giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Lời mở đầu Hiện Việt Nam đờng lên công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, thành tựu đạt đợc 20 năm đổi đất nớc đà trở thành tảng cho bớc phát triển Việt Nam tơng lai, dần khẳng định thị trờng khu vực quốc tế Sự thay đổi đà thu hút nhiều nhà đầu t nh du khách quốc tế đến Việt Nam, tạo hội tốt cho Việt Nam giao thơng, mở rộng quan hệ với nớc giới Hoà chung vào nỗ lực đất nớc, ngành ngân hàng theo mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, tăng cờng mối liên kết với ngân hàng khu vực quốc tế, phát triển sản phẩm dịch vụ đại đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Do lợng khách nớc đến Việt Nam ngày tăng, nhu cầu toán không dùng tiền mặt trở nên cấp thiết Nắm bắt nhu cầu đó, ngân hàng đà nhanh chóng nghiên cứu đầu t vào phát triển sản phẩm thẻ- hình thức toán đại, phổ biến giới Riêng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam, phát triển dịch vụ thẻ đà trở thành mục tiêu chiến lợc ngân hàng thời gian dài Với thành công ban đầu nh cho đời sản phẩm thẻ có tính u việt thị trờng nay, số điểm chấp nhận thẻ lớn nớc, liên kết hợp tác thành công với nhiều ngân hàngThẻ Techcombank dần khẳng định thị trờng Tuy nhiên nhiều tác động bên hệ thống ngân hàng nh yếu tố bên khiến cho nghiệp vụ thẻ ngân hàng cha hoàn thiện Những nỗ lực ngân hàng hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ đợc coi động thái tích cực trình phát triển dịch vụ Sau trình nghiên cứu lý thuyết thực tế ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam, chuyên đề muốn đề cập đến nỗ lực hoàn thiện nghiệp vụ thẻ ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam Chuyên đề đợc chia làm chơng : Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chơng 1: Những vấn đề nghiệp vụ phát hành nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ th¬ng ViƯt Nam Ch¬ng Những vấn đề CƠ BảN NGHIệP Vụ PHáT HàNH Và nghiệp vụ THANH TOáN thẻ Của Ngân hàng THƯƠNG MạI 1.1 Các nghiệp vụ ngân hàng th ơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tÕ nãi chung vµ hƯ thèng tµi chÝnh nãi riêng, ngân hàng thơng mại thờng chiếm qui mô lớn tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Lµ tỉ chøc thu hót tiÕt kiƯm lín nhÊt hầu hết kinh tế, hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội đến gửi tiền, ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quĩ cho toàn xà hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng cho nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình, phần nhà nớc Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thờng tổ chức cung cÊp tÝn dơng ®Ĩ phơc vơ cho viƯc mua hàng hoá dự trữ xây nhà máy, mua sắm trang thiết bị Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài trợ quan trọng để đầu t phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng s¸ch kinh tÕ cđa chÝnh phđ nh»m ph¸t triĨn kinh tế bền vững Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng, đến lợt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thực phát triển kinh tế Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền thợ vàng Khi thông thơng buôn bán quốc gia, lÃnh thổ, nhà buôn phải đổi đồng nội tệ lÃnh thổ lấy đồng tệ lÃnh thổ để toán cho ngời mua Việc đổi loại tiền lấy tiền khác làm ngời thợ vàng giàu lên nhanh chóng Họ tiếp tục dùng tiền kiếm đợc vay nặng lÃi, nhận giữ tiền cho nhà buôn, quan lại nhà nớc Sau mét thêi gian hä nhËn r»ng lu«n cã lợng tiền d két có ngời đến gửi rút tiền nhng ngời không gửi rút lúc Do tính chất vô danh tiền, ngời thợ vàng dùng số d vay , Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh chÝ cho vay thÊu chi víi l·i suÊt lín Tuy nhiên ngân hàng thợ vàng nhanh chóng bị thay ngân hàng thơng mại tính thiếu an toàn cuả ngời quản lý đà đem đến cho ngân hàng Ngân hàng thơng mại đời tài trợ vốn cuả nhiều nhà buôn góp thành Đợc định nghĩa tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài so víi bÊt kú tỉ chøc kinh doanh nµo kinh tế Ngân hàng có số nghiệp vụ truyền thống : 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại Chức chủ yếu ngân hàng lúc ban đầu tài trợ ngắn hạn toán hộ gắn liền với trình luân chuyển t thơng nghiệp Hiện ngân hàng hoạt ®éng víi c¸c nghiƯp vơ trun thèng nh cho vay, huy động tiền gửi, cất giữ hộ toán, ngân