GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH 3.1- THUẬN LỢI VÀ THÁCH THỨC VỚI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN THẺ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THANH TOÁN THẺ CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng thời gian tới Chiến lược kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình thời gian tới trọng lành mạnh hóa tài , tăng cường lực tài tiến tới đạt tiêu theo thông lệ quốc tế, tăng trưởng vốn giải pháp thích hợp nâng cao khả sử dụng vốn Chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh quốc tế, hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập Chú trọng doanh nghiệp lớn mở rộng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Với phương châm hoạt động chi nhánh “ tăng trưởng ln gắn liền an tồn hiệu quả” Về hoạt động thời gian tới chi nhánh có định hướng phát triển Đó là: • Tiếp tục bồi dưỡng trang bị thêm kiến thức chuyên môn cho cán Chi nhánh, mở rộng tập huấn thao tác nghiệp vụ cho ĐVCNT • Về phát triển mạng lưới chi nhánh chủ trương tăng thêm máy ATM thiết bị khác máy EDC, máy cà thẻ trang bị cho ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT Dự tính đế cuối năm 2006 chi nhánh lắp đặt thêm máy ATM chủ yếu khách sạn, sân bay số trường đại học, tăng thêm sở chấp nhận thẻ Để đảm bảo an toàn cho ngân hàng khách hàng song song với việc đầu tư cơng nghệ Chi nhánh có kế hoạch phối hợp với chuyên gia khắc phục cố kỹ thuật , khai thác có hiệu hệ thống quản lý thẻ, nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống • Trong thời gian tới hoạt động marketing ngân hàng trọng Trong thời gian tới chi nhánh phát triển thẻ cá nhân, việc phát triển thẻ cho niên (chủ yếu sinh viên trường đại học cao đặng) Đẩy mạnh công tác tuyên truyền , quảng bá sản phẩm tiện ích chúng, có nhiều sách ưu đãi khách hàng sử dụng thẻ ĐVCNT 3.1.2 Những thuận lợi thách thức: Đầu thập kỷ 90 giai đoạn đầu phát triển thị trường thẻ TDQT Việt Nam có hai ngân hàng tham gia chấp nhận làm đại lý Vietcombank ACB Nhưng đến có hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại nhà nước : Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Nông nghiệp, Đông Á, Sài Gịn Thường Tín, Eximbank , chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh triển khai nghiệp vụ thẻ quốc tế Nếu trước năm 2000 Việt Nam có hai chi nhánh ngân hàng nước triển khai hệ thống giao dịch tự động ATM với số lượng lắp đặt chưa đến 10 máy đến năm 2001 ngân hàng thương mại quốc Việt Nam bắt đầu tham gia, đến số lượng máy ATM lắp đặt 1500 máy Sự sôi động thị trường thẻ năm qua thể dịch vụ thẻ quan tâm việc tập trung đầu tư vốn, đại hóa cơng nghệ, đổi phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh xu hội nhập khu vực quốc tế hướng lựa chon ngân hàng Tham gia vào thị trường thẻ giai đoạn Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình gặp thuận lợi khó khăn định 3.1.2.1 Những thuận lợi Nằm khu vực đánh giá động khu vực Châu Á, Việt Nam năm gần có tốc độ tăng trưởng cao liên tục (trung bình 7,5%/năm) lạm pháp kiểm sốt mức vừa phải, điều kiện kinh tế xã hội ổn định, đời sống người dân ngày nâng cao Đặc biệt với sách mở cửa, đa phương hóa, đa dạng hóa quan hệ kinh tế, thu hút đầu tư nước ngoài, chủ động hội nhập quốc tế khu vực theo tinh thần phát huy tối đa nội lực, nâng cao hiệu hợp tác kinh tế, Việt Nam thu hút số lượng lớn chun gia, kỹ thuật