Thứ nhất : Tạo môi trờng kinh tế xã hội ổn định
Một môi trờng kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển. Phát triển thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Kinh tế xã hội ổn định và phát triển bền vững thì đời sống của ngời dân mới đợc cải thiện, quan hệ quốc tế mới đợc mở rộng, mới có điều kiện tiếp xúc với các công nghệ thanh toán hiện đại của ngân hàng. Kinh tế xã hội có phát triển thì ngân hàng mới có thể mở rộng đợc đối tợng phục vụ của mình.
Thứ 2 : Xây dựng hành lang pháp lý cho thị trờng thẻ
Sự quan tâm của nhà nớc đến hoạt động thẻ là động lực mạnh mẽ cho thị trờng thẻ phát triển. Ngợc lại thị trờng thẻ ổn định đem lại hiệu quả lớn trong quản lý các chính sách tiền tệ của nhà nớc.
Hiện nay tội phạm thẻ ở Việt Nam cha nhiều, nhng gian lận trong thanh toán thẻ đều đợc cơ quan chức năng phát hiện và xử lý kịp thời. Tuy nhiên với thực tế tại Việt Nam khi các hoạt động thẻ đợc thực hiện dới dạng văn bản hớng dẫn, các vi phạm thẻ không đợc đa vào khung hình của pháp luật. Đây là điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm hoạt động. Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xây dựng một hành lang pháp luật đồng bộ, các văn bản dới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, đa ra các khung hình phạt cụ thể cho những tội phạm có liên quan về thẻ nh: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số.
Thứ 3 : Đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng
Nằm trong chiến lợc phát triển kinh tế , hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu thế phát triển chung đã không còn là vấn đề riêng của một ngành mà là của cả nớc. Do không có định hớng ban đầu nên cơ sở
vật chất kỹ thuật của hệ thống ngân hàng cha có sự đồng bộ từ cấp trung - ơng lên cấp cơ sở, các phần mềm, phần cứng giữa các ngân hàng tồn tại nhiều điểm không tơng thích. Sự thiếu đồng bộ này khiến các ngân hàng áp dụng cơ sở quản lý khác nhau với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết giữa các ngân hàng. Đặc biệt trong sản phẩm thẻ thì liên kết giữa các ngân hàng mới lu thông đợc mạng lới thanh toán, phát triển thị phần. Vì vậy, Nhà Nớc cần chú ý đầu t cho lĩnh vực này, nhanh chóng đa nớc ta theo kịp các nớc trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng.
Riêng đối với lĩnh vực thẻ, Nhà Nớc cần có chính sách khuyến khích cũng nh hình thức hỗ trợ các ngân hàng đầu t phát triển và trang bị các máy móc thiết bị phục vụ thanh toán, phát hành thẻ mà nếu chỉ có ngành ngân hàng thì không thể đáp ứng nổi.
Tóm lại: sự trợ giúp của Nhà Nớc là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp. Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ của chính phủ về chính sách thuế, quy định về pháp luật, để các NHTM… có định hớng triển khai các dịch vụ thẻ thanh toán, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài thì nhất định dịch vụ này sẽ thu đợc kết quả khả quan. 3.3.2. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nớc
Thứ nhất : Hoàn thiện văn bản pháp qui
Hoàn thiện văn bản pháp quy cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Việt Nam hiện nay mới chỉ có duy nhất một Quy chế của Ngân Hàng Nhà Nớc về phát minh, sử dụng và thanh toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999). Đây chỉ là một văn bản có tính hớng dẫn chung còn về quy trình cụ thể thì do từng ngân hàng tự đề ra, chứ không có sự thống nhất chung. Một khi thẻ đã đợc sử dụng phổ biến và trở thành phơng tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung. Từ đó ngân hàng nhà nớc có hớng dẫn cụ thể đến từng ngân hàng, trong đó có Techcombank. Theo đó Techcombank xác định cho mình hớng đi đúng đắn, góp phần phát triển thị trờng thẻ nói chung.
Ngân hàng Nhà Nớc cần khuyến khích các ngân hàng thơng mại, trong đó có Techcombank không ngại đầu t mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giúp các ngân hàng trong nớc trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
Thứ 3 : Cải thiện chính sách ngoại hối
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các ĐVCNT nhng cha có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành. Trong khi phần lớn thanh toán tai các điểm chấp nhận thẻ của Techcombank thực hiện thanh toán với thẻ quốc tế. Vì vậy chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhng vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ của ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở mức độ nào đó.
