hƠng, nhƠ qu n tr ngơn hƠng th xu h ng m i nh m xác nh n ng phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c ng nh xác đ nh rõ nguyên nhơn h n ch s phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn c a Ngơn hƠng ụăngh aăkhoaăh căvƠăth c ti n c aăđ tƠi Qua nghiên c u, h c viên hy v ng đóng góp thêm vƠo kho tƠng lỦ lu n v tƠi t ng k t, h th ng hóa đ c khung lỦ thuy t v cho vay khách hƠng cá nhơn, đ ng th i, đóng góp thêm t ng k t kinh nghi m phát tri n Thang Long University Libraty NgƠy kênh truy n th ng (tr c ti p đ n ngơn hƠng, phòng (đi m) giao d ch ) đư ch ng l i mƠ phát tri n m nh m kênh công ngh Vì th , Ngơn hƠng c n đ u t cho máy móc trang thi t b ph i hi n đ i nh ng c ng ph i thích ng v i ngu n v n vƠ trình đ c a nhơn l c s d ng Kênh công ngh nh qua m ng n i b (LAN), qua m ng Internet, telecom, hay qua máy toán t i m bán hƠng siêu th , trung tơm mua bán l n, ATM Xơy d ng h th ng thu th p c s d li u khách hƠng, đ ng th i k t h p đ ut ng d ng công ngh thông tin vƠo ho t đ ng qu n lỦ vƠ ki m soát r i ro tín d ng, h tr ho t đ ng xét t tín d ng - HoƠn thi n h th ng thông tin n i b HoƠn thi n h th ng thông tin n i b vƠ h th ng k thu t toƠn hƠng b ng cách tham kh o mô hình ngơn hƠng n c vƠ n c ngoƠi, m t s ngơn hƠng có h th ng thông tin t ng h p v m t kinh t xư h i th ng xuyên c p nh t lƠ m t ngu n thông tin thi t y u cung c p cho nhơn viên Thông tin gi a phòng ban liên quan c ng c n đ cđ mb ob o m t vƠ thông su t đ t o u ki n trao đ i thông tin gi a b ph n kinh doanh, b ph n h tr kinh doanh vƠ b ph n sách s n ph m Ph i có h th ng thông tin v nhơn viên phòng ban đ đ m b o s liên l c k t n i ch đ ng Tránh tr nhơn viên không th liên l c đ ng h p m t ngơn hƠng mƠ c v i nhau, gơy c n tr công vi c Thông tin nên ng n g n, bao g m tên nhơn viên, đ n v công tác, s n tho i bƠn ậ s máy l , s n tho i di đ ng, emailầ Xơy d ng c ch trao đ i thông tin hi u qu , đ m b o s liên l c th ng xuyên, liên t c vƠ c p nh t k p th i thông tin tr ng y u gi a b ph n ch c n ng ho t đ ng c p tín d ng Mô hình qu n lỦ r i ro tín d ng hi n đ i theo nguyên t c Basell ch có th thƠnh công gi i quy t 86 Thang Long University Libraty đ c v n đ c ch trao đ i thông tin, đ m b o s phơn tách b ph n ch c n ng đ th c hi n chuyên môn hóa vƠ nơng cao tính khách quan nh ng không lƠm m t kh n ng n m b t vƠ ki m soát thông tin c a b ph n qu n lỦ r i ro tín d ng Mu n v y, nh ng thông tin tr ng y u trình cho vay c n ph i đ c b ph n quan h khách hƠng c p nh t đ nh k vƠ/ho c đ t xu t vƠ chuy n ti p nh ng thông tin nƠy cho b ph n qu n lỦ r i ro tín d ng phơn tích, đánh giá nh ng r i ro ti m n Nh v y, s v n hƠnh c a mô hình m i có th thông su t vƠ gi m thi u nh ng e ng i c a b ph n qu n lỦ r i ro tín d ng nh n đ nh c p tín d ng - Xơy d ng ph n m m qu n lỦ, ki m soát tín d ng Hi n nay, ngơn hƠng th gi i đ u đư áp d ng công ngh thông tin đ h tr ho t đ ng cho vay thông qua ph n m m qu n lỦ vƠ ki m soát r i ro tín d ng i v i NHTM t i Vi t Nam, bi n pháp đ nh l ng đ ki m soát vƠ qu n lỦ r i ro tín d ng lƠ thông qua b ng tính m tín d ng b ng ph ng pháp th công Ngơn hƠng c n b t tay đ u t vƠo công ngh thông tin đ có th ti p c n đ c mô hình qu n lỦ vƠ ki m soát r i ro tín d ng hi n đ i thông qua ph n m m, qua góp ph n h tr nơng cao ch t l ng tín d ng t i ngơn hƠng nói chung vƠ ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn nói riêng - Xơy d ng h th ng thu th p d li u riêng c a ngơn hƠng Ngơn hƠng c n xơy d ng h th ng thông tin vƠ phơn tích thông tin toƠn di n, cung ng ngu n thông tin xác, đáng tin c y cho b ph n chuyên môn có liên quan Các phơn tích v ngƠnh, l nh v c n n kinh t đ c ngơn hƠng b t đ u th c hi n đ xơy d ng kho d li u phơn tích tín d ng nh ng ch a đ c đ y đ vƠ thi u tính k t n i, h tr gi a ngơn hƠng chia s thông tin S h p tác m t cách toƠn di n gi a ngơn hƠng xơy d ng vƠ chia s c s d li u thông tin v doanh nghi p, v 87 ngƠnh lƠ đ ng ng n nh t đ hoƠn thi n h th ng thông tin vƠ gi m chi phí khai thác thông tin m t cách h p lỦ nh t Bên c nh đó, đ ph c v cho đ nh h ng đ u t vƠo qu n lỦ r i ro tín d ng b ng công ngh thông tin, ngơn hƠng c ng c n ph i xơy d ng h th ng thu th p d li u khách hƠng t bơy gi đ có th có đ cm tc s d li u th c t c n thi t h tr cho vi c phơn tích mô hình qu n lỦ r i ro có u ki n; đ ng th i h tr cho vi c nh n đ nh xu h đ nh tính đ i t ng r i ro, phơn tích ng khách hƠng vay v n t i ngơn hƠng u ki n hi n C s d li u cho khách hƠng cá nhơn lƠ thông tin v tu i, ngh nghi p, gi i tính, thu nh p, tình hình toán n vayầ 3.2.5 Gi iăphápăphátătri n ngu nănhơnăl c Ti p t c trì sách n d ng coi tr ng n ng l c th c s , k t h p c v i tiêu chu n v ngo i hình nhơn viên lƠ b m t c a ngơn hƠng M c tiêu lƠ n đ c nh ng nhơn viên có ch t l ng, c ng hi n h t s c cho s phát tri n c a Techcombank Khuy n khích cán b , nhơn viên Ngơn hƠng t h c đ nơng cao chuyên môn nghi p v , phát hi n nh ng ng n c phát tri n đ h c h i nh ng ph i có n ng l c gi i c đƠo t o ng th c lƠm vi c hi n đ i, cách t ch c, qu n lỦầ nh m đ a Techcombank phát tri n ngang t m v i Ngơn hƠng hi n đ i NgoƠi ra, Ngơn hƠng c ng nên h ng vƠo đƠo t o k n ng m m (các k n ng giao ti p đ c bi t lƠ k n ng nghe, k n ng khai thác thông tin t khách hƠng, s d ng cơu h i đóng, m thích h p ) Vì khách hƠng lƠ đ i t ng mƠ Ngơn hƠng ph c v nên vi c hi u đ c thái đ , n m b t vƠ kh i g i nhu c u c a khách hƠng trình giao ti p lƠ r t c n thi t H n n a, Ngơn hƠng c n có ch đ đưi ng h p lỦ vƠ phù h p thu hút ngu n nhơn l c ch t l ng cao ơy lƠ đ ng l c thúc đ y cán b , nhơn 88 Thang Long University Libraty viên đóng góp cho Techcombank, Ban lưnh đ o ph i quan tơm th công b ng, xác, có nh ng h tr k p th i tr ng ph t ng th i ph i trì môi ng lƠm vi c lƠnh m nh, có c h i th ng ti n, t o u ki n cho s phát tri n c a m i cá nhơn c ng lƠ góp ph n đem t i s thƠnh công c a toƠn ngơn hƠng 3.2.6 Gi iăphápăt ngăc ng ho tăđ ng marketing i v i ho t đ ng qu ng cáo, Ngơn hƠng có th chu n b đ y đ tƠi li u gi i thi u v l ch s hình thƠnh vƠ d ch v TDCN mƠ Ngơn hƠng vƠ có k ho ch cung c p cho khách hƠng; T ch c đƠo t o đ cán b tín d ng không nh ng hi u rõ v Ngơn hƠng mƠ hi u rõ u th , m m nh c a Ngơn hƠng so v i Ngơn hƠng khác; Ti n hƠnh phát t r i qu ng bá s n ph m d ch v TDCN cho Ngơn hƠng vƠ vi c qu ng bá nƠy có th thuê m t công ty t v n th c hi n c s Ủ t ng c a Ban lưnh đ o Ngơn hƠng i v i ho t đ ng quan h công chúng, phòng khách hƠng đ ng ph i h p phòng ban khác khuy n khích gi i đáp m i th c m c c a khách hƠng v d ch v TDCN c a ngơn hƠng; Có th ti n hƠnh t ch c h i ngh khách hƠng; Ph i h p v i t ch c s d ng d ch v tr l nhơn viên đ phát tri n TDCN; ng qua tƠi kho n công i u ch nh th i gian giao d ch cho phù h p v i th i gian