hàng thực thêm số dịch vụ tài khác Ngay thời kỳ đầu ngân hàng đà triết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng ngời mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm cách để huy động tiền gửi Một nguồn quan trọng ngân hàng mở dịch vụ tài khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền cam kết hoàn trả hạn Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Bên cạnh nhận tiền gửi cho vay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thøc to¸n nh to¸n b»ng sÐc, ủ nhiƯm chi, nhờ thu, loại thẻ Hiện thẻ trở thành phơng tiện toán hiệu quốc gia giới Với thủ tục nh tính hẳn so với hình thức toán khác, thẻ trở sản phẩm cho ngân hàng nớc phát triển nghiên cứu để đầu t đích đáng Hoạt động thẻ bao gồm hai nghiệp vụ chủ yếu 1.2 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng th ơng mại 1.2.1 Thẻ ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm đời thẻ ngân hàng Để hiểu rõ nghiệp vụ thẻ ngân hàng, trớc tiên cần tìm hiểu thẻ đà đời nh phát triển Nội dung đợc đề cập phần dới đây: Hình thức thẻ đời California Mỹ vào năm 1914 Thẻ đợc phát hành tổng công ty xăng dầu cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng nhằm khuyến khích sử dụng sản phẩm công ty, nhiên loại thẻ không gia hạn tín dụng , dùng phận không lớn nh hình thức khuyến mại Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Năm 1949, thơng gia ngời Mỹ Frank Mc Namara nhËn thÊy sù bÊt tiƯn viƯc sư dơng tiỊn mặt, ông đà Ralph Schneider đứng thành lập Dinner Club Lệ phí ban đầu USD cho việc phát hành thẻ Những ngời chủ thẻ dùng thẻ ăn, nghỉ, mua sắm số nhà hàng, khách sạn NewYork toán khoản tiền đà dùng vào cuối tháng Hình thức nhanh chóng đợc biết đến sử dụng tính vợt trội việc dùng DinnerClub so với dùng tiền mặt Đến năm 1951, doanh số toán thẻ Mỹ đà triệu USD Trong lĩnh vực ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ charge it, hình thức mua bán chịu Jonh Biggins sáng lập năm 1946 Tại khách hàng đệ trình đơn xin vay đợc thẩm định khả toán Nếu khách hàng đủ tiêu chuẩn đựơc cấp thẻ để toán cho thơng vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch bán lẻ địa phơng Các ĐVCNT nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp cho khoản vay Hệ thống mua bán chịu mở đờng cho hình thức thẻ tín dụng đời , ngày nhiều tổ chức tín dụng ngân hàng tham gia vào chơng trình này, loạt hình thức sản phẩm thẻ đời nh Trip Charge, Goldenkey, Gourment, Guess ClubĐến năm 1958 American Express đời thống lĩnh thị trờng Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Năm 1959, nhiều nhà phát hành tung dịch vụ : tín dụng tuần hoàn Đây dịch vụ giúp chủ thẻ trì số d có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hoàn thành trách nhiệm toán hàng tháng Và số tiền toán hàng tháng chủ thẻ đợc cộng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Thời gian hệ thống tín dụng thẻ dừng lại mối quan hệ tơng đối đơn giản, đợc xác lập ngân hàng, ĐVCNT, khách hàng Trong khách hàng thờng xuyên dịch vụ thẻ doanh nhân, thơng gia giàu có Cùng với phát triển hình thức dịch vụ, ngân hàng dần nhận tầng lớp bình dân đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu tơng lai Các ngân hàng bắt đầu để ý đến thị trờng rộng lớn này.Năm 1960, thẻ BankAmericard Bank of America phát hành đà nhanh chóng phát triển rộng rÃi Do ngân hàng đà hình thức cấp giấy phép cho tổ chức tài khu vực hoạt động nh đại diện ngày nhiều tổ chức tài đà trở thành thành viên Bank Americard Những thành công Bank Americard để lại học lớn thị phần cạnh tranh cho ngân hàng Đến năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ thành lập hiệp hội thẻ ICA ( InterBank Card Association ) - víi mơc ®Ých trao ®ỉi thông tin, hợp lực phát triển thị trờng, cạnh tranh với BankAmericard Cuối năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bank Card Association thành Western States Bank Card Association ( WSBCA) WSBCA më réng m¹ng Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài lới khắp miền Tây nớc Mỹ, cho đời thẻ MasterCharge Tổ chức WSBCA cho phép InterBank đợc dùng MasterCharge nh sản phẩm hiệp hội Những năm cuối thập niêm 60, WSBCA trở thành thành viên InterBank Lúc thị trờng hai đối thủ lớn cạnh tranh ngân hàng, tổ chức tài quan tâm đến thị trờng thẻ trở thành thành viên hai đối thủ BankAmeriCard