Thời gian đầu 8/2004, Techcombank đã liên kết với Vietcombank để phát hành 10.000 thẻ F@staccess - connect 24( loại thẻ liên kết giữa Techcombank và ngoại thơng, thẻ này do Vietcombank phát hành ), trong đó lợng thẻ phát hành cho khách hàng mới mở hệ thống khai thác để làm thẻ khoảng 8.000 , đã có 25.599 giao dịch rút tiền mặt của chủ thẻ F@staccest qua hệ thống ATM của Techcombank và Vietcombank, lợng giao dịch mỗi ngày tăng từ 20 -30 giao dịch vào đầu năm 2004 lên đến 700 giao dịch/ ngày vào cuối 2004. Tổng số giao dịch đến giữa năm 2004 là 22,23 tỷ đồng. Song song với phát hành thẻ, Techcombank triển khai tích cực hệ thống chấp nhận thẻ, lắp đặt các ATM tại Hà Nội - Đà Nẵng - Hồ
Chí Minh, 77 POS trong đó 55 tại Hà Nội, 12 tại Hồ Chí Minh, 6 tại Đà Nẵng, 4 tại Hải Phòng.
Sang năm 2005, mạng lới thanh toán thẻ giữa Vietcombank và Techcombank , giữa Techcombank và các ngân hàng trong liên minh thẻ tiếp tục mở rộng .Khách hàng có thể rút tiền của nhiều loại thẻ, tại bất kỳ điểm rút tiền nào của Techcombank và Vietcombank trong cả nớc.
Riêng hoạt động của Techcombank trong thanh toán thẻ cũng phát triển mạnh mẽ.Mạng lới ATM đợc mở rộng, số POS tăng hàng nghìn máy tạo điều kiện cho ngời tiêu dùng có thể tiếp cận thẻ nhiều hơn, tạo nên diện tích cho thẻ thanh toán.
• Về mạng lới ATM trên toàn hệ thống năm 2005
Bảng 2.5. Số lợng ATM trên toàn hệ thống năm 2005
TT Nội dung Số lợng Đơn vị
1 Số lợng ATM triển khai 80 Máy
2 Tổng giao dịch trung vấn 35.217 Giao dịch
3 Tổng giao dịch qua máy 60.000 Giao dịch
4 Tổng giá trị giao dịch 75 Tỷ đồng
(Nguồn:Báo cáo tình hình phát hành và thanh toán thẻ của TTT Techcombank)
• Về mạng lới POS trong năm 2005
Bảng 2.6. Số lợng POS trên toàn hệ thống năm 2005
TT Nội dung Số lợng Đơn vị
1 Số POS triển khai 2.000 Máy
2 Doanh số thanh toán qua POS 81,065 Tỷ đồng
3 Doanh số ứng tiền mặt 143,79 Tỷ đồng
(Nguồn:Báo cáo tình hình phát hành và thanh toán thẻ của TTT Techcombank)
Nhìn vào bảng trên cho thấy mạng lới ĐV CNT đã phát triển với số l- ợng lớn, phản ánh nỗ lực của trung tâm thẻ trong thời gian qua. Mạng lới ĐVCNT rộng rãi nhất Việt Nam giúp hoạt động thanh toán của Techcombank đạt hiệu quả tốt hơn
Đạt đợc kết quả trên, bên cạnh những cố gắng của tập thể ngân hàng còn phải kể đến vai trò quản lý của các giai cấp lãnh đạo. Hiện nay Việt Nam đang trên đà hội nhập, lợng khách đến thăm quan du lịch, đầu t tại Việt Nam ngày một tăng. Những bớc tăng trởng ngoạn mục về kinh tế kèm theo sự đổi mới hệ thống quản lý toàn diện góp phần khẳng định uy tín của Việt Nam trên trờng quốc tế, thúc đẩy tiến trình gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế. Việc này đã thu hút các nhà đầu t quan tâm đến Việt Nam, cùng với các chính sách u đãi, mở cửa của chính phủ, các nhà đầu t nớc ngoài cũng nh khách du lịch nớc ngoài vào Việt Nam khiến thẻ đợc - một phơng tiện thanh toán hiện đại- đợc quan tâm hơn. Bên cạnh lợi thế bên ngoài, Việt Nam cần sở hữu một nền tảng khoa học kỹ thuật đang có những bớc tiến vợt bậc. Các thành tựu công