c a khách hƠng nh t lƠ cán b công nhơn viên NgoƠi ra, Ngơn hƠng có th ti n hƠnh hƠnh t ch c s ki n nh v s n ph m đ a bƠn 3.2.7 Gi iăphápăm r ngăkháchăhƠng - Chuy n đ i c c u khách hàng Ti n hƠnh phơn lo i khách hƠng theo tiêu chí nh : Ti n g i toán, ch t l ng ti n vayầ áp d ng giá v n huy đ ng phù h p, có sách u đưi đ i v i khách hƠng l n su t ti n g i đơy lƠ l i v i ti n g i toán nên gi m lưi ng ti n không k h n, có th chuy n kh i ngơn 89 hƠng b t c lúc nƠo Khách hƠng có l ng ti n g i toán cao nên t v n h s d ng k t h p tƠi kho n g i toán vƠ tƠi kho n g i ti t ti m, v i s d tƠi kho n ti t ki m đ c t i đa hóa chuy n t tƠi kho n toán sang G n k t cho vay tiêu dùng v i khách hƠng hi n h u có tƠi kho n t i Techcombank vƠ cán b công nhơn viên c a doanh nghi p giao d ch t i Techcombank Vì nhóm khách hƠng nƠy có quan h v i Techcombank t lơu nên có th đánh giá thói quen tiêu dùng thông qua l ng ti n th ng rút ta kh i tƠi kho n, s d đ l i tƠi kho nầ Bên c nh đó, nh ng tƠi kho n nh n l ng c a cán b công nhơn viên doanh nghi p khác m t i Techcombank lƠ ngu n thông tin xác c n xác đ nh thu nh p trung bình c a h Do v y, nên t ng quan h tín d ng v i nh ng khách hƠng có tƠi kho n nh n l ng t i Techcombank Techcombank nên ti p t c đ y m nh s n ph m d ch v tƠi cá nhơn h ng đ n khách hƠng u tiên có l ng ti n g i trì th ng xuyên tƠi kho n l n (m c trì t t đ ng tr lên), có giao d ch th ng xuyên vƠ lúc s d ng nhi u s n ph m d ch v k t h p Hi n nay, nhóm khách hƠng u tiên ch y u s n d ng s n ph m ti n g i ti t ki m vƠ ti n g i toán, nên xơy d ng s n ph m cho vay v i u đưi v lưi su t cho nhóm khách hƠng nƠy đ v a t o thêm quan h tín d ng v i khách hƠng, v a t ng thu nh p cho ngơn hƠng - T ch c nghiên c u, tìm hi u tâm lý t ng nhóm khách hàng Công tác nƠy nh m hoƠn thi n sách ch m sóc khách hƠng cho phù h p v i t ng nhóm đ i t ng có nhu c u khác V i nhóm khách hƠng khác nhau, nên đ a gi i pháp huy đ ng phù h p Nh v i khách hƠng l n tu i, s l khách hƠng l n vƠ l ng ti n nhƠn r i không nhi u, nh ng s l ng ng ti n trì n đ nh, th i gian th c g i kéo dƠi (t 90 Thang Long University Libraty tháng ậ n m) Vi c ti p xúc khách hƠng theo h ng đ n t n n i khách hƠng c trú đ nh n ti n g i vƠ đ nh k mang ti n đ tr lưi s t o tơm lỦ an toƠn, ph c v t n tơm V i khách hƠng tr tu i, c n tr ng nhi u h n đ n s n ph m mang tính công ngh , s d ng d ch v tƠi g i ti n, cho vay thông qua h th ng Th tín d ng, Internet Banking ho c Mobile Banking h th ng xuyên lƠm vi c Email vƠ n tho i nên s r t ti n l i, không ph i m t th i gian đ n ngơn hƠng - Th ng xuyên ti n hành trao đ i, tham kh o đóng góp ý ki n gi a ngân hàng v i khách hàng t o m i quan h t t đ p gi a ngơn hƠng v i khách hƠng c ng nh giúp ngơn hƠng ngƠy cƠng hoƠn thi n h n ph i phát huy h n n a kênh trao đ i khách hƠng 24/24 thông qua s t ng đƠi t đ ng 1800 ậ 588 ậ 822 đ tr l i th c m c c a khách hƠng m i n i, m i lúc Thông qua vi c th ng kê th c m c c a khách hƠng g i đ n t ng đƠi t đ ng rút m b t h p lỦ, ch a rõ rƠng v s n ph m hay sách phí gơy khó kh n cho khách hƠng đ u ch nh l i Nên có h th ng ghi ơm, l u tr Ủ ki n c a khách hƠng thông qua t ng đƠi nƠy vƠ c ng lƠ bi n pháp qu n lỦ nhơn viên trình ti p xúc khách hƠng qua n tho i Xơy d ng vƠ phát huy hi u qu b ph n ch m sóc khách hƠng nhơn có giao d ch th ng xuyên vƠ l ch s quan h tín d ng t t b ng