MasterCharge Năm 1977, BankAmeriCard trở thành VISA USA sau tổ chức thẻ quốc tế VISA, thẻ có thị phần lớn giới với mạng lới chấp nhận thẻ toán toàn cầu : 24 triệu đơn vị chấp nhận thẻ 140 nớc, 630 triệu chủ thẻ 351.000 điểm đặt máy ATM doanh số hàng trăm tỷ USD năm Visa đợc coi thẻ thông dụng nhất, đợc nhiều ngời sử dụng Năm 1979, với tăng trởng chất lợng, qui mô dịch vụ, MasterCharge trở thành tổ chức thẻ quốc tế MasterCard Thẻ MasterCard trở thành loại thẻ tín dụng phổ biÕn thø trªn thÕ giíi víi 22.000 tỉ chøc thành viên 200 quốc gia với 308 triệu chủ thẻ, 15 triệu đơn vị chấp nhận thẻ, 380.000 điểm rút tiền mặt Hiện nay, dịch vụ thẻ không chØ cã ë Mü mµ trë thµnh lÜnh vùc kinh doanh đầy tiềm hầu hết quốc gia với nhiều hình thức, thơng hiệu thẻ khác Các thành viên tổ chức thẻ nh ngân hàng có định hớng phát triển thẻ tập trung nâng cấp phát triển phần mềm thẻ , phần mềm toán , quản lý, thực cấp phép, tra soát, Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài hoàn trả, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm, thẻ cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống toán toàn cầu Sự tiến khoa học công nghệ đà liên tục cải thiện hoàn thiện tính thẻ , giúp thẻ trở nên đa , đem lại nhiều lợi ích cho ngời tiêu dùng Đây thành công đáng kể ngành kinh doanh có thời gian phát triển cha dài Trong trình hình thành phát triển mình, thẻ đợc hiểu theo nghĩa khác tính cách dùng thẻ nơi, thời điểm không giống Nhng theo nhà kinh tế khái quát thẻ thông quan khái niệm : Thẻ công cụ toán tổ chức tài chính, tín dụng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nợ chủ thẻ với ĐVCNT ĐVCNT đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đợc chủ thẻ toán thông qua ngân hàng toán ngân hàng phát hành thẻ Các loại thẻ phát hành giíi ®Ịu theo mét chn mùc qc tÕ víi kÝch cỡ chuẩn, làm Plastic, có đủ yếu tố : nhÃn hiệu thơng mại thẻ, tên, logo nhà phát hành, số thẻ, tên chủ thẻ ngày có hiệu lực Thẻ có thêm yếu tố khác , tuỳ thuộc nhà phát hành qui định hiệp hội thẻ , liên minh thẻ , tổ chức thẻ quốc tế Nguyễn Thị Bình 44A Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Có nhiều loại thẻ giới , tuỳ thuộc vào cách phân loại mà thẻ đợc xếp vào hình thức khác 1.2.1.2 Phân loại thẻ Phân theo chủ thể phát hành - Thẻ tổ chức tài ngân hàng phát hành : loại thẻ đợc phát hành đến khách hàng sử dụng tài khoản ngân hàng hay sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ đợc sử dụng rộng rÃi giới không phạm vi quốc gia mà phạm vi quốc tế Các loại thẻ tổ chức tài gồm : - thẻ ATM - thẻ ghi nợ ( Debit Card ) - thẻ tín dụng ( Credit Card ) - Thẻ công ty phát hành liên doanh với tổ chức tài ngân hàng phát hành Đây loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn, công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành ; bao gồm - thẻ chi tiêu ( Private Label Retail Card ) - thẻ công ty xăng dầu ( Oil Company Card ) - thẻ giải trí ( Travel & Entertainment Card ) Phân theo công nghệ sản xuất Nguyễn Thị Bình 44A 10 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài tháng 9/2005 Đây giải thởng mang tính biểu dơng doanh nghiệp thơng hiệu có uy tín thị trờng lần đầu tham gia, sản phẩm thẻ toán Techcombank đà đợc Hội đồng thẩm định bình chọn dựa tiêu chí khác biệt với sản phẩm thẻ khác nh: tiện ích thấu chi, tiện ích tiết kiệm tự động, hỗ trợ quản lý giao dịch qua mạng Homebanking Song song với biện pháp thúc đẩy mở rộng thẻ thị trờng, Techcombank trọng đến quảng bá thơng hiệu F@staccess đà liên tục tham gia tài trợ cho hoạt động xà hội, giáo dục, xúc tiến thơng mại, tài trợ cho sống khoẻ ngày nhằm tiến gần đến nhu cầu thẻ thị trờng rộng lớn Việt Nam Cũng từ đây, thẻ Techcombank đợc biết đến nhiều hơn, chiếm đợc lòng tin lòng ngời tiêu dùng Con số với 60.000 thẻ - số không nhỏ so với thời gian phát triển - lại tiền đề cho mục tiêu phấn đấu 100.000, 200.000 đến triệu thẻ năm 2010 Cùng với F@staccess Conect 24 Techcombank Vietcombank phối hợp phát hành Đây sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng thị trờng nớc Nó không đánh dấu mốc phát triển thị trờng thẻ Việt Nam mà nâng cao uy tín cho Techcombank mở rộng phạm vi toán, tăng cờng số lợng phát hành thẻ Để đáp ứng nhịp số bận rộn khách hàng, hạn chế thời gian thủ tục xin đợc cấp thẻ, Techcombank