nghệ thông tin đợc ứng dụng vào mọi lĩnh vực. Hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt không thể diễn ra suôn sẻ nếu thiếu sự trợ giúp của các phơng tiện điện tử hiện đại. Nắm bắt đợc xu h- ớng phát triển của trẻ trong tơng lai, ngân hàng TMCP kỹ thơng Việt Nam đã rất chú trọng đến hoạt động thanh toán thẻ. Các loại thẻ đợc Techcombank chấp nhận thanh toán rộng rãi nhất hiện nay. Việc mở rộng thị trờng thẻ không chỉ đem lại lợi ích trớc mắt thông qua các loại phí thu từ hoạt động thẻ mà số d trên tài khoản thẻ bình quân có thể trở thành nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng giảm lãi suất tín dụng, mở rộng đầu t, thu hút khách hàng.
Bảng 2.7. Số d tài khoản thẻ qua các tháng của ngân hàng Techcombank (Đơn vị VNĐ) TT Thời điểm Số d hệ thống khai thác Số thẻ luỹ kế Số d hệ thống khai thác bình quân 1 31/12/04 67.504.239,916 17.848 3.782.173 2 31/1/05 76.618.326,035 19.318 3.966.193 3 28/2/05 83.576.384,136 21.226 3.937.453 4 31/3/05 88.979.320,567 24.597 3.374.639 5 30/4/05 91.739.517,434 27.185 2.866.206 6 31/5/05 85.255.303,019 29.745 2.743.351 7 30/6/05 88.947.673,024 32.423 3.068.405 8 31/7/05 105.771.004,293 34.471 2.768.853 9 31/8/05 103.743.385,000 37.468 2.367.590 10 30/9/05 95.619.892,000 40.387 2.202.564 11 31/10/05 94.686.016,000 42.989 2.057.553 12 30/11/05 93.235.952,000 45.314 2.107.454 13 31/12/05 102.512.739.503 50.556 2.027.306
( Nguồn : Phòng dịch vụ của trung tâm thẻ Techcombank )
Bảng trên cho thấy những lợi ích tiềm tàng khi thu hút khách hàng thanh toán bằng thẻ. Ngân hàng sẽ không nhất thiết phải huy động tiền mặt cho các giao dịch, lợng tiền mặt trong ngân hàng giúp ngân hàng dễ dàng mở rộng nghiệp vụ, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó ngân hàng không chỉ quan tâm đến mở rộng mạng lới thẻ mà còn phải đảm bảo chất lợng thanh toán thẻ để giữ vững uy tín ngân hàng, mở rộng thị phần.
2.3. Đánh giá thực trạng nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP kỹ thơng Việt Nam
2.3.1 Những kết quả đạt đựơc
Trong quá trình ra đời và trởng thành, ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ thơng Việt Nam đã không ngừng nỗ lực phấn đấu. Những thành công có
đợc hôm nay là từ sức mạnh ý chí của cả tập thể để đem đến “sự thân thiện đến tin cậy “ cho khách hàng. Hoà vào không khí chung cả tập thể lớn, trung tâm thẻ của ngân hàng cũng đã góp sức mình nhằm phát triển hoạt động thẻ cho cả ngân hàng, đem đến cho ngân hàng những kết quả đầy triên vọng trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Ngày 16/04/2004, Techcombank chính thức trở thành hội viên của Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (theo quyết định số 87/2004 - CQTT ngày 14/04/2004 của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam). Việc trở thành hội viên của Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam giúp Techcombank đóng góp nhiều hơn cũng nh nhận hỗ trợ từ Hiệp hội và các Ngân hàng bạn để đa hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank ngày càng phát triển.