cách th ng xuyên trao đ i thông tin, t ng quƠ khách hƠng vƠo d p l , t t, sinh nh t đ g i m thêm nhu c u s d ng s n ph m d ch v tƠi cá nhơn t hòm th , phi u góp Ủ ki n t i m giao d ch đ khách hƠng có th đ xu t yêu c u c a v i ngơn hƠng V phía ngơn hƠng, nên thu th p vƠ ghi nh n phi u góp Ủ hƠng ngƠy, g i Ủ ki n ph n h i c a khách hƠng t i phòng ban, b ph n liên quan Khi c n thu th p Ủ ki n v m t v n đ , s n ph m c th ngơn hƠng nên in s n m u góp Ủ v i cơu h i 91 l a ch n đ khách hƠng đ nh h ng, ti t ki m th i gian Bên c nh nên có cơu h i m cu i đ thu th p đ Ủ ki n khác c a khách hƠng - Xây d ng sách giá khép kín Nh m khuy n khích khách hƠng s d ng k t h p nhi u s n ph m d ch v t i ngơn hƠng nh : D ch v toán n t , d ch v chi h l c, d ch v toán qu c ng, d ch v ngơn qu Chính sách giá khép kín áp d ng v i khách hƠng lúc s d ng nhi u d ch v tƠi chính, ch thu phí theo m c chung đ i v i lo i d ch v khác đ khách hƠng có th theo dõi vƠ có s ch đ ng đ i v i ngu n ti n c a minh Nên xơy d ng m t bi u phí linh ho t, liên k t t o tơm lỦ khách hƠng đ c s d ng đ ng lo t d ch v tƠi vƠ m c phí áp d ng lƠ h p d n nh t b ng cách: Gi nguyên bi u phí hi n áp d ng cho t ng s n ph m riêng l nh ng xơy d ng thêm bi u phí chung m c phí th p h n áp d ng cho t t c s n ph m khách hƠng s d ng i u ki n s d ng bi u phí chung lƠ khách hƠng ph i th ng xuyên s d ng s n ph m tr lên Vi c xây d ng sách khách hàng ph i c n c vào tình hình th c t c a t ng đ n v kinh doanh c th đ a bàn khu v c nh sau: - Tr c ti n hƠnh qu ng cáo s n ph m d ch v c a ngơn hƠng b ng t r i c n kh o sát tính ch t dơn c khu v c Ch n l a m t s n ph m ch đ o đ gi i thi u m nh vƠ t p trung, không gi i thi u t t c s n ph m ngơn hƠng có Ví d nh đ i v i khu chung c nhi u ng i đư v h u nên gi i thi u s n ph m ti t ki m v i k h n tháng lƠ chính, có th u ch nh lưi su t s n ph m nƠy đ h p d n h n i v i khu dơn c nhi u cán b nhơn viên ph i s p x p th i gian đ n ti p xúc ngoƠi gi hƠnh Khu dơn c v i thƠnh ph n ch y u lƠ gia đình tr nên qu ng cáo s n ph m cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô - Nên v n d ng ph ng pháp ti p c n sáng t o, ch đ ng nh g i 92 Thang Long University Libraty th ng qua b u n, g i email, tin nh n SMS B ng ph ng pháp nƠy, ngơn hƠng có th gi i thi u s n ph m cho nhi u khách hƠng l n, v i qui mô r ng h n so v i vi c phát t r i tr c ti p vƠ chi phí th p h n S m i l c a ph ng pháp nƠy t o s Ủ thu hút khách hƠng tìm hi u n i dung nhi u h n so v i ph ng pháp c Tr c vi t th ng ho c email, ngơn hƠng c n xác đ nh s n ph m ch đ o c a chi n d ch nƠy, thu th p thông tin v đ a ch h gia đình, ng i nh n cƠng c th vƠ xác s cƠng hi u qu Sau có đ y đ thông tin ngơn hƠng ti n hƠnh chuy n b n i dung th gi i thi u s n ph m đ n i b t tính n ng, th m nh c a s n ph m - Ngơn hƠng c n ch đ ng g i n tho i, g i email, xin h n g p khách hƠng Khác v i tr c đơy ch ng i m t ch đ i khách hƠng đ n v i mình, v i gi i pháp nƠy ngơn hƠng c n ch đ ng tìm vƠ m i khách hƠng đ n vay ti n N u khách hƠng nhu c u ho c đư lƠ khách hƠng c a ngơn hƠng c ng nên c g ng m i h giao d ch thêm v i ngơn hƠng Tóm l i, đư xác đ nh đ c khách hƠng c n h tr tín d ng, lƠ lúc ngơn hƠng c n ph i cho khách hƠng th y đ c sách h tr t t nh t c a ngơn hƠng đ i v i t ch c c n v n so v i ngơn hƠng khác nh m thu hút khách hƠng 3.3 KI N NGH 3.3.1 Ki n ngh v iăNgơnăhƠngănhƠăn