đà phát triển kênh, phát hành thẻ thông qua internet Thông qua điện thoại phát hành nhà Hình thức phục vụ tận tình đem lại thoả mÃn cho ngời sử dụng cần đợc phổ cập để thu hút khách hàng dịch vụ ngày nhiều Cũng hoạt động thẻ, Techcombank đà trọng đến mở rộng tiện ích kèm theo cho sản phẩm thẻ.Sự tiện lợi sản phẩm dịch vụ đà góp phần tăng thêm lợng khách hàng dùng thẻ, thu hút khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng khác 2.3.1.2 Về hoạt động toán thẻ Nguyễn Thị Bình 44A 62 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Hiện Techcombank có mạng lới ĐVCNT rộng lớn Việt Nam Khả chấp nhận toán thẻ hệ thống đa dạng với thẻ Techcombank, thẻ connect loại thẻ quốc tế phỉ biÕn nh Visa, Mastercard, Diner, Club, JCB, Amex… §Õn cuối 2005, số POS đ ợc lắp đặt gần 2000 máy Hệ thống POS đợc đặt rải rác nhiều tỉnh thành nớc, tập trung vào thị trờng Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng Các POS đợc đặt nhà hàng khách sạn, shop, siêu thị, trung tâm thơng mại, địa điểm kinh doanh này, tuỳ theo loại hình dịch vụ đợc u đÃi giảm giá toán khác từ %, đến 10 % cho khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ toán F@staccess việc làm đà thu hút khách hàng tiêu dùng ĐVCNT, tăng doanh thu cho ĐVCNT đồng thời tăng phí thu từ dịch cho ngân hàng, góp phần xây dựng hình ảnh mắt khách hàng Nếu lợng POS tăng từ 338 vào cuối năm 2004 đến 2000 vào cuối năm 2005 số lợng ATM có bớc nhảy vọt không Từ máy ATM đặt trung tâm lớn Hà Nội, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh, đến cuối năm 2005, lợng máy ATM đà lên đến 80 máy phân bố rải r¸c ë nhiỊu chi nh¸nh kh¸c HƯ thèng ATM cđa Techcombank Vietcombank chấp nhận toán thẻ lẫn nên coi điểm chấp nhận rút tiền tự động ngân hàng nh Do đó, khách hàng có nhiều điểm rút tiền cho thẻ Techcombank số lợng máy ATM mà Techcombank có Đối với sản phẩm thẻ riêng ngân hàng,khi dung Fa@stAccess khách hàng đề nghị mở F@stSaving để chuyển số d tài khoản thẻ vào F@stSaving để hởng lÃi suất cao lÃi suất tiền gửi toán thông thờng Hoặc đợc đồng ý ngân hàng, khách hàng thấu chi tài khoản thẻ theo mức thấu chi đà đợc thoả thuận trớc Việc giúp khách hàng toán khoản chi không dự tính vợt số d tài khoản thẻ khách hàng cha kịp nạp tiền vào tài khoản Còn doanh nghiệp, việc toán lơng qua thẻ giảm bớt ảnh hởng đến thời gian lao động sản xuất, đảm bảo bí mật an toàn chi trả lNguyễn Thị Bình 44A 63 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài ơng Bên cạnh tiện ích đem lại cho chủ thẻ, khách hàng Techcombank đợc dùng Homebaking miễn phí đợc hỗ trợ dịch vụ truy vấn 24/24 ngày tuần Các giao dịch toán thẻ đợc thực an toàn xác, lợng giao dịch lên tới 7.000 giao dịch/1 ngày đem lại doanh thu hàng trăm triệu đồng tháng cho ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh thành công có đợc ngân hàng lĩnh vực thẻ, ngân hàng không tránh khỏi hạn chế tham gia vào thị trờng mẻ nhiều thách thức 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế dẫn đến việc cha hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ 2.3.2.1 Hạn chế Trong nghiệp vụ phát hành thẻ Sau gần năm đời, số lợng thẻ tăng lên đến 60.000 thẻ, số đáng kể cho trung thẻ đời nhng lại cha đáp ứng đợc thị trờng rộng lớn nớc nh khiêm tốn so với ngân hàng khác nớc khu vực Số lợng phát hành tơng đối lớn nhng doanh số thu từ thẻ không cao Điều có nghĩa lợng thẻ đợc trung tâm phát hành nhng lại không đợc sử dụng Đây bất cập không riêng Techcombank mà hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam gặp phải phát hành thẻ Thẻ đợc Techcombank phát hành tập trung vào thành phần trí thức trẻ nh sinh viên, doanh nghiệp, doanh nhân khiến thẻ Techcombank không đợc phổ cập tầng lớp bình dân Trong ngời thu nhập trung bình chiếm phần đông dân số nay, ngời có tổng lợng tiêu dùng, mua sắm, lớn nhiều so với phần lại Tiềm thị trờng mục tiêu hớng đến Techcombank ngân hàng thơng mại khác Nguyễn Thị Bình 44A 64 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Hiện thị trờng thẻ Việt Nam xuất hiện tợng cắp thẻ, thẻ bị sử dụng, bị toán nhầm Thẻ Techcombank đợc dùng để toán lơng nhiều doanh nghiệp đà xảy tình trạng lạm dụng thẻ rút tiền ngời chủ thẻ nhờ ngời khác rút hộ lơng Tuy hành vi không nhiều nhng đủ để đặt ngân hàng trớc việc nghiên túc nghiên cứu nâng cao nghiệp vụ phát hành, nhằm đảm bảo an toàn cho ngời sử dụng tránh thực thiệt hại cho phía ngân hàng Vấn đề cần đợc xem xét để tuyên truyền nhận thức sử dụng thẻ an toàn đến ngời tiêu dùng nhằm hoàn thiện bớc nghiệp vụ phát hành Trong nghiệp vụ toán Hoạt động toán qua thẻ đem lại tiện ích không cho chủ thẻ mà cho ngân hàng kinh tế Trong nghiệp vụ toán, an toàn thẻ đợc đặt lên hết Hiện giao dịch charge - back Vietcombank hạch toán Techcombank có tợng không khớp số tiền Đồng thời có giao dịch tự động diễn giải không rõ tên tài khoản không gian toán Nh toán thẻ Techcombank Vietcombank cha đợc hạch toán thống gây khó khăn cho hai phía ngân hàng bù trừ tài khoản giao dịch Tuy nhiên, số lợng cherge-back không nhiều, chiếm tỷ lệ 0.05% tổng giao dịch trung tâm thẻ hoàn toàn kiểm soát đợc chi tiết giao dịch charge - back Việc toán thẻ qua ATM hoàn toàn kết nối qua mạng toán Vietcombank, khách hàng Techcombank rút ATM Vietcombank ngợc lại Tuy nhiên khách hàng Techcombank rút tiền ATM Vietcombank giao dịch đợc tự động ghi nhận hệ thống Techcombank, ngợc lại khách hàng Vietcombank rút tiền ATM Teckcombank việc hạch toán chậm, dẫn đến toán hoàn tạm ứng Vietcombank cho Techcombank bị trễ 1-3 ngày Việc gây khó khăn cho Techcombank kiểm soát giao dịch, đối chiếu số liệu số liệu đợc cung cấp dới dạng tổng Nguyễn Thị Bình 44A 65 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Sản phẩm F@staccess ngân hàng có tính vợt trội so với thẻ ngân hàng khác, nhiên cha đáp ứng đợc nhu cầu thiết yếu ngời sử dụng Một số loại thẻ nội địa đợc dùng để rút tiền mặt máy ATM, không tạo điều kiện cho phát triển hoạt động toán thẻ Bên cạnh loại thẻ hệ thống ngân hàng đợc thiết kế theo tiêu chuẩn kỹ thuật riêng nên khó nối mạng điều kiện công nghệ ngân hàng yếu Hiện ngời dân Việt Nam có thói quen tiêu dùng tiền mặt phổ biến nên cung cấp dịch vụ thẻ khó tiếp cận đến khách hàng lại cộng thêm việc cạnh tranh ngân hàng việc gia nhập thị trờng khiến thẻ Techcombank cần đợc nghiên cứu phơng án nhằm giảm phí phát hành toán với hạng thẻ Với số lợng đơn vị công trình lớn Việt Nam nay, Techcombank tự hào đem lợi nhuận từ khoản phí nhận đợc từ ĐVCNT Tuy nhiên điểm công trình thờng đặt nhà hàng, siêu thị, trung tâm thơng mại, khu du lịch có nhiều ngời nớc ngời Việt Nam có thu nhập tơng đối cao Việc tập trung vào thành phần có nhu cầu tiêu dùng lớn bớc vững cho khởi đầu thẻ ngân hàng Tuy nhiên, việc gây tâm lý tạo khoảng cách khách hàng tiềm có nhu cầu toán qua thẻ nhng thuộc tầng lớp bình dân, có thu nhập không cao Những hạn chế xuất không riêng ngân hàng mà gặp nhiều ngân hàng khác Nh vậy, nguyên nhân bất cập phần xuất phát từ môi trờng thẻ Việt Nam phần non trẻ nghiệp vụ ngân hàng thị trờng tơng đối mẻ 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế ngân hàng hoạt động thẻ nhiều yếu tố tác động, có nguyên nhân môi trờng thẻ Việt Nam Nguyễn Thị Bình 44A 66 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài mẻ nhiều điều bất cập nhng có nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng Nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng Phần hoạt động thẻ Việt Nam cha trở nên phổ biến với ngời dân có nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng Khi ngời dân cha quen với sản phẩm thẻ ngân hàng lại chơng trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đến ngời tiêu dùng Phần lớn khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng xuất phát từ nhu cầu thân, tìm đến ngân hàng ngân hàng cha tìm đến khách hàng Điều chứng tỏ hoạt động marketing, nghiên cứu thị trờng cha đợc trọng Mục tiêu trọng tâm ngân hàng hớng vào phát hành thẻ cho đối tợng thành phần trí thức Đây hạn chế xuất phát từ chiến lợc đầu t phát triển thị phần ngân hàng song biện pháp an toàn cho ngân hàng tham gia thị trờng thẻ Do thực tế Việt Nam, có ngời có công việc với thu nhập ổn định có nhu cầu dùng thẻ Vì nguyên nhân đợc ngân hàng khắc phục tơng lai nhận thức ngời dân thẻ có thay đổi tích cực Ngân hàng phát hành thẻ nhng cha trọng đến nâng cao tính thẻ, phổ cập sử dụng thẻ khiến lợng thẻ đợc dùng không mục đích, trở thành thứ trang bị hình thức cho nhiều ngời Thêm vào ngân hàng cha có trung tâm thông tin rủi ro chung hệ thống kinh doanh thẻ gặp số rủi ro thiếu phối hợp cảnh báo từ ngân hàng khác Sự thiếu đồng trang bị kỹ thuật nh phần mềm quản lý thẻ Techcombank ngân hàng liên minh thẻ khiến cho hạch toán giao dịch chậm Đây vấn đề nâng cấp, đầu t trang thiết bị hệ thống ngân hàng Ngoài vốn đầu t ban đầu vào thị trờng thẻ nhỏ, lợng khách hàng sử dụng cha hết tiềm khiến làm hiệu phát hành toán thẻ cha cao Nguyễn Thị Bình 44A 67 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Tại ĐVCNT, tâm lý ngời bán hàng muốn sử dụng tiền mặt toán tránh rủi ro thẻ xảy Hơn nhân viên bán hàng phải nắm đợc nghiệp vụ phân biệt thẻ thật giả nhân viên cần có nghiệp vụ cao đà gây tâm lý không muốn toán qua thẻ Đây kết thiếu thông tin từ phía ngân hàng hoạt động thẻ Mặt khác ĐVCNT nhận toán thẻ quốc tế, họ đợc toán USD nhng phải bán lại cho ngân hàng theo tỷ giá mua hành ngân hàng Trong tỷ giá đồng USD không ổn định dễ nhận đến thu thiệt cho ĐVCNT Thêm vào ngân hàng đặt lÃi suấtsuất cho vay tín dụng thẻ cao gấp 1,5 lần lÃi vay cá nhân, mức phí cao, hạn mức tín dụng thẻ không phù hợp với thu nhập khiến ngời dân không muốn toán qua thẻ Nguyên nhân bên Xuất phát từ thực tế Việt Nam với 70 % dân số Việt Nam sống nông thôn, trình độ dân trí cha cao, điều kiện tiếp xúc với công nghệ hiên đại, nhu cầu toán thông qua thiết bị điện tử, phần khiến thị trờng tiêu dùng thẻ bị hạn chế Thêm vào ngời dân Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt toán cất giữ tiền mặt nhà nên cần có thời gian để ngời dân nhận thức thay đổi thói quen Nó đặt ngân hàng trớc nhiệm vụ trở thành ngời tuyên truyền tác động vào ý thức ngời dân, vừa góp phần nâng cao đời sống nhân dân, vừa thu hút thêm khách hàng đến với dịch vụ tài Thẻ lĩnh vực kinh doanh đà phát triển mạnh mẽ song nhà nớc cha có quy chế thức phát hành, toán thẻ tín dụng nh cha luật pháp hoá hoạt động liên quan đến thẻ khiến Nguyễn Thị Bình 44A 68 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài ngân hàng tự xây dựng quy chế riêng gây hạn chế cho lu thông thẻ ngân hàng kinh tế Bên cạnh hoạt động toán thẻ có liên quan đến hạn mức tín dụng, lÃi suất tín dụng quản lý ngoại hối nhng ngân hàng nhà nớc lại quy định cụ thể cho hoạt động vay thẻ tín dụng hay quản lý tín dụng Điều gây trở ngại cho ngân hàng hoạt động dựa hớng dẫn tạm thời, thiếu tính ổn định Hiện với khoảng 1,2 triệu thẻ toán lu hành thị trờng thẻ từ mà theo khuyến cáo tổ chức quốc tế, công nghệ lu trữ liệu dải băng từ thẻ bắt đầu lạc hậu có nhợc điểm dễ bị ăn cắp thông tin, dễ bị làm giả, dễ bị nhiễu mÊt th«ng tin tiÕp xóc víi m«i trêng tõ tính mạnh nh máy tính, điện thoại di động, nam châm Do đó, tính an toàn thẻ cha đợc bao đảm nguyên nhân gây nên tâm lý e ngại với ngời có tiềm dùng thẻ Thẻ tơng đối mẻ Việt Nam thói quen dùng thẻ khách hàng trọng đến tính bảo mật Tình trạng cho mợn thẻ, để thẻ sơ ý, toán thẻ sơ ý làm ảnh hởng đến hoạt động phòng chống rủi ro Hoạt động ngày tăng tội phạm công nghệ khiến bảo mật thẻ trở thành vấn đề hàng đầu Nguyễn Thị Bình 44A 69 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chơng Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ th ơng VIệt Nam 3.1 Định hớng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam Tuy phát triển đầu năm 90 cđa thÕ kû tríc nhng lÜnh vùc thỴ toán có bớc tăng trởng vợt bậc, từ ngân hàng thơng mại phát hành sản phẩm thẻ mang thơng hiệu VietComBank, đến đà có 17 ngân hàng thơng mại phát hành thẻ nội địa, ngân hàng thơng mại phát hành thẻ tín dụng quốc tế Tổng số máy ATM 1.200 máy, 12.000 POS, phát hành 2,1 triệu thẻ có 1,6 triệu thẻ thẻ nội địa 0,5 triệu thẻ thẻ quốc tế Thị trờng thẻ tăng trởng bình quân 300 % / năm Các sản phẩm thẻ phát triển ngày đa dạng , tạo nên cạnh tranh sôi động ngân hàng Sự cố gắng ngân hàng thời gian đầu xây dựng thị trờng góp phần làm thị trờng thẻ phát triển nhanh chóng, tạo môi trờng văn minh , thêm phần thúc đẩy tiến trình hội nhập Việt Nam vào tổ chức quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh thị trờng thẻ Việt Nam gặp khó khăn vớng mắc trình độ dân trí cha cao, điều kiện tiếp xúc với công nghệ đại cuả ngân hàng, nh nhu cầu toán qua thiết bị điện tử, thói quen tiêu dùng tiền mặt hay nhiều nguyên nhân khác ngời dùng cha ý đến bảo mật thẻ Nh nhân tố bên cạnh tranh, hội nhập thị trờng thẻ Việt Nam gặp khó khăn bên kinh tế, đặt khó khăn thách thức cho hoạt động thẻ Việt Nam Điều đòi hỏi thị