Ngày 24/10/2004 Techcombank đợc nhận chứng chỉ ISO 9001 : 2000 do BVQI cấp, ghi nhận thành công của Techcombank trong việc xây dựng và thực hiện hệ thống quản lý chất lợng theo chuẩn mực quốc tế.
Ng yà 31 tháng 12 năm 2004 Techcombank ký hợp đồng “Triển khai phần mềm chuyển mạch v quà ản lý thẻ”với hãng Compass Plus (Liên Bang Nga). Compass Plus l nh cung cấp phần mềm giải pháp thẻà à
nổi tiếng của Nga v Châu Âu. Hiện tại sản phẩm phần mềm nói chung và à
phần mềm quản lý thẻ nói riêng của Compass Plus đã có mặt tại nhiều nớc trên thế giới.Techcombank l đơn v đầu tiên th c hiện việc triển khaià ị ự
phần mềm n y tại th trà ị ờng Việt Nam. Phần mềm chuyển mạch và quản lý đảm bảo cho việc xây dựng một hệ thống quản lý thẻ ho n chỉnh, đảmà
bảo việc kết nối với hệ thống quản lý thẻ của Việtcombank và các ngân hàng khác trong liên minh thẻ. Phần mềm này sẽ giảm tải cho các ngân hàng khi kết nối hệ thống chuyển mạch thẻ với Techcombank, giúp triển khai những sản phẩm riêng của ngân hàng mà không ảnh hởng tới hệ thống kết nối chung. Đây là kết quả của một quá trình chọn lọc, đàm phán
đối tác của Techcombank thể hiện những nỗ lực của Ngân hàng trong việc tham gia thị trờng thẻ. Với việc ký hợp đồng trang bị phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus, Techcombank tạo cho mình một cơ sở hạ tầng vững chắc từng bớc gia nhập thị trờng thẻ- một sản phẩm đợc đánh giá là sản phẩm chiến lợc của các ngân hàng trong tiến trình hội nhập kinh tể quốc tế.
Cũng trong năm 2005, lần đầu tiên tham gia một giải thởng lớn về thơng hiệu, trong số 1009 doanh ngiệp bao gồm 11 doanh nghiệp thuộc ngành bảo hiểm, t i chính, ngân hàng, sản phẩm thẻ thanh toánà
F@stAccess của Techcombank đã đợc bình chọn nhận giải Sao Vàng Đất Việt do hội các nhà doanh nghiệp trẻ Việt Nam và Trung Ương Đoàn thanh niên Việt Nam tổ chức. Để nhận đợc giải thởng n y, sản phẩm thẻà
thanh toán F@stAccess đã đợc thẩm định dựa trên các tiêu chí về chất l- ợng nh nhãn hiệu và đăng ký nhãn hiệu sản phẩm, hệ thống quản lý chất l- ợng, các chứng chỉ chất lợng chuyên ngành, tính năng và chỉ số kỹ thuật của sản phẩm, các tiêu chí về giá cả thị trờng tiêu chí về công nghệ, môi trờng và tiêu chí về dịch vụ hỗ trợ của doanh nghiệp.
Techcombank l ngân h ng cổ phần đầu tiên th c hiên kết nốià à ự
ATM với Ngân h ng Ngoại thà ơng Việt Nam . Việc triển khai công nghệ lần n y sẽ cho phép Techcombank đẩy nhanh quá trình kết nối hệ thốngà
thẻ với các ngân hàng khác và trong tơng lai
Trong chơng trình hợp tác và với sự bảo trợ của Vietcombank, Techcombank đã tham gia ký hợp đồng thành viên của tổ chức thẻ MasterCard cùng 11 ngân hàng cổ phần và liên doanh khác. Techcombank cũng đã đợc NHNN thành phố Hà Nội đồng ý cho phép thực hiện phát hành thẻ quốc tế mang thơng hiệu MasterCard.