NhƠ n c c Vi t Nam lƠ c quan đ i di n cho Chính ph l nh v c ngơn hƠng, ban hƠnh vƠ th c thi sách ti n t n n kinh t , tr c ti p ch đ o, giám sát m i ho t đ ng c a toƠn ngƠnh ngơn hƠng theo lu t đ nh Do Ngơn hƠng nhƠ n c đóng vai trò quan tr ng vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh Ngơn hƠng nói chung vƠ ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng 93 Th nh t, hoƠn thi n v n b n quy ch v ho t đ ng cho vay tiêu dùng vƠ quy đ nh có liên quan c bi t lƠ nhanh chóng d th o u lu t Lu t tín d ng tiêu dùng trình Qu c H i phê t Bên c nh đó, NH nhƠ n c c n nghiên c u k tình hình th tr xác v xu h ng vƠ đ a nh ng d báo ng c a n n kinh t vƠ ho t đ ng tín d ng c a NHTM, t ban hƠnh nh ng v n b n quy đ nh c th đ i v i t ng đ i t ng, lo i hình cho vay tiêu dùng Th hai, t o u ki n, h tr NHTM phát tri n ho t đ ng kinh doanh thông qua bi n pháp nh m t ng kh n ng t ch c , t ch u trách nhi m kinh doanh; Th ng xuyên t ch c bu i h i th o, chuyên đ , khoá h c nghi p v cho NHTM, có s tham gia c a NH hƠng đ u th gi i vƠ khu v c t o u ki n h c h i kinh nghi m c ng nh tìm ki m m i quan h h p tác gi a Ngơn hƠng vƠ ngoƠi n Th ba, t o m i u ki n nh m phát tri n th tr c ng liên ngơn hƠng Nghiên c u vƠ ti p t c hoƠn thi n h th ng thông tin liên ngơn hƠng nh m đ m b o gi m thi u r i ro thông tin không x ng ho t đ ng kinh doanh ngơn hƠng Bên c nh đó, ti p t c hoƠn thi n h th ng toán bù tr n t liên ngơn hƠng, t o u ki n nơng cao ch t l ng s n ph m, d ch v c a h th ng NHTM, đ ng th i m r ng ho t đ ng nƠy Th t , nơng cao ho t đ ng c a trung tơm thông tin tín d ng (CIC) c p nh t khách hƠng vay v n th ng xuyên, b t bu c T ch c tín d ng ph i báo cáo v khách hƠng c a ThƠnh l p Công ty đánh giá tín d ng 3.3.2ă i v iăChínhăph Th nh t, hoƠn thi n h th ng v n b n pháp lu t Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Vi t Nam ch a có Lu t riêng nƠo u ch nh Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngơn hƠng hƠng th ng d a theo Lu t chung mƠ th c hi n, v y nhi u gơy nhi u khó kh n vi c đ a quy t đ nh v 94 Thang Long University Libraty cho vay, th c thi vƠ gi i quy t tranh ch p Chính th , c n so n th o vƠ thông qua Lu t tín d ng tiêu dùng, đ t o n n t ng pháp lỦ v ng ch c cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng m r ng vƠ phát tri n Mu n v y, NhƠ n kh o Lu t v cho vay tiêu dùng t i n r t phát tri n nh Hoa K vƠ n c c n tham c mƠ n n công nghi p ngơn hƠng c Tơy ỂuầTuy nhiên, c n Ủ đ n y u t phù h p v Lu t áp d ng t i Vi t Nam, đ ng th i h c h i, rút kinh nghi m mƠ qu c gia nƠy g p ph i nh v n đ v kh ng ho ng Kho n n d i tiêu chu n hoƠnh hƠnh t i th tr ng tín d ng M vƠ Chơu ơu th i gian g n đơy Các nhƠ xơy d ng sách c n xác đ nh rõ nh ng v n đ c n u ch nh tr c đ a áp d ng đ tránh can thi p sơu vƠo ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng nh cách lƠm c a Ch th 03 v i ho t đ ng tín d ng đ kinh doanh, đ u t ch ng khoán Xem xét xơy d ng c ch gi i quy t phá s n cá nhơn Tuy có nhi u Ủ ki n cho r ng t ch c tín d ng có th t Ủ th c đ c vi c b o đ m an toƠn v n tín d ng c a t ch c song phá s n cá nhơn lƠ h qu t t y u c a cho vay tiêu dùng d i tác đ ng c a nhi u y u t Th t c phá s n cá nhơn, c ng nh th t c phá s n c a t ch c, t o u ki n cho cá nhơn vƠ t ch c tín d ng gi i quy t d t m quan h n n n, tránh tình tr ng dơy d a kéo dƠi gơy thi t h i