trờng thẻ Việt Nam đề cho định hớng phát triển thời gian tới : Nguyễn Thị Bình 44A 70 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài - Các sách nhà nớc tiến dần đến thông thoáng , môi trờng pháp lý ngày hoàn thiện tạo tảng cho ứng dụng dịch vụ ngân hàng - Thành lập nên liên minh thẻ để liên kết ngân hàng vào tổ chức, giúp ngân hàng trao đổi có chỗ dựa nh nguồn kinh nghiệm để vững bớc phát triển sản phẩm - Thẻ chíp với khả bảo mật cao, lu trữ nhiều thông tin, hệ thống quản lý tiên tiến, khó làm giả xu hớng riêng Việt Nam mà toàn giới - Nâng cấp hệ thống máy ATM mệnh giá toán nh tính đồng toàn hệ thống - Đa phần mềm quản lý thẻ vào ngân hàng , tăng hiệu quản lý rủi ro thẻ - Phối hợp với quan thông báo chí tuyên truyền hiệu quả, tính năng, tiện ích thẻ tới ngời tiêu dùng nhằm mở rộng thị phần Trớc định hớng chung hệ thống, ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam đặt cho mục tiêu riêng để phát triển hoà nhập với thị trờng chung : - Hớng phát triển tơng lai sản phẩm dịch vụ thẻ Trung tâm thẻ Techcombank tắt, đón đầu, phấn đấu để trở thành Ngân hàng hàng đầu hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ thẻ, đồng thời phát triển nhanh dịch vụ khác, tạo tiện ích thuận lợi tối đa cho khách hàng đến với Ngân hàng - Phát hành loại thẻ toán nh Debit nội địa , Debit quốc tế, tín dụng nội địa ,tín dụng quốc tế - Lắp đặt điểm chấp nhận thẻ POS lắp đặt máy ATM hoạt động trọng tâm chiến lợc phát triển ngân hàng bán lẻ Techcombank năm 2005 đến 2010 - Lập kế hoạch phát triển hệ thống thẻ Techcombank toàn Nguyễn Thị Bình 44A 71 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài quốc dựa đặc thù khác điạ bàn - Trớc mắt năm 2006 triển khai, lắp đặt khoảng 2000 - 2500 POS nhằm mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ phục vụ khách hàng, cụ thể: 3.1.1 Kế hoạch phát hành thẻ Với chiến lợc phát triển thẻ 2005- 2010, năm 2006, ngân hàng phấn đấu nâng mức thẻ đầu năm 6000 thẻ lên 120.000 thẻ vào cuối năm 2006 Trong cụ thể địa phơng chi nhánh nh sau : Bảng 3.1 Kế hoạch phát hành thẻ toàn hệ thống Techcombank ( đơn vị : Thẻ ) Nguyễn Thị Bình 44A 72 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Toàn Hệ Thống Khoa Ngân hàng Tài Cộng Hà Nội Trung tâm kinh doanh CN Hoàn Kiếm CN Thăng Long CN Chơng Dơng CN Đông Đô CN Ba Đình Trung tâm thẻ 120.000 KH2006 55.950 7.100 7.550 6.450 6.450 6.450 6.450 15.500 6.200 T1 2.500 500 400 400 400 400 400 4.740 T2 1.950 350 400 300 300 300 300 5.590 T3 2.250 400 450 350 350 350 350 7.040 T4 3.050 450 500 400 400 400 400 500 8.340 T5 3.850 500 550 450 450 450 450 1.000 9.200 T6 4.150 550 600 500 500 500 500 1.000 10.000 T7 4.450 600 650 550 550 550 550 1.000 Đà Nẵng CN Đà Nẵng Cn Thanh Khê 11.600 6.450 5.150 600 400 200 500 300 200 600 350 250 700 400 300 800 450 350 900 500 400 1.000 550 450 Céng TP HCM CN TP HCM CN Tân Bình CN Chợ Lớn PGD Thắng Lợi CN Gia Định 32.500 9.550 5.900 6.450 5.250 5.350 2.000 500 400 400 300 400 1.550 600 250 300 200 200 1.800 650 300 350 250 250 2.050 700 350 400 400 300 2.300 750 400 450 350 350 2.550 800 450 500 400 400 2.800 850 500 550 450 450 Hải PHòng 6.550 500 300 350 400 450 500 550 Các tỉnh khác Lào cai Hng Yên Vĩnh phúc Bắc Ninh Nha TRang Cần thơ Vũng Tàu Bình Dơng 15.200 600 440 590 840 2.750 150 100 150 150 600 50 30 30 30 600 50 30 30 30 600 50 30 30 30 3.300 200 150 200 200 2.600 200 2.950 100 100 150 200 1.800 200 ( Nguồn : Trung tâm thẻ Techcombank ) 940 200 30 30 30 250 200 200 200 1.100 200 50 50 50 250 250 250 200 1.200 250 50 50 50 300 250 250 200 3.1.2 KÕ ho¹ch toán thẻ Mở rộng mạng lới toán thẻ nớc với 200 máy ATM Techcom bank nâng điểm chấp nhận thẻ lên 2500 sở với số lợng chi tiết : Nguyễn Thị Bình 44A 73 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Bảng 3.2 Kế hoạch phát triển hệ thống POS toàn hệ thống Techcombank (đơn vị : máy ) Toàn hệ thống Kế Hoạch 2006 1.900 T1/06 135 T2 129 T3 140 T4 149 T5 152 T6 160 161 T7 T8 Cộng Hà Nội Trung tâm kinh doanh CN Hoàn Kiếm CN Thăng long CN chơng dơng CN Đông Đô CN Ba Đình Trung tâm Thẻ 750 80 80 80 70 70 70 300 52 5 5 5 52 50 5 5 5 20 55 6 5 22 57 6 5 24 59 6 5 26 65 7 6 26 65 7 6 26 Đà Nẵng CN Đà Nẵng CN Thanh Khª 210 160 50 18 15 13 10 15 12 16 12 17 13 17 13 17 TP Hå ChÝ Minh Cn Tân Bình CN Chợ Lớn PGD Thắng Lợi