Bên cạnh đó, với sự giúp đỡ của NHNN Việt Nam, NHNN Hà Nội, Hiệp hội ngân hàng, công tác đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ thẻ tại Trung tâm đào tạo Ngân hàng tại Vietcombank, tại VISA Card... nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ, kỹ thuật thẻ đã đợc tổ chức bổ túc, đào tạo và nâng cao trong hệ thống Techcombank. Các cán bộ, chuyên viên của Trung tân thẻ Techcombank luôn cố gắng hết mình trong mọi vấn đề liên quan đến hoạt động của nghiệp vụ thẻ, từ đó tạo nên lợi thế cạnh tranh so với các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ nói riêng và trong thị trờng thẻ Việt Nam và quốc tế nói chung.
Trung tâm thẻ Techcombank luôn cố gắng hết mình để tạo ra sự đa dạng, phong phú về các sản phẩm dịch vụ thẻ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và hiệu quả nhất, làm cho khách hàng luôn cảm thấy vừa lòng mà tiếp tục đặt quan hệ lâu dài. Những cố gắng của trung tâm thẻ đợc thể hiện rõ nét qua những gì đạt đợc trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng.
2.3.1.1 Về hoạt động phát hành thẻ
Thời gian gần 3 năm không phải là dài cho phát triển một sản phẩm đợc đánh giá là chiến lợc của ngân hàng. Tuy nhiên, với sự nỗ lực của hơn 30 thành viên trẻ của trung tâm thẻ cũng nh sự đầu t quan tâm thích đáng của hệ thống ngân hàng, thẻ của Techcombank đã có những bớc tiến vững chắc vào thị trờng , dần xây dựng lòng tin trong khách hàng. Những ngày đầu tiên khi lợng thẻ chỉ có vài chục, rồi đến vài trăm, con số có vẻ quá ít ỏi cho một nền tảng vững chắc của cả một trung tâm. Nhng không lâu sau đó, sự lớn mạnh không ngừng của số lợng thẻ đã chứng minh cho sức sống mãnh liệt của một sản phẩm tơng đối mới trên thị trờng thẻ Việt Nam - thẻ F@staccess. F@staccess mới ra đời nhng lại mang tính năng vợt trội hơn bất kỳ loại thẻ nào hiện có tại Việt Nam. Sự công nhận của các chuyên gia, các nhà doanh nghiệp với F@staccess là giải thởng Sao vàng Đất Việt vào
tháng 9/2005. Đây là giải thởng mang tính biểu dơng các doanh nghiệp và thơng hiệu có uy tín trên thị trờng và lần đầu tham gia, sản phẩm thẻ thanh toán này của Techcombank đã đợc Hội đồng thẩm định bình chọn dựa trên các tiêu chí khác biệt với các sản phẩm thẻ khác nh: tiện ích thấu chi, tiện ích tiết kiệm tự động, hỗ trợ quản lý giao dịch qua mạng Homebanking.
Song song với các biện pháp thúc đẩy mở rộng thẻ trên thị trờng, Techcombank cũng rất chú trọng đến quảng bá thơng hiệu của mình. F@staccess đã liên tục tham gia tài trợ cho các hoạt động xã hội, giáo dục, xúc tiến thơng mại, tài trợ cho sống khoẻ mỗi ngày nhằm tiến gần hơn đến nhu cầu thẻ của thị trờng còn đang rộng lớn tại Việt Nam. Cũng từ đây, thẻ của Techcombank đợc biết đến nhiều hơn, chiếm đợc lòng tin trong lòng ngời tiêu dùng. Con số hiện tại với 60.000 thẻ - một con số không hề nhỏ so với thời gian phát triển - lại là tiền đề cho mục tiêu phấn đấu 100.000, 200.000 và đến 2 triệu thẻ trong năm 2010.