cho c hai bên th c hi n đ c nh ng n i dung c n có s tìm hi u vƠ phơn tích th c ti n đ đ a quy t đ nh cu i Có th vƠo th i m nƠy nhƠ lƠm lu t v n quan sát tình hình vƠ nung n u cho m t s u ch nh lơu dƠi v sau, song nhƠ qu n lỦ nên theo h ng u ch nh ch không nên quy đ nh áp đ t đ ho t đ ng tín d ng tiêu dùng phát tri n lƠnh m nh, gi m thi u r i ro nơng cao hi u qu v n vay vƠ h n ch r i ro cho ngơn hƠng, Chính ph c n lƠm t o u ki n đ cán b công nhơn viên nói riêng vƠ ng dơn nói chung có th vay đ i c v n nhi u h n b ng vi c c i cách th t c hƠnh 95 nh quy n s d ng đ t, quy n s h u b t đ ng s n vƠ đ ng kỦ giao d ch b o đ m ví d nh đ y nhanh ti n đ c p S đ Th hai, n đ nh vƠ t ng tr ng môi tr ho t đ ng đ u t đ c bi t lƠ thu hút đ u t n c c u kinh t theo h ng kinh t , t ng c ng c ngoƠi, th c hi n chuy n d ch ng t ng t tr ng d ch v vƠ công nghi p gi m t tr ng nông nghi p GDP ; Th c hi n bi n pháp bình n giá c ; Duy trì t l l m phát nh m thúc đ y n n kinh t phát tri n; Chuy n d ch c c u lao đ ng m t cách h p lỦ, gi m t l th t nghi p; Nơng cao đ i s ng dơn c Vi c n đ nh môi tr ng Kinh t - Chính tr - Xư h i s t o u ki n cho trình phát tri n kinh t , nơng cao thu nh p vƠ m c s ng cho dơn c , nơng cao kh n ng tích lu vƠ c u v tiêu dùng c a dơn chúng, đ ng th i c ng thúc đ y vi c s n xu t, cung ng s n ph m d ch v th tr Phát tri n th tr ng mua bán n , th tr ng ng c m c n gi n hoá th t c c m c vƠ t o khung pháp lỦ đ thúc đ y vi c thu h i n vƠ phát m i tƠi s n đ m b o T o môi tr ng c nh tranh lƠnh m nh cho ngơn hƠng, yêu c u s minh b ch ho t đ ng kinh doanh ngơn hƠng b ng quy đ nh v vi c công b thông tin đ i chúng Có m i quan h qu c t r ng rưi v i ph n c khu v c vƠ qu c t , t o m i liên k t v kinh t , công ngh vƠ giáo d c 96 Thang Long University Libraty K TăLU N Xu h ng phát tri n Ngơn hƠng bán l lƠ xu h ng m i c a NHTM giai đo n khó kh n hi n Khi mƠ tình hình kinh t không thu n l i, n cho ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p r t khó kh n NHTM có xu h nhơn ng chuy n h ng sang nhóm khách hƠng cá i u nƠy đư n cho tình hình c nh tranh nhóm s n ph m cho vay cá nhơn c a NHTM ngƠy cƠng gia t ng c thƠnh l p ngƠy 27/09/1993 v i s v n ban đ u lƠ 20 t đ ng, tr i qua g n 22 n m ho t đ ng, đ n Techcombank đư tr thƠnh m t nh ng Ngơn hƠng Th ng M i C Ph n hƠng đ u Vi t Nam v i t ng tƠi s n đ t 180.874 t đ ng Techcombank hi n có m ng l i h n 315 chi nhánh, phòng giao d ch 44 t nh vƠ thƠnh ph c n c Trong nh ng n m qua, Techcombank đư đ t đ c nhi u thƠnh t u l nh v c cho vay cá nhơn Th ph n cho vay cá nhơn c a Ngơn hƠng ngƠy m t gia t ng v i s l ng khách hƠng, d n cho vay cá nhơn Tuy nhiên, so v i NHTM l n th ph n cho vay cá nhơn c a Ngơn hƠng h n ch , đó, s n ph m cho vay cá nhơn c a Ngơn hƠng l i ch a t o đ c s khác bi t so v i NHTM khác nên n ng l c c nh tranh l nh v c nƠy c a Ngơn hƠng ch a cao Nh v y, c s h th ng hóa lỦ lu n v n ng l c c nh tranh cho vay cá nhơn c a NHTM, lu n v n đư đánh giá th c tr ng phát tri n cho vay cá nhơn c a Techcombank giai đo n t 2012 - 2014 ng th i lu n v n c ng ch nh ng nguyên nhơn c a nh ng t n t i Trong th i gian t i, ti p t c đ nh h ng tr thƠnh Ngơn hƠng bán l hƠng đ u Vi t Nam, Ngơn hƠng c n ph i ti p t c m r ng, nơng cao kh n ng c nh tranh l nh v c cho vay cá nhơn Mu n v y, ngoƠi vi c m r ng h th ng kênh phơn ph i, đa d ng hóa, phát tri n