viên cơng ty nước ngồi, khách du lịch quốc tế Hơn đời sống người dân cải thiện trước yêu cầu phát triển khoa học công nghệ, nhu cầu học tập, cơng tác, du lịch nước ngồi ngày tăng Đây điều kiện để thị trường thẻ phát triển Hiện so với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHCT Việt nam ngân hàng thương mại Việt Nam khác có lợi cạnh tranh thị trường nội địa chiếm lĩnh phần lớn thị phần tài nước Bên cạnh ưu số lượng, mạng lưới, thị phần, thị trường khách hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam có hiểu biết sâu sắc tâm lý, phong tục tập quán, thu nhập, văn hóa xã hội khách hàng thành viên tham gia thị trường tài Điều cho phép ngân hàng hiểu biết cách tốt nhu cầu, thị hiếu cơng chúng từ tạo sản phẩm dịch vụ thỏa mãn cao nhu cầu đó, đồng thời tìm kiếm thị trường xác định thị trường mục tiêu phù hợp với đặc điểm kinh doanh Một lợi thời điểm ngân hàng Việt Nam điều kiện pháp lý thuận lợi ngân hàng nước Đối với Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình, nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ dù triển khai chưa lâu so với ngân hàng thương mại khác chi nhánh có số thuận lợi Đó lợi thương hiệu, Ngân hàng Công thương ngân hàng lớn Việt Nam, máy móc, thiết bị, nguồn nhân lực Thêm vào Chi nhánh nằm thủ Hà Nội - địa bàn thuận lợi cho phát triển thẻ với số dân gần 3,4 triệu người với nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng lớn Dịch vụ thẻ Đảng ủy Ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm đầu tư, phát triển coi sản phẩm mũi nhọn tạo lợi nhuận điều kiện để hội nhập khu vực quốc tế Nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ ngày gia tăng đa dạng Tuy Chi nhánh tham gia thị trường thẻ muộn có nhiều đoạn thị trường thẻ cịn bỏ ngỏ, hội để Chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ 3.1.2.2 Những thách thức : Tình trạng chung NHTM Việt Nam lực quản lý nhìn chung thấp, đội ngũ cán phần lớn chưa đào tạo cách kiến thức, nghiệp vụ cần thiết ngân hàng đại, kinh tế thị trường Mơ hình tổ chức cịn nhiều bất cập, khả tiếp cận thị trường kém, thiếu thông tin thị trường, khả khai thác xử lý thông tin khách hàng hạn chế Bởi yếu mà lực cạnh tranh hệ thống tài Ngân hàng Việt Nam bị xếp thấp so với khu vực giới Trong lực quản lý chi nhánh ngân hàng nước ngồi cao, họ có bề dày kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng Thêm vào tài dồi dào, ngân hàng trang bị cơng nghệ tiên tiến qua tạo nhiều kênh phân phối đại Hiện ngân hàng Việt Nam có điều kiện pháp lý thuận lợi so với ngân hàng nước ngồi song lợi mang tính tạm thời Trong vài năm tới chương trình AFTA có hiệu lực, Hiệp định thương mại Việt Mỹ trở nên nên có hiệu lực ngành Ngân hàng, hội nhâp WTO, sách khơng cịn trì , ngân hàng thương mại Việt Nam phải cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng thương mại nước Ngoài để phát triển hoạt động thẻ, đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư lớn vào máy móc, trang thiết bị, sở hạ tầng, chi phí lớn ngân hàng thực dần bước Với hệ thống máy ATM ngân hàng thương mại thực số giao dịch ngân hàng nguyên thủy, số dịch vụ Homebanking, Internetbanking, dụng dịch vụ giới thực lâu Do vậy, thách thức lớn ngân hàng thời gian tới nguy tụt hậu công nghệ cao Rủi ro giả mạo gian lận thẻ gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Theo đánh giá thời gian tới Việt Nam trở thành điểm đến hoạt động giả mạo, gian lận thẻ tội phạm thẻ quốc tế Trong nghiệp vụ thẻ tín dụng quốc tế, Ngân hàng Cơng thương Việt nam hệ thống ngân hàng phát triển muộn số ngân hàng khác nên khả xâm nhập thị trường khó khăn hơn, Hiện Ngân hàng ký kết hợp đồng phát hành toán hai tổ chức thẻ quốc tế Visa Master Card 3.2 - GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân, lợi thách thức chi nhánh trình phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ Chi nhánh Có thể đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ Chi nhánh 3.2.1 Mở rộng mạng lưới ĐVCNT Số lượng chất lượng ĐVCNT có vai trị quan trọng phát triển nghiệp vụ toán thẻ Đó cầu nối ngân hàng chủ thẻ có tác động đến cầu khách hàng dịch vụ Sự đa dạng loại hình kinh doanh, địa bàn hoạt động sở tạo điều kiện cho thẻ phát huy tính ưu việt toán, tăng khả khuyếch trương mở rộng thị trường Do việc xây dựng mạng lưới hợp lý có ý nghĩa to lớn vấn đề làm cầu nối việc cung cấp sản phẩm ngân hàng nhu cầu dịch vụ khách hàng Việc lựa chọn ĐVCNT có ý nghĩa quan trọng không việc phát triển thẻ mà việc quản lý hạn chế rủi ro Khi lựa chọn ĐVCNT ngân hàng phải quan tâm đến kết kinh doanh vị, doanh số bán hàng lớn Khi lựa chọn, ngân hàng cần tổ chức tập huấn, cung cấp tài liệu hướng dẫn quy trình, thao tác nghiệp vụ cho nhân viên sở chấp nhận thẻ này, đồng thời lắp đặt nhiều thiết bị phù hợp với quy mô, khả hoạt động đơn vị Về ngắn hạn, ngân hàng cần củng cố lại ĐVCNT có, phối hợp đơn vị nâng cao nghiệp vụ tính chuyên nghiệp cho giao dịch viên, tăng chất lượng phục vụ đồng thời giám sát việc thực Ngân hàng nên có khuyến khích vật chất với ĐVCNT có doanh số tốn thẻ cao Về mặt dài hạn, chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lưới tương lai 3.2.2.Tăng cường hoạt động Marketing Thanh toán thẻ đem lại nhiều tiện ích khơng mang lại cho chủ thẻ, ngân hàng, ĐVCNT, mà cho kinh tế Tuy việc phát triển nghiệp vụ Việt Nam bị cản trở nhiều yếu tố yếu tố tâm lý e ngại, thói quen tiêu dùng tiền mặt hạn chế trình độ thu nhập cơng chúng Trong điều kiện sách Marketing cần đặc biệt quan tâm Cụ thể sách phải hướng tới khách hàng, khơng giữ khách hàng mà thu hút khách hàng tiềm năng, Việc nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường chọn thị trường mục tiêu cần thiết, tìm kiếm thị trường cịn bỏ ngỏ để tạo sản phẩm phục vụ Hiện người dân chưa biến nhiều đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng, e ngại sử dụng đặc biệt tâm lý ngại vay mượn, ưa tiết kiệm Do ngân hàng cần đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, qua panơ, áp phích, buổi hội nghị khách hàng để người dân biết lợi ích kinh tế dụng thẻ Trước mắt cần mở rộng đối tượng khách hàng ngân hàng khơng có tổ chức nước ngồi mà doanh nghiệp nhà nước, cá nhân có thu nhập cao, ổn định, thường xuyên có nhu cầu công tác, du lịch Chi nhánh cần mở rộng đối tượng trả lương qua ngân hàng tới nhiều lĩnh vực ngành nghề nước có khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ thẻ Trước hết bắt đầu với đối tượng làm việc ngành có thu nhập cao điện lực, hàng khơng, bưu …, ưu doanh nghiệp Trong thời gian tới Chi nhánh chủ động làm tốt công tác tiếp thị tới trường Đại học, cao đẳng địa bàn, cán nhân viên nhà trường, sinh viên, mở máy ATM nhà trường, nối mạng vi tính ngân hàng với nhà trường Có thể thấy sinh viên khách hàng tiềm Ngân hàng tương lai 3.2.3 Tiếp tục đổi công nghệ Để tránh nguy tụt hậu, Chi nhánh cần đầu tư công nghệ đại, đa dạng hóa tiện ích thẻ Tăng tính bảo mật, phòng chống rủi ro cho khách hàng dụng thẻ Trước tiên triển khai nhanh việc kết nối tài khoản thẻ với tài khoản cá nhân, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, dịch vụ Homebanking Hình thành liên minh thẻ banknet để mở rộng khơng gian tốn cho chủ thẻ Đối với máy ATM có chi nhánh cần nâng cấp đầu đọc theo chuận EMV, máy ATM cũ, thường xảy trục trặc chi nhánh ngân hàng nên thay Về mặt dài hạn ngân hàng cần có kế hoạch đại hóa sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hịa nhập với trình độ phát triển khu vực giới 3.2.4 Cơ cấu lại phận đảm nhiện hoạt động thẻ chi nhánh Trước việc quản lý hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh trực thuộc phịng kế tốn số cán phòng kinh doanh Do việc kinh doanh thẻ gặp nhiều khó khăn khơng có phận đầu mối phát triển thẻ, cán khơng có tính chun nghiệp việc nghiên cứu phát triển thẻ Vì để đáp ứng nhu cầu ngày tăng dịch vụ thẻ yêu cầu chi nhánh phải thành lập phòng thẻ riêng với cán có chun mơn am hiểu hoạt động thẻ để phát triển dịch vụ lên tầm cao 3.2.5 Sớm đàm phán tham gia toán thẻ TDQT với tổ chức thẻ quốc tế Hiện Chi nhánh tham gia thanh toán thẻ với hai tổ chức thẻ quốc tế Visa/Master Card, tổ chức thẻ quốc tế khác Amex, JCB, Dinner Club hệ thống Ngân hàng cơng thương Việt Nam chưa ký kết Vì thời gian tới NHCT Việt Nam phải khẩn trương đàm phán ký kết hợp đồng đại lý phát hành tốn với tổ chức thẻ Bởi đại lý phát hành toán thẻ cho tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng việc thu khoản phí thẻ mà cịn nâng cao hình ảnh ngân hàng khách hàng, từ nâng cao thương hiệu ngân hàng Ngồi ra, thời gian tới đây, chi nhánh ngân hàng nên sớm tham gia ký kết tham gia liên minh thẻ với ngân hàng Trung Quốc.Với đất nước tiếp giác với nước ta, dân số 1,3 tỷ dân, kinh tế phát triển nhanh, giao lưu kinh tế văn hóa hai nước ngày phát triển.Tính đến cuối năm 2005 cán cân tốn thương mại hai nước đạt 8,2 tỷ USD Hàng năm có gần triệu người dân Trung Quốc sang nước ta tham quan du lịch, ngày có nhiều người dân Việt Nam sang làm ăn, du lịch, học tập Trung Quốc Đây thị trường mà NHTM Việt Nam, ngân hàng ký kết tham gia liên minh thẻ với Ngân hàng Trung Quốc tạo ưu cho ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu người dân hai nước, tăng nguồn thu nhập từ dịch vụ 3.2.6 Tăng cường nguồn nhân lực chất lượng cao Nhân tố người ln giữ vai trị định sản xuất sản xuất thủ cơng hay đại Nhân lực cần quan tâm phát triển số lượng chất lượng Đối với sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin đại nghiệp vụ thẻ chất lượng nhân lực thể khả vận hành công nghệ, khả giao dịch với khách hàng Ngày kinh tế bước vào trình hội nhập mạnh mẽ địi hỏi lực cán ngân hàng ngày cao, không kiến thức chuyên sâu tổng hợp hoạt động kinh doanh, kỹ thuật nghiệp vụ, mà cịn có tác phong giao tiếp văn minh lịch Trong việc phát triển dịch vụ thẻ luôn gắn liền với lĩnh vực ứng dụng công nghệ đại Để phát triển công tác kinh doanh thẻ thời gian tới Chi nhánh cần có đội ngũ cán kỹ thật chuyên lĩnh vực công nghệ thông tin để nắm bắt công nghệ đại Vì thời gian trước mắt lâu dài ngân hàng cần tuyển cán có trình độ công nghệ thông tin, tiếp tục đào tạo cán có Chi nhánh để theo kịp tốc độ phát triển công nghệ 3.2.7 Tăng cường biện pháp nhằm hạn chế rủi ro Phát hành toán