Cùng với F@staccess là Conect 24 do Techcombank và Vietcombank phối hợp phát hành. Đây cũng là sản phẩm thẻ liên kết đầu tiên giữa 2 ngân hàng trên thị trờng trong nớc. Nó không chỉ đánh dấu một mốc phát triển của thị trờng thẻ Việt Nam mà còn nâng cao uy tín cho Techcombank mở rộng phạm vi thanh toán, tăng cờng số lợng phát hành thẻ.
Để đáp ứng nhịp số bận rộn của khách hàng, hạn chế nhất có thể thời gian và thủ tục xin đợc cấp thẻ, Techcombank đã phát triển các kênh, phát hành thẻ thông qua internet. Thông qua điện thoại phát hành tại nhà. Hình thức phục vụ tận tình đem lại sự thoả mãn cho ngời sử dụng cần đợc phổ cập để thu hút khách hàng đối với dịch vụ ngày càng nhiều hơn.
Cũng trong hoạt động thẻ, Techcombank cũng đã rất chú trọng đến mở rộng các tiện ích kèm theo cho sản phẩm thẻ.Sự tiện lợi của các sản phẩm dịch vụ đã góp phần tăng thêm lợng khách hàng dùng thẻ, cũng là các thu hút khách hàng, cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Hiện nay Techcombank đang có mạng lới ĐVCNT rộng lớn nhất tại Việt Nam. Khả năng chấp nhận thanh toán thẻ của hệ thống là đa dạng nhất với các thẻ của Techcombank, thẻ connect và các loại thẻ quốc tế phổ biến nh Visa, Mastercard, Diner, Club, JCB, Amex Đến cuối 2005, số POS đ… - ợc lắp đặt gần 2000 máy. Hệ thống POS này đợc đặt rải rác tại nhiều tỉnh thành trên cả nớc, trong đó tập trung vào thị trờng Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng. Các POS đợc đặt tại các nhà hàng khách sạn, shop, siêu thị, trung tâm thơng mại, các địa điểm kinh doanh này, tuỳ theo loại hình dịch vụ của mình sẽ đợc u đãi giảm giá thanh toán khác nhau từ 1%, đến 10 % cho khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ và thanh toán bằng F@staccess việc làm này đã thu hút khách hàng tiêu dùng tại ĐVCNT, tăng doanh thu cho ĐVCNT đồng thời tăng phí thu từ dịch cho ngân hàng, góp phần xây dựng hình ảnh trong con mắt khách hàng.
Nếu lợng POS tăng từ 338 vào cuối năm 2004 đến 2000 vào cuối năm 2005 thì số lợng ATM cũng có bớc nhảy vọt không kém. Từ 3 máy ATM đặt tại 3 trung tâm lớn Hà Nội, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh, đến cuối năm 2005, lợng máy ATM đã lên đến 80 máy và phân bố rải rác ở nhiều chi nhánh khác. Hệ thống ATM của Techcombank và Vietcombank chấp nhận thanh toán thẻ lẫn nhau nên có thể coi điểm chấp nhận rút tiền tự động của 2 ngân hàng này nh một. Do đó, khách hàng có nhiều điểm rút tiền cho thẻ của Techcombank hơn số lợng máy ATM mà Techcombank có.
Đối với sản phẩm thẻ của riêng ngân hàng,khi dung Fa@stAccess khách hàng có thể đề nghị mở F@stSaving để chuyển số d trên tài khoản thẻ vào F@stSaving để hởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán thông thờng. Hoặc nếu đợc sự đồng ý của ngân hàng, khách hàng có thể thấu chi tài khoản thẻ theo một mức thấu chi đã đợc thoả thuận trớc. Việc