s n ph m m i, đ m b o ch t l ng cho vay Ngơn hƠng c n ph i nơng cao ch t l 97 ng ngu n nhơn l c vƠ ti n hƠnh nhi u gi i pháp đ ng b khác có th th c hi n gi i pháp nƠy, c n NHNN, Chính ph th c hi n gi i pháp c th Nh v y, lu n v n đư đ xu t m t s gi i pháp phát tri n, t ng kh n ng c nh tranh s n ph m cho vay cá nhơn c a Techcombank Tuy nhiên, trình đ nghiên c u, ki n th c vƠ th i gian nghiên c u có h n, lu n v n không tránh kh i nh ng sai sót Do v y, tác gi mong nh n đ c nh ng Ủ ki n đóng góp t Th y, Cô giáo, đ ng nghi p vƠ b n bè đ lu n v n hoƠn thi n h n Tác gi c ng xin g i l i c m n chơn thƠnh vƠ sơu s c t i Th y giáo PGS.TS Tr n ng Khơm đư giúp tác gi hoƠn thƠnh lu n v n nƠy 98 Thang Long University Libraty DANHăM CăCÁCăTĨIăLI UăTHAMăKH O I Ti ng Vi t TS Nguy n ng D n (2002), Tín d ng – Ngân hàng, NXB Th ng kê TS H Di u (2002), Qu n tr Ngân hàng, NXB Th ng kê PGS.TS Phan Th Thu HƠ (2007), Ngân hàng th ng m i, NXB đ i h c kinh t Qu c Dơn, HƠ N i TS Tr n Huy HoƠng (2003), Qu n tr Ngân hàng Th ng m i, NXB Th ng kê TS Nguy n Minh Ki u (2007), Tín d ng th m đ nh tín d ng ngân hàng, NXB TƠi chính, HƠ N i TS Nguy n Minh Ki u (2008), H ng d n th c hành nghi p v c p tín d ng th m đ nh tín d ng, NXB Th ng kê GS.TS Nguy n V n Nam, PGS.TS V tr ngân hàng th ng Tr ng Ngh a (2000), Qu n ng m i, NXB TƠi chính, HƠ N i Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam (2005), Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a th ng đ c ngân hàng nhà n c, v ban hành Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng, Hà N i Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam (2007), Quy t đ nh s 18/2007/Q - NHNN c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c v vi c s a đ i, b sung m t s u c a Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng, Hà N i 10 Chính Ph (2006), Ngh đ nh c a Chính ph s 163/2006/N -CP ngày 29/12/2006 v giao d ch đ m b o, Hà N i 11 Qu c h i n c C ng hoƠ xư h i ch ngh a Vi t Nam (2010), Lu t t ch c tín d ng, NXB Chính tr qu c gia, HƠ N i 99 Ti ng Anh Hennie van GreuningậSonja Brajovic Brutanovie (2000), Analyzing Banking Risk Peter S.Rose (2002) Qu n tr Ngân hàng Th ng m i, NXB TƠi 100 Thang Long University Libraty [...]... s phát tri n c a cho vay khách hƠng cá nhơn M t c đánh giá có ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn phát tri n n u NHTM đó có t c đ t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn l n h n t c đ t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn bình quơn ngƠnh; Ng cl in u t c đ t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn nh h n t c đ t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn bình quơn ngƠnh d) T c đ phát tri n d n cho vay khách hàng cá nhân. .. ng cho vay khách 14 Thang Long University Libraty hƠng lƠ cá nhơn có di n bi n ph c t p, s l quy mô, giá tr m i kho n vay l i t ng các kho n vay lƠ nhi u, song ng đ i nh e) Lưiăsu t cho vay Lưi su t cho vay c a các kho n cho vay khách hƠng cá nhơn th ng cao h n so v i các kho n cho vay khách hƠng lƠ doanh nghi p Nguyên nhơn b i vì chi phí cho vay khách hƠng cá nhơn tính trên m i đ n v đ ng v n cho vay. .. bình quơn c a ngƠnh s ph n ánh đ vay khách hƠng cá nhơn Ng c trình đ phát tri n cho c l i, n u t i m t NHTM có t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn lƠ nh , ho c nh h n