Thứ 4 : Thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng
Hiện nay do công nghệ không phù hợp giữa Techcombank và Viêtcombank dẫn đến tình trạng thanh toán bị chậm, ứ đọng và khó đối chứng giữa hai ngân hàng. Trong khi đó xu thế mở rộng quan hệ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng là rất lớn, do đó ngân hàng nhà nớc cần đứng ra thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ.
Trung tâm này sẽ thực hiện chuyển mạch, thanh toán liên hàng, xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa, tạo điều kiện giảm chi phí thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành.
Thứ 5 : Tạo điều kiện phát hành thẻ
Cho phép Techcombank thực hiện phát hành thẻ quốc tế VISA và các loại thẻ quốc tế khác nhằm tăng doanh thu, giảm chi phí cho ngời dùng thẻ quốc tế thanh toán tại các POS của Techcombank.
3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội thẻ
Thứ nhất : Tổ chức tuyên truyền cho công chúng tiện ích dùng thẻ , cải thiện nhận thức của ngời dân về các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Thứ 2 : Xây dựng thoả thuận khung cho chính sách giá trong hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh bằng giảm giá, miễn phí gây hình ảnh không tốt đến thơng hiệu thẻ của ngân hàng.
Thứ 3 : Tích cực mở khoá đào tạo, trau dồi kinh nghiệm trong nghiệp vụ thanh toán và phát hành thẻ cho các thành viên, hoàn thiện tốt hơn qui trình hoạt động của thẻ
Thứ 4 : Tăng cờng mối quan hệ các ngân hàng thành viên nhằm giúp các ngân hàng phối hợp tốt hơn, đồng thời các ngân hàng thành viên đợc chia sẻ kinh nghiệm lẫn nhau, giúp nhau hoàn thành tốt kế hoạch đề ra, phòng chống và hạn chế rủi ro.
kết luận
Thẻ là phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, hiện đại và hiệu quả, với những tính năng u việt, nó đem lại nhiều tiện ích cho ngời sử dụng cũng nh ngân hàng. Thành công lớn nhất đối với phát triển thị trờng thẻ là góp phần vào hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông , tăng cờng hiệu quả quản lý cho nhà nớc. Tuy nhiên thực tế hiện nay trên thị trờng thẻ Việt Nam, với sự quan tâm cha đúng mực của các cơ quan ban ngành, sự đầu t trang thiết bị, hệ thống quản lý thiếu đồng bộ giữa các ngân hàng cũng nh thói quen tiêu dùng tiền mặt của ngời dân dẫn đến nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ cha hoàn thiện là không thể tránh khỏi. Do đó vấn đề hoàn thiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán là nhiệm vụ không chỉ riêng của ngân hàng nào.
Chuyên đề này tập trung nghiên cứu các vấn đề lý thuyết cũng nh những kết quả đạt đợc trong phát triển dịch vụ thẻ, thực trạng nghiệp vụ phát hành và thanh toán, những nguyên nhân dẫn đến thiếu hoàn thiện nghiệp vụ và những nỗ lực của ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam trong khắc phục thực tế, thông qua đó đa ra những kiến nghị và giải pháp.
Chuyên đề viết sau quá trình nghiên cứu cơ sở lý thuyết và thực tế tại trung tâm thẻ của ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam. Song với thời gian có hạn cũng nh quá trình nghiên cứu dựa trên một điển hình nên cách đa các vấn đề vào nghiên cứu cũng nh đề ra giải pháp và kiến nghị còn nhiều thiếu sớt. Rất mong giáo viên hớng dẫn cùng các anh chị cán bộ trung tâm thẻ của ngân hàng đóng góp ý kiến để em có thêm hiểu biết hoàn thiện bài viết của mình.
Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn các anh chị tại trung tâm thẻ trong quá trình thực tập đã giúp đỡ tận tình để em em hoàn thành chuyên đề này.