thẻ nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro việc lập quỹ dự phòng rủi ro cần thiết Bên cạnh cần hồn thiện quy trình nghiệp vụ quản lý rủi ro, thường xuyên đối chiếu nhật ký ATM báo cáo chi tiết loại tiền chi trả ngày, tồn quỹ ATM số dư tài khoản giao dịch để kịp thời phát sai sót Để hạn chế rủi ro thông tin giả mạo ngân hàng cần kiểm tra, cập nhật kịp thời thông tin thay đổi chủ thẻ đặc biệt địa chỉ, nghiêm túc thực đầy đủ quy định chấp cầm cố tiến hành phong tỏa tài khoản phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng cần tìm hiểu kỹ ĐVCNT mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát bất thường thay đổi lớn sở Ngân hàng cần tổ chức tập huấn hướng dẫn dụng bảo quản thiết bị CAT , EDC, máy cà thẻ Ngân hàng cần phối hợp với NHTM khác, tổ chức thẻ quốc tế việc quản lý rủi ro, chống lại xâm nhập vào hệ thống mạng toán đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách đen, hạn chế thẻ giả xâm nhập vào thị trường nước KẾT LUẬN Sự phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng thành tựu công nghệ đại mang lại cho ngân hàng thay đổi thể trước hết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ toán đại Ra đời sở tiến kỹ thuật công nghệ, thẻ mang lại diện mạo cho lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần cải thiện văn minh toán Phát triển toán thẻ nhu cầu cấp thiết trình đại hóa ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Là Chi nhánh ngân hàng mạnh tốn có lợi dịch vụ thẻ thị trường nội địa, lại hoạt động địa bàn đơng dân có hoạt động kinh tế sôi động, Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình có thuận lợi định việc phát triển sản phẩm Những thành tích ngân hàng đạt thời gian vừa qua minh chứng sống động cho chiến lược đại hóa ngân hàng để hội nhập khu vực quốc tế Tuy vậy, kết bước đầu, phía trước cịn nhiều khó khăn thách thức Bản chun đề hoàn thành số nội dung bạn sau: • Hệ thống hóa vấn đề lý luận về: Thẻ ngân hàng vai trò thẻ ngân hàng Qui trình phát hành tốn thẻ Những tiện ích rủi ro việc phát hành toán thẻ Nhân tố ảnh hưởng đến việc phát hành toán thẻ , kinh nghiệm số nước việc phát hành toán thẻ • Bản chun đề phân tích làm rõ thực trạng phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình sở rút kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân • Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn chuyên đề đưa số giải pháp để pháp triển nghiệp vụ thẻ quản lý hạn chế rủi ro, kiến nghị góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc thực tiễn Với kết khóa luận em hy vọng góp phần nhỏ bé kiến thức vào giải khó khăn thực tiễn đặt Mặc dù có nhiều cố gắng song vấn đề phức tạp, mẻ thời gian thực tập hạn hẹp khả tìm hiểu thực tế thân cịn có hạn chế định chun đề chắn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo quan tâm đến lĩnh vực để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ... - GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân, lợi thách thức chi nhánh. .. ngân hàng Việt Nam điều kiện pháp lý thuận lợi ngân hàng nước ngồi Đối với Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình, nghiệp vụ phát hành, toán thẻ dù triển khai chưa lâu so với ngân hàng. .. ngân hàng vai trị thẻ ngân hàng Qui trình phát hành tốn thẻ Những tiện ích rủi ro việc phát hành toán thẻ Nhân tố ảnh hưởng đến việc phát hành toán thẻ , kinh nghiệm số nước việc phát hành tốn thẻ