t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn bình quơn c a ngƠnh đi u đó ch ng t ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn t i Ngơn hƠng đó ch a phát th c s phát tri n b) L ng t ng gi m tuy t đ i d n cho vay khách hàng cá nhân Ch tiêu nƠy đ c tính theo... n v tính t đ ng gi a t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn n m nƠy so v i t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn n m sau Ch tiêu nƠy cho bi t d n cho vay khách hƠng cá nhơn n m (t) t ng so v i n m (t-1) bao nhiêu t đ ng 20 Thang Long University Libraty L ng t ng gi m d n cho vay khách hƠng cá nhơn D n cho vay = n m (t) so v i n m (t-1) khách hƠng cá D n cho vay - khách hƠng cá nhơn nhơn cu i n m (t) cu i... t , phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn góp ph n thúc đ y s phát tri n các d ch v Ngơn hƠng NgoƠi vi c có nhu c u tín d ng khá l n thì nhóm đ i t ng khách hƠng lƠ cá nhơn còn có nhu c u s d ng các d ch v Ngơn hƠng khá phong phú Chính vì th , phát tri n cho vay khách hƠng cá nhơn góp ph n thúc đ y s phát tri n các d ch v Ngơn hƠng 1.1.3.2 Các ch tiêu đánh giá phát tri n cho vay khách hàng cá nhân. .. so sánh D n cho vay KHCN cu i n m T c đ phát tri n d n cho vay KHCN = D n cho vay KHCN cu i n m (t-1) Ch tiêu nƠy l n h n 1 l n vƠ cƠng cách xa m c 1 l n s ch ng minh r ng ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn n m (t) phát tri n v giá tr h n so v i n m (t-1) vƠ ng c l i Th hai; Nhóm ch tiêu t tr ng d n cho vay khách hàng cá nhân trong t ng d n Ngân hàng a) T tr ngăd ăn cho vay khách hƠng cá nhơnătrongăt... khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i Th nh t; Nhóm ch tiêu và tiêu chí v d n cho vay khách hàng cá nhân a) T ngăD ăn cho vay khách hƠng cá nhơn T ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn lƠ ch tiêu tuy t đ i t i m t th i đi m, ph n ánh t ng l ng ti n mƠ NHTM đư cho khách hƠng cá nhơn vay tính t i m t th i đi m nh t đ nh đ c tính theo đ n v t đ ng T ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn c a m t NHTM có... cho th y cho vay khách hƠng cá nhơn t i NHTM đó phát tri n, m r ng c) T căđ ăt ngăd ăn cho vay khách hƠng cá nhơn T c đ t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn n m (t) lƠ ch tiêu t ng đ i, đ c tính b ng đ n v ph n tr m theo công th c: L T c đ t ng d n cho vay KHCN (t) ng t ng gi m d n cho vay KHCN n m (t) so v i n m (t-1) = x 100 D n cho vay KHCN cu i n m (t) N u t c đ t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn... vay b th t nghi p, g p tai n n, phá s n M t khác vi c th m đ nh vƠ quy t đ nh cho vay khách hƠng cá nhơn th ng không đ y đ v thông tin c ng lƠ m t trong nh ng lỦ do d n t i tình tr ng r i ro tín d ng đ i v i các kho n cho vay khách hƠng cá nhơn 1.2.2.2 Các ph th ng th c cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng ng m i * C n c vƠo m c đích s d ng v n vay C n c vƠo m c đích s d ng v n vay, các kho n vay. .. n cho vay khách hƠng cá nhơn n m (t) nh h n t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn n m (t-1); ch ng t ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn không có xu h ng phát tri n Do v y, đ đánh giá m t NHTM có ho t đ ng cho vay khách hƠng cá nhơn n m (t) có phát tri n hay không ng i ta s đánh giá xem l ng t ng d n cho vay khách hƠng cá nhơn n m (t) so v i n m (t -1) lƠ bao nhiêu t đ ng Con s nƠy cƠng l n cƠng cho