Danh mục tài liệu tham khảo (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1. Báo cáo thờng niên của ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam 2. Bản tin ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam các số quí II-III-IV
năm 20004, số II-IV năm 2005 3. Tạp chí ngân hàng
4. Báo cáo kết quả kinh doanh của Trung Tâm thẻ
5. Bản Kế hoạch phát triển thẻ của Trung tâm thẻ trong năm 2006 6. Các quyết định của ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam đối với
hoạt động của trung tâm, các quyết định của giám đốc trung tâm trong thực hiện cụ thể các chiến lợc của ngân hàng
7. Báo cáo thờng niên hoạt động của hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ năm 2005
Mục lục
Lời mở đầu...1
Chơng 1. Những vấn đề CƠ BảN về NGHIệP Vụ PHáT HàNH Và nghiệp vụ THANH TOáN thẻ Của Ngân hàng THƯƠNG MạI...2
1.1. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại...2
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thơng mại...2
1.1.2. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng...3
1.2. Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thơng mại. 4 1.2.1. Thẻ ngân hàng...4
1.2.1.1. Khái niệm và sự ra đời của thẻ ngân hàng...4
1.2.1.2. Phân loại thẻ ...8
1.2.1.3. Tiện ích của thẻ ngân hàng...11
1.2.2. Nghiệp vụ phát hành thẻ ...17
1.2.2.1. Các thành viên tham gia...17
1.2.2.2 Điều kiện đợc phép phát hành thẻ...19
1.2.2.3. Nguyên tắc phát hành ...19
1.2.2.4 .Đối tợng phát hành...20
1.2.2.5.Qui trình nghiệp vụ phát hành thẻ...20
1.2.3. Nghiệp vụ thanh toán thẻ...21
1.2.3.1. Các chủ thể tham gia...21
1.2.3.2.Qui trình nghiệp vụ thanh toán thẻ...22
1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hoàn thiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng...24
1.3.1.Các nhân tố thuộc về ngân hàng...24
1.3.1.1. Chiến lợc phát triển sản phẩm...24
1.3.1.2. Chất lợng thẻ...25
1.3.1.3. Trang thiết bị máy móc...25 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3.1.4. Nguồn nhân lực...25
1.3.2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng...25
1.3.2.1. Sự ổn định của môi trờng kinh tế...25
1.3.2.3. Trình độ dân trí...26
1.3.2.4. Thói quen giao dịch qua ngân hàng của ngời dân...26
Chơng 2. Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam...27
2.1 Tổng quan chung về ngân hàng TMCP kỹ thơng việt nam...27
2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP kỹ thơng Việt nam...27
2.1.2.Sơ đồ cơ cấu tổ chức...29
2.1.3. Tình hình hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua...30
2.1.3.1. Khái quát cơ bản về trung tâm thẻ của ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam ...32
2.1.3.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của trung tâm thẻ trong thời gian qua...33
2.2.Thực trạng nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ...34
2.2.1. Thực trạng nghiệp vụ phát hành thẻ ...34
2.2.1.1. Các loại thẻ đợc trung tâm phát hành...35
2.2.1.2. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ...36
2.2.1.3.Tình hình phát hành thẻ trong thời gian qua...40
2.2.2. Nghiệp vụ thanh toán...44
2.2.2.1. Các loại thẻ Techcombank chấp nhận thanh toán...44
2.2.2.2. Các hoạt động thanh toán thẻ...44
2.2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ...44
2.2.2.4. Hoạt động thanh toán thẻ tại trung tâm thẻ trong thời gian qua:....47
2.3. Đánh giá thực trạng phát hành, thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP kỹ thơng Việt Nam...51
2.3.1 Những kết quả đạt đựơc...51
2.3.1.1 Về hoạt động phát hành thẻ...53
2.3.1.2. Về hoạt động thanh toán thẻ...54
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân hạn chế dẫn đến việc cha hoàn thiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ ...56
2.3.2.1 Hạn chế……… ...56
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế...58
Chơng 3. Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng VIệt Nam...62 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1. Định hớng mở rộng dịch vụ thẻ của ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam...62
3.1.1. Kế hoạch phát hành thẻ...63
3.2. Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành và nghiệp vụ thanh
toán thẻ của ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam...66
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành ...66
3.2.2 Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ ...70
3.3. Một số kiến nghị...76
3.3.1. Kiến nghị với Nhà Nớc...76
3.3.2. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nớc...77
3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội thẻ...79