CN Gia §Þnh Quang Trung 640 400 60 60 60 60 48 28 5 5 48 28 5 5 50 30 5 54 34 5 5 54 34 5 5 54 34 5 5 54 34 5 5 10 10 10 12 12 12 12 10 10 10 12 13 2 4 3 3 145 Hải phòng 170 40 0 50 25 40 15 Các Tỉnh Khác Lào Cai Hng yên Vĩnh Phúc Bắc Ninh Nha Trang Cần Thơ Vũng Tàu Bình Dơng ( Nguồn : Trung tâm thẻ Techcombank ) Nguyễn Thị Bình 44A 74 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài 3.2 Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành Chiến lợc marketing rộng lớn đồng Hiện đại phận dân c nớc cha đợc hởng dịch vụ ngân hàng, có phận dân thành thị đợc hởng dịch vụ xong hạn chế dừng lại nghịêp vụ tín dụng đơn giản Chính vậy, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hớng vào khu vực t nhân có dịch vụ thẻ chiến lợc quan trọng kế hoạch phát triển ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Để mở rộng thị trờng thẻ đầy tiềm Việt Nam, phổ biến, tiếp thị quảng cáo cách đồng sâu rộng đến tầng lớp dân c vấn đề cốt yếu Nhng nay, khâu Marketing thẻ NHTM Việt Nam Techcombank cha rộng rÃi hiệu Việc thực chiến lợc Marketing rộng rÃi đồng thông qua hình thức nh - Đẩy mạnh quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng nh: báo chí, truyền hình, mạng Internet hay panô quảng cáo ®êng phè, tõ ®ã phæ biÕn kiÕn thøc réng r·i tới đối tợng dân c Đồng thời, thực hoạt động tài trợ cho trò chơi kiến thức, trò chơi kinh tế, để nhân truyền bá thẻ nh dịch vụ khác ngân hàng - Thông qua đội ngũ sinh viên động phổ biến thẻ đến đợc nhiều ngời Mặt khác, họ nhóm khách hàng tiềm ngân hàng tơng lai - Tăng cờng việc tiếp cận, khuyến mại quảng cáo với công ty lớn đối tợng khách hàng tiềm nh công ty liên doanh, văn phòng đại diện nớc Việt Nam, cán công nhân viên số ngành có thu nhập cao nh dầu khí, điện lực, bu điện, hàng không, chủ doanh nghiệp t nhân doanh nghiệp Nhà Nớc Tuy nhiên nay, thực tế gặp phải ngân hàng kinh doanh lĩnh vực thẻ chi phí bỏ cho hoạt động marketing thờng chiếm tỷ Nguyễn Thị Bình 44A 75 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài trọng lớn chi phí quảng cáo nhng hiệu đem lại cha cao Do để thực đợc cách có hiệu ngân hàng cần tìm đợc nhóm khách hàng tiềm từ dể có biện pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing, biến khách hàng tiềm thực trở thành khách hàng ngân hàng Đào tạo củng cố nguồn nhân lực ngân hàng Nhân viên hình ảnh ngân hàng,do hành động ứng xử nhân viên nhiều ảnh hởng tới hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng.Chính đào tạo nguồn nhân lực cách tốt xây dựng hình ảnh ngân hàng khách hàng.Thêm vào nhân viên ngời góp phần trí lực phát triển chất lợng dịch vụ ngân hàng Hiện Techcombank với đội ngũ 1000 nhân viên, chiếm 8090 % nhân viên trẻ Họ ngời có trình độ, có nhiệt tình hăng say công việc Chính đào tạo để họ nâng cao thêm trình độ, tâm huyết với công việc cách đầu t cho tơng la cho ngân hàng Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ, nhân viên giao dịch góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng Khi khách hàng đến ngân hàng giao dịch, thái độ tiếp đón niềm nở, tận tình, chu đáo, nhân viên giao dịch hớng dẫn cho khách hàng tiện ích thẻ toán với thủ tục đơn giảnsẽ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái mong muốn đợc sử dụng thẻ Muốn vậy, ngân hàng cần mở lớp đào tạo chuyên môn lẫn tâm lý để nhân viên có khả nắm bắt tâm lý khách hàng, tạo tâm lý thoải mái, vui vẻ tin tởng vào khách hàng Đây yếu tố quan trọng để khuyến khích thu hút khách hàng Đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ Hiện Việt Nam đà hội nhập, tiến trình tham gia tổ chức kinh tế- trị khu vực giới đợc thúc đẩy nhanh chóng Quá trình thu hút đầu t nớc vào Việt Nam ngày mạnh Ngời nớc đến tăng, nhu cầu toán phơng tiện đại với thủ tục nhanh gọn ngày cao Nguyễn Thị Bình 44A 76 Ngân hàng ... Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam Chơng Những vấn đề CƠ BảN NGHIệP Vụ PHáT HàNH Và nghiệp vụ THANH TOáN thẻ Của Ngân hàng. .. tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Chơng 1: Những vấn đề nghiệp vụ phát hành nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam. .. ngân hàng. Có thể phân nghiệp vụ thẻ ngân hàng bao gồm : nghiệp vụ marketing kinh doanh thẻ ,nghiệp vụ phát hành toán thẻ, nghiệp vụ tra soát bồi hoàn Tuy nhiên có hai nghiệp